序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇理財(cái)入門(mén)方法范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

方先生，今年26歲，未婚。在北京中關(guān)村一家互聯(lián)網(wǎng)科技公司上班，月收入20000元，父母都在政府部門(mén)工作，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)壓力。他一直想做點(diǎn)理財(cái)投資，既不影響工作又不影響賺錢(qián)，但是因?yàn)楣ぷ髟?，平時(shí)很少接觸理財(cái)投資，閑錢(qián)一直存銀行定期。去年，隨著各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)“寶寶”盛行，看到好些個(gè)同事賺錢(qián)了，方先生主動(dòng)將銀行定期存款買(mǎi)了貨幣寶寶，不幸的是，隨著今年貨幣寶寶收益的持續(xù)下跌，投資都快趕不上定期儲(chǔ)蓄，讓方先生覺(jué)得真是“吃力不討好”，花了心思也沒(méi)賺到錢(qián)。

時(shí)下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)聲水起，各種理財(cái)產(chǎn)品正是遍地生花，基金、眾籌、P2P、信托、保險(xiǎn)等等。承諾高收益、高回報(bào)理財(cái)產(chǎn)品讓投資者很難抉擇。每每就能在網(wǎng)絡(luò)上看到有理財(cái)公司“跑路”，像方先生這樣沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)的投資者能不賠錢(qián)已經(jīng)是不幸中的萬(wàn)幸了。

對(duì)這些入門(mén)級(jí)投資者，用中醫(yī)“望聞問(wèn)切”的方法，可以給出如下投資建議：

行業(yè)“望”。先從繁雜的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去理一下思路，對(duì)普通投資者來(lái)說(shuō)，尤其重要。在我看來(lái)，目前比較好的投資產(chǎn)品還是要首選基金。一是基金有嚴(yán)格的風(fēng)控制度，投資者把錢(qián)交給基金公司統(tǒng)一運(yùn)作，分享資本市場(chǎng)紅利；二是基金投資門(mén)檻比較低，幾百元就可參與，對(duì)上班族來(lái)說(shuō)壓力非常?。蝗腔鹳?gòu)買(mǎi)者眾多，已成為常態(tài)的理財(cái)方式；四是監(jiān)管方面有證監(jiān)會(huì)頒發(fā)的基金銷(xiāo)售牌照，非常正規(guī)。如：眾籌、P2P、保險(xiǎn)等不是說(shuō)不好，要么是小眾、要么有投資門(mén)檻、要么有時(shí)間要求，無(wú)疑給投資者增加了投資難度。

方法“聞”。像方先生這樣的不算是個(gè)例。其原因還是對(duì)基金投資不了解，所以才有了從眾心理。假使醫(yī)生給每個(gè)病人開(kāi)同一張“方子”，能醫(yī)得好所有病人嗎？高明的投資者會(huì)根據(jù)年齡、投資目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、資金流動(dòng)性需求來(lái)做基金投資組合，通俗的說(shuō)，就是將股票型、債券型、貨幣型基金等進(jìn)行混合搭配，根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期來(lái)調(diào)整投資比例。

產(chǎn)品“問(wèn)”。出現(xiàn)這一現(xiàn)象還有一個(gè)最重要的原因，就是信息不對(duì)稱(chēng)。投資者可以多問(wèn)，多學(xué)習(xí)或者向?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)請(qǐng)教，再可以根據(jù)個(gè)人情況和財(cái)務(wù)計(jì)劃定制專(zhuān)屬你的理財(cái)方案。

機(jī)構(gòu)“切”。知道病根了，就一定要選個(gè)好醫(yī)生，要不然也是枉然，自己給自己是看不好病的。“術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻”，找專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融角逐日趨激烈，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)無(wú)疑是件好事情。三方理財(cái)公司在追求客戶體驗(yàn)的同時(shí)，也在挖空心思設(shè)計(jì)最好的理財(cái)產(chǎn)品，在差異化競(jìng)爭(zhēng)中分得一杯羹。綜合來(lái)說(shuō)，一方面會(huì)給客戶推薦目前市場(chǎng)上最好的基金產(chǎn)品；另一方面會(huì)利用先進(jìn)的金融數(shù)學(xué)模型為客戶搭建最優(yōu)化的投資組合。比如：保值增值、退休養(yǎng)老、子女教育、結(jié)婚生子等等。這些資產(chǎn)配置方案的最大亮點(diǎn)就是因人而異、私人定制。最省心的就是通過(guò)簡(jiǎn)單的問(wèn)答測(cè)試，短短幾十秒鐘就可以自動(dòng)生成專(zhuān)屬你的理財(cái)方案。

篇(2)

[關(guān)鍵詞]產(chǎn)品生命周期；人民幣理財(cái)產(chǎn)品；Gompertz曲線；銀行營(yíng)銷(xiāo)策略

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2013）45-0119-03

1引言

1966年美國(guó)哈佛大學(xué)教授雷蒙德·弗農(nóng)（Raymond Vernon）在其《產(chǎn)品周期中的國(guó)際投資與國(guó)際貿(mào)易》[1]首次從發(fā)達(dá)國(guó)家新產(chǎn)品創(chuàng)新角度提出了產(chǎn)品生命周期理論。產(chǎn)品生命周期（Product Life Cycle，PLC），是產(chǎn)品的市場(chǎng)壽命，即一種新產(chǎn)品從開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)到衰退的整個(gè)過(guò)程。弗農(nóng)認(rèn)為：產(chǎn)品生命是指市上的營(yíng)銷(xiāo)生命，也就是產(chǎn)品要經(jīng)歷一個(gè)開(kāi)發(fā)、引進(jìn)、成長(zhǎng)、成熟、衰退的階段。

理財(cái)產(chǎn)品，在中國(guó)的發(fā)展歷史并不長(zhǎng)，由于國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品主要以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為主，我們的研究也從人民幣理財(cái)產(chǎn)品入手。人民幣理財(cái)產(chǎn)品指銀行以高信用等級(jí)人民幣債券（含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等）投資收益為保障，面向個(gè)人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

銀行作為金融服務(wù)企業(yè)，其產(chǎn)品是指適應(yīng)市場(chǎng)需要，能滿足人們某種愿望和需求，與貨幣相關(guān)并能給銀行帶來(lái)經(jīng)營(yíng)價(jià)值的銀行工具和服務(wù)。與日常的工業(yè)產(chǎn)品、消費(fèi)品不同的是，銀行產(chǎn)品在很大程度上是無(wú)形的服務(wù)。但如其他產(chǎn)品一樣，它也要?dú)v經(jīng)引入、成長(zhǎng)、成熟和衰亡的生命過(guò)程。本文就中國(guó)商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品的生命周期進(jìn)行研究，分析我國(guó)商業(yè)銀行如何應(yīng)用產(chǎn)品生命周期理論優(yōu)化人民幣理財(cái)產(chǎn)品管理與營(yíng)銷(xiāo)。

2銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

產(chǎn)品生命周期包括引入期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期四個(gè)階段，銀行理財(cái)產(chǎn)品作為一種商品來(lái)看，也應(yīng)遵循相應(yīng)的產(chǎn)品發(fā)展規(guī)律，具有一定的生命周期。通過(guò)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品情況的了解，可以發(fā)現(xiàn)人民幣理財(cái)產(chǎn)品一直是銀行理財(cái)產(chǎn)品的重中之重，從2009年開(kāi)始就一直呈現(xiàn)穩(wěn)步上升之勢(shì)。

2012年年報(bào)顯示，多家銀行利潤(rùn)增速都出現(xiàn)不同程度的下滑，股份制銀行例如招商和民生在中間業(yè)務(wù)收入中雖有增長(zhǎng)，而建行，工行，農(nóng)行等各大銀行的手續(xù)費(fèi)傭金收入與上年同期比較增速卻都出現(xiàn)了降低。由此可見(jiàn)我國(guó)商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展雖然處于上升階段，卻仍顯現(xiàn)出了一些難題：

（1）預(yù)期收益率下降，銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇，同類(lèi)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈。首先，2012年，由于受到人民銀行降息和下調(diào)存款準(zhǔn)備金率的影響，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率一度從5.2%下降到4.3%。其次，人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的逐步擴(kuò)大，眾多銀行紛紛加入競(jìng)爭(zhēng)行列，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2011年，共有94家商業(yè)銀行發(fā)售銀行理財(cái)產(chǎn)品20270款，2012年前三季度已累計(jì)發(fā)售23858款產(chǎn)品，遠(yuǎn)超2011年發(fā)行總量總和 [2]，產(chǎn)品種類(lèi)豐富，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。

（2）理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售市場(chǎng)混亂，監(jiān)管從嚴(yán)。市場(chǎng)混亂、理財(cái)產(chǎn)品難以兌現(xiàn)、銀行投資渠道不明，一系列不良事件頻發(fā)引起了監(jiān)管部門(mén)的極大重視。2013年3月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》的“8號(hào)文”，要求銀行規(guī)范非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)，增加理財(cái)產(chǎn)品的透明度，重點(diǎn)對(duì)非標(biāo)債權(quán)和資金池業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。監(jiān)管方面的大動(dòng)作意在逼迫銀行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，這給人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展帶來(lái)了阻力。

3我國(guó)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品所處階段分析

3.1采用類(lèi)比判斷法，劃分銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品生命周期各階段

（1）引入期（1995—2005年）。在這段時(shí)間的較早時(shí)期里，招商銀行發(fā)行的“一卡通”（1995年）和“金葵花”貴賓理財(cái)（2002年）都是比較初始化的產(chǎn)品。在這個(gè)時(shí)期里，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行首次嘗試?yán)碡?cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)領(lǐng)域，難免會(huì)出現(xiàn)對(duì)客戶需求分析不足，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的雛形只是銀行內(nèi)一些業(yè)務(wù)的組合形式，發(fā)行量銷(xiāo)售量都較少，價(jià)格偏高（如只針對(duì)貴賓客戶），開(kāi)發(fā)和管理的成本費(fèi)用都較高。

2004年，人民幣理財(cái)產(chǎn)品才到了真正意義上的萌芽期，其中由中小股份制銀行引領(lǐng)的此次產(chǎn)品發(fā)行，絕對(duì)走在了潮流前沿。以光大銀行為例，2004年，作為國(guó)內(nèi)首家獲準(zhǔn)發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品的銀行，率先發(fā)行了“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”，2005年推出“陽(yáng)光E計(jì)劃”，而此時(shí)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，甚至是理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，具有類(lèi)似產(chǎn)品發(fā)行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者，寥寥無(wú)幾。

（2）成長(zhǎng)期。從人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的變化圖中可以看出，我國(guó)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)漫長(zhǎng)的摸索期和一個(gè)急劇增長(zhǎng)的時(shí)期，這種探索和急增的狀況正好對(duì)應(yīng)了產(chǎn)品生命周期中的一個(gè)成長(zhǎng)期。首先是2005年法規(guī)政策的完善給人民幣理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)造了一個(gè)寬廣的平臺(tái)，2006年開(kāi)始，本幣和外幣理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量都有巨大的增長(zhǎng)，尤其是人民幣理財(cái)產(chǎn)品，其發(fā)行量增長(zhǎng)的速度每年都超過(guò)了100%，在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中所占份額也逐步擴(kuò)大，從人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量變化圖中看出，從2010年開(kāi)始，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量開(kāi)始大幅上升，到2010年年底已經(jīng)占到了整個(gè)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量的80%以上。在這個(gè)快速發(fā)展的成長(zhǎng)階段，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在逐步升溫，更多的股份制商業(yè)銀行，甚至是國(guó)有銀行，也開(kāi)始加入人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，加快創(chuàng)新改革，分享蛋糕。在產(chǎn)品利潤(rùn)方面，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面的收入在不斷提升。近年來(lái)，包括建設(shè)銀行、招商銀行、華夏銀行、光大銀行等多家銀行在本行年報(bào)中，利潤(rùn)表都開(kāi)始單獨(dú)列明銀行手續(xù)費(fèi)收入，對(duì)比近年來(lái)的數(shù)據(jù)，銀行理財(cái)手續(xù)費(fèi)收入的上升趨勢(shì)十分強(qiáng)勁。關(guān)于人民幣理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格方面，由于理財(cái)產(chǎn)品是一種以獲取收益為目的的客戶的風(fēng)險(xiǎn)投資，所以在定價(jià)方面具有一定的特殊性，價(jià)格的高低主要體現(xiàn)在買(mǎi)入門(mén)檻，銀行收取的服務(wù)費(fèi)，收益率的高低等來(lái)衡量。隨著人民幣理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量種類(lèi)高速發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品“放低身價(jià)”，開(kāi)始向市場(chǎng)縱深發(fā)展，最明顯的就是人民幣理財(cái)產(chǎn)品的買(mǎi)入門(mén)檻開(kāi)始放低，期限更短，種類(lèi)更多，可以窺見(jiàn)商業(yè)銀行開(kāi)始更多地注重人民幣理財(cái)產(chǎn)品“量”的擴(kuò)展。

（3）成熟期。由于中國(guó)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展僅僅經(jīng)歷了短短的十多年，并沒(méi)有形成一個(gè)非常完整的產(chǎn)品周期，根據(jù)已有的信息和數(shù)據(jù)表明，國(guó)內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售量仍在劇增，但2013年1月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量較2012年12月環(huán)比下降8%，說(shuō)明增速有所放緩。其他例如成本，價(jià)格等因素并未有非常明確的成熟期的特征，所以只能大致判斷目前中國(guó)商業(yè)銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品正在處于成長(zhǎng)期和成熟期之間，更加偏重于成長(zhǎng)期。

3.2利用龔珀滋（Gompertz）曲線擬合產(chǎn)品生命周期，判斷人民幣理財(cái)產(chǎn)品所處階段龔柏茲曲線是統(tǒng)計(jì)學(xué)家經(jīng)濟(jì)學(xué)家Gompertz在修正指數(shù)的基礎(chǔ)上制定的一種成長(zhǎng)性曲線。此曲線能很好地?cái)M合產(chǎn)品生命周期[4]，多用于新產(chǎn)品的投入、成長(zhǎng)、成熟、衰退分析預(yù)測(cè)。

4我國(guó)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)階段營(yíng)銷(xiāo)策略分析

鑒于中國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品正處于介乎成長(zhǎng)期和成熟期的這個(gè)階段以及遇到的難題，利用產(chǎn)品生命周期理論進(jìn)行現(xiàn)階段產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)[5]：

4.1對(duì)既有客戶群進(jìn)行深入調(diào)查分析，拓展產(chǎn)品類(lèi)別，降低進(jìn)入門(mén)檻面對(duì)預(yù)期收益率的下降，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行應(yīng)首先根據(jù)客戶需要拓展產(chǎn)品類(lèi)別，完善產(chǎn)品屬性以適合其資產(chǎn)的保值增值。同時(shí)，為使產(chǎn)品效用最大化，對(duì)客戶以其閑置的資產(chǎn)特性與價(jià)值的不同實(shí)行差異化服務(wù)，設(shè)置VIP成員機(jī)制，為其配套理財(cái)顧問(wèn)。其次，可適當(dāng)降低理財(cái)門(mén)檻。無(wú)論如何調(diào)整產(chǎn)品屬性，降息帶來(lái)的收益率下降都是無(wú)法避免的。降低購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻有利于擴(kuò)大客戶群、增進(jìn)成交量，彌補(bǔ)降息帶來(lái)的客戶損失，保證市場(chǎng)份額。

4.2改變宣傳策略，建立品牌效應(yīng)

針對(duì)市場(chǎng)因大手筆監(jiān)管而被迫轉(zhuǎn)型，銀行應(yīng)積極響應(yīng)，規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)，促使產(chǎn)品投資方向明確透明，樹(shù)立良好的產(chǎn)品形象。銀監(jiān)會(huì)8號(hào)文件對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的形象是個(gè)打擊，但所謂轉(zhuǎn)型就是機(jī)會(huì)，如果能在此期間調(diào)整宣傳策略，樹(shù)立產(chǎn)品形象，就可利用品牌效應(yīng)在市場(chǎng)轉(zhuǎn)型期先拔頭籌，甚至贏得更多的客戶和收益。

綜上所述，在外資銀行逐漸沖擊理財(cái)市場(chǎng)的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，將產(chǎn)品生命周期理論融入人民幣理財(cái)產(chǎn)品管理中，有效判斷其所處階段并制定相應(yīng)營(yíng)銷(xiāo)策略，使之為銀行提供穩(wěn)定持續(xù)的利潤(rùn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]Raymond Vernon.International Investment and International Trade in the Product Cycle[J].Quarterly Journal of Economics，1966（5）.

[2]王增武.2012年銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)運(yùn)行報(bào)告[J].銀行家，2013（2）.

[3].產(chǎn)品生命周期的判斷方法[J].管理現(xiàn)代化，1992（1）.

[4]馮利英，吳新娣.論Gompertz曲線在商品生命周期研究中的應(yīng)用[J].內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)，2003（4）.

篇(3)

李志男

“超級(jí)女聲”無(wú)疑已經(jīng)再次成為了這個(gè)夏季的一大熱點(diǎn)。《科學(xué)投資》第5期的《海選海量金錢(qián)緊著撿》一文真是及時(shí)，抓住了時(shí)下這個(gè)大熱點(diǎn)，讓人看了非常過(guò)癮?？梢哉f(shuō)，“超級(jí)女聲”唱響了娛樂(lè)經(jīng)濟(jì)，也唱響了娛樂(lè)產(chǎn)業(yè)。“娛樂(lè)因素”已經(jīng)成為產(chǎn)品與服務(wù)的重要增值活動(dòng)及市場(chǎng)細(xì)分的關(guān)鍵。每一個(gè)受大眾歡迎的娛樂(lè)因素都有可能變成一個(gè)品牌。從“超級(jí)女聲”居高不下、令人艷羨的收視率和知名度來(lái)看，湖南衛(wèi)視生產(chǎn)的這個(gè)娛樂(lè)商品充滿活力，在“看不見(jiàn)的手”的追捧之下業(yè)已成為市場(chǎng)明星。“超級(jí)女聲”潛在的成功之處在于它給“娛樂(lè)經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展帶來(lái)了新的思路。

例如，今年4月，一款以超女為主角制作的手機(jī)游戲隆重上線了，這一舉措的確想法和創(chuàng)意都很巧妙，它不是以現(xiàn)有的產(chǎn)品來(lái)聯(lián)合超女這個(gè)熱點(diǎn)，而是完全由這個(gè)熱點(diǎn)創(chuàng)造了新的產(chǎn)品。這就是由上屆超女葉一茜為主角的手機(jī)游戲。這個(gè)游戲自一上線就下載量驚人，一舉打入熱門(mén)排行。其實(shí)，葉一茜不算是一個(gè)非常有影響力的超女，比起前三甲還有一段距離，但她一直保持著不低的見(jiàn)報(bào)率，單曲、郵票、彩鈴、新聞、游戲、歌迷會(huì)源源不絕，幾乎做到了想讓人忘記她都比較難，最終使手機(jī)游戲以不多的投資獲得了相對(duì)可觀的回報(bào)。

娛樂(lè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注重多贏性，尋找到各種利益主體的結(jié)合點(diǎn)。娛樂(lè)經(jīng)濟(jì)由于其參與者的眾多和影響力的巨大，追求的是多贏。“超級(jí)女聲”就是一個(gè)實(shí)現(xiàn)了多贏的經(jīng)典案例，如何能夠充分將娛樂(lè)產(chǎn)業(yè)這種與眾不同的“多贏性”發(fā)揮得淋漓盡致，是一個(gè)成功的文化運(yùn)營(yíng)商的實(shí)力所在。

小商店也能與大超市競(jìng)爭(zhēng)

朱兆強(qiáng)

我是《科學(xué)投資》的一名忠實(shí)讀者，貴刊第5期的《小企業(yè)巧戰(zhàn)大商超》是我最喜歡的文章之一，因?yàn)檎们兄辛宋覀兊碾y題。我們是上海一家日雜果品公司，公司下屬的商店，大部分是開(kāi)在小區(qū)內(nèi)的便民商店。按理說(shuō)，這樣的便利商店生意應(yīng)該不錯(cuò)，其實(shí)不然。如在浦建路上的一家便利店，只能靠送純凈水來(lái)維持店里員工的基本生活。因?yàn)樵谒麄兊旮浇幸患抑型夂腺Y的易初蓮花超市，超市副食品的掛牌銷(xiāo)售價(jià)比我的進(jìn)價(jià)還要低。這其中的原因在于小商店的進(jìn)貨渠道僅僅局限于上海的幾家副食品批發(fā)市場(chǎng)，無(wú)法從生產(chǎn)廠家那里進(jìn)到價(jià)廉物美的商品。

最近，我們根據(jù)貴刊的一些建議．分析了我們作為小商店與大超市之間的競(jìng)爭(zhēng)條件與優(yōu)劣勢(shì)。相比大超市，我們這些小商店人員少，費(fèi)用低．經(jīng)營(yíng)靈活。但缺點(diǎn)是信息不通、進(jìn)貨渠道不暢、進(jìn)貨量少和商品價(jià)格高。綜合了這些因素，我們了一些求購(gòu)信息，同下屬的16家商店聯(lián)合進(jìn)貨，從而克服了進(jìn)貨少、價(jià)格高的不利因素。不到一個(gè)月，就已經(jīng)初見(jiàn)成效?，F(xiàn)已有3家企業(yè)與我們建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系。而且，廠家供貨的價(jià)格比大超市的還要低，原因在于如果廠家想成為超市的供貨商，必須要繳納5-8萬(wàn)元的入門(mén)費(fèi)。而這對(duì)于許多小企業(yè)來(lái)說(shuō)實(shí)在是一個(gè)不小的數(shù)字。

以食品企業(yè)為例，進(jìn)入超市是打開(kāi)市場(chǎng)、占領(lǐng)市場(chǎng)的一千重要手段，但是目前大超市各種收費(fèi)往往讓資產(chǎn)只有百來(lái)萬(wàn)元的小食品企業(yè)招架不住。上海各大超市的進(jìn)場(chǎng)費(fèi)(每店)1500元到5000元不等，節(jié)慶費(fèi)400元到800元，店慶費(fèi)1000元到3000元。此外，某些大超市還要收取全國(guó)周年慶費(fèi)用、堆臺(tái)費(fèi)、促銷(xiāo)人員管理費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)等等。一個(gè)新品進(jìn)駐一個(gè)超市起碼每年要花萬(wàn)把塊錢(qián)，如果要打開(kāi)整個(gè)上海市場(chǎng)，投入實(shí)在太大了。但我們這些小超市是完全沒(méi)有這些費(fèi)用的，而且可以利用我們的網(wǎng)絡(luò)為他們打開(kāi)市場(chǎng)。跟這些食品企業(yè)合作，就搶得了與大超市競(jìng)爭(zhēng)的有利條件。

由于商品的進(jìn)貨價(jià)格低了，我們商店當(dāng)月色拉油、大米的銷(xiāo)量是前3個(gè)月的總和。利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行采購(gòu)的方法，我們現(xiàn)在完全有信心與大超市競(jìng)爭(zhēng)?？梢哉f(shuō)，以前靠賣(mài)純凈水艱難度日的生活已經(jīng)一去不復(fù)返了。下一步，我們打算采購(gòu)高檔的農(nóng)副產(chǎn)品來(lái)滿足小區(qū)居民不同的消費(fèi)需求。另外，我們還將準(zhǔn)備多進(jìn)貨，通過(guò)轉(zhuǎn)手，把貨物批發(fā)給

周邊的商店和個(gè)人，爭(zhēng)取把市場(chǎng)做大做強(qiáng)，與大超市一拼天下!

封閉式基金機(jī)會(huì)大

許　偉

貴刊的“理財(cái)”欄目是我今年才開(kāi)始關(guān)注的，因?yàn)橐郧安惶碡?cái)，也不知道該怎么理財(cái)。但拜讀了貴刊幾期“理財(cái)”欄目后，里面深入淺出的分析讓我茅塞頓開(kāi)。從今年3月份開(kāi)始，我潛心研究了基金行業(yè)的一些入門(mén)知識(shí)，并把部分到期的定期存款試著買(mǎi)了一部分開(kāi)放式基金，到現(xiàn)在收益已經(jīng)超過(guò)了30％?？吹劫F刊5月號(hào)《封閉式基金初露鋒芒》關(guān)于封閉式基金的分析后，我感覺(jué)也是個(gè)很好的機(jī)會(huì)，就在證券交易所開(kāi)了賬戶，運(yùn)作不到一個(gè)月，收益也超過(guò)了6％，這是以前完全想不到的收益，非常感謝《科學(xué)投資》!

作為一個(gè)基金的理財(cái)新手，我感覺(jué)學(xué)習(xí)基金理財(cái)并不難，關(guān)鍵是要靜下心來(lái)，多下功夫。多讀一些這方面的書(shū)，或者在網(wǎng)上學(xué)習(xí)一些基礎(chǔ)知識(shí)，此外，一些網(wǎng)上的基金論壇也是我常去的地方，里面有很多做基金的高手，學(xué)習(xí)他們的投資理念，可以更方便快捷地掌握大市的方向。

篇(4)

要想抓住股市中的“黑馬”，就得提前布局，因此而衍生出了股市技術(shù)派一說(shuō)，即是通過(guò)對(duì)歷史的總結(jié)，用各種指標(biāo)（圖表、形態(tài)、成交量等）來(lái)預(yù)測(cè)股市未來(lái)的走勢(shì)，擒住其中的佼佼者。與技術(shù)派有些針?shù)h相對(duì)的則為基本面派，也稱(chēng)價(jià)值投資派，他們認(rèn)為股價(jià)是圍繞上市公司的內(nèi)在價(jià)值在波動(dòng)，當(dāng)股價(jià)偏離價(jià)值的時(shí)候也就是購(gòu)入或賣(mài)出的時(shí)機(jī)。

兩派各有千秋，卻也并非絕對(duì)有效，很多時(shí)候可能的結(jié)果就是技術(shù)派的指標(biāo)用上了，但是股價(jià)走勢(shì)與預(yù)期并不相同，甚至有時(shí)與預(yù)期的完全相反；而期待股價(jià)能符合其內(nèi)在價(jià)值的價(jià)值投資派，很多時(shí)候就只能眼巴巴看著股價(jià)屢創(chuàng)新低。

那么，是否有一種能結(jié)合這兩種流派專(zhuān)長(zhǎng)的投資方法？有。本期采訪的嘉賓王煒即開(kāi)創(chuàng)了一種名為“思維流投資思想”的投資方法。王煒在華證期貨任機(jī)構(gòu)投資部經(jīng)理，目前主要從事期現(xiàn)對(duì)沖的交易。他已經(jīng)在股市里面打拼了十余年，根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)出來(lái)的“思維流投資思想”可謂是集兩者于一體，“技術(shù)派是基礎(chǔ)，資金流派和基本面派是工具,思維流是集大成者”。

《卓越理財(cái)》：您最近出版了新書(shū)《思維流操盤(pán)術(shù)》，能否介紹一下您的“思維流操盤(pán)術(shù)”？

王煒：我覺(jué)得思維流操盤(pán)術(shù)實(shí)際上就是擁有預(yù)見(jiàn)未來(lái)的能力。思維流的基礎(chǔ)就是分析現(xiàn)有事物數(shù)據(jù)，推論顯而易見(jiàn)的未來(lái)。思維流也可以理解為建立在各項(xiàng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的分析推理，最后就是達(dá)到思維境界深遠(yuǎn)，看到常人看不到的未來(lái)。

當(dāng)投資者從技術(shù)派升級(jí)到思維流派后，對(duì)很多事物不會(huì)孤立地看待，而是會(huì)統(tǒng)籌分析。從這個(gè)層面上說(shuō)，思維流也許考驗(yàn)的正是邏輯推理能力的高低。

《卓越理財(cái)》：您曾在博客中提及“純技術(shù)派只是投資的入門(mén)階段”。您是技術(shù)派的實(shí)力選手，為什么會(huì)有這樣的感悟？

王煒：我個(gè)人確實(shí)認(rèn)為，純技術(shù)派只是投資的入門(mén)，因?yàn)樗僮鞯馁Y金量不可能太大，這是第一點(diǎn)。第二，純技術(shù)派基本上還是讓人尋找買(mǎi)賣(mài)點(diǎn)，而尋找到的買(mǎi)賣(mài)點(diǎn)誰(shuí)也不知道是否絕對(duì)正確，有可能這次賺了下一次又賠，這兩種做法是目前純技術(shù)派投資者的現(xiàn)實(shí)情況。此外，技術(shù)派也沒(méi)辦法給投資者帶來(lái)穩(wěn)定的收益，而沒(méi)有穩(wěn)定的收益它就是一個(gè)賭博的市場(chǎng)。你要想在證券市場(chǎng)進(jìn)行賭博是沒(méi)有任何意義的。

純技術(shù)派只是讓你看懂這些K線圖背后的意義，但是如何分析這些K線圖，或總結(jié)是什么原因造成的，或推演出會(huì)有什么結(jié)果，那是需要邏輯判斷的，也就是說(shuō)需要資金流派那種去讀懂對(duì)手盤(pán)的做盤(pán)意識(shí)。有時(shí)候有的股票從5塊錢(qián)建倉(cāng)建到7塊錢(qián)再殺回5塊錢(qián)，然后隔上3個(gè)月又從5塊錢(qián)一直做到11、12、13、14、15，這樣你就已經(jīng)沒(méi)辦法用純技術(shù)派去解決了，只能從對(duì)手盤(pán)的建倉(cāng)程度，識(shí)別他的戰(zhàn)略意圖。

純技術(shù)派一定要升級(jí)為資金流派或者是更深的思維流派才能識(shí)別對(duì)手盤(pán)所有的戰(zhàn)略意圖。我在關(guān)注技術(shù)面的同時(shí)，我希望投資者把技術(shù)面和基本面應(yīng)用在一起，因?yàn)橐患疑鲜泄镜墓蓛r(jià)是由多重因素決定的，比如說(shuō)水泥股，技術(shù)上不好分析可以從水泥的價(jià)格上分析，若水泥的價(jià)格一漲，上市公司的業(yè)績(jī)會(huì)從幾分錢(qián)漲到一塊五毛錢(qián)，它的股價(jià)不漲也難。純技術(shù)派是沒(méi)辦法從盤(pán)面上確切地知道哪天的漲跌，但是從基本面卻能確認(rèn)它應(yīng)該值多少錢(qián)，所以很快你就能從底位拿到高位，賺足了中間的錢(qián)。我希望投資者技術(shù)派要從K線圖、成交量和盤(pán)口三方面入手，同時(shí)能引入基本面的一種印證，雙方相互結(jié)合，這樣投資者才會(huì)有長(zhǎng)期而且穩(wěn)定的收益。

《卓越理財(cái)》：您是如何運(yùn)用技術(shù)分析方法鎖定某只股票的？能否介紹其中的步驟？

王煒：我是結(jié)合技術(shù)和基本面的方法來(lái)選股的。因?yàn)槲矣X(jué)得在證券市場(chǎng)不懂技術(shù)方法，等于是缺了一條腿，基本上是單腿，完全靠基本面也不太行，這兩個(gè)方法應(yīng)該結(jié)合。

我做盤(pán)前，如果不是自己做的項(xiàng)目，跟別的資金，那就會(huì)先看某只股票進(jìn)去了多少資金，從成交量、盤(pán)口和K線圖組合去讀懂它持倉(cāng)的程度，以及這個(gè)持倉(cāng)的程度背后有什么，可能會(huì)出什么題材來(lái)配合？這完全就是從技術(shù)派升華到資金流派，我覺(jué)得我做股票，不是那么簡(jiǎn)單地看K線圖的買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出。

確認(rèn)它有什么戰(zhàn)略意圖之后，我再?zèng)Q定我是持倉(cāng)還是加倉(cāng)，或者是減持。然后，如果對(duì)方盤(pán)面有減持的動(dòng)作，我會(huì)考慮它減持?jǐn)?shù)量的大小。比如說(shuō)它持有3千萬(wàn)股減持了1千萬(wàn)股，我可以選擇減持，也可能選擇不減持，因?yàn)樗竺嬲f(shuō)不定還會(huì)有題材，后面兩千萬(wàn)還有拉高的可能。所以說(shuō)呢，我一般是先從技術(shù)派的資金流分析它的持倉(cāng)量，然后再?gòu)乃膽?zhàn)略目的分析，最后再看它減持的程度，再考慮決定我自己是不是減持。

《卓越理財(cái)》：在運(yùn)用“思維流操盤(pán)術(shù)”時(shí)，如何控制風(fēng)險(xiǎn)？您是如何做的？

王煒：做盤(pán)需要把風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一，利潤(rùn)放在第二。如何控制風(fēng)險(xiǎn)就看在你心里，如何去評(píng)判風(fēng)險(xiǎn)的程度，以及你所能接受的風(fēng)控的那種底線，這是我用思維流操盤(pán)術(shù)最后得出來(lái)的一個(gè)結(jié)論。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，你沒(méi)辦法讓風(fēng)險(xiǎn)不發(fā)生，但是你有辦法讓風(fēng)險(xiǎn)離你遠(yuǎn)一點(diǎn)，在發(fā)生以前最好是跟它說(shuō)再見(jiàn)。如果發(fā)生了，盡量控制在你能處理的范圍內(nèi)，若是控制不了，那就應(yīng)該有退出的這種毅力，就像戒煙一樣。不能等到犯錯(cuò)后，不承認(rèn)，用另外一個(gè)錯(cuò)誤去掩蓋這個(gè)錯(cuò)誤，這樣事情就更麻煩了，這就是風(fēng)控的一個(gè)方法。

我在做盤(pán)的時(shí)候，如果說(shuō)感覺(jué)到倉(cāng)位不好控制，心理上壓力比較大的時(shí)候，我一般會(huì)選擇退出，因?yàn)槲艺J(rèn)為頂級(jí)的操盤(pán)手在心理壓力大的時(shí)候，和一個(gè)沒(méi)做過(guò)股票的新手是一樣的，所以說(shuō)很多時(shí)候控制風(fēng)險(xiǎn)是靠你自己的心理承受能力去處理。

《卓越理財(cái)》：今年的弱市套住了不少股民，對(duì)這些投資者而言，您有什么建議？

篇(5)

河北金融學(xué)院教學(xué)改革項(xiàng)目：投資理財(cái)課程體系及內(nèi)容改革。

【摘要】

本文從投資者教育的困境出發(fā)，分析我國(guó)理財(cái)教育的現(xiàn)狀指出高校理財(cái)理念教育的普及化發(fā)展的必要性。并提出高校普及理財(cái)理念教育的幾點(diǎn)建議：對(duì)于財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)和非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)差異化的理財(cái)教育內(nèi)容和方式；設(shè)立理財(cái)理念教育的通識(shí)課程；開(kāi)展投資者教育講座等方式。

【關(guān)鍵詞】

投資者教育；理財(cái)理念；財(cái)富管理

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，越來(lái)越多的普通民眾變成了名副其實(shí)的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來(lái)的投資盲目性嚴(yán)重影響了我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，更是給金融市場(chǎng)管理帶來(lái)了諸多問(wèn)題。因此，筆者認(rèn)為在高等教育中普及理財(cái)理念教育是解決投資者教育問(wèn)題的有效途徑。

一、投資者教育的困境

困境一：現(xiàn)代財(cái)富管理中強(qiáng)調(diào)投資者教育，財(cái)富管理者對(duì)投資者的教育往往時(shí)間短且存在很多難以很快解決的問(wèn)題，比如投資者在被提示風(fēng)險(xiǎn)的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題中反復(fù)，無(wú)法認(rèn)清現(xiàn)狀和目標(biāo)。這是因?yàn)橐呀?jīng)形成的觀念和定勢(shì)的存在，使財(cái)富管理者也陷入了反復(fù)進(jìn)行投資者教育的困境中，使財(cái)富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財(cái)富管理階段開(kāi)始還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。許多投資者在接受了財(cái)富管理服務(wù)后表示“直到今天我才知道…”“原來(lái)是這樣”等等。可見(jiàn)投資者也認(rèn)識(shí)到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據(jù)自身在教育教學(xué)中的體會(huì)，很多高等學(xué)校的學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注度日益提高，但實(shí)際中通過(guò)與學(xué)生的接觸和批改學(xué)生有關(guān)理財(cái)方面的論文可以看到，學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)還停留在產(chǎn)品和技術(shù)的角度，認(rèn)為理財(cái)就是理財(cái)產(chǎn)品或投資股票等，存在很大的誤區(qū)。從課堂教學(xué)學(xué)生的興趣來(lái)看，個(gè)人理財(cái)選修課程報(bào)滿的情況就反映出學(xué)生對(duì)理財(cái)方面卻存在強(qiáng)烈的求知欲望。華僑大學(xué)對(duì)福建省幾所重點(diǎn)高校的在校大學(xué)生信用卡消費(fèi)情況及理財(cái)觀念的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有59.86%的學(xué)生希望能接受相關(guān)的理財(cái)培訓(xùn)及教育以便規(guī)劃自己的財(cái)富，積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，有75.6%的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒(méi)有提供適當(dāng)和足夠的個(gè)人理財(cái)教育，對(duì)學(xué)校理財(cái)教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯(lián)網(wǎng)+”使越來(lái)越多的普通人接觸到了理財(cái)，足不出戶就可以享受理財(cái)服務(wù)，選擇理財(cái)產(chǎn)品，坐等收益。但并不是每一個(gè)人都懂得如何選擇理財(cái)服務(wù)，如何選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，更不要說(shuō)分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結(jié)果往往帶來(lái)的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)借助于互聯(lián)網(wǎng)的作用快速擴(kuò)散和放大，對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重后果，也會(huì)讓更多人喪失對(duì)投資和理財(cái)?shù)男判?，不利于理?cái)行業(yè)的發(fā)展，更不利于全社會(huì)的理性投資。

二、從國(guó)外理財(cái)教育的發(fā)展看我國(guó)理財(cái)教育的現(xiàn)狀

（一）國(guó)外理財(cái)教育的現(xiàn)狀和發(fā)展

早在1983年，美國(guó)德州奧斯汀大學(xué)就舉辦了首屆大學(xué)生商業(yè)計(jì)劃競(jìng)賽。2005年英國(guó)政府發(fā)起一項(xiàng)中學(xué)學(xué)生做生意的計(jì)劃，要求所有12-18歲的中學(xué)生必須參加為期兩周的商業(yè)培訓(xùn)課程。美聯(lián)儲(chǔ)與財(cái)政部、證券交易委員會(huì)、美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)等政府組織及100多家企業(yè)一起組成了個(gè)人理財(cái)入門(mén)知識(shí)聯(lián)盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國(guó)年輕人的個(gè)人理財(cái)能力。該組織還給那些為提高年輕人個(gè)人理財(cái)素養(yǎng)做出杰出貢獻(xiàn)的社團(tuán)組織頒獎(jiǎng)[2]?？梢钥吹皆趪?guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，理財(cái)教育不僅僅是貫穿一個(gè)人成長(zhǎng)的全過(guò)程，而且也受到了政府和整個(gè)社會(huì)的高度關(guān)注。

（二）國(guó)內(nèi)理財(cái)教育的現(xiàn)狀

在我國(guó)，由于歷史原因和傳統(tǒng)觀念的制約，“理財(cái)”在我國(guó)出現(xiàn)也是最近10年的事情，而對(duì)于在高校中開(kāi)展理財(cái)教育更是起步晚，發(fā)展慢。在眾多高等院校中，關(guān)于理財(cái)課程的開(kāi)始往往是有限學(xué)科有限專(zhuān)業(yè)才設(shè)置，作為選修課程的一般也要求財(cái)經(jīng)相關(guān)專(zhuān)業(yè)限選，這對(duì)于理財(cái)理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)背景的學(xué)生才更需要理財(cái)方面的幫助，他們不具備基本理財(cái)理念，對(duì)獲取理財(cái)幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說(shuō)的那三種困境中。而對(duì)于財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，實(shí)際上在未來(lái)并不是所有的學(xué)生都會(huì)從事理財(cái)相關(guān)行業(yè)，而且即使是從事財(cái)富管理行業(yè)，作為財(cái)富管理者也并不需要樣樣皆通，財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展更趨向于協(xié)同，借力于專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人士的幫助，實(shí)現(xiàn)全方位的財(cái)富管理。因此即使是財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)學(xué)生也不必要求人人都精通財(cái)富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。

三、高校理財(cái)理念教育的普及化發(fā)展的必要性

理財(cái)理念的教育現(xiàn)在已深入人心，很多中小學(xué)甚至幼兒園都在教育孩子如何理財(cái)。但是這種理財(cái)教育應(yīng)該說(shuō)只是基本的財(cái)務(wù)或儲(chǔ)蓄教育。在沒(méi)有掌握一定的投資基礎(chǔ)知識(shí)之前，理財(cái)教育也只能停留于此，也就是說(shuō)受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對(duì)于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因?yàn)椴浑y發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在高校中的學(xué)生，絕大部分已經(jīng)在股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、甚至期貨市場(chǎng)上小試身手，他們對(duì)于資本市場(chǎng)的好奇和躍躍欲試使他們已經(jīng)儼然成為真正的投資者，但實(shí)際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險(xiǎn)精神。如果這樣的投資者大量出現(xiàn)在我們的資本市場(chǎng)中，通過(guò)一次次失敗或者悔恨來(lái)成長(zhǎng)，不論從效率上還是從資本市場(chǎng)的穩(wěn)定角度而言都是負(fù)面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學(xué)生在中小學(xué)階段并沒(méi)有接受過(guò)任何理財(cái)方面的教育，其投資行為習(xí)慣還沒(méi)有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強(qiáng)。孫凌霞，馬國(guó)振等在《對(duì)我國(guó)高校理財(cái)教育的反思》中通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)投資者理財(cái)教育對(duì)其投資觀念有正面的影響,對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育對(duì)于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時(shí)良好的投資者教育可以使學(xué)生形成正確的理財(cái)理念，在今后的生活和工作中面對(duì)投資機(jī)會(huì)時(shí)可以更好把握，面對(duì)誘惑時(shí)可以有效抵制，面對(duì)投資問(wèn)題時(shí)可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學(xué)生作為年輕的一代人對(duì)其家庭和社會(huì)的影響都是巨大的。對(duì)一個(gè)學(xué)生的理財(cái)理念教育往往可以帶來(lái)整個(gè)家庭理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，這對(duì)于整個(gè)社會(huì)形成正確的投資理念和正確的理財(cái)方式起到不可估量的作用。因此作為為社會(huì)輸出高級(jí)人才的高等院校有責(zé)任對(duì)學(xué)生或者說(shuō)是未來(lái)的投資者進(jìn)行基本的理財(cái)理念的教育和培養(yǎng)，對(duì)其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。

四、高校普及理財(cái)理念教育的幾點(diǎn)建議

（一）建議對(duì)非財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)開(kāi)設(shè)有關(guān)理財(cái)理念教育的選修課程。課程內(nèi)容設(shè)置可以與財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)課程相區(qū)別。比如僅就理財(cái)基本概念，基本理論和基本家庭財(cái)務(wù)報(bào)表等內(nèi)容做講解，也可以適當(dāng)綜合財(cái)務(wù)分析，消費(fèi)心理學(xué)，行為金融學(xué)，保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)等課程的基本知識(shí)。在教材選用方面，可采用可讀性強(qiáng)趣味性強(qiáng)的書(shū)籍作為課程用書(shū)，有利于激發(fā)非財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，獲得良好的學(xué)習(xí)效果。

（二）理財(cái)課程本身屬于實(shí)踐性較強(qiáng)的課程，對(duì)于有財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)背景的學(xué)生可以采用案例教學(xué)方式，重點(diǎn)提示案例背后隱含的理財(cái)理念和方法。綜合財(cái)經(jīng)課程體系中的相關(guān)課程內(nèi)容，既可以啟發(fā)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)，又可以達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的。

（三）可開(kāi)設(shè)全校范圍內(nèi)的理財(cái)理念通識(shí)課程。學(xué)生可以通過(guò)在線自主學(xué)習(xí)，定期在課堂中與教師討論的方式進(jìn)行。在課程體系的設(shè)置上，內(nèi)容的難易程度上要有區(qū)分，以適合不同學(xué)科背景的學(xué)生選擇其適合和感興趣的內(nèi)容。

（四）在發(fā)生投資相關(guān)時(shí)事時(shí)，可臨時(shí)增設(shè)投資者教育講座，從時(shí)事出發(fā)，引發(fā)學(xué)生思考，幫助學(xué)生發(fā)現(xiàn)投資事件中的關(guān)鍵點(diǎn)和應(yīng)遵循的基本理念。這樣的方式對(duì)于財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)或非財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生都較適合，也容易引起學(xué)生的興趣。大學(xué)時(shí)期是獲得人生第一筆收入的最后準(zhǔn)備階段，是創(chuàng)造財(cái)富的出發(fā)點(diǎn)，也是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，高等學(xué)校擔(dān)當(dāng)著使每一個(gè)學(xué)生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢(shì)在必行的，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)理念教育對(duì)于學(xué)生個(gè)人能力的發(fā)展和整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都有舉足輕重的意義。

作者：徐丹 單位：河北金融學(xué)院金融系

參考文獻(xiàn)：

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[3]孫凌霞,馬國(guó)振等.對(duì)我國(guó)高校理財(cái)教育的反思[J].中國(guó)科教創(chuàng)新導(dǎo)刊,2008,(7):9-11.

篇(6)

陳文堯

廣東金融學(xué)院2009級(jí)金融系金融學(xué)專(zhuān)業(yè)

我對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣開(kāi)始于看《窮爸爸，富爸爸》這本書(shū)，我認(rèn)為窮爸爸之所以窮并不是因?yàn)樗杖氩桓?，而是因?yàn)樗粫?huì)理財(cái)。目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證和AFP，正在讀CFP課程。

勞力者苦，勞心者慮，勞錢(qián)者逸，因此成為理財(cái)師，幫人幫己實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，是我最大的愿望。

羅國(guó)忠

中山大學(xué)新華學(xué)院2009級(jí)行政管理專(zhuān)業(yè)

我從高中開(kāi)始就對(duì)金融、理財(cái)方面有興趣，選擇現(xiàn)在的專(zhuān)業(yè)主要是因?yàn)榧彝ピ颉４饲拔以谝患冶ｋU(xiǎn)公司實(shí)習(xí)兩個(gè)月，主要的工作是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)，這一經(jīng)歷讓我積累了理財(cái)產(chǎn)品方面的信息，也學(xué)會(huì)很多待人接物的方法。

我認(rèn)為，專(zhuān)業(yè)的知識(shí)+熱情的服務(wù)+客戶的信賴(lài)=理財(cái)師，我也知道專(zhuān)業(yè)知識(shí)是我的短板，因此我會(huì)去培訓(xùn)班讀相關(guān)課程并考證。

陳劍嵐

中山大學(xué)新華學(xué)院2009級(jí)國(guó)貿(mào)專(zhuān)業(yè)

目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證，比較了解證券的相關(guān)業(yè)務(wù)、融資融券的知識(shí)。雖然專(zhuān)業(yè)課沒(méi)有涉及到理財(cái)知識(shí)，但我對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)、特點(diǎn)和營(yíng)銷(xiāo)方式挺感興趣，希望能夠成長(zhǎng)為一名理財(cái)人，和團(tuán)隊(duì)一起幫助客戶以財(cái)生財(cái)。

職業(yè)介紹

李小姐除了投資股票、基金外，還有一套房產(chǎn)出租，所得租金收入用作零花錢(qián)。當(dāng)她接到某家保險(xiǎn)公司的電話，說(shuō)有專(zhuān)業(yè)理財(cái)師為她做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，她抱著將信將疑的態(tài)度。一席談話下來(lái)，李小姐頻頻點(diǎn)頭。她雖然收入來(lái)源比較多，但并沒(méi)有系統(tǒng)的收支規(guī)劃，賺得多花得更多?，F(xiàn)在年輕又沒(méi)孩子，還過(guò)得去，但將來(lái)呢？

理財(cái)師對(duì)李小姐的情況診斷為進(jìn)取有余，保障不足，目標(biāo)不明，規(guī)劃無(wú)序。根據(jù)李小姐的收入狀況和對(duì)將來(lái)生活的預(yù)期，理財(cái)師作了一份詳細(xì)的投資規(guī)劃，不僅解決了上述問(wèn)題，還保證了資產(chǎn)相對(duì)穩(wěn)健的增值。

這就是專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的工作。像醫(yī)生一樣，診斷病人在財(cái)產(chǎn)規(guī)劃上的“病癥”，然后依據(jù)客戶的收入、支出狀況的變化，制訂儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資對(duì)策、稅金對(duì)策等“治療”方案，達(dá)到客戶資產(chǎn)保值增值的目的。

美國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)起步較早，萌芽于20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)業(yè)，60年代已經(jīng)確立理財(cái)概念和理財(cái)資格制度。目前，美國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的年均利潤(rùn)已經(jīng)高達(dá)35%，年均增長(zhǎng)率在12%~13%之間。

而在中國(guó)，雖然沒(méi)有全民普及理財(cái)觀念，但是，“億萬(wàn)富翁數(shù)以萬(wàn)計(jì)，千萬(wàn)富翁則數(shù)以百萬(wàn)計(jì)，如何幫他們將資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃，蘊(yùn)含著巨大的市場(chǎng)需求。”友邦保險(xiǎn)資深營(yíng)業(yè)總監(jiān)蒲海翔在接受某晚報(bào)記者采訪時(shí)表示，理財(cái)業(yè)前景無(wú)限廣闊。

需求加劇，缺口達(dá)60萬(wàn)。據(jù)《2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師缺口達(dá)60萬(wàn)左右。目前，年收入達(dá)30萬(wàn)元以上的家庭在國(guó)內(nèi)已經(jīng)超過(guò)兩千萬(wàn)戶，這些富裕階層集中分布在北京、上海、廣州、深圳、杭州等大中型城市，他們擁有相對(duì)成熟的理財(cái)理念，追求個(gè)性化的個(gè)人/家庭理財(cái)計(jì)劃和創(chuàng)新型投資理財(cái)產(chǎn)品，因此，他們已成為銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的首選目標(biāo)客戶。

收入可觀。據(jù)蒲海翔透露，他接觸到的理財(cái)師最高年收入已經(jīng)突破500萬(wàn)。對(duì)于剛剛起步的從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，雖然沒(méi)有百萬(wàn)收入，但與無(wú)底薪的保險(xiǎn)人相比，他們有底薪和五險(xiǎn)一金，再加上提成，從第二年開(kāi)始，年收入十萬(wàn)并不是問(wèn)題。

報(bào)考理財(cái)師門(mén)檻不高。作為專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)的職業(yè)，真正意義上的理財(cái)師從業(yè)門(mén)檻較高。從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資理財(cái)技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但報(bào)考的門(mén)檻卻不高，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，只要是金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)就可以報(bào)考，而非金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的，只要從事金融相關(guān)工作滿一年以上即可。其中，相關(guān)專(zhuān)業(yè)是指：經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)。

銀行業(yè)在中國(guó)金融業(yè)中處于主體地位。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)增長(zhǎng)一片黯淡的背景中，中國(guó)銀行業(yè)卻“一枝獨(dú)秀”。此前“銀行業(yè)暴利超過(guò)煙草石油”的觀點(diǎn)，更是把銀行業(yè)推到了輿論的風(fēng)口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年報(bào)全部亮相，總計(jì)盈利6301.20億元，相當(dāng)于日賺17.26億元，堪稱(chēng)印鈔機(jī)。

因?yàn)楦＠?，銀行成為不少金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生的就業(yè)首選。

據(jù)廣發(fā)銀行廣州分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)師劉美云介紹，銀行個(gè)人業(yè)務(wù)目前對(duì)大學(xué)生需求較大的主要是客戶經(jīng)理，要求大學(xué)生性格開(kāi)朗、善于與客戶溝通、對(duì)產(chǎn)品學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、能與客戶建立良好關(guān)系，能為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

而對(duì)有志于從事銀行理財(cái)工作的大學(xué)生而言，因?yàn)閭€(gè)人發(fā)展情況會(huì)根據(jù)個(gè)人能力、意愿和機(jī)遇而不同，有的人從業(yè)20年仍守著柜臺(tái)的一片小天地，有的人入職一年已經(jīng)三級(jí)跳，所以無(wú)法從從業(yè)年限中去判斷一個(gè)人的升遷情況，但仍能窺出發(fā)展路徑的一定規(guī)律。

銀行理財(cái)師的大致晉升路徑

第一級(jí)

從業(yè)資格證：如果從事柜臺(tái)工作，會(huì)計(jì)從業(yè)資格證是必要的。另外則根據(jù)營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品的種類(lèi)考取相應(yīng)的資格證，如銷(xiāo)售基金要考基金從業(yè)資格證，銷(xiāo)售保險(xiǎn)則要考保險(xiǎn)從業(yè)資格證，等等。此外，近兩三年來(lái)興起的還有銀行從業(yè)資格證。

要求：學(xué)習(xí)能力，快速掌握銀行業(yè)務(wù)知識(shí)；服務(wù)意識(shí)以及親和力，能夠盡快和客戶建立良好的關(guān)系。

第二級(jí)

要求：在第一級(jí)的基礎(chǔ)上，積累經(jīng)驗(yàn)和人脈，有開(kāi)拓意識(shí)。

第三級(jí)：管理方向

要求：要有團(tuán)隊(duì)合作精神，組織協(xié)調(diào)等領(lǐng)導(dǎo)能力突出。

第三級(jí)：專(zhuān)業(yè)方向

專(zhuān)業(yè)方向的職位為理財(cái)經(jīng)理，可分為資深理財(cái)經(jīng)理（分為初級(jí)、中級(jí)和高級(jí)）和財(cái)富管理顧問(wèn)。

從業(yè)資格證：AFP、CFP。

要求：從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和客戶關(guān)系維護(hù)的能力。

理財(cái)師

在不同機(jī)構(gòu)的就業(yè)情況

金融業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。

對(duì)于金融研究生而言，這是首選。做上三五年再轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)至少能成為中層管理者，但本科生想進(jìn)較難。

商業(yè)銀行

四大行和股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國(guó)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。

四大行是畢業(yè)生一個(gè)很好的選擇。具備一定的銀行業(yè)從業(yè)背景后，再到股份制商行或外資銀行的成功率更大。收入穩(wěn)定、壓力較小、福利好，很適合女同學(xué)。

政策性銀行

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。

工作性質(zhì)類(lèi)似公務(wù)員，金融業(yè)務(wù)不突出，是靠政策吃飯的地方，因此，想在金融領(lǐng)域有一番作為者最好不要選擇此類(lèi)單位。不過(guò)目前的薪水待遇等比商業(yè)銀行好。

保險(xiǎn)類(lèi)機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、社?；鸸芾碇行幕蛏绫＞?。

在國(guó)內(nèi)股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速成長(zhǎng)、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入的背景下，在保險(xiǎn)類(lèi)機(jī)構(gòu)做上數(shù)年，積累保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)之后，還是大有可為的。社保中心以及財(cái)政審計(jì)部門(mén)等是養(yǎng)老的地方，穩(wěn)定有余，靈動(dòng)不足，希望獲得穩(wěn)健回報(bào)的朋友不妨將之作為一個(gè)選擇來(lái)考慮。

風(fēng)險(xiǎn)性大的金融公司

證券公司（含基金管理公司）、信托投資公司、金融控股集團(tuán)等。

因?yàn)橐匡L(fēng)險(xiǎn)管理“吃飯”，這類(lèi)機(jī)構(gòu)存在不穩(wěn)定性強(qiáng)、賺錢(qián)相對(duì)較易、短期回報(bào)較高的特點(diǎn)，如果想在專(zhuān)業(yè)方面有所建樹(shù)，在這類(lèi)機(jī)構(gòu)工作是極佳選擇，但一般學(xué)歷要求是碩士研究生。

類(lèi)政策性銀行機(jī)構(gòu)

四大資產(chǎn)管理公司、金融租賃、擔(dān)保公司。

如果有在銀行、證券的從業(yè)經(jīng)歷，則更容易進(jìn)入這類(lèi)機(jī)構(gòu)。

專(zhuān)業(yè)測(cè)評(píng)

Q1

假設(shè)現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)了營(yíng)業(yè)時(shí)間，有個(gè)客戶急急忙忙跑進(jìn)來(lái)，大堂只剩你一個(gè)，作為理財(cái)經(jīng)理，你會(huì)怎么處理？

羅國(guó)忠：如果客戶真的很急，即使我已經(jīng)下班，也應(yīng)該留下幫他。因?yàn)殂y行是服務(wù)型行業(yè)，我應(yīng)該為客戶犧牲個(gè)人時(shí)間。

陳劍嵐：先了解他為什么這么晚，然后向客戶說(shuō)明，按照銀行規(guī)定，過(guò)了營(yíng)業(yè)時(shí)間，不可能幫客戶辦理了。這是不可違背的。接著詢問(wèn)他要辦理什么業(yè)務(wù)，打電話幫他找到能辦理這個(gè)業(yè)務(wù)的同事，讓客戶明天再來(lái)，并由我找的這個(gè)同事為他辦理業(yè)務(wù)。

劉美云點(diǎn)評(píng)：

兩位同學(xué)都正確認(rèn)識(shí)到我們不能因關(guān)了門(mén)就拒絕服務(wù)客戶，從服務(wù)意識(shí)的要求來(lái)看，他們過(guò)關(guān)了。

但在具體操作上，兩人都存在可改進(jìn)的地方。銀行在營(yíng)業(yè)時(shí)間結(jié)束后，由于軋帳及安保等原因，不再受理柜臺(tái)業(yè)務(wù)，羅同學(xué)愛(ài)莫能助。而陳同學(xué)沒(méi)遵循銀行業(yè)務(wù)首問(wèn)責(zé)任制的原則，即被客戶咨詢的第一員工有協(xié)助客戶解決問(wèn)題的責(zé)任，將客戶的問(wèn)題轉(zhuǎn)交給別的同事次日讓客戶再聯(lián)系的處理是不恰當(dāng)?shù)?。無(wú)論客戶來(lái)辦什么業(yè)務(wù)，只要他向你咨詢，即使不是你的崗位職責(zé)范圍，你也要接待并跟進(jìn)協(xié)助處理好；其次不能直接對(duì)客戶說(shuō)“這是不可能違背的”，在客戶服務(wù)中盡量避免使用負(fù)責(zé)語(yǔ)言。

這種情況的常規(guī)處理方法是，先了解客戶要辦理什么業(yè)務(wù)，分具體情況協(xié)助。以還信用卡款為例，先引導(dǎo)他在柜員機(jī)完成；如果沒(méi)帶現(xiàn)金，不能在柜員機(jī)完成，則引導(dǎo)他通過(guò)便利店拉卡拉等自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬完成。處理原則是以客戶為中心，根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求，協(xié)助他用替代方法解決。

在這個(gè)服務(wù)過(guò)程中存在很多營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)，我們可以抓住，比如可引導(dǎo)客戶開(kāi)立儲(chǔ)蓄賬戶，與信用卡賬戶綁定還款。因此，除了有良好的服務(wù)意識(shí)，從業(yè)人員還要具備營(yíng)銷(xiāo)敏感度，熟悉銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，這樣才能在遇到問(wèn)題的時(shí)候，快速為客戶提建議，并緊抓營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)。

Q2

你是理財(cái)經(jīng)理，一個(gè)客戶打電話給你說(shuō)，急需提取現(xiàn)金一百萬(wàn)，但是沒(méi)有和銀行預(yù)約，銀行沒(méi)有這么多現(xiàn)金，只能給他三四十萬(wàn)。你會(huì)怎么做？

陳文堯：首先如實(shí)告知客戶，我們銀行暫時(shí)沒(méi)有那么多錢(qián)，如果他需要的話，我們會(huì)在幾天內(nèi)替他辦到，如果因此導(dǎo)致?lián)p失，我們深感抱歉，并會(huì)在日后的服務(wù)中給他補(bǔ)償。最后提醒客戶，以后要記得預(yù)約。

陳劍嵐：我會(huì)聯(lián)系其他網(wǎng)點(diǎn)或總行，找到往我們分行輸入資金的最快途徑。如果這樣不可行，問(wèn)客戶急取這一百萬(wàn)的用途，假如是用來(lái)買(mǎi)基金股票的，可以通過(guò)推薦我們銀行的業(yè)務(wù)為他辦理，提醒客戶沒(méi)必要冒大風(fēng)險(xiǎn)提取大額現(xiàn)金隨身帶著。如果客戶堅(jiān)持要帶錢(qián)出去，建議客戶去最近的網(wǎng)點(diǎn)辦理。

劉美云點(diǎn)評(píng)：

陳文堯在處理中提到了給客戶補(bǔ)償，“補(bǔ)償”是非常敏感的字眼，我們壓根不能提起。雖然客戶的提現(xiàn)需求沒(méi)得到滿足，但銀行不是過(guò)錯(cuò)方，因此不能對(duì)客戶說(shuō)“我們給您補(bǔ)償”。

陳劍嵐考慮得很周全。懂得運(yùn)用上一個(gè)問(wèn)題中提及的適時(shí)向客戶營(yíng)銷(xiāo)，從而想到詢問(wèn)這筆錢(qián)的用途，嘗試讓客戶把這筆錢(qián)留在我行以及推薦我行同類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品，這也是我們平常的做法：對(duì)客戶的資金進(jìn)行挽留，不輕易流失一個(gè)客戶。

要注意的是，在詢問(wèn)資金用途時(shí)，要拿捏語(yǔ)氣和語(yǔ)言技巧，不要讓客戶覺(jué)得你在挖他隱私。

另外，如果客戶堅(jiān)持要支取這筆大額現(xiàn)金而我行沒(méi)有足夠庫(kù)存，可協(xié)助客戶聯(lián)系附近其他支行。

提問(wèn)專(zhuān)家

Q1

我是一名大四金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，聽(tīng)說(shuō)很多理財(cái)師的工作就是賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品。那么，假如客戶咨詢理財(cái)上的問(wèn)題，然后我向他推薦了一份理財(cái)產(chǎn)品，他認(rèn)為我純粹是為了提成才介紹的，我應(yīng)該如何去說(shuō)服他？

劉美云：處理方法分兩步，1.在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品之前一定要做到了解客戶，包括客戶目前的資產(chǎn)配置情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目的等，在找準(zhǔn)客戶需求的前提下，再向其推薦理財(cái)產(chǎn)品。2.對(duì)客戶充分了解后，你應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，從資產(chǎn)配置的角度向他推薦一份適合的理財(cái)產(chǎn)品，并從該產(chǎn)品的產(chǎn)品特性、優(yōu)勢(shì)、購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品對(duì)客戶有什么好處、滿足客戶哪方面的需求以及風(fēng)險(xiǎn)匹配度等方面來(lái)向客戶一一講解。讓客戶感受到你的專(zhuān)業(yè)性，讓他知道你是真心想幫他解決問(wèn)題，滿足他的理財(cái)需求的。

Q2

我是一名理財(cái)新人，假如我為客戶制訂了一份理財(cái)規(guī)劃，但它和客戶的預(yù)期計(jì)劃有出入，比如說(shuō)一名70歲的大爺，想博大回報(bào)，但我為他做的理財(cái)規(guī)劃是穩(wěn)健型的，他不買(mǎi)賬，這種情況應(yīng)該如何處理？

劉美云：由于收益和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，回報(bào)越高，潛在風(fēng)險(xiǎn)就越大。理財(cái)經(jīng)理不能主動(dòng)向超過(guò)65歲的客戶推銷(xiāo)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。根據(jù)該客戶的年齡，在不了解其他信息無(wú)法做全面分析時(shí)，他確實(shí)比較適合穩(wěn)健型的產(chǎn)品。因此，理財(cái)經(jīng)理有責(zé)任告知該客戶，收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，并提醒本金存在虧損的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)產(chǎn)品做充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，如客戶堅(jiān)持要購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，就要提示客戶必須在“不適合購(gòu)買(mǎi)”文件上簽名確認(rèn)。

指導(dǎo)嘉賓

劉美云

廣發(fā)銀行理財(cái)中心主任

從事銀行工作7年

羅國(guó)忠臉部輪廓不突出，且膚色偏暗?；瘖y時(shí)主要提亮膚色，讓五官更立體。在服裝搭配上，因?yàn)槔碡?cái)師不在意時(shí)尚的流行，所以主要增加他的穩(wěn)重感。

A 妝容

皮膚：角質(zhì)層較厚。去角質(zhì)時(shí)要注意深層清潔和磨砂膏不要在同一天使用。

五官：輪廓不突出，通過(guò)提亮及暗影修飾讓五官立體突出。

B 服裝搭配

1.上身可以選擇素色的襯衫，再配上細(xì)條紋領(lǐng)帶，拉長(zhǎng)身材比例。

2.下身可選擇深色的商務(wù)型休閑褲。

陳劍嵐膚色較白，有幾分學(xué)生氣質(zhì)。如果選擇暗冷色調(diào)的衣服，會(huì)顯得臉色蒼白，因此建議選擇淺藍(lán)、淺紫等淺色調(diào)的服裝。

A 妝容

眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。

眉毛：修整部分雜毛，用眉刷刷均勻，緩和眉峰的角度，使他看起來(lái)更親和一些。

B 服裝搭配

1.上身穿有點(diǎn)光澤感的時(shí)尚便西，配深色領(lǐng)帶。

2.下身選擇修身一點(diǎn)的窄腿西褲。

陳文堯身材比例比較勻稱(chēng)，中性皮膚清爽亮麗，可以嘗試散發(fā)小女人味道的衣服搭配。

A 妝容

發(fā)型：發(fā)質(zhì)柔軟，披散更好看。但銀行從業(yè)人員一般要求盤(pán)發(fā)，因此在兩側(cè)做出蓬松效果。另外因額頭飽滿，劉海貼著額頭往右梳，可修飾突出部分。

眼睛：?jiǎn)窝燮?，且有明顯的浮腫，因此選用啞色眼影做修飾。

綜合結(jié)論

陳文堯同學(xué)專(zhuān)業(yè)出身，也有意識(shí)地提前考執(zhí)業(yè)證。在做案例分析時(shí)懂得先了解客戶的情況，再根據(jù)其承受能力進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品配置，有扎實(shí)的理論知識(shí)。但明顯對(duì)業(yè)務(wù)不熟悉，欠缺溝通技巧，建議先找一份信用卡或電話訪問(wèn)員等業(yè)務(wù)推廣實(shí)習(xí)工作，提升營(yíng)銷(xiāo)能力和溝通技巧。

羅國(guó)忠同學(xué)親和力強(qiáng)，服務(wù)意識(shí)到位，反應(yīng)也比較快，相對(duì)比較容易贏得客戶的好感。但他專(zhuān)業(yè)跨度比較大，這決定了他的起跑線比別人要落后一截，因此，假如他決定要從事理財(cái)工作，那么在畢業(yè)前要先考取會(huì)計(jì)從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證書(shū)等相關(guān)從業(yè)資格證。

陳劍嵐同學(xué)的學(xué)習(xí)能力非常強(qiáng)，前一刻提醒的注意事項(xiàng)，馬上懂得在接下來(lái)的時(shí)間里活學(xué)活用，這樣的特點(diǎn)在銀行里是從柜員等第一級(jí)崗位快速晉升的要素。但如果還想往上升的話，就要積累更細(xì)化的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，多關(guān)注證券、大宗商品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)等財(cái)經(jīng)信息。

化妝指導(dǎo)

莊遠(yuǎn)軍

從事美容化妝行業(yè)四年

現(xiàn)任丸美美容學(xué)?；瘖y、美容講師

服裝指導(dǎo)

劉梓櫻

從事服裝設(shè)計(jì)工作八年

現(xiàn)任夢(mèng)芭莎女裝部休閑組主設(shè)計(jì)師

業(yè)內(nèi)人士建議

理財(cái)新人入門(mén)必讀

Pocketbook for Financial Planners

多關(guān)注證券、大宗商品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)等財(cái)經(jīng)信息?？赏ㄟ^(guò)東方財(cái)富網(wǎng)、和訊網(wǎng)、新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)、金融界等知名網(wǎng)站和專(zhuān)業(yè)雜志關(guān)注此類(lèi)信息。四月上旬美國(guó)失業(yè)數(shù)據(jù)顯示就業(yè)市場(chǎng)再度意外疲軟，且美聯(lián)儲(chǔ)理事、紐約聯(lián)儲(chǔ)主席杜德利稱(chēng)“美國(guó)經(jīng)濟(jì)脫離危險(xiǎn)還為時(shí)尚早”，令市場(chǎng)對(duì)QE3臆測(cè)升溫，可能引爆美元泡沫。看到這則消息就可關(guān)注黃金的表現(xiàn)，利好黃金。

篇(7)

入門(mén)級(jí)

花錢(qián)花到極致:每日記賬

達(dá)人出境:煙雨

宣言:把每一個(gè)子兒都花得清楚明白

2007年曾經(jīng)堅(jiān)持記賬了一年,消費(fèi)都很清楚,年底還存下了一筆錢(qián)。但之后的2008、2009兩年就比較亂了,算算收入也不錯(cuò),也沒(méi)有什么緊急的大筆開(kāi)支,但就是沒(méi)有存下什么錢(qián),所以下定決心今年一定要堅(jiān)持記賬了。其實(shí),有賬本和沒(méi)賬本還是有很大區(qū)別的。每天晚上記賬的時(shí)候,每寫(xiě)一個(gè)數(shù)字,心里就跳一下,感覺(jué)到這錢(qián)是真真實(shí)實(shí)地花出去了。大錢(qián)小錢(qián),每筆錢(qián)我都記清楚具體用到什么地方、買(mǎi)了什么東西。下次再花錢(qián)的時(shí)候,想想記賬時(shí)那個(gè)心跳的感覺(jué),心里就會(huì)多掂量一下了。月底再匯總一下,看看這月哪個(gè)項(xiàng)目支出最多,比如買(mǎi)衣服多了就提醒自己下個(gè)月一定要節(jié)制了,出去吃飯花的錢(qián)多了就要多在家里做飯,用賬本來(lái)進(jìn)行自我教育那是相當(dāng)必要的。

經(jīng)驗(yàn)分享:

我把我家的現(xiàn)金、銀行存款以及單位發(fā)的或自己買(mǎi)的購(gòu)物卡都進(jìn)行了一下盤(pán)點(diǎn),做了一個(gè)比較復(fù)雜的賬,收入方包括“現(xiàn)金收入、存款收入、卡收入”,支出方包括“現(xiàn)金支出、刷卡消費(fèi)、其他存款支出、卡支出”,在各項(xiàng)支出中又區(qū)分了“生活支出、服裝等消費(fèi)品購(gòu)置支出、孩子支出、雙方父母支出”等子項(xiàng)。曾經(jīng)試過(guò)網(wǎng)上的家庭管理軟件,發(fā)現(xiàn)太復(fù)雜,還包括固定資產(chǎn)等等科目,難道我過(guò)日子還需要盤(pán)點(diǎn)我家的家具、汽車(chē)等東西,還需要每月提折舊嗎?好像不怎么有必要。

達(dá)人級(jí)

省錢(qián)省到極致:限時(shí)團(tuán)購(gòu)

達(dá)人出境:理財(cái)小小子

宣言:用更少的錢(qián)生活得更好

一天早上,我按部就班打開(kāi)電腦查看郵件,死黨轉(zhuǎn)發(fā)來(lái)的一個(gè)郵件,讓喜歡美食的我立刻精神一振,是參加某一專(zhuān)業(yè)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站限時(shí)團(tuán)購(gòu)Pizza活動(dòng)的,因?yàn)樽?cè)就有5元該網(wǎng)站的虛擬貨幣可以當(dāng)現(xiàn)金使用,所以我一邊將信將疑,一邊流著口水完成了注冊(cè),最后我只花了4.6元就買(mǎi)到了一張實(shí)際售價(jià)近百元的Pizza,我這個(gè)美啊!之后,我還參加了好多次限時(shí)團(tuán)購(gòu),折扣都低得驚人,比如美寶蓮親顏乳液省了五十,烤魚(yú)省了二十,酒吧的洋酒套餐更是幫我省下了六百多塊?，F(xiàn)在,我就跟上了癮似的,每天都會(huì)去看看今天團(tuán)購(gòu)些啥,要有中意的就立馬下單。粗粗算一下,參加這種團(tuán)購(gòu),這段時(shí)間幫自己節(jié)省了娛樂(lè)休閑方面大概60%的花銷(xiāo)呢,而且還知道了身邊不少好吃好玩的地方,不用下班后為省錢(qián)“宅”在家里了,和朋友之間也親密了不少呢。

經(jīng)驗(yàn)分享:

現(xiàn)在團(tuán)購(gòu)這種方式非常流行,有網(wǎng)友自發(fā)組織的,也有一些專(zhuān)門(mén)組織團(tuán)購(gòu)的網(wǎng)站和廠家發(fā)起的。參加的時(shí)候一定要擦亮眼睛,自己對(duì)所團(tuán)購(gòu)東西的市場(chǎng)價(jià)格、品質(zhì)要先有所了解,才能避免成為“冤大頭”。現(xiàn)在中國(guó)也有了專(zhuān)門(mén)組織限時(shí)團(tuán)購(gòu)的網(wǎng)站,信用和服務(wù)都比較有保證。

骨灰級(jí)

存錢(qián)存到極致:玩轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄

達(dá)人出境:芝麻煎餅

宣言:讓銀行給我打工

“12存單法”這個(gè)方法是看電視和理財(cái)顧問(wèn)學(xué)的。我每月從工資里拿出1000塊存一張一年的定期存單,一年下來(lái)就會(huì)有12張一年期的定期存款單。從第二年開(kāi)始,每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期,如果有急用就可以使用,也不會(huì)損失存款利息。如果沒(méi)有急用的話這些存單可以續(xù)存,而且從第二年起我再把每月要存的1000塊添加到當(dāng)月到期的這張存單中,重新做一張存款單繼續(xù)滾動(dòng)存款。是不是有點(diǎn)犯暈?呵呵,當(dāng)初我也是研究了老半天才搞明白了點(diǎn),雖說(shuō)跑銀行跑得勤點(diǎn),但是付出就有收獲嘛,一年定期的利率2.25,活期的才0.35,哪個(gè)有得賺,一清二楚嘛!別小看這點(diǎn)利息,財(cái)富積少才能成多。如果你有更好的耐性和數(shù)字天賦的話,還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”,原理完全相同。每張存單還可以設(shè)定到期自動(dòng)續(xù)存,這樣就可以免去多跑銀行之苦了。