序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了一篇金融投資理財(cái)論文范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

金融投資理財(cái)論文:普通家庭金融投資理財(cái)趨勢(shì)探討

摘要：

最近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，由此每個(gè)家庭都重視開(kāi)展金融投資理財(cái)活動(dòng)，同時(shí)對(duì)家庭生活產(chǎn)生了重大影響。本文結(jié)合我國(guó)當(dāng)前家庭投資理財(cái)情況，論述了當(dāng)前家庭理財(cái)重要工具的應(yīng)用，展望了我國(guó)資本市場(chǎng)在今后的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

普通家庭；金融投資理財(cái)；現(xiàn)狀；未來(lái)趨勢(shì)

1普通家庭開(kāi)展金融投資理財(cái)?shù)囊饬x

進(jìn)入新的歷史時(shí)期以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，每個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)數(shù)量日益增多，如果存到銀行當(dāng)中可能會(huì)出現(xiàn)貶值現(xiàn)象，因此可以充分利用投資理財(cái)為自己帶來(lái)可觀的經(jīng)濟(jì)收益。

1.1有利于保證目前及以后的收支平衡

本文認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)普通家庭經(jīng)濟(jì)收入不但可以解決人們的溫飽問(wèn)題，也可以開(kāi)展金融投資理財(cái)活動(dòng)。每一個(gè)人都具有40～50年的勞動(dòng)時(shí)間，可以擁有較高的工資收入，更多的人在考慮自己不能從事勞動(dòng)以后，日常生活如何解決？我國(guó)當(dāng)前人口數(shù)量迅猛增長(zhǎng)，一味將自己的養(yǎng)老問(wèn)題交給政府解決可能面臨的困難越來(lái)越多，過(guò)多依靠自己的兒女也是一種不理智的行為。因此開(kāi)展家庭投資理財(cái)活動(dòng)，可以收到可觀的經(jīng)濟(jì)收益，有利于保障自己今后的生活。

1.2可以為人們創(chuàng)造更好的生活

普通家庭要重視自身經(jīng)濟(jì)收入與支出的均衡，這是家庭存在的基礎(chǔ)。任何一個(gè)家庭都希望自己的生活越來(lái)越好，都希望自己的工資越來(lái)越高，希望家人過(guò)上富足的生活。本文在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大部分普通家庭在解決當(dāng)前溫飽問(wèn)題的同時(shí)，也在開(kāi)展金融投資理財(cái)活動(dòng)來(lái)增加家庭收入從而擁有更好的生活。

2我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

2.1大量普通家庭參與到金融投資理財(cái)當(dāng)中

當(dāng)前中國(guó)普通家庭普遍要求開(kāi)展金融投資活動(dòng)，主要有以下表現(xiàn)：第一，銀行儲(chǔ)蓄資金日益減少，有專家提供的數(shù)據(jù)表明，當(dāng)前人們不再一味將自己的財(cái)產(chǎn)存入銀行，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄觀念已發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變。由國(guó)內(nèi)股市行情不斷走高可以看到，大量炒股愛(ài)好者將自己家庭的資金投入股市當(dāng)中，在最初幾年這種現(xiàn)象并不明顯，但在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)回暖的情況下，股市同樣有了顯著性變化，對(duì)這種現(xiàn)象一個(gè)合理的解釋就是由于大量股民在炒股中獲得了較大收益，從而拉入更多的股民，因此股市行情日益走高，這種情況人們習(xí)慣稱之為“跟風(fēng)行動(dòng)”。這是中國(guó)民眾最為普遍的思維模式，認(rèn)為炒股可以收到較高的經(jīng)濟(jì)收益因此不顧一切全部涌入其中，更多的人將家庭的全部資金投入股市。本文認(rèn)為這種想法具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，不但要考慮到可能收到較高的收益但同時(shí)也要考慮可能面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，以及自身可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)能力。當(dāng)前股票、債券、基金、保險(xiǎn)等行情持續(xù)走高，為投資人員帶來(lái)了可觀的經(jīng)濟(jì)收益，因此可能會(huì)吸引更多的人群加入。

2.2投資產(chǎn)品市場(chǎng)涌現(xiàn)出各種類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品

自以上分析可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前很多家庭已不再著力于儲(chǔ)蓄，自最近一次中央人民銀行降息可以發(fā)現(xiàn)，開(kāi)展投資理財(cái)活動(dòng)的家庭日益增多，只經(jīng)歷了幾年的發(fā)展時(shí)間，便涌現(xiàn)出大量的投資理財(cái)專家。如股票、基金、理財(cái)保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，人們?cè)趲啄昵安粫?huì)想到銀行部門(mén)也會(huì)著力發(fā)展金融理財(cái)，人們普遍認(rèn)為保險(xiǎn)也只局限于車(chē)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)。但當(dāng)前這些想法都存在一定的局限性，出現(xiàn)上述情況無(wú)可厚非，當(dāng)廣大民眾不再喜歡將錢(qián)存到銀行時(shí)，為了保證自身正常運(yùn)轉(zhuǎn)只有進(jìn)行改革與創(chuàng)新，著力開(kāi)展金融投資理財(cái)活動(dòng)，才能促進(jìn)自身健康發(fā)展。保險(xiǎn)公司的發(fā)展與此相同，如果局限于車(chē)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)那么購(gòu)買(mǎi)人群則日益減少，但如果引入投資理財(cái)產(chǎn)品的話則可以吸引更多的人群前來(lái)，有效推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的投資理財(cái)活動(dòng)就是從保險(xiǎn)業(yè)逐步發(fā)展而來(lái)的，因?yàn)閲?guó)內(nèi)民眾還不能正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)，才出現(xiàn)了上述現(xiàn)象。

2.3投資理財(cái)從固定資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了向無(wú)形資產(chǎn)的過(guò)渡

本文在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，20世紀(jì)初房地產(chǎn)行業(yè)得到了前所未有的發(fā)展機(jī)會(huì)，每一個(gè)炒房的人都獲得了巨大收益，由于開(kāi)發(fā)商的壓盤(pán)，涌入城市的人群對(duì)住房的剛性需求，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)不斷上漲。因?yàn)槲覈?guó)自古以來(lái)就對(duì)住房情有獨(dú)鐘，所以一旦國(guó)家養(yǎng)老與養(yǎng)兒防老等情況不能實(shí)行，更多的中年人將自己資金全部投入炒房當(dāng)中，同時(shí)各地政府大力支持樓房建設(shè)，大量樓盤(pán)不斷涌現(xiàn)，提供了豐富的房源。前幾年，樓房的價(jià)格不斷暴漲，政府部門(mén)及時(shí)出臺(tái)管制政策限制了房?jī)r(jià)的瘋漲。當(dāng)前投資又逐步回歸到無(wú)形資產(chǎn)方面，股票、基金、期貨等再次成為人們投資的首選，這些項(xiàng)目易于操作、及時(shí)獲利，人們?cè)诩抑兄恍钃碛幸慌_(tái)電腦即可操作，當(dāng)前很多工薪階層利用中午或者晚上休息時(shí)間開(kāi)展此類(lèi)投資。

3展望普通家庭投資理財(cái)未來(lái)發(fā)展

3.1大量家庭必將加入投資理財(cái)活動(dòng)當(dāng)中

我國(guó)擁有數(shù)量眾多的人口，每個(gè)人都在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，自身也積累了一定數(shù)量的財(cái)富。但因?yàn)樨?cái)富不能平均分配到每一個(gè)家庭當(dāng)中，只能依據(jù)勞動(dòng)人員的不同貢獻(xiàn)進(jìn)行分配。因此普通家庭得到的資金不但來(lái)自于自己的勞動(dòng)而且也可以利用投資得到。但不管哪種形式的投資都會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)進(jìn)行了投資并不一定收到回報(bào)，但如果不參加投資則必然收不到回報(bào)。隨著可觀資本的不斷增值，普通家庭擁有的資金如果不開(kāi)展投資理財(cái)活動(dòng)，那么財(cái)富則會(huì)發(fā)生貶值現(xiàn)象，所以普通家庭只有開(kāi)展金融投資理財(cái)活動(dòng)才能保證自身財(cái)富不斷增加。當(dāng)前國(guó)內(nèi)證券股票基金要求有著較大的開(kāi)戶基數(shù)，但只有極少部分應(yīng)用于運(yùn)行。由于股市存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，本身不具備較高的專業(yè)知識(shí)，很多股民認(rèn)為專家投資是自己最好的選擇，因此購(gòu)買(mǎi)了大量基金希望得到較多收益。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，當(dāng)前投資受益人群日益增多，本文認(rèn)為將來(lái)必然會(huì)有更多的人群參與其中。因?yàn)檎荒芗皶r(shí)制訂資金管制政策、普通家庭不具備投資技能，我國(guó)很多普通家庭只能投資于那些風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較低、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的產(chǎn)品，如基金與股票等。對(duì)那些有著較高專業(yè)技術(shù)要求的購(gòu)房、黃金、期貨等各個(gè)方面，可能普通家庭還不具備充足的條件。

3.2展望普通家庭的金融投資情況與投資理財(cái)發(fā)展情況

3.2.1金融投資必須與投資理財(cái)相協(xié)調(diào)

在公司投資理財(cái)與普通家庭金融投資過(guò)程中，都要遵循市場(chǎng)客觀規(guī)律，要能準(zhǔn)確控制市場(chǎng)運(yùn)行的方向，防止過(guò)多存在投機(jī)心理。本文認(rèn)為當(dāng)前市場(chǎng)運(yùn)作方向主要包括基本運(yùn)動(dòng)、中期趨熱、日常波動(dòng)三類(lèi)。基本運(yùn)動(dòng)指的是基本牛市，如股市不可能始終處于上漲階段也不可能始終處于下跌階段，才是較為正常的狀態(tài)。對(duì)于普通家庭投資人員來(lái)說(shuō)要更多關(guān)注股市的中期趨勢(shì)，這是由于股市確定了基本運(yùn)動(dòng)，在較短時(shí)間內(nèi)不會(huì)改變中期趨勢(shì)。所以普通家庭投資人員要更多關(guān)注中期趨勢(shì)，以市場(chǎng)發(fā)展情況為標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)調(diào)整行情，調(diào)整的時(shí)間與范圍是不確定的，通常以幾個(gè)月為標(biāo)準(zhǔn)，一旦大盤(pán)進(jìn)入調(diào)整期，投資人員則需要及時(shí)轉(zhuǎn)變投資思維，改變投資方式。

3.2.2儲(chǔ)蓄與有形投資將會(huì)持續(xù)減少

普通家庭具有一定的投資理財(cái)觀念以后，將會(huì)把自己的資金大部分投入其中。不管家庭擁有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力如何，必須要預(yù)留一部分資金，將這些資金放于銀行當(dāng)中不會(huì)發(fā)生太大的改變，因此本文認(rèn)為短時(shí)期內(nèi)普通家庭不會(huì)將注意力放在銀行部門(mén)。在分析房產(chǎn)實(shí)例時(shí)可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前人們關(guān)于炒房行為有所收斂，這一現(xiàn)象不只表現(xiàn)在房地產(chǎn)業(yè)，而且也表現(xiàn)在整個(gè)有形投資市場(chǎng)當(dāng)中。幾年前人們認(rèn)為只有購(gòu)買(mǎi)自己能夠看到的資產(chǎn)才能做到心中有數(shù)，但隨著多種無(wú)形投資形式的出現(xiàn)，人們的思維也發(fā)生了較大改變，這種想法還將持續(xù)較長(zhǎng)時(shí)間。

4結(jié)語(yǔ)

總之，國(guó)內(nèi)普通家庭開(kāi)展金融投資理財(cái)?shù)臄?shù)量將會(huì)日益增多，當(dāng)前股票投資、基金投資等都已得到了普通家庭的關(guān)注，銀行儲(chǔ)蓄已與人們的投資需求相分離。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民幣幣值持續(xù)穩(wěn)定的形勢(shì)下，本文認(rèn)為將會(huì)有更多的普通家庭參與到風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的投資活動(dòng)中，同時(shí)普通家庭的投資技能與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也會(huì)不斷提高。

作者:常維滬 單位:天津財(cái)經(jīng)大學(xué)

金融投資理財(cái)論文:金融法律投資理財(cái)論文

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)和個(gè)人投資的長(zhǎng)期發(fā)展對(duì)策

（一）構(gòu)建綜合性的金融法律體系

針對(duì)國(guó)家在構(gòu)建金融法律體系上的誤區(qū)，本文建議我國(guó)應(yīng)該構(gòu)建一套綜合性較強(qiáng)的金融法律體系。這套法律體系至少應(yīng)該涵蓋以下幾點(diǎn)內(nèi)容：1.理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻設(shè)置。法律體系中要指明理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻：一是理財(cái)公司的理財(cái)能力達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)；二是理財(cái)公司的財(cái)務(wù)能力達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)；三是公司內(nèi)部的控制制度足夠完善；四是公司的資本達(dá)到一定的要求。2.信息公布的規(guī)范。法律體系中要說(shuō)明信息公布的規(guī)范：一是理財(cái)公司有義務(wù)公布理財(cái)收費(fèi)、投資類(lèi)型和收益率等信息；二是理財(cái)公司有義務(wù)公布公司業(yè)績(jī)、管理能力和公司資質(zhì)等信息；三是理財(cái)公司有義務(wù)公布支付方式、計(jì)費(fèi)方法和計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息。

（二）培養(yǎng)綜合性的理財(cái)人員

在保險(xiǎn)行業(yè)、證券行業(yè)及銀行行業(yè)中，理財(cái)人員幾乎都是對(duì)自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對(duì)其他兩大金融行業(yè)的了解偏少。因此，當(dāng)這些行業(yè)的理財(cái)人員在面對(duì)行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時(shí)，往往很難給出客戶較為準(zhǔn)確的參考建議。于是，本文建議這三大金融業(yè)都要充分認(rèn)識(shí)到理財(cái)人員的這種不良現(xiàn)狀，除了要求理財(cái)人員熟知本行業(yè)的知識(shí)，還必須要求理財(cái)人員多學(xué)習(xí)另外兩個(gè)相關(guān)金融行業(yè)的知識(shí)，從而打造出一批適應(yīng)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的綜合性理財(cái)人員。

（三）大力拓展理財(cái)產(chǎn)品的新品種

本文建議三大金融業(yè)可以采取“守舊創(chuàng)新”的基本發(fā)展策略。所謂金融業(yè)的守舊是指：金融業(yè)拓展現(xiàn)有的宣傳渠道，尤其在新興媒體上多做廣告，讓更多居民熟悉行業(yè)所擁有的金融產(chǎn)品，從而吸引和拉攏更多居民來(lái)選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，保持行業(yè)的持久競(jìng)爭(zhēng)力。所謂金融業(yè)的創(chuàng)新是指：各大金融業(yè)在堅(jiān)持原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)拓一些新的理財(cái)服務(wù)或理財(cái)產(chǎn)品，讓這些新服務(wù)和新產(chǎn)品來(lái)進(jìn)一步吸引客戶，從而讓行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力能夠更上一層樓。

（四）提升理財(cái)投資者的理財(cái)投資水平

雖然，理財(cái)投資者在選購(gòu)了理財(cái)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品之后，理財(cái)公司都會(huì)給理財(cái)投資者配備一名專業(yè)水平較高的理財(cái)人員。但是，理財(cái)投資者不能依賴于理財(cái)人員的看法和建議，而是應(yīng)該加強(qiáng)自身理財(cái)與投資水平的修養(yǎng)。本文建議理財(cái)投資者從以下幾方面來(lái)加強(qiáng)修養(yǎng)：一是理財(cái)投資者一定要樹(shù)立理財(cái)、投資都有風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，而不要一味相信理財(cái)人員所說(shuō)的毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)；二是理財(cái)投資者要盡量學(xué)習(xí)每款理財(cái)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的具體內(nèi)容，通過(guò)自我分析來(lái)正確選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品與投資產(chǎn)品；三是理財(cái)投資者要多向理財(cái)人員了解所選購(gòu)產(chǎn)品的真實(shí)情況，時(shí)常關(guān)注選購(gòu)產(chǎn)品的最新動(dòng)態(tài)；四是假如理財(cái)投資者碰到了理財(cái)公司或下屬的理財(cái)人員侵權(quán)的情況后，要立刻向理財(cái)公司或下屬理財(cái)人員提出索賠的請(qǐng)求，假如對(duì)方拒不索賠，那么理財(cái)投資者最好跟監(jiān)管部門(mén)反映真實(shí)的情況，請(qǐng)監(jiān)管部門(mén)幫助自己維護(hù)權(quán)益。

二、結(jié)束語(yǔ)

首先，本文闡述了在個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資中最顯著的幾個(gè)誤區(qū)：一是法律上的誤區(qū)；二是人員配置上的誤區(qū)；三是產(chǎn)品種類(lèi)上的誤區(qū)；四是宣傳上的誤區(qū)。其次，本文具體闡述了解決的方案和對(duì)策：一是構(gòu)建綜合性的金融法律體系；二是培養(yǎng)綜合性的理財(cái)人員；三是大力拓展理財(cái)產(chǎn)品的新品種；四是提升理財(cái)投資者的理財(cái)投資水平。

作者：羅文平單位：海南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

金融投資理財(cái)論文:大眾家庭金融投資理財(cái)趨勢(shì)分析

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活在日益提高的同時(shí)，人們對(duì)生活的需求也變得越來(lái)越多，為了幫助我國(guó)大眾家庭，管理好家庭財(cái)務(wù)資源，關(guān)于理財(cái)投資的研究成為如今的熱門(mén)話題。筆者在參考大量文獻(xiàn)資料基礎(chǔ)上，結(jié)合自身工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行趨勢(shì)分析。

關(guān)鍵詞：大眾家庭；金融理財(cái)；發(fā)展趨勢(shì)；分析研究

理財(cái)不僅可以讓人們追求財(cái)務(wù)自由，而且還可以保障人們的財(cái)務(wù)安全。面對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展迅速，投資產(chǎn)品層出不窮，為了在金融投資理財(cái)環(huán)境日益紛亂復(fù)雜的環(huán)境下，幫助我國(guó)大眾家庭提高金融投資意識(shí)，推動(dòng)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展，有必要對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行趨勢(shì)分析。

一、我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)谋匾?

雖然我國(guó)在金融投資理財(cái)方面起步較晚，近年來(lái)，我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)方面發(fā)展迅速，金融市場(chǎng)上可供大眾家庭挑選的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，為了讓我國(guó)大眾家庭解決溫飽問(wèn)題之后，仍然能夠選擇在自身家庭經(jīng)濟(jì)狀況允許的情況下，根據(jù)意愿，選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品，保證財(cái)務(wù)升值。需要對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行必要的分析與研究，只有這樣才能避免我國(guó)大眾家庭，由于貪念影響投資的選擇，錯(cuò)誤的選取風(fēng)險(xiǎn)投入較大的投資理財(cái)產(chǎn)品，增加家庭財(cái)務(wù)資源的風(fēng)險(xiǎn)；不僅如此，對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行必要的分析與研究，還可以提高社會(huì)理財(cái)能力，在實(shí)現(xiàn)大眾家庭金融投資理財(cái)參與人員獲得額外收益的同時(shí)，也可以促進(jìn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的金融資源的發(fā)展，提高金融資源配置的效率?？偠灾瑢?duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行分析與研究，具有一定的必要性，這些必要性體現(xiàn)在：1.平衡家庭收支情況，增加家庭理財(cái)投資收益，提高大眾家庭生活質(zhì)量；2.通過(guò)科學(xué)投資理財(cái)?shù)姆椒ǎ黾拥挚挂馔怙L(fēng)險(xiǎn)，以及危險(xiǎn)災(zāi)害的能力；3.有助于創(chuàng)造大眾家庭人員之間的團(tuán)結(jié)，讓大眾家庭收入與利潤(rùn)明細(xì)清晰，捋順大眾家庭經(jīng)濟(jì)關(guān)系；4.平衡消費(fèi)與節(jié)約美德之間關(guān)系，利用投資理財(cái)，實(shí)現(xiàn)在提高生活質(zhì)量的同時(shí)，平衡物質(zhì)物欲、理想生活追求以及家庭收入之間的關(guān)系；5.社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平提高后，大眾家庭可支配的余額資金日益擴(kuò)增，大眾家庭不再愿意將錢(qián)死死地放在銀行，等待死收益，更傾向于家庭理財(cái)，這種投資意愿帶來(lái)了大眾家庭金融投資理財(cái)社會(huì)需求，為了滿足這種社會(huì)投資理財(cái)需求，需要對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行分析與研究。6.隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)在金融體制方面的改革不斷深入，金融競(jìng)爭(zhēng)日益嚴(yán)峻，金融投資理財(cái)需要?jiǎng)?chuàng)新性發(fā)展，為了滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，為了促進(jìn)我國(guó)金融投資理財(cái)創(chuàng)新性發(fā)展，對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)姆治鲅芯烤哂斜匾浴?

二、我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)人均收入也得到不斷增長(zhǎng)。我國(guó)大眾家庭已經(jīng)意識(shí)到：放在銀行儲(chǔ)存的錢(qián)幣會(huì)因?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出現(xiàn)貶值問(wèn)題，只有通過(guò)金融投資理財(cái)?shù)仁侄?，讓錢(qián)幣流通起來(lái)，讓錢(qián)生錢(qián)，才能實(shí)現(xiàn)利益的擴(kuò)增。為了促進(jìn)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，需要對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析研究，筆者在縱觀我國(guó)現(xiàn)階段大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀后，發(fā)現(xiàn)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)存在這樣幾點(diǎn)問(wèn)題：（1）我國(guó)部分大眾家庭，受傳統(tǒng)思想影響，對(duì)金融理財(cái)投資有誤解，不僅不進(jìn)行理財(cái)投資，還散播金融投資理財(cái)?shù)呢?fù)面思想，阻礙影響我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展進(jìn)度。（2）我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)需求日益擴(kuò)張，面對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)熱的問(wèn)題，很多家庭出現(xiàn)了不顧家庭基本經(jīng)濟(jì)情況，盲目跟風(fēng)，胡亂選擇金融投資理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題。（3）隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，令大眾家庭選擇的時(shí)候容易出現(xiàn)跟風(fēng)，不顧現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況。（4）隨著大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，人們的選擇能力日益提高，對(duì)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)囊笕找嫣岣撸谕顿Y方法投資理念方面也在不斷得到提升，已經(jīng)從生活理財(cái)?shù)姆绞椒椒?，逐漸轉(zhuǎn)變到了投資理財(cái)需求方面。（5）由于我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展時(shí)間不久，對(duì)這方面的管理存在不足與弊端，還有待完善。（6）對(duì)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)睦斫庹J(rèn)識(shí)不深入，選擇理財(cái)投資的時(shí)期認(rèn)識(shí)存在偏差，很多剛畢業(yè)走入社會(huì)的人員，片面地認(rèn)為現(xiàn)階段不需要進(jìn)行理財(cái)投資，賺的錢(qián)應(yīng)該都投入到提高生活質(zhì)量，提升自己價(jià)值方面，理財(cái)是成家之后，或者年齡大的時(shí)候才去做的事。

三、解決大眾家庭金融投資理財(cái)問(wèn)題的建議

為了推動(dòng)我國(guó)金融的全面發(fā)展，針對(duì)上述大眾家庭金融投資理財(cái)存在的問(wèn)題，筆者結(jié)合自身工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為可以通過(guò)這樣幾個(gè)方法進(jìn)行解決：（1）加大我國(guó)社會(huì)對(duì)大眾家庭投資理財(cái)?shù)男麄?，加?qiáng)大眾家庭閑置資金的合理配置，幫助人們正確認(rèn)識(shí)大眾家庭金融投資理財(cái)。（2）通過(guò)國(guó)家銀行等正規(guī)金融股投資理財(cái)企業(yè)，進(jìn)行金融投資理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)的宣傳，幫助人們選擇適合自身家庭狀況的理財(cái)產(chǎn)品，增加家庭經(jīng)濟(jì)收入的額外收益，提高人們生活質(zhì)量，減少人們盲目跟風(fēng)攀比的投資問(wèn)題，減少由于選擇不恰當(dāng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品，而帶來(lái)的金融投資風(fēng)險(xiǎn)。（3）加強(qiáng)國(guó)家對(duì)大眾家庭金融理財(cái)投資的法律宣傳，增強(qiáng)投資人員的法律保護(hù)知識(shí)，減少大眾家庭金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，在思想意識(shí)上幫助人們認(rèn)識(shí)到理財(cái)投資的好處的基礎(chǔ)上，通過(guò)提高人們投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，與法律知識(shí)保護(hù)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)睦媸找妫c此同時(shí)加強(qiáng)國(guó)家對(duì)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)墓芾砼c研究，幫助大眾家庭根據(jù)各自經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，選擇適合自己的金融投資理財(cái)產(chǎn)品，切忌在選擇過(guò)程中，不可不顧自身家庭狀況，進(jìn)行中短期金融投資理財(cái)，購(gòu)買(mǎi)量控制在小幅范圍，這樣不僅可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，還可以便于統(tǒng)計(jì)資金，獲得可靠穩(wěn)定的資金收益。

四、我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)趨勢(shì)分析

面對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在持續(xù)地、飛快地增長(zhǎng)著。為了幫助我國(guó)大眾家庭可以根據(jù)家庭財(cái)力狀況，將閑散資金投入到金融投資理財(cái)當(dāng)中，幫助我國(guó)大眾家庭正確認(rèn)識(shí)金融投資理財(cái)，幫助我國(guó)大眾家庭選擇合適的理財(cái)工具，幫助我國(guó)大眾家庭通過(guò)金融投資理財(cái)，推動(dòng)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展?？v觀我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)：我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)勢(shì)頭良好，這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展不僅僅是一種滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的趨勢(shì)；是利用社會(huì)大眾家庭閑散資金，幫助社會(huì)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資金進(jìn)行合理科學(xué)配置，進(jìn)行小資金集中匯攏，統(tǒng)一進(jìn)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的科學(xué)化資金利用創(chuàng)新性體現(xiàn)。這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展還是一種降低家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的投資趨勢(shì)；選擇多種投資理財(cái)產(chǎn)品，分散投資，是一種將資金合理分配，有效抵御經(jīng)濟(jì)社會(huì)市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)，細(xì)水長(zhǎng)流，多管齊下，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)投資的有效調(diào)整。這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展還是一種增加資金流動(dòng)，保證資金收益長(zhǎng)期性可持續(xù)性；通過(guò)購(gòu)置股票、基金、債券、保險(xiǎn)等小型金融投資理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)收益期效短，資金不閑置的資金使用，同時(shí)將長(zhǎng)期不用的閑置資金，通過(guò)購(gòu)置增長(zhǎng)、穩(wěn)定型股票的長(zhǎng)期持有，節(jié)約手續(xù)費(fèi)，也免受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，影響投資理財(cái)產(chǎn)品的收益。不僅如此，這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展更是一種改變傳統(tǒng)思想束縛，積累家庭財(cái)務(wù)資產(chǎn)，改善家庭經(jīng)濟(jì)條件，滿足家庭物質(zhì)需求，實(shí)現(xiàn)家庭人員人生目標(biāo)，與時(shí)俱進(jìn)的一種家庭資產(chǎn)管理思想。最后，根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展也是一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，畢竟我國(guó)現(xiàn)在是處于老齡化嚴(yán)重的社會(huì)情勢(shì)，現(xiàn)在的年輕人以為數(shù)不多的養(yǎng)老繳納金，供養(yǎng)人數(shù)眾多的老齡人群，然而現(xiàn)今社會(huì)由于社會(huì)壓力大，選擇一個(gè)孩子或者丁克生活方式的家庭越來(lái)越多，面對(duì)這種下一代養(yǎng)老金繳納人員潰減的現(xiàn)狀，現(xiàn)階段的人員只能依靠金融投資理財(cái)?shù)姆椒?，增加家庭收入，通過(guò)購(gòu)置保險(xiǎn)、證券等理財(cái)產(chǎn)品的方法，為以后的生活提前準(zhǔn)備一個(gè)保障，避免退休或者沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入時(shí)，可以不受疾病造成經(jīng)濟(jì)壓力，保障晚年的生活所需。

作者：尹麗華 單位：天津農(nóng)商銀行北辰中心支行

金融投資理財(cái)論文:大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀與趨勢(shì)

摘要：本文對(duì)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，說(shuō)明此類(lèi)金融活動(dòng)的普遍問(wèn)題并分析問(wèn)題的原因，以此為基礎(chǔ)討論了大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)和相應(yīng)策略。

關(guān)鍵詞：大眾家庭;金融投資理財(cái)

1.我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀

1.1金融投資成為家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?

我國(guó)大眾家庭理財(cái)指的是普通家庭將閑散資金進(jìn)行投資，參與社會(huì)金融活動(dòng)并從中獲取利潤(rùn)的過(guò)程。大眾家庭理財(cái)實(shí)際上是社會(huì)剩余資金以某種形式參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)展示貨幣價(jià)值的過(guò)程。從20世紀(jì)80年代起，大眾家庭理財(cái)主流是儲(chǔ)蓄，國(guó)家需要大量的資金儲(chǔ)備，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不足，金融市場(chǎng)發(fā)展更為緩慢，國(guó)民需求較少，儲(chǔ)蓄利潤(rùn)高于大多數(shù)的理財(cái)形式。但隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是金融市場(chǎng)的發(fā)展，很多金融理財(cái)形式顯示出較高的利潤(rùn)率和靈活的操作性，人民幣購(gòu)買(mǎi)力的變化使得民眾更愿意參與各種形式的金融投資，以股票、基金為代表的理財(cái)形式，成為目前我國(guó)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞健?

1.2新興理財(cái)產(chǎn)品成為熱門(mén)

我國(guó)現(xiàn)階段的金融投資市場(chǎng)具有種類(lèi)豐富的理財(cái)產(chǎn)品，為家庭投資提供廣泛平臺(tái)。與股票、基金、期貨、理財(cái)保險(xiǎn)同步，為了獲取資金優(yōu)勢(shì)，銀行也衍生出大批理財(cái)產(chǎn)品，該現(xiàn)象符合金融市場(chǎng)規(guī)律，也符合我國(guó)家庭理財(cái)行為的發(fā)展規(guī)律，即民眾參與金融市場(chǎng)的活動(dòng)，以民眾手中的財(cái)富量為標(biāo)準(zhǔn)選擇理財(cái)產(chǎn)品。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，很多家庭理財(cái)逐漸轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)形式，參與P2P投資或者在第三方交易平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)購(gòu)入門(mén)檻低、隨存隨取的理財(cái)產(chǎn)品，是現(xiàn)今我國(guó)大眾家庭金融理財(cái)?shù)男鲁绷鳌?

2.我國(guó)大眾家庭金融理財(cái)?shù)膯?wèn)題及原因

2.1大眾家庭金融理財(cái)受市場(chǎng)影響大

我國(guó)大眾家庭以理財(cái)?shù)男问絽⑴c金融活動(dòng)，作為金融市場(chǎng)中的一員，同樣受到金融市場(chǎng)變化的影響。從儲(chǔ)蓄理財(cái)轉(zhuǎn)為以股票、基金為主流的金融理財(cái)，再轉(zhuǎn)變?yōu)榧磿r(shí)的網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)，大眾家庭理財(cái)經(jīng)歷著我國(guó)金融市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變。也正是由于受金融市場(chǎng)影響大，大眾家庭理財(cái)?shù)氖找嫱瑯右灿山鹑谑袌?chǎng)決定，但家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)的影響卻是十分有限的。據(jù)相關(guān)資料顯示，由大眾家庭理財(cái)匯入金融市場(chǎng)的可用資金額度不容小覷，但是，這部分資金的收益率卻遠(yuǎn)不如大型企業(yè)或銀行在金融市場(chǎng)中的活動(dòng)。然而，大部分金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)卻由普通家庭理財(cái)承擔(dān)。造成這種問(wèn)題的主要原因在于，大眾家庭理財(cái)?shù)墓芾碚呤瞧胀癖姡麄內(nèi)狈I(yè)的金融知識(shí)，對(duì)金融市場(chǎng)的敏感度不高，對(duì)理財(cái)本身的理解程度也僅限于“拿利息”，非專業(yè)的理財(cái)行為和態(tài)度，使得家金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展受限，這也是未來(lái)我國(guó)大眾家庭金融理財(cái)發(fā)展的突破口。

2.2大眾家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高

近年來(lái)，我國(guó)居民對(duì)于儲(chǔ)蓄的欲望連續(xù)降低，在該現(xiàn)象產(chǎn)生同期，我國(guó)股市行情持續(xù)走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉(zhuǎn)移到股市的意愿。參與股票、基金等金融理財(cái)?shù)募彝ピ絹?lái)越多；有些家庭對(duì)P2P投資，以期獲得相關(guān)的收益。但是，大多數(shù)家庭金融理財(cái)所獲收益都不能滿足家庭理財(cái)管理者的預(yù)期，很多家庭金融理財(cái)活動(dòng)，受股票、期貨交易的波動(dòng)性影響，呈現(xiàn)出“賠本”的狀態(tài)。股市行情不佳導(dǎo)致家庭破產(chǎn)的事件時(shí)有發(fā)生；P2P公司無(wú)法收回單款，間接導(dǎo)致投資家庭本金虧損的現(xiàn)象也普遍存在。大眾家金融投資理財(cái)仍然面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，并且，這種風(fēng)險(xiǎn)隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，呈現(xiàn)出越來(lái)越高的趨勢(shì)。造成這種問(wèn)題的主要原因在于，大眾家庭理財(cái)中的理性行為較少，而根據(jù)金融理財(cái)?shù)闹髁髭厔?shì)，以及小部分股民投資獲益的選創(chuàng)效益，大眾家庭理財(cái)存在著比較嚴(yán)重的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。跟風(fēng)作為中國(guó)公民思維習(xí)慣特點(diǎn)，也容易造成巨大虧損，因此，如何理性地參與金融投資理財(cái)，如何盡可能地規(guī)避金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展的方向之一。

2.3大眾家庭理財(cái)需求難滿足

我國(guó)普通民眾家庭參與金融投資理財(cái)，最主要的目的是為了利用閑散資金賺取利潤(rùn)，而這些利潤(rùn)將應(yīng)用于個(gè)人花銷(xiāo)或者家庭開(kāi)支。實(shí)際上，有目的地、積極地參與金融理財(cái)?shù)募彝ィ瑢⒗碡?cái)所得用于固定家庭開(kāi)支的占大多數(shù)。例如，在固定資產(chǎn)理財(cái)較為盛行的時(shí)期，部分家庭將購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)作為理財(cái)?shù)闹饕问?，?gòu)房后將房屋出租，利用租金供應(yīng)子女大學(xué)期間每個(gè)月的生活費(fèi)，在子女畢業(yè)之后，將房產(chǎn)作為子女結(jié)婚成家之用，這是典型的理財(cái)滿足家庭需求的形式。但是，在金融投資理財(cái)活動(dòng)中大眾家庭理財(cái)缺乏一定的計(jì)劃性和目的性，理財(cái)所得收益不穩(wěn)定，在滿足固定的家庭開(kāi)銷(xiāo)需求方面，可操控性不是很強(qiáng)。金融投資理財(cái)?shù)母呤找嫖罅考彝サ膮⑴c，但是其對(duì)家庭理財(cái)需求的滿足能力不足，又使得一些家庭理財(cái)管理者將理財(cái)?shù)囊暯寝D(zhuǎn)向其他項(xiàng)目上。導(dǎo)致這一問(wèn)題的主要原因在于，目前我國(guó)金融市場(chǎng)針對(duì)大眾家庭金融理財(cái)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，本身缺乏相應(yīng)的穩(wěn)定性和指向性，對(duì)于家庭型客戶來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的個(gè)性化不明顯。如何滿足理財(cái)需求，也是大眾家庭投資理財(cái)發(fā)展的主要目標(biāo)。

3.我國(guó)大眾家庭金融理財(cái)?shù)内厔?shì)

3.1家庭可參與的金融理財(cái)項(xiàng)目逐漸固定

民眾以家庭為單位參與金融市場(chǎng)活動(dòng)成為大勢(shì)所趨，但是，要求家庭理財(cái)?shù)墓芾碚呔邆鋵I(yè)的金融知識(shí)和對(duì)金融市場(chǎng)的敏銳的觀察力和分析能力是不現(xiàn)實(shí)的。在民眾積極參與金融投資理財(cái)活動(dòng)的同時(shí)，隨著各種金融理財(cái)活動(dòng)發(fā)展逐漸穩(wěn)定、民眾在理財(cái)過(guò)程中的不斷交流和總結(jié)，家庭金融投資理財(cái)?shù)捻?xiàng)目會(huì)逐漸穩(wěn)定。首先，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅速提升、投資受益者比例大的前提下，有越來(lái)越多的人參與到股票投資的隊(duì)伍中。股票作為金融投資理財(cái)?shù)闹饕问剑呀?jīng)在家庭理財(cái)中存在了一段時(shí)間，股票行業(yè)本身的參與規(guī)則逐漸固定、經(jīng)濟(jì)人對(duì)參與者的指導(dǎo)能力不斷提高，使得股票收益和風(fēng)險(xiǎn)的比例越來(lái)越大，可以作為家庭參與金融投資理財(cái)活動(dòng)的首選；其次，因政府的資金管制政策和大眾家庭對(duì)投資上技能的缺乏，國(guó)內(nèi)大眾家庭均會(huì)進(jìn)入到門(mén)檻更低、風(fēng)險(xiǎn)更小、收益更加穩(wěn)足、變現(xiàn)能力更強(qiáng)的金融投資領(lǐng)域，比如說(shuō)購(gòu)買(mǎi)基金和股票等；而對(duì)于那些專業(yè)技能要求更強(qiáng)的房地產(chǎn)、黃金、期貨等項(xiàng)目，大眾家庭可能不能加入其中。這意味著，我國(guó)股票行業(yè)仍以大眾家庭為主要發(fā)展的客戶群體，為家庭型投資者提供股票和基金購(gòu)買(mǎi)指導(dǎo)以及相應(yīng)的服務(wù)，是促進(jìn)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)闹饕呗浴?

3.2家庭理財(cái)管理者以及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高度控制

在家庭金融投資行為中，投資者可把市場(chǎng)運(yùn)動(dòng)的方向分為基本運(yùn)動(dòng)、中期趨勢(shì)和日常波動(dòng)。對(duì)于普通民眾而言，投資的關(guān)鍵在于抓住中期趨勢(shì)，中期趨勢(shì)在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)發(fā)生大幅變動(dòng)，安全性高。對(duì)于一個(gè)投資者來(lái)說(shuō)，要學(xué)會(huì)掌握基本運(yùn)動(dòng)以及中期趨勢(shì)，忽略日常波動(dòng)；在此基礎(chǔ)上，投資者還應(yīng)始終保持樂(lè)觀的投資心態(tài)，根據(jù)家庭資金的持有情況以及自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，理性地進(jìn)行投資，盡量避免盲目追求利潤(rùn)，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對(duì)其造成極大的消極影響。除了家庭理財(cái)管理者從主觀角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制之外，提供投資理財(cái)產(chǎn)品的證券公司、銀行等，也應(yīng)在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)過(guò)程中，幫助大眾家庭識(shí)別和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，盡量降低投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭理財(cái)?shù)膿p害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)作為新興的理財(cái)形式，已經(jīng)得到大量家庭型投資者的支持，為了高度控制風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)金融主體，如P2P貸款公司，應(yīng)該主動(dòng)向參與者披露經(jīng)營(yíng)信息以及必要的會(huì)計(jì)信息和征信信息等，這些能夠成為家庭型投資者衡量風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行理性投資提供很大的幫助。

3.3針對(duì)家庭理財(cái)需求設(shè)計(jì)更具個(gè)性化的金融理財(cái)產(chǎn)品

大眾家庭進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)淖罱K目的是為了滿足家庭開(kāi)銷(xiāo)需要，在服務(wù)個(gè)性化的現(xiàn)代社會(huì)，金融市場(chǎng)也開(kāi)始重視針對(duì)家庭型投資者提供個(gè)性化的服務(wù)，即根據(jù)家庭理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)提供合適的投資型理財(cái)產(chǎn)品，在對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況進(jìn)行深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，以客戶分析作為開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)，使理財(cái)顧問(wèn)成為家庭型投資者的指導(dǎo)者，幫助他們更好地實(shí)現(xiàn)金融投資理財(cái)目標(biāo)。我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行這樣的金融理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推廣。例如招商銀行推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、興業(yè)銀行推出的教育型投資產(chǎn)品等。這些產(chǎn)品具有明確的目標(biāo)，并且，銀行為客戶提供的理財(cái)顧問(wèn)，能夠?qū)蛻暨M(jìn)行一對(duì)一的貼心服務(wù)，幫助家庭型投資者選擇最合適的理財(cái)產(chǎn)品，這種從產(chǎn)品到服務(wù)的個(gè)性化發(fā)展，是大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展的主流，也是銀行以及其他投資公司發(fā)展家庭型客戶的主要策略。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)大眾家庭已經(jīng)成為金融投資理財(cái)?shù)闹饕獏⑴c者，家庭型投資者在理財(cái)能力和知識(shí)技術(shù)方面存在不足、缺乏對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的客觀認(rèn)識(shí)且目前的理財(cái)產(chǎn)品尚不能完全滿足家庭金融投資理財(cái)?shù)男枰?。理?cái)項(xiàng)目逐漸集中并且固定，無(wú)論是投資者還是金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)者，都需要充分考慮如何規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。希望本文能夠?yàn)槲覈?guó)普通民眾家庭參與金融投資理財(cái)活動(dòng)提供參考性的建議。

作者：歐陽(yáng)日恒 單位：南開(kāi)大學(xué)

金融投資理財(cái)論文:普通家庭金融投資理財(cái)?shù)内厔?shì)

一、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)概述

（一）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆懂牻鹑谥傅氖且载泿艦橹饕d體的一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)是目前社會(huì)最主要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷(xiāo)售為主的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)能夠在較短的時(shí)間內(nèi)聚集大量社會(huì)財(cái)富并使這些資源得到二次利用，實(shí)現(xiàn)更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行注資，并從金融活動(dòng)所形成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值中獲得分紅形式的利潤(rùn)，就是金融投資理財(cái)。我國(guó)社會(huì)的金融大盤(pán)是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財(cái)也涵蓋在社會(huì)金融理財(cái)范圍之內(nèi)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，投入在金融活動(dòng)中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財(cái)富；并且，許多家庭的金融投資理財(cái)都是分階段性的，比起企業(yè)和社會(huì)金融活動(dòng)，普通家庭金融投資理財(cái)?shù)哪康母鞔_，甚至連理財(cái)收益的處理都是比較固定的。從以上對(duì)金融投資理財(cái)和家庭理財(cái)?shù)姆治?，我們得到普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆懂牐?，普通家庭金融投資理財(cái)是以不具有經(jīng)濟(jì)組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財(cái)行為，這種理財(cái)行為目標(biāo)指向?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)高收益，并且理財(cái)?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。

（二）我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒ń鹑谕顿Y理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說(shuō)，家庭買(mǎi)賣(mài)房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購(gòu)買(mǎi)住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國(guó)普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡(jiǎn)單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識(shí)，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國(guó)債?；鹗菍ｉT(mén)收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng)，也就是說(shuō)，所有購(gòu)買(mǎi)基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)。基金投資的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但收益率不如股票和期貨，國(guó)債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長(zhǎng)，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過(guò)相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來(lái)說(shuō)，家庭的金融活動(dòng)與其說(shuō)是使用能夠資金，還不如說(shuō)是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來(lái)描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長(zhǎng)，以滿足家庭消費(fèi)需要，對(duì)此進(jìn)行探討能夠幫助我國(guó)大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國(guó)居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對(duì)象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國(guó)居民的購(gòu)買(mǎi)力提高，從而拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國(guó)金融活動(dòng)中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，我國(guó)傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影。現(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書(shū)上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無(wú)處不在的。而對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，受眾的資金并不足以開(kāi)創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國(guó)家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購(gòu)買(mǎi)力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國(guó)普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。

（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對(duì)柏壽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國(guó)的金融市場(chǎng)真正活躍起來(lái)是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開(kāi)始的，從那以后，各種類(lèi)型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門(mén)方法；股票大盤(pán)的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國(guó)債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，?gòu)買(mǎi)基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

（三）普通家庭金融投資理財(cái)中存在的問(wèn)題盡管家庭理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)普通家庭中較為常見(jiàn)的一種金融活動(dòng)形式，很多理財(cái)愛(ài)好則也對(duì)股票、期貨、基金等理財(cái)方式進(jìn)行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財(cái)?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢?cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理，這使得家庭理財(cái)?shù)膶?shí)際作用減弱，有時(shí)候甚至影響到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得很多家庭陷入股票危機(jī)當(dāng)中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無(wú)存。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力較差，甚至對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)測(cè)能力，是大多數(shù)家庭理財(cái)中普遍存在的一個(gè)問(wèn)題；第二個(gè)問(wèn)題就是，很多家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y者對(duì)“理財(cái)”活動(dòng)本身存在著認(rèn)知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財(cái)輔助性APP“她理財(cái)”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進(jìn)行了一次家庭理財(cái)理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財(cái)中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒(méi)有符合家庭實(shí)際需要并且規(guī)劃長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo)，很多家庭理財(cái)行為實(shí)際上是在隨波逐流；第四，家庭理財(cái)者對(duì)理財(cái)收益存在明顯偏好而忽視了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第六，理財(cái)者認(rèn)為家庭金融投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程實(shí)際上就是掙錢(qián)的過(guò)程。家庭理財(cái)中這五大誤區(qū)的存在，實(shí)際上是由于理財(cái)者并沒(méi)有對(duì)家庭金融投資理財(cái)本身形成清楚的認(rèn)知，將投資理財(cái)當(dāng)成一種單獨(dú)的金融的活動(dòng)而并沒(méi)有對(duì)家庭的財(cái)務(wù)進(jìn)行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險(xiǎn)，或者不能重視到理財(cái)?shù)膹?fù)雜性和整體性。

三、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式社會(huì)財(cái)富總量的累積增長(zhǎng)并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場(chǎng)參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長(zhǎng)的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒(méi)有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國(guó)當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長(zhǎng)分析，基本上是每個(gè)美國(guó)家庭每年約有50%以上的收益增長(zhǎng)部分來(lái)自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無(wú)論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場(chǎng)運(yùn)作了。我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過(guò)剩已經(jīng)使我國(guó)青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來(lái)越不平均，普通家庭的成員在未來(lái)能夠通過(guò)自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來(lái)越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯，伴隨著國(guó)民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過(guò)買(mǎi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣(mài)就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對(duì)家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹?lái)越小，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購(gòu)買(mǎi)限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對(duì)家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來(lái)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞健?

（二）普通家庭金融理財(cái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗力加強(qiáng)由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來(lái)的金融市場(chǎng)中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對(duì)金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L(zhǎng)度提高，家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長(zhǎng)，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對(duì)周?chē)従?、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對(duì)金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過(guò)金融書(shū)籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來(lái)進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長(zhǎng)、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過(guò)程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場(chǎng)判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式目前金融市場(chǎng)提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)，而家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的判斷力提升和對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來(lái)看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來(lái)看，最有效地處理金融危機(jī)、度過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購(gòu)買(mǎi)不同層次餓種類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場(chǎng)提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對(duì)“零花錢(qián)”的投資以短期利潤(rùn)率高的為主；對(duì)“讀書(shū)基金”和“養(yǎng)老金”的投資來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)一較長(zhǎng)年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。

四、對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）樹(shù)立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過(guò)理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。

（二）善于利用投資收益在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形色色的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說(shuō)，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕ǎ械燃彝⒇?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買(mǎi)房等保障性開(kāi)支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開(kāi)支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)普通家庭的金融投資理財(cái)既具有金融活動(dòng)的本質(zhì)，又具有家庭理財(cái)?shù)莫?dú)有特征。普通家庭的金融投資理財(cái)活動(dòng)已經(jīng)取得了較大的成果，理財(cái)不僅成為家庭最主要的事務(wù)，而且影響極具時(shí)代性特征；但，家庭金融投資理財(cái)中還存在著一些問(wèn)題，未來(lái)的家庭金融投資理財(cái)將更腐惡家庭理財(cái)?shù)男枰⑶?，家庭理?cái)在理財(cái)模式和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗能力方面也能有所提高?？傊?，我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)是現(xiàn)在、乃至未來(lái)最有潛力的理財(cái)方式，值得每個(gè)家庭進(jìn)行實(shí)踐和總結(jié)。

作者：何錦旭 胡顯東 單位：中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部 中國(guó)工商銀行股份有限公司內(nèi)審直屬分局

金融投資理財(cái)論文:淺談金融工程與個(gè)人投資理財(cái)

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，我國(guó)金融業(yè)將面臨極大的發(fā)展和挑戰(zhàn)，在更大范圍、更高層次上開(kāi)放國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)是大勢(shì)所趨。從個(gè)人投資人員角度出發(fā)，意味著具有更多機(jī)會(huì)能夠參與到產(chǎn)品生產(chǎn)分配中，共同分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生的紅利。然而，我們必須要認(rèn)識(shí)到金融市場(chǎng)是瞬息萬(wàn)變的，要想躋身到金融市場(chǎng)的投資理財(cái)工作中，學(xué)習(xí)以及運(yùn)用金融工程技術(shù)是不可或缺的。

一、金融工程及其基本組成

從金融工程的研究范圍來(lái)看，可以劃分為狹義上金融工程以及廣義上的金融工程。具體來(lái)說(shuō)，狹義上的金融工程是借助數(shù)學(xué)以及通訊工具，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，實(shí)施組合分解，從而設(shè)計(jì)出能夠滿足客戶需求以及特定屬性的產(chǎn)品。廣義金融工程主要是采用一切工程化手段對(duì)技術(shù)開(kāi)發(fā)問(wèn)題進(jìn)行解決，具體包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及交易策略的科學(xué)化設(shè)計(jì)等?？傮w來(lái)說(shuō)，金融工程則是將“金融”以及“工程”進(jìn)行創(chuàng)造性結(jié)合，采用工程技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與金融技術(shù)的大膽創(chuàng)新，對(duì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品進(jìn)行重新組合，創(chuàng)造性解決常見(jiàn)的金融問(wèn)題。就技術(shù)角度而言，不管是廣義層面還是狹義層面的金融工程，關(guān)鍵內(nèi)容在于風(fēng)險(xiǎn)管理工具以及金融技術(shù)?，F(xiàn)有金融工具屬于金融工程組成部分之一?，F(xiàn)階段，成熟的理財(cái)產(chǎn)品大致能夠劃分為股權(quán)產(chǎn)品、債務(wù)產(chǎn)品、衍生產(chǎn)品以及綜合產(chǎn)品四種，比較常見(jiàn)的是衍生證券。具體來(lái)說(shuō)，衍生品又可以包括期貨以及期權(quán)等。現(xiàn)金、股票以及債券等形式的基礎(chǔ)性金融工具與金融衍生工具屬于基本材料設(shè)計(jì)過(guò)程中的材料。此外，金融工程能夠創(chuàng)造大量全新金融產(chǎn)品與金融工具，進(jìn)而極大豐富投資人員的選擇。

二、我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)現(xiàn)狀

投資理財(cái)不等于簡(jiǎn)單的攢錢(qián)、存錢(qián)，把錢(qián)放在銀行里，也不等于簡(jiǎn)單的買(mǎi)賣(mài)股票。個(gè)人投資理財(cái)，簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是“既會(huì)掙錢(qián)，又會(huì)管錢(qián)”。它是是根據(jù)個(gè)人、家庭的需要和目的，將所擁有的全部資產(chǎn)進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等，使其達(dá)到保值、增值的全面性、系統(tǒng)性綜合經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資理財(cái)?shù)暮诵?，是把資產(chǎn)以及資產(chǎn)收支情況根據(jù)價(jià)值評(píng)估實(shí)施結(jié)構(gòu)性量化預(yù)測(cè)，然后再在能夠涉及到的投資工具當(dāng)中將大量有效工具科學(xué)篩選出來(lái)。之后把擁有資產(chǎn)有效轉(zhuǎn)化為一定形態(tài)，并搭載到相應(yīng)投資工具上，充分考慮投資工具所具有的流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性以及效率性，對(duì)其形態(tài)與價(jià)值實(shí)施科學(xué)評(píng)估，從而以此進(jìn)行取舍以及調(diào)整，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)、家庭資產(chǎn)始終維持在相對(duì)高效安全的狀態(tài)之下。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，人們對(duì)儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、債券、股票、黃金、房地產(chǎn)等的投資理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)。中國(guó)大媽們壕置黃金的行為，雖然有些盲目投資的感覺(jué)，但也充分說(shuō)明了我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展空間。而由于投資者投資動(dòng)機(jī)的趨利性，加上投資所需的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)方法較難在一定時(shí)間內(nèi)完全掌握，使得我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)普遍缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃與整體安排，尤其是對(duì)理財(cái)工具的全面了解和把握明顯不足，金融工具的應(yīng)用不容樂(lè)觀，這種情況也和目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)用于個(gè)人投資理財(cái)?shù)墓ぞ叻N類(lèi)比較單一有關(guān)系。

三、金融工程技術(shù)在個(gè)人投資理財(cái)中的應(yīng)用

(一)套期保值的分析套期保值從某種程度上講，是風(fēng)險(xiǎn)暴露實(shí)體憑借與風(fēng)險(xiǎn)頭寸情況具有相反意義上的套期工具對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。從某種程度上講，一套良好的套期保值工具能夠與原始風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高度契合，從而最終達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。然而，完美往往是難以實(shí)現(xiàn)的，通常情況下，套期保值工具的規(guī)范化與科學(xué)化將會(huì)起到非常重要的作用，僅僅是作用程度存在差異。不過(guò)，值得注意的是，部分不科學(xué)的套期保值方式將會(huì)帶來(lái)更大風(fēng)險(xiǎn)。

(二)投機(jī)分析投機(jī)主要是借助對(duì)市場(chǎng)信息變化的敏感度以及發(fā)展趨勢(shì)來(lái)對(duì)具體的未來(lái)走勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)。從某種程度上講，當(dāng)對(duì)不確定因素進(jìn)行投資的時(shí)候，通常會(huì)暴露出一些新的風(fēng)險(xiǎn)。此外，投機(jī)還會(huì)體現(xiàn)到相應(yīng)的杠桿原理上，即衍生工具可以利用低資本來(lái)獲得高頭寸，如大多數(shù)衍生工具都因?yàn)楸ＷC金交易而產(chǎn)生巨大的杠桿效應(yīng)。這種情況下，收益雖然高出了很多，但風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)很高。

(三)套利套利的含義是借助多個(gè)市場(chǎng)的共同行為，不需要支付相應(yīng)的成本就可以賺取大量利潤(rùn)。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利技術(shù)是金融工程的主要定價(jià)技術(shù)。具體來(lái)說(shuō)，金融工程重要目的在于套利，相應(yīng)的金融工程師將會(huì)采用無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利的方法實(shí)施金融資產(chǎn)的科學(xué)定價(jià)，之后再尋找合理化的套利機(jī)會(huì)實(shí)施套利。當(dāng)市場(chǎng)上存在套利機(jī)會(huì)時(shí)，就意味著資產(chǎn)定價(jià)存在有高有低的特點(diǎn)。這種情況下，相對(duì)理性的市場(chǎng)參與人員就會(huì)遵循“低進(jìn)高出”原則實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的套取。從某種程度上講，相關(guān)人員對(duì)于利潤(rùn)追求的過(guò)于狂熱將會(huì)引發(fā)對(duì)過(guò)低定價(jià)資產(chǎn)的搶購(gòu)以及對(duì)過(guò)高定價(jià)相關(guān)資產(chǎn)的不理智拋售，從根本上導(dǎo)致市場(chǎng)始終處在非均衡的不良狀態(tài)。因此，具有套利機(jī)會(huì)也就意味著定價(jià)方面的不科學(xué)化，一般情況下這種問(wèn)題不會(huì)維持太長(zhǎng)時(shí)間。

四、金融工程技術(shù)在個(gè)人投資理財(cái)方面的重要性

(一)金融工程技術(shù)往往能夠?yàn)閭€(gè)人投資理財(cái)以及風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避提供借鑒以及解決方案。借助金融衍生工具，能夠更好的實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散以及對(duì)沖，與傳統(tǒng)方式相比較，因衍生工具存在較強(qiáng)的高杠桿性，可以大大降低管理成本，還會(huì)在定價(jià)合理的前提下，使風(fēng)險(xiǎn)管理工作存在較高的靈活性以及準(zhǔn)確性。

(二)金融工程技術(shù)可以在個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)中發(fā)揮決策性作用。現(xiàn)財(cái)觀念和技術(shù)離不開(kāi)以現(xiàn)代金融理論為支撐、代表先進(jìn)金融思想的金融工程技術(shù)。在未來(lái)中國(guó)進(jìn)一步放開(kāi)金融市場(chǎng)的趨勢(shì)下，利用金融工程技術(shù)進(jìn)行市場(chǎng)前瞻分析及后市研判，可以幫助投資者搶占先機(jī)。

(三)金融工程技術(shù)能夠擴(kuò)大個(gè)人投資者在金融市場(chǎng)的選擇范圍。利用金融工程技術(shù)構(gòu)造的衍生產(chǎn)品能夠輔助投資者在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中控制風(fēng)險(xiǎn)水平，有利于投資者大膽決策，在一定程度上有效擴(kuò)大其選擇范圍。

作者:單位:武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

金融投資理財(cái)論文:典派盛世藝術(shù)品投資理財(cái)試水“國(guó)際金融海嘯之浙商應(yīng)對(duì)”專題沙龍

由典派盛世(北京)國(guó)際拍賣(mài)有限公司協(xié)辦，浙江大學(xué)企業(yè)家經(jīng)理人同學(xué)會(huì)杭州分會(huì)、浙江大學(xué)企業(yè)家經(jīng)理人同學(xué)會(huì)公共關(guān)系與法律事物部主辦，《贏時(shí)代》《浙商信息參考》《浙江經(jīng)濟(jì)》、浙江傳媒學(xué)院提供支持的“國(guó)際金融海嘯之浙商應(yīng)對(duì)”專題沙龍及“愛(ài)的宣言”主題晚會(huì)，于2008年12月13日在杭州市黃龍飯店隆重舉行。近200名浙江知名企業(yè)家(均為浙江大學(xué)企業(yè)家經(jīng)理人同學(xué)會(huì)同學(xué))參加了會(huì)議。

沙龍上，同學(xué)代表、典派盛世(北京)國(guó)際拍賣(mài)有限公司總經(jīng)理朱鋼先生就“國(guó)際金融海嘯籠罩中國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)，藝術(shù)品投資理財(cái)金融化帶動(dòng)投資重組”作了主題發(fā)言。

“愛(ài)的宣言”主題晚會(huì)伴隨著浙大校歌拉開(kāi)序幕，由浙江傳媒學(xué)院學(xué)生主持演出。浙江大學(xué)企業(yè)家經(jīng)理人同學(xué)會(huì)同學(xué)30人捐款3萬(wàn)余元，幫助貧困學(xué)生度過(guò)難關(guān)順利完成學(xué)業(yè)。典派盛世(北京)國(guó)際拍賣(mài)有限公司總經(jīng)理朱鋼就今天捐助貧困同學(xué)的活動(dòng)，期望這些優(yōu)秀大學(xué)生不能因?yàn)榧揖池毨Ф袛鄬W(xué)業(yè)，并能發(fā)奮圖強(qiáng)，早日成才，報(bào)效祖國(guó)。接受捐款的浙江傳媒學(xué)院學(xué)生代表發(fā)表了感人肺腑的講話，浙江傳媒學(xué)院老師代表貧困學(xué)生為浙江大學(xué)企業(yè)家經(jīng)理人同學(xué)會(huì)贈(zèng)送了“愛(ài)心助學(xué)”錦旗。

對(duì)于目前金融風(fēng)暴席卷全球，為何還要協(xié)辦這場(chǎng)“國(guó)際金融海嘯之浙商應(yīng)對(duì)”和“愛(ài)的宣言”主題晚會(huì)?這場(chǎng)專題沙龍能否對(duì)藝術(shù)品收藏拍賣(mài)領(lǐng)域的復(fù)興起到作用?針對(duì)這些問(wèn)題，典派盛世(北京)國(guó)際拍賣(mài)有限公司朱鋼提供的一些藝術(shù)品投資建議，以及推出的“藝術(shù)品投資保值融資理財(cái)項(xiàng)目”引起現(xiàn)場(chǎng)企業(yè)家的極大興趣。讓有一定實(shí)力的企業(yè)及企業(yè)家同學(xué)們介入藝術(shù)品收藏領(lǐng)域，去弘揚(yáng)民族文化，保護(hù)中華遺產(chǎn)，并借此提升企業(yè)及企業(yè)家的文化品位，彰顯企業(yè)雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的呼吁得到了企業(yè)家的共鳴。

“彩瓷皇后”即將亮相典派盛世2009春季首拍

娟　娟

在金融風(fēng)暴席卷全球的今天，在藝術(shù)品拍賣(mài)市場(chǎng)上諸多拍品成交額和成交價(jià)不斷縮水的情況下，清朝康熙、雍正、乾隆三代瓷器的拍品成交價(jià)格卻依然居高不下。其中琺瑯彩瓷，更因其做工精細(xì)、極富藝術(shù)價(jià)值、增值空間廣闊等特點(diǎn)屢屢刷新著拍賣(mài)紀(jì)錄，創(chuàng)造著一個(gè)個(gè)拍賣(mài)神話。

琺瑯彩瓷是在康熙時(shí)期引進(jìn)國(guó)外琺瑯材料創(chuàng)制的，尤其是其中一種玫瑰紅或胭脂紅色料，因含有微量的黃金而呈現(xiàn)出與眾不同的嬌艷效果，中國(guó)傳統(tǒng)彩瓷的彩料都用清水或膠水調(diào)和，而琺瑯彩瓷則像西方油畫(huà)一樣，以油來(lái)調(diào)配彩料，使彩繪更具有立體感和層次感，因此琺瑯彩也一舉成為極名貴的宮廷御用瓷器?，m瑯彩瓷的制作過(guò)程也與其他宮廷用瓷不同，是先在景德鎮(zhèn)用高溫?zé)砂状?，然后送到北京清宮內(nèi)務(wù)府造辦處繪彩，再由造辦處琺瑯作在彩爐中燒成?？滴鯐r(shí)期琺瑯彩由于初創(chuàng)，還顯得不夠精致；到了雍正時(shí)期，琺瑯彩工藝更臻爐火純青。雍正的琺瑯彩瓷胎更白，更密，追求線條優(yōu)美，釉面更加瑩潤(rùn)，隨著技術(shù)的進(jìn)步，琺瑯彩色彩也發(fā)展到幾十種，畫(huà)面立體感更強(qiáng)。且和后代乾隆朝相比，畫(huà)面更加韻味十足，做工更精。由于雍正皇帝酷愛(ài)琺瑯彩瓷，會(huì)直接諭示其制作細(xì)節(jié)，故此時(shí)期的琺瑯彩瓷器形小巧、精致，更加俊秀，讓人愛(ài)不釋手，所以雍正琺瑯彩也自然是所有瓷器中價(jià)格最高昂的，被世人美譽(yù)為“彩瓷皇后”。

典派盛世(北京)國(guó)際拍賣(mài)有限公司2009首屆春季藝術(shù)品拍賣(mài)會(huì)推出的、由資深收藏家提供的一組12只“雍正琺瑯彩十二生肖蒜頭瓶”，也是此次首拍的重點(diǎn)拍品之一。

該組“雍正琺瑯彩十二生肖蒜頭瓶”單只瓶高13.5厘米，蒜頭形口，直口微撇，長(zhǎng)頸，頸部凸起弦紋一道，碩腹，圈足，通體以琺瑯彩加金彩繪十二生肖。該套琺瑯彩十二生肖蒜頭瓶，所用琺瑯彩料透亮，畫(huà)面中更多吸收了西洋繪畫(huà)的技巧，山水注重遠(yuǎn)近透視的變化，動(dòng)物的各部具有西洋油畫(huà)的效果，紋飾清晰，準(zhǔn)確細(xì)膩地描繪出十二屬相的形象，體現(xiàn)了宮廷畫(huà)家扎實(shí)的藝術(shù)功底，品相極佳，色彩鮮艷，意味深長(zhǎng)雋永，外底松石綠釉，上藍(lán)料雙方框內(nèi)書(shū)“雍正年制”四字篆書(shū)款。其玲瓏秀美的造型，潔白瑩潤(rùn)的胎釉，繁縟精致的紋飾，斑斕絢麗的釉彩，制作技藝精湛，蘊(yùn)涵了皇家的藝術(shù)性情，把琺瑯彩瓷的特色表現(xiàn)得淋漓盡致，可謂巧奪天工之作。近年來(lái)，琺瑯彩瓷器在各拍賣(mài)會(huì)場(chǎng)上大放異彩，成為藝術(shù)品市場(chǎng)的寵兒，倍受藏家關(guān)注。而成對(duì)成組出現(xiàn)的更是鳳毛麟角，稀世之作。相信此組琺瑯彩瓷也會(huì)在典派盛世首拍現(xiàn)場(chǎng)脫穎而出，成就雍正琺瑯彩瓷器歷史的新篇章。

責(zé)編　水清

金融投資理財(cái)論文:個(gè)人投資理財(cái)在中職金融教學(xué)中的地位和作用

摘要：在社會(huì)不斷發(fā)展的過(guò)程中，人們的生活條件也在不斷地改善和發(fā)展，并且有越來(lái)越多的人對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)也生出了投資理財(cái)意識(shí)。正是因?yàn)槿绱?，社?huì)上也不斷地涌現(xiàn)出各種理財(cái)業(yè)務(wù)，而各個(gè)院校也開(kāi)設(shè)了金融專業(yè)。金融專業(yè)和投資理財(cái)之間有較為緊密的聯(lián)系，所以在中職金融專業(yè)教學(xué)過(guò)程中，個(gè)人投資理財(cái)在其中有較為顯著的作用，而本文主要就是對(duì)其進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：個(gè)人投資理財(cái)；中職金融專業(yè)；地位；作用

投資理財(cái)主要指的是人們對(duì)現(xiàn)有的資金財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理的分配以及安排，以此實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的升值。但是，要想真正實(shí)現(xiàn)這一目的是不可能依靠感覺(jué)或者運(yùn)氣就能實(shí)現(xiàn)的。真正的投資理財(cái)是需要對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)發(fā)展變化有較為準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)和把握，這樣才能真正將已有的資金創(chuàng)造出更大的價(jià)值。也正是因?yàn)槿绱?，在中職金融專業(yè)教學(xué)過(guò)程中，教師都十分注重對(duì)學(xué)生投資理財(cái)能力的培養(yǎng)。由此可見(jiàn)，個(gè)人投資理財(cái)在中職金融專業(yè)教學(xué)中有較為顯著的地位和作用。

一、個(gè)人投資理財(cái)在中職金融專業(yè)教學(xué)中的地位

1. 是金融專業(yè)教育改革發(fā)展的必然趨勢(shì)

中職院校對(duì)學(xué)生進(jìn)行教育，其主要的目的就是為了有效地提高學(xué)生就業(yè)適應(yīng)能力，為社會(huì)培養(yǎng)出更多的實(shí)用型人才，中職金融專業(yè)教學(xué)也不例外。在中職金融專業(yè)教學(xué)過(guò)程中對(duì)學(xué)生進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)教學(xué)，其本身就是對(duì)學(xué)生進(jìn)行能力拓展教學(xué)，能夠培養(yǎng)學(xué)生個(gè)人資產(chǎn)投資理財(cái)管理能力，讓學(xué)生在課堂上學(xué)習(xí)到更多的投資理財(cái)知識(shí)，從某一方面來(lái)說(shuō)，這本身就是金融專業(yè)教育改革發(fā)展的必然趨勢(shì)，因?yàn)榻鹑趯I(yè)課程改革過(guò)程中，其重點(diǎn)本身就是為了提高學(xué)生理財(cái)意識(shí)以及能力，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中能夠樹(shù)立起正確的金錢(qián)管理觀念，之后再培養(yǎng)學(xué)生綜合理財(cái)管理能力。所以，金融專業(yè)教育改革本身就在一定程度上體現(xiàn)出了個(gè)人投資理財(cái)在中職金融專業(yè)教學(xué)中的地位。

2. 是就業(yè)市場(chǎng)發(fā)展的必然需求

中職院校每年都會(huì)為社會(huì)培養(yǎng)較多的金融人才，這也是金融專業(yè)教學(xué)的目的。但是，在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)不斷發(fā)展的過(guò)程中，人們生活質(zhì)量在不斷上升，這個(gè)時(shí)候人們對(duì)于金融投資理財(cái)產(chǎn)品的需求在增大，同時(shí)要求也在不斷提升。但是，就目前來(lái)看，有很多金融專業(yè)的學(xué)生其自身金融知識(shí)儲(chǔ)備量相對(duì)而言較為匱乏，所以我們經(jīng)常會(huì)發(fā)現(xiàn)金融工作者求助于銀行內(nèi)專業(yè)人士，而這一現(xiàn)象本身就很難滿足市場(chǎng)發(fā)展的需求。針對(duì)這一現(xiàn)象，中職院校在對(duì)金融專業(yè)學(xué)生進(jìn)行教學(xué)的過(guò)程中，一定要對(duì)其加強(qiáng)投資理財(cái)知識(shí)教育，通過(guò)這一方式提高學(xué)生處理理財(cái)問(wèn)題的專業(yè)能力，這樣學(xué)生在今后不如市場(chǎng)才不會(huì)出現(xiàn)滿足不了市場(chǎng)需求的現(xiàn)象。所以，個(gè)人投資理財(cái)在中職金融專業(yè)教學(xué)的過(guò)程中，有非常顯著的地位，能夠有效地提高學(xué)生專業(yè)能力以及素質(zhì)，提高學(xué)生理財(cái)意識(shí)，讓其今后能夠更加迅速地上崗，真正滿足市場(chǎng)需求。

3. 市場(chǎng)上投資理財(cái)專業(yè)人才較為匱乏

金融專業(yè)學(xué)生今后步入社會(huì)大多是要為他人進(jìn)行資產(chǎn)管理，而這一項(xiàng)工作本身難度就較高，需要較高專業(yè)的人才才能很好地完成這一項(xiàng)工作。但是，就目前情況來(lái)看，市場(chǎng)上投資理財(cái)專業(yè)人才相對(duì)而言還是較為匱乏的，而在中職金融專業(yè)教學(xué)過(guò)程中對(duì)學(xué)生加強(qiáng)個(gè)人投資理財(cái)教育就能有效地避免這一現(xiàn)象。因此，中職院校在對(duì)學(xué)生進(jìn)行金融專業(yè)教學(xué)的時(shí)候，一定要盡可能提高下學(xué)生理財(cái)能力，讓學(xué)生掌握市場(chǎng)金融信息以及理財(cái)過(guò)程中可能會(huì)涉及到的法律法規(guī)，通過(guò)這一方式提高學(xué)生專業(yè)技能以及素養(yǎng)。此外，為了能夠有效地提高學(xué)生理財(cái)意識(shí)，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，教師還可以積極地為學(xué)生設(shè)計(jì)今后的就業(yè)發(fā)展規(guī)劃，讓學(xué)生在完成學(xué)習(xí)之后，能夠迅速地找到較為合適的崗位，這樣就能有效地保證學(xué)生今后的發(fā)展。

二、個(gè)人投資理財(cái)在中職金融專業(yè)教學(xué)中的作用

1. 個(gè)人投資理財(cái)能夠讓學(xué)生學(xué)會(huì)積累財(cái)富

在對(duì)中職金融專業(yè)學(xué)生進(jìn)行教學(xué)的過(guò)程中，如果對(duì)學(xué)生進(jìn)行了個(gè)人投資理財(cái)教育，學(xué)生就能知道要如何對(duì)自身財(cái)富進(jìn)行管理，這樣就能讓學(xué)生學(xué)會(huì)積累財(cái)富，并且通過(guò)這些財(cái)富創(chuàng)造出更多的財(cái)富。個(gè)人投資理在中職金融專業(yè)教學(xué)中的應(yīng)用，不僅只讓學(xué)生如果對(duì)財(cái)富進(jìn)行管理，還需要幫助學(xué)生掌握相應(yīng)的投資技能，以此提高學(xué)生的投資能力，真正學(xué)會(huì)如何利用現(xiàn)有的資源進(jìn)行投資。就比如，可以是對(duì)一些項(xiàng)目進(jìn)行投資，也可以是對(duì)一些理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。所以，在中職金融專業(yè)教學(xué)過(guò)程中，個(gè)人投資理財(cái)有非常重要的作用，能夠讓學(xué)生真正掌握財(cái)富積累的手段，讓學(xué)生真正學(xué)會(huì)如何解決理財(cái)管理過(guò)程中所存在的問(wèn)題，因此，教師在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，可以加大對(duì)金融專業(yè)的投資培養(yǎng)力度、積極開(kāi)展金融理財(cái)項(xiàng)目活動(dòng)課程，以此提高學(xué)生個(gè)人投資理財(cái)能力。

2. 個(gè)人投資理財(cái)能夠提高學(xué)生對(duì)通貨膨脹的適應(yīng)力

中職金融專業(yè)學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中，學(xué)會(huì)做好投資理財(cái)工作也是其必須要掌握的技能之一，而在教學(xué)過(guò)程中對(duì)學(xué)生進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)就能很好的促進(jìn)這一教W目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因?yàn)椋诮虒W(xué)過(guò)程中，對(duì)學(xué)生進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)，能夠有效地提高學(xué)生對(duì)通貨膨脹的適應(yīng)力，這樣學(xué)生在今后工作過(guò)程中才能有效地尋找出解決通貨膨脹的方式。金融市場(chǎng)在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，如果人民幣不斷升值的話，就很容易出現(xiàn)通貨膨脹，而這個(gè)時(shí)候人民幣的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)能力也就會(huì)隨之下降，這個(gè)時(shí)候如果學(xué)生不具備良好的投資理財(cái)能力，就不會(huì)意識(shí)到這一點(diǎn)，從而就很難開(kāi)展有效地工作。但是，如果對(duì)學(xué)生進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)教育后，學(xué)生就會(huì)懂得金錢(qián)收益的重要性，積極地尋找出相應(yīng)的解決措施，以此提高客戶資產(chǎn)價(jià)值。

綜上所述，本文主要對(duì)個(gè)人投資理財(cái)在中職金融專業(yè)教學(xué)中的地位和作用進(jìn)行了分析，一起能夠更好地幫助各院校意識(shí)到中職金融專業(yè)教學(xué)過(guò)程中對(duì)學(xué)生加強(qiáng)個(gè)人投資理財(cái)教育的重要性，真正培養(yǎng)出符合社會(huì)以及市場(chǎng)的全面性綜合素質(zhì)人才。

（作者單位：浙江省溫州市第二職業(yè)中等專業(yè)學(xué)校 325000）

金融投資理財(cái)論文:普惠金融背景下廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民投資理財(cái)現(xiàn)狀分析

【摘 要】 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)也進(jìn)入了高速發(fā)展階段。近年來(lái)，我國(guó)提出“普惠金融”的號(hào)召，普惠金融是指將金融普遍惠及所有群體，特別強(qiáng)調(diào)在貧困地區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢(shì)群體中提供金融服務(wù)。

在此大背景下，本文研究廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民近年來(lái)的投資理財(cái)現(xiàn)狀，就偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)金融產(chǎn)品的熟悉度、投資理財(cái)占家庭收入的比例等問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查分析。以便對(duì)廣東省金融企業(yè)能更好的為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民提供符合需求的金融服務(wù)，提供一定的數(shù)據(jù)支持。并根據(jù)對(duì)數(shù)據(jù)的整理和分析，提出一些切實(shí)可行的合理化建議。

一、研究背景及意義

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書(shū)記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)。他的講話表明，雖然普惠金融是國(guó)家提出傾向于擴(kuò)大金融的受惠面，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動(dòng)。普惠金融也需要講究市場(chǎng)性原則，在發(fā)展普惠金融過(guò)程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。

立足于廣東省，我們希望通過(guò)對(duì)廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民理財(cái)觀念及習(xí)慣的分析，為金融企業(yè)找到開(kāi)發(fā)更加適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的理財(cái)產(chǎn)品的依據(jù)。同時(shí)也促進(jìn)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、調(diào)查過(guò)程

（一）調(diào)查方式

本次調(diào)查地點(diǎn)采用分散與集中相結(jié)合的方式。首先，由于本校學(xué)生均來(lái)自廣東省的不同地市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，故利用學(xué)生暑假放假回家期間，將調(diào)查表發(fā)放給學(xué)生，進(jìn)行收集。此外，項(xiàng)目小組也選擇了其中一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組織同學(xué)進(jìn)行了集中深入的調(diào)研。

（二）調(diào)查對(duì)象

本次調(diào)查對(duì)象是廣東省內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民，跨越各個(gè)年齡層并涵蓋各種學(xué)歷。調(diào)查對(duì)象學(xué)歷分析參見(jiàn)表1。

表1 調(diào)查對(duì)象學(xué)歷分析

小學(xué)以下 小學(xué) 初中 高中 大學(xué) 大學(xué)以上

5% 21% 28% 20% 18% 8%

上表顯示，調(diào)查對(duì)象學(xué)歷主要集中在小學(xué)到大學(xué)，總體分布較為均勻，其中初中學(xué)歷人數(shù)最多。學(xué)歷分布的多樣化可以更全面的反應(yīng)出各文化層次居民的消費(fèi)及理財(cái)觀念，從而使調(diào)查結(jié)果的得出更為科學(xué)。

（三）調(diào)查內(nèi)容

在發(fā)放的調(diào)查問(wèn)卷中，總共涉及多個(gè)問(wèn)題，涵蓋居民消費(fèi)以及理財(cái)兩大方面。問(wèn)卷的內(nèi)容包括對(duì)品牌的認(rèn)知度，對(duì)新型消費(fèi)觀念的接受度，消費(fèi)方式的選擇，理財(cái)觀念及理財(cái)方式等方面。通過(guò)本次調(diào)查，初步了解了現(xiàn)今廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民消費(fèi)理財(cái)觀念的趨勢(shì)，找到鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民之間消費(fèi)及理財(cái)觀念的差異，分析其原因，并剖析消費(fèi)理財(cái)過(guò)程中存在的誤區(qū)，找到相應(yīng)的改進(jìn)對(duì)策，以期最終達(dá)到“合理消費(fèi)，健康理財(cái)”的目的。

三、調(diào)查結(jié)果

以下是本次調(diào)查的結(jié)果，全面考察了廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的消費(fèi)及理財(cái)觀念：

（一）金融企業(yè)及理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度

問(wèn)卷的第一問(wèn)調(diào)查的是居民對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度，即居民對(duì)金融企業(yè)及各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度。調(diào)查結(jié)果如圖1所示。

該圖顯示，超過(guò)半數(shù)的廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)金融企業(yè)的品牌和產(chǎn)品有一定了解，但是非常了解的比重較小，說(shuō)明金融企業(yè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的宣傳力度還有待加強(qiáng)。

另外，還有近三分之一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民從不關(guān)注金融企業(yè)及金融產(chǎn)品。這一數(shù)據(jù)也反映了鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民目前仍有較大一部分對(duì)金融不感興趣。特別是粵西經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)。

（二）投資理財(cái)態(tài)度

在對(duì)理財(cái)重要性的調(diào)查中，91.7%的人均認(rèn)為學(xué)會(huì)理財(cái)很重要，8.3%的人認(rèn)為無(wú)所謂，0%的人認(rèn)為理財(cái)并不重要。而這認(rèn)為無(wú)所謂的8.3%的人群中均是農(nóng)村居民。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分人都能正確的認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，城?zhèn)與農(nóng)村相比，極少數(shù)農(nóng)村居民還未對(duì)理財(cái)引起重視。

在關(guān)于增加理財(cái)知識(shí)的調(diào)查中，20.8%的人表示為了增加理財(cái)知識(shí)，參與過(guò)相關(guān)培訓(xùn)，其余的人則表示從未參加過(guò)此類(lèi)培訓(xùn)。由此看來(lái)，現(xiàn)如今為了取得較好的理財(cái)效果，城鄉(xiāng)居民均主動(dòng)地參加相關(guān)培訓(xùn)豐富自己的理財(cái)知識(shí)，這對(duì)于健康理財(cái)?shù)男纬墒欠浅Ｓ幸娴摹?

（三）投資理財(cái)方式

關(guān)于理財(cái)方式的選擇如圖2顯示。

圖2顯示：41.7%的人選擇存銀行這一最為傳統(tǒng)也相對(duì)最為安全的理財(cái)方式，僅次于存銀行的是炒股，占37.5%，然后是買(mǎi)房，占8.3%，最后是買(mǎi)債券、基金等，占12.5%。近年來(lái)，隨著股市、房市的大熱，越來(lái)越多的居民將理財(cái)?shù)挠|角延伸至這些風(fēng)險(xiǎn)較大但收益豐厚的行I，促使了理財(cái)方式的多樣化。

當(dāng)然，不是說(shuō)理財(cái)方式越多樣化越好，不同的人適合不同的理財(cái)方式，學(xué)會(huì)選擇適合自己的理財(cái)方式并合理組合，才能達(dá)到最佳的理財(cái)效果。

（七）投資理財(cái)效果分析

對(duì)于理財(cái)效果，4.2%的人認(rèn)為很成功，58.3%的人認(rèn)為一般般，不置可否，25%的人認(rèn)為不夠理想，12.5%的人認(rèn)為很失敗，當(dāng)然，這僅僅是自我評(píng)價(jià)，缺乏權(quán)威性及準(zhǔn)確性，但就數(shù)據(jù)而言，多數(shù)人仍不滿意目前的理財(cái)效果，希望能夠有所改善。

四、分析與建議

之所以要將居民的消費(fèi)與理財(cái)觀念結(jié)合在一起調(diào)查，是因?yàn)橄M(fèi)與理財(cái)兩者密切關(guān)聯(lián)，缺一不可，只有學(xué)會(huì)合理消費(fèi)，健康理財(cái)，才能擁有高品質(zhì)的生活。通過(guò)此次調(diào)查，一方面反映出城鄉(xiāng)居民消費(fèi)及理財(cái)觀念的進(jìn)步，同時(shí)也暴露出部分觀念的不合理性，以及農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民所存在的差距。想要學(xué)會(huì)合理消費(fèi)，就必須要形成正確的消費(fèi)觀，掌握必要的消費(fèi)知識(shí)，擴(kuò)充消費(fèi)方式，健康的理財(cái)觀的形成也是相似，此外，還需要保持良好的心態(tài)。

從本次調(diào)查結(jié)果來(lái)看，總體上存在以下問(wèn)題，并就各個(gè)問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決對(duì)策：

（一）金融企業(yè)及產(chǎn)品普及度較低

首先，要鼓勵(lì)金融企業(yè)多下鄉(xiāng)鎮(zhèn)宣傳金融產(chǎn)品；并且建議政府或者金融監(jiān)管部分可以予以一定的資助。其次，金融企業(yè)也要加強(qiáng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的品牌建設(shè)及資助力度，例如可以與化肥、種子、農(nóng)機(jī)產(chǎn)品等鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民常見(jiàn)的企業(yè)合作，將金融企業(yè)的產(chǎn)品廣告做在這些產(chǎn)品上。再次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府也要大力正面的宣傳金融企業(yè)，特別是基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。讓老百姓樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。

（二）投資理財(cái)產(chǎn)品較為單一

要大力普及信用卡購(gòu)物及網(wǎng)購(gòu)等新型消費(fèi)方式，通過(guò)加大優(yōu)惠政策等方式吸引顧客；其次，可以開(kāi)放更多的理財(cái)渠道，鼓勵(lì)多種理財(cái)產(chǎn)品方式的組合疊加，以便取得最佳消費(fèi)效果；再次，應(yīng)當(dāng)突出對(duì)新型理財(cái)方式優(yōu)點(diǎn)的宣傳程度，改變城鄉(xiāng)居民固有理財(cái)模式。

（三）投資理財(cái)方式不夠科學(xué)

可以通過(guò)電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播等多種媒介加強(qiáng)宣傳，加大科學(xué)理財(cái)知識(shí)的普及度；其次，要開(kāi)展理財(cái)知識(shí)講座，并盡可能多的在農(nóng)村地區(qū)免費(fèi)開(kāi)展；再次，可以開(kāi)展模擬理財(cái)大賽等活動(dòng)，激發(fā)群眾理財(cái)積極性；最后，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)居民對(duì)理財(cái)方式進(jìn)行科學(xué)的有機(jī)組合，以便取得更好的理財(cái)效果。

總體來(lái)說(shuō)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民理財(cái)觀念及理財(cái)實(shí)踐均不及城鎮(zhèn)居民，需要在以上多方面努力。最后，希望通過(guò)本次調(diào)查和這份調(diào)查報(bào)告，能夠?qū)鹑谄髽I(yè)開(kāi)發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，培育鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民科學(xué)的消費(fèi)觀、理財(cái)觀有或多或少的幫助。

金融投資理財(cái)論文:互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大眾投資理財(cái)觀念的影響

【摘要】在過(guò)去的一年理財(cái)大眾化熱潮興起。各種理財(cái)項(xiàng)目層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融千帆競(jìng)發(fā)。如何取得更大的理財(cái)收益，也成為百姓越來(lái)越關(guān)注的問(wèn)題。隨著理財(cái)渠道不斷增加，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也在逐漸影響改變著人們的生活理財(cái)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給眾多投資者投資理財(cái)觀念上帶來(lái)了翻天覆地的變化。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 理財(cái) 貨幣基金 監(jiān)管

一、引言

在過(guò)去的幾年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域正進(jìn)行著一場(chǎng)大變革，而深化經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)程中也出現(xiàn)了許多亮點(diǎn)。特別是在2013年，以余額寶為代表的以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的金融行業(yè)異軍突起，因其具有門(mén)檻低、便捷度高等特點(diǎn)很快吸引一批民眾參與，互聯(lián)網(wǎng)金融投資進(jìn)展火熱。

各種理財(cái)工具競(jìng)相推出，互聯(lián)網(wǎng)金融百舸競(jìng)流。不僅理財(cái)渠道，理財(cái)項(xiàng)目不斷新增，互聯(lián)網(wǎng)金融也在改變著人們的生活理財(cái)方式。用支付寶錢(qián)包，微信支付在商場(chǎng)超市購(gòu)買(mǎi)種類(lèi)繁多的商品，打車(chē)不用現(xiàn)金，當(dāng)搶微信紅包已經(jīng)成為節(jié)日期間小小的期待，去眾籌平臺(tái)上當(dāng)一次股東，在P2P平臺(tái)上體驗(yàn)數(shù)倍于銀行的超高收益，此番種種已經(jīng)體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始悄然改變普羅大眾的理財(cái)消費(fèi)習(xí)慣。像民眾所說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給中國(guó)人的理財(cái)觀念帶來(lái)了變化。而門(mén)檻低、便利化和不錯(cuò)的收益則是其迅速發(fā)展的主要因素。

但互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也是危機(jī)頻發(fā)，如P2P平臺(tái)卷款跑路、眾籌平臺(tái)的相繼倒閉、電子白銀期貨詐騙等，因此對(duì)于金融消費(fèi)者的正確引導(dǎo)，降低風(fēng)險(xiǎn)也是行業(yè)發(fā)展中的燃眉之急。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命性降低的成本

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用降低革命性的成本，以前只有中產(chǎn)階級(jí)才能申請(qǐng)信用卡，現(xiàn)在學(xué)生在一個(gè)電商網(wǎng)站上多次交易，也可以打網(wǎng)絡(luò)白條了。正因?yàn)槲覀冇辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)，所以可以大幅降低成本，使在校的W生、底層的勞動(dòng)者，收入微薄的情況下也可以理財(cái)了。

（二）效率高，更簡(jiǎn)單

理財(cái)領(lǐng)域在生活中相對(duì)來(lái)說(shuō)，以前是非常不方便的領(lǐng)域，無(wú)論是買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，都需要銀行柜臺(tái)實(shí)體排隊(duì)購(gòu)買(mǎi)，有時(shí)候買(mǎi)一些相對(duì)高收益的信托產(chǎn)品還要有大量的資金要進(jìn)行繁瑣的面簽。但互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，這種理財(cái)變得越來(lái)越方便快捷，簡(jiǎn)單便于操作。

（三）受眾廣

互聯(lián)網(wǎng)金融的新興理財(cái)模式下，客戶能夠打不受時(shí)空的限制， 在互聯(lián)網(wǎng)上直接尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更方便直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。

（四）發(fā)展快

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)連接的便利性得到了快速增長(zhǎng)。以平安集團(tuán)旗下的陸金所這一獨(dú)立的P2P平臺(tái)為例，上線發(fā)展兩年便成為估值數(shù)十億美元擁有數(shù)百萬(wàn)用戶的大型獨(dú)角獸公司。

（五）監(jiān)管弱

一是風(fēng)控弱。由于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，信用信息共享機(jī)制有待建設(shè)，不具備類(lèi)似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，所以容易發(fā)生各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于初期發(fā)展階段，缺乏準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)規(guī)范，監(jiān)管和法律約束方面有待加強(qiáng)，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

（六）高風(fēng)險(xiǎn)

一是信用風(fēng)險(xiǎn)高。目前我國(guó)信用監(jiān)管體系不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律監(jiān)管政策還有待完善，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易發(fā)生惡意騙貸、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。尤其是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門(mén)檻低和缺乏監(jiān)管，給了不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的可乘之機(jī)。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)高。我國(guó)缺乏一個(gè)安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，容易誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展導(dǎo)致大眾投資理財(cái)觀發(fā)生變化

隨著我國(guó)GDP的持續(xù)高速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，居民可用投資理財(cái)資金越發(fā)充裕。目前的傳統(tǒng)投資理財(cái)途徑主要有銀行存款、債券投資、購(gòu)買(mǎi)股票、持有外匯、房地產(chǎn)、貴金屬、藝術(shù)品、以及銀行理財(cái)產(chǎn)品等。房地產(chǎn)、債券投資對(duì)資金要求過(guò)高；銀行存款的收益率太低；股票、藝術(shù)品、貴金屬等要求具備專業(yè)知識(shí)技能；股票、外匯、期貨投資則風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)在于以超低的門(mén)檻限制，提供更加方便快捷的客戶體驗(yàn)，使居民的投資資金的收益大幅提高，推動(dòng)了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的迅速發(fā)展。

另外我國(guó)目前存在很多的中小型企業(yè)，由于信用和實(shí)力的限制，這部分企業(yè)很難通過(guò)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)取得發(fā)展所急需的資金。金融脫媒的發(fā)展由互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展所促進(jìn)，使中小企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得所需資金，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目或者企業(yè)融資為越來(lái)越多的企業(yè)所發(fā)行，使市場(chǎng)上出現(xiàn)很多的高收益理財(cái)產(chǎn)品。

與傳統(tǒng)的貨幣市場(chǎng)基金相比，更有流動(dòng)性優(yōu)勢(shì)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)時(shí)贖回與轉(zhuǎn)賬結(jié)算相比傳統(tǒng)貨幣市場(chǎng)基金的優(yōu)勢(shì)之一，使得此類(lèi)金融理財(cái)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)水平和流動(dòng)性上與銀行活期存款相較無(wú)異，收益水平卻明顯高于銀行活期存款，在家庭金融理財(cái)投資選擇中具有明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。2014年以來(lái)，以余額寶、蘇寧零錢(qián)寶、微信理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品相繼搶灘中國(guó)金融市場(chǎng)，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，參與用戶眾多，大規(guī)模的以互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品替代銀行活期存款的金融變革已經(jīng)到來(lái)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對(duì)大眾理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的建議及對(duì)策

（一）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融因缺乏明確法律規(guī)范、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和有效的監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)隨時(shí)可能爆發(fā)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品項(xiàng)目和服務(wù)越來(lái)越多，這一問(wèn)題更為顯著。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)工產(chǎn)品有相當(dāng)顯著的信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，例如余額寶、陸金所為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)工產(chǎn)品等。第二，現(xiàn)行法律缺失現(xiàn)實(shí)情況下也很難劃清與非法集資、詐騙的敏感金融犯罪的關(guān)系，加之P2P網(wǎng)貸平臺(tái)跑路現(xiàn)象嚴(yán)重。第三，有些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)了“水土不服”，在國(guó)外盛行的眾籌模式轉(zhuǎn)而在國(guó)內(nèi)則被定為“非法證券活動(dòng)”，隱藏著巨大的法律政策風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，控制風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段解決互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)與監(jiān)管缺失的雙重制約境況的必要措施，也是目前互金行業(yè)發(fā)展的重中之重。

（二）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知識(shí)技能培訓(xùn)

大多數(shù)不具備專業(yè)金融知識(shí)的普羅大眾是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要參與者和中堅(jiān)力量。為了消費(fèi)者更為清晰的了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高消費(fèi)者的投資消費(fèi)判斷力，降低其在互聯(lián)網(wǎng)金融投資中的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，就必須要做好互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融提供者在宣傳產(chǎn)品時(shí)不可對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行刻意回避，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融受眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。

（三）加強(qiáng)整個(gè)行業(yè)的自律性

是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)監(jiān)管的有效措施，行業(yè)自律是規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)則、維護(hù)行業(yè)間的良性競(jìng)爭(zhēng)和正當(dāng)利益的重要途徑。通過(guò)行業(yè)內(nèi)有效的交流，減少行業(yè)信息不對(duì)稱、降低金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)同業(yè)成員的共同權(quán)益以及協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的合作共贏。鼓勵(lì)建立行業(yè)協(xié)會(huì)組織，如P2P行業(yè)協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、第三方支付協(xié)會(huì)等，加強(qiáng)對(duì)各行業(yè)平臺(tái)的有效監(jiān)督和正確指導(dǎo)。

金融投資理財(cái)論文:我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析

摘要：近年來(lái)，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，大眾的生活水平也隨之得到快速的提高，金融投資及理財(cái)慢慢普及到了每家每戶，且日益成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢扇鄙俚囊徊糠?。根?jù)現(xiàn)今國(guó)內(nèi)普通家庭投資理財(cái)?shù)那闆r，輔之以家庭理財(cái)?shù)闹匾ぞ邔?duì)我國(guó)資本市場(chǎng)的行情及可能出現(xiàn)的趨勢(shì)進(jìn)行了科學(xué)、系統(tǒng)的論證與分析。

關(guān)鍵詞：大眾家庭；金融投資理財(cái)；現(xiàn)狀；未來(lái)趨勢(shì)

一、大眾家庭進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹匾苑治?

本世紀(jì)以來(lái)，由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)水平的飛速上升，加上國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，大多數(shù)家庭逐漸認(rèn)識(shí)到把錢(qián)放到銀行中可能會(huì)貶值，只有借助投資理財(cái)這種渠道，讓錢(qián)生錢(qián)才有可能帶來(lái)更多的收益。

（一）均衡目前及以后的收支狀況

以作者的觀點(diǎn)來(lái)看，對(duì)于大部分的普通家庭來(lái)講，除了解決溫飽問(wèn)題外，進(jìn)行合理的金融投資理財(cái)活動(dòng)是必不可少的。因?yàn)橐粋€(gè)人一生最多可以有四五十年能夠創(chuàng)造勞動(dòng)價(jià)值，掙錢(qián)拿工資，那么當(dāng)你完全喪失了勞動(dòng)能力后，如何繼續(xù)維持好日常生活？眾所周知，我國(guó)現(xiàn)在有著十分大的人口基數(shù)以及驚人的人口增長(zhǎng)速度，所以單純地依靠政府養(yǎng)老是非常不現(xiàn)實(shí)的；同時(shí)，將養(yǎng)老的重?fù)?dān)拋給子孫后代是更加不理智、不可取的行徑。因此，在如今這種情勢(shì)之下，選擇家庭投資理財(cái)這種方式，更好地為自己帶來(lái)收益，為未來(lái)的生活提供一份保障、一份安心。

（二）尋找更適宜的生活狀態(tài)

更好地均衡家庭目前及今后的收入和支出僅僅是被作為最基本的目的，俗話說(shuō)：“人往高處走，水往低處流”，沒(méi)有人不希望自己的家庭過(guò)上美滿幸福的生活，都盼望薪酬能夠一年高過(guò)一年，期望家中的經(jīng)濟(jì)狀況更好。從一定程度上來(lái)講，大部分大眾家庭均衡目前及今后的收支狀況想得僅僅是滿足現(xiàn)在及未來(lái)的溫飽需求，只是為生存下去提供一個(gè)有力的保障。但是，若想生活質(zhì)量更高，就必須不斷增強(qiáng)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

二、我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)幕厩闆r分析

（一）家庭的投資需求大

現(xiàn)代中國(guó)的大眾家庭對(duì)于金融投資的實(shí)際需求較大，這一點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，銀行儲(chǔ)蓄資金的大量轉(zhuǎn)移。經(jīng)由專家學(xué)者的分析和調(diào)查表明，現(xiàn)今中國(guó)民眾對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄的想法已有所改變，沒(méi)有之前那么強(qiáng)烈的意愿將自己的資金投入銀行?？紤]到這種情況國(guó)內(nèi)的股市行情持續(xù)走高，因此不少炒股愛(ài)好者把家庭的大量存款由銀行轉(zhuǎn)移到了股市當(dāng)中，起初這種現(xiàn)象尚不明顯，然而在本年度的第一季度末達(dá)到了一個(gè)高潮。這種狀況并不難解釋，尤其是借助炒股這一方式獲得收益的股民，主動(dòng)拉取更多的人進(jìn)入到股市當(dāng)中，于是股市行情被抬得越來(lái)越高，一般稱這種狀況為“跟風(fēng)行為”。上述是中國(guó)民眾思維習(xí)慣的一種特點(diǎn)，覺(jué)得哪種方式可以更有效地賺到錢(qián)就全身心投入到其中，更有些人會(huì)把全部的家當(dāng)都投進(jìn)去。通常來(lái)講，這種思維習(xí)慣需要謹(jǐn)慎，除了考慮某種方式能夠賺取更多的利益之外，還必須考慮自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力，畢竟不論哪種投資均存在風(fēng)險(xiǎn)性。

我們都知道，股票、債券、基金共同被稱為金融理財(cái)?shù)摹叭齽汀?，如今這三者的行情都還不錯(cuò)，能夠?yàn)楹艽笠徊糠滞顿Y者帶來(lái)財(cái)富和收益，激發(fā)更多人投資的潛力。

（二）理財(cái)產(chǎn)品的分類(lèi)較多

根據(jù)上述分析，我們能夠清晰地知道，目前不少家庭早已不再偏好儲(chǔ)蓄，從上次央行降準(zhǔn)降息以來(lái)，越來(lái)越多的家庭把更多精力放到了投資理財(cái)上，僅僅幾年時(shí)間，便產(chǎn)生了一大批投資理財(cái)專員。就像我們之前所了解到的那樣，股票、基金、理財(cái)保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品猶如雨后春筍般出現(xiàn)，在幾年前根本不會(huì)想到銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)做理財(cái)投資，保險(xiǎn)也被認(rèn)為僅僅是車(chē)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。然而，現(xiàn)在這些思維界限均已打破。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，本來(lái)這種情況是非常正常的，當(dāng)出現(xiàn)社會(huì)大眾不再偏好儲(chǔ)蓄的情況時(shí)，想要維系自己的資金源，金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)改革，投其所好，把人們所關(guān)注的金融投資理財(cái)引進(jìn)來(lái)，只有如此才可以保持持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。同樣，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講，如若只做車(chē)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的話，購(gòu)買(mǎi)者一般不會(huì)太多，但當(dāng)引入投資理財(cái)產(chǎn)品之后，人們的關(guān)注程度就會(huì)迅速增強(qiáng)，進(jìn)而激發(fā)保險(xiǎn)業(yè)的潛力，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的投資理財(cái)就是由保險(xiǎn)向外劃分的，由于國(guó)內(nèi)民眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠到位，才會(huì)引發(fā)這種狀況。

（三）投資理財(cái)從有形向無(wú)形過(guò)度

結(jié)合自身的經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)，在上世紀(jì)初期，當(dāng)房地產(chǎn)行業(yè)剛剛興起并為人所知的時(shí)候，幾乎所有炒樓的人都發(fā)了一大筆財(cái)，再加上房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的強(qiáng)力壓盤(pán)，外地務(wù)工人員對(duì)樓房的剛性需求等等，都在此階段顯現(xiàn)了出來(lái)、刺激了國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)的上漲。自古中國(guó)人對(duì)于房子就有家和溫暖的共識(shí)，十分注重居住品質(zhì)。因此，當(dāng)國(guó)家養(yǎng)老、養(yǎng)兒防老等想法均無(wú)效的情況下，樓房便自然而然地成為中年人養(yǎng)老的唯一保障，與此同時(shí)，各地政府也開(kāi)始大興土木，一棟棟的樓盤(pán)平地而起，以供投資者購(gòu)買(mǎi)。前幾年，不少樓房的價(jià)格都漲了好幾倍，在這種利益暴增的情勢(shì)下，政府的管制政策像一盆冷水把房產(chǎn)投資的熱情熄滅。目前投資者明顯可以感受到投資逐漸由有形向無(wú)形轉(zhuǎn)變，股票、基金、期貨等成為了投資者的新寵，這些投資項(xiàng)目擁有操作便捷、收益明顯的特征。除了不需要數(shù)量快速增加的股票交易所外，也無(wú)需拿實(shí)物來(lái)兌換現(xiàn)金，只需點(diǎn)擊下鼠標(biāo)便能夠完成，目前很多白領(lǐng)都用午休的時(shí)間進(jìn)行交易和相關(guān)操作，特別方便快捷。

三、大眾家庭投資理財(cái)未來(lái)形勢(shì)分析

（一）大多數(shù)家庭選擇加入投資理財(cái)隊(duì)伍中

中國(guó)作為一個(gè)人口眾多的大國(guó)，每個(gè)國(guó)民都為世界經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了不少財(cái)富，在刺激經(jīng)濟(jì)水平迅速提高的同時(shí)，也推動(dòng)了社會(huì)財(cái)富的大量積累。但是，由于所增加、積累的財(cái)富無(wú)法平均地被分配到每家每戶當(dāng)中，而是依照勞動(dòng)人員的參與程度和所作貢獻(xiàn)進(jìn)行有關(guān)分配，即我們常說(shuō)的“按勞分配”。所以說(shuō)，大眾家庭的資金除了來(lái)自辛勤勞動(dòng)以外，就是資本投資收到的回報(bào)了。當(dāng)然，所有的資本投資均存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，即使參與了也未必能有收益，可如若不參與則一定無(wú)法獲得任何投資帶來(lái)的收益。在目前這種可觀資本增值的前提下，不管個(gè)人擁有資金的多少，只要其不參與投資、不進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，將會(huì)被財(cái)富邊緣化。因此，普通的大眾唯有借助資本投資來(lái)參與市場(chǎng)的正常運(yùn)作才能不被邊緣化。

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的證券股票和基金開(kāi)戶基數(shù)較大，然而真正利用到運(yùn)營(yíng)中的比例極少。因股市存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性，加上又沒(méi)有掌握足夠的股票專業(yè)知識(shí)，不少股民一致認(rèn)為專家投資是正確的、有極大幫助的，進(jìn)而大量購(gòu)入基金期望獲得和市場(chǎng)相對(duì)應(yīng)的回報(bào)?，F(xiàn)有的一個(gè)趨勢(shì)就是，在目前這種國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、現(xiàn)有投資受益者高達(dá)八成的前提下，未來(lái)將會(huì)有更多的人參與到股票投資的行列當(dāng)中。由于政府的資金管制政策和大眾家庭對(duì)投資方面技能的缺失，我國(guó)大眾家庭都將進(jìn)入到門(mén)檻較低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、收益穩(wěn)定、變現(xiàn)能力好的金融投資產(chǎn)品，像購(gòu)買(mǎi)基金、股票等等；對(duì)專業(yè)技能要求更高些的購(gòu)房、黃金、期貨等投資，大眾家庭恐怕無(wú)法加入其中。

（二）大眾家庭的金融投資預(yù)測(cè)及投資理財(cái)趨勢(shì)分析

1.金融投資順應(yīng)投資理財(cái)趨勢(shì)

不論是公司的投資理財(cái)，或者是大眾家庭的金融投資，均需要依市場(chǎng)的規(guī)律行事，把控好市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的主流方向，切莫一味追求暴利。我們可以將市場(chǎng)運(yùn)作的方向分成基本運(yùn)動(dòng)、中期趨勢(shì)及日常波動(dòng)三種。基本運(yùn)動(dòng)，即基本牛市，舉例來(lái)說(shuō)，就像是股市，不可能一直漲或者一直跌，這樣才是正常的狀態(tài)。對(duì)于大眾群眾來(lái)講，最應(yīng)注重的就是中期趨勢(shì)，因?yàn)槿缛艋具\(yùn)動(dòng)確立，短期內(nèi)無(wú)法改變其中期趨勢(shì)。因此投資人員會(huì)準(zhǔn)確掌握中期趨勢(shì)，在牛市的中期階段，主要根據(jù)市場(chǎng)氛圍來(lái)調(diào)整行情，其次調(diào)整的時(shí)間范圍不等，一般為幾個(gè)月左右，如若大盤(pán)進(jìn)入到調(diào)整期時(shí)，此時(shí)投資者應(yīng)立即改變投資思路、變更方式。

2.儲(chǔ)蓄的偏好會(huì)繼續(xù)下降、有形投資比重將會(huì)銳減

一旦普通民眾形成了自身的投資理財(cái)觀之后，便會(huì)將自身的大部分積蓄投入投資市場(chǎng)。因此，不管家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力怎么樣，都會(huì)選擇保留一些資金，這些資金在銀行中很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)都不會(huì)輕易變動(dòng)，所以說(shuō)短期內(nèi)，大眾家庭對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄的偏好將持續(xù)降低。通過(guò)前一階段的房產(chǎn)實(shí)例能夠總結(jié)出：目前人們對(duì)房產(chǎn)的投資偏好有明顯降低的趨勢(shì)，不只是房地產(chǎn)，整個(gè)有形投資市場(chǎng)都是這種趨勢(shì)。在幾年前，不少人以為必須要是看得見(jiàn)摸得著的才能讓人心里踏實(shí)，而現(xiàn)在多種無(wú)形投資突破了這種思維的局限和束縛，并將在以后很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)得到保持。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，金融投資理財(cái)已成為國(guó)內(nèi)大眾家庭最基本的管理個(gè)人財(cái)富的方式，像股票投資和購(gòu)買(mǎi)基金等投資都深入到了大眾家庭的日常理財(cái)生活中，銀行儲(chǔ)蓄現(xiàn)今已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了民眾的實(shí)際需求。在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速上升、人民幣幣值穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，預(yù)測(cè)會(huì)有更多的大眾家庭參與到這種風(fēng)險(xiǎn)小、變現(xiàn)能力強(qiáng)的投資方式隊(duì)伍中來(lái)，并且投資者自身的專業(yè)技能和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等都會(huì)進(jìn)一步提升。

金融投資理財(cái)論文:淺析家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀及趨勢(shì)

【摘 要】近年來(lái)，我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)水平持續(xù)上升，人們生活水平和生活質(zhì)量不斷提高，家庭金融投資理財(cái)真正實(shí)現(xiàn)了平民化和大眾化，成為我國(guó)居民日常生活的一部分。現(xiàn)階段我國(guó)的金融理財(cái)投資產(chǎn)品呈現(xiàn)出多樣化、規(guī)范化和保險(xiǎn)化，一定程度上豐富了金融理財(cái)市場(chǎng)，保證了理財(cái)用戶的財(cái)產(chǎn)安全和投資自由，但是金融投資是把雙刃劍，風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)并存，如何根據(jù)自身的實(shí)際情況，選擇最佳的理財(cái)投資，成為了家庭金融投資理財(cái)?shù)氖滓獑?wèn)題。

【關(guān)鍵詞】大眾家庭；金融投資理財(cái)；理財(cái)工具；現(xiàn)狀與趨勢(shì)

一、家庭金融投資理財(cái)?shù)闹匾?

1.家庭金融投資理財(cái)能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡

利用投資理財(cái)，保證個(gè)人或家庭在當(dāng)前與未來(lái)之間實(shí)現(xiàn)收支平衡，保證金融資金的持續(xù)利用，維護(hù)個(gè)人或家庭生活的穩(wěn)定，是越來(lái)越多人進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)母緞?dòng)力。人的價(jià)值創(chuàng)造是有時(shí)間限制的，以正常人活到80歲為例，在前18年甚至是20幾年的時(shí)間里，屬于學(xué)習(xí)階段，完全或大部分生活所需費(fèi)用由父母支付，屬于無(wú)收入階段。而在60歲以后，多數(shù)人退休或失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，屬于低收入或無(wú)收入階段。在這兩個(gè)階段內(nèi)，多數(shù)人群靠什么來(lái)生活呢？就是在20-60歲之間，利用可支配的工作收入進(jìn)行投資理財(cái)。

2.家庭金融投資理財(cái)能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害

在日常工作和生活中，人們常常面對(duì)突如其來(lái)的各種危害性事故，例如疾病、車(chē)禍、火災(zāi)等，使得家庭財(cái)產(chǎn)或人身安全受到嚴(yán)重的損失和危害，對(duì)于一些普通收入家庭來(lái)說(shuō)，往往出現(xiàn)生活困難、資金周轉(zhuǎn)不暢等困境。而通過(guò)金融投資理財(cái)，可以將家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃與科學(xué)收支，當(dāng)遭受到不可抗拒的災(zāi)害事故時(shí)，也能夠有較為充裕的資金進(jìn)行災(zāi)害應(yīng)對(duì)。除此之外，即便是投資理財(cái)期間不發(fā)生意外事故，也能是理財(cái)資金進(jìn)行有效增值，獲得一定數(shù)量的收益。

二、家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

1.投資理財(cái)需求旺盛，股民基民數(shù)量激增

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)我國(guó)股民和基民的數(shù)量呈持續(xù)上漲趨勢(shì)，尤其是在2014年呈現(xiàn)出指數(shù)型上漲趨勢(shì)，與此同時(shí)，基民的數(shù)量規(guī)模也出現(xiàn)了相應(yīng)的增加。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因有：首先，現(xiàn)代人群的理財(cái)管理發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。當(dāng)前社會(huì)主流人群以“80后”為主，他們對(duì)待家庭金融理財(cái)?shù)膽B(tài)度決定了社會(huì)金融理財(cái)投資的總趨勢(shì)。在老一輩人看來(lái)，節(jié)儉生活花費(fèi)，盡量降低家庭支出是理財(cái)?shù)淖詈檬侄?，因此老一輩人群大多采用銀行儲(chǔ)蓄的低風(fēng)險(xiǎn)手段。而當(dāng)代的青年人群，生活質(zhì)量顯著提高，面對(duì)豐富的市場(chǎng)投資與消費(fèi)環(huán)境，力求在消費(fèi)與收入、理想與現(xiàn)實(shí)之間尋找平衡指點(diǎn)，因此，投資理財(cái)成為了他們的最佳選擇。同時(shí)，現(xiàn)代各大金融市場(chǎng)的金融投資內(nèi)容不斷豐富，各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，滿足了不同人群的理財(cái)需要，例如商業(yè)銀行在原有的銀行存貸款功能上，相繼推出了外匯業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄增值業(yè)務(wù)等。

2.個(gè)人持有的理財(cái)品種相對(duì)豐富

家庭理財(cái)觀念的變化與人民群眾的生活水平直接掛鉤，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，人民的收入普遍較低，只能維持基本的溫飽狀態(tài)，沒(méi)有多余的資金進(jìn)行額外投資，對(duì)于家庭投資理財(cái)?shù)母拍罨緸榱?。而隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提升，人民群眾可供自由支配的財(cái)產(chǎn)數(shù)額越來(lái)越多，為了滿足人們資金安全和資金增值的現(xiàn)實(shí)需求，各大銀行、金融機(jī)構(gòu)紛紛推出不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，在滿足人民群眾的理財(cái)需求的同時(shí)，也促進(jìn)了我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。根據(jù)2014年中國(guó)城鎮(zhèn)理財(cái)用戶調(diào)查顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)娜巳好黠@增加，并且金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了不同程度的變化。調(diào)查結(jié)果顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民選擇“購(gòu)買(mǎi)基金和股票”的人身占到了總?cè)藬?shù)的29%左右，選擇銀行儲(chǔ)蓄存款的人身占42%左右，另外還有其他各種理財(cái)產(chǎn)品，充分說(shuō)明了當(dāng)前我國(guó)家庭金融投資理財(cái)向著多元化、理性化方向發(fā)展。

三、家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)

1.多元化投資和分散風(fēng)險(xiǎn)成為大眾投資主流

首先，多元化投資的出現(xiàn)與當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)的豐富有直接關(guān)系，一方面是我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持中高速增長(zhǎng)，人們的生活水平和可供支配資金也會(huì)逐漸增多，在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上也會(huì)更加多樣化；另一方面，從目前的金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀看，根據(jù)人們理財(cái)需求的不斷增加，理財(cái)產(chǎn)品會(huì)更進(jìn)一步細(xì)化，從而使得多元化投資成為了可能。其次，“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”一直是我國(guó)居民投資理財(cái)?shù)墓沧R(shí)，即分散投資風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮的同時(shí)，也給投資理財(cái)帶來(lái)了不可知的風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)不規(guī)律的市場(chǎng)變化，選擇分散投資無(wú)疑是廣大群眾安全理財(cái)?shù)氖滓獦?biāo)準(zhǔn)。

2.順應(yīng)投資理財(cái)趨勢(shì)，緊跟市場(chǎng)運(yùn)動(dòng)主流

過(guò)去，很多人在理財(cái)中都存有從眾心理，認(rèn)為這樣可以減少理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，如見(jiàn)大家都炒股，也不管自己對(duì)股票是否了解，也就跟著炒了起來(lái)，如果股市行情和走勢(shì)良好，尚能獲取部分利潤(rùn)，而一旦股市走低，這部分人群不能合理規(guī)避股市風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)變得血本無(wú)歸。而現(xiàn)在的情況則不盡相同，大多數(shù)人都會(huì)結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行科學(xué)理財(cái)，理性決策，如當(dāng)別人一陣風(fēng)地炒股時(shí)，則會(huì)理智地投向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的基金或其他項(xiàng)目，以求達(dá)到事半功倍之成效。穩(wěn)健理財(cái)成主流?，F(xiàn)在多數(shù)人在理財(cái)時(shí)，都會(huì)注意考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從過(guò)去的投機(jī)冒險(xiǎn)走向相對(duì)穩(wěn)健，盡可能地在保本理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，一再適當(dāng)進(jìn)行一些有風(fēng)險(xiǎn)但收益相對(duì)較高的投資理財(cái)，而不是完全置安全穩(wěn)妥于不顧，一味地追求那些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)品種，進(jìn)行不適當(dāng)?shù)耐稒C(jī)冒險(xiǎn)，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒(méi)有把握的高風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)領(lǐng)域。

金融投資理財(cái)論文:中國(guó)居民家庭金融資產(chǎn)與投資理財(cái)分析

【摘 要】本文結(jié)合官方數(shù)據(jù)以及西南財(cái)經(jīng)大學(xué)所做調(diào)查等多種資料對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)居民的金融資產(chǎn)狀況、城鄉(xiāng)收入與理財(cái)差距以及國(guó)民對(duì)金融資產(chǎn)的需求方面進(jìn)行分析，挖掘我國(guó)居民真實(shí)的理財(cái)狀態(tài)與投資情況。

【關(guān)鍵詞】理財(cái)多元化；城鄉(xiāng)差距；金融資產(chǎn)；方式變化

一、城鄉(xiāng)居民金融資產(chǎn)概況

隨著收入和資產(chǎn)的提高，我國(guó)居民在金融資產(chǎn)的產(chǎn)品選擇上越來(lái)越具有主動(dòng)權(quán)，且選擇余地大大增加，儲(chǔ)蓄不再在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中扮演“一頭獨(dú)大”的角色，居民的金融資產(chǎn)按照個(gè)人喜好被分散在如股票、國(guó)債、開(kāi)放式基金和保險(xiǎn)等不同的金融產(chǎn)品上。對(duì)幾十年來(lái)我國(guó)居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，可歸納出以下資產(chǎn)變化的幾大特點(diǎn)：

1.居民金融資產(chǎn)種類(lèi)由僅有的儲(chǔ)蓄和手持現(xiàn)金兩種增加為多種

建國(guó)初期，人民在維持基本生活的消費(fèi)以外很難有剩余，居民金融資產(chǎn)基本無(wú)從談起。經(jīng)過(guò)第一個(gè)五年計(jì)劃后，居民有了少量的儲(chǔ)蓄，居民金融資產(chǎn)除了現(xiàn)金、存款，還有少量公債。但總體上，居民的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還是高度集中在儲(chǔ)蓄這一形式上。進(jìn)入改革開(kāi)放階段，居民金融資產(chǎn)形式依然是單一的現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄存款。隨著改革深入，國(guó)債、金融債券、企業(yè)債券、股票以及保險(xiǎn)基金等相繼出現(xiàn)，進(jìn)入20世紀(jì)以后，隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和政策以及金融體制的深入改革，居民對(duì)金融產(chǎn)品的需求不斷地?cái)U(kuò)大，金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)加速變化，呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)。

2.儲(chǔ)蓄及手持現(xiàn)金在金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的比例有明顯變化

居民手持現(xiàn)金大量增加，但比例下降，以1980年至1999年間為例，由40.93%的比例降到12.3%。儲(chǔ)蓄存款結(jié)構(gòu)也發(fā)生較大的變化，作為我國(guó)居民持有金融資產(chǎn)的主要形式，其比重呈現(xiàn)出先上升后下降的趨勢(shì)。從1980年的59.9%上升到1991年的70.07%，此后穩(wěn)定在65%至60%之間，1999年為61.5%，進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)比例進(jìn)一步下降。同時(shí)呈現(xiàn)出的特點(diǎn)是，居民對(duì)定期存款的意愿大幅度下降，而活期存款迅速增長(zhǎng)，居民的儲(chǔ)蓄存款結(jié)構(gòu)向短期化轉(zhuǎn)變。

3.債券、股票、保險(xiǎn)、外幣儲(chǔ)蓄等在居民金融資產(chǎn)中從無(wú)到有，有價(jià)證券等投資性資產(chǎn)持有比重明顯上升

建國(guó)初期，我國(guó)居民收入水平較為落后，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以手持現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄為主。20世紀(jì)80年代出債券開(kāi)始興起，居民手中的資產(chǎn)有小部分向債券分流。進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，股票、保險(xiǎn)、外幣儲(chǔ)蓄等新興的金融產(chǎn)品都開(kāi)始萌芽，居民開(kāi)始有了投資意識(shí)，開(kāi)始將手中的資金分散到多種金融產(chǎn)品上，并且在期間，投資比重直線攀升，以1985年到1999年間為例，所占比重由5.1%升到17.1%。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，有價(jià)證券的資產(chǎn)持有比重更是大幅增加。

4.在有價(jià)證券市場(chǎng)上，快速發(fā)展的股票市場(chǎng)明顯改變了居民金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)

與股票有關(guān)的金融資產(chǎn)持有量明顯增加，存款持有量下降。而近年來(lái)的股票市場(chǎng)復(fù)蘇，投資渠道拓寬和大量資金的投入，股票市場(chǎng)呈現(xiàn)出一片大好形勢(shì)，從而促使居民將這原本視為風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相當(dāng)高的投資途徑作為盈利的方法之一。目前，我國(guó)滬深股市的總市值已經(jīng)超過(guò)了居民存款余額，大約占GDP總值的80%，股票資產(chǎn)已成為國(guó)民財(cái)富和居民個(gè)人金融資產(chǎn)的重要部分。

二、中國(guó)城鄉(xiāng)收入理財(cái)差異比較

1.城鄉(xiāng)居民收入比較

中國(guó)城鄉(xiāng)居民投資理財(cái)?shù)淖兓捌洳町惐容^必須聯(lián)系到城鄉(xiāng)居民收入的變化及差異。2000年至2013年，城鄉(xiāng)居民收入較1979年至1999年顯著增長(zhǎng)，差距明顯拉大，2000年至2007年，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄緩慢增長(zhǎng)，而2007年后直至2013年，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄持續(xù)增長(zhǎng)。

2.城鄉(xiāng)居民理財(cái)比較

相對(duì)于農(nóng)村居民投資理財(cái)方式的單一性，城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)方式較多樣。2006年，各類(lèi)金融產(chǎn)品正逐漸為居民所接受，投資基金意愿勁升。2009年，從居民投資方式看，房地產(chǎn)、基金和理財(cái)產(chǎn)品、股票分列前三位。2014年，城鎮(zhèn)居民傾向于“更多儲(chǔ)戶”的居民占44.9%，較上季下降1.1個(gè)百分點(diǎn)，居民偏愛(ài)的前三位投資方式依次是“基金及理財(cái)產(chǎn)品”，“債券”和“事業(yè)投資，選擇這三種投資方式的居民占比分別為31.6%，16.2%，13.3%。

3.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)的相關(guān)調(diào)查結(jié)果

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)關(guān)于中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告顯示，2012年城鄉(xiāng)居民收入差距巨大，其中投資性收入，城鎮(zhèn)是農(nóng)村的8.8倍，對(duì)于儲(chǔ)蓄，城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民都具有高儲(chǔ)蓄率。

三、國(guó)民對(duì)金融資產(chǎn)的需求趨勢(shì)

1.我國(guó)居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變動(dòng)趨勢(shì)

我國(guó)居民金融資產(chǎn)總量增長(zhǎng)十分迅速，作為收入增長(zhǎng)的必然結(jié)果，城市居民家庭財(cái)產(chǎn)積累也日漸增多。居民家庭財(cái)產(chǎn)的從無(wú)到有，從少到多，使得我居民更愿意將自己的限制資產(chǎn)用與投資不斷提高自己的財(cái)產(chǎn)總額。

2.金融資產(chǎn)比例不協(xié)調(diào)

通過(guò)對(duì)歷年數(shù)據(jù)的分析，可以看出，目前我國(guó)居民金融資產(chǎn)中仍以儲(chǔ)蓄為主，占總量的半數(shù)以上，國(guó)債，股票等雖呈不斷增長(zhǎng)趨勢(shì)，但所占比例仍比較少，同時(shí)，可以看出我國(guó)居民金融資產(chǎn)的品種比較單一，并且分布不均，因此我國(guó)居民金融資產(chǎn)多元化只是初露端倪，尚未形成合理的結(jié)構(gòu)。

我國(guó)居民金融資產(chǎn)分布很不平均，銀行存款比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他國(guó)家，并且有價(jià)證券，保險(xiǎn)準(zhǔn)備金等金融資產(chǎn)比例較少。低水平的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)限制了居民部門(mén)利用資產(chǎn)組合防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，無(wú)法運(yùn)用多元化的金融資產(chǎn)滿足多重儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的活動(dòng)。[8]

四、總結(jié)

回顧整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們可以清晰看到金融市場(chǎng)的逐漸活躍，投資理財(cái)進(jìn)入千家萬(wàn)戶，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，同時(shí)，城市居民在理財(cái)方面表現(xiàn)比農(nóng)村用戶更為活躍，從側(cè)面反映了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及文化傳播的不平衡。

對(duì)于微觀上的中國(guó)居民，拋開(kāi)城鄉(xiāng)的橫向差距，縱向看來(lái)，我國(guó)居民理財(cái)情緒明顯高漲，盡管尚達(dá)不到發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，但未來(lái)的趨勢(shì)必將是投資方式愈來(lái)愈多樣，市場(chǎng)交易規(guī)模愈來(lái)愈大。

金融投資理財(cái)論文:對(duì)我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀及趨勢(shì)的幾點(diǎn)探討

【摘要】本文對(duì)我國(guó)家庭金融投資李成才進(jìn)行概述，說(shuō)明這項(xiàng)理財(cái)活動(dòng)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題，并對(duì)未來(lái)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了分析說(shuō)明。本文認(rèn)為，家庭金融投資理財(cái)依靠的是理財(cái)者機(jī)會(huì)和精力，只要能夠擺正理財(cái)態(tài)度，就一定能夠在理財(cái)活動(dòng)中取得成功。

【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái) 金融投資理財(cái) 探討

一、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)概述

（一）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆懂?

金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)是目前社會(huì)最主要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷(xiāo)售為主的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)能夠在較短的時(shí)間內(nèi)聚集大量社會(huì)財(cái)富并使這些資源得到二次利用，實(shí)現(xiàn)更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行注資，并從金融活動(dòng)所形成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值中獲得分紅形式的利潤(rùn)，就是金融投資理財(cái)。我國(guó)社會(huì)的金融大盤(pán)是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財(cái)也涵蓋在社會(huì)金融理財(cái)范圍之內(nèi)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，投入在金融活動(dòng)中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財(cái)富；并且，許多家庭的金融投資理財(cái)都是分階段性的，比起企業(yè)和社會(huì)金融活動(dòng)，普通家庭金融投資理財(cái)?shù)哪康母鞔_，甚至連理財(cái)收益的處理都是比較固定的。從以上對(duì)金融投資理財(cái)和家庭理財(cái)?shù)姆治?，我們得到普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆懂?，即，普通家庭金融投資理財(cái)是以不具有經(jīng)濟(jì)組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財(cái)行為，這種理財(cái)行為目標(biāo)指向?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)高收益，并且理財(cái)?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。

（二）我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒?

金融投資理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說(shuō)，家庭買(mǎi)賣(mài)房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購(gòu)買(mǎi)住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國(guó)普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡(jiǎn)單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識(shí)，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國(guó)債?；鹗菍ｉT(mén)收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng)，也就是說(shuō)，所有購(gòu)買(mǎi)基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)?；鹜顿Y的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但收益率不如股票和期貨，國(guó)債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長(zhǎng)，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x

普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過(guò)相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來(lái)說(shuō)，家庭的金融活動(dòng)與其說(shuō)是使用能夠資金，還不如說(shuō)是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來(lái)描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長(zhǎng)，以滿足家庭消費(fèi)需要，對(duì)此進(jìn)行探討能夠幫助我國(guó)大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國(guó)居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對(duì)象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國(guó)居民的購(gòu)買(mǎi)力提高，從而拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國(guó)金融活動(dòng)中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)

家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，我國(guó)傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影。現(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書(shū)上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無(wú)處不在的。而對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，受眾的資金并不足以開(kāi)創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國(guó)家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購(gòu)買(mǎi)力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值。基于這兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國(guó)普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。

（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征

普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對(duì)柏壽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國(guó)的金融市場(chǎng)真正活躍起來(lái)是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開(kāi)始的，從那以后，各種類(lèi)型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門(mén)方法；股票大盤(pán)的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國(guó)債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，?gòu)買(mǎi)基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

（三）普通家庭金融投資理財(cái)中存在的問(wèn)題

盡管家庭理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)普通家庭中較為常見(jiàn)的一種金融活動(dòng)形式，很多理財(cái)愛(ài)好則也對(duì)股票、期貨、基金等理財(cái)方式進(jìn)行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財(cái)?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢?cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理，這使得家庭理財(cái)?shù)膶?shí)際作用減弱，有時(shí)候甚至影響到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得很多家庭陷入股票危機(jī)當(dāng)中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無(wú)存。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力較差，甚至對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)測(cè)能力，是大多數(shù)家庭理財(cái)中普遍存在的一個(gè)問(wèn)題；第二個(gè)問(wèn)題就是，很多家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y者對(duì)“理財(cái)”活動(dòng)本身存在著認(rèn)知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財(cái)輔助性APP“她理財(cái)”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進(jìn)行了一次家庭理財(cái)理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財(cái)中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒(méi)有符合家庭實(shí)際需要并且規(guī)劃長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo)，很多家庭理財(cái)行為實(shí)際上是在隨波逐流；第四，家庭理財(cái)者對(duì)理財(cái)收益存在明顯偏好而忽視了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第六，理財(cái)者認(rèn)為家庭金融投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程實(shí)際上就是掙錢(qián)的過(guò)程。家庭理財(cái)中這五大誤區(qū)的存在，實(shí)際上是由于理財(cái)者并沒(méi)有對(duì)家庭金融投資理財(cái)本身形成清楚的認(rèn)知，將投資理財(cái)當(dāng)成一種單獨(dú)的金融的活動(dòng)而并沒(méi)有對(duì)家庭的財(cái)務(wù)進(jìn)行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險(xiǎn)，或者不能重視到理財(cái)?shù)膹?fù)雜性和整體性。

三、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式

社會(huì)財(cái)富總量的累積增長(zhǎng)并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場(chǎng)參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長(zhǎng)的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒(méi)有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國(guó)當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長(zhǎng)分析，基本上是每個(gè)美國(guó)家庭每年約有50%以上的收益增長(zhǎng)部分來(lái)自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無(wú)論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場(chǎng)運(yùn)作了。我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過(guò)剩已經(jīng)使我國(guó)青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來(lái)越不平均，普通家庭的成員在未來(lái)能夠通過(guò)自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來(lái)越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯，伴隨著國(guó)民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過(guò)買(mǎi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣(mài)就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對(duì)家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹?lái)越小，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購(gòu)買(mǎi)限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對(duì)家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來(lái)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?

（二）普通家庭金融理財(cái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗力加強(qiáng)

由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來(lái)的金融市場(chǎng)中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對(duì)金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L(zhǎng)度提高，家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長(zhǎng)，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對(duì)周?chē)従?、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對(duì)金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過(guò)金融書(shū)籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來(lái)進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長(zhǎng)、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過(guò)程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場(chǎng)判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式

目前金融市場(chǎng)提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)，而家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的判斷力提升和對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來(lái)看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來(lái)看，最有效地處理金融危機(jī)、度過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購(gòu)買(mǎi)不同層次餓種類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場(chǎng)提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對(duì)“零花錢(qián)”的投資以短期利潤(rùn)率高的為主；對(duì)“讀書(shū)基金”和“養(yǎng)老金”的投資來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)一較長(zhǎng)年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。

四、對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）樹(shù)立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念

為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過(guò)理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形色色的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異

家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說(shuō)，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買(mǎi)房等保障性開(kāi)支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開(kāi)支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)普通家庭的金融投資理財(cái)既具有金融活動(dòng)的本質(zhì)，又具有家庭理財(cái)?shù)莫?dú)有特征。普通家庭的金融投資理財(cái)活動(dòng)已經(jīng)取得了較大的成果，理財(cái)不僅成為家庭最主要的事務(wù)，而且影響極具時(shí)代性特征；但，家庭金融投資理財(cái)中還存在著一些問(wèn)題，未來(lái)的家庭金融投資理財(cái)將更腐惡家庭理財(cái)?shù)男枰?，并且，家庭理?cái)在理財(cái)模式和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗能力方面也能有所提高?？傊?，我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)是現(xiàn)在、乃至未來(lái)最有潛力的理財(cái)方式，值得每個(gè)家庭進(jìn)行實(shí)踐和總結(jié)。