序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇理財(cái)投資安全范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

馬海燕：家庭或者個(gè)人通常會(huì)忽略理財(cái)基礎(chǔ)的搭建。這個(gè)基礎(chǔ)主要體現(xiàn)在：

第一，家庭要有備付金，以便應(yīng)對(duì)意外、急病、子女教育儲(chǔ)蓄金等長(zhǎng)期規(guī)劃和突發(fā)事件。越是錢比較少的年輕人或者經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱的家庭，理財(cái)基礎(chǔ)尤為重要，每個(gè)月都要留有一定備用金，通常我們會(huì)說(shuō)是3到6個(gè)月的生活儲(chǔ)備。

第二，在醫(yī)療、意外、養(yǎng)老和子女方面，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)，搭建牢固的理財(cái)基礎(chǔ)。現(xiàn)在城鎮(zhèn)農(nóng)村均實(shí)現(xiàn)了基本的社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋，但是基本醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷70%，還剩下30%，這對(duì)于一些家庭或遇到特殊情況，可能這30%都無(wú)法負(fù)擔(dān)。就需要自己購(gòu)買補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，那樣一般的病基本上就覆蓋了。有經(jīng)濟(jì)能力或經(jīng)濟(jì)能力提升后，需要再購(gòu)買一些大病險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)重大疾病。

商業(yè)保險(xiǎn)越早規(guī)劃越好。如果有子女，最好在其3歲之后，給其購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，3歲之前對(duì)孩子投保成本較高。

第三是資產(chǎn)配置方面。我們發(fā)現(xiàn)，很多人資產(chǎn)過(guò)于集中，比如樓市好的時(shí)候，拿出90%的錢去投房子；股市好的時(shí)候，又拿出90%去投股票。資產(chǎn)過(guò)于集中，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力就會(huì)降低，一旦集中的某類資產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)較大波動(dòng)，對(duì)于個(gè)人和家庭的打擊就比較大。所以還是那句老話，雞蛋不要放在一個(gè)籃子里。分散投資，強(qiáng)調(diào)的是分散投資不同類別的資產(chǎn)，以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

投資與理財(cái)：現(xiàn)在人們提到理財(cái)，直接聯(lián)想到金融產(chǎn)品，因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品更好理解。你怎么看人們對(duì)產(chǎn)品安全的認(rèn)知？

馬海燕：產(chǎn)品安全在理財(cái)安全中是第二層面，很多人只看金融產(chǎn)品的收益率，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知并不高。對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不足，主要分兩類。一類是被高收益吸引，往往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不夠。例如，金融產(chǎn)品很多都是預(yù)期收益率，并不是最終實(shí)際收益率。還有對(duì)保本和非保本產(chǎn)品的理解不足，對(duì)投資的東西并不了解。

另一類，對(duì)于明顯失常的高收益，抱有僥幸心理，相信還有比自己更傻的人。例如現(xiàn)在P2P非?；馃?，各類借貸網(wǎng)站魚龍混雜，這兩天隨手翻到一個(gè)網(wǎng)站，它說(shuō)約定借貸之后，每天返還利息，兩個(gè)月的收益率就可達(dá)到100%。遇到這么高收益率的產(chǎn)品，就必須警惕是否詐騙。像這類的公司很可能會(huì)在突然間消失，而我們的投資人往往認(rèn)為自己不會(huì)是最后一個(gè)接棒的。

投資與理財(cái)：除了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，你也提到P2P的問(wèn)題。投資人買產(chǎn)品外，也會(huì)有“金融機(jī)構(gòu)”威脅人們理財(cái)安全嗎？

馬海燕：的確有。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的選擇應(yīng)該是理財(cái)安全的第三個(gè)層次。在選擇產(chǎn)品前，人們需要了解產(chǎn)品的提供者——金融機(jī)構(gòu)，投資人需要付出一定精力，去了解金融機(jī)構(gòu)的資格和專業(yè)背景。選對(duì)好的金融機(jī)構(gòu)本身就是降低風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)可以在節(jié)省投資人時(shí)間、降低投資風(fēng)險(xiǎn)方面起到重要的作用。但如果碰到金融機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)不足的理財(cái)人員，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不夠，也可能誘導(dǎo)投資人出現(xiàn)投資損失。也有一些騙子公司，可能會(huì)令投資人血本無(wú)歸。

關(guān)注產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益率

投資與理財(cái)：?jiǎn)螐漠a(chǎn)品的角度來(lái)看，如何控制產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)？

馬海燕：從投資的角度看，投資產(chǎn)品主要關(guān)注安全性、流動(dòng)性和收益率。很多人計(jì)算完了收益率和安全性，卻忽視了流動(dòng)性。有些企業(yè)并不是業(yè)務(wù)出了問(wèn)題，而是由于在運(yùn)營(yíng)中過(guò)于激進(jìn)，一時(shí)間資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)，就破產(chǎn)了。而個(gè)人和家庭在投資中，也要考慮各個(gè)產(chǎn)品間的期限配置。

在投資產(chǎn)品的選擇方面，投資人首先要了解各類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)差異，什么樣的錢適合什么類型的投資品。其次，需要了解產(chǎn)品細(xì)節(jié)，例如信托，要了解借錢主體、依靠什么方式還錢，如果還不了錢，風(fēng)險(xiǎn)保障措施是什么？一個(gè)基本的原則就是：搞不明白的產(chǎn)品不要去碰。

投資與理財(cái)：人們對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)匱乏，主要原因是什么？到底該怎么辦？

馬海燕：人們?cè)诶碡?cái)之前，很多時(shí)候是缺乏正確的理財(cái)理念和原則。其實(shí)在投資產(chǎn)品時(shí)，先要把風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，風(fēng)險(xiǎn)控制好，賺錢的保障概率就會(huì)大大提高。

其次，是對(duì)理財(cái)知識(shí)的匱乏。國(guó)人對(duì)理財(cái)整體認(rèn)識(shí)的匱乏，跟國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展有直接關(guān)系。在第三方理財(cái)沒(méi)有出現(xiàn)之前，中國(guó)金融行業(yè)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)、基金和證券各做各的，大家對(duì)綜合財(cái)富管理沒(méi)有整體的認(rèn)識(shí)。

第三方理財(cái)出現(xiàn)后，行業(yè)又呈現(xiàn)魚龍混雜的局面。所以，要不就自己搞明白財(cái)富管理和理財(cái)規(guī)劃這件事，要不就花時(shí)間了解理財(cái)機(jī)構(gòu)，交給真正的專業(yè)人士去做。衡量一家專業(yè)財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)并不難。第一，這家機(jī)構(gòu)是否在做綜合財(cái)富管理，他們可以提供什么樣的專業(yè)規(guī)劃和金融產(chǎn)品？這是可以搞清楚的。第二，他們的財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)如何？是否有專業(yè)的研究和服務(wù)團(tuán)隊(duì)？

投資與理財(cái)：現(xiàn)在很多機(jī)構(gòu)在賣理財(cái)產(chǎn)品，但大家好像對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示不足，是有意為之嗎？

馬海燕：我們給很多銀行理財(cái)人員培訓(xùn)，發(fā)現(xiàn)不少人自己就對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不夠。在海外理財(cái)師行業(yè)有個(gè)衡量的標(biāo)準(zhǔn)，理財(cái)師的年齡一般在35歲到45歲，才算比較成熟。理財(cái)師沒(méi)有做夠10年，將缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際認(rèn)識(shí)經(jīng)驗(yàn)。只有10年經(jīng)歷了完整的經(jīng)濟(jì)周期之后，才能對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)有更加深刻的認(rèn)識(shí)。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)人員存心刻意忽視產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)比較少，有句話叫“無(wú)知者無(wú)畏”。而一些第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的電話銷售人員，嚴(yán)格意義上講，他們并不知道自己在干什么。當(dāng)然，也不排除一些金融機(jī)構(gòu)的工作人員由于業(yè)績(jī)壓力，有意降低對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示。

投資與理財(cái)：目前到底多少收益率才算是比較安全的？

馬海燕：我個(gè)人覺(jué)得10%至15%的產(chǎn)品收益率是一個(gè)合理界限，高于15%以上就要加倍提高警惕。面對(duì)承諾本息的高收益產(chǎn)品，我的第一反應(yīng)就是它會(huì)不會(huì)是騙子。對(duì)于產(chǎn)品收益率的合理區(qū)間，也可結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)所處周期來(lái)衡量，這樣可以更好地理解產(chǎn)品收益率。

投資與理財(cái)：投資風(fēng)險(xiǎn)偏好也是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要方面，您怎么看這個(gè)問(wèn)題？

馬海燕：恒久財(cái)富把投資風(fēng)險(xiǎn)偏好主要分為五檔：保守型、安全型、穩(wěn)健型 進(jìn)取型 激進(jìn)型。經(jīng)過(guò)一些問(wèn)題測(cè)試，基本上能對(duì)投資人的風(fēng)險(xiǎn)偏好做出分類。

之后將據(jù)此配置大類資產(chǎn)，例如，貨幣基金和債券適合保守、穩(wěn)健的投資人，期貨外匯適合激進(jìn)的投資者，等等。再進(jìn)一步將其落實(shí)為一個(gè)具體的投資產(chǎn)品組合方案。如果客戶不認(rèn)同，將修正產(chǎn)品組合或再次評(píng)估投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，直到得出客戶滿意的方案。公司每年還會(huì)對(duì)客戶做一次投資組合回顧和風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試，因?yàn)殡S著時(shí)間的推移和外部環(huán)境的改變，投資人的風(fēng)險(xiǎn)偏好也可能改變。

篇(2)

一、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

存款早不是唯一的選擇了，股票，基金，股票，期貨，期權(quán)，實(shí)物投資如房子、汽車、古玩，黃金等等，似錦繁花迷人眼呀！社會(huì)不斷在改變，而我們的理財(cái)觀念也要改變。

二、理財(cái)?shù)膬煞N錯(cuò)誤理念

（一）理財(cái)太保守，一成不變

這樣的客戶以老年人居多，任社會(huì)千變?nèi)f化，我有一定之規(guī)，在理財(cái)?shù)膽B(tài)度上體現(xiàn)的太保守。存款只認(rèn)銀行，其它一切不信不做。

（二）理財(cái)理念太單純、激進(jìn)、盲從

我在工作中還經(jīng)常遇到這樣一些人，對(duì)突發(fā)事件反應(yīng)快，聽(tīng)風(fēng)就是雨，但不見(jiàn)得適當(dāng)，直覺(jué)成分比理性判斷的成分高。聽(tīng)人說(shuō)股票賺錢了，馬上進(jìn)市，逐利心太重，這類人以年輕人居多。

三、家庭投資理財(cái)?shù)男纶厔?shì)

通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。

綜合化的投資行為

現(xiàn)財(cái)投資是既建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)之上。現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)融合了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)及財(cái)務(wù)學(xué)的方法，包括投資、保險(xiǎn)、養(yǎng)老、稅務(wù)、和教育等多方面的內(nèi)容，而非單一的家庭消費(fèi)開(kāi)支安排。而現(xiàn)代個(gè)人家庭理財(cái)則針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行家庭資財(cái)?shù)挠行顿Y，面對(duì)眾多的投資機(jī)會(huì)，個(gè)人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進(jìn)行一次驚心動(dòng)魄的、成功的“沖浪”，則是當(dāng)今個(gè)人理財(cái)?shù)男碌囊?。使?cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的各種目標(biāo)，是一種典型的主動(dòng)。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”―安全性、收益性和流動(dòng)性

所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)

在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投

所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活。

五、結(jié)論

我們中國(guó)的傳統(tǒng)思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財(cái)投資方面再正確不過(guò)了。不溫不火的同時(shí)，有選擇的接受適合自己的產(chǎn)品，那就是要算計(jì)。當(dāng)然每個(gè)客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，已有財(cái)富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業(yè)狀況都有所不同，所以我們說(shuō)理財(cái)是個(gè)性的。理財(cái)就是探討如何選擇的科學(xué)，根據(jù)生命周期的流動(dòng)性、收益性與安全性圍繞客戶的具體狀況來(lái)來(lái)配置資金，幫客戶解決如何投，怎么投，投多少的問(wèn)題。是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)為房子、汽車、古玩等實(shí)物資產(chǎn)，還是將資產(chǎn)投放于銀行，證券，基金，股票等市場(chǎng)，以此通過(guò)不同的投資手段來(lái)使客戶的資產(chǎn)保值和增值，當(dāng)然也會(huì)根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)修正?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

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篇(3)

家庭投資理財(cái)?shù)闹匾约胺绞竭x擇

家庭投資理財(cái)?shù)闹匾?。進(jìn)入到商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段，人們對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)也有了提升，在資金的積累以及管理上的重要性也有了重新的認(rèn)識(shí)。投資理財(cái)不只是對(duì)國(guó)家或者是企業(yè)以及個(gè)人來(lái)說(shuō)都有著其重要性，其中的家庭投資理財(cái)是近些年比較火熱的一個(gè)社會(huì)現(xiàn)象，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境多變的背景下，如果只是將錢放在儲(chǔ)存罐中面對(duì)來(lái)勢(shì)兇猛的通貨膨脹就會(huì)使得金錢貶值，所以能夠進(jìn)行科學(xué)的投資理財(cái)就會(huì)讓資金的作用得到最大化的發(fā)揮，為家庭的收入帶來(lái)最大的效益。

家庭投資理財(cái)?shù)姆绞竭x擇。家庭投資理財(cái)?shù)姆绞绞嵌鄻踊模绻善蓖顿Y以及債券投資、銀行存款、投資基金等等。這些投資理財(cái)?shù)姆绞蕉寄軌驈牟煌潭壬蠟榧彝サ慕?jīng)濟(jì)收入帶來(lái)益處，例如在股票投資方面，這是在眾多投資工具中回報(bào)率最高的一個(gè)投資工具，股票已經(jīng)成為家庭投資的一個(gè)重要目標(biāo)。還有是在銀行存款的投資理財(cái)方式，這對(duì)老百姓來(lái)講是最為穩(wěn)定的一種方式，和其它的投資理財(cái)方式相比較而言其在優(yōu)勢(shì)上就是存款品種的多樣以及靈活性相對(duì)較好，增值穩(wěn)定比較安全等，主要分為活期存款和定期存款，在投資機(jī)會(huì)的預(yù)期把握方面比較容易掌握[2]。除此之外還有投資基金的方式，在這一過(guò)程中家庭購(gòu)買投資基金風(fēng)險(xiǎn)小并且比較省時(shí)省事，這些對(duì)缺少時(shí)間以及有著專業(yè)知識(shí)家庭投資者是比較好的投資理財(cái)工具。

當(dāng)前家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀問(wèn)題及完善策略

當(dāng)前家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀問(wèn)題。從當(dāng)前我國(guó)的家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展情況來(lái)看，還有諸多層面存在著不完善之處有待解決，在經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌下，所帶來(lái)的各種社會(huì)福利政策改變，促使人們把攢錢致富的觀念向著通過(guò)投資理財(cái)?shù)姆绞接^念進(jìn)行轉(zhuǎn)變。但在這一大的發(fā)展背景下，人們?cè)谕顿Y理財(cái)?shù)挠^念上沒(méi)有得到正確的樹(shù)立所以就存在著跟風(fēng)以及投機(jī)取巧的一些不理性理財(cái)現(xiàn)象出現(xiàn)。另外就是在家庭投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品都比較單一化，方式上也相對(duì)比較簡(jiǎn)單化，這樣就不能有效形成組合產(chǎn)品的投資渠道，加上在風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)上的缺乏，就面臨著投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

當(dāng)前的投資理財(cái)渠道多樣化，一些相關(guān)的企業(yè)也在角色上進(jìn)行了調(diào)整，一些理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品也不斷的涌現(xiàn)，在銀行方面雖然有了個(gè)人業(yè)務(wù)的推出但是在發(fā)展水平上還相對(duì)不高，所從事的業(yè)務(wù)員在個(gè)人的整體素質(zhì)上有待加強(qiáng)，沒(méi)有對(duì)客戶的根本需要充分考慮。這樣對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展就會(huì)形成阻礙作用。

家庭投資理財(cái)?shù)耐晟撇呗?。第一，家庭投資理財(cái)要想得到進(jìn)一步完善，就要能夠從多方面進(jìn)行考慮以及措施的實(shí)施，完善家庭投資理財(cái)要能夠遵循相應(yīng)的原則，主要就是在安全性以及收益性和流動(dòng)性的原則上加強(qiáng)重視。從安全性方面來(lái)看主要就是家庭投資不賠本以及在購(gòu)買力方面不會(huì)由于通貨膨脹而降低的理財(cái)產(chǎn)品；另外在流動(dòng)性的原則上就是家庭資產(chǎn)運(yùn)用要能轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的能力，并在家庭急需錢的時(shí)候能夠收回；收益性就是在投資之后盈利越多越好。通過(guò)對(duì)這幾個(gè)原則的遵循就能夠?yàn)榧彝ネ顿Y理財(cái)?shù)耐晟频於ɑA(chǔ)。

第二，要能夠結(jié)合家庭的差異性進(jìn)行合理化的理財(cái)，由于家庭的經(jīng)濟(jì)狀況存在著差異性，以及家庭的成員喜好不同等，故此在投資工具的側(cè)重點(diǎn)也就會(huì)存在著不同，同時(shí)在資金的注入方面也會(huì)存在著差異性。再有就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理要能夠加強(qiáng)重視，個(gè)人家庭的內(nèi)部發(fā)生變化時(shí)，例如結(jié)婚、生子等，就要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)重新的審視，同時(shí)也要能夠進(jìn)行定期的評(píng)價(jià)以及修改等，以此來(lái)保證投資的安全性。

第三，家庭投資理財(cái)過(guò)程中會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，要能夠?qū)@些風(fēng)險(xiǎn)加以有效的規(guī)避，保障利益的最大化，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要能夠采取相應(yīng)的措施加以防范。從具體的措施實(shí)施上來(lái)看主要就是對(duì)家庭投資檔案進(jìn)行完善建立，家庭的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在當(dāng)下比較頻繁，在信息上也比較多，所以依靠大腦是不能提高效率的，在家庭投資檔案的建立下就能夠?qū)⒏黝惖你y行存款以及有價(jià)證券存單姓名、服務(wù)記錄等，都得到詳細(xì)化的記錄。

再有是要能夠?qū)λ龅降娘L(fēng)險(xiǎn)種類以及相關(guān)的原因及時(shí)的查明，并要能夠及時(shí)的采取相關(guān)措施加以補(bǔ)救，外部原因所引起的風(fēng)險(xiǎn)種類要及時(shí)和和銀行聯(lián)系掛失。倘若是由于金融詐騙形式所形成的風(fēng)險(xiǎn)就要采取多種手段進(jìn)行催收，直到采取法律的手段來(lái)最大化的將損失降到最低。

第四，家庭投資理財(cái)要不斷的學(xué)習(xí)，將個(gè)人的投資素質(zhì)加以提升，然后選擇適合操作的操作品種實(shí)施投資。還要能夠?qū)ψ钚碌男畔⒓訌?qiáng)重視并加以分辨，篩選出自己所需要的來(lái)減少被騙的風(fēng)險(xiǎn)。如果是個(gè)人的能力以及精力比較有限，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)施規(guī)避最有效的方式就是通過(guò)委托理財(cái)?shù)霓k法，家庭投資理財(cái)就能夠達(dá)到省心獲利的目標(biāo)。

總而言之，我國(guó)的家庭投資理財(cái)愈來(lái)愈受到人們的青睞，在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的階段，對(duì)投資理財(cái)?shù)玫街匾暷軌驗(yàn)榧彝サ氖杖氲靡栽黾印＜彝プ鳛槭巧鐣?huì)當(dāng)中的一份子，在社會(huì)的不斷變化過(guò)程中，政策對(duì)家庭投資理財(cái)也會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的影響，所以對(duì)政策的發(fā)展也要充分重視。由于本文篇幅限制不能進(jìn)一步深化探究，希望此次理論研究能起到拋磚引玉的作用以待后來(lái)者居上。

篇(4)

文/培娟

目前，投資理財(cái)可謂炙手可熱，每個(gè)人都躍躍欲試，想在資本市場(chǎng)中淘到金。那什么是真正的理財(cái)呢？所謂理財(cái)就是追求長(zhǎng)期而穩(wěn)定的收益，但是其實(shí)一個(gè)綜合的理財(cái)首先應(yīng)該更加關(guān)注的是資金的安全。家庭的理財(cái)首要的一點(diǎn)是保證財(cái)務(wù)的安全，只有做到財(cái)務(wù)安全，才能進(jìn)而滿足其他的。這種需求在安全的基礎(chǔ)上，我們才能追求財(cái)務(wù)的自由，從而才能享受真正生活的快樂(lè)。所以，我們說(shuō)理財(cái)?shù)恼嬲饬x是完善理財(cái)規(guī)劃，而不是簡(jiǎn)單地賺更多的錢。

最基本的家庭理財(cái)包括三個(gè)步驟。

第一步，設(shè)定財(cái)富的目標(biāo)。如果沒(méi)有一個(gè)合理的目標(biāo)的設(shè)定，一切的投資都是盲從的。我們首先把目標(biāo)分為短期、中期和長(zhǎng)期目標(biāo)，比如短期目標(biāo)是還銀行賬單、繳納保險(xiǎn)費(fèi)等；中期目標(biāo)是買房、買車、子女的教育費(fèi)用等；父母贍養(yǎng)、進(jìn)行創(chuàng)業(yè)、攢夠足夠的退休費(fèi)等這些可算作長(zhǎng)期的目標(biāo)。你必須有非常明確的目標(biāo)設(shè)定――到底有多少計(jì)劃要去實(shí)施，然后優(yōu)先等級(jí)是什么，預(yù)期的時(shí)間是什么，預(yù)計(jì)的費(fèi)用要花費(fèi)多少，這個(gè)錢放在什么地方？應(yīng)該運(yùn)用什么樣的工具？這些問(wèn)題都要清楚。

第二步，建立保障體系。建立更完善的保障體系，購(gòu)買保險(xiǎn)是非常重要的。我們常聽(tīng)到的一句話“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。其實(shí)，這指的是市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，而理財(cái)應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而是人生風(fēng)險(xiǎn)。從現(xiàn)在到未來(lái)，我們所有的生活費(fèi)、子女教育費(fèi)、住房貸款，合計(jì)起來(lái)幾十年來(lái)總的支出可能有幾百萬(wàn)，當(dāng)我們自己發(fā)生人生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，整個(gè)家庭可以獲得的收入可能就會(huì)大幅減少，如果保障體系有缺口，唯一能幫助我們的就是保險(xiǎn)額度。建立完善的保障體系是理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中至關(guān)重要的一步，一定要放在投資的前面去做，這樣你的投資才能是合理的，才能是有效的，才能是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的。

第三步，從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)講，投資是放在保障之后的。隨著今年的市場(chǎng)火爆，很多人心態(tài)非常浮躁，拼命想一夜暴富。我們要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，相信復(fù)利的力量，不妄想一夜暴富，長(zhǎng)期投資可以降低風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，投資還需要做一些準(zhǔn)備，但是不投資更有風(fēng)險(xiǎn)。正確的理念和專業(yè)的知識(shí)都是非常重要的，為了避免錯(cuò)誤地運(yùn)作，我們可以交給專業(yè)的機(jī)構(gòu)和專家。

理財(cái)應(yīng)避免5大誤區(qū)

目前，隨著中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力的增強(qiáng)，新的理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，廣大金融服務(wù)消費(fèi)者投資理財(cái)，一定要樹(shù)立正確的觀念，避免走入誤區(qū)。從銀監(jiān)會(huì)的角度，至少要注意以下五個(gè)方面：

1、銀行理財(cái)≠儲(chǔ)蓄存款

雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)股票、基金更為保守(穩(wěn)健)，但本質(zhì)上是金融投資產(chǎn)品，并不是儲(chǔ)蓄存款。是投資就必然有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者要承擔(dān)“買者自負(fù)”的風(fēng)險(xiǎn)。即使是保證收益的理財(cái)產(chǎn)品，也可能存在著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這與銀行傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。

2、 預(yù)期收益≠實(shí)際收益

大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的收益情況與所投資標(biāo)的的市場(chǎng)表現(xiàn)掛鉤，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書上的預(yù)期收益通常是在過(guò)往經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上預(yù)測(cè)得出，最高預(yù)期收益更是在理想狀態(tài)下的結(jié)果，由于金融市場(chǎng)變化莫測(cè)，理財(cái)期滿最終實(shí)現(xiàn)的收益，很可能與預(yù)期收益有偏差。

3、 口頭宣傳≠合同約定

理財(cái)產(chǎn)品的責(zé)任和義務(wù)在產(chǎn)品購(gòu)買合同中約定。對(duì)于自己不能完全理解的理財(cái)產(chǎn)品，不要光聽(tīng)銷售人員的口頭宣傳就草率做出購(gòu)買決定，即便產(chǎn)品說(shuō)明書及理財(cái)合同的條文很難理解，也請(qǐng)務(wù)必仔細(xì)閱讀，對(duì)于沒(méi)有把握的，請(qǐng)咨詢相關(guān)專業(yè)人員。

4、 別人說(shuō)好≠適合自己

理財(cái)產(chǎn)品千差萬(wàn)別，沒(méi)有最好的，只有最適合自己的。高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品可能帶來(lái)高回報(bào)，會(huì)受到風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的人的追捧，但對(duì)于那些抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的人，這樣的產(chǎn)品并不適合，不應(yīng)該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴(yán)重后果。投資者應(yīng)正確評(píng)估自己，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

5、 投資理財(cái)≠投機(jī)發(fā)財(cái)

篇(5)

股市急跌、理財(cái)產(chǎn)品收益不穩(wěn)、基金凈值快速縮水、房市不確定性加大……這些變化讓越來(lái)越多的投資者跟風(fēng)追漲熱情明顯下降。追求高收益、勇搏高風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不再是當(dāng)下的絕對(duì)潮流，反倒是一度被投資者遺忘的保本型理財(cái)產(chǎn)品勢(shì)頭不錯(cuò)。

裸泳的“股神”

有一句經(jīng)典之語(yǔ)常被人們提起――“只有當(dāng)潮水退去，才知道誰(shuí)在裸泳”。一個(gè)遍地“股神”的時(shí)期，“瞇著眼睛買股都能賺錢”可以歸于運(yùn)氣好。不過(guò)，這種運(yùn)氣不是時(shí)時(shí)都有的。在新一輪調(diào)整中，眾多“股神”幾乎全軍覆沒(méi)，成為了一個(gè)過(guò)路的“財(cái)神”。

顧波最近一臉憔悴，聽(tīng)“股神”消息買入的股票不漲反跌讓他夜不能寐。顧波博士畢業(yè)已一年，現(xiàn)在一國(guó)有企業(yè)培訓(xùn)部任職，妻子剛剛懷有身孕。投入股市的錢是他計(jì)劃用來(lái)買房子的首付款，本想賺到一筆減輕貸款壓力。誰(shuí)知投機(jī)不成，卻深套其中。于是又追加資金進(jìn)去，想攤低投資成本，結(jié)果到頭來(lái)，還是被套，賬戶虧損已達(dá)25%?！安桓腋嬖V家人，也不敢看賬戶，解套后一定立刻賣掉?！笔涞念櫜ㄏ露Q心，遠(yuǎn)離股市。

顧波的遭遇不是個(gè)案。如今，股市的變動(dòng)讓很多投資者摸不著頭腦。從2月份到現(xiàn)在，股市一直處于震蕩整理狀態(tài)，近日更是連連下挫，突破4000心理關(guān)口，不少股民原本在股市中賺了錢的如今反而賠錢，部分在春節(jié)前后抄底的股民也深套其中。

濃濃的悲觀氛圍籠罩著A股市場(chǎng)，不僅大多普通投資者喪失了信心，甚至不少證券、基金公司的專業(yè)人士也開(kāi)始不再看好后市。隨著基金重倉(cāng)股一路向下，近幾個(gè)月基金凈值嚴(yán)重縮水，局面可謂慘不忍睹。截至3月14日， A股市場(chǎng)已有1/3的開(kāi)放式基金跌破1元面值，其中5只更是跌到了7角左右，開(kāi)放式基金凈值創(chuàng)下近兩年來(lái)的新低（2005年6月有開(kāi)放式基金凈值跌至0.75元）。按去年10月16日滬深兩市調(diào)整日開(kāi)始計(jì)算，部分基金凈值跌幅已經(jīng)超過(guò)30%。同樣，投資海外的QDII凈值再度齊創(chuàng)新低。嘉實(shí)海外中國(guó)、上投摩根亞太優(yōu)勢(shì)更是重挫，分別跌至0.679、0.685元。這也是股票型QDII基金凈值首次跌入0.6元區(qū)間。

面對(duì)各種投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，投資者們不得不開(kāi)始反思應(yīng)對(duì)之策，尋找安全投資的避風(fēng)港。一度被投資者遺忘的保本型理財(cái)產(chǎn)品重新掀起了良好的銷售勢(shì)頭。

風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)

“我最關(guān)心的是保障投資的本金，然后才是收益的高低。”在銀行網(wǎng)點(diǎn)，張莉正在咨詢理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)資金的安全要求特別高的張莉，從不敢越“雷池”半步，除了應(yīng)急的貨幣市場(chǎng)基金，她每每存到5萬(wàn)元，就會(huì)去購(gòu)買一款銀行理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然要求也是“保本”。

“保本之余再博收益”，目前，有這樣想法的投資者現(xiàn)在越來(lái)越多了。一項(xiàng)對(duì)基金的潛在客戶的調(diào)查顯示，44%偏好中等風(fēng)險(xiǎn)、中等收益，42%的客戶偏好低風(fēng)險(xiǎn)、低收益。

有理財(cái)專家稱：“其實(shí)投資也是風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)”。在近期股市不景氣的市場(chǎng)條件下，讓許多投資者重新將投資的安全性放到了首位。股市、基金投資不再像以前那樣紅火，以往沒(méi)那么受歡迎的保本投資方式最近卻熱起來(lái)，一些期限短、安全性高的保本型理財(cái)產(chǎn)品成為很多投資者的選擇。

所謂的保本投資，就是首先保證投資的本金要能安全，不受行情和利率的影響，到至少能夠收回本金。保本理財(cái)也可以看成是一種相對(duì)安全保守的投資策略。在香港，保本投資已是繼銀行儲(chǔ)蓄、股票、債券后的第4種投資理財(cái)品種。

來(lái)自市場(chǎng)的數(shù)據(jù)顯示，保本型理財(cái)產(chǎn)品成為多家銀行今年主推品種，銷售狀況也逐漸升溫。目前京城各家銀行在售的理財(cái)產(chǎn)品中，保本型的達(dá)十幾種。如民生銀行推出的“好運(yùn)9號(hào)”理財(cái)計(jì)劃，期限6個(gè)月，預(yù)期最高年收益15.00%。中國(guó)銀行推出的博奕私募產(chǎn)品，期限14天的預(yù)期收益率2.45%，期限一個(gè)月的預(yù)期收益率2.40%，銀行不代扣利息稅。深圳發(fā)展銀行推出的“聚匯寶”2008年1號(hào)美元理財(cái)產(chǎn)品，期限為3個(gè)月，預(yù)期理財(cái)年收益率為8.00%。光大銀行也正在推出一款5個(gè)月的陽(yáng)光理財(cái)T計(jì)劃，預(yù)期年收益率為5.6%。

同樣，低風(fēng)險(xiǎn)的債券型基金也頗受歡迎。易方達(dá)增強(qiáng)回報(bào)債券基金公告顯示，原本定于3月28日的募集結(jié)束時(shí)間提前至3月13日，累計(jì)認(rèn)購(gòu)申請(qǐng)金額（不包括利息）已超過(guò)本次募集規(guī)模的上限30億元。同樣風(fēng)光的還有3月5日結(jié)束募集的華夏希望債券基金，其凈認(rèn)購(gòu)金額達(dá)93.2億元人民幣，創(chuàng)下今年以來(lái)基金發(fā)行新紀(jì)錄。2月底募集結(jié)束的匯添富增強(qiáng)收益?zhèn)突鹉技蓊~約達(dá)50.50億份。

隨“風(fēng)”向轉(zhuǎn)舵

專業(yè)理財(cái)師表示，在資本市場(chǎng)前景不明的情況下，投資者如果不想讓資金閑置，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，或配置一部分債券型基金是不錯(cuò)的選擇。選擇短期限的理財(cái)產(chǎn)品有三大好處，其一是資金可以在短期內(nèi)及時(shí)收回；二是可以規(guī)避資本市場(chǎng)的短期風(fēng)險(xiǎn)；在加息預(yù)期下，選擇短期理財(cái)還能分享加息帶來(lái)的收益上升。

不過(guò)，幾跌下來(lái)，不管先前投資的是股票、基金或保險(xiǎn)，一下子把資金全抽出來(lái)既讓人覺(jué)得不甘心又損失太大。理財(cái)師建議，此時(shí)可以采取一系列“轉(zhuǎn)換”方式，把資金仍然留在相應(yīng)的市場(chǎng)中，風(fēng)險(xiǎn)卻能減少很多。并且一旦股市出現(xiàn)反轉(zhuǎn)，再進(jìn)入市場(chǎng)也十分便捷。

比如，股市持續(xù)的深幅調(diào)整，讓大多數(shù)投連險(xiǎn)股票賬戶也難獨(dú)善其身，雖然跌幅小于股票，但也出現(xiàn)了不同程度的“縮水”。相比之下，投連險(xiǎn)中偏股激進(jìn)型賬戶波動(dòng)幅度較大，而穩(wěn)健型賬戶則表現(xiàn)平穩(wěn)，無(wú)法承受更多風(fēng)險(xiǎn)的投保人不妨適時(shí)轉(zhuǎn)換自己的賬戶，留存更多的收益。

一般情況下，投連險(xiǎn)均設(shè)有積極進(jìn)取型、平衡穩(wěn)健型和低收益低風(fēng)險(xiǎn)型不同投資風(fēng)格的賬戶，在一年中可以有幾次機(jī)會(huì)免費(fèi)進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)換。投資者可根據(jù)自己的投資偏好和對(duì)投資環(huán)境的判斷，在市場(chǎng)低位時(shí)將資金從高風(fēng)險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)移到低風(fēng)險(xiǎn)賬戶，從而體現(xiàn)出優(yōu)于股票等高風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)品的抗跌性，避免更大的損失，市場(chǎng)行情向好時(shí)，將資金從低風(fēng)險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)回高風(fēng)險(xiǎn)賬戶，獲取更高收益。

再如，在改變基金投資策略時(shí)，大多數(shù)投資者均采用較為單一的方法，即先贖回已持有的基金，再申購(gòu)選定好的基金。我們知道，申購(gòu)贖回基金的手續(xù)費(fèi)用相對(duì)較高，一般2%左右。目前各個(gè)基金公司均推出了本公司旗下各基金互轉(zhuǎn)的服務(wù)項(xiàng)目，這一服務(wù)給投資者所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)在震蕩調(diào)整的行情中將被充分顯現(xiàn)。雖然各基金公司對(duì)旗下各類基金轉(zhuǎn)換費(fèi)用的規(guī)定各有不同，但均低于標(biāo)準(zhǔn)的申購(gòu)費(fèi)和贖回費(fèi)，使投資者基金操作的成本大大降低。特別是資金由股票型基金轉(zhuǎn)向債券型基金，絕大多數(shù)公司都不征收任何費(fèi)用，屬于“0成本”轉(zhuǎn)換。

在目前市場(chǎng)行情下，對(duì)于想圖安心省事的投資人來(lái)說(shuō)，不妨利用基金公司的轉(zhuǎn)換服務(wù)，適時(shí)將股票基金轉(zhuǎn)換為同一家公司的債券基金或貨幣基金，從而降低投資風(fēng)險(xiǎn)，等待市場(chǎng)轉(zhuǎn)勢(shì)時(shí)再做投資。辦理基金轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的手續(xù)非常簡(jiǎn)單，投資者可到各基金代銷機(jī)構(gòu)或基金公司直銷網(wǎng)點(diǎn)直接申請(qǐng)轉(zhuǎn)換即可。

將“保本”納入投資組合

在股市、基金等投資品種局部風(fēng)險(xiǎn)加大的背景下，穩(wěn)健型的投資者今年更多的應(yīng)該是捕捉穩(wěn)妥、又蘊(yùn)藏理想預(yù)期收益的投資機(jī)會(huì)，盡可能實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)賺不賠”，這就涉及到保本理財(cái)。

目前，保本理財(cái)已不是一個(gè)新概念。從2003年6月第一只保本基金南方避險(xiǎn)增值基金問(wèn)世后，國(guó)內(nèi)投資者開(kāi)始接觸規(guī)范化的保本投資產(chǎn)品。

資深理財(cái)分析師白卉認(rèn)為，在市場(chǎng)行情不景氣情況下，投資者應(yīng)充分利用各種金融工具對(duì)資金進(jìn)行保值，在保證資金安全的前提下，獲得較高收益率。

這就要求投資者不能也不應(yīng)該把全部資金都投入一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，需要進(jìn)行定投資組合。理智的投資者在安排投資組合時(shí)，要做到“進(jìn)可攻、退可守”。理財(cái)師認(rèn)為目前市場(chǎng)處于高風(fēng)險(xiǎn)階段，不妨將兩成以上家庭金融資產(chǎn)投資于保本型理財(cái)產(chǎn)品。而在購(gòu)買保本型理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該考慮理財(cái)工具應(yīng)的最優(yōu)化，兼顧安全性、收益性、流動(dòng)性等方面的要求。目前，保本理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了質(zhì)的提升，除了延續(xù)一貫的保本穩(wěn)健的特征，預(yù)期收益和非保本的浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品相比，并不遜色。

不過(guò)需要提醒的是，即便是保本理財(cái)產(chǎn)品，同樣存在機(jī)會(huì)成本風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)期收益不等于到期收益。有許多這樣的例子，重慶王福勇去年1月在某銀行花5萬(wàn)元買了1份一年期浮動(dòng)收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，銀行當(dāng)時(shí)承諾預(yù)期年收益率為6%。今年1月，王先生領(lǐng)取本金和收益時(shí)，銀行卻告知實(shí)際年收益只有0.72%。一年期定期存款收益就已超過(guò)4%，銀行產(chǎn)品到期后的收益竟然與活期存款一樣。類似的例子，今年2月方先生購(gòu)買了某商業(yè)銀行一款打新股理財(cái)產(chǎn)品。原本以為這種產(chǎn)品能帶來(lái)不錯(cuò)的收益，但由于中國(guó)鐵建上市首日漲幅僅為28.19%，中簽率0.64%的中國(guó)鐵建讓方先生購(gòu)買的產(chǎn)品收益率只有0.127%，不及同期活期存款收益。

所以，投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要弄清楚暗藏在保本條款下的風(fēng)險(xiǎn)，選購(gòu)最適合自己的產(chǎn)品。如果是人民幣固定收益產(chǎn)品要盡量選擇短期，避免長(zhǎng)期，這樣才能規(guī)避加息風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的不必要的損失。而保本型美元理財(cái)產(chǎn)品要特別注意利率和匯率的波動(dòng)。

此外，白卉提示，保本理財(cái)最大的缺陷在于流動(dòng)性較弱，不管是保本基金，還是集合理財(cái)產(chǎn)品，或是債券，它們都有期限限制，一般期限是3年。這就意味著在投資期限內(nèi)，你的這部分保本資金不能隨便流動(dòng)。如果要贖回兌付，可能就不能保本。保本基金是到期保本，提前贖回只能按凈值贖回。目前保本基金的凈值都在面值附近，如果贖回，再支付手續(xù)費(fèi)，那就不一定保本。

其實(shí)，多數(shù)投資者不必買過(guò)多保本產(chǎn)品。白卉認(rèn)為，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的老年投資者與保守型投資者來(lái)說(shuō)，購(gòu)買固定利率的保本型理財(cái)產(chǎn)品為好，一般可占到流動(dòng)資金總量中的20%~30%，年收益率較之銀行定期存款為強(qiáng)。而對(duì)于大多投資者，購(gòu)買保本產(chǎn)品的目的是為了在總投資中起到“平衡”作用，不必購(gòu)買太多，僅在流動(dòng)資產(chǎn)中購(gòu)買5%~10%的份額就可以了。這類投資者可以適當(dāng)關(guān)注掛鉤類、打新股類等浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品如果運(yùn)作得當(dāng)，能夠賺取不菲的浮動(dòng)收益，并可以在實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的前提下提前終止該產(chǎn)品?？傊?，保本理財(cái)值得投資者重視，保本理財(cái)?shù)姆绞礁谴笥形恼驴勺觥?/p>

保本理財(cái)產(chǎn)品完全手冊(cè)

風(fēng)險(xiǎn)高，收益高，風(fēng)險(xiǎn)低，收益也低，這是投資者再明白不過(guò)的道理。這不禁讓人有點(diǎn)迷惑，如此“保本”，怎能跟突飛猛進(jìn)的CPI指數(shù)相比呢？隨著一年期利率超過(guò)4%，加上投資市場(chǎng)情況更加復(fù)雜，理財(cái)產(chǎn)品的收益率面臨著更大變數(shù)。

那么，“保本”的產(chǎn)品究竟能夠在風(fēng)云變幻的2008年理財(cái)市場(chǎng)中，給投資者的本金帶來(lái)多大的保護(hù)和成長(zhǎng)？我們不妨來(lái)給各種保本產(chǎn)品排排序。

債券

安全特性：保本保息

在保本產(chǎn)品中，最安全的莫過(guò)于國(guó)債，當(dāng)然，收益也可能是最低的。國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在如何面對(duì)銀行升息上。因?yàn)閼{證式國(guó)債一旦發(fā)售到投資者手中，其票面利率就不再改變。這樣一來(lái)，如果銀行加息，將縮短銀行存款收益與國(guó)債投資收益率之間的距離，加大國(guó)債投資機(jī)會(huì)成本，甚至導(dǎo)致銀行收益率大于國(guó)債投資收益率。不過(guò)，利率上調(diào)給記賬式國(guó)債提供了較好的投資機(jī)會(huì)。如果購(gòu)買公司債，一定要考慮到發(fā)債公司的信譽(yù)問(wèn)題――到期能不能得到兌付。

理財(cái)策略：

適用于穩(wěn)健、保守型投資家庭，在流動(dòng)資產(chǎn)中適合占有5%~10%的比例，目前加息預(yù)期較大，謹(jǐn)慎購(gòu)買。

固定收益率銀行理財(cái)產(chǎn)品

安全特性：固定收益，期滿兌現(xiàn)

保本固定收益型產(chǎn)品是銀行承諾最低固定收益，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，超出收益由銀行和客戶按約定分配。固定收益產(chǎn)品收益率比相應(yīng)期限的儲(chǔ)蓄利率高一點(diǎn)，一般在3%~5%之間。因此，如果在產(chǎn)品鎖定期內(nèi)，央行大幅提高儲(chǔ)蓄存款利率，那它的優(yōu)勢(shì)就會(huì)大打折扣。

目前能夠“穩(wěn)賺不賠”的銀行理財(cái)產(chǎn)品只有打新股，多數(shù)產(chǎn)品的合理收益率在8%~10%。但是隨著這類理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多，中簽率也在不斷下降，收益率也大打折扣。

理財(cái)策略：

保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性較差，只有在規(guī)定持有期滿后才可以贖回。適用于穩(wěn)健型投資家庭。

浮動(dòng)收益型銀行保本理財(cái)產(chǎn)品

安全特性：保本，不保證收益率

這種理財(cái)產(chǎn)品，銀行向客戶保證本金安全，但并不保證收益率，體現(xiàn)了高風(fēng)險(xiǎn)高收益的特征。在產(chǎn)品類型上，與股票、匯率、信用利率等掛鉤的銀行理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多，已經(jīng)占據(jù)了銀行理財(cái)產(chǎn)品主流。掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品收益視掛鉤市場(chǎng)的表現(xiàn)而定，一般年化收益率10%左右，最高約30%。

理財(cái)策略：一般家庭可以用10%~15%的資金購(gòu)買結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。

保本基金

安全特性：保本，不保證收益率

顧名思義，保本基金能夠保障投資者持有基金到期能夠保證本金或本金的一定比例（80%、100%等）不受損失的基金品種。在現(xiàn)有基金產(chǎn)品中，投資保本基金的優(yōu)點(diǎn)非常明顯，就是能保證本金的安全。不過(guò)，根據(jù)保本基金相關(guān)規(guī)定，投資者在規(guī)定的持有時(shí)間之前贖回基金，將得不到保本承諾。

理財(cái)策略：特別適合那些不能承受本金受損，但又希望參與證券市場(chǎng)投資，以中長(zhǎng)期投資為目標(biāo)的保守型投資人。

保本信托產(chǎn)品

安全特性：固定收益

固定收益類信托產(chǎn)品的原理，就是客戶委托中介公司把客戶的錢借給資金使用方，收取借款利息，并承擔(dān)借款方信用風(fēng)險(xiǎn)的一種理財(cái)方式。這類產(chǎn)品最早是由信托公司推出的?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行逐漸成了這個(gè)市場(chǎng)的主流。這種產(chǎn)品收益率比同期儲(chǔ)蓄存款高。

篇(6)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金支付、投資、融通和信息中介服務(wù)的新的金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到一定程度后，隨著用戶的熟悉接受而產(chǎn)生的新型模式和業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合而產(chǎn)生的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式

第一，傳統(tǒng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)的模式，即廣為人知的網(wǎng)銀。在這種業(yè)務(wù)模式中，傳統(tǒng)銀行以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)為用戶提供服務(wù)。第二，P2P模式。這種模式把資金提供方和需求方結(jié)合在一起，更多的是提供中介服務(wù)。P2P模式發(fā)展至今，共衍生出四類子模式：擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式、宜信模式、大型金融機(jī)構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)、綜合交易模式。第三，在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)交互式營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道的結(jié)合，進(jìn)而將金融業(yè)的重心由“產(chǎn)品中心”轉(zhuǎn)向“客戶中心”，同時(shí)與其它金融機(jī)構(gòu)共同打造開(kāi)放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式。主要包括專業(yè)P2P模式、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和金融交叉銷售模式三類。第四，由大型電商提供支持的服務(wù)模式，比如阿里金融。在這種模式中，互聯(lián)網(wǎng)所發(fā)揮的作用在于通過(guò)大數(shù)據(jù)收集和分析等技術(shù)，為金融服務(wù)提供充分的信用支持。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有新穎、便捷和高收益等優(yōu)點(diǎn)，但眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)具有一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融也存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。例如，金融監(jiān)管法律法規(guī)滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度的風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融交易的真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漏洞引致的風(fēng)險(xiǎn)等。與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)有更強(qiáng)的滲透性、擴(kuò)散性、破壞性和傳染性，對(duì)此，必須加強(qiáng)重視。

二、農(nóng)戶理財(cái)概述

（一）農(nóng)戶理財(cái)內(nèi)涵

農(nóng)戶理財(cái)是農(nóng)戶管理自己資金的一種財(cái)產(chǎn)管理活動(dòng)。在理財(cái)過(guò)程中，農(nóng)戶通常會(huì)衡量自己的資金儲(chǔ)備情況，并在此基礎(chǔ)上對(duì)這些資金的用途進(jìn)行合理規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資。常見(jiàn)的農(nóng)戶理財(cái)投資方式包括股票、基金、現(xiàn)貨、期貨、國(guó)債和儲(chǔ)蓄等?，F(xiàn)代意義的農(nóng)戶理財(cái)，不同于簡(jiǎn)單的投資或儲(chǔ)蓄，它不僅指財(cái)富的積累，還包括資金的保障和安排。

（二）農(nóng)戶理財(cái)現(xiàn)狀分析

隨著農(nóng)戶收入的逐漸提高，越來(lái)越多的農(nóng)戶通過(guò)理財(cái)管理自己的閑余財(cái)產(chǎn)，理財(cái)成為農(nóng)戶需要掌握的重要技能之一。通過(guò)調(diào)查訪問(wèn)可知，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)戶理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀如下：第一，理財(cái)資金特殊。農(nóng)戶的收入仍然主要用于生活支出，可以用來(lái)理財(cái)?shù)馁Y金較少。同時(shí)，農(nóng)戶長(zhǎng)期在家務(wù)農(nóng)或者在外打工，其收入比較穩(wěn)定。此外，農(nóng)戶收入渠道的多元化也導(dǎo)致了農(nóng)戶資金的破碎化。綜上所述，農(nóng)戶理財(cái)資金比較特殊，呈現(xiàn)出量少、穩(wěn)定和破碎化的特點(diǎn)。第二，理財(cái)意識(shí)薄弱，觀念狹隘，知識(shí)匱乏。部分農(nóng)戶缺乏理財(cái)意識(shí)，對(duì)于消費(fèi)支出既無(wú)計(jì)劃也不記賬，資金支出的結(jié)構(gòu)不合理。此外，部分農(nóng)戶有一定的理財(cái)意識(shí)，但理財(cái)觀念比較狹隘。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)戶的理財(cái)素質(zhì)普遍不高，理財(cái)知識(shí)極度匱乏，理財(cái)能力較低。第三，理財(cái)工具或產(chǎn)品稀缺。在傳統(tǒng)理財(cái)環(huán)境中，各種投資理財(cái)渠道較少，常見(jiàn)的理財(cái)工具雖然或多或少地被農(nóng)戶使用，但是均存在一定的缺陷。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)戶個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊?/p>

理財(cái)意識(shí)的樹(shù)立。由于理財(cái)資金具有量少、破碎的特點(diǎn)，所以農(nóng)戶無(wú)法借助傳統(tǒng)理財(cái)工具或者產(chǎn)品進(jìn)行有效的理財(cái)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，社會(huì)上出現(xiàn)了諸如余額寶、P2P網(wǎng)貸等新型理財(cái)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品或者工具不同，互聯(lián)網(wǎng)金融下的新型理財(cái)產(chǎn)品可以接納任何數(shù)量的資金，操作簡(jiǎn)單，且不需要自己進(jìn)行特殊的管理就能夠獲得較高的收益，這為農(nóng)戶管理自己的閑散資金提供了便利條件。在這樣的背景下，農(nóng)戶更加愿意將資金進(jìn)行理財(cái)管理，進(jìn)而幫助農(nóng)戶正確認(rèn)識(shí)理財(cái)，有利于農(nóng)戶理財(cái)意識(shí)的樹(shù)立。理財(cái)觀念的改變。理財(cái)是一種以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值或者增值為目標(biāo)的資產(chǎn)管理活動(dòng)。投資者可以根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況合理地安排自己的資金，進(jìn)而提高應(yīng)對(duì)生活中突況的能力，保證生活品質(zhì)。在傳統(tǒng)的理財(cái)環(huán)境下，由于缺乏管理小量、破碎資金的理財(cái)工具，所以農(nóng)戶不能有效地管理自己的閑散資金，導(dǎo)致農(nóng)戶中普遍存在“理財(cái)是有錢人的事情”、“理財(cái)就是炒股”等狹隘的理財(cái)觀念。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融下出現(xiàn)的新型理財(cái)工具或者產(chǎn)品，改善了農(nóng)戶閑散資金不能有效理財(cái)?shù)膶擂尉置?，使農(nóng)戶也能夠參與進(jìn)行理財(cái)，進(jìn)而改變了農(nóng)戶過(guò)往的狹隘理財(cái)觀念。理財(cái)方式的改變。傳統(tǒng)理財(cái)環(huán)境中，農(nóng)戶可以利用的理財(cái)工具無(wú)非就是股票、基金和定存。但正如前文所述，這些理財(cái)工具在準(zhǔn)入門檻、風(fēng)險(xiǎn)、收益和資金流動(dòng)性等方面或多或少存在一些缺陷，并非農(nóng)戶理財(cái)?shù)睦硐牍ぞ摺；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，滿足了農(nóng)戶理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)需要，為農(nóng)戶理財(cái)提供了有效的工具，解決了農(nóng)戶小量資金不能有效理財(cái)?shù)膯?wèn)題。比如余額寶、P2P網(wǎng)貸和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具，不僅滿足了農(nóng)戶對(duì)于準(zhǔn)入門檻、風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性的要求，還克服了農(nóng)戶資金量少、破碎的問(wèn)題。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深刻改變了農(nóng)戶的理財(cái)方式。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)戶個(gè)人理財(cái)策略

（一）選擇適合的理財(cái)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下產(chǎn)生了許多新型的理財(cái)平臺(tái)，如余額寶、微信財(cái)付通、P2P網(wǎng)貸等。這些理財(cái)平臺(tái)都是順應(yīng)社會(huì)需求而產(chǎn)生，在風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性等方面具有不同的特點(diǎn)。從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，農(nóng)戶也具有不同的類型，需要的理財(cái)平臺(tái)也有所不同。因此，農(nóng)戶在理財(cái)時(shí)，必須根據(jù)自身的特點(diǎn)，選擇最適合的理財(cái)平臺(tái)。根據(jù)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，農(nóng)戶可以分為三大類：消費(fèi)型、存儲(chǔ)型和收益型。不同類型的農(nóng)戶，應(yīng)該按如下的方式選擇理財(cái)平臺(tái)：第一，消費(fèi)型農(nóng)戶。消費(fèi)型指家庭消費(fèi)支出大、消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)不合理、資金支出無(wú)計(jì)劃的農(nóng)戶。這種類型的農(nóng)戶最為廣泛，理財(cái)意識(shí)最為薄弱。因此，這種類型的農(nóng)戶在選擇理財(cái)平臺(tái)時(shí)可以選擇余額寶和眾籌。這兩種理財(cái)平臺(tái)的理財(cái)方式較為簡(jiǎn)捷，收益較好，而且風(fēng)險(xiǎn)較低，最重要的是能夠隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，能夠滿足消費(fèi)型農(nóng)戶的需求。第二，存儲(chǔ)型農(nóng)戶。這種類型的農(nóng)戶對(duì)資金的流動(dòng)性要求較低，但比較注重投資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。他們手里往往具有一定的閑余錢財(cái)，而且大多選擇將其存入銀行。這樣的理財(cái)方式，雖然保證了本金的安全性，但收益較低。對(duì)于這種類型農(nóng)戶，可以選擇網(wǎng)上銀行定投或貨幣基金兩種理財(cái)平臺(tái)。網(wǎng)上定投實(shí)際上就是將傳統(tǒng)的銀行定存業(yè)務(wù)搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，不但風(fēng)險(xiǎn)較低，而且門檻低，收益較高，比較適合存儲(chǔ)型農(nóng)戶作為理財(cái)平臺(tái)。依托于互聯(lián)網(wǎng)的貨幣基金，具有較高的流通性，在能夠保證本金安全的同時(shí)，收益也相對(duì)較高，所以也是存儲(chǔ)型農(nóng)戶較為理想的理財(cái)選擇。第三，收益型農(nóng)戶。與存儲(chǔ)型農(nóng)戶相同，收益型農(nóng)戶掌握了一定的閑余資金，但他們喜愛(ài)風(fēng)險(xiǎn)，追求更多利潤(rùn)，這種農(nóng)戶可以選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中的理財(cái)產(chǎn)品類型較多，而且收益較高，資金流動(dòng)性也較好，非常適合于追求高利潤(rùn)的收益型農(nóng)戶。

（二）選擇安全的理財(cái)產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，社會(huì)中存在各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，有的風(fēng)險(xiǎn)高，有的風(fēng)險(xiǎn)低，有的收益高，而有的收益低。由于缺乏對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的系統(tǒng)認(rèn)識(shí)，所以面對(duì)多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)戶們往往無(wú)法理性地選擇，反而通常會(huì)選擇一些收益高但風(fēng)險(xiǎn)也較高的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而導(dǎo)致了虧損?！叭绻帽窘饋?lái)博取利益，那么這種行為則不能稱之為理財(cái)，而是賭博”。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，必須遵循安全性的基本原則，即農(nóng)戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品或者工具時(shí)，必須保證理財(cái)本金的安全。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶可以從如下幾個(gè)方面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的安全性進(jìn)行衡量：首先，考慮理財(cái)平臺(tái)的安全性。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)常發(fā)生非法集資事件，導(dǎo)致了大量投資者血本無(wú)歸，這暴露出我國(guó)投資者在投資理財(cái)時(shí)缺乏對(duì)投資平臺(tái)的安全性和合法性的考量。因此，農(nóng)戶在選擇理財(cái)平臺(tái)時(shí)，必須通過(guò)了解待選平臺(tái)的運(yùn)作模式、資金來(lái)源等方式判斷平臺(tái)是否安全與合法，然后再根據(jù)判斷結(jié)果進(jìn)行選擇。其次，考慮理財(cái)產(chǎn)品的安全性。社會(huì)上的各種理財(cái)產(chǎn)品，其收益有高有低，也伴隨著不同的風(fēng)險(xiǎn)。通常而言，具有較高收益的理財(cái)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)也較高，容易發(fā)生虧損。而收益較低的理財(cái)產(chǎn)品，雖然收益較低，但是其風(fēng)險(xiǎn)也較低，能夠保證本金的安全。所以，農(nóng)戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不能只考慮產(chǎn)品的收益，必須綜合考慮理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，并根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。

（三）保證科學(xué)合理的理財(cái)行為

由于缺乏對(duì)于理財(cái)知識(shí)的系統(tǒng)認(rèn)識(shí)，農(nóng)戶在進(jìn)行理財(cái)決策時(shí)，通常沒(méi)有判斷標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致理財(cái)虧損。因此，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)戶理財(cái)行為更加有效，必須使農(nóng)戶理財(cái)決策具有科學(xué)合理性。首先，農(nóng)戶應(yīng)根據(jù)自身情況制定適合的理財(cái)計(jì)劃。比如，農(nóng)戶每個(gè)月至多有1000元左右的資金可以用于任意支配。那么，為了保證農(nóng)戶的正常生活所需，農(nóng)戶每個(gè)月用于理財(cái)?shù)馁Y金不能超過(guò)1000元。其次，農(nóng)戶需要確保理財(cái)計(jì)劃的嚴(yán)格執(zhí)行。嚴(yán)格的執(zhí)行是理財(cái)計(jì)劃能否取得良好效果的關(guān)鍵所在，必須加以重視。而對(duì)于理財(cái)缺乏毅力正是我國(guó)農(nóng)戶身上普遍存在的現(xiàn)象，所以應(yīng)該加以改善。最后，農(nóng)戶的理財(cái)行為需要多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，社會(huì)上存在各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品。為了避免選擇單一理財(cái)產(chǎn)品所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶可以選擇多種理財(cái)產(chǎn)品，使自己的理財(cái)行為多元化。

五、結(jié)論

隨著收入的逐年提高，農(nóng)戶手中的閑余資金越來(lái)越多，利用閑余資金進(jìn)行理財(cái)?shù)霓r(nóng)戶也逐漸增多。因此，大部分農(nóng)戶具有了一定的理財(cái)基礎(chǔ)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，社會(huì)上的各種理財(cái)產(chǎn)品令人眼花繚亂，缺乏互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的農(nóng)戶無(wú)法在此背景下繼續(xù)做出合理的理財(cái)行為。對(duì)此，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)戶理財(cái)策略進(jìn)行了研究。首先，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)戶個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)概念進(jìn)行了界定，其次，分析了農(nóng)戶理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)?shù)挠绊?，最后，針?duì)上述研究結(jié)果，提出了基于互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)戶個(gè)人理財(cái)策略，包括選擇適合的理財(cái)平臺(tái)、選擇安全的理財(cái)產(chǎn)品和確?？茖W(xué)合理的理財(cái)行為等，為農(nóng)戶的有效理財(cái)?shù)於嘶A(chǔ)。

作者:邢雁飛 單位:河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

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篇(7)

堅(jiān)持不懈。有的放矢

女性理財(cái)應(yīng)該貫穿人生的各個(gè)階段，追求的是流動(dòng)性、安全性、高收益等方面的平衡。一般女性理財(cái)可以分為四個(gè)階段：剛出來(lái)工作仍處于單身的階段；第二階段是結(jié)婚后為家庭房子、生寶寶開(kāi)支積蓄的階段；第三階段是家庭生活穩(wěn)定期，理財(cái)目的是提高生活質(zhì)量的和儲(chǔ)備孩子的教育開(kāi)支；第四階段是退休后頤養(yǎng)天年的階段。在設(shè)計(jì)理財(cái)目標(biāo)或做資產(chǎn)配置時(shí)，女性首先要明確自己處在什么階段，以及相對(duì)應(yīng)的理財(cái)目標(biāo)是什么，這樣理財(cái)才會(huì)有的放矢。

投資理念要與時(shí)俱進(jìn)

在理財(cái)專家看來(lái)，女性心思縝密，追求完美，對(duì)新事物敏感，考慮問(wèn)題面面俱到而且注重細(xì)節(jié)，同時(shí)有較強(qiáng)的危機(jī)意識(shí)，有時(shí)表現(xiàn)得缺乏安全感。這些特質(zhì)決定了女性的理財(cái)風(fēng)格相對(duì)比較保守，行事穩(wěn)健，重視保障。對(duì)此，理財(cái)專家建議現(xiàn)代女性要注意以下兩點(diǎn)。

首先要學(xué)會(huì)在消費(fèi)享受與財(cái)富積累之間尋找合理的平衡點(diǎn)。揮金如土的“月光女神”和節(jié)儉到摳門、一味只以攢錢為目的的女性，其實(shí)都陷入了誤區(qū)。

其次，要勤補(bǔ)相關(guān)知識(shí)，理財(cái)觀念要與時(shí)俱進(jìn)，不盲從不擅動(dòng)，盡量做到投資有道。簡(jiǎn)單地將錢存入銀行而不考慮投資回報(bào)和通貨膨脹的問(wèn)題；或是太過(guò)投機(jī)、一味追求回報(bào)而使財(cái)產(chǎn)遭遇重大損失，這兩種都是理財(cái)時(shí)要克服的極端行為。在自己力不能及的時(shí)候要善于尋求專業(yè)人士的幫助與指導(dǎo)。

投資操作三個(gè)“籃子”

理財(cái)專家建議，女性應(yīng)為自己和家庭財(cái)產(chǎn)備好三個(gè)“籃子”：無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的“應(yīng)急籃子”，留出半年到一年的生活費(fèi)，投放于活期儲(chǔ)蓄、通知存款、貨幣市場(chǎng)基金等存取方便靈活的金融工具；風(fēng)險(xiǎn)較低的“安全籃子”，裝的是三年左右的生活費(fèi)，投放于定期儲(chǔ)蓄、國(guó)債、固定收益的理財(cái)產(chǎn)品、保底收益的創(chuàng)新型保險(xiǎn)等；中高風(fēng)險(xiǎn)的“投資籃子”，裝進(jìn)去的是三到十年不用的錢，可用來(lái)買股票、股票型或平衡型基金、房地產(chǎn)，以期獲得高收益。