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金融管理論文:創(chuàng)新金融管理與服務的對策

摘要：金融業(yè)作為國家經濟的命脈與核心，在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。目前，金融業(yè)面臨著各種復雜交錯的風險，文章通過對當前我國金融業(yè)面臨的金融風險進行原因分析，提出了完善金融管理與服務的四條對策，通過創(chuàng)新金融管理與服務，以推動金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：金融業(yè)；金融風險；金融管理服務

一、金融業(yè)面臨的金融風險原因

金融業(yè)作為國家經濟的命脈與核心，在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風險，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風險就是指“經濟主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性?；蛘哒f，經濟主體在金融活動中預期收益與實際收益出現偏差的概率”[1]。一般來說，市場經濟環(huán)境下的金融活動都隱藏著金融風險，這種風險只能控制在一定的限制范圍之內，一旦風險過大，金融風險便會爆發(fā)出來，甚至有導致金融危機的可能。

那么，金融業(yè)面臨的金融風險原因主要有哪些呢？可以從以下幾點進行分析。

第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國金融業(yè)存在著單一化的問題。在我國，實行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時，企業(yè)要發(fā)展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結構的僵化，使得銀行風險處于高水平地位。

第二，從操作從面來看，金融機構存在著操作風險。操作風險，顧名思義，就是指在實際操作過程中存在的風險，表現在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務操作過程中產生的風險。這種操作風險又表現為以下幾點：首先，金融行業(yè)工作人員的個人素質風險；其次，業(yè)務操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動是一種多主體互動性質極強的經濟活動，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導致了金融活動操作的異化。

第三，從利率的變動來看，我國的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風險。在我國，由于對利率市場化進程的管制比較嚴格，因此各商業(yè)銀行不能自主調整利率。利率的變動受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風險。在利率市場化進程勢在必行的今天，銀行利率的波動將會變得頻繁，由于銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在，所以受利率變動影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進中，由于金融機構自身應對利率波動能力的不足，將會帶來利率風險。

第四，從信用角度來看，金融機構時刻存在著信用風險。信用風險管理是銀行風險管理的首要目標，這是因為銀行普遍存在著信用風險。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動，因為貸款借出越多，也就代表著業(yè)務做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風險。因為借出的資金大多都是流向高風險的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風險。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計逃脫還貸的義務，向銀行轉嫁風險，使虧損的由銀行來承擔。于是，各種轉嫁風險、騙貸、拖欠貸款等現象就大有人在，增加了銀行的信用風險。

第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機構的泛濫，形成了自由化的風險。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經開始放松對金融市場的管制，這促進了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機構，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風險的活動。

從以上五個方面來看，面對著各種復雜交錯的原因，應對金融風險，加強應對金融風險體系，控制與防范金融風險的要求勢在必行。

二、完善金融管理與服務對策

在金融業(yè)面臨著那么多風險和挑戰(zhàn)的今天，如何從實際困難中尋找有效應對這些風險和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務的方式方法，防范和化解風險，以推動金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務。筆者總結以下幾條，用以加強和完善金融管理與服務。

第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現代的眼光，創(chuàng)新金融服務產品。所謂的金融產品服務創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產品上的其他勞動價值?！盵2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現代金融業(yè)的發(fā)展要求金融機構能夠積極利用咨詢、信息服務等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進服務的現代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務時的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。

第二，從立法的角度來看，要加強金融風險的法律防控。目前，對金融風險的防控已經不是一個要不要實行的問題，而是一個要通過什么方式實行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機構及金融主體的合法化行為。另外，要加強金融監(jiān)管能力。

第三，從準入制度來看，要實行嚴格的市場準入制度。市場準入制度是體現國家對市場進行干預的“看得見”的手的作用。市場準入既是管理金融市場、防范金融風險的第一道關口，也是市場經濟條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構的基礎依據。加強市場準入制度的建設，對各種金融工具、交易機構等注冊、審批以及交易的資格都要進行嚴格的審查，使那些不符合資格的金融機構都不能進入金融市場。

第四，從管理本身來看，要創(chuàng)新金融管理。進行現代化的管理方式，是優(yōu)化金融機構發(fā)展，保證金融機構良好發(fā)展的重要組成部分。金融機構要加強本單位激勵機制建設，在人事的組織、崗位、流程、培訓、考核、市場營銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現的今天，要對員工的個人業(yè)務素質、道德素質方面進行培訓，以獲得良好的口碑，增強本單位的軟實力。

金融管理論文:淺析創(chuàng)新金融管理與服務的對策

摘要：金融業(yè)作為國家經濟的命脈與核心，在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。目前，金融業(yè)面臨著各種復雜交錯的風險，文章通過對當前我國金融業(yè)面臨的金融風險進行原因分析，提出了完善金融管理與服務的四條對策，通過創(chuàng)新金融管理與服務，以推動金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：金融業(yè)；金融風險；金融管理服務

一、金融業(yè)面臨的金融風險原因

金融業(yè)作為國家經濟的命脈與核心，在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風險，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風險就是指“經濟主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性。或者說，經濟主體在金融活動中預期收益與實際收益出現偏差的概率”[1]。一般來說，市場經濟環(huán)境下的金融活動都隱藏著金融風險，這種風險只能控制在一定的限制范圍之內，一旦風險過大，金融風險便會爆發(fā)出來，甚至有導致金融危機的可能。

那么，金融業(yè)面臨的金融風險原因主要有哪些呢？可以從以下幾點進行分析。

第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國金融業(yè)存在著單一化的問題。在我國，實行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時，企業(yè)要發(fā)展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結構的僵化，使得銀行風險處于高水平地位。

第二，從操作從面來看，金融機構存在著操作風險。操作風險，顧名思義，就是指在實際操作過程中存在的風險，表現在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務操作過程中產生的風險。這種操作風險又表現為以下幾點：首先，金融行業(yè)工作人員的個人素質風險；其次，業(yè)務操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動是一種多主體互動性質極強的經濟活動，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導致了金融活動操作的異化。

第三，從利率的變動來看，我國的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風險。在我國，由于對利率市場化進程的管制比較嚴格，因此各商業(yè)銀行不能自主調整利率。利率的變動受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風險。在利率市場化進程勢在必行的今天，銀行利率的波動將會變得頻繁，由于銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在，所以受利率變動影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進中，由于金融機構自身應對利率波動能力的不足，將會帶來利率風險。

第四，從信用角度來看，金融機構時刻存在著信用風險。信用風險管理是銀行風險管理的首要目標，這是因為銀行普遍存在著信用風險。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動，因為貸款借出越多，也就代表著業(yè)務做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風險。因為借出的資金大多都是流向高風險的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風險。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計逃脫還貸的義務，向銀行轉嫁風險，使虧損的由銀行來承擔。于是，各種轉嫁風險、騙貸、拖欠貸款等現象就大有人在，增加了銀行的信用風險。

第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機構的泛濫，形成了自由化的風險。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經開始放松對金融市場的管制，這促進了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機構，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風險的活動。

從以上五個方面來看，面對著各種復雜交錯的原因，應對金融風險，加強應對金融風險體系，控制與防范金融風險的要求勢在必行。

二、完善金融管理與服務對策

在金融業(yè)面臨著那么多風險和挑戰(zhàn)的今天，如何從實際困難中尋找有效應對這些風險和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務的方式方法，防范和化解風險，以推動金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務。筆者總結以下幾條，用以加強和完善金融管理與服務。

第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現代的眼光，創(chuàng)新金融服務產品。所謂的金融產品服務創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產品上的其他勞動價值?！盵2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現代金融業(yè)的發(fā)

展要求金融機構能夠積極利用咨詢、信息服務等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進服務的現代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務時的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。

第二，從立法的角度來看，要加強金融風險的法律防控。目前，對金融風險的防控已經不是一個要不要實行的問題，而是一個要通過什么方式實行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機構及金融主體的合法化行為。另外，要加強金融監(jiān)管能力。

第三，從準入制度來看，要實行嚴格的市場準入制度。市場準入制度是體現國家對市場進行干預的“看得見”的手的作用。市場準入既是管理金融市場、防范金融風險的第一道關口，也是市場經濟條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構的基礎依據。加強市場準入制度的建設，對各種金融工具、交易機構等注冊、審批以及交易的資格都要進行嚴格的審查，使那些不符合資格的金融機構都不能進入金融市場。

第四，從管理本身來看，要創(chuàng)新金融管理。進行現代化的管理方式，是優(yōu)化金融機構發(fā)展，保證金融機構良好發(fā)展的重要組成部分。金融機構要加強本單位激勵機制建設，在人事的組織、崗位、流程、培訓、考核、市場營銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現的今天，要對員工的個人業(yè)務素質、道德素質方面進行培訓，以獲得良好的口碑，增強本單位的軟實力。

金融管理論文:規(guī)范地方金融管理的思考

近年來，我國金融業(yè)取得了長足發(fā)展，特別是地方金融以其定位于區(qū)域、服務于微小、成長于地方的特點而受到當地政府的特別青睞，各地相繼成立專門機構，出臺相應法規(guī)推動其發(fā)展。在促進地方金融發(fā)展壯大的同時，探索建立合理、有效的管理模式，確保其健康有序發(fā)展，對防范金融風險，維護地方金融穩(wěn)定具有重要意義。

一、地方金融管理基本情況

1、地方金融管理范疇

地方金融是指在一定行政區(qū)域內設立的，并主要為當地居民或企業(yè)提供服務的金融機構和金融市場。從地方金融管理對象看，包括以下三類機構。

（1）地方正規(guī)金融機構。此機構是指依法取得金融業(yè)務許可證的非中央管理金融企業(yè)，主要包括城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、信托公司、金融租賃公司、財務公司、消費金融公司、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險公司。該類機構有明確的監(jiān)管主體和相對健全的監(jiān)管制度。

（2）地方準金融機構。此機構是指經營業(yè)務具有金融性質，但不受人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會直接監(jiān)管。近年來，為彌補“三農”、中小企業(yè)等領域金融服務不足問題，國家降低了地方準金融機構的設立門檻，小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行等具有準金融性質的機構呈現高速增長態(tài)勢。目前，該類機構一般由地方政府負責監(jiān)管。

（3）其他地方性機構。此機構是指以合作制形式存在，主要為合作會員提供資金融通服務，如在民政或扶貧辦登記注冊的農民資金合作社或貧困村發(fā)展互助資金社。該類機構通常沒有明確的管理部門，業(yè)務發(fā)展上也欠規(guī)范。

2、地方金融管理特點

隨著地方金融機構的發(fā)展壯大，地方金融對地方經濟發(fā)展的重要性日益凸顯，在目前“一行三會”和全國性金融機構均已實現垂直管理的格局下，地方政府參與金融管理的積極性越來越高。歸納來看，地方金融管理呈現以下特點。

（1）管理主體上。城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、信用聯社、財務公司、信托公司、證券公司、期貨公司以及保險公司等正規(guī)金融機構由“一行三會”按照分業(yè)監(jiān)管的原則實施管理。地方政府財政部門則以出資人身份，通過選派、任免管理人員參與企業(yè)經營管理，并負責管理地方金融機構財務；小額貸款公司由省金融辦負責機構準入和市場退出，有關重大事項和高管層任職資格也由金融辦審核；擔保公司的審批和日常監(jiān)管由省經信委負責；典當行則歸口省商務廳管理，并由商務廳對其進行年審評級。

（2）管理手段上。一是根據法律規(guī)章對地方金融直接進行監(jiān)督管理，如對小額貸款公司、擔保公司和典當行的管理。二是通過財政部門，以出資人身份委派高管人員積極參與到地方金融機構經營管理事務中。三是充分利用其行政管理職能，如出臺指導意見、發(fā)展規(guī)劃等，加強對金融機構的引導。四是出臺優(yōu)惠政策，支持地方金融機構發(fā)展，如為支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，地方政府在資金組織、優(yōu)質項目推薦和對外宣傳等方面積極進行政策扶持。

（3）管理方法上。地方政府以整治信用環(huán)境和推動社會信用體系建設為重點，加強轄內金融生態(tài)環(huán)境建設，為金融發(fā)展營造了良好的外部環(huán)境。如湖南省政府一直以來把金融生態(tài)環(huán)境建設作為促進金融發(fā)展的重要抓手，通過近十年努力，取得明顯成效，社會公眾信用意識明顯增強，形成了政府主導、人行協調推動、部門參與的創(chuàng)建模式。

3、地方金融管理存在的問題

（1）職責重疊，易形成工作推諉。如部分地區(qū)明確規(guī)定金融辦負責融資性擔保公司的設立與變更審批及監(jiān)管工作，但目前融資性擔保公司的審批和日常監(jiān)管仍由經信委負責。由于職責存在重疊，在以后工作中易形成工作推諉。

（2）制度缺陷，準金融機構管理不到位。目前，對準金融機構如擔保公司、典當行并沒有形成統(tǒng)一的管理法規(guī)，缺乏有效的外部監(jiān)管機制，造成準金融機構運作比較混亂，一些準金融機構偏離主業(yè)，進行高息借貸、變相融資。

（3）條塊分割，部門溝通協作不充分。如各地雖已建立金融穩(wěn)定聯席會議，但聯席會基本沒有召開過，難以發(fā)揮其實際作用?！耙恍腥帧彪m也建立了信息共享機制，但信息共享的及時性和完整性很難保證。

二、目前地方金融管理模式及利弊分析

1、地方金融管理模式

（1）“分類管理、專辦協調”模式。分類管理指的是不同類型地方金融機構由不同的管理部門負責，各職能部門在職權范圍內各自行使監(jiān)督權。專辦協調指的是地方專設的金融辦代表地方政府協調各職能部門的監(jiān)管工作，部分金融辦還被賦予對地方特定金融行業(yè)進行指導和監(jiān)督職能。目前，絕大部分省市采取的是這一模式。

（2）地方政府主導模式。地方政府充分利用其行政管理職權，通過成立金融辦，授予金融辦相應職責來主導地方金融管理。這一模式以上海市金融辦和寧夏金融辦為典型代表。而兩地金融辦在具體管理過程中又有所區(qū)別，上海市金融辦接受當地國資委的委托對市屬金融企業(yè)履行出資人職責，事實上已具備“金融國資委”的職能。

（3）金融控股集團模式。這一模式以天津泰達和重慶渝富兩大控股集團為代表。天津泰達控股集團由天津經濟技術開發(fā)區(qū)管委會授權行使國有資產經營管理職能。重慶渝富是經重慶市人民政府批準成立的國有獨資綜合性資產經營管理有限公司，主要功能是對銀行、投資公司等的不良資產進行重組。金融控股集團模式屬于典型的股權控制管理。地方政府通過金融控股集團整合地方金融和產業(yè)資源，實施區(qū)域經濟發(fā)展戰(zhàn)略，有效實現了對地方金融的掌控。

2、利弊分析

（1）分類管理模式的利弊。分類管理模式的優(yōu)勢在于適應錯綜復雜的金融資源配置國情以及金融管理專業(yè)人才缺乏的局面。但隨著監(jiān)管的廣度、深度不斷拓展，這種模式日益暴露出問題。一是不利于統(tǒng)籌規(guī)劃，制約了地方金融長期發(fā)展規(guī)劃的制訂和部署。金融辦雖然具有協調職能，但各地普遍存在級別定位不明晰，履職能力有限的問題。二是導致“風險大鍋飯”局面，可能出現誰都行使監(jiān)管權利，誰都不擔監(jiān)管責任，金融風險遭到漠視，出了問題財政和央行兜底的局面。

（2）上海模式和金融控股集團模式的利弊。兩種模式的優(yōu)點在于實行大金融監(jiān)管戰(zhàn)略，具有規(guī)模效益，能有效節(jié)約成本。上海模式下，上海市金融辦通過國資委授權管理資產，集資產、人事、業(yè)務管理于一身，既是國資出資人，還具有金融市場監(jiān)管職能，由此變成一個復雜的利益體。金融控股集團模式下，雖然避免了金融辦既當運動員又當裁判員的尷尬，但一般對于服務于地方、服務于中小企業(yè)、服務于三農的地方性微利型金融機構和民間草根金融組織興趣不大。兩者在功能上最大的區(qū)別在于上海市金融辦具有行政監(jiān)管職能，是一級政府機關。

三、規(guī)范地方金融管理的政策建議

1、健全地方金融管理制度

針對地方金融快速發(fā)展的局面，首先，國家應出臺地方金融管理的指導意見，明確各地或各區(qū)域發(fā)展重點，加強對地方金融發(fā)展的引導，防止出現一哄而的上局面，促進地方金融機構可持續(xù)健康發(fā)展。其次，完善地方金融機構管理的相關配套法律法規(guī)，研究制定統(tǒng)一、規(guī)范的業(yè)務流程和操作標準，加強對地方準金融機構和其他機構的管理，規(guī)范地方金融機構發(fā)展。

2、明確地方政府行為邊界

地方政府要真正樹立起科學合理的金融發(fā)展觀，明確地方金融管理的行為邊界，有所為有所不為。將地方金融管理工作的重點從爭取資金投入轉為協調和服務，以市場化的金融資源配置為主導，不干預金融機構的具體業(yè)務操作，依據地區(qū)實際情況和經濟發(fā)展規(guī)律制定本地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃，著力加強地方金融生態(tài)和信用環(huán)境建設，為地方金融體系整體功能的發(fā)揮創(chuàng)造良好的外部條件。

3、完善以地方政府為主導的工作機制

因掌握的資源較多，由地方政府主導地方金融發(fā)展具有天然的優(yōu)勢。但由于地方金融管理涉及部門較多、內容較豐富，地方政府應加強與相關部門的溝通協作，建立以地方政府為主，“一行三會”、工商、稅務等部門參與的監(jiān)督管理機制，加強相互間的協調和合作，防止出現監(jiān)管真空。

4、充分發(fā)揮人民銀行職能

一是加強與地方政府的溝通聯系，根據地方經濟發(fā)展規(guī)劃，充分發(fā)揮人民銀行分支行與地方金融機構聯系緊密的優(yōu)勢，繼續(xù)加大差別化貨幣政策的執(zhí)行力度，增強貨幣政策的針對性和靈活性；二是密切關注地方金融發(fā)展態(tài)勢，發(fā)揮“最后貸款人”職能，加強宏觀審慎管理，及時向有關部門提示風險，切實維護轄內金融安全和穩(wěn)定。

金融管理論文:淺析用新的金融管理方式平定金融風險

論文關鍵詞：金融風險 債券 利率

論文摘要：在市場經濟條件下，金融風險隨時都有可能發(fā)生。本文簡單闡述了金融風險的概念，并對金融風險的九種類型分別進行了簡單說明，然后列出了平定金融風險的措施，指出了金融風險可能產生的原因，并應對金融風險可能引起的后果給予足夠的重視。

一、什么是金融風險

金融風險，指任何有可能導致企業(yè)或機構財務損失的風險，企業(yè)或者機構的金融安全是產業(yè)安全的核心。

金融風險所帶來的后果，往往會超過對其自身的影響。金融機構在具體的金融交易活動中出現的風險，有可能對該金融機構的生存構成威脅;具體的一家金融機構因經營不善而出現危機，有可能對整個金融體系的穩(wěn)健運行構成威脅;一旦發(fā)生系統(tǒng)風險，金融體系運轉失靈，必然會導致全社會經濟秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴重的政治危機。

二、金融風險分類

1.金融結構失衡與融資形式畸形發(fā)展使風險集中于銀行

在我國資本市場中，中小型金融機構發(fā)展滯后，國有銀行在資金配置上長期位于絕對主導地位。企業(yè)的生存發(fā)展在資金流轉困難的情況下，主要通過銀行貸款的方式解決。同時，居民更愿意將錢存入銀行，使得居民儲蓄率一直保持在較高的水平，邊際儲蓄率也在不斷提高。

2.金融風險與財政風險相互傳感放大

在金融改革過程中，一直未建立金融與財政間風險隔離機制。由于缺乏相應的制度規(guī)范，中央銀行在資金運用存在財政化傾向，巨額再貸款難以收回，因此金融風險不斷向財政轉移。同時，債務依存度和國債償債率普遍偏高，財權與事權的不匹配，存在大量隱性債務，因此財政風險就有可能轉化為金融風險的趨勢。

3.非正規(guī)金融規(guī)模龐大成為金融安全隱患

由于中小金融企業(yè)從正規(guī)金融渠道籌集發(fā)展資金非常困難，就被迫要尋求非正規(guī)金融渠道。

4．機制轉化中金融機構的風險突出

首先，由于國內銀行業(yè)缺乏競爭，創(chuàng)新能力差，管理方式落后等，因此銀行業(yè)風險比較集中，資產質量令人擔憂。其次，保險證券業(yè)結構不合理，資產質量有待提高，有一定的累計風險，缺乏嚴格的制度約束和有效監(jiān)督。

5.嚴重弱化資本項目管制的有效性

資本項目管制有效性的嚴重弱化會導致不正常的資本流動，比如假外資的尋租性流入和資本外逃。資本不正常的大規(guī)模流動，會增加人民幣的匯率風險，影響了我國的經濟金融安全。

6.人民幣匯率機制缺陷導致國民福利損失

人民幣匯率機制的缺陷導致中國傳統(tǒng)的開放模式和開放政策呈現出不可持續(xù)的發(fā)展困境，并會引起一系列的問題，比如激化國內發(fā)展模式的矛盾，引發(fā)國際經濟摩擦，導致低價值鏈增值模式，危及中國的資源、能源安全，增大國家宏觀經濟運行風險，造成巨大的國民福利損失。

7.日益凸顯的利率風險

我國利率市場化進行的程度還不夠，政策環(huán)境還不寬松，商業(yè)銀行不能自由調整利率，面臨很大的系統(tǒng)性利率風險。同時利率的波動不斷加劇，而大部分金融機構管理利率風險的能力不足，會面臨較大的風險。

8.房地產業(yè)的金融風險不容忽視

一個不容忽視的是事實，中國銀行業(yè)信貸資產中約有一半是以房地產貸款或其相關的形式存在的。房地產行業(yè)存在高負債經營隱含財務風險突出;假按揭在個人住房貸款中問題嚴重;基層銀行發(fā)放房地產貸款操作風險明顯;土地開發(fā)貸款有較大信用風險;新法律法規(guī)可能限制貸款抵押品的執(zhí)行，法律風險增大等不足。這些不確定性因素很可能會影響中國金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展。

9.金融開放過程中的“拉美化”風險

所謂金融“拉美化”，主要是指國內金融活動越來越依賴國際資本，因此導致本國的資產定價權、證券服務業(yè)、投資收益等等大多為國際投資者和外國金融服務機構所控制或支配的一種現象。這些直接表現為我國金融資產定價權的喪失;股市并未真正與國際接軌，資源配置得不到優(yōu)化，融資能力逐漸降低，導致國民財富流失，一旦國際市場有變，就會存在很大風險。

三、平定金融風險的措施

1．建立并完善基于風險機制的股票市場。股票市場是有風險的，建立和完善股票市場的風險機制顯得尤為重要，可以從以下幾個方面來采取措施。一是通過放開股票價格，減少行政干預，增強股票風險意識，提高股民的風險承受能力。應該通過各種措施，允許股市價按照市場規(guī)律變化，從而以便投資方正確認識股市，掌握股市運動規(guī)律，增強其抗風險能力。二是通過政策鼓勵公有股適當上市。公有股是國家股和法人股的總稱，通過共公有股上市，促使國有資產在市場經濟的流動中實現增值，緩解股票市場供需關系，違規(guī)操作。三是擴大股票試點范圍，適當增加證券交易機構。由于一些地方存在內部股票，國家可以制定相應的政策，將這部分定向募集公司批設為上市公司。目前國內上市股票數量還很缺乏，國家可以根據實際情況，允許一些地方適當發(fā)行上市股票，同時加快改制步伐，提高上市企業(yè)在改制企業(yè)中的比例。

2.銀行業(yè)面向市場化。中國的銀行業(yè)一直是作為壟斷性的國有企業(yè)的身份出現的，自然其本身存在很多弊病，承受外界風險的能力很弱。現在是市場經濟的時代，通過引進相關行業(yè)的戰(zhàn)略投資者或者通過上市等途徑，引進先進的管理模式，建立新的業(yè)務模式，增強自身盈利能力。通過與國際接軌，可以拓展銀行的業(yè)務能力，激勵企業(yè)的創(chuàng)新能力。同時，中國銀行業(yè)通過進入市場，將會與實力雄厚與管理先進的外資銀行發(fā)生正面沖突，如何在這場激烈的競爭中生存下來，甚至變得越來越強大，將會有助于改善國內銀行存在的諸多弊病，如資金不足，管理落后，盈利單一，股份單一等。同時，假如銀行上市的話，就必須如實的披露公司的各項信息，這樣有助于加強銀行的管理和盈利目的性，也提高了經營的透明度，自然就增強了銀行抵抗外界風險的能力。通過以上分析，中國銀行業(yè)適當的開放.積極的挺進世界資本市場，可以快速優(yōu)化企業(yè)機構，提高企業(yè)經營能力，充足企業(yè)資本，擴大企業(yè)業(yè)務范圍，增強企業(yè)創(chuàng)新能力，全面提高企業(yè)的各項素質。

3.開拓并利用債券市場籌資。債券籌資是指企業(yè)通過發(fā)行債券來籌集資金的方式。債券籌資是企業(yè)一種重要的籌資方式，其籌資范圍很廣。與股票的股利相比較，債券所付利息允許在所得稅前支付，因此企業(yè)在稅收上可享受到一定的收益，故企業(yè)實際負擔的債券成本比股票成本要低;同時，無論發(fā)行公司的盈利多少，持債券者一般只按照協議收取固定的利息，若公司盈利豐厚，增加的收益遠大于支付的債券息額，則會增加股東財富和公司價值。由于債券持有者一般無權參與發(fā)行公司的管理決策，因此發(fā)行債券一般不會失去公司的控制權。但是，也應該注意到，債券有固定的到期日，需要定期償付本金和利息，假如某個時間財務有困難，而又必須償本付息，因此，會加重企業(yè)的財務負擔，甚至導致企業(yè)破產。同時，債券的發(fā)行規(guī)模受到政策的約束，一般只能籌集一定額度的資金，而且債券的發(fā)行與貸款，融資等相比較，其限制條件更多也更嚴格，這樣就會影響到企業(yè)的資金使用。

4．利率調整逐步市場化。所謂的利率市場化，是指政府完全或部分放棄對利率的管制，使利率在市場經濟條件下，由資金的供求關系決定，按價值規(guī)律自發(fā)調節(jié)，從而引起利率的上下波動，利率市場化將是我國金融管理改革的必然方向。我國利率市場化的最終目標就是形成在社會資金供求關系中，以基準利率為中心，市場利率為主體，既有國家宏觀調控功能，又具有市場自我調節(jié)功能的一種利率管理系統(tǒng)。目前，我國利率市場化的速度發(fā)展比較快，市場化的程序已經很深。我國根據國際匯市的變化，不斷地適時合理的調整利率。通過調整利率，銀行就具有了定價權。即使這樣，一些問題仍然需要注意。首先，利率市場化的進程應該迅速，因為利率市場化后，資金流動的流動是雙向的，就有可能引發(fā)投資者的撒走存款。否則，就會引起一定的危機，時間越久，危機的程度機會越深。其次，利率市場化進程的加快，資金雄厚，客戶多的大型金融機構的主導地位就會越來越強大，這些優(yōu)勢是一些中小型金融機構所不具有的，但是目前，我國還沒有制定相應的存款保險制度，因此就有可能引發(fā)金融風險。最后，利率市場化的全面展開，會使一些中小型金融企業(yè)的融資越來越難，不利于整個金融市場的平衡與健康。

四、小結

金融風險是客觀存在的，應該加強對金融風險的認知能力，嚴格規(guī)范與約束相關的金融活動，創(chuàng)造一個健康和諧的金融環(huán)境。目前，我國正在采取一系列措施深入推進金融領域的改革，逐步開放國內的金融業(yè)來適應金融全球化的趨勢，全面參與國際競爭。在整個階段，時刻要注意金融風險的嚴峻性，對它始終保持高度的警惕性。

金融管理論文:論創(chuàng)新金融管理與服務的對策

摘要：金融業(yè)作為國家經濟的命脈與核心，在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。目前，金融業(yè)面臨著各種復雜交錯的風險，文章通過對當前我國金融業(yè)面臨的金融風險進行原因分析，提出了完善金融管理與服務的四條對策，通過創(chuàng)新金融管理與服務，以推動金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：金融業(yè)；金融風險；金融管理服務

一、金融業(yè)面臨的金融風險原因

金融業(yè)作為國家經濟的命脈與核心，在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風險，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風險就是指“經濟主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性?；蛘哒f，經濟主體在金融活動中預期收益與實際收益出現偏差的概率”[1]。一般來說，市場經濟環(huán)境下的金融活動都隱藏著金融風險，這種風險只能控制在一定的限制范圍之內，一旦風險過大，金融風險便會爆發(fā)出來，甚至有導致金融危機的可能。

那么，金融業(yè)面臨的金融風險原因主要有哪些呢？可以從以下幾點進行分析。

第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國金融業(yè)存在著單一化的問題。在我國，實行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時，企業(yè)要發(fā)展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結構的僵化，使得銀行風險處于高水平地位。

第二，從操作從面來看，金融機構存在著操作風險。操作風險，顧名思義，就是指在實際操作過程中存在的風險，表現在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務操作過程中產生的風險。這種操作風險又表現為以下幾點：首先，金融行業(yè)工作人員的個人素質風險；其次，業(yè)務操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動是一種多主體互動性質極強的經濟活動，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導致了金融活動操作的異化。

第三，從利率的變動來看，我國的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風險。在我國，由于對利率市場化進程的管制比較嚴格，因此各商業(yè)銀行不能自主調整利率。利率的變動受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風險。在利率市場化進程勢在必行的今天，銀行利率的波動將會變得頻繁，由于銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在，所以受利率變動影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進中，由于金融機構自身應對利率波動能力的不足，將會帶來利率風險。

第四，從信用角度來看，金融機構時刻存在著信用風險。信用風險管理是銀行風險管理的首要目標，這是因為銀行普遍存在著信用風險。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動，因為貸款借出越多，也就代表著業(yè)務做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風險。因為借出的資金大多都是流向高風險的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風險。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計逃脫還貸的義務，向銀行轉嫁風險，使虧損的由銀行來承擔。于是，各種轉嫁風險、騙貸、拖欠貸款等現象就大有人在，增加了銀行的信用風險。

第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機構的泛濫，形成了自由化的風險。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經開始放松對金融市場的管制，這促進了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機構，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風險的活動。

從以上五個方面來看，面對著各種復雜交錯的原因，應對金融風險，加強應對金融風險體系，控制與防范金融風險的要求勢在必行。

二、完善金融管理與服務對策

在金融業(yè)面臨著那么多風險和挑戰(zhàn)的今天，如何從實際困難中尋找有效應對這些風險和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務的方式方法，防范和化解風險，以推動金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務。筆者總結以下幾條，用以加強和完善金融管理與服務。

第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現代的眼光，創(chuàng)新金融服務產品。所謂的金融產品服務創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產品上的其他勞動價值。”[2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現代金融業(yè)的發(fā)展

要求金融機構能夠積極利用咨詢、信息服務等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進服務的現代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務時的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。

第二，從立法的角度來看，要加強金融風險的法律防控。目前，對金融風險的防控已經不是一個要不要實行的問題，而是一個要通過什么方式實行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機構及金融主體的合法化行為。另外，要加強金融監(jiān)管能力。

第三，從準入制度來看，要實行嚴格的市場準入制度。市場準入制度是體現國家對市場進行干預的“看得見”的手的作用。市場準入既是管理金融市場、防范金融風險的第一道關口，也是市場經濟條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構的基礎依據。加強市場準入制度的建設，對各種金融工具、交易機構等注冊、審批以及交易的資格都要進行嚴格的審查，使那些不符合資格的金融機構都不能進入金融市場。

第四，從管理本身來看，要創(chuàng)新金融管理。進行現代化的管理方式，是優(yōu)化金融機構發(fā)展，保證金融機構良好發(fā)展的重要組成部分。金融機構要加強本單位激勵機制建設，在人事的組織、崗位、流程、培訓、考核、市場營銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現的今天，要對員工的個人業(yè)務素質、道德素質方面進行培訓，以獲得良好的口碑，增強本單位的軟實力。

金融管理論文:淺探金融管理與服務創(chuàng)新對策

摘要：闡述了金融管理與服務創(chuàng)新的重要意義，分析了當前金融業(yè)面臨的主要金融風險，提出了新形勢下金融管理與服務創(chuàng)新的對策措施，以期推動金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：金融 風險 管理 服務 創(chuàng)新

國際金融危機的陰霾仍然沒有徹底消散的今天，金融企業(yè)作為金融危機的最直接受害者，加強金融管理，不斷創(chuàng)新服務方式手段，對于提高金融業(yè)抵御風險的能力，確保國家金融安全，更好地服務經濟社會發(fā)展具有十分重要而現實的意義。

一、金融業(yè)面臨的主要金融風險分析

金融是國家經濟的命脈與核心，在資源配置中起著主導作用。準確把握金融業(yè)所面臨的風險，進一步強化金融管理，不斷創(chuàng)新金融服務，有效防范和化解金融風險，對確保金融穩(wěn)定與安全意義重大。

1.金融布局與發(fā)展單一擴大銀行風險。盡管近年來，我國推出了一系列鼓勵中小金融企業(yè)發(fā)展的政策措施，中小金融機構得到快速發(fā)展，但由于我國資本市場、中小金融機構發(fā)展滯后，國有銀行在資金配置上的絕對支配地位沒有改變。廣大百姓缺乏多樣化的投資渠道，同時，隨著衣食住行教醫(yī)保成本的不斷攀升，老百姓只有選擇將錢放在銀行里。另一方面，企業(yè)的發(fā)展對外部資金的依賴度很高，在直接融資得不到有效支持的情況下，不得不主要依賴銀行貸款。這種結構的失衡與融資形式的單一化發(fā)展，加大了銀行風險。

2.地下金融規(guī)模龐大危及金融安全。隨著人民群眾生產、生活水平的不斷提升，老百姓手中的資金越來越多，一些人紛紛采用各種手段來吸收老百姓手中的資金，用于發(fā)展地下金融服務。多年來，中小企業(yè)從正規(guī)金融渠道籌集發(fā)展資金十分困難的情況，往往被迫尋求非正規(guī)金融渠道。地下金融服務由于不具合法性，缺乏有效監(jiān)管，各方的權利和義務很難得到保障，這種龐大的非正規(guī)金融規(guī)模已經成為影響正規(guī)金融機構的發(fā)展，甚至會危及金融安全。

3.利率風險影響日益顯現。由于我國利率市場化進程緩慢，管制仍然比較嚴格，商業(yè)銀行不能自主調整利率，面臨著較大的系統(tǒng)性利率風險。隨著我國利率市場化進程的不斷推進，利率波動會不斷加劇，而金融機構管理利率風險的能力不足，也會面臨較大的風險。利率風險利率的變動會對金融產品的持有者或投資者造成收益或價值的波動，這就產生了利率風險。由于銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在，所以受利率變動影響較大。

4.信用風險時刻存在。信用風險由來以久，信用風險的管理是銀行風險管理的首要目標。由于政策、業(yè)務擴展等的推動，導致銀行領域積累大量不良貸款，往往會自然抬高銀行信用風險等級，如果不能得到有效扼制，就會提高銀行的經營風險，使銀行面臨經營困難的境地。因此，信用風險時刻存在，是金融業(yè)要時刻認真關注的問題，要采取切實可行的對策措施，強化對信用風險的防范與控制。

5.金融機構操作風險。操作風險是在銀行的日常業(yè)務操作運行過程中產生的風險，主要表現為人員素質風險、操作規(guī)程不規(guī)范、合規(guī)性差等方面。比如：銀行對個人住房貸款把關不嚴，就有可能導致假按揭現象的發(fā)展，增加銀行的風險；對抵押品的審核把關不嚴，有可能使銀行蒙受損失等。因此，金融機構必須要強化對操作風險的防范，重點是加大對銀行從業(yè)人員教育管理入手，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務水平，有效降低金融風險。通過規(guī)范有序的常態(tài)性業(yè)務培訓，提高從業(yè)人員的業(yè)務素質，優(yōu)化知識結構，提高勝任新形勢下金融發(fā)展的本領。同時，要強化對從業(yè)人員的監(jiān)管和自律，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，防范金融犯罪。

二、金融管理與服務創(chuàng)新對策探討

金融業(yè)面臨諸多風險和挑戰(zhàn)，有效應對這些風險和挑戰(zhàn)，除了要強化金融業(yè)內部管理與控制外，還要積極開拓視野，不斷創(chuàng)新金融管理與服務的方式方法，以創(chuàng)新來防范和化解風險，以創(chuàng)新來推動金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

1.創(chuàng)新服務理念與服務方式。金融機構面臨市場多元化，客戶需求多層次化，金融市場的競爭更趨激烈，在這種形勢下，要堅決樹立和貫徹“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，牢固樹立起“面向市場，了解市場，服務市場，開拓市場”的經營策略，將“以客戶為本”落到實處。要通過創(chuàng)改變金融行業(yè)、金融機構的服務能力，來向客戶提供更好的產品和服務，進而獲得企業(yè)的收益。客戶是金融機構發(fā)展壯大的基礎，金融機構要實現盈利，就離不開客戶。隨著科技進步和社會發(fā)展，只有不斷進行金融創(chuàng)新，才能最大限度地滿足客戶對金融服務的需要。

2.創(chuàng)新金融服務產品。金融產品服務創(chuàng)新主要指金融行業(yè)為客戶提供的價值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產品上的其他勞動價值。金融工具是金融產品的一部分，傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供各種勞動，為客戶獲利、避險、支付便利提供幫助。金融機構要積極創(chuàng)新服務產品與

領域，金融機構提供的產品和服務遠不止金融工具，還應當包括咨詢、信息服務等，并進下發(fā)揮金融工具如：股票、債券、支票、匯票、銀行卡、保單、期貨等的作用，以新的模式促進服務的增值升值。同時，要進一步優(yōu)化服務環(huán)境，盡可能為客戶提供舒適、整潔、大方、美觀、莊重的服務環(huán)境，提升金融企業(yè)服務形象。

3.創(chuàng)新金融管理。管理出效益、出戰(zhàn)斗力。金融機構要建立健全金融管理服務激勵機制，創(chuàng)新為提供更有效地金融產品和服務所需的組織、崗位、流程、培訓與考核，以及市場營銷方式、商業(yè)模式等。積極探索設立獨立的信用卡公司、小額貸款公司等，引入風險管理一票否決制、貸款終身責任制。信用卡的收費模式要打破傳統(tǒng)的向受益客戶收費的模式，轉向了以向商戶費為主的商業(yè)模式，擴大信用卡的使用范圍，使信用卡像手機一樣普及和便捷。同時，要加強金融技術創(chuàng)新，采取有計劃、有步驟地加大對個人金融業(yè)務的科技投入和項目開發(fā)力度，使個人金融業(yè)務電子化服務水平接近國際先進水平。

金融管理論文:金融管理與服務創(chuàng)新對策

［摘 要］闡述了金融管理與服務創(chuàng)新的重要意義，分析了當前金融業(yè)面臨的主要金融風險，提出了新形勢下金融管理與服務創(chuàng)新的對策措施，以期推動金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

［關鍵詞］金融 風險 管理 服務 創(chuàng)新

國際金融危機的陰霾仍然沒有徹底消散的今天，金融企業(yè)作為金融危機的最直接受害者，加強金融管理，不斷創(chuàng)新服務方式手段，對于提高金融業(yè)抵御風險的能力，確保國家金融安全，更好地服務經濟社會發(fā)展具有十分重要而現實的意義。

一、金融業(yè)面臨的主要金融風險分析

金融是國家經濟的命脈與核心，在資源配置中起著主導作用。準確把握金融業(yè)所面臨的風險，進一步強化金融管理，不斷創(chuàng)新金融服務，有效防范和化解金融風險，對確保金融穩(wěn)定與安全意義重大。

1.金融布局與發(fā)展單一擴大銀行風險。盡管近年來，我國推出了一系列鼓勵中小金融企業(yè)發(fā)展的政策措施，中小金融機構得到快速發(fā)展，但由于我國資本市場、中小金融機構發(fā)展滯后，國有銀行在資金配置上的絕對支配地位沒有改變。廣大百姓缺乏多樣化的投資渠道，同時，隨著衣食住行教醫(yī)保成本的不斷攀升，老百姓只有選擇將錢放在銀行里。另一方面，企業(yè)的發(fā)展對外部資金的依賴度很高，在直接融資得不到有效支持的情況下，不得不主要依賴銀行貸款。這種結構的失衡與融資形式的單一化發(fā)展，加大了銀行風險。

2.地下金融規(guī)模龐大危及金融安全。隨著人民群眾生產、生活水平的不斷提升，老百姓手中的資金越來越多，一些人紛紛采用各種手段來吸收老百姓手中的資金，用于發(fā)展地下金融服務。多年來，中小企業(yè)從正規(guī)金融渠道籌集發(fā)展資金十分困難的情況，往往被迫尋求非正規(guī)金融渠道。地下金融服務由于不具合法性，缺乏有效監(jiān)管，各方的權利和義務很難得到保障，這種龐大的非正規(guī)金融規(guī)模已經成為影響正規(guī)金融機構的發(fā)展，甚至會危及金融安全。

3.利率風險影響日益顯現。由于我國利率市場化進程緩慢，管制仍然比較嚴格，商業(yè)銀行不能自主調整利率，面臨著較大的系統(tǒng)性利率風險。隨著我國利率市場化進程的不斷推進，利率波動會不斷加劇，而金融機構管理利率風險的能力不足，也會面臨較大的風險。利率風險利率的變動會對金融產品的持有者或投資者造成收益或價值的波動，這就產生了利率風險。由于銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在，所以受利率變動影響較大。

4.信用風險時刻存在。信用風險由來以久，信用風險的管理是銀行風險管理的首要目標。由于政策、業(yè)務擴展等的推動，導致銀行領域積累大量不良貸款，往往會自然抬高銀行信用風險等級，如果不能得到有效扼制，就會提高銀行的經營風險，使銀行面臨經營困難的境地。因此，信用風險時刻存在，是金融業(yè)要時刻認真關注的問題，要采取切實可行的對策措施，強化對信用風險的防范與控制。

5.金融機構操作風險。操作風險是在銀行的日常業(yè)務操作運行過程中產生的風險，主要表現為人員素質風險、操作規(guī)程不規(guī)范、合規(guī)性差等方面。比如：銀行對個人住房貸款把關不嚴，就有可能導致假按揭現象的發(fā)展，增加銀行的風險；對抵押品的審核把關不嚴，有可能使銀行蒙受損失等。因此，金融機構必須要強化對操作風險的防范，重點是加大對銀行從業(yè)人員教育管理入手，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務水平，有效降低金融風險。通過規(guī)范有序的常態(tài)性業(yè)務培訓，提高從業(yè)人員的業(yè)務素質，優(yōu)化知識結構，提高勝任新形勢下金融發(fā)展的本領。同時，要強化對從業(yè)人員的監(jiān)管和自律，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，防范金融犯罪。

二、金融管理與服務創(chuàng)新對策探討

金融業(yè)面臨諸多風險和挑戰(zhàn)，有效應對這些風險和挑戰(zhàn)，除了要強化金融業(yè)內部管理與控制外，還要積極開拓視野，不斷創(chuàng)新金融管理與服務的方式方法，以創(chuàng)新來防范和化解風險，以創(chuàng)新來推動金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

1.創(chuàng)新服務理念與服務方式。金融機構面臨市場多元化，客戶需求多層次化，金融市場的競爭更趨激烈，在這種形勢下，要堅決樹立和貫徹“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，牢固樹立起“面向市場，了解市場，服務市場，開拓市場”的經營策略，將“以客戶為本”落到實處。要通過創(chuàng)改變金融行業(yè)、金融機構的服務能力，來向客戶提供更好的產品和服務，進而獲得企業(yè)的收益。客戶是金融機構發(fā)展壯大的基礎，金融機構要實現盈利，就離不開客戶。隨著科技進步和社會發(fā)展，只有不斷進行金融創(chuàng)新，才能最大限度地滿足客戶對金融服務的需要。

2.創(chuàng)新金融服務產品。金融產品服務創(chuàng)新主要指金融行業(yè)為客戶提供的價值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產品上的其他勞動價值。金融工具是金融產品的一部分，傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供各種勞動，為客戶獲利、避險、支付便利提供幫助。金融機構要積極創(chuàng)新服務產品與領域，金融機構提供的產品和服務遠不止金融工具，還應當包括咨詢、信息服務等，并進下發(fā)揮金融工具如：股票、債券、支票、匯票、銀行卡、保單、期貨等的作用，以新的模式促進服務的增值升值。同時，要進一步優(yōu)化服務環(huán)境，盡可能為客戶提供舒適、整潔、大方、美觀、莊重的服務環(huán)境，提升金融企業(yè)服務形象。

3.創(chuàng)新金融管理。管理出效益、出戰(zhàn)斗力。金融機構要建立健全金融管理服務激勵機制，創(chuàng)新為提供更有效地金融產品和服務所需的組織、崗位、流程、培訓與考核，以及市場營銷方式、商業(yè)模式等。積極探索設立獨立的信用卡公司、小額貸款公司等，引入風險管理一票否決制、貸款終身責任制。信用卡的收費模式要打破傳統(tǒng)的向受益客戶收費的模式，轉向了以向商戶費為主的商業(yè)模式，擴大信用卡的使用范圍，使信用卡像手機一樣普及和便捷。同時，要加強金融技術創(chuàng)新，采取有計劃、有步驟地加大對個人金融業(yè)務的科技投入和項目開發(fā)力度，使個人金融業(yè)務電子化服務水平接近國際先進水平。

金融管理論文:網絡經濟下的金融管理模式

摘要：本文主要以網絡金融管理概述作為出發(fā)點，分析了金融發(fā)展中存在的問題，并針對問題從多方面探討了具體解決措施，以期為完善金融管理模式提供一些參考。

關鍵詞：網絡經濟；金融管理；問題；措施

隨著“互聯網+”時代的到來，網絡金融已深入各行各業(yè)，且為人們的工作、學習、生活帶來了較大便利。這在一定程度上促使人們思想觀念和生活方式的改變。無論是支付寶還是P2P網貸平臺，都對傳統(tǒng)金融的地位有著較大沖擊和影響?；ヂ摼W金融是在互聯網等信息技術基礎上發(fā)展起來的，在發(fā)展過程中，缺乏有效的管理，給經濟、社會帶來極大的風險。所以，需要相關行業(yè)予以高度重視，并采取有效措施展開處理和解決。

一、網絡金融管理概述

（一）金融管理

所謂金融管理是指組織和指揮人們按照一定的規(guī)章或者規(guī)律，計劃信貸活動和貨幣流通活動，并對活動進行全面監(jiān)督和協調，是一項全過程的管理活動。金融管理隸屬于金融學，包含的內容較為全面，主要包括信息管理、財務管理、人才開發(fā)等。在從事金融管理或者展開經濟核算過程中，需要遵從三個基本原則。第一個是統(tǒng)一計劃、分級管理原則；第二個是經濟核算原則；第三個是責任與權力統(tǒng)一原則。

（二）網絡金融范圍

現階段，網絡排金融主要由電子銀行金融和電子證券金融兩個主要成分組成。其中，銀行和證券交易所是這兩種金融的傳統(tǒng)管理方式。結合相關實踐經驗表明，傳統(tǒng)管理方式具有管理效率低、執(zhí)行力度不足等問題。但是安全性較高，而現代的網絡金融雖然便利性較大，風險較高。針對這一情況，可以看出任何風險的出現是網絡金融發(fā)展的必然結果。雖然存在一定的風險，但也有較大利潤空間。

二、網絡經濟下金融發(fā)展中存在的問題

（一）制度不完善

改革開放之后，市場經濟發(fā)展速度較快，但是其發(fā)展的時間較為短暫。因此，在發(fā)展過程中存在制度法規(guī)不完善這一問題，有些制度法規(guī)存在較大的漏洞，從而大大增加了金融發(fā)展的風險。加之金融管理經驗不足，不利于金融行業(yè)的健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。除此之外，追求利益最大化是資本的顯著特性，在金融發(fā)展以及執(zhí)行制度法規(guī)過程中，存在不少不法分子，以“低風險、高收入”的承諾詐騙投資人資金。

（二）網絡金融自身存在一定的風險

網絡經濟下，保密性是網絡金融的一項重要任務。在網絡經濟中開展任何一項經營活動，都可能存在信息被盜竊這一風險。一旦信息被泄露，其后果不堪設想。另外，互聯網具有開放性、信息傳播速度快等特點，加強對網絡金融信息的保密工作尤為重要。但是計算機硬件和軟件存在一些漏洞，不少專業(yè)黑客為獲取利益，通過各種方式盜取金融信息?；蛘呃媚抉R、病毒等方式展開攻擊，甚至有內部人員受他人誘惑，做出一些違反職業(yè)道德的事情。這些問題的存在都會給網絡金融企業(yè)帶來致命威脅。

三、網絡經濟下完善金融管理模式的措施

（一）完善制度

結合網絡信息傳播速度快、范圍廣這一特征，我國應針對金融管理風險制定具有針對性的法規(guī)制度，進而確保金融活動的順利展開，并起到降低網絡金融犯罪率的作用。另外，政府需要采取多種有效方式加大對網絡金融行業(yè)的監(jiān)管力度，進而在規(guī)范市場行為的同時提高降低網絡金融風險。除此之外，需要加強信息保護，減少黑客攻擊率，并結合網絡經濟發(fā)展情況構建網絡交易保護法案，進而促使網絡金融的健康發(fā)展。

（二）提高網絡安全性

隨著社會的不斷進步以及信息技術的不斷發(fā)展，消費電子產品和互聯網已深入人們生活與生產的方方面面。但是在為人們帶來便利性的同時，網絡安全問題成為人們不可忽視的一個問題。尤其對于網絡金融行業(yè)的發(fā)展而言，一旦沒有做好信息加密保護，就會造成信息的泄露。結合這一情況，首先需要金融企業(yè)樹立科學正確的意識，提高自身網絡信息安全意識，加強對信息保護工作的重視。并結合自身企業(yè)實際情況強化信息安全保障機制。其次，以積極主動的態(tài)度引入病毒查殺軟件和防火墻技術，養(yǎng)成常殺毒的習慣。最后，相關金融從業(yè)人員需要提高自身的安全意識和風險防范意識，并針對病毒和木馬問題，提出具體的應對措施，實現提高安全防護能力的目的。

（三）提高相關人員的綜合素質

為進一步促使網絡金融的良性發(fā)展，需要加強對人才綜合素質的培養(yǎng)。且完善的網絡金融管理模式需要大量的高素質人才。為此，要想進一步提高相關人員綜合素質、完善網絡金融模式，需要定期加強對從業(yè)人員信息技術知識和專業(yè)能力的培養(yǎng)，進而在提高他們業(yè)務能力的同時提高他們的綜合素質。

四、結束語

網絡經濟下，金融行業(yè)的發(fā)展步伐加快，并對人們的生產和生活帶來了極大的便利。但是金融業(yè)在發(fā)展過程中，還存在諸多問題需要額待解決。對此，相關行業(yè)需要針對問題提出具體的解決措施。國家需要結合我國實際國情和市場經濟發(fā)展情況，健全和完善制度，加強對金融人才綜合素質的培養(yǎng)，最終為促使網絡金融的健康、穩(wěn)定、良性發(fā)展奠定堅實的基礎。

作者:唐遠航 單位:長沙縣第一中學

金融管理論文:金融管理在企業(yè)經營管理的應用

摘要:企業(yè)經營管理中最重要的一個環(huán)節(jié)就是金融管理，特別是在今天金融管理的位置越來越高。未來加強企業(yè)在市場中的核心競爭力度，以及加快現代化建設的腳步，企業(yè)就需要注重金融管理工作。目前，企業(yè)面臨的市場競爭越發(fā)激烈，如何有效的提高自身的競爭力是迫切需要解決的問題，而金融管理可以有效的提高企業(yè)的競爭力，比方說，可以合理的整合企業(yè)的北部資源，從而以最小的成本獲得最大的經濟效益。本文主要是通過金融管理在企業(yè)經營管理中所處的位置進行分析，從而確定金融管理對企業(yè)的作用，以及需要面對的問題，從而找出最有效的解決方式。

關鍵詞:金融管理;企業(yè)經營管理;措施

一、前言

市場經濟中最為突出的部分就是資金的融通，可以說資金融通在某種程度上可以限制著企業(yè)經濟的進步。企業(yè)為了能夠保證經濟的快速進步，首先要做的就是保證資金的融通，因此，就需要加強金融管理工作。然而，就目前我國發(fā)展中來說，金融管理還存在著一些問題，這些問題致使企業(yè)不能夠有效的運用到企業(yè)管理中心，從而限制著企業(yè)核心競爭力的提升，甚至于無法提高企業(yè)在市場的占有率。在未來的發(fā)展中，企業(yè)只有有效的認識到自身發(fā)展存在的不足，特別是了解金融管理對自身發(fā)展的需要，才能結合實際的情況找到科學有效的道路。那么在企業(yè)發(fā)展中有哪些問題呢，針對這些問題，如何找到切實可行的解決方式呢?

二、金融管理和企業(yè)經營管理的定義

簡單的解釋就是金融從本質上就是資金的融合，是進行貨幣的流通、資金信用的傳遞，以及與資金有關的所有經濟活動的概括。從廣義上來說，金融就是指貨幣，從貨幣的始發(fā)、儲存、更換、結算、流通等一系列的經濟活動。而金融管理主要的就是以上的經濟活動給予合理的管理以及制定一些規(guī)則，以此來達到提高經濟效益的作用。企業(yè)經營管理最重要的組成部分就是金融管理，其涉及到的主要內容涵蓋了預算編制以及財務管理，當然，金融管理也是一個企業(yè)能否正常發(fā)展的決定性因素。

三、金融管理作用到企業(yè)經營管理上

企業(yè)在經營管理的時候，都會需要一些規(guī)章制度去規(guī)范自己的行為，比方說在資金的結算、貨幣的流通以及貨幣的信用問題上面，都需要有專門的部門進行金融管理。然而企業(yè)經營管理的核心內容就是依照經營的理念去制定出相應的適合企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略，因此，在某種程度上來說，加大了企業(yè)經營管理的困難，因為，這要求整合所有的資源，以此來提高生產率，而解決這個問題基礎的事情就是做好金融管理。資金能否融通是確定一家企業(yè)經營是否順暢的保證，企業(yè)管理應當是凌駕金融管理之上的，因為只有這樣才能確保企業(yè)經營的正常運行，因此，金融管理尤為重要。金融可以有效的保證企業(yè)的運行，企業(yè)在市場經濟的發(fā)展中只有保持其正常的運行才能在市場中保住自己的位置，才能在躲避遇到的風險，可以說金融是一個企業(yè)能否承受風暴的保護傘。

四、企業(yè)經營管理中涉及到的金融管理的主要問題

現如今，國內企業(yè)普遍存在著過多的問題，首先，金融管理的體制比較落后，這也是限制企業(yè)發(fā)展的重要原因之一;其次，就是企業(yè)的資金框架建設不合理，缺乏全局觀;最后，就是所有企業(yè)需要面對的收款問題，如何確保安全的收回所有的款項，是一個企業(yè)未來發(fā)展著重考慮的問題。只有解決以上三個問題，才能促進企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展道路。

(一)金融管理落后

目前，國內的企業(yè)普遍存在的問題就是金融管理的模式還是沿用之前的，嚴重的滯后。這些金融管理模式在實際的工作中不僅僅使用不方便，同事使用的人員也沒有具備專業(yè)的技術。因此，這就要求企業(yè)領導者應該注重金融管理的重要性。某些企業(yè)在實際工作沒有過多的去關注金融管理，這也就造成企業(yè)經營管理存在不合理的現象。與此同時，很多的企業(yè)領導者本身就不具備金融管理的知識，這也就造成他們不都重視金融，在數據分析的時候也缺乏科學的方法。而落后的金融管理也在某種程度山制約中經濟的發(fā)展。

(二)資金框架不科學

企業(yè)在經營管理的時候，最要的事情就是保證資金的流通，這其中包括融資、銀行貸款業(yè)務、以及自身持有的資金三個方面。企業(yè)在日常的運行中會經常發(fā)現資金流向不明確的問題，大多數的企業(yè)在運營之前都有小筆數量的資金，這些資金都是限制著企業(yè)未來的可持續(xù)發(fā)展。也被是企業(yè)還要面臨著社會帶來的壓力，企業(yè)在承受這些要開的時候，如果企業(yè)自身的經濟出現了問題，那么毫無疑問的說此時企業(yè)面臨著雙份壓力，自己都沒有能力去拯救自己又何來競爭了。此外，還有部分企業(yè)不了解國家的政策導向，也不明確自身發(fā)展的方向，在這種時候如果向銀行貸款，其承擔的風險是企業(yè)無法估量的。

(三)企業(yè)最大的問題就是收款

企業(yè)遇到的最大的問題就是收款，可以說一個企業(yè)如果對于需要借款的單位了解不夠透徹，那么在后續(xù)收款的時候將會遇到各種阻力，對于借款的單位一定要做好數據調研，只有這樣才能做好信用評估，才能很好的掌握借款單位的資金運轉情況，如果不這樣操作，那么后續(xù)企業(yè)收回貸款將會難度增加不止一倍。

五、提高金融管理在企業(yè)經營管理的重要方式

我國是社會主義國家，企業(yè)處在這種大環(huán)境之下就必須要充分了解金融管理的模式以及使用的方法，只有這樣才能構建科學合理的企業(yè)經營管理。金融管理只有很好的融入到企業(yè)經營管理中才可促進其發(fā)展。

(一)建設獨立、科學、完整的金融管理部門

企業(yè)應當建設獨立、科學、完整的金融管理部門。還應當設有專門的人員去負責企業(yè)的貸款回收工作，此外，還要及時的將回收的款項轉交給相關的管理科室，只有明確了自己的崗位職責，以及需要承擔的義務和權利，才能有效的提高工作的效率。這里要說明一下，在回收工作的過程中，也要注意借款企業(yè)的資金流通情況，比方說，是否有欠債的情況、欠了多少債務，以及現今企業(yè)的信用度是多少等，只有有意識的將這些問題帶入進去，才能根據不同的企業(yè)制定出針對性的解決方案，以此，才能有效的促進企業(yè)的發(fā)展。

(二)做好企業(yè)金融管理預算

企業(yè)的預算工作是指在某個固定的時期之內，對資金的使用狀況以及經營中涉及到的所有方面的手指、資金運行的整體安排。預算是對資金數據話的統(tǒng)計管理，而預算管理又是金融管理中重要的一部分，預算是將所有的問題集中到一個平臺系統(tǒng)中的重要方式。預算管理可以有效的利用預算進行整個企業(yè)財務的經營效益?？梢赃@樣說，企業(yè)對于預算工作一定要重視，首先要做的就是規(guī)范化，其次就是在加強對預算的編制工作，預算的編制中一定要注重對項目的劃分，此外，還要結合有關的部門對數據進行精確的審核，務必要做到公平公正，只有這樣才能有效的管理各個部門的財務狀態(tài)。還有一點要注意的是，對于預計已經做好的預算編制工作，不可以隨意的篡改，倘若發(fā)現問題，一定要提交給相關部門進行修改。只有建設科學的管理機制，才能在規(guī)定時期內進行考核，對于參與考核的人員來說一定要嚴格審查，確保沒有弄虛作假的人混在其中，只有這樣才能更進一步的保證預算編制的科學性。

(三)加強管理水平，完成信息化

目前就發(fā)展的商機來說，主要表現在誰是第一個發(fā)現，只有先發(fā)現先操作才能在未來經濟危機的時候做好準備，才能及時的抓住機遇，為企業(yè)的發(fā)展提供保障，特別是如今信息化的時代，一個好的信息化建設，可以事半功倍。前面我們說到目前我國的金融管理還比較落后，因此迫切需要企業(yè)注重信息化的建設，只有集中化的管理，才能有效的進行整合，才能提高企業(yè)整體的質量，從而進一步的保證財務管理的科學性，確保資源的有效利用。此外，金融管理的工具能否完善也是確保管理科學化的因素。氣壓在財務建設的過程中，還應當建設數據庫，如今是網絡化發(fā)展的時代，只有確保信息的及時更新和提取才能有效的安排工作。

(四)創(chuàng)立科學的信用評價系統(tǒng)

企業(yè)在進行商業(yè)活動之前，一定要調查好借款單位的實際狀況，比方說借款單位的生產產品、產品的質量如何、企業(yè)是否具有品牌、品牌的口碑如何、企業(yè)資金的運轉狀況、是否有欠債的情況等，這些問題在進行合作之前一定要了解透徹，只有這樣才能構建完整的信用評估體系，才能確保自身所要承擔的風險，在某種程度上也是降低成本的一種手段。

(五)擴展金融渠道

在上文中我們有說到在企業(yè)經營管理的活動中，最重要是對資金來源的整合、銀行的貸款業(yè)務，以及自身所持有的資金。可以說這些資金最大的特點就是不叫單一，企業(yè)為了能更好的增加資金的來源，最常用的手段就是擴展資金的渠道，打個比方，企業(yè)可以直接上市融資，一旦上市，銀行對于其貸款業(yè)務的要求就會降低，特別是高科技產品上面，只有擴寬資金的渠道，才能確保企業(yè)的正常發(fā)展。企業(yè)不僅可以直接上市，還可以間接的上市，比方說可以和銀行達成某種協議，共同承擔風險，這樣企業(yè)在銀行貸款的時候也會相應的減小風險。除此之外，還有一種方式，就是企業(yè)可以提供給其他企金融管理服務，比方說資金的評估上面，又或者在資金的結算和融資方面進行有效的整合，用這樣的方式來確保企業(yè)金融上面的管理創(chuàng)新工作。

六、結束語

金融管理的工作是企業(yè)經營管理工作中的重要任務，特別是現今，金融管理的工作越來越重要，為了更好的突出其地位，企業(yè)應該注重這方面的意識。首先，就是要確保企業(yè)領導者有這個意識，只有領導層有意識了才能有效的下達各項指令;其次，就是要制定相應的制度，確保操作規(guī)范化;最后，就是要積極的開展各項有利于金融管理的工作。企業(yè)只有做好金融管理的工作才能在未來的發(fā)展中提供有效的措施。

作者:王稼 單位:廈門大學經濟學院

金融管理論文:金融管理在企業(yè)經營管理中的作用

摘要：

企業(yè)經營活動的重要內容之一就是金融管理，良好的金融管理手段能夠幫助企業(yè)在市場競爭中取得最終的勝利，實現企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。隨著我國經濟增速減緩，以及產業(yè)結構的全面調整，各大企業(yè)應當適時完善企業(yè)金融管理制度體系，提高企業(yè)的市場應變力與適應能力。本文從實踐角度對金融管理在企業(yè)經營管理中的作用進行研究，并針對性的提出完善企業(yè)金融管理制度的幾點建議。

關鍵詞：

實踐角度；金融管理；企業(yè)經營管理

我國在經濟發(fā)展領域始終堅持貫徹改革開放的思想，在全球經濟增速放緩的今天，我國企業(yè)的生存環(huán)境變得更加艱辛。當前，我國經濟正處于換擋調整期，隨著產業(yè)結構調整的深入開展，我國將實現包括經濟領域在內的全面改革。在企業(yè)發(fā)展過程中，金融管理成為企業(yè)控制資本流動、調整市場配置的主要手段，因此金融管理是企業(yè)經營的核心環(huán)節(jié)與內容，深入研究金融管理在企業(yè)經營中所起到的作用，將直接關系到企業(yè)經濟效益能否得到提高，以及企業(yè)時候能夠得到健康可持續(xù)發(fā)展等問題。

1.金融管理在企業(yè)經營管理中的作用

企業(yè)的經營活動離不開資金的支持，金融管理的重要內容之一就是為企業(yè)的經營活動提供全面的資金支持與管理。為獲得足夠的運營資金，企業(yè)往往采取貸款的手段獲得金融機構的支持，隨著融資手段的不斷豐富，社會融資和各類融資手段也逐漸成為企業(yè)快速獲得資金的重要手段，只有資金充裕企業(yè)的經營活動才能有序展開，所以金融管理是企業(yè)經營活動開始的基礎，它的核心地位無法取代。不僅如此，科學的金融管理制度是企業(yè)健康與可持續(xù)發(fā)展的不竭動力，基于市場經濟體制的調節(jié)作用，企業(yè)經營勢必會遭遇各種資金問題，這些問題的解決需要依托完善的金融管理制度。在完善的金融管理制度的保障下，企業(yè)承受金融風險能力將會大大增加，在企業(yè)金融緊張時期，通過有效的金融管理實現企業(yè)資源的合理配置，將實現企業(yè)經濟效益的好轉，使企業(yè)渡過危險時期。

2.加強企業(yè)金融管理制度體系建設的辦法

為保證企業(yè)在不同時期的穩(wěn)定與健康發(fā)展，需要從以下五個方面加強企業(yè)金融管理制度體系建設，其中包括設置專業(yè)的金融管理部門、規(guī)范企業(yè)財務預算編制、實現企業(yè)管理系統(tǒng)的信息化建設、拓寬企業(yè)的融資渠道，以及定期檢查企業(yè)信用評級等措施[1]。

2.1設置專業(yè)的金融管理部門

企業(yè)內部管理體系中，金融管理部門作為企業(yè)經營資本正常流動的重要保障，需要予以特別關注。例如，在企業(yè)財務管理部門的基礎上，設置獨立于財務部門的金融管理部，并聘請專業(yè)的金融管理人員，根據企業(yè)的實際經營情況，對企業(yè)固定資產、流動資產進行統(tǒng)一調配，使企業(yè)資產得到合理充分利用。并且，企業(yè)金融管理部門工作人員需要明確自身職責，提高企業(yè)經營成本意識，隨時關注企業(yè)負債風險，在必要的情況下，可以采取資金回收的手段，保證企業(yè)經營的可持續(xù)性，避免因負債率過高導致的企業(yè)經營風險增加[2]。

2.2規(guī)范企業(yè)財務預算編制

企業(yè)金融管理的主要依據之一是財務預算報表，因此，在企業(yè)經營活動的管理工作中，規(guī)范企業(yè)財務預算編制將直接關系到企業(yè)金融管理決策的正確性。關于企業(yè)財務編制的規(guī)范化，首先應加強財務預算報表制作之前的調查與取證，確保財務預算數據來源的正確性。其次，財務預算一旦形成，則不能隨意更改，對于財務預算報表中存在的問題，需要以數據為更改依據，并追究相關共組人員的責任，保證企業(yè)財務預算編制的權威性[3]。最后，企業(yè)財務預算需要全面覆蓋企業(yè)經營活動的各個方面，全面的財務預算編制將確保企業(yè)管理層相關決策的正確性與及時性。

2.3實現企業(yè)管理系統(tǒng)的信息化建設

隨著網絡技術與電子信息技術的不斷進步發(fā)展，企業(yè)管理已經逐步實現信息化，在企業(yè)金融管理過程中，信息化管理手段能夠縮短金融數據的采集時間，有助于企業(yè)金融管理工作人員實時掌握企業(yè)最新的經營動態(tài)。并且隨著大數據時代的到來，基于信息化手段的企業(yè)金融管理工作將實現統(tǒng)一化與制度化，以更少的人和更高的效率，為企業(yè)參與全球市場競爭提供信息化建設保障。

2.4拓寬企業(yè)融資渠道

在全球經濟一體化的環(huán)境下，我國企業(yè)參與全球市場經濟活動的熱情高漲，然而企業(yè)的經營無法脫離資金的支持獨立開展，因此企業(yè)的經營需要強大的資金保障做后盾。在此情況下，企業(yè)金融管理工作人員需要多方面拓展融資渠道，在維護傳統(tǒng)銀行貸款渠道的同時，還要研究如何利用社會融資的手段為企業(yè)的發(fā)展提供充足的資金。社會融資的優(yōu)點是企業(yè)的風險由企業(yè)所有人與投資人共同承擔。然而社會融資也存在一定的問題，因為企業(yè)投資方參與企業(yè)分紅，雖然企業(yè)因資金充足而得到了快速發(fā)展，但是企業(yè)經營者實際所獲得收益需要根據企業(yè)經營情況來定。具體來說，當企業(yè)營業(yè)額增長幅度較低時，企業(yè)所有者獲得的實際收益明顯減少，隨著企業(yè)營業(yè)額的增加，這一問題才會得到明顯改善。

2.5定期檢查企業(yè)信用評級

由于企業(yè)信用評級直接關系到企業(yè)能否得到銀行貸款，以及銀行貸款額度，所以，企業(yè)金融管理工作人員需要定期對企業(yè)信用評級進行檢查。實際操作中，當發(fā)現企業(yè)信用評級下降時，需及時明確下降原因，并采取有效及時的手段進行彌補，第一時間恢復企業(yè)的信用評級，確保企業(yè)的信用評級維持在良好狀態(tài)。然而，在檢查企業(yè)信用評級時，應當注意檢查頻率，高頻次檢查企業(yè)信用評級將導致銀行方面懷疑企業(yè)貸款風險增加，反而會不利于企業(yè)融資。為此，企業(yè)信用評級檢查建議一年時間為周期，歷年信用評級查詢記錄需要歸檔，以備相關金融部門查閱[4]。

3.總結

我國經濟形勢的發(fā)展情況不僅取決于國內相關經濟和體制改革的政策，也取決于我國各種所有制企業(yè)的經營情況?；谌蚴袌鼋洕h(huán)境的變化，全球經濟經過幾十年的快速發(fā)展之后，已經進入全面增速調整期，美國、日本等發(fā)達國家的經濟增速在不斷的放緩，給我國經濟發(fā)展制造了更多的麻煩和挑戰(zhàn)。在此增速換檔期間，加強企業(yè)自身金融管理制度建設，夯實企業(yè)資本基礎，提高企業(yè)抵御金融風險的能力，使企業(yè)能夠得到健康可持續(xù)的發(fā)展顯得尤為重要。

金融管理論文:計算機金融管理體制運用

一、現階段我國金融管理體制的運行狀況

我國金融管理由于受到經濟體制的影響，使得真正意義上的金融管理體制無法建立。隨著我國改革開放的深入和社會主義市場經濟的形成，才建立了真正意義上的金融管理體制，經過幾十年的發(fā)展，我國金融管理體制才逐步走向成熟，適應了當前社會經濟發(fā)展的需求。

1.我國金融管理的模式逐步明確。

我國金融管理的初期是以中國人民銀行作為主要負責我國金融管理體制的主體，而各級的政府部門擔任金融管理的部分職責。隨著近幾年經濟的快速發(fā)展，金融管理中遇到的問題不斷暴露出來，因此，為了轉變金融管理的模式，應該將管理的模式明確，有關部門應該出臺有關財政工作的新模式。

2.隨著市場經濟發(fā)展的客觀要求，我國金融管理體制經歷了重要的變革時期。

舊的金融管理體制由于在管理主體上劃分不明，使得我國金融管理改革的重點落在了明確管理主體的職責和權限。目前我國金融管理的主體有中國人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會三個部分。中國人民銀行是我國經濟發(fā)展宏觀調控的主體，它不以盈利為目的，主要負責我國的貨幣金融流通，貨幣政策以及監(jiān)管其他的商業(yè)銀行，被稱為“銀行中的銀行”。證監(jiān)會負責監(jiān)督我國證券市場的發(fā)展，而保監(jiān)會負責保險行業(yè)的發(fā)展。這樣就使得我國金融管理的各個行業(yè)和各個環(huán)節(jié)都有了明確的管理主體，有了明晰的職權劃分，這樣才有利于我國經濟市場健康的運行。

3.金融管理的過程中具備相關的法律法規(guī)作為保障。

隨著我國依法治國觀念的不斷深入，我國金融管理行業(yè)的法律數量也在不斷的遞增，比較具有代表的是“中國人民銀行法”、“銀行監(jiān)督管理法”等，這些法律法規(guī)對我國金融行業(yè)的管理奠定了法制基礎。現階段我國金融管理體系已經得到了較大的發(fā)展，但是，金融管理作為一項長期的、動態(tài)的工程，很多情況都是不可預測的，需要根據實際情況不斷修正和完善。在金融危機的影響下，我國金融管理體制還存在很多的問題和不足。

二、目前我國金融管理體制中存在的問題

在金融危機的沖擊下，我國金融管理體制中的各種問題暴露無遺，最為嚴重的是沒有靈活的預警機制，主要體現在以下幾個方面：

1.我國金融管理體制對防風險的意識不足。

金融風險主要涉及到了資金運轉的風險、理財的風險和監(jiān)管的風險，而具備風險意識是現代金融管理的重要管理理念，我國金融管理機構雖然還重視設置行業(yè)準入制度，但是對行業(yè)所屬單位的風險監(jiān)管力度不夠。比如，中國人民銀行對新加入銀行個體進行資格的審批，主要考慮商業(yè)銀行的盈利性，而對商業(yè)銀行控風險能力和運行機制缺乏考核。由于我國金融管理風險意識不足，導致金融危機初期銀行沒有做好對經濟形勢發(fā)展的預測，最終讓我國消費指數持續(xù)上升，導致通貨膨脹。

2.我國現有的金融管理機制反映不夠靈活，能力有限。

在金融管理部門對重要的規(guī)章制度修改的時候，必須要按照一套完整的程序進行。中國人民銀行、證監(jiān)會和銀監(jiān)會作為我國金融管理的主要主體，在制定或者修改某些政策時必須通過有關部門的審批，有些重要的事項甚至要通過國務院的研究。再加上我國地方金融管理機構業(yè)缺乏與上級地區(qū)金融管理機構進行有效的溝通，使得金融管理機制的信息反映不及時，不夠健全。在遇到突發(fā)性的金融危機的時候，遲遲沒有形成有效的聯動機制，這樣勢必會影響我國經濟的發(fā)展，尤其在世界經濟千變萬化的大潮下，靈活有效的金融管理體制會為國家參與國際經濟競爭提供有力的保障。

3.我國金融管理機制不夠完善。

中國人民銀行作為重要的金融管理機構，它主要負責對金融機構的發(fā)展狀況進行管理和監(jiān)督，但是，由于職能有限，中國人民銀行在實施監(jiān)督的過程中往往是聯合了銀監(jiān)會等其他的部門進行監(jiān)督。而且由于中國人民銀行內部的部門設置過多，導致很多交叉性的權利長期存在，這給我國金融管理帶來很多不利的影響。我國金融機構監(jiān)管體系的不完善是金融管理體系中的主要問題，金融行業(yè)關系著一個國家的經濟命脈，具有極大的不穩(wěn)定性，金融監(jiān)管的不完善會讓金融機構的管理失去約束性，從而從制度化走形自由發(fā)展的方向。完善有效的金融管理體系的建立是一個漫長的過程，除了要提高我國監(jiān)管部門的工作水平外，還要明確劃分監(jiān)管部門的職權，以及強有力的技術作為保障。計算機的發(fā)展已經成為未來我國金融管理的技術保障。

三、運用計算機防范和減少金融危機

計算機的出現和發(fā)展是時代進步的主要標志，也是信息時代的主要特征，它已經成為推動社會進步與發(fā)展的主要推動力。在我國金融管理中利用計算力防控金融風險，無疑是未來金融管理在信息時代的最佳選擇，我們可以借鑒國外成功的案例，利用計算機建立防范金融風險的機制。

1.運用計算機可以及時地了解世界經濟環(huán)境。

利用計算機可以建立起經濟發(fā)展的動態(tài)數據庫，對定期范圍內的國內外經濟發(fā)展數據進行總結和分析，這樣就可以直觀地了解到世界范圍內經濟發(fā)展的態(tài)勢，對可能存在金融風險也可以進行較為準確的判斷。當前普遍使用的計算機系統(tǒng)是webservice技術，它可以完成對經濟環(huán)境的監(jiān)測。

2.利用計算機可以防范金融風險并且有效地防范金融機構運行過程中的風險。

我國的金融機構在運行的過程中普遍存在運行的風險，其中主要存在于銀行業(yè)。我國的銀行全部由銀聯作為機構的樞紐，在全國范圍內建立了覆蓋較廣的網絡體系，在銀行網絡運行的過程中，客戶可以通過計算機實現查詢、轉賬匯款以及支付等一系列活動。但是，銀行網絡在運行的過程中，很有可能由于外部或者系統(tǒng)內部的網絡問題而導致銀行網絡系統(tǒng)的癱瘓，從而影響銀行的正常運轉。但是，利用計算機系統(tǒng)可以彌補這一缺陷。比如，國外的很多銀行嘗試運用SOA(service-orientedarchitecture)技術來維護銀行網絡的正常運作。

3.利用計算機技術建立金融管理信息溝通和快速處理金融管理問題的機制。

很多經濟學家認為我國金融管理體制在未來改革的方向主要是設立獨立于政府與行業(yè)協會的專門性的金融管理機構，這種管理機構將會行使以前所有金融管理主體的權利。這就需要建立一種全新的金融管理信息溝通體制以及處理問題的機制。運用計算機可以將全國范圍的金融機構納入專門化的網絡之中，管理機構可以隨時掌握信息溝通與問題的反饋處理，這樣既可以有效地協調各種防御力量，還可以預防金融危機給我國金融管理體制帶來的不利影響。

作者：陳琳 單位：西南財經大學金融學院

金融管理論文:小議基層人民銀行金融管理權的完善

一、基層人民銀行金融管理履職面臨的現實困難

按照現行金融監(jiān)管框架，金融管理職能主要由“一行三局”承擔，而證券、保險行業(yè)在市、縣的監(jiān)管機構為空白，監(jiān)管效率不足，形成監(jiān)管真空；而銀監(jiān)在市、縣的監(jiān)管人員太少、監(jiān)管力量太弱，其監(jiān)管力度和監(jiān)管效果仍有待進一步提高。同時，基層人民銀行日常性監(jiān)管手段不多，日常監(jiān)管主要集中在金融統(tǒng)計、征信、賬戶、外匯管理等方面，較為突出的案例是對地方法人金融機構反洗錢業(yè)務的檢查，地（市）中支及支行沒有檢查權，必須先獲得分行授權才能開展，處罰權更是集中在分行或總行；利率政策由人民銀行制定，卻沒有相應的檢查權限。此外，對非銀行業(yè)金融機構的有效監(jiān)管是維護區(qū)域金融穩(wěn)定的重要條件，然而由于對證券、保險機構僅僅有一個協調機制，而沒有監(jiān)管職能，基層人民銀行在對證券、保險等非銀行業(yè)金融機構的監(jiān)管缺少抓手。

二、對基層人民銀行金融管理權邊界的詮釋

確定基層人民銀行金融管理權的邊界，首先須明確地方政府金融管理權的邊界。主要應包括：一是地方金融服務。主要是為中央在各地的金融管理機關即“一行三局”服務，為當地金融機構服務，為當地的民眾（即金融消費者）服務；二是地方金融管理。主要是對小額貸款公司、典當行、農村資金互助會等準金融機構的市場進入退出、經營業(yè)務進行管理，同時履行風險救助責任；三是促進地方金融改革發(fā)展；四是支持金融創(chuàng)新；五是管理地方國有金融資產。在確定了地方政府金融管理權的邊界后，基層人民銀行金融管理權的邊界，可按照《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行銀行法》、《證券法》、《保險法》等金融法律法規(guī)的相關規(guī)定及不與銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)和地方政府金融管理權重疊、交叉的原則確定。具體應是：（1）貫徹執(zhí)行國家貨幣信貸政策，適時調查反饋貨幣政策實施效果；（2）不斷創(chuàng)新金融服務方式方法，加強人民銀行業(yè)務系統(tǒng)的準入管理，督促金融機構合規(guī)合法經營；（3）對金融機構存款準備金、統(tǒng)計、支付結算、國庫、征信、外匯、銀行卡、反假幣、反洗錢等金融業(yè)務實施現場和非現場監(jiān)督檢查，防范金融機構業(yè)務風險；（4）適時對銀行業(yè)金融機構和地方性法人金融機構開展綜合評價及穩(wěn)健性現場評估，有效防范中小法人金融機構及系統(tǒng)性金融風險；（5）加強對小額貸款公司等準金融機構的風險監(jiān)測和預警工作，切實防范區(qū)域金融風險；（6）密切關注地方金融發(fā)展態(tài)勢，發(fā)揮“最后貸款人”職能，加強宏觀審慎管理，切實維護轄內金融安全與穩(wěn)定；（7）加強與地方政府及有關部門的溝通聯系，建立金融穩(wěn)定協調工作機制，實行監(jiān)管信息等資源的綜合利用與共享，促進地方經濟金融協調穩(wěn)健發(fā)展。

三、強化基層人民銀行金融管理權的重點與方向

（一）完善金融法律法規(guī)，為基層人民銀行高效履職提供法律保障。一是建議盡快修訂《中國人民銀行法》。重點應對金融管理相關條文進行修改。首先要增加相關法律內容，將總行新“三定”方案中確立的相關金融管理職責寫入人民銀行法中。其次是要及時對部分條款進行修改，如“有權要求銀行業(yè)金融機構報送必要的報表和資料”，建議刪除“銀行業(yè)”三個字，應該是所有金融機構，而不僅僅限定于銀行業(yè)金融機構。最后是對相關具體執(zhí)法檢查處罰條款進行細化或出臺相關實施細則，增強檢查處罰條款的可操作性。二是制定完善金融管理法規(guī)。盡快頒布《商業(yè)銀行信息披露法》、《商業(yè)銀行存款保險法》、《信用法》、《金融市場準入和退出法》、《金融機構購并條例》、《金融清算條例》等，進一步規(guī)范金融機構經營行為。三是建立中小銀行存款保險制度。存款保險機構除按照有關制度要求履行自身的職責外，還可受國家金融管理部門的委托直接履行對中小金融機構的微觀監(jiān)管。

（二）強化金融管理的體制、機制建設，增強地方法人機構風險防范能力。一是加強金融管理的組織機構建設?；鶎尤嗣胥y行可在不違背“三定”方案基本原則的前提下，調整內部機構設置，從現有執(zhí)法職能部門中抽調高素質金融管理人員組建金融管理專職部門，負責金融管理日常工作。二是加強“一臺兩庫”建設，即加強金融管理工作平臺、金融管理信息庫和金融管理人才庫建設。三是加強金融管理制度建設。要依照《中國人民銀行法》及相關金融管理法規(guī)，制定出臺符合地方金融管理實際，以“兩管理、兩綜合、一保護”為主要內容的金融管理制度、辦法、指引等。

（三）完善金融監(jiān)管體系，提升整體監(jiān)管效率。要轉變金融監(jiān)管的理念以及調整監(jiān)管目標與重點。在監(jiān)管目標的模式上，要完成合規(guī)性監(jiān)管向目標導向型監(jiān)管的轉變。要完善金融監(jiān)管體系發(fā)揮監(jiān)管的合力作用。完善的金融監(jiān)管體系包括內部監(jiān)管體系、外部監(jiān)管體系和社會監(jiān)管體系三個部分。首先要加強自律性監(jiān)管，即要筑牢金融從業(yè)人員自律、金融機構自律及協會自律三道防線；其次要加強專業(yè)性監(jiān)管，培育獨立且公正的社會監(jiān)管機構，其中包含律師事務所、會計師事務所、審計師事務所、信用評級機構、資產評估機構等，特別是要強化審計意見對金融監(jiān)管的作用；第三要加強社會性監(jiān)管，可以通過新聞媒體和聘請社會監(jiān)督員等方式加強金融監(jiān)管。

（四）積極創(chuàng)新金融管理方法與手段，不斷拓展金融管理的范圍和空間。當前，基層人民銀行金融管理創(chuàng)新可重點從以下五個方面加以突破：一是開業(yè)管理。目前試行的開業(yè)管理工作，僅止于新設銀行業(yè)金融機構，必要時可由銀行機構延伸到證券、保險機構及地方準金融機構；還應延伸到老金融機構開辦的新金融服務與管理項目。二是重大事項報告。目前，金融機構報送《重大事項報告》中存在遲報、瞞報、漏報金融重大突發(fā)事件的情況。為此，應增加瞞報、遲報、漏報金融突發(fā)事件等重大事項的懲戒、處罰條款，以確保金融重大突發(fā)事件報送的時效性。三是綜合評價。要在現有《綜合評價辦法》的基礎上，將綜合評價范圍拓寬到證券、保險機構，并建立分類別的《銀行業(yè)法人機構綜合評價辦法》、《銀行業(yè)金融分支機構綜合評價辦法》、《證券業(yè)綜合評價辦法》、《保險業(yè)綜合評價辦法》等評估辦法，并適量增設定量指標數據及標準，以確保綜合評價結果的公正性。四是金融消費者權益保護。要通過金融侵權案件深入挖掘違法違規(guī)線索，及時查處金融違法行為，督促金融機構保護消費者權益，維護轄區(qū)金融安全與穩(wěn)定。五是綜合行政執(zhí)法檢查。應延伸綜合行政執(zhí)法檢查觸角，不僅應檢查銀行業(yè)金融機構的常規(guī)業(yè)務，而且要檢查其衍生、及中間業(yè)務，著力消除金融風險隱患。同時綜合行政執(zhí)法檢查也應延伸至保險、證券（期貨）機構。

（五）加強金融管理人才隊伍建設，不斷優(yōu)化和增強金融管理內外工作合力。要堅持“使用與培育相結合”的原則，通過業(yè)務培訓、崗位交流、跟班學習、掛職鍛煉、執(zhí)法實踐等多渠道、多方式鍛煉人才，促進成才，努力打造一支進得來、出得去、知識齊全、業(yè)務精通的金融管理隊伍。

本文作者：夏旺春 單位：中國人民銀行咸寧市中心支行

金融管理論文:金融管理在企業(yè)經營管理的應用

摘要：

在企業(yè)經營管理中，金融管理是非常重要的，企業(yè)為了切實提高自身的核心競爭力，做好企業(yè)現代化建設，便必須重視金融管理?，F在社會市場競爭也愈加的激烈，企業(yè)也必須重視自身金融管理水平的提高，合理地利用自身的內部資源，從而切實提高企業(yè)的經濟效益。筆者主要分析了企業(yè)管理中金融管理應用存在的問題，并提出了一些解決策略，希望能夠幫助企業(yè)更好的發(fā)展。

關鍵詞：

企業(yè)；經營管理；金融管理

資金通融對于市場經濟而言是非常重要的，并且其也會給經濟發(fā)展造成嚴重的制約，為了確保企業(yè)發(fā)展的快速，必須重視金融管理。但是就現在而言，我國很多企業(yè)都無法將金融管理很好的運用到企業(yè)管理中去，這也會影響企業(yè)競爭力的提高，所以，現代企業(yè)必須認識到自身金融管理存在的問題，并針對問題找到解決策略，切實提高企業(yè)的市場競爭力。

一、企業(yè)經營管理中金融管理存在的主要問題

(一)金融管理本身便具備滯后性

對于我國企業(yè)而言，金融管理的模式還不夠完善，甚至還會選擇傳統(tǒng)管理模式，并且實際工作開展的時候，并沒有聘請專業(yè)金融技術人員來進行管理。并且進行金融管理的時候，主要領導還是企業(yè)的領導。這些領導在工作開展的時候，很容易忽略金融管理本身的重要性，出現這種情況的原因在于其金融管理知識并不專業(yè)，這也直接導致了無法對一些財務數據進行分析，這種情況的出現直接導致了企業(yè)這些工作開展的效率比較低下。

(二)資金結構不夠合理

企業(yè)在進行經營和管理的時候，往往會需要大量的資金，而資金的渠道往往是企業(yè)自身的資金、融資以及銀行貸款。企業(yè)在運營的時候，經常會存在一些資金流轉方面的問題，影響企業(yè)的正常運營，這也會導致企業(yè)壓力比較大。若是企業(yè)面對的壓力比較大，那么其經濟運轉便很容易出現故障，企業(yè)沒有資金，自救能力也比較差，甚至會影響企業(yè)生存。

(三)企業(yè)收款比較的困難

很多企業(yè)在經營的時候，收款都存在一定的困難，這種情況出現的原因是企業(yè)沒有很好的了解借款單位的實際信用情況，沒有系統(tǒng)的評估借款單位存在的風險，不了解借款單位資金流轉的實際情況，這些情況的存在也會導致企業(yè)收款的難度比較的大。

二、企業(yè)經營管理中將金融管理作用發(fā)揮出來的措施

(一)重視金融管理機構的完善

完善金融機構指的是成立專門、完善以及科學的金融管理機構，設立專門的人員來回收相關的帶寬，并將得到的款項交給專門部門管理，并且還應該對自身責任、義務和權力進行明確。在進行資金回收的時候，需要全面的了解單位資金流轉情況、負債情況以及單位的信用情況，并系統(tǒng)的對這些問題進行分析，找到拖欠的原因，并根據對方的實際情況來進行不同措施的制定，從而幫助企業(yè)更好的運營。

(二)對企業(yè)金融管理工作預算進行完善

企業(yè)預算指的是在一定時期內對企業(yè)資金使用情況、收支情況以及先進流轉情況的整體規(guī)劃。通過預算能夠合理的對資金進行控制和管理。預算管理也是通過預算來管理企業(yè)資金運轉的實際情況，通過預算能夠切實提高企業(yè)經營的實際效率。這便要求企業(yè)必須認識到進行企業(yè)預算管理的重要性，并對預算編制進行規(guī)范，在預算選擇的時候，需要細化相關的項目，并將其和相關單位以及部門來核對。此外，還應該落實公平和公正的原則，通過預算來對各個部門的工作進行指導，并做好預算管制方面的工作。此外，對于已經制定的相關預算編制，不能夠隨意的進行更改，若是真的存在問題，那么需要進行報告分析的提高，更改也必須嚴格根據程序進行。還應該重視監(jiān)督預算部門的完善，在規(guī)定時間內需要定期的來考核，若是考核的時候，發(fā)現某些工作人員存在問題，那么必須對其進行嚴格的處理，特別是處理那些弄虛作假的工作人員，從而給預算編制的合理和規(guī)范提供一定的保證。

(三)重視信息化建設的完善，切實提高自身管理水平

商機對于企業(yè)而言是非常重要的，只有先人一步，才能夠占得先機，抓住機會，幫助企業(yè)更好的進步和發(fā)展。隨著計算機技術的普及，企業(yè)進行經營管理的時候，也需要將信息技術運用進去，做好信息化的建設，集中化的做好財務管理工作，金融信息化的實現，能夠幫助企業(yè)提高其管理水平，讓財務管理更加的合理，切實提高企業(yè)資金利用方面的效率，幫助企業(yè)降低可能存在的風險。此外金融管理手段的完善也能夠讓管理更加的科學。并且，企業(yè)還應該進行內部數據庫的建立，做好監(jiān)控工作，讓企業(yè)運營管理更加順利的進行。

(四)進行完善信用評價體系的建立

在交易進行前，企業(yè)需要全面的了解借款單位的實際情況，并根據合作單位的情況來確定合作是不是要繼續(xù)進行，而想要做到這點，必須完善評價機制，只有這樣才能夠全面了解投資的風險，保證企業(yè)資金安全。

(五)重視融資渠道的拓寬

對于企業(yè)而言，其經營管理的時候使用到的資金，主要包含了銀行貸款、融資以及企業(yè)自身的資金，這便要求我們必須進行融資渠道的拓寬。比如可以上市融資，上市融資的渠道的相關要求要比銀行貸款低一些，能夠幫助企業(yè)高科技項目更好的投資，融資渠道的拓寬能夠幫助企業(yè)更好的轉型。除了直接上市融資之外，還可以間接上市融資，和銀行達成利益共享風險工單的機制，這樣不但能夠降低風險，還能夠約束銀行貸款。

三、結語

在企業(yè)經營管理中，金融管理是非常重要的，特別是在市場經濟條件下，金融管理的地位和作用也愈加的突出，這便要求企業(yè)必須真正的認識到其在企業(yè)經營管理中的作用，并做好金融管理工作，從而幫助企業(yè)更好的發(fā)展。

作者:王榮海 單位:中國郵政儲蓄銀行股份有限公司長春市分行

金融管理論文:商業(yè)銀行供應鏈金融管理模式

【摘要】

近年來商業(yè)銀行供應鏈金融快速發(fā)展，成為戰(zhàn)略轉型重要抓手。但是在供應鏈融資業(yè)務中，商業(yè)銀行過度依賴核心企業(yè)（平臺），伴隨著核心企業(yè)脫媒和跨界發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈業(yè)務面臨嚴峻挑戰(zhàn)。為了應對經濟新常態(tài)下客戶綜合化金融服務需求，本文分析商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展現狀，并從內部組織管理和產品創(chuàng)新角度提出供應鏈金融發(fā)展四大趨勢。

【關鍵詞】

供應鏈金融；商業(yè)銀行；管理模式

當前，我國經濟正處于深度轉型調整期和“三期疊加”關鍵期，商業(yè)銀行面臨著利率市場化提速，金融脫媒加劇，客戶需求日益多元化等內外部形勢，供應鏈金融已成為各商業(yè)銀行尋求競爭力與戰(zhàn)略轉型的重要途徑。與此同時，商業(yè)銀行面臨嚴峻挑戰(zhàn)：一是供應鏈金融根本在于抓住“核心企業(yè)（平臺）”，因此對合作方依賴度較高。二是核心企業(yè)（平臺）加速脫媒，部分核心企業(yè)成立下屬金融機構或保理公司替代商業(yè)銀行，或通過資產證券化等直接融資手段替代供應鏈金融的資金來源。因此，商業(yè)銀行需要適應合作與競爭的局面，深入研究經濟新常態(tài)下供應鏈金融特點，強化內部管理和產品創(chuàng)新，打造全方位綜合化的金融服務。

一、商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈金融的必要性

發(fā)展供應鏈金融是促進商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型的重要舉措。供應鏈金融服務的推進，將實現客戶的批量拓展，增加新客戶、新賬戶，進一步夯實客戶基礎；通過量身定制服務方案，制定差別化信貸政策，提升客戶粘性，增強客戶忠誠度；通過交叉銷售，提高客戶產品覆蓋率，實現客戶價值最大化；通過建立鏈式營銷服務平臺，實現資金體內循環(huán)，帶動對公存款、中小企業(yè)貸款投放、中間業(yè)務及個人業(yè)務等的協同發(fā)展，滿足客戶多元化融資需求，提高商業(yè)銀行綜合收益。

二、供應鏈金融發(fā)展思路和目標

商業(yè)銀行通過為鏈條企業(yè)提供金融服務來滿足核心企業(yè)優(yōu)化產業(yè)鏈條的需求，圍繞產業(yè)-金融-鏈條，建立覆蓋境內外、大中小微全量客戶、線上線下的統(tǒng)一服務平臺，實現一體化、自動化、專業(yè)化、差別化的“四化”目標，提升供應鏈金融服務支持實體經濟的水平。

（一）服務平臺一體化

建設客戶界面友好、操作便捷、客戶體驗統(tǒng)一的供應鏈金融平臺，實現“境內外、本外幣、線上線下”一體化服務，提供“投資-融資-結算-管理”的一攬子供應鏈金融服務方案，實現供應鏈業(yè)務一點接入、條線聯動機制。

（二）業(yè)務操作自動化

對外，商業(yè)銀行與核心企業(yè)（平臺）合作，整合雙方資源，通過系統(tǒng)對接共建物流、資金流、信息流三流合一的供應鏈管理平臺，為核心企業(yè)上下游客戶或平臺上的交易客戶，提供全流程網上操作的金融服務。對內，商業(yè)銀行業(yè)務受理電子化，銀行子系統(tǒng)交互友好，實現貸款受理、盡職調查報告、業(yè)務申報，合同簽約，貸款投放還款等各環(huán)節(jié)全流程電子化，提高業(yè)務處理效率。

（三）服務模式專業(yè)化

制定供應鏈業(yè)務專項政策和產品管理辦法。組建供應鏈金融專營團隊，整體解決客戶供應鏈金融服務需求，選擇供應鏈鏈條成熟、完整且鏈條企業(yè)較多的核心企業(yè)（平臺）進行營銷拓展。

（四）風險控制差別化

設計單獨的供應鏈企業(yè)評級評價體系，創(chuàng)新整個鏈條進行整體授信機制，建立供應鏈融資預警平臺，給予專項的信貸政策。深入研究核心企業(yè)信息流、資金流和物流“三流”特點，實現經濟資本占用精細化參數設置，探索建立相應風險預警機制，建立個性化、靈活的風險補償和風險緩釋方案。

三、商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展趨勢

（一）供應鏈融資線上化趨勢

供應鏈金融線上化順應了互聯網+的社會發(fā)展，運用互聯網、物聯網、大數據思維和技術與銀行核心業(yè)務進行深度整合，通過銀行系統(tǒng)與核心企業(yè)、核心平臺系統(tǒng)對接，實時交互數據和信息，為核心企業(yè)的上下游企業(yè)提供全流程在線操作的網絡融資服務。網絡供應鏈融資在銀行服務日趨同質化的市場競爭環(huán)境中，開啟了新型金融服務模式。在服務模式方面，銀行與核心企業(yè)雙方平臺融合為一個新平臺，“三流”數據全面共享，流程齒接、信息實時交互，銀行深入了解每個平臺的經營情況、業(yè)務流程、發(fā)展階段和金融需求，為核心企業(yè)提供有針對性地量身定制的綜合金融服務。在業(yè)務模式方面，整合銀行與核心平臺資源，在貸前客戶準入、貸中交易信息確認、貸后風險預警、逾期處置等各環(huán)節(jié)合作發(fā)揮雙方優(yōu)勢，鏈條企業(yè)借助核心企業(yè)信用和交易數據增信，以較低的融資成本解決資金問題。在業(yè)務操作方面，銀行與合作企業(yè)（平臺）、物流、保險、借款人等互聯互通，信息數據自動驅動業(yè)務，全流程在線方便快捷，提升銀行集約化經營能力。在風險控制方面，運用交易、物流、保險等相關數據信息，自動預警、遠程視頻監(jiān)控、共同控制風險。

（二）鏈式營銷趨勢

從營銷單一企業(yè)向營銷整個鏈條轉變，“一鏈一策”地優(yōu)化流程、提高效率、定制產品，開展鏈式營銷；轉變服務理念，由簡單的銀企關系向協作發(fā)展轉變，改變傳統(tǒng)的企業(yè)提出需求、銀行提供產品的合作模式，轉為核心企業(yè)向銀行提供資金流、物流、信息流等業(yè)務信息及數據，銀行與核心企業(yè)共建供應鏈管理平臺，在有效控制“三流”的基礎上，為整個鏈條提供全方位的綜合化金融服務，實現銀企共融、協同發(fā)展。

（三）專業(yè)團隊服務趨勢

組建總分支各層級的供應鏈金融服務專業(yè)團隊，打破傳統(tǒng)條線管理，由專業(yè)團隊負責供應鏈金融業(yè)務的營銷和管理，負責轄內核心企業(yè)供應鏈金融服務的營銷、方案制定、產業(yè)鏈分析研究、線下產品線上遷移推廣等工作，提升供應鏈服務的專業(yè)化水平，實現專業(yè)專注管理與服務。

（四）盈利綜合化趨勢

將供應鏈作為整體服務對象，依據鏈條企業(yè)與核心企業(yè)之間的緊密度、業(yè)務量等要素，制定了供應鏈金融服務綜合定價機制、收益分配機制。轉變傳統(tǒng)的以單一客戶、單一產品為對象的思路，向充分挖掘整個鏈條的需求，考量供應鏈全鏈條對商業(yè)銀行的綜合貢獻度進行綜合定價，實現單點盈利到綜合化盈利模式的轉變。

作者:趙潔 單位:中國建設銀行北京市分行

金融管理論文:地方政府金融管理體制完善

【摘要】

本文是針對地方政府金融管理體制問題的探討。文章首先分析了完善地方金融管理體制的重要性，然后就現階段我國地方金融管理體制存在的一系列問題，以及相應的完善對策，展開了詳細地論述。

【關鍵詞】

地方政府；金融管理體制；問題與對策

一、完善地方金融管理體制的重要性

近年來隨著市場經濟體制改革的不斷深入，我國金融行業(yè)得到了快速地發(fā)展，同時地方金融管理體制在新的金融行業(yè)環(huán)境中也將會遇到更多的困難與挑戰(zhàn)。完善地方金融管理體制，不僅能有效地推動地方的經濟發(fā)展，而且還能滿足不同地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展需求。我國不同地區(qū)經濟發(fā)展水平差異很大，尤其是南方沿海地區(qū)要遠遠領先于北方地區(qū)，目前暫時沒有一套完整的適合各地方金融管理體制，而傳統(tǒng)的地方金融管理體制已經難以適應市場經濟的快速發(fā)展。因此，完善地方政府的金融管理體制也就成為了各級地方政府急需解決的重要問題。

二、我國地方金融管理體制存在的問題

（一）金融機構管理不到位

我國部分地方的金融機構本身存在許多問題，如內部結構部完善、資產質量不高等，這些問題多數來源于金融管理機構本身的管理系統(tǒng)。另外，一些地方性質的金融控股企業(yè)，由于和政府之間的關系也十分復雜，同樣也增加了政府對其監(jiān)管和制約的難度。

（二）地方金融管理主體權責不明確

地方金融管理機構多數情況下都是由地方政府部門設置的。但有的地區(qū)由于區(qū)域內經濟發(fā)展緩慢，甚至出現了沒有設置金融管理機構的問題。同時，不同地區(qū)的金融管理部門在名稱設置上也不同，其職責權利也有差異，這樣就導致了彼此之間存在職責重合的問題。具體到各地方的金融管理過程中，有的金融管理機構會結合地方的規(guī)劃政策展開相對應的管理措施，而有的地區(qū)則是根據具體的金融管理對策來規(guī)劃管理體系，這樣就會出現職能上混亂的局面。

（三）央地金融管理存在協調難題

現階段，我國中央金融管理部門和地方金融管理部門之間的溝通與協調機制缺乏硬性的指標約束，都是各地方自下而上的自愿行為，沒有好壞考評標準。中央和地方就金融管理存在著不少協調難題。例如：協調機制不順暢。各地方“一行三局”與地方政府缺乏有效的金融監(jiān)管協調和信息共享機制，很難形成管理合力。尤其是當某一方牽頭開展工作時，另外一方很難給予全力的支持和配合。又如，雙方缺乏行之有效的金融風險應急預案。各地方的金融突發(fā)事件應急預案缺乏跨行業(yè)、跨區(qū)域、跨部門的協作和聯動機制，彼此之間在風險處置上難以分清各自的職責，導致了應急預案在很大程度上缺乏可操作性。

三、完善地方金融管理體制的措施

（一）加強對地方金融機構的指導與管理

應建立完善的地方性金融機構的內控機制，有效防范金融機構的內部風險，降低不良資產的轉化率。同時，還需要加強對地方金融管理機構的指導和監(jiān)督管理，從而提高地方金融機構的管理效率。具體來講，首先，需要完善地方金融機構的內部管理制度，強化和約束金融機構的內部激勵體制，達到對整個金融機構內全部決策、執(zhí)行與監(jiān)督行為全程監(jiān)控的目的。其次，優(yōu)化管理各類新型的金融機構，尤其是細節(jié)問題，可以通過對外部監(jiān)管規(guī)范或制度的經營來避免一些金融風險問題。最后，應建立完善的信息披露制度，提高金融機構信息對外的透明度，并且定期面向社會公布金融機構經營狀況和財務情況，獲得投資人的信任。

（二）明確地方金融管理主體權責

在開展地方金融機構的管理工作時，重點應堅持中央直接管理與地方協調管理的原則，依照專業(yè)化的金融管理模式，明確地方金融管理主體的職責和權利范圍。其原因在于，本身地方性質的金融管理就較為復雜，為了有效開展金融管理措施，應當明確區(qū)分開中央和地方的金融管理界限。中央和地方的金融管理體制是統(tǒng)一而協調的關系，中央對地方金融管理起著積極的引導作用，這樣的引導有利于推動地方金融與地區(qū)經濟的快速融合，提高金融機構管理的專業(yè)化水準。同時，明確地方和中央的金融管理機構彼此之間的主體權責關系，還有利于推動中央和各地方金融管理模式的開展。（三）建立金融監(jiān)管的地方與中央協調機制地方和中央的協調關系主要強調的是地方和中央金融監(jiān)管權限上的明確性。一般來講，在確保金融市場統(tǒng)一性的基礎上，根據地方的差異化，并且遵循權責一致的原則，科學劃分金融管理的權限，在此基礎上合理引導與調動地方政府對金融監(jiān)管的積極性。這樣既給予了地方政府大力發(fā)展經濟的權利，同時也為地方政府監(jiān)管中小企業(yè)融資提供了平臺，對于地方政府而言意義重大。另外，建立金融監(jiān)管地方和中央協調機制，還可以通過對區(qū)域金融活動合法性和合理性判斷避免監(jiān)管盲區(qū)。

四、結語

強化地方金融體制的創(chuàng)新與改革是一項系統(tǒng)性的工程，同時也是一個循序漸進的緩慢過程。在這個改革的過程中，不僅需要中央管理部門設計好頂層管理制度，加強監(jiān)督和指導作用，同時還需要各地方結合自身的金融生態(tài)特點與地方金融的內生性制度需求，逐步完善地方的金融管理體制，為地區(qū)經濟發(fā)展營造良好的環(huán)境。

作者:王鵬 單位:錫林郭勒盟行政公署辦公廳

金融管理論文:金融管理在企業(yè)經營中的應用

1金融管理在企業(yè)經營管理中的作用

1.1資金是企業(yè)進行生產的前提

因而金融管理是企業(yè)經營管理的基礎企業(yè)的經營活動資金主要來自于企業(yè)現有資金及銀行信貸。除此之外，發(fā)行股票、第三方投資也是企業(yè)生產資金的來源。如何有效管理這些資金，涉及到企業(yè)的金融管理。金融管理是企業(yè)籌措資金進行生產的前提，在經營管理中處于基礎地位。

1.2金融管理有利于資金的有效利用

保證企業(yè)正常運轉企業(yè)的正常運轉，離不開資金支持，因此，保證資金鏈的持續(xù)供應極為重要。企業(yè)在進行經營管理活動時，需要通過擴大投資來獲得更大的收入。但投資發(fā)展，就必然涉及到資金的使用，要保證資金的有效利用，避免資金鏈斷裂，就需要強有力的金融管理。

1.3提高企業(yè)經濟效益

金融管理至關重要充足的資金是企業(yè)經營發(fā)展的重要保證。不難看出，企業(yè)要想長足發(fā)展，獲取更大的利潤，就必須控制好現有資金。要將金融管理貫徹到企業(yè)經營管理的各個方面，安置和使用資金，充分合理地利用資源，提高資金的使用效率，進而提高企業(yè)生產活動的經濟效益。

2現階段企業(yè)金融管理中存在的問題

2.1資金回收較難當今經濟格局下

企業(yè)往往將目光放在多個方面，涉及的項目較為復雜，導致企業(yè)無法準確評估信用風險。有些公司信用等級較差，資金回收困難，導致企業(yè)資金鏈斷裂，從而影響企業(yè)的發(fā)展。甚至，有些企業(yè)資金鏈嚴重斷裂，直接導致企業(yè)無法正常運營。

2.2過度依賴銀行信貸

我國企業(yè)資金來源目前主要依賴于銀行信貸，股票、第三方投資無法滿足企業(yè)對資金的需求。但過度依靠銀行信貸，容易導致企業(yè)現金流不穩(wěn)。而且，過度依靠銀行信貸，還容易受國家政策的影響，一旦國家調整政策，將對部分企業(yè)的生產經營造成巨大打擊。

2.3金融管理手段落后金融管理

在我國的發(fā)展尚處于初級階段，企業(yè)還未足夠重視金融管理，甚至有些企業(yè)尚未設立專門的金融管理部門，也沒有設置專業(yè)的管理人員。這直接導致企業(yè)金融管理手段落后，影響企業(yè)對金融管理的正確認知，從而造成金融資本結構不合理等一系列問題。

3規(guī)范金融管理，重視金融管理

在企業(yè)經營管理中的作用面對我國企業(yè)在金融管理中遇到的諸多問題，要想快速平穩(wěn)的發(fā)展，就必須重視金融對企業(yè)的影響。否則，一旦資金鏈斷層，企業(yè)經營活動將遭受重創(chuàng)。

3.1企業(yè)要設置專門的金融管理機構

負責監(jiān)控企業(yè)的金融資金設置專門的人員負責企業(yè)的金融管理工作，將在很大程度上避免金融管理出現的諸多問題。同時，身為企業(yè)金融管理機構的工作人員，要明確自己的工作職責，了解欠債單位的資金流轉速度，分析其信用風險，并根據這些條件，制定適當的資金回收手段。另外，企業(yè)還可加強自身的金融控制，在重大經濟投資前先進行風險評估。

3.2注重資金來源渠道

確保企業(yè)資金供應企業(yè)在進行生產經營活動前，要明確現有的經濟實力，提前預算，避免資金鏈斷層。這主要涉及到對企業(yè)資金的預算、分配，加強企業(yè)資金利用效率。企業(yè)的資金鏈對企業(yè)的發(fā)展有著不容忽視的作用。

3.3注重企業(yè)金融管理信息化建設

提升金融管理手段企業(yè)金融管理要適應社會市場經濟發(fā)展，適應不斷變化的社會形勢，引入信息技術，進行高效管理。針對落后的金融管理手段，要進行改革創(chuàng)新，加強財務信息化建設，使之與企業(yè)生產經營活動達到步調一致。

4結語

在市場經濟這個大環(huán)境下，要堅持與時俱進。企業(yè)的金融管理水平在某種程度上決定著企業(yè)未來的發(fā)展狀況，因此，企業(yè)必須重視金融管理在企業(yè)經營活動中的應用，充分發(fā)揮金融管理的作用，為企業(yè)日后的發(fā)展創(chuàng)造出更加有利的條件。

作者：宋蕾 單位：哈爾濱信息工程學院