序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

初階套餐：多存期存款組合方案

很多人仍然把定期儲蓄作為一種常用的理財(cái)手段，對于這一類型的投資者來說，面臨的一個(gè)問題就是如何在活期與定期存款之間進(jìn)行資金的配置，在定期存款上，不同的存期如何進(jìn)行組合也是他們需要考慮的問題之一。

中信銀行針對儲蓄愛好者所推出的理財(cái)套餐，正是為了滿足投資者的上述需求。

中信理財(cái)套餐的第一個(gè)特點(diǎn)在于幫助存款人在活期存款與定期存款之間進(jìn)行靈活的調(diào)整。通過客戶理財(cái)套餐內(nèi)活期存款子賬戶與定期存款子賬戶之間的優(yōu)化管理，保障存款人保有一定活期余額的基礎(chǔ)上，以定期存款的方式獲得更高的利息收益。具體的操作模式是，每個(gè)工作日后對客戶的賬戶進(jìn)行系統(tǒng)檢查，如果客戶的活期存款子賬戶的余額超過1000元，那么銀行系統(tǒng)將在活期存款子賬戶內(nèi)保留500-600元，其余的資金就按照客戶預(yù)先選擇的“理財(cái)套餐”方案自動分配到各個(gè)定期存款子賬戶中；如果活期存款子賬戶中的資金低于1000元，那么系統(tǒng)將不進(jìn)行處理。這樣做的好處在于盡量減少活期賬戶的資金余額，以提高整體資金的收益。

而當(dāng)存款人需要動用活期賬戶上的資金，中信理財(cái)套餐會自動按照“利息損失最小”的原則從定期存款子賬戶中選擇資金進(jìn)行提前支取，免于存款人自己再進(jìn)行權(quán)衡。同時(shí)，在中信理財(cái)套餐內(nèi)還設(shè)有“智能透支”的功能，也就是說，當(dāng)活期賬戶上的資金不足時(shí)，銀行會自動從定期存款賬戶上調(diào)用出一筆利息損失最小的資金到活期賬戶上；同時(shí)，只要存款人在當(dāng)天將資金重新打人銀行賬戶，定期存款的收益不會受到任何損失，這一功能對于臨時(shí)調(diào)用資金的人來說是比較實(shí)惠的。

上述的兩種資金管理功能其實(shí)在不少銀行的存款賬戶內(nèi)都已經(jīng)開設(shè)，而中信理財(cái)套餐的最大特點(diǎn)還在于為存款人提供了幾種簡單的存款組合方案進(jìn)行選擇，比起其他銀行單一的選擇來說，給了存款人更大的靈活性。在中信銀行的理財(cái)套餐內(nèi)，可以提供A、B、C和H四種選擇，其中A、B、C三種套餐分別為將資金100％存入到3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月的定期賬戶中，而H套餐則是將資金以10％、20％和70％的比例配置到3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月三種賬戶中，從活期賬戶中轉(zhuǎn)入的資金將按這一比例分配到不同存期的定期存款中。

中階套餐：投資組合提高收益

5月份以來，光大銀行相繼推出了多個(gè)理財(cái)套餐。與中信的理財(cái)套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理財(cái)套餐組合主要集中于將一些投資產(chǎn)品進(jìn)行組合。在目前已經(jīng)推出的產(chǎn)品中，套餐組合計(jì)劃涵蓋了人民幣和外幣多個(gè)理財(cái)品種。

如近期光大正在發(fā)行的“陽光理財(cái)”套餐計(jì)劃2010年第七期產(chǎn)品，投資幣種為人民幣，產(chǎn)品為4個(gè)月期和8個(gè)月期兩種選擇，起點(diǎn)投資金額為5萬元。對于投資者來說，投資的資金將分成兩個(gè)部分，50％投資于信托類理財(cái)產(chǎn)品，50％投向于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率分別為3.08％和3.5％。由于人民幣理財(cái)產(chǎn)品設(shè)有起點(diǎn)投資額的限制，對于購買套餐計(jì)劃的投資者來說，相當(dāng)于一筆投資分作了兩筆用途，既實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的分散，也在一定程度上提高了組合預(yù)期收益的可能。

渣打(中國)近期推出的“夢之配?享未來”主題理財(cái)組合的涵蓋面更廣，同時(shí)根據(jù)投資者需求的差異性，對于組合投資設(shè)置了多個(gè)主題，如“靈活現(xiàn)金組合”、“全球資產(chǎn)組合”、“保障投資組合”等，在每個(gè)投資組合下有3-4個(gè)不同的產(chǎn)品，提供了更加豐富的選擇可能。

以“靈活現(xiàn)金組合”為例，主要針對客戶管理短期流動資金的需求，設(shè)置有三種組合的方式。其中“人民幣最佳短線檔期組合”由兩個(gè)產(chǎn)品構(gòu)成：7天通知存款升級版和一款3個(gè)月利率掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品，兩款產(chǎn)品的組合配置上限比例為1：2，也就是說最多可投資掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品為新增通知存款金額的2倍。值得一提的是，作為搭檔產(chǎn)品的利率掛鉤理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置的條件較為寬松，在投資期內(nèi)美元3個(gè)月的倫敦銀行間同業(yè)拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范圍內(nèi)，投資者就可獲得3.2％的預(yù)期年化收益率。而通知存款部分的利率為1.35％。這個(gè)組合的優(yōu)點(diǎn)在于，投資風(fēng)險(xiǎn)較低，較短的投資期內(nèi)投資者能夠獲得較為穩(wěn)健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投資者的資金調(diào)度，保證了資金的靈活性。以組合的方式來進(jìn)行投資，渣打也對產(chǎn)品的預(yù)期收益率進(jìn)行了調(diào)整，如單獨(dú)投資于同一款利率掛鉤理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率設(shè)定為2.3％～2.5％。同時(shí)推出的還有一款人民幣超短線組合，由活期存款和1個(gè)月期利率掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品組成，其中利率掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率為2.6％。

在“全球資產(chǎn)組合”中，渣打此次推出的產(chǎn)品有四種組合方式：將中長期保本理財(cái)產(chǎn)品、3個(gè)月利率掛鉤理財(cái)產(chǎn)品和全球基金精選、投資理財(cái)型保險(xiǎn)進(jìn)行組合。除了較單獨(dú)購買產(chǎn)品能獲得更高的收益外，以組合的方式進(jìn)行投資，基金的認(rèn)購費(fèi)用可以優(yōu)惠0.5％。

高階套餐：理財(cái)服務(wù)全涵蓋

在深發(fā)展的網(wǎng)銀系統(tǒng)中，設(shè)有“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”，通過與晨星的合作幫助客戶完成基金配置的組合投資。

“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”的原理在于根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)屬性，自動生成與之相匹配的資產(chǎn)配置圖。在系統(tǒng)中，設(shè)有激進(jìn)、積極、穩(wěn)健、保守和安穩(wěn)型5個(gè)基金組合，在每個(gè)基金組合中有深發(fā)展與晨星合作精選出的5～6只基金產(chǎn)品。據(jù)悉，深發(fā)展每個(gè)季度都會根據(jù)市場的情況進(jìn)行數(shù)據(jù)的更新，并幫助投資者對基金組合進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。對于投資者來說，則可以在此基礎(chǔ)上，結(jié)合自身對市場與基金產(chǎn)品的判斷，選擇出合適的基金，并直接進(jìn)行基金的投資。

不僅銀行正針對投資者的需求推出理財(cái)套餐服務(wù)，基金公司也加入到這一行列中來。

篇(2)

對于為客戶理財(cái)規(guī)劃首先要了解客戶，例如客戶的用于理財(cái)?shù)馁Y金額度、活期定期存款額度、理清客戶的理財(cái)目標(biāo)（知道客戶想要干什么，有什么樣的生活目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)是一個(gè)量化的目標(biāo)，需要具體的金額和時(shí)間）、客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好（不做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，例如，有的客戶因?yàn)樽约浩糜陲L(fēng)險(xiǎn)較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍）?？蛻粜枰顚懴嚓P(guān)資料，然后理財(cái)師通過個(gè)人客戶營銷管理系統(tǒng)，判定客戶所屬投資種類，從而為客戶制定相應(yīng)理財(cái)方案。

目前工商行正努力開發(fā)財(cái)富客戶。工行財(cái)富管理服務(wù)面向個(gè)人金融資產(chǎn)達(dá)100萬元人民幣(含等值外幣)的人群，實(shí)現(xiàn)了簽約、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評估、財(cái)富規(guī)劃、資產(chǎn)管理、投資組合執(zhí)行情況報(bào)告等系列服務(wù)，首先，通過財(cái)務(wù)分析和風(fēng)險(xiǎn)測評，財(cái)富客戶可享受量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)與保險(xiǎn)方案，同時(shí)，客戶經(jīng)理可為其提供投資產(chǎn)品組合和專屬的理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品，并借助基金專戶理財(cái)、券商定向理財(cái)?shù)绕脚_，提供個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)。此外，財(cái)富客戶還可享受貴賓通道、費(fèi)率優(yōu)惠、融資便利等增值服務(wù)，有跨國理財(cái)需求的財(cái)富客戶，還將享受跨境賬戶見證開戶等境內(nèi)外聯(lián)動金融服務(wù)。工行還在國內(nèi)率先推出帶有芯片和磁條的雙介質(zhì)高端借記卡，作為財(cái)富管理簽約客戶的尊享識別介質(zhì)。

投資理財(cái)產(chǎn)品主要有：國債、基金、證券、保險(xiǎn)、外匯買賣、黃金買賣。目前工商銀行435只基金銷售。選擇基金要看公司規(guī)模、以及、基金經(jīng)理的資歷等等。

篇(3)

劉蕓今年33歲，先生35歲，兩人育有一個(gè)2歲的寶寶。先生在一家央企任職，有五險(xiǎn)一金，年薪稅后30萬元（含各種補(bǔ)助、津貼）。劉蕓生完寶寶后就一直在家當(dāng)全職媽媽，年收入為零，暫不考慮出去工作。目前家庭月消費(fèi)約8000元，主要是給寶寶報(bào)早教班和平時(shí)出去游玩花費(fèi)比較多。

目前家里有一套兩居室自住、學(xué)區(qū)房，市值約300萬元，還剩12萬元的房貸。有一輛20萬元的車。目前有存款50萬元，基金市值5萬元，股票市值8萬元。作為全職太太，劉蕓不只是享受生活，她也擔(dān)負(fù)起理財(cái)投資的責(zé)任，為家庭財(cái)產(chǎn)上道保險(xiǎn)鎖，不僅為老公分憂，也讓孩子的成長有穩(wěn)固保證。

理財(cái)目標(biāo)

1、目前基金、股票均虧損比較嚴(yán)重，手頭50萬元的存款，不想再投資高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，如何處理，能風(fēng)險(xiǎn)低又抗通脹。

2、先生想換一輛30萬元的車，目前考慮的是奧迪A4L、沃爾沃S60，按目前的收入情況是否可行？

3、因?yàn)槭侨殝寢專院箴B(yǎng)老金應(yīng)如何準(zhǔn)備？

財(cái)務(wù)分析

劉蕓的家庭剛剛步入理財(cái)階段中的組建期，這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期，未來面臨子女教育、住房以及退休養(yǎng)老等重大理財(cái)規(guī)劃，靠先生一人工作來支撐還是有很大壓力的。目前劉蕓全家每年收入30萬元，消費(fèi)9.6萬元，結(jié)余20.4萬元。

寶寶今年2歲，未來20年都將成為家庭子女撫養(yǎng)教育的消費(fèi)期，以3歲前早教班每年10000元，3-6歲幼兒園每年30000元，6-12歲小學(xué)每年20000元，12-18歲中學(xué)每年30000元，18-22歲大學(xué)每年40000元計(jì)算，粗算一下平均每年還將增加2萬元的支出預(yù)算。

劉蕓全家當(dāng)前金融資產(chǎn)63萬元，固定資產(chǎn)及耐用品價(jià)值合計(jì)320萬元，負(fù)債12萬元。以目前的情況來看，如果沒有過分的理財(cái)目標(biāo)的話，日常生活還是比較寬裕的，每月約1.5萬元的結(jié)余使得喜歡出游的全職太太壓力并不大。

理財(cái)建議

投資：配置固定收益類資產(chǎn)

在劉蕓全職在家的情況下，從實(shí)現(xiàn)未來諸多理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)考慮，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級應(yīng)定為積極型，對應(yīng)的資產(chǎn)配置比例為現(xiàn)金類資產(chǎn)10%，固定收益類資產(chǎn)60%，權(quán)益類30%。預(yù)期收益8%的可能性大于90%，出現(xiàn)最大虧損10%的可能性低于5%。

而從目前劉蕓家庭的金融資產(chǎn)配置上看，現(xiàn)金類資產(chǎn)占比79.3%，權(quán)益類資產(chǎn)占比20.7%。當(dāng)務(wù)之急是增加固定收益類資產(chǎn)的配置比例，因?yàn)榇祟愘Y產(chǎn)雖然從收益性上看水平在5%左右并不算很高，但是本金和收益相對穩(wěn)定，是實(shí)現(xiàn)8%預(yù)期回報(bào)的重要保障，類似于足球場上的防守隊(duì)員。

現(xiàn)金類資產(chǎn)投資可以降低到6萬元左右。這類資產(chǎn)主要是應(yīng)對突發(fā)的資金需求，例如看病、購買大件商品等。在本金絕對安全的前提下平均收益水平在2%左右，比活期存款收益高，而流動性同樣好，很像一支球隊(duì)的超級替補(bǔ)。權(quán)益類資產(chǎn)主要是指股票或者偏股類基金等投資，這種投資具有一定風(fēng)險(xiǎn)。但從長期資產(chǎn)配置角度看，獲得超額收益從而實(shí)現(xiàn)抵御通脹的目標(biāo)全憑權(quán)益類的貢獻(xiàn)，是資產(chǎn)配置中的前鋒。劉蕓在該類資產(chǎn)的配置比例可以再增加4萬元。

在資產(chǎn)配置比例確定之后，劉蕓可以結(jié)合短期、中期和長期的理財(cái)目標(biāo)，對各類資產(chǎn)對應(yīng)的產(chǎn)品進(jìn)行選擇?，F(xiàn)金類資產(chǎn)可以放在日日金、貨幣型基金等產(chǎn)品上。固定收益類資產(chǎn)中有短期需求的可以選擇銀行1個(gè)月至1年期理財(cái)產(chǎn)品；鑒于劉蕓的資產(chǎn)量未達(dá)到購買信托等高收益產(chǎn)品的起點(diǎn)，其長期需求可以選擇分紅型、萬能型或者財(cái)產(chǎn)型銀保類產(chǎn)品進(jìn)行配置。由于目前劉蕓的權(quán)益類資產(chǎn)損失比較嚴(yán)重，而市場環(huán)境又不太明朗，權(quán)益類資產(chǎn)的補(bǔ)充可以選擇對偏股類基金定投的方式進(jìn)行。

換車：以舊換新分期購買

建議劉蕓考慮以置換購車的方式計(jì)算換車的可能。目前劉蕓家的車以購置價(jià)50%的比例售出，獲得10萬元現(xiàn)金，需要額外支付20萬元。在不考慮改善住房需求的前提下，可動用存款實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

另一種方法可以通過銀行合作車型（如奧迪A4L）免息分期付款方式，首付20萬，其余每年還款2萬元，5年還清。但劉蕓夫婦應(yīng)仔細(xì)考慮換車的需要是否迫切。因?yàn)闊o論日常保養(yǎng)還是油耗，換完新車后的消費(fèi)都會有所增加。

養(yǎng)老：基金定投+壽險(xiǎn)

作為全職太太，養(yǎng)老可能是她最需要認(rèn)真考慮的一項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃。建議她在養(yǎng)老規(guī)劃中注意好存量與流量的結(jié)合。

篇(4)

保險(xiǎn)價(jià)值無可替代

財(cái)富管理，是根據(jù)家庭的實(shí)際狀況和人生階段，理性分析需求和欲望并形成確定的目標(biāo)，通過對家庭財(cái)務(wù)資源的科學(xué)計(jì)劃和安排，制定并實(shí)施可行的理財(cái)規(guī)劃的動態(tài)管理過程。

雖然在不同生命周期我們理財(cái)關(guān)注的重點(diǎn)不同但有一點(diǎn)是共同的理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)從風(fēng)險(xiǎn)管理開始。在日常生活和工作中我們都不可避免地面臨著許多無法預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)：死得太早(父母床前未盡孝、子女成長路上相伴，沒有盡到我們應(yīng)負(fù)的責(zé)任)、活得太久(活著時(shí)就花光了養(yǎng)老金，生活無依)，生不如死(因?yàn)橹卮蠹膊∫馔鈱?dǎo)致失能，或者曾經(jīng)的富翁成了窮光蛋)，是我們每個(gè)人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的充分考慮，一旦風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)而降臨到你或家人身上急需大量資金支出再好的理財(cái)計(jì)劃也將無以為繼而且還會給我們的家庭和人生帶來不可估量的打擊和經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)。

保險(xiǎn)有助實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃

在實(shí)施過程中 理財(cái)規(guī)劃主要包括8項(xiàng)內(nèi)容，現(xiàn)金管理保險(xiǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃房產(chǎn)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃，稅收規(guī)劃，投資規(guī)劃。保險(xiǎn)作為財(cái)富管理的重要工具之一，與其他7項(xiàng)內(nèi)容關(guān)系密切。

現(xiàn)金管理　日常生活中我們的現(xiàn)金需求分為兩種：一種是小額的現(xiàn)金需求，可以利用信用卡、活期存款或貨幣式基金來解決；另一種大額的現(xiàn)金需求比如生重病，可以利用保險(xiǎn)來提供大額應(yīng)急現(xiàn)盒。

子女教育　利用教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品可以滿足教育金儲備需求。例如中美大都會人壽的教育金產(chǎn)品具有的保費(fèi)豁免功能，使得子女未來的教育儲備有充分的保障。利用萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)為孩子進(jìn)行教育儲備能獲得較高的收益，也是不錯(cuò)的選擇。

養(yǎng)老規(guī)劃　利用養(yǎng)老金產(chǎn)品可以儲備養(yǎng)老金，中美大都會人壽提供的終身年金產(chǎn)品可以終身領(lǐng)取，避免長壽的風(fēng)險(xiǎn)。

房產(chǎn)規(guī)劃房貸是一項(xiàng)長期、大額的負(fù)擔(dān)，家庭主要收入來源者的死亡、失能將給家庭帶來巨大的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。即使買了房貸險(xiǎn)也要注意，受益人是銀行而不是家庭成員。通常可以通過給房主購買與還貸期相匹配的定期壽險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移房貸債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

稅收規(guī)劃　保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金是免稅的，而且投資收益如紅利等，也是免稅的。對于大額財(cái)富來說長期資產(chǎn)的增值是驚人的，如果不及早進(jìn)行稅務(wù)籌劃，當(dāng)稅收政策變化的時(shí)候?qū)⒚媾R巨大的稅收支出。而保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)都已被證明是一個(gè)天然的避稅港。

投資規(guī)劃　投資型保險(xiǎn)(分紅險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn))除了具有保障功能外還增加了投資功能。由于保險(xiǎn)強(qiáng)制儲蓄只存不取的特點(diǎn)和長期復(fù)利的魅力，使得其長期財(cái)富累積的效果相當(dāng)明顯，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和損失補(bǔ)償功能使得它和其他投資工具配合使用時(shí)能最大限度地保全投資成果，穩(wěn)定整個(gè)投資組合的收益率，

遺產(chǎn)規(guī)劃　雖然我國目前沒有征收遺產(chǎn)稅，但不代表永遠(yuǎn)不會開征。眾所周知保險(xiǎn)具有規(guī)避遺產(chǎn)稅的作用 只有及早規(guī)劃才能無后顧之憂。同時(shí)買保險(xiǎn)時(shí)可以指定和變更受益人，完全可以體現(xiàn)投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也會有法定受益人。因此保險(xiǎn)合同相當(dāng)于法定的遺囑可以避免身后家人爭家產(chǎn)的遺患。

如何構(gòu)建最佳保險(xiǎn)組合

構(gòu)筑最佳的保險(xiǎn)組合要從3方面人手。

明確家庭的保險(xiǎn)需求

這是構(gòu)建最佳保險(xiǎn)組合首要的關(guān)鍵同時(shí)可據(jù)此確定保障額度。同一個(gè)人在不同的人生階段面臨的問題是不一樣的，因此保障需求也是不一樣的。同時(shí)處在同一人生階段的不同的人，哪怕年齡收入完全一樣，但由于職業(yè)家庭成員負(fù)擔(dān)，消費(fèi)習(xí)慣等諸多差異，導(dǎo)致保障需求也是完全不同的。如何精確明確家庭的保險(xiǎn)需求，對于消費(fèi)者來說是個(gè)難題，因此生活中往往買了一大堆保險(xiǎn)，卻總是稀里糊涂不知道到底買的夠不夠。為了解決這個(gè)難題，中美大都會人壽結(jié)合過百年的壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)建立了一套先進(jìn)的MAGICS系統(tǒng)把客戶的一些基本資料輸入系統(tǒng)就可以自動計(jì)算出客戶的保險(xiǎn)需求缺口，并以圖表的形式形象化數(shù)字化地呈現(xiàn)給客戶，相當(dāng)于給客戶作了一個(gè)財(cái)務(wù)體檢，使客戶能非常直觀地了解到自己精確的保險(xiǎn)需求。當(dāng)然消費(fèi)者也可根據(jù)自己對家庭負(fù)擔(dān)的責(zé)任、房產(chǎn)債務(wù)負(fù)擔(dān)和對自身經(jīng)濟(jì)價(jià)值的評估來粗略確定保障額度。

選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品

要根據(jù)保障額度，結(jié)合家庭財(cái)務(wù)預(yù)算進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。交費(fèi)額度的確定一般遵循以下原則支出不能影響正常的家庭生活，保障部分一般為家庭年收入的10％～15％，投資或儲備部分依家庭財(cái)力而定。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品大同小異，消費(fèi)者不要只從價(jià)格上去簡單比較而要關(guān)注條款包含的內(nèi)容與服務(wù)是不是最適合自己。中美大都會人壽的特色在于從成立之初一直堅(jiān)持客戶需求導(dǎo)向的營銷模式，保障型的產(chǎn)品比較突出 附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)的搭配比較靈活可以實(shí)現(xiàn)菜單式組合對客戶來說方便選擇，同時(shí)綜合費(fèi)率較實(shí)惠。

檢視調(diào)整保險(xiǎn)組合

保險(xiǎn)買完不是一成不變的每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況隨著時(shí)間的推移會不斷發(fā)生變化比如結(jié)婚生子，買房，收人大幅增加或下降等，都會造成保險(xiǎn)需求的變化同時(shí)保險(xiǎn)市場的競爭與發(fā)展也會推出一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。所以每年請保險(xiǎn)專業(yè)人士檢視保單和做出與實(shí)際情況相匹配的相應(yīng)調(diào)整是必要的。中美大都會人壽的服務(wù)就包含了客戶保單周年檢視。

下面舉一個(gè)案例中美大都會人壽如何為客戶做保險(xiǎn)規(guī)劃，供大家參考，

劉先生35歲IT公司部門經(jīng)理，年薪12萬元，劉太太，32歲，幼兒園教師，年薪4萬元，兒子3歲。有期限20年總額40萬元的商業(yè)房貸，每月生活開銷4000元左右。

篇(5)

理財(cái)箴言：點(diǎn)滴積累匯聚財(cái)富

楊韜中國銀行濟(jì)南分行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，擅長投資策略分析，對股票市場有一定研究。

理財(cái)箴言：規(guī)劃財(cái)富享受人生

如何理財(cái)一直是大家比較關(guān)注的問題，也經(jīng)常困擾著大家。其實(shí)這個(gè)問題并不復(fù)雜，有些簡單的理財(cái)方法可供大家掌握和使用，正所謂理財(cái)之道――大道至簡。

理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能提供最佳理財(cái)方案，在理財(cái)咨詢中，您需要提供收入、支出、資產(chǎn)(車子、房子、股票、基金、保險(xiǎn)等)，負(fù)債以及理財(cái)目標(biāo)等，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師才會給你提供臺適的解決方案。

―般而宙，首先最基礎(chǔ)的理財(cái)方式是要學(xué)會記賬，通過記賬來發(fā)現(xiàn)自己的收入與支出的合理及不合理的項(xiàng)目，進(jìn)而開源節(jié)流。

其次是保險(xiǎn)的保障，保險(xiǎn)在理財(cái)中的作用非常大，哪怕你賺了50萬、100萬，如果沒有保險(xiǎn)的保障，也有可能―夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險(xiǎn)開始，比如意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。

再次，現(xiàn)金流的準(zhǔn)備，一般需要儲蓄3-6個(gè)月的生活總開支來應(yīng)付比如突如其來的意外、疾病，或者暫時(shí)性的失業(yè)而導(dǎo)致沒有收入來源。比如我的月消費(fèi)是3000元，那我應(yīng)該留多少備用現(xiàn)金?一般來說3000×3=9000元，3000×6=18000元，建議保留1萬5左右的活期存款。

關(guān)于定存、國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實(shí)并不高，屬于保值類的，有一些就好。而黃金，除非你是專業(yè)的炒家或者是有百萬以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的^去持有黃金來保值。

關(guān)于基金定投。是要高風(fēng)險(xiǎn)、高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來選擇?；饦I(yè)績網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點(diǎn)的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF。定投最好選擇后端付費(fèi)，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費(fèi)、托管費(fèi)低的。

―般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間(如每月10目)以固定的金額(如1000元)投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。

篇(6)

“通過它，你能獲得什么？” 周慧思量，決定小試一把。

銀行理財(cái)有起點(diǎn)金額，入市資金卻沒有要求，周慧將攢下的錢投入了股市。

“開始的時(shí)候太沖動，知識欠缺，沒什么計(jì)劃，網(wǎng)撒得太開，快進(jìn)快出地買了好多只。”周慧坦誠地告訴記者，最多的時(shí)候手里股票有近二十只，“太盲目，別人告訴你一只股票就立馬去買，不管主營項(xiàng)目和資產(chǎn)質(zhì)量，行情好的時(shí)候還行，但潛在的風(fēng)險(xiǎn)非常大。”

依照周慧的工作安排，根本看不過來這么多只股票，這無疑增大了她的投資成本。

“銀行有規(guī)定，不允許上班時(shí)間炒股，偶爾中午休息看一下，也跟不上股市變化的節(jié)奏?！睆慕痤~來看，投資不大，但只數(shù)分散，毫無規(guī)律，這樣的理財(cái)管理令周慧感到非常的吃力和辛苦，“最后停止了這種瘋狂的舉動?！?/p>

當(dāng)時(shí)周慧正趕上單位的理財(cái)教育，經(jīng)過學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，通過了金融理財(cái)師的AFP和CFP認(rèn)證，而課堂上老師對財(cái)富管理理念的講解和分析，令她茅塞頓開。

管理財(cái)富就像人生規(guī)劃，需要設(shè)定財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)等目標(biāo)，看著一蹶不振的股市，周慧打算通過自己的例子，重新規(guī)劃，慢慢地調(diào)整激進(jìn)的狀態(tài)?！袄碡?cái)需要長期地規(guī)劃和堅(jiān)持，這一點(diǎn)深深地觸動了我?！泵悦５耐顿Y不僅凌亂短暫，甚至無法創(chuàng)造價(jià)值，“從快進(jìn)快出，到快進(jìn)慢出，在下跌的形勢下，股票越來越走不動。”

周慧從那時(shí)開始針對性地清理股票資產(chǎn)，2008年，通過低價(jià)位平抑成本和擇時(shí)割肉等手段挽回了60%～70%的投資，而且僅留下4只股票，不再增加股票投入，“看到身邊的人，有的被套得很深，多年的資產(chǎn)瞬間就沒了，我也覺得這確實(shí)太不理智了！”

隨著年齡和閱歷的增加，周慧思考的事情越來越多，家庭的發(fā)展計(jì)劃和子女的教育規(guī)劃被一一提上了日程?！懊總€(gè)人的精力有限，關(guān)注想要的一到兩樣就行，不要牽扯太多，畢竟投資只是生活的一部分?！痹谟胁襟E地清除多余股票之后，周慧開始逐步執(zhí)行自己的理財(cái)規(guī)劃。

依據(jù)自身的規(guī)劃目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，周慧將投資資金分為四個(gè)部分，20%的股票，30%的基金和基金定投，15%的定期儲蓄，以及35%的銀行理財(cái)。而除去股票和定存，平常的理財(cái)重心主要放在銀行理財(cái)和基金定投上。在基金定投方面，周慧分別選擇了股票型基金、指數(shù)型基金和債券型基金各一只。對基金定投這種平滑成本的方式，她很認(rèn)可，從實(shí)際的投資回報(bào)來看，收益還不錯(cuò)。

而在銀行理財(cái)投資上，周慧一直保持著長短中期的配置。在分批進(jìn)入理財(cái)?shù)馁Y金中，周慧用了50%的資金購買中長期（一年以上）產(chǎn)品，另50%購買中短期產(chǎn)品，其中，中期以半年為準(zhǔn)，短期以兩到三個(gè)月的期限為準(zhǔn)。在提到這樣配置的原因時(shí)，周慧解釋，一是維持必要的流動性，二是考慮利率風(fēng)險(xiǎn)。

“銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資有一個(gè)利率風(fēng)險(xiǎn)，也就是銀行理財(cái)產(chǎn)品在投資期間約定的收益水平不會隨著市場利率的調(diào)整而變化。比如7月份央行調(diào)整了銀行存款利率，但我已經(jīng)購買的理財(cái)產(chǎn)品約定的6%的收益率不會因?yàn)檠胄薪迪⒍档?。?dāng)然，如果央行加息，同樣的道理，理財(cái)產(chǎn)品在投資期不會提高收益。長中短的配置是我對利率風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)規(guī)劃，不論升降息，都能分享到較合適的利率收益，而與此同時(shí)，我也會注意留足3到6個(gè)月的應(yīng)急備用金，這樣遇到緊急情況，加上手頭資金和信用卡額度，基本就能解決。”周慧自信地告訴我。

“任何的投資行為都有成本，我們很多時(shí)候會過度關(guān)注和盤點(diǎn)產(chǎn)品的賬面收益，卻鮮有站在一個(gè)綜合成本的高度去看待和管理投資行為。”重新規(guī)劃后的周慧再次面對個(gè)人的財(cái)富管理顯得輕松自如，現(xiàn)為光大銀行北京勁松橋支行理財(cái)中心主任的她表示，“制定目標(biāo)，并迅速有效地執(zhí)行，我最大的變化就在于降低了理財(cái)?shù)墓芾沓杀?，?shí)現(xiàn)了陽光理財(cái)、輕松投資?！?/p>

10 TIPS

1每月的收入和支出如何分配？

每月收入的60%用于投資理財(cái)，40%用于日常開銷。

2有幾張信用卡？之所以選擇的原因是？

一張光大銀行金卡。使用方便，幫助養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣。

3一般情況下，錢包會放多少現(xiàn)金？主要用途是？

不超過500元。吃飯、打車。

4年度女性消費(fèi)規(guī)劃？中意的品牌？

一年買一個(gè)喜歡的包，買兩到三身好的衣服，剩下就比較隨意。喜歡的品牌有：LV、Lancel、Burberry和PORTS。

5喜愛逛哪些商場？對商場的評價(jià)如何？

藍(lán)色港灣、朝陽大悅城、賽特奧特萊斯。關(guān)鍵是人少，環(huán)境好。

6個(gè)人投資的風(fēng)險(xiǎn)投偏好？

做過風(fēng)險(xiǎn)測試，屬于激進(jìn)型。

7一般多久去電影院看一場電影？

兩周一次，選片傾向于好演員或好導(dǎo)演的大片，或參照網(wǎng)站的觀影評價(jià)。

8網(wǎng)購嗎？去哪里？

網(wǎng)購，愛上淘寶和中糧我買網(wǎng)。

9除了基本的社會保險(xiǎn)和車險(xiǎn)外，有無購買其他商業(yè)保險(xiǎn)？

買了一些意外傷害保險(xiǎn)。

篇(7)

這種家庭，稱之為“蝸牛家庭”，看似收入在中等城市算是可觀，但還得在現(xiàn)實(shí)的壓力中緩慢前行且并不輕松。核算下來，王先生肯定會有銀根吃緊的時(shí)候，要提高生活品質(zhì)更難。所以王先生應(yīng)該好好規(guī)劃一家的生活，早日脫離重重的“蝸牛殼”，改善生活狀況，積累財(cái)富，使人生更加幸福美滿！

財(cái)務(wù)分析：

王先生和太太憑借著自己的努力和雙方家庭老人的鼎力相助已經(jīng)初步建立起了自己溫馨幸福的小家庭，也有了可愛的孩子。但同時(shí)，在家庭的形成期，小兩口也承擔(dān)了較大的壓力和責(zé)任，如計(jì)劃子女養(yǎng)育和父母贍養(yǎng)等。因此，合理的配置家庭的資產(chǎn)負(fù)債，充分做好家庭主要成員的風(fēng)險(xiǎn)保障顯得至關(guān)重要。

王先生不容置疑是這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，在王先生退休之前，孩子成人之前，王先生承擔(dān)還沒還完的房貸27萬左右，孩子長到18歲需要的一個(gè)基礎(chǔ)教育費(fèi)用，引用本市的一個(gè)平均值，這筆費(fèi)用為19萬。父母贍養(yǎng)費(fèi)算到父母80歲可能需要2萬，一家人還有生活開支。也就是說王先生在未來20年身上會背著起碼接近50萬的壓力。也就是說王先生的人生一帆風(fēng)順，步步高升，不出任何風(fēng)險(xiǎn)意外，那么這些身上的壓力都可以迎刃而解。

但是王先生如果遇到意外，失去工作能力甚至生命，這50萬不會因?yàn)橥跸壬氖芏詣酉?，它會繼續(xù)壓在這個(gè)家庭。如果沒有任何家庭保障機(jī)制，債務(wù)將會壓得這個(gè)家庭喘不過氣來，不僅陷入失去家庭支柱的悲痛中，還會身陷財(cái)務(wù)危機(jī)，家庭生活品質(zhì)將會一蹶不振，連孩子的教育費(fèi)用都會成問題。

因此就像金字塔的結(jié)構(gòu)一樣，在王先生的家庭底座首先要做好家庭保障規(guī)劃，這個(gè)底盤結(jié)實(shí)了，將會穩(wěn)固推動家庭前進(jìn)，即便有風(fēng)險(xiǎn)來臨，塔底結(jié)實(shí)將會抵擋風(fēng)險(xiǎn)，而且也只有堅(jiān)固的基礎(chǔ)，王先生才能慢慢添磚加瓦，順理成章地往上進(jìn)行投資。

家庭保障計(jì)劃

王先生作為家庭收入的主要來源人，是家庭的重心，所以這個(gè)家庭首先要考慮王先生的保障，建議購買10萬的“長保無憂”重疾險(xiǎn)，若被保險(xiǎn)人在保單簽發(fā)90天后首次罹患合同列明的重大疾病之一，將獲得等同于保險(xiǎn)金額的現(xiàn)金給付。若被保險(xiǎn)人不幸身故，受益人將得到等同于保險(xiǎn)金額的現(xiàn)金給付。更具競爭優(yōu)勢的時(shí)候，這款產(chǎn)品是儲蓄兼分紅型重疾產(chǎn)品，若被保險(xiǎn)人生存至80周歲，并且未發(fā)生本產(chǎn)品指定的重大疾病，將得到等同于保險(xiǎn)金額的現(xiàn)金給付。

并且每年將根據(jù)分紅業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況決定紅利金額，也就是說沒有得病，沒有離開人世，那么這份保險(xiǎn)就可以成為一個(gè)基本養(yǎng)老險(xiǎn)，補(bǔ)充到自己的養(yǎng)老生活中。

用重疾險(xiǎn)能夠建立良好的家庭保障機(jī)制，王先生即使出了意外，這個(gè)家庭也不會失控，能夠正常有序地生活下去，而王先生不出意外，健康到老，那么這份產(chǎn)品就是為未來的養(yǎng)老儲蓄。

另外，子女教育問題是王先生最關(guān)注的一個(gè)問題，所以可以考慮少兒分紅型產(chǎn)品，在孩子0歲時(shí)購買最劃算。在寶寶成長歷程中，除了健康之外，教育是頭等大事。相信每個(gè)父母都寄希望于自己的子女考上理想的大學(xué)，秉承“?？顚Ｓ谩钡睦砟?，“陽光寶寶”理財(cái)計(jì)劃為孩子提供了充足的大學(xué)教育準(zhǔn)備金，并且每年以5%的遞增還享受分紅。25歲是人生新的起點(diǎn)，當(dāng)孩子踏上新的征程，探尋他自己的世界時(shí)，父母為之整理行囊。“陽光寶寶”理財(cái)計(jì)劃此時(shí)會送上一筆創(chuàng)業(yè)金。相信父母的愛融化在這份保險(xiǎn)中，因?yàn)椤瓣柟鈱殞殹崩碡?cái)計(jì)劃，教育的腳步將更為堅(jiān)定，父母的愛和儲蓄的良好習(xí)慣將會默默地陪伴并影響孩子的一生。

應(yīng)該說王先生的老婆和兒子也需要重疾險(xiǎn)，但如果一起購買會有生活壓力，所以建議王先生先給老婆買5萬的重疾險(xiǎn)，因?yàn)楸竟镜漠a(chǎn)品具有自動增額的功能，王先生可以在家庭經(jīng)濟(jì)寬裕的條件下，選擇增額，讓保障更充分。

投資理財(cái)規(guī)劃

家庭保障規(guī)劃做好了，王先生很滿意。但在目前這種情況下要做大手筆的投資規(guī)劃也是不現(xiàn)實(shí)的。因?yàn)橥跸壬@種家庭，在抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，負(fù)債水平偏高度條件下，筆者想目前暫用這幾個(gè)建議來為未來投資做準(zhǔn)備，慢慢提速，爭取起飛。

儲蓄方面，希望王先生家庭每個(gè)月要有儲蓄的習(xí)慣，建議比例占家庭收入的1/3，保證家庭資金流通正常，也能應(yīng)付家庭緊急情況。

謹(jǐn)慎買車。因?yàn)榻谫I車每月將增加平均1400元的的養(yǎng)車費(fèi)并且400元的帶動消費(fèi)，而且王先生暫時(shí)沒有可以投資增額的資金，買車主要看是否是生活必需，養(yǎng)車是否輕松。

如果到一定階段，買夠足額的保險(xiǎn)之后，還有不影響生活水平的閑散資金，可選擇存入定活兩便儲藏、零存整取或投資貨幣市場基金（可隨時(shí)贖回，免手續(xù)費(fèi)）。達(dá)到投資升值的目的。

從王先生的家庭情況來看，幾位老人都有儲蓄，幫助老人也把存款進(jìn)行理財(cái)，可在銀行購買相實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品或購買一些風(fēng)險(xiǎn)相對較低的債券產(chǎn)品，比如招商銀行的“金葵花理財(cái)寶”，在保住本金的同時(shí)，獲得更高的收益。

王先生最后透露，他父母在老家有一套約40平方米的老房子?？梢岳闷饋?，用2萬塊錢裝修一下，做出租用，藉此開源，多一份收入。

蝸牛家庭”小詞典