序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行的發(fā)展前景范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

網(wǎng)絡(luò)銀行（Internetbank），包含狹義和廣義的兩個層次的概念，本文主要是基于狹義概念進(jìn)行研究分析。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行是從業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)向客戶提供金融服務(wù)，包括開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目及因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點及存在的現(xiàn)狀

(一)可降低交易成本

商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行的建立和新市場的開發(fā)，使商業(yè)銀行節(jié)省了大部分的房屋和人工費用，大大提高了銀行的工作效率。通過提供較傳統(tǒng)銀行低收費、部分服務(wù)免費等方法爭奪更大的客戶市場。

（二）服務(wù)方便、快捷、高效、可靠

網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行的時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)滿足用戶的個性化需求且節(jié)省了用戶的交易時間的金融服務(wù)。基于網(wǎng)絡(luò)銀行以上的優(yōu)點，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國發(fā)展迅猛。截止2010年底，我國已有兩百多家銀行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行市場全年交易額達(dá)到553.75萬億元。與2009年相比，同比增長16.9%。資料來源：艾瑞市場咨詢(iResearch),ire-根據(jù)相關(guān)調(diào)研機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)所示，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額規(guī)模從2006年至2010年就一直處于增長的趨勢，且增長率也趨于穩(wěn)定。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行所存在的缺陷及影響因素研究

國內(nèi)網(wǎng)銀還是存在這諸多的不足表現(xiàn)如下：

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境欠完善網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是保證網(wǎng)絡(luò)銀行有效施行的內(nèi)部環(huán)境，支付體系不完善，不能實行跨行間的操作，網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)控機(jī)制不完善，威脅著網(wǎng)絡(luò)銀行的安全，影響著網(wǎng)絡(luò)銀行的有效運行。外部環(huán)境中的網(wǎng)絡(luò)銀行的安全存在隱患，網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，對網(wǎng)絡(luò)銀行的使用者的權(quán)益無法進(jìn)行有效保障。

（二）業(yè)務(wù)覆蓋面窄目前我國電子商務(wù)發(fā)展還處于初級階段，且分布較為不均勻，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性不健全且貸款的審批手續(xù)和程序還是沿用傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)的形式，所以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍的深度較之國外銀行均有一定的差距。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)同度不高我國消費者對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有較高的認(rèn)可度及偏好，較多數(shù)人比較難以接受電子貨幣的形式，且網(wǎng)上銀行的運行及質(zhì)量問題更是嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行的安全機(jī)制缺乏我國對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理按照傳統(tǒng)的管理方式進(jìn)行運營，但缺乏科學(xué)的管理體制，在很大程度上不能讓客戶放心進(jìn)行消費。相對國外網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制科學(xué)化及人性化，還有差距。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行使用的影響因素研究

我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中不足主要是：首先是信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不全面，不能滿足用戶的個性化需求；其次是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)不夠可靠及網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管機(jī)制不足；最后是缺乏網(wǎng)絡(luò)銀行的專業(yè)人才，不注重人才的引進(jìn)及培養(yǎng)。個人在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行主要是受網(wǎng)絡(luò)安全性而定，此外，網(wǎng)銀的服務(wù)態(tài)度、銀行的知名度、網(wǎng)銀的功能、交易中的優(yōu)惠程度等均是個人網(wǎng)上銀行選擇時主要考慮的因素。而企業(yè)在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行時主要的影響因素我國銀行之間的跨行交易很少，企業(yè)在非開戶行進(jìn)行網(wǎng)銀操作時往往會比較麻煩。此外，企業(yè)也受網(wǎng)銀的安全性能及網(wǎng)銀的服務(wù)水平及態(tài)度相關(guān)，這些都由于企業(yè)網(wǎng)銀的使用操作金額較大，涉及的領(lǐng)域較寬。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行的推廣建議

（一）樹立網(wǎng)絡(luò)銀行新的經(jīng)營理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代，網(wǎng)絡(luò)銀行還需要通過有效的整合銀行本身的資源，最大程度上減少客戶交易時復(fù)雜度，讓客戶以最小的時間成本來完成其所需要進(jìn)行的交易。

篇(2)

關(guān)鍵詞：宏觀調(diào)控；國有銀行；風(fēng)險管理

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）03-0-01

一、宏觀調(diào)控對國有銀行的影響

在宏觀調(diào)控中所采取一些調(diào)控政策，會給國有銀行帶來一些風(fēng)險，主要有信用風(fēng)險、利率風(fēng)險和流動性風(fēng)險。

第一，宏觀調(diào)控加大了國有銀行的信用風(fēng)險。對銀行來說信用風(fēng)險主要是指由于客戶違約，造成銀行無法及時回籠資金所帶來的風(fēng)險。在宏觀調(diào)控下國家頒布一些指令規(guī)定商業(yè)銀行對部分企業(yè)減少貸款，在這種情況下企業(yè)的正常的生產(chǎn)、經(jīng)營受到限制，很多企業(yè)由于資金得不到有效周轉(zhuǎn)而發(fā)生破產(chǎn)，對銀行來說企業(yè)破產(chǎn)就會形成大量的壞賬。

第二，宏觀調(diào)控下國有銀行的利率風(fēng)險加大。利率的變化給銀行帶來的風(fēng)險可以從銀行的利潤和相關(guān)資產(chǎn)價格的波動方面加以分析?？偹苤⑹倾y行收益的主要來源，利率的變化會給銀行的收益帶來巨大的波動，這種波動對銀行自身來說打亂了財務(wù)預(yù)算，對外部來說收益的不斷波動會給投資者到來不穩(wěn)定的感覺，投資者為了減少收益的風(fēng)險將資金轉(zhuǎn)移到其他行業(yè)，進(jìn)而又會使銀行的存款率下降。而宏觀調(diào)控下加息所帶來的風(fēng)險主要是指價格風(fēng)險，由于利率上升會使得銀行原先持有的貸款的市場價值下降。

第三，宏觀政策下國有銀行的流動性風(fēng)險增加。流動性風(fēng)險主要是指在面臨負(fù)債的償還和資產(chǎn)增加的情況下，無法及時融到資金所帶來的風(fēng)險，即在銀行急需資金時無法以較低的成本獲得負(fù)債或者變現(xiàn)自身的資產(chǎn)來獲得資金。我國國有銀行的流動性資產(chǎn)的來源主要是客戶的存款，貸款的收回以及在貨幣市場上的借貸，但是在宏觀調(diào)控下銀行的不良資產(chǎn)數(shù)量不斷地增加減少了貸款的收回，這在一定程度上減弱了銀行的流動性。此外，銀行準(zhǔn)備金的提高也減少了銀行的可用資金。

二、應(yīng)對國有銀行風(fēng)險管理的措施

宏觀調(diào)控下國有銀行并未做好充分的準(zhǔn)備，為了減少宏觀調(diào)控所帶來的風(fēng)險國有銀行應(yīng)該采取相應(yīng)的應(yīng)對措施，這些措施可分為短期的和長期的。

（一）應(yīng)對國有銀行風(fēng)險管理的短期策略

短期策略可以說是一種應(yīng)急的策略，短期的策略可以通過風(fēng)險的控制和防范來進(jìn)行。通過前面的分析可以知道，壞賬風(fēng)險是銀行面臨的主要風(fēng)險，為了防止壞賬風(fēng)險可以通過分析宏觀的調(diào)控政策對貸款的結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，通過分散風(fēng)險的辦法進(jìn)行資產(chǎn)組合。此外，對原有的資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)換，對那些信用風(fēng)險較高的貸款采取退出的策略。

新增貸款的調(diào)整主要是調(diào)整新增貸款的結(jié)構(gòu)。宏觀調(diào)控的核心是對結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，而非簡單的量的調(diào)整，宏觀調(diào)控的目的是國家通過資金的安排來控制一些行業(yè)的過度投資和部分盲目發(fā)展的企業(yè)，此外，對一些發(fā)展較為薄弱的行業(yè)加以鼓勵。為了與國家的宏觀政策相一致，銀行在未來的信貸中也必須按照這個思路發(fā)展。銀行調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)可以通過以下幾個方面進(jìn)行：

第一，銀行對一些國家限制的行業(yè)減少對其的信貸額度，對那些國家大力支持的行業(yè)放寬信貸的條件。第二，針對客戶做出調(diào)整。行業(yè)的調(diào)整是整體上的把握，客戶是要求銀行做到具體問題具體分析。在一些發(fā)展過熱的行業(yè)中也有一些發(fā)展較好的企業(yè)，當(dāng)然也有發(fā)展前景不好的企業(yè)存在，那些發(fā)展較為緩慢的行業(yè)中也存在發(fā)展前景令人擔(dān)憂的企業(yè)存在。因此，銀行在分析信貸問題時既不能一味的“打擊”發(fā)展過熱的行業(yè)，也不能對發(fā)展緩慢的行業(yè)盲目的支持，銀行要以企業(yè)為基礎(chǔ)進(jìn)行分析，最后決定是否進(jìn)行信貸。對國家不鼓勵的行業(yè)進(jìn)行分類管理，這些行業(yè)中那些確實具有很好發(fā)展前景的企業(yè)要繼續(xù)進(jìn)行貸款支持，對那些國家不鼓勵的行業(yè)中，那些盈利能力較差的企業(yè)要停止進(jìn)行貸款。第三，對貸款的期限進(jìn)行調(diào)整。在宏觀調(diào)控下國有銀行的中長期貸款的數(shù)量迅速的增加，而且在貸款的額度中中長期貸款的比例很大。分析銀行的資本結(jié)構(gòu)可知，中長期貸款的流動性較弱，加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險，因此，合理的做法就是盡量將中長期貸款轉(zhuǎn)化為短期貸款。

對于那些由于宏觀調(diào)控風(fēng)險增加的資金要進(jìn)行轉(zhuǎn)換，對這些貸款采取退出的政策，將風(fēng)險貸款轉(zhuǎn)換為安全的貸款。當(dāng)然，這種信貸退出機(jī)制可以學(xué)習(xí)國外的一些先進(jìn)經(jīng)驗，因為國外這方面的做法有很多成功的案例。銀行原有的被歸入壞賬的資產(chǎn)將其納入不良資產(chǎn)的管理程序，對那些出現(xiàn)支付危機(jī)的公司銀行要立即停止貸款，并采取各種措施加大貸款的收回力度。

（二）應(yīng)對國有銀行風(fēng)險管理的長期策略

相對于短期策略而言，長期策略主要是一些戰(zhàn)略性的對策，這種戰(zhàn)略性的對策一方面是宏觀調(diào)控對國有銀行的深遠(yuǎn)影響，同時也是為了防止以后宏觀調(diào)控給銀行帶來的不利影響。這些對策主要包括以下方面：

第一，要對國家的宏觀政策和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢做出具體的分析研究，從長遠(yuǎn)的角度確定銀行未來的業(yè)務(wù)方向。銀行除了具體的業(yè)務(wù)處理部門外，還應(yīng)該設(shè)置一些專門分析國家財政政策、產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的部門，從整體上把握國家的發(fā)展方向，防止銀行背離國家政策的發(fā)展道路。在分析了國家的政策之后，銀行對自身的業(yè)務(wù)做出調(diào)整，避免出現(xiàn)和國家政策相悖的風(fēng)險。

第二，要建立具有前瞻性的風(fēng)險管理體系。銀行的風(fēng)險管理不僅是管理當(dāng)前資產(chǎn)存在的風(fēng)險，也要對未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險加以評估，并分析出可能的應(yīng)對政策。即是說銀行的風(fēng)險管理不能夠只看到眼前的風(fēng)險，也要對未來的風(fēng)險加以預(yù)測，此外，還應(yīng)建立完善的風(fēng)險準(zhǔn)備制度。風(fēng)險雖然可以進(jìn)行管理，但是風(fēng)險的發(fā)生也是必然存在的。銀行做好風(fēng)險發(fā)生的準(zhǔn)備可以避免由于風(fēng)險發(fā)生時處理不善給銀行帶來巨大地?fù)p失，這種措施也可以說是預(yù)防風(fēng)險損失的重要舉措。

三、小結(jié)

雖然宏觀調(diào)控下我國的國有銀行由于和國家的政策不一致出現(xiàn)一定的風(fēng)險，暴露了國有銀行在風(fēng)險管理方面的不足，但同時也使各大銀行看到了研究風(fēng)險管理的意義，為銀行風(fēng)險管理方面提供了借鑒。

參考文獻(xiàn)：

[1]付天佑.國有商業(yè)銀行不良貸款處置問題探索[J].時代金融，2009（04）.

[2]黃春鈴.宏觀調(diào)控政策對銀行業(yè)經(jīng)營管理的影響[J].新金融，2008（03）.

篇(3)

>> 我國移動支付的發(fā)展前景 淺談移動支付的應(yīng)用以及發(fā)展前景 對話高層 暢談移動支付發(fā)展前景 數(shù)字移動電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險的發(fā)展前景與風(fēng)險防范 關(guān)于移動通訊發(fā)展前景與相關(guān)策略分析 第三方移動支付的風(fēng)險與監(jiān)管對策 移動支付的法律風(fēng)險及其監(jiān)管對策 淺析智能天線在移動通信中的應(yīng)用與發(fā)展前景 移動電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對我國移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發(fā)展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車的發(fā)展前景 移動信息時代通信發(fā)展前景與技術(shù)探索 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l.從移動支付交易規(guī)?？梢钥闯觯覈h(yuǎn)遠(yuǎn)超過西方發(fā)達(dá)國家，一定程度上不僅成為引領(lǐng)全球移動支付的“風(fēng)向標(biāo)”，而且有力地推動了支付市場的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對其運行過程監(jiān)管不力，蘊含的各種風(fēng)險亦會相繼爆發(fā)。確保我國移動支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關(guān)監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開研究。

二、我國移動支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)

根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術(shù)創(chuàng)新需要投入時間、精力進(jìn)行學(xué)習(xí)的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機(jī)與手機(jī)密碼、采用手機(jī)指紋等技術(shù)為移動支付的產(chǎn)生和被消費者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當(dāng)前金融科技正致力于通過不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當(dāng)用戶真正感受到技術(shù)進(jìn)步帶來生產(chǎn)生活的方便與易用才會逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機(jī)就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網(wǎng)上購物支付、線下購物支付、打車等?！笆謾C(jī)在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場強(qiáng)大需求的助推

根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會追求方便快捷的需求，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國內(nèi)支付市場客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現(xiàn)體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟(jì)效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優(yōu)勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風(fēng)險最小化原則設(shè)計支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動

根據(jù)創(chuàng)新擴(kuò)散理論，創(chuàng)新具有相對優(yōu)勢以及復(fù)雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對優(yōu)勢明顯的創(chuàng)新項目，即新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）?！?〕與其他支付方式相比，移動支付是創(chuàng)新性應(yīng)用，順應(yīng)了當(dāng)前我國支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務(wù)或者金融機(jī)構(gòu)本身服務(wù)能力不足，這為移動支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個亞洲市場，移動支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。

近幾年來國內(nèi)各大機(jī)構(gòu)為了角逐移動支付這一支付藍(lán)海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機(jī)構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團(tuán)共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應(yīng)支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費者偏好，再向消費者精準(zhǔn)推薦偏好產(chǎn)品與服務(wù)，既可以有效培育顧客對產(chǎn)品與服務(wù)的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識別碼技術(shù)的運用還能夠有效地保護(hù)用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實現(xiàn)整個交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場秩序是一國經(jīng)濟(jì)社會良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國出臺了一系列政策措施促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動支付制度創(chuàng)新有助于加快一國普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動支付在加快電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進(jìn)一步提升金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量與效率，更好地服務(wù)于我國實體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內(nèi)涵向移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對其進(jìn)行合理監(jiān)管，適時界定移動支付的創(chuàng)新邊界，推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機(jī)構(gòu)可以申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機(jī)制的通知》，等等。

三、我國移動支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動支付的“風(fēng)向標(biāo)”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動支付多元化發(fā)展、業(yè)務(wù)持續(xù)性增長

移動支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務(wù)持續(xù)性增長將成為我國移動支付市場的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來極大便利。目前國內(nèi)移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補(bǔ)貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍(lán)?！薄?016年2月蘋果公司的Apple Pay進(jìn)入國內(nèi)市場，引發(fā)華為、小米等手機(jī)巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務(wù)便捷、高效，順應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付市場發(fā)展需求的優(yōu)勢，國內(nèi)移動支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠(yuǎn)程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍(lán)牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達(dá)到35%，全球移動支付市場規(guī)模2017年將達(dá)到7210億美元，用戶數(shù)將超過45億。①

我國早在2013底國內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民已超過5億，同比增長20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機(jī)支付用戶達(dá)到125億，同比增長126%，占手機(jī)網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團(tuán)益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業(yè)務(wù)量達(dá)1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據(jù)中國人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國移動支付業(yè)務(wù)量為4524億筆，交易額達(dá)2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國移動支付業(yè)務(wù)達(dá)13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據(jù)比達(dá)數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規(guī)模達(dá)931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據(jù)了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動互聯(lián)網(wǎng)已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數(shù)占比高達(dá)91%?！?〕

2.移動支付客戶粘性將進(jìn)一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動支付客戶粘性將進(jìn)一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續(xù)使用問題，Oliver（1980）的研究認(rèn)為，用戶是否再次購買某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務(wù)的關(guān)鍵在于其對產(chǎn)品或服務(wù)的滿意度?！?〕移動支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進(jìn)一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發(fā)展相對比較慢，但電子支付與移動支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國家，消費的能力越來越強(qiáng)，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗全球支付的創(chuàng)新與服務(wù)，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機(jī)的出現(xiàn)使“閃付”“當(dāng)面付”等便捷支付方式受到青睞。

進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國移動支付機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務(wù)，如與打車、商場、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費類行業(yè)的商戶合作，引導(dǎo)消費者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動支付方式。目前國內(nèi)比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進(jìn)行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進(jìn)一步增加移動支付客戶粘性。

3.移動支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機(jī)構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優(yōu)點，極大地簡化了消費環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）?！?〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經(jīng)濟(jì)活動最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動，提高了精準(zhǔn)掌握客戶消費偏好和消費習(xí)慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務(wù)，更重要的是，電商、銀行等機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務(wù)。

從發(fā)展趨勢上看，未來支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務(wù)，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業(yè)務(wù)的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務(wù)。移動支付作為支付行業(yè)最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機(jī)構(gòu)大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導(dǎo)未來移動銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來主導(dǎo)移動支付的機(jī)構(gòu)必是大量利用手機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計算和實時支付體系的綜合性機(jī)構(gòu)，移動支付業(yè)務(wù)必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務(wù)內(nèi)容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開發(fā)的“利器”。

4.支付場景與服務(wù)成為未來移動支付主戰(zhàn)場

未來移動支付發(fā)展的強(qiáng)有力引擎在其消費服務(wù)場景，市場競爭將逐漸轉(zhuǎn)向支付場景與服務(wù)的爭奪。國內(nèi)早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團(tuán)3億元左右購買深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團(tuán)57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過幾年的跑馬圈地，國內(nèi)移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。

隨著國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場格局的初步形成，國內(nèi)移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應(yīng)用場景。國內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動支付的場所也越來越多。進(jìn)一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強(qiáng)線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應(yīng)用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應(yīng)用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務(wù)，同時與萬豪集團(tuán)展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團(tuán)分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務(wù)。國內(nèi)移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務(wù)，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數(shù)城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務(wù)業(yè)務(wù)。

四、我國移動支付發(fā)展面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)

移動支付的發(fā)展一方面加快了我國金融深化進(jìn)程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機(jī)構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風(fēng)險，比如預(yù)授權(quán)沖正交易、預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機(jī)套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時有發(fā)生，使移動支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、消費者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問題。

1.移動支付的負(fù)外部性凸顯

負(fù)外部性主要是指某經(jīng)濟(jì)主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔(dān)成本（劉越，2010）?！?〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務(wù)后需以資金流動這一進(jìn)程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機(jī)構(gòu)、銀行等分析消費者行為的起點。縱觀移動支付發(fā)展進(jìn)程，與其他商品和服務(wù)市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負(fù)外部性突出。一旦移動支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導(dǎo)與擴(kuò)散，而且往往會迅速波及生產(chǎn)、消費等實體經(jīng)濟(jì)。目前我國的移動支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)不是原來意義上的第三方相對中立的機(jī)構(gòu)，為集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風(fēng)險累積一旦達(dá)到臨界點后爆發(fā)，可能影響整個企業(yè)集團(tuán)，嚴(yán)重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會。科學(xué)、合理地監(jiān)管移動支付，促進(jìn)其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場化風(fēng)險的必要補(bǔ)充。

2.無牌照移動支付機(jī)構(gòu)依然存在

支付業(yè)務(wù)順利運轉(zhuǎn)不僅是支付市場本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風(fēng)險理論，由于信息非對稱與復(fù)雜的行為情緒等，用戶很難準(zhǔn)確預(yù)測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實際消費效用低于預(yù)期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風(fēng)險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風(fēng)險分為社會風(fēng)險、績效風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、心理風(fēng)險與身體風(fēng)險五個維度?！?〕目前我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對支付業(yè)務(wù)實行特別許可制度，只有符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的機(jī)構(gòu)方可獲得支付業(yè)務(wù)許可證，開展支付業(yè)務(wù)。但事實上現(xiàn)實中一些沒有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)也在開展支付業(yè)務(wù)，給移動支付市場的正常發(fā)展帶來一定隱患，一些商務(wù)平臺也曾經(jīng)因為支付問題給客戶帶來風(fēng)險。無牌支付機(jī)構(gòu)由于無需遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，無需承擔(dān)制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機(jī)構(gòu)帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，嚴(yán)重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其監(jiān)管，無牌支付機(jī)構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問題，客戶資金安全便存在很高的風(fēng)險。如何取締無牌照移動支付機(jī)構(gòu)是當(dāng)前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟(jì)秩序，是經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展的重要保證。作為我國金融業(yè)的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統(tǒng)一的移動支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機(jī)運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，造成業(yè)務(wù)拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長。

另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國移動支付市場監(jiān)管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規(guī)定移動支付交易中各方的權(quán)利與義務(wù)及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認(rèn)和責(zé)任承擔(dān)等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機(jī)制，消費者的隱私權(quán)、財產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無法得到有效保護(hù)。

4.客戶備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)保”，但是支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發(fā)生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動，切實保障客戶資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)中國人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動支付機(jī)構(gòu)，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機(jī)構(gòu)幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進(jìn)行合作，其中支付寶合作的銀行多達(dá)24家，這既不利于風(fēng)險控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應(yīng)是當(dāng)下監(jiān)管機(jī)構(gòu)和移動支付業(yè)界需要共同考慮的重要問題之一。

五、健全移動支付監(jiān)管體系的對策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預(yù)見，為了參與競爭以及進(jìn)一步拓展市場，移動支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動支付發(fā)展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進(jìn)一步發(fā)展。所以在大力鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格履行職責(zé)，適時界定移動支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為政府工作報告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時間后，應(yīng)重點關(guān)注和推進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險或風(fēng)險的大范圍傳導(dǎo)。

2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)有所作為

良好的移動支付監(jiān)管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對于移動支付這一新業(yè)態(tài)除了應(yīng)給予必要的發(fā)展空間，還應(yīng)做到金融風(fēng)險可控，避免危及國內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對此移動支付的監(jiān)管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當(dāng)局應(yīng)有所作為。移動支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責(zé)范疇，所以應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責(zé)，適當(dāng)借鑒國外監(jiān)管模式，細(xì)化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，消解移動支付交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管真空，對移動支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實時連續(xù)跟蹤監(jiān)測移動支付類別、業(yè)務(wù)規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動支付的特征與發(fā)展趨勢，為將來明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐?！?0〕

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

為了規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應(yīng)充分考慮我國移動支付發(fā)展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，制定適合我國移動支付的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)除了應(yīng)涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)包括整個產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時國家相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合移動支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導(dǎo)行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場違規(guī)問題，營造有序健康的受理環(huán)境，進(jìn)一步加快形成助推移動支付產(chǎn)業(yè)升級的長效法律機(jī)制。

4.強(qiáng)化行業(yè)自律

移動支付行業(yè)管理協(xié)會是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補(bǔ)充，有助于實現(xiàn)對移動支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個行業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會等自律組織是最初的市場秩序維護(hù)者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問題，自發(fā)發(fā)揮準(zhǔn)監(jiān)管職責(zé)，制定科學(xué)、及時、有針對性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，運用市場化手段約束并規(guī)范移動支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應(yīng)利用自身信息優(yōu)勢及時制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一旦形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認(rèn)知水平，使消費者能夠區(qū)分合法機(jī)構(gòu)與非法機(jī)構(gòu)，認(rèn)識第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行支付的差別；認(rèn)識支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機(jī)構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場的補(bǔ)充者；認(rèn)識獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)與非持牌支付機(jī)構(gòu)的差別等?！?1〕

5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強(qiáng)整個產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)互利共贏。目前我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運營商及第三方支付機(jī)構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，做好移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個環(huán)節(jié)，進(jìn)而利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)優(yōu)勢實現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實現(xiàn)合作共贏。

〔參考文獻(xiàn)〕

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篇(4)

關(guān)鍵詞：基層銀行；金融管理；工作

我國各大銀行在發(fā)展的過程中，內(nèi)部各部門的管理職能也處于不斷變化的狀態(tài)，尤其是在銀監(jiān)分設(shè)以來，銀行對金融的管理職能不再像之前那么重視，金融管理可以說是漸漸退出了銀行的主導(dǎo)領(lǐng)域。銀行的基層機(jī)構(gòu)在金融的發(fā)展過程中扮演著較為重要的角色，在這個方面也投入了大量的時間和精力，在取得了一定的成績的同時，仍然還有一些問題等待解決，例如金融機(jī)構(gòu)提供材料不完整、執(zhí)行力度不夠等等。下面本文將對基層銀行金融管理方面目前存在的問題進(jìn)行探究，并為如何優(yōu)化金融管理工作提出建議。

一、基層銀行金融管理中存在的問題

1、法律風(fēng)險

在銀行的金融領(lǐng)域里，法律的規(guī)范和領(lǐng)導(dǎo)作用是必不可少的。在很多的發(fā)達(dá)國家里，為了避免銀行在金融管理領(lǐng)域的法律風(fēng)險，往往會在金融產(chǎn)品的開發(fā)階段，就建立相關(guān)的法律體系，使其適應(yīng)金融領(lǐng)域的發(fā)展環(huán)境，在這種情況下，銀行的金融產(chǎn)品能在更加安全的環(huán)境中發(fā)展，并且更加符合經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的需要。在我國，銀行在金融管理法律方面的工作有很大的不足，法律體系不夠完善甚至是缺失，這就導(dǎo)致了對金融的管理工作無法正常進(jìn)行，經(jīng)營起點不夠完善，不能夠通過法律有效地控制并且約束金融產(chǎn)品的發(fā)展道路。

2、來自市場的金融風(fēng)險

披露金融信息是金融管理工作過程中非常重要的一個環(huán)節(jié)，但就目前情況來看，我國在金融披露方面還處于弱勢狀態(tài)，并沒有系統(tǒng)的披露標(biāo)準(zhǔn)。這就導(dǎo)致了金融產(chǎn)品的使用者不能深入地了解產(chǎn)品，因此金融產(chǎn)品就有一定的市場風(fēng)險。例如很多銀行在金融產(chǎn)品的研發(fā)與銷售過程中，并不能對金融政策的要求進(jìn)行合理的解釋，這樣的情況會導(dǎo)致對行業(yè)的風(fēng)險不能很好地把握，從而使金融產(chǎn)品市場出現(xiàn)更多的問題，阻礙了金融產(chǎn)品市場的拓展甚至是整個銀行的發(fā)展腳步。

3、人才的缺失

想要加強(qiáng)對基層銀行的金融管理工作，大量的高素質(zhì)專業(yè)人才是必備條件，但就目前我國銀行的員工情況來看，在金融管理方面，人才缺失的現(xiàn)狀十分顯著。在金融產(chǎn)品的研發(fā)過程中，缺少專業(yè)性人才的參與，使得金融市場的拓展受到阻礙。一般來講，從金融產(chǎn)品的研發(fā)、銷售到和管理等各個方面都需要高素質(zhì)的復(fù)合型人才的參與，這是銀行金融領(lǐng)域良好發(fā)展的前提。因此，銀行在工作過程中一定要注意引進(jìn)高素質(zhì)的管理人才，這樣才能更好地實現(xiàn)基層銀行金融管理的優(yōu)化目標(biāo)，以及促進(jìn)銀行的可持續(xù)性發(fā)展。

4、銀行的操作風(fēng)險

在目前我國基層銀行金融管理所存在的問題當(dāng)中，銀行的操作風(fēng)險是很重要的組成因素。在我國的大部分銀行中，都沒有設(shè)立專門的金融管理部門，因此在金融產(chǎn)品的銷售與與推廣過程中，對其監(jiān)管及管理工作就不能夠有效地進(jìn)行，在市場規(guī)劃方面也有很大的不足。除此之外，在金融產(chǎn)品在市場銷售的過程中遇到問題的時候，不能及時有效地進(jìn)行解決，這樣的經(jīng)營模式對金融的管理工作的優(yōu)化十分不利。

二、優(yōu)化基層銀行金融管理工作的具體措施

1、完善法律體系與相關(guān)政策

在金融管理的工作過程中，法律環(huán)境的約束能夠有效地保證金融產(chǎn)品在健康的市場環(huán)境內(nèi)推廣。銀行一定要在金融產(chǎn)品的研發(fā)階段，就要對日后產(chǎn)品投入市場中會產(chǎn)生的各種問題進(jìn)行預(yù)防，根據(jù)發(fā)達(dá)國家的相關(guān)經(jīng)驗來看，建立完善的法律系統(tǒng)是最有效的措施之一。這樣的措施能夠有效地提高金融管理水平，給金融產(chǎn)品營造一個健康的市場環(huán)境。具體方法就是中國銀監(jiān)會要重視這方面法律體系的重要性，并且成立金融管理部門負(fù)責(zé)相關(guān)工作。在法律與監(jiān)管體系的建立過程中，要注意與我國的銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況相符合，才能在實施過程中更好地發(fā)揮管理職能。

2、加強(qiáng)市場的監(jiān)督和高素質(zhì)人才的培養(yǎng)

市場的監(jiān)督工作在金融產(chǎn)品的發(fā)展過程中占據(jù)著重要的位置，因此在優(yōu)化基層銀行的金融管理工作中，一定要重視市場的監(jiān)督作用，只有在正確、良好地將市場的監(jiān)督作用進(jìn)行發(fā)揮的前提下，才能夠保證金融產(chǎn)品的推行前景以及銀行的發(fā)展前景。除此之外，對高素質(zhì)管理人才的培養(yǎng)也是金融管理過程中比較重要的一個環(huán)節(jié)。大量的高素質(zhì)復(fù)合型人才的加入，能夠使銀行在金融管理方面遇到的問題得到更快更好的解決，能夠有效地促進(jìn)金融管理的工作效率的提高，從而使銀行的發(fā)展步伐加快。

3、加強(qiáng)管理力度

銀行的管理力度在各個環(huán)節(jié)都受到很大的重視，在金融管理方面也是如此。通過對多家銀行的工作現(xiàn)狀的調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，確定金融市場的發(fā)展規(guī)律是工作的重中之重，更要做好金融產(chǎn)品的規(guī)劃，根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀對金融產(chǎn)品的經(jīng)營目標(biāo)和方法進(jìn)行適時的調(diào)整，只有這樣才能更好地對金融產(chǎn)品進(jìn)行管理。除此之外，金融管理策略的研究也是銀行工作過程中不可忽視的一個環(huán)節(jié)，將更適合的管理策略投入到金融產(chǎn)品的管理中，能夠大大地提高工作效率。銀行在對金融進(jìn)行管理的同時也要注意經(jīng)驗的積累，為之后金融產(chǎn)品的進(jìn)一步推廣打好基礎(chǔ)，讓管理職能得到更好的發(fā)揮，促進(jìn)銀行的良好發(fā)展。

三、結(jié)語

總而言之，基層銀行的金融管理工作不僅是促進(jìn)銀行個體良好發(fā)展的重要舉措，對我國整個市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更是有著不可代替的促進(jìn)作用。因此，銀行要正確地看待在金融管理方面存在的問題，綜合采取各種手段優(yōu)化金融的管理工作，為銀行的高速發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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篇(5)

    論文摘要：面臨中小企業(yè)貸款難的困境，社會各界頻出新招，其中中小企業(yè)集群融資日益受到追捧，本文通過分析中小企業(yè)集群的特征，探討中小企業(yè)集群在銀行融資方面的優(yōu)勢以及銀行如何做好風(fēng)險管理工作，對解決我國長期以來的中小企業(yè)融資難問題具有一定的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。 

改革開放三十年來，區(qū)域經(jīng)濟(jì)得到了長足的發(fā)展，珠江三角洲、長江三角洲等地區(qū)中小企業(yè)遍地開花，眾多同類型的企業(yè)逐漸集中到某一特定區(qū)域，從而形成了一定規(guī)模的產(chǎn)業(yè)集群，如著名的浙江義烏小商品產(chǎn)業(yè)集群、溫州皮鞋、打火機(jī)產(chǎn)業(yè)集群以及北京海淀區(qū)it產(chǎn)業(yè)集群。商業(yè)銀行利用中小企業(yè)集群融資方面擁有的各種優(yōu)勢大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的同時，還應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險管理工作，更好地促進(jìn)雙方的互利共贏局面。 

一、中小企業(yè)集群及其特征 

中小企業(yè)集群是指以一個主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為核心的相關(guān)產(chǎn)業(yè)或某特定領(lǐng)域內(nèi)大量相互聯(lián)系的中小企業(yè)及其支持機(jī)構(gòu)在該區(qū)域空間內(nèi)的集合。以中小企業(yè)為主的企業(yè)集群，由于其能夠快速適應(yīng)市場變化、滿足顧客個性化需求而日益得到迅速發(fā)展。其特征可概括為以下三點：第一，同一區(qū)域內(nèi)絕大部分企業(yè)都圍繞某一核心產(chǎn)業(yè)從事相關(guān)活動，專業(yè)化協(xié)作分工以獲取外部經(jīng)濟(jì)，提升整體效率；第二，生產(chǎn)資料、信息在各企業(yè)間充分共享，使集群內(nèi)各企業(yè)各自的運營成本大大降低，增強(qiáng)了產(chǎn)品的競爭力；第三，適者生存，集群內(nèi)企業(yè)總是在不斷變化，新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，使得集群整體保持增長的持久動力。 

二、中小企業(yè)集群的銀行融資優(yōu)勢 

基于以上對中小企業(yè)集群特點的認(rèn)識，我們認(rèn)為中小企業(yè)集群在銀行融資方面有明顯的優(yōu)勢，具體如下： 

三、中小企業(yè)集群提高集群內(nèi)企業(yè)的信用度 

由于集群內(nèi)各企業(yè)聯(lián)系相當(dāng)緊密，交易頻繁，信息暢通，任何違約行為都會迅速為集群內(nèi)企業(yè)所獲知，從而使得違約企業(yè)聲譽嚴(yán)重受損，與其他企業(yè)的合作機(jī)會將大大降低，企業(yè)經(jīng)營難以為繼。任何違約行為都是致命的，所以集群內(nèi)企業(yè)會盡力維系好本身的信用度，這也能更好地滿足銀行對企業(yè)信用的要求。 

四、中小企業(yè)集群增加銀行的信貸收益 

銀行同時對集群內(nèi)多個企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)，由于各企業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、組織形式、產(chǎn)品前景等關(guān)鍵指標(biāo)都很類似，相對單個企業(yè)貸款而言，可以節(jié)省大量交易成本，如調(diào)查成本、談判成本和監(jiān)督成本等。隨著產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展，集群內(nèi)企業(yè)不斷發(fā)展長大，產(chǎn)生更多的融資需求，銀行基于企業(yè)良好的信用記錄，發(fā)放更多的優(yōu)質(zhì)貸款，從而實現(xiàn)二者的“雙贏”。 

五、中小企業(yè)集群降低銀行的信貸風(fēng)險 

大部分中小企業(yè)融資難主要原因是銀行相關(guān)的信用記錄基本上是空白，銀行出于控制風(fēng)險的需要不敢貿(mào)然貸款。而集群內(nèi)企業(yè)則有著天然的優(yōu)勢，銀企雙方的信息不對稱程度大大降低，具體而言：第一，由于地理接近，銀行對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的各類情況已是相當(dāng)了解，很容易判斷其還款能力和還款意愿，有效避免了逆向選擇和道德風(fēng)險問題；第二，如果集群發(fā)展現(xiàn)狀良好，銀行又看好集群的未來發(fā)展前景，銀行更樂于給予集群內(nèi)企業(yè)更多授信額度，而對于單個游離的中小企業(yè)，由于風(fēng)險的存在，銀行的態(tài)度更加審慎。 

六、銀行如何做好風(fēng)險管理工作 

通過上述分析，中小企業(yè)集群在銀行融資方面有著無法比擬的優(yōu)勢，對銀行廣泛開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)有著明顯的促進(jìn)作用，但風(fēng)險仍然不容忽視，銀行應(yīng)不遺余力地做好風(fēng)險管理工作。我們認(rèn)為可以采用如下措施： 

七、合理預(yù)測中小企業(yè)集群的發(fā)展前景 

經(jīng)過三十年經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中小企業(yè)已從原先的小作坊、個體戶不斷發(fā)展壯大，中小企業(yè)集群也是遍布全國，一派繁榮的景象。然而，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，各種問題也相繼暴露出來，如大部分產(chǎn)業(yè)集群仍然專注于中低端制造業(yè)，品牌意識差，大打價格戰(zhàn)，隨著近年來通貨膨脹的加劇和勞動力成本的上升，此類集群很可能會被歷史淘汰；另外，集群使得集群內(nèi)企業(yè)間聯(lián)系相當(dāng)緊密，提高了整體效率，但也導(dǎo)致了“一損俱損、一榮俱榮”的聯(lián)動效應(yīng)，某一企業(yè)的危機(jī)可能釀成整個集群的危機(jī)。銀行應(yīng)合理預(yù)測集群的未來發(fā)展前景，做好行業(yè)分析、區(qū)域分析，防范集群衰敗風(fēng)險。 

八、針對不同類型集群實行差異化的管理 

不同的集群的各方面要素有所差異，銀行應(yīng)針對不同集群的資金流動性、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、組織形式等特點，實行差異化的風(fēng)險管理模式，如對出口導(dǎo)向型企業(yè)集群，應(yīng)密切關(guān)注國際經(jīng)濟(jì)形勢，評價海外市場的需求能力在金融危機(jī)后的恢復(fù)程度和相關(guān)貿(mào)易壁壘等；另外，對資金流動性較強(qiáng)的集群，可以有針對性地運用“信貸工廠”模式以滿足其資金需求的“短、頻、快”的特征。 

九、有效評價并積極管理集群整體風(fēng)險 

由于集群內(nèi)企業(yè)受集群內(nèi)部的有效約束，只要集群發(fā)展良好，其違約風(fēng)險就相對比較低。然而，如果集群整體面臨衰退甚至淘汰的風(fēng)險，其內(nèi)部企業(yè)的違約風(fēng)險將大大提高。因此，銀行應(yīng)有效評價集群整體風(fēng)險并積極管理，如定期評價集群的核心技術(shù)的先進(jìn)性，國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策（稅收優(yōu)惠、信貸支持等）。 

參考文獻(xiàn)： 

篇(6)

各位來賓、同志們、朋友們：

在新春佳節(jié)來臨之際，我們在此隆重舉行中國建設(shè)銀行支行開業(yè)慶典儀式，這是發(fā)展史上的一件大事、喜事。在此，我代表縣委、縣政府對中國建設(shè)銀行支行的開業(yè)表示熱烈的祝賀！向蒞臨慶典儀式的各位領(lǐng)導(dǎo)和嘉賓表示熱烈的歡迎和誠摯的感謝！

近年來，縣通過優(yōu)化金融環(huán)境，加強(qiáng)銀政、銀企合作，推進(jìn)了各項事業(yè)的發(fā)展。建設(shè)銀行作為國家專業(yè)銀行，一直以來對的建設(shè)和發(fā)展十分關(guān)注，給予了極大支持，并與我縣了建立了良好的合作關(guān)系。今天，中國建設(shè)銀行率先在縣城設(shè)立支行，不僅是銀行自身發(fā)展的需要，更是對我縣發(fā)展的強(qiáng)力支持。它的設(shè)立，不僅結(jié)束了縣城沒有銀行的歷史，同時也結(jié)束了縣沒有專業(yè)銀行的歷史；不僅是縣的福音，更是縣企業(yè)家的福音，必將進(jìn)一步拓寬融資渠道，為縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展注入強(qiáng)大的活力。同時，隨著縣城建設(shè)的快速推進(jìn)，人流、物流、資金流的不斷聚集擴(kuò)張，支行也蘊含著無限商機(jī)，有著十分光明燦爛的發(fā)展前景。

建設(shè)銀行支行投入運營后，全縣各級各部門要鼎力支持支行開展業(yè)務(wù)，積極幫助搭建銀企合作的橋梁，實現(xiàn)雙方“互利共贏”。同時，也希望建行支行自身加強(qiáng)內(nèi)部管理，密切銀政、銀企合作，逐步做大做強(qiáng)。最后，祝愿中國建設(shè)銀行支行開業(yè)鴻發(fā)，開張大吉！祝各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓萬事如意、新春愉快！

謝謝大家！

篇(7)

    【關(guān)鍵詞】民間金融;發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展前景

    2010年3月24日召開的國務(wù)院常務(wù)會議明確提出,鼓勵和引導(dǎo)民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)。業(yè)內(nèi)人士在接受上海證券報采訪時表示,這意味著民間金融組織有望取得合法身份。早期的金融理論中,作為非正規(guī)金融的民間金融沒有受到足夠的重視,是政府打擊的對象。20世紀(jì)90年代初開始,許多國家通過實證研究表明,民間金融之所以能夠產(chǎn)生并長期存在,在于它在資源的調(diào)動和分配活動中能發(fā)揮重要的作用,能解決許多正規(guī)金融系統(tǒng)難以解決的重要問題。如中小企業(yè)和弱勢群體的融資問題,民間金融開始受到越來越多的關(guān)注。

    一、民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)形式和渠道具有地區(qū)性差異

    傳統(tǒng)農(nóng)區(qū),農(nóng)戶的生活性借款多于生產(chǎn)性借款,民間金融保持著自由借貸的傳統(tǒng),資金主要靠親戚朋友提供。張家口壩上地區(qū),當(dāng)雙方關(guān)系親密時一些臨時性借貸一般不付利息,即使支付利息,其利率也比其他形式的民間借貸低。在新型農(nóng)區(qū),如種植暖棚蔬菜、特色水果等的農(nóng)區(qū),農(nóng)戶多為季節(jié)性借款,民間金融趨于組織化。張家口的涿鹿、崇禮地區(qū)借款的利率要高于生活性借款的利率。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū),民營中小企業(yè)對民間金融的需求占較大比重,民間金融體現(xiàn)出規(guī)?；奶攸c。張家口的宣化、沙城地區(qū),該借款的利率較高,金額也較大。

    (二)借貸方式相對比較單一

    農(nóng)村民間金融的借貸方式主要為信用借款,民間金融的主要形式——私人借貸就是一種非常古老的信用形式。資金持有者一般只向周邊熟悉的農(nóng)戶放貸,通常局限于一個村或鄰近村的農(nóng)戶。民營中小企業(yè)的借貸主要發(fā)生在有經(jīng)常業(yè)務(wù)往來、借出方對借入方的經(jīng)營情況十分了解的企業(yè)間。借貸雙方由于十分熟悉和了解,貸款一般不需要抵押和擔(dān)保,多為信用貸款。通過對張家口農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查,60%的農(nóng)村家庭在需要借款時首先考慮的是向親戚、朋友等借款,大大高于向銀行貸款的比重。

    (三)利率相對較高,借貸期限較短

    民間金融的利率一般由資本市場上資金需求和供給關(guān)系決定,并參考借款人的信用、借款期限以及與借款人的親疏關(guān)系,平均利率水平高于銀行同期的利率水平。借貸主要是由于生活和生產(chǎn)急需時,農(nóng)戶和民營中小企業(yè)會面對較高的利率,一旦渡過難關(guān),會立即償還貸款,貸款期限一般較短,以6—12個月期限居多,月利率平均在2%~3%,利息支付方式以按月支付和按季支付最為普遍。期限越短,利率會越高。

    (四)交易成本低,融資金額不斷上升

    中國社會具有濃厚的鄉(xiāng)土特色,受中國傳統(tǒng)文化的影響,農(nóng)村民間金融也具有鄉(xiāng)土性,多發(fā)生在具有血緣關(guān)系的家族內(nèi)部或是朋友鄉(xiāng)鄰之間,彼此非常熟悉,借出者對借入者的經(jīng)營情況和收益狀況很清楚,對借款人的人品、資信情況等也有深入了解,因此信息成本很低。借款后彼此能保持較頻繁的接觸,對借款者的生產(chǎn)活動和資金使用狀況等信息也很清楚,收集和處理貸款的監(jiān)督成本和跟蹤成本也較低,從而降低了整個金融活動交易成本。農(nóng)戶發(fā)生的民間借貸金額普遍較小,一般都在萬元以下。而企業(yè)的借貸規(guī)模一般較大,一般在10—30萬元之間。近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,民營中小企業(yè)的規(guī)模日益擴(kuò)大,需要的資金不斷上升,融資金額也隨之攀升。

    (五)金融覆蓋率高

    民間金融由于其特有的優(yōu)勢,在農(nóng)村廣泛存在著。調(diào)查發(fā)現(xiàn),在張家口的農(nóng)村地區(qū),不管是經(jīng)濟(jì)較繁榮的地區(qū),還是位置偏僻的地區(qū),民間金融都普遍存在,有的地方還十分活躍。在農(nóng)副業(yè)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū),民間借貸的市場覆蓋率更高,如蔚縣東辛莊村,201戶農(nóng)戶中多數(shù)家庭從事養(yǎng)豬、養(yǎng)羊和經(jīng)營小煤廠,2006年有90%以上的農(nóng)戶發(fā)生過民間借貸。

    (六)規(guī)模與民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和貸款需求滿足度密切相關(guān)

    農(nóng)村的中小企業(yè)貸款大多缺乏必要的抵押和擔(dān)保,而對資金的需求規(guī)模卻比較大,正規(guī)金融出于對風(fēng)險和成本的考慮,一般不愿意將資金貸給他們,民營中小企業(yè)的資金主要依賴于民間金融。因此,民營企業(yè)發(fā)展水平較高而正規(guī)金融對其資金需求的滿足度低的地區(qū)對民間金融的需求越大,民間金融也越呈現(xiàn)出組織化和規(guī)?；?。

    (七)公開程度逐漸上升

    隨著農(nóng)村資金需求的不斷擴(kuò)大、政策管制的松動和金融改革的推進(jìn),民間金融內(nèi)部和外部的環(huán)境都已有所改善,社會承認(rèn)和認(rèn)可的程度提高,以借貸為主要收入來源,資金實力較為雄厚,能夠滿足較大額度農(nóng)村資金需求的民間金融組織大量出現(xiàn),民間金融正在由隱蔽的地下狀態(tài)向半公開化甚至是全公開化程度轉(zhuǎn)變,農(nóng)村民間金融進(jìn)入了一個新的發(fā)展時期。

    二、民間金融的發(fā)展前景

    通過對民間金融現(xiàn)狀的調(diào)查分析,可以看出民間金融能夠在夾縫中生存下來,說明它本身就有市場。隨著市場的發(fā)展,正規(guī)金融體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,就會出現(xiàn)一支新的金融體系,一些新的金融組織,或者一些新的金融形式。民間金融的特點符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,不是一種可有可無的融資安排,不是對正規(guī)金融的拾遺補(bǔ)缺,而是一種必要的金融方式。筆者借鑒國際經(jīng)驗并結(jié)合我國實際,對我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展前景作出以下幾種設(shè)計。HttP://wwW.gWYOo.Com

    (一)設(shè)立小額貸款公司

    中國的小額貸款在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)出現(xiàn)了。這些小額貸款試點沒有實現(xiàn)真正的自主經(jīng)營,主要是強(qiáng)調(diào)公益扶貧性質(zhì),而忽視了其商業(yè)性,所以絕大部分沒有維持太長時間,能贏利者不到1%,其中大多是因資金困境而中途夭折,這也與政府當(dāng)時嚴(yán)格控制金融業(yè)的背景有關(guān)。政府對金融業(yè)的嚴(yán)格限制在2005年發(fā)生改變,央行第一次提出,在有條件的地方,可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。同年12月27日,第一批正式注冊的新型民間商業(yè)性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司在山西平遙縣率先成立。通過對這兩家小額信貸公司運行一年多的觀察可知,作為商業(yè)性的民間金融機(jī)構(gòu),一定要體現(xiàn)盈利性和商業(yè)性,機(jī)構(gòu)由市場和股東會說了算,而不能只由政府或監(jiān)管部門決策。小額貸款組織應(yīng)該主要是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的貸款難的問題,其貸款對象應(yīng)該以“三農(nóng)”為主,以及為“三農(nóng)”服務(wù)的其它經(jīng)濟(jì)實體。為促使小額貸款組織廣泛地為農(nóng)戶服務(wù),還應(yīng)該規(guī)定單戶貸款最高金額以及農(nóng)戶貸款占資本金總額的比例。從國際經(jīng)驗來看,小額信貸公司多會受到資金缺乏的困擾,要想持續(xù)發(fā)展,國家必須允許其吸收存款,逐步拓寬其融資渠道。

    (二)發(fā)展為合作金融機(jī)構(gòu)

    合作金融是指由個人集資聯(lián)合成立,以相互合作作為主要宗旨的金融機(jī)構(gòu)的金融活動,由此建立的金融機(jī)構(gòu)稱為合作金融機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)是由資金所有者各自為了自身融資方便自愿組織起來的機(jī)構(gòu),進(jìn)出自由,每個人可根據(jù)出資的多少承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,簡便的手續(xù)和快捷的方式以及低于其他民間金融組織的利率使其可幫助急需資金的機(jī)構(gòu)成員解決資金困難。近年來受到國際社會廣泛贊揚的農(nóng)村合作金融模式是孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GrameenBank)。該銀行由接受過正規(guī)高等教育的孟加拉學(xué)者穆罕默德·尤努斯于1976年創(chuàng)辦,其宗旨是向農(nóng)村地區(qū)追求自我就業(yè)的窮人提供小額流動資金貸款。從國際經(jīng)驗來看,合作金融事業(yè)在各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都發(fā)揮了積極作用,各國的合作金融不存在完全一致的具體模式,各自的合作金融機(jī)構(gòu)本身也隨時間和經(jīng)營環(huán)境的變化而調(diào)整。合作金融作為我國農(nóng)村金融的基本組織形式,已在理論界達(dá)成共識,可以借鑒國際經(jīng)驗來發(fā)展和完善農(nóng)村合作金融事業(yè),通過對農(nóng)村信用社的改進(jìn)來形成合作金融機(jī)構(gòu)。改革過程中應(yīng)吸收民間金融的資金,根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和金融發(fā)展水平、農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)實力和當(dāng)?shù)孛耖g金融的規(guī)模來選擇各自適宜的合作金融模式。

    (三)成立社區(qū)銀行(或稱為村鎮(zhèn)銀行)

    社區(qū)銀行(CommunityBank)源自美國,由當(dāng)?shù)匾泼裆鐓^(qū)中的農(nóng)民或商人建立起來,并一直以住戶、中小企業(yè)和農(nóng)場主為主要的服務(wù)對象。其業(yè)務(wù)領(lǐng)域較為廣泛,主要涉及商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù),以及客戶中介金融服務(wù)。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會(ICBA)定義的社區(qū)銀行是獨立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\營的機(jī)構(gòu),其資產(chǎn)少于1000萬到數(shù)十億美元不等。由于其得到政府的大力支持,具有堅實的制度和法律保障。借鑒美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗,結(jié)合我國當(dāng)前金融改革和發(fā)展的實際情況,發(fā)展社區(qū)銀行,服務(wù)三農(nóng)和民營中小企業(yè),對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的意義。社區(qū)銀行可按照市場化原則自主設(shè)立、運作并為農(nóng)戶和民營中小企業(yè)提供方便快捷的個性化金融服務(wù),這為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一個比較現(xiàn)實的通道。

    (四)發(fā)展民營銀行

    民間金融總體規(guī)模的不斷加大和民間資本強(qiáng)烈的逐利性,成為創(chuàng)建民營銀行的內(nèi)在動因。市場經(jīng)濟(jì)要求金融機(jī)構(gòu)按市場規(guī)則運行,民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。綜觀世界無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達(dá)國家民營銀行的比重都在持續(xù)上升。在世界上少數(shù)國有銀行占主導(dǎo)地位的國家多是一些比較貧窮和處于轉(zhuǎn)型過程中的國家。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的工業(yè)國家中,國有銀行所占比例都低于10%,而且其比重還在下降。中國民生銀行的董事長經(jīng)叔平曾表示:民營銀行是我國未來間接融資需要大力發(fā)展的主體。民營銀行適合為中小企業(yè)服務(wù),開放民營銀行可以為中小企業(yè)提供金融服務(wù),還能加強(qiáng)金融市場的競爭,從而促進(jìn)國有銀行的改革。當(dāng)前中小企業(yè)融資難,相當(dāng)程度上是銀行業(yè)壟斷程度過高,真正能夠為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量太少造成的。可通過引導(dǎo)民間金融組織逐步轉(zhuǎn)化為規(guī)范化的民營銀行,民營銀行的服務(wù)對象定位于民營中小企業(yè),為其提供靈活的專業(yè)化服務(wù),解決民營企業(yè)融資難的問題。