序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展；投資銀行業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1009-9166（2011）017(C)-0274-01

引言：隨著我國金融機(jī)構(gòu)改革的不斷深入和金融市場進(jìn)一步對(duì)外開放，銀行間競爭日趨白熱化，傳統(tǒng)依靠存貸款利差實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益的經(jīng)營模式已越來越不適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)面臨著轉(zhuǎn)換經(jīng)營模式，完善服務(wù)功能，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大市場份額，提高競爭能力的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。特別是當(dāng)前銀根緊縮，央行不斷上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，使金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模受到較大限制，銀行發(fā)展面臨新挑戰(zhàn)。加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，提高非利差收入份額，對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行的健康發(fā)展具有重要意義。

一、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的緊迫性和重要性

（一）發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求。長期以來，存貸款利差一直是我國金融機(jī)構(gòu)獲取利潤的主要來源，但隨著改革的不斷深入，國際上先進(jìn)的資本運(yùn)作方式逐步被市場引進(jìn)并日益完善，客戶可以直接從資本市場融資，向金融機(jī)構(gòu)貸款融資占比逐步下降，這對(duì)銀行的收益造成很大影響。同時(shí)，利率的市場化趨勢，將使銀行在存貸款業(yè)務(wù)上的競爭更加激烈。（二）發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)參與國際金融市場競爭的迫切需要。投資銀行業(yè)務(wù)收入不反映在資產(chǎn)負(fù)債表中，銀行可以在不改變資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的條件下贏得更大的利潤空間，從而滿足《巴塞爾協(xié)議》要求商業(yè)銀行資本充足率不低于8%底線。首先，中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展必然引來國外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)駐，他們?nèi)遮呁晟频慕?jīng)營模式、管理模式、員工團(tuán)隊(duì)都是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)無法比擬的，所有這些使得國外金融機(jī)構(gòu)必將受到國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的青瞇，金融市場將受到?jīng)_擊。其次，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)走向國際市場同樣需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，為國內(nèi)外客戶提供包括投資銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的金融服務(wù)，如為國內(nèi)外客戶上市提供IPO服務(wù)，為國內(nèi)客戶境外經(jīng)營提供投融資服務(wù)等。（三）發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是社會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)需求擴(kuò)大、功能需求深化的必然結(jié)果。企業(yè)從創(chuàng)業(yè)、生存、發(fā)展、壯大、兼并、上市以及經(jīng)營不善而關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)都需要銀行的幫助，為其提供項(xiàng)目評(píng)估、項(xiàng)目融資、財(cái)務(wù)分析評(píng)價(jià)、資本運(yùn)作、清產(chǎn)核資等投資銀行業(yè)務(wù)。所有這些都為完善金融機(jī)構(gòu)的功能、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變提供了需求平臺(tái)，成為金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的動(dòng)力。

二、當(dāng)前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

（一）絕大部分國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，理解不夠透徹。雖然許多金融機(jī)構(gòu)部分高層人員、研發(fā)部門認(rèn)識(shí)到投資銀行業(yè)務(wù)必將成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)，但是機(jī)構(gòu)上下、同級(jí)機(jī)構(gòu)部門之間善未形成共識(shí)，許多機(jī)構(gòu)還是習(xí)慣用傳統(tǒng)的觀念進(jìn)行經(jīng)營，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展重點(diǎn)就是存貸款業(yè)務(wù)，忽視了投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造效益的基本功能。（二）業(yè)務(wù)品種缺乏明確的市場定位和必要的產(chǎn)品差異，并沒有真正做到方便客戶，降低交易費(fèi)用。當(dāng)前，我國金融機(jī)構(gòu)投資銀行業(yè)務(wù)處于發(fā)展的初級(jí)階段，產(chǎn)品研發(fā)市場針對(duì)性較差，缺乏個(gè)性化，功能大同小異，無法形成競爭優(yōu)勢。（三）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才。投資銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員要求知識(shí)面廣、有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)、金融、經(jīng)營管理相關(guān)知識(shí)和技能，同時(shí)要有良好的職業(yè)道德、較強(qiáng)的市場應(yīng)變能力，目前這類復(fù)合型營銷人才十分匱乏。

三、金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)投資銀行業(yè)務(wù)的總體規(guī)劃。金融機(jī)構(gòu)總行應(yīng)對(duì)全行投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性的統(tǒng)一規(guī)劃，提出投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的總體思路和長遠(yuǎn)目標(biāo)。各級(jí)分行應(yīng)該根據(jù)經(jīng)營環(huán)境、市場狀況和自身實(shí)力制定本行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，并將規(guī)劃分解細(xì)化至相關(guān)職能部門貫徹落實(shí)。推行產(chǎn)品經(jīng)理制，客戶經(jīng)理隊(duì)與產(chǎn)品經(jīng)理加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，一起走企業(yè)、跑客戶、推產(chǎn)品，讓客戶像了解銀行的存貸來務(wù)一樣熟悉銀行的投資銀行業(yè)務(wù)，促使投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品有效地進(jìn)入市場，并形成規(guī)模效益。（二）建立健全內(nèi)部機(jī)構(gòu)和管理機(jī)制。完善激勵(lì)機(jī)制和利益補(bǔ)償機(jī)制，加大投資銀行業(yè)務(wù)在綜合經(jīng)營營計(jì)劃中的考核比重，把投資銀行業(yè)務(wù)收入作為一項(xiàng)重要的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)與人力費(fèi)用分配掛鉤，調(diào)動(dòng)各級(jí)行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的自覺性和主動(dòng)性，鼓勵(lì)各級(jí)行優(yōu)先發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。（三）加大科技投入，提高投資銀行業(yè)務(wù)技術(shù)含量。高科技手段是投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵，是投資銀行業(yè)務(wù)競爭實(shí)力的核心。如何借助網(wǎng)絡(luò)等高科技手段，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，適應(yīng)信息萬變的市場需求；如何利用高科技手段，提高投資銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，提高投資銀行業(yè)務(wù)的競爭實(shí)力，形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢和品牌效應(yīng)；如何利用高科技手段，提高投資銀行業(yè)務(wù)的工作效率，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高投資銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，將是各商業(yè)銀行重要的戰(zhàn)略選。

作者單位：西南大學(xué)經(jīng)管院

參考文獻(xiàn)：

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[2]常懷宇.商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)問題探析[J].福建金融.2005.(9).

篇(2)

1商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)正當(dāng)其時(shí)

當(dāng)今商業(yè)銀行面臨的最大問題是收入結(jié)構(gòu)多元化的問題，投行業(yè)務(wù)成本低、收益高，可以幫助銀行在現(xiàn)有的金融分業(yè)監(jiān)管體制下打通資本市場，有必要大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)。

1．1我國商業(yè)銀行存在的投行業(yè)務(wù)調(diào)查

在發(fā)達(dá)國家，投資銀行有幾十年的歷史。相比之下，我國商業(yè)銀行的投行業(yè)無疑似新生兒。直到2002年，工行才在四大行中率先設(shè)立了投資銀行部，2005年建行才鋪開投行業(yè)務(wù)，浦發(fā)、中信、光大、興業(yè)等股份制商業(yè)銀行也在2005和2006年相繼建立投行機(jī)構(gòu)的。商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)雖然起步晚，但得益于我國有世界上最快的經(jīng)濟(jì)增長速度，短短時(shí)間已經(jīng)取得的令人炫目的成績。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年，國內(nèi)多家商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)增長迅速，收入同比增幅大都超過50％，有些甚至超過100％，同時(shí)投行業(yè)務(wù)收入占手續(xù)費(fèi)及傭金收入的比例也在不斷提高。2010年商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展更快，四大商業(yè)銀行2010年的投行業(yè)務(wù)就有幾百億元收入，與2009年同期相比，增長39％。

1．2國內(nèi)商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的不利因素

輝煌的背后，我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，盡管發(fā)展速度很快，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)仍然處于初級(jí)發(fā)展階段，與西方發(fā)達(dá)國家的投行還有巨大的差距。投資銀行和商業(yè)銀行的運(yùn)行規(guī)律不一樣，商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)有其先進(jìn)性，也有不足點(diǎn)。

政策是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的最大劣勢，受分業(yè)經(jīng)營的限制，我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)相當(dāng)有限，如簡單的、風(fēng)險(xiǎn)和收益低的業(yè)務(wù)，要想改變現(xiàn)狀，不得不以變通手段進(jìn)行合規(guī)處理，這在很大程度上束縛了商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。

商業(yè)銀行與投資銀行不同的風(fēng)險(xiǎn)觀，是制約商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的另一個(gè)因素。從風(fēng)險(xiǎn)特征上看，投資銀行從生產(chǎn)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)、為客戶分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)展開經(jīng)營，其盈利的來源就是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的溢價(jià)，部分服務(wù)工具需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)來獲取超額收益。如果從商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)角度考慮，控制投資銀行業(yè)務(wù)，這將束縛投資銀行的發(fā)展，沒有了生命力。

商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)最大的一根軟肋是人才的缺乏。從事投資銀行的職業(yè)人群是屬于運(yùn)用別人資本的智力人群，業(yè)務(wù)發(fā)展也需要各式各樣的人才。商業(yè)銀行應(yīng)該提高業(yè)務(wù)人員的知識(shí)體系，培養(yǎng)創(chuàng)新能力，才能有利于開展投行業(yè)務(wù)。要培養(yǎng)投行專業(yè)人才需要一個(gè)漫長的學(xué)習(xí)和積累過程，而且商業(yè)銀行的薪酬水平，對(duì)行外的專業(yè)人士也缺乏足夠的吸引力。專業(yè)人才匱乏將不可避免地制約著我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

2商業(yè)銀行要發(fā)展有自己的特色投行業(yè)務(wù)

在中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管制度下，普遍意義上的商業(yè)銀行只是從事投資銀行顧問的中間業(yè)務(wù)而沒有真正意義上的投資。我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)僅是中間業(yè)務(wù)而已，這樣就使得商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)和專門的投資銀行區(qū)分開來，包括不同的活動(dòng)領(lǐng)域、產(chǎn)品和金融工具。商業(yè)銀行要對(duì)自身的優(yōu)勢有清醒的認(rèn)識(shí)，從現(xiàn)有國情及金融制度出發(fā)，進(jìn)行有特色的產(chǎn)品和商業(yè)開發(fā)模式，使投行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延得到提升，讓投行業(yè)務(wù)大有所為。如果一味地模仿國內(nèi)外投行，形不成自己的特色和氣候，那樣只能注定在業(yè)界做配角。

2．1追求投資銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的和諧共存

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同投資銀行業(yè)務(wù)之間并沒有不可逾越的鴻溝，投行業(yè)務(wù)的直接效應(yīng)是中間業(yè)務(wù)收入，間接效應(yīng)是提升銀行競爭力，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。一個(gè)項(xiàng)目，商業(yè)銀行既可以提供貸款業(yè)務(wù)，收取利息，這是商業(yè)銀行的范圍；也可以通過金融工具籌到行外資金，收取顧問費(fèi)，這是投行業(yè)務(wù)的范圍。在投資銀行業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行要進(jìn)行正確處理。追求商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同投資銀行兩種機(jī)制和諧共存，實(shí)現(xiàn)兩種效益同時(shí)最大化，應(yīng)該成為商業(yè)銀行努力的方向。

2．2在發(fā)展投行業(yè)務(wù)中最大限度發(fā)揮資金優(yōu)勢

資金優(yōu)勢是商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的有利條件，應(yīng)當(dāng)把資金作為撬動(dòng)投行業(yè)務(wù)的重要手段，在商業(yè)銀行市場營銷和服務(wù)方案中，出現(xiàn)融資這一重要組成，要包括戰(zhàn)略咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理、融資和交易等，使客戶的需求得到滿足，也能夠在企業(yè)直接融資中，體現(xiàn)商業(yè)銀行的重要性。

2．3商業(yè)銀行的投行機(jī)構(gòu)和同業(yè)的合作大于競爭

投行作為商業(yè)銀行的一個(gè)組成機(jī)構(gòu)，區(qū)別于專門的投資銀行，不同機(jī)構(gòu)之間的合作是主要的。商業(yè)銀行的投行機(jī)構(gòu)可以考慮和專門投資銀行結(jié)成業(yè)務(wù)合作伙伴，共享客戶資源，這樣能夠更好地向客戶提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，還可以通過各個(gè)階段的不同服務(wù)進(jìn)行合作。

2．4處理好投資銀行部與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)系

商業(yè)銀行開展有新業(yè)務(wù)，必須向監(jiān)管部門報(bào)批。目前有部分政策和監(jiān)管法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營進(jìn)行規(guī)范管理，這樣有利于商業(yè)銀行經(jīng)營，但還沒有制定監(jiān)管投行業(yè)務(wù)的細(xì)則。有些投資銀行業(yè)務(wù)還要接受多邊監(jiān)管，商業(yè)銀行要處理好與監(jiān)管部門的關(guān)系，若協(xié)調(diào)不力，投行業(yè)務(wù)就可能產(chǎn)生政策法律風(fēng)險(xiǎn)。

3發(fā)展商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

投資銀行區(qū)別于其它銀行就在于組織機(jī)構(gòu)、管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制和激勵(lì)機(jī)制等方面，這與現(xiàn)有商業(yè)銀行的體制不同。商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行有針對(duì)性的變革，調(diào)整制度安排，以適應(yīng)投資銀行的行業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)造有利條件和寬松環(huán)境促進(jìn)投資銀行的發(fā)展。首先，要調(diào)整投資銀行業(yè)務(wù)的定位。商業(yè)銀行開展投行時(shí)日尚淺，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)通常被視為服務(wù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的工具，強(qiáng)調(diào)的是投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)功能，在商業(yè)銀行整體發(fā)展過程中，無法體現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，缺乏必要的資源投入，更無法體現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。對(duì)從事投資銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要有清醒的認(rèn)識(shí)，制定的規(guī)劃要長遠(yuǎn)，構(gòu)建的戰(zhàn)略要系統(tǒng)，提供必要的資源投入，體現(xiàn)商業(yè)銀行在投行領(lǐng)域深厚的商業(yè)潛力，并將之轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，使商業(yè)銀行擁有一個(gè)重要的收入來源和新的利潤增長點(diǎn)。其次，要構(gòu)建與投行業(yè)務(wù)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)文化。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，從風(fēng)險(xiǎn)特征上看，商業(yè)銀行明顯不同于其它的投資銀行。商業(yè)銀行存在明顯的外部性，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)暴露，將給社會(huì)公眾乃至金融安全帶來嚴(yán)重威脅。商業(yè)銀行在經(jīng)營中最應(yīng)堅(jiān)持的是“安全性”，一旦出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，通常采取的是“規(guī)避”態(tài)度。而投資銀行更加強(qiáng)調(diào)“安全性”，在風(fēng)險(xiǎn)觀上，更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)和控制，在分散和控制風(fēng)險(xiǎn)方面，采用創(chuàng)新的金融工具和金融方法賺取超額收益。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)觀不同于投資銀行，目前商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制措施，無法適應(yīng)其業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)銀行的投資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度要進(jìn)行深度的改革，要區(qū)別于與原有保守的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要能進(jìn)行有效的全面的管理，獲得利潤要靠良好的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略，提升投資銀行的競爭力和經(jīng)營能力。第三，要建立導(dǎo)向性的考核激勵(lì)機(jī)制。目前國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的考核激勵(lì)機(jī)制日趨成熟，不同的考核指標(biāo)設(shè)定相應(yīng)的考核指標(biāo)，經(jīng)營單位有內(nèi)生的積極性去發(fā)展業(yè)務(wù)。但這種模式，并不適用于投資銀行。面對(duì)一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，經(jīng)營單位應(yīng)該花大力量去學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)和營銷客戶，推動(dòng)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提高投資銀行業(yè)務(wù)的營銷力量，更加體現(xiàn)商業(yè)銀行在投資銀行業(yè)務(wù)方面的客戶優(yōu)勢。另外，投資銀行要通過“承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”賺取超額收益，還要不蒙受損失，這就關(guān)鍵在于用創(chuàng)新的方法降低損失出現(xiàn)的概率。要緊緊依靠從業(yè)人員的積極性和動(dòng)力，并制定激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)行創(chuàng)新和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。第四，建立有競爭力專業(yè)人才隊(duì)伍。銀行間的競爭歸根到底是人才的競爭，對(duì)于投資銀行業(yè)來說，更是如此。投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)智力高度密集金融中介服務(wù)，它所擁有的主要資產(chǎn)、所賣出的主要產(chǎn)品都是人的智力。這就要求有一支高級(jí)人才隊(duì)伍，這個(gè)團(tuán)隊(duì)不僅精通金融、財(cái)務(wù)、法律等專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)具有一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，這樣的團(tuán)隊(duì)才有競爭力。

篇(3)

【關(guān)鍵詞】私人銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 對(duì)策

在美國，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，就是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶個(gè)別提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括接受存款、貸款、個(gè)人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移、開立轉(zhuǎn)付賬戶、在外國銀行開立賬戶，以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務(wù)。然而，真正的私人銀行業(yè)務(wù)不僅有資產(chǎn)組合管理和財(cái)富管理，還包括防范經(jīng)濟(jì)、政治風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)保護(hù)。這就意味著，如果政府不充分尊重銀行私密，私人銀行業(yè)務(wù)就難以開展。因此，私人銀行業(yè)務(wù)并不是隨處可以開展的。根據(jù)國際銀行業(yè)開展私人銀行服務(wù)的實(shí)踐，筆者認(rèn)為，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行面向社會(huì)富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。

一 我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

近幾年，各中資商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到高端客戶的私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)其經(jīng)營利潤和自身長遠(yuǎn)發(fā)展的重要性，從2007年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行在貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上相繼推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。

2007年3月，中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在北京、上海兩地設(shè)立私人銀行部，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為100萬美元。2007年8月，招商銀行私人銀行深圳中心正式開業(yè)，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為1000萬元人民幣。招行私人銀行把服務(wù)團(tuán)隊(duì)形容為“1＋N”，1是指專業(yè)穩(wěn)定的一對(duì)一客戶經(jīng)理，而N是指私人銀行高級(jí)經(jīng)理與招商銀行的全部資源，隨時(shí)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。2008年2月，交通銀行設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)管理中心開始涉足私人銀行業(yè)務(wù)。2008年3月，中國工商銀行私人銀行部門正式成立并投入運(yùn)行。這標(biāo)志著中國最大的商業(yè)

拉開了向私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)軍的序幕，2008年7月，建設(shè)銀行也推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。另外，一些股份制商業(yè)銀行也都在積極籌劃私人銀行服務(wù)。

但是面對(duì)擁有四百多年私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展史的外資銀行，中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)開展方面仍顯薄弱。

二 我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及原因

基于中國近十幾年良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭和樂觀預(yù)期，以及不斷增加的富裕人口基數(shù)，國內(nèi)外各大知名銀行紛紛大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，而我國私人銀行正處于由零售業(yè)務(wù)向私人銀行業(yè)務(wù)過渡階段，在這個(gè)過程中遇到諸多問題和困難。阻礙我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要分為外部因素和內(nèi)部因素。

1．外部環(huán)境制約因素

第一，分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制的制約。由于中國嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營金融體制和資本管制制度，在岸業(yè)務(wù)尚無法直接進(jìn)行資產(chǎn)管理，并因?yàn)樵黾游小h(huán)節(jié)而導(dǎo)致資源配置效率的下降和風(fēng)險(xiǎn)的上升。以商業(yè)銀行體系內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)為例，由于不能直接進(jìn)行投資資產(chǎn)管理，凡涉及資產(chǎn)管理類的產(chǎn)品都需要借助信托公司通道，同時(shí)聘請(qǐng)具有相應(yīng)資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的基金公司、證券公司等作為投資顧問進(jìn)行各種資產(chǎn)類別的投資。在這種情況下，銀行作為直接面對(duì)客戶的機(jī)構(gòu)，其固有的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進(jìn)而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。

第二，嚴(yán)格的外匯管制。私人銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要特征就是全球化配置資產(chǎn)，既可以在全球范圍設(shè)計(jì)產(chǎn)品，同時(shí)也是規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。雖然我國已經(jīng)放松了個(gè)人項(xiàng)目下的外匯管理，但是為了我國處于穩(wěn)定本幣匯率，防止資本外逃或大規(guī)模的投機(jī)性資本流動(dòng)，減少涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的外匯風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)本國金融市場的安全穩(wěn)定等方面考慮，現(xiàn)實(shí)行較為嚴(yán)格的外匯管制政策，對(duì)居民使用外匯及金融機(jī)構(gòu)從事外匯業(yè)務(wù)實(shí)行相對(duì)嚴(yán)格的控制，這就限制了私人財(cái)富在國際上自由投資，在全球范圍內(nèi)自由流動(dòng)，使得我國的私人銀行業(yè)務(wù)無法在全球范圍內(nèi)為客戶進(jìn)行資源配置，無法分散風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重阻礙我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三，個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)尚不健全。國家尚未建立完善的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)，沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享。這些造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況做出準(zhǔn)確的判斷。銀行在

受理客戶申請(qǐng)，到調(diào)查、簽合同、辦理公證過程中，需要花費(fèi)大量人力和物力，這大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。

第四，缺乏明確的監(jiān)管政策。迄今為止，監(jiān)管部門尚未出臺(tái)系統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例或業(yè)務(wù)指引。僅在2005年《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法征求意見稿》中在“綜合理財(cái)服務(wù)”的框架之下提及私人銀行業(yè)務(wù)的定義、客戶對(duì)象，但未最終形成正式文件。這對(duì)現(xiàn)階段私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)管理等方面，難免造成一些困惑。因此，為了境內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的長期健康開展，還需明確監(jiān)管層面的約束和支持。

2．銀行內(nèi)部制約因素

篇(4)

由于電子銀行還處于發(fā)展階段當(dāng)中，目前仍存在認(rèn)識(shí)、營銷、考核及產(chǎn)品服務(wù)等多方面不足，這些因素也影響了電子銀行更好更快地發(fā)展。

1、對(duì)電子銀行的重要性認(rèn)識(shí)不足。目前在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，大部分分行側(cè)重能直接創(chuàng)利的業(yè)務(wù)，無論是考核激勵(lì)，還是費(fèi)用支持。力度均遠(yuǎn)大于電子銀行，對(duì)發(fā)展電子銀行缺乏積極性和持續(xù)性，崗位設(shè)置也不合理。

2、對(duì)電子銀行產(chǎn)品的營銷深度和廣度不夠。目前在網(wǎng)點(diǎn)一線營銷中．柜員和大堂助理主要通過宣傳折頁，借助活動(dòng)，直接向客戶進(jìn)行營銷．而忽略了電子銀行作為一種新的金融習(xí)慣，需要引導(dǎo)客戶到我行電子銀行體驗(yàn)區(qū)親自操作，才能讓客戶(尤其是中老年客戶)真正了解電子銀行的功能。此外．部分支行在營銷過程中缺乏銀行產(chǎn)品捆綁營銷的觀念，出現(xiàn)客戶經(jīng)理只做產(chǎn)品銷售而忽視功能開通的現(xiàn)象。

3、對(duì)電子銀行產(chǎn)品的考核不科學(xué)。由于電子銀行的營銷沒有真正融人到全行的綜合營銷中，使得各相關(guān)部門的協(xié)調(diào)性、營銷積極性不高。在考核指標(biāo)上，重視對(duì)數(shù)量指標(biāo)的考核，忽視對(duì)使用率、有效戶等質(zhì)量指標(biāo)的考核。

4、對(duì)電子銀行產(chǎn)品的服務(wù)不到為。由于售后服務(wù)跟不上，導(dǎo)致有效戶占比低、激活率低，這種情況不僅造成資源的浪費(fèi)，而且導(dǎo)致客戶穩(wěn)定性較差。

對(duì)策和建議

(一)進(jìn)一步明確電子銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位

互聯(lián)網(wǎng)市場的迅速發(fā)展，3G時(shí)代即將來臨以及電子商務(wù)的迅猛發(fā)展．為電子銀行的發(fā)展注入了強(qiáng)勁的活力。比爾蓋茨在1998年曾說．如果傳統(tǒng)銀行不能對(duì)電子化作出迅速反應(yīng)，那么他們將是21世紀(jì)行將滅絕的恐龍。如果要在越來越激烈的市場競爭中鞏固和擴(kuò)大電子銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，就必須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，明確電子銀行在整體業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位和作用。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行具有顯著的優(yōu)勢，如成本最為低廉、客戶互動(dòng)性強(qiáng)、可以隨時(shí)隨地、以多種方式為客戶提供服務(wù)等。從全球范圍看，近年來電子銀行發(fā)展呈幾何級(jí)數(shù)增長，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)帶來了巨大的變革，也對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了前所未有的挑戰(zhàn)。

(二)進(jìn)一步提升電子銀行業(yè)務(wù)的形象品牌

近年來，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中國銀行等主要競爭對(duì)手充分利用各種媒體，尤其是以互連網(wǎng)為代表的新興網(wǎng)絡(luò)媒體，在全國范圍內(nèi)采取持續(xù)、密集的投放策略，不斷建立并強(qiáng)化其電子銀行品牌的市場影響力。我行也應(yīng)從統(tǒng)一市場形象、強(qiáng)化品牌的角度出發(fā)，對(duì)電子銀行實(shí)施品牌戰(zhàn)略，深層次挖掘高度差異化、清晰明確、能觸動(dòng)感染客戶內(nèi)心世界的電子銀行品牌核心價(jià)值。不斷提升最佳電子銀行品牌的形象，真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品包裝、市場宣傳、客戶營銷的統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一策劃和統(tǒng)一組織

(三)進(jìn)一步加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的組織推動(dòng)

成立專門的電子銀行部門．全面負(fù)責(zé)組織、管理、指導(dǎo)該分行的電子銀行工作的開展。協(xié)調(diào)各相關(guān)部門之間的關(guān)系，充分發(fā)揮各業(yè)務(wù)部門的長處，把各業(yè)務(wù)部門的功能及相互聯(lián)系統(tǒng)一協(xié)調(diào)起來，形成整體優(yōu)勢，確保電子銀行業(yè)務(wù)的順利開展和電子銀行新產(chǎn)品的成功推廣。此外．電子銀行市場營銷必須122、)融人到全行整體市場營銷之中，必須依托各分行和各業(yè)務(wù)部門的營銷資源。電子銀行著眼的不僅是產(chǎn)品本身的收益。而是更多地從客戶關(guān)系的鞏固、客戶滿意度的提高中獲益。

(四)進(jìn)一步強(qiáng)化電子銀行人員隊(duì)伍建設(shè)和培訓(xùn)

由于電子銀行業(yè)務(wù)具有較高的技術(shù)含量，同時(shí)產(chǎn)品具有較快的更新周期。因此對(duì)從事電子銀行業(yè)務(wù)的管理人員和業(yè)務(wù)人員提出了全新的技能要求，比如需要具備一定的技術(shù)應(yīng)用水平，能夠較為熟練的使用電子銀行各類產(chǎn)品，同時(shí)還需要具有向客戶提供營銷和使用輔導(dǎo)的能力等。因此，要強(qiáng)化培訓(xùn)，建立電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)常性、分層次的業(yè)務(wù)培iJi機(jī)制。

(五)進(jìn)一步完善電子銀行業(yè)務(wù)考核和激勵(lì)機(jī)制

篇(5)

關(guān)鍵詞：私人銀行 建議策略 發(fā)展趨勢

一、我國私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)，國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個(gè)。從今年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)這一市場的爭奪有望步入全面競爭時(shí)代。據(jù)介紹，私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶為服務(wù)對(duì)象，是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個(gè)人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場經(jīng)驗(yàn)，私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)，其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務(wù)對(duì)象大都是個(gè)人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來，在國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)滿周年之際，中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)?！跋啾热ツ辏衲陣鴥?nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速，表明各家銀行已經(jīng)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識(shí)，意味著國內(nèi)銀行對(duì)這一市場的爭奪開始進(jìn)入全面競爭時(shí)代。國內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三：一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤率高、回報(bào)優(yōu)厚，有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重，減少銀行對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn)，目前中國大片的高端財(cái)富市場仍未被開墾，而與外資銀行相比，這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場的一種延續(xù)，是對(duì)個(gè)人銀行服務(wù)市場的進(jìn)一步細(xì)分。“近期私人銀行業(yè)務(wù)的競相開辦，也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步?！毙枰赋龅氖牵饺算y行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案，除了對(duì)客戶財(cái)富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外，往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù)，這對(duì)中資銀行來說仍是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則，國內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑，在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

1.私人銀行專業(yè)人才短缺

當(dāng)前國內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多，雖然專業(yè)背景、個(gè)人綜合能力都不錯(cuò)，但是缺乏經(jīng)驗(yàn)，很多國外的私人銀行家，都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時(shí)間，經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期，經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富，而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善，客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠

當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外，難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求。因此，商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上，如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時(shí)并不能滿足客戶個(gè)性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個(gè)瓶頸。

3.金融市場制度不完善

目前，我國尚未建立起專門針對(duì)私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度，由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財(cái)業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同，原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù)，相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策，私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開展。

三、開展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)策建議

1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關(guān)系，爭取潛在客戶

由于長期的經(jīng)營，國內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源，在龐大的個(gè)人業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶，尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市，國內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高端客戶群。

2.培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍

針對(duì)目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面，國內(nèi)銀行在緊跟國際潮流。加大對(duì)相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時(shí)，還可以大膽引進(jìn)國外高級(jí)管理專業(yè)人才，力爭在較短的時(shí)間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才，加大對(duì)他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。

3.重視風(fēng)險(xiǎn)管理，建立監(jiān)控框架

私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于國內(nèi)銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)開展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對(duì)于三大風(fēng)險(xiǎn)的管理要以防范為主，立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險(xiǎn)，制定一套識(shí)別與評(píng)估、監(jiān)控、緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)的完整流程，并由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門或內(nèi)部控制部門負(fù)責(zé)監(jiān)測整個(gè)流程的執(zhí)行。對(duì)于流程之中的每一個(gè)程序及風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn)，都要制定專門的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個(gè)規(guī)范的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控框架可以同時(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)及市場風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)

發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)是至關(guān)重要的，對(duì)于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言，核心競爭力拼的就是服務(wù)水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優(yōu)勢就在于他們對(duì)服務(wù)更為注重。由于政策的限制，目前國內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)由此顯得尤為重要。對(duì)我國商業(yè)銀行來說，應(yīng)在充分認(rèn)識(shí)到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化，不斷提高服務(wù)水平。對(duì)于私人銀行客戶，應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。參考文獻(xiàn)：

[1]郭田勇，鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業(yè)務(wù)[J].西部論叢，2012（1）.

篇(6)

 

關(guān)鍵詞：信息技術(shù)投資　銀行　管理　平臺(tái)　經(jīng)濟(jì)效益 

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)是近年來金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢。金融創(chuàng)新活動(dòng)的蓬勃發(fā)展，給整個(gè)金融行業(yè)甚至我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來了較大的影響。信息技術(shù)投資與應(yīng)用水平已經(jīng)逐漸影響到銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營的基礎(chǔ)能力，銀行日常的業(yè)務(wù)運(yùn)營已無法離開信息技術(shù)投資系統(tǒng)的使用。因此，探討新時(shí)期信息技術(shù)投資與中國銀行業(yè)的發(fā)展的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)我國銀行業(yè)的整體發(fā)展，這是一項(xiàng)很重要的課題。 

一、信息技術(shù)投資在銀行業(yè)發(fā)展中的重要作用 

銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與變化，離不開信息技術(shù)的有力支撐?，F(xiàn)代信息技術(shù)的沖擊不但促使銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新逐漸跨上新臺(tái)階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。隨著以通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)以及英特網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)革命的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。在相當(dāng)多的銀行，信息技術(shù)部門都被當(dāng)做十分重要的部門之一。 

相對(duì)傳統(tǒng)概念上的銀行而言，現(xiàn)在的銀行正逐漸走向虛擬，逐漸走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，并締造了一個(gè)全新的組織體系與經(jīng)營形態(tài)。銀行的金融科技綜合實(shí)力，特別是業(yè)務(wù)軟件、業(yè)務(wù)需求、系統(tǒng)集成以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將愈來愈影響著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競爭實(shí)力的標(biāo)志。據(jù)相關(guān)權(quán)威部門統(tǒng)計(jì)，與信息技術(shù)投資相關(guān)的投入在我國銀行運(yùn)營成本中所占的比例達(dá)22.5%以上。銀行信息技術(shù)部門也在不斷地積極提升自身的信息技術(shù)服務(wù)能力以逐漸滿足新時(shí)期銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。在此基礎(chǔ)上，很多銀行的信息技術(shù)部門也已經(jīng)開始積極思考并制定適合本銀行的信息技術(shù)投資管理與發(fā)展戰(zhàn)略，力圖為銀行在今后的5～10年內(nèi)的信息技術(shù)投資發(fā)展指明前進(jìn)方向。 

我國銀行業(yè)加快發(fā)展以及提高管理水平，就必須優(yōu)先發(fā)展以及應(yīng)用先進(jìn)的信息技術(shù)投資管理方法與模式，技術(shù)部門將主按鍵從“后臺(tái)”的角色轉(zhuǎn)變“前臺(tái)”角色，通過持續(xù)有效地應(yīng)用新的信息技術(shù)投資方法，或者通過信息技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新，將有效的促進(jìn)銀行快速向前發(fā)展。由此可見，信息技術(shù)投資是銀行發(fā)展的“腸動(dòng)力”，在銀行今后的發(fā)展進(jìn)程中起著十分重要的作用。 

二、我國銀行業(yè)信息技術(shù)投資存在的問題 

1.技術(shù)安全觀念尚待加強(qiáng) 

對(duì)銀行業(yè)信息技術(shù)投資安全來講，首要的問題是觀念以及意識(shí)的問題。目前的國有銀行,管理層次多,管理半徑大,使管理效率管理成本信息溝通都受到嚴(yán)重制約，應(yīng)用信息技術(shù)進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)改造促進(jìn)銀行借助信息技術(shù)重整客戶信息資源實(shí)施客戶關(guān)系管理策略提高服務(wù)質(zhì)量在降低成本的基礎(chǔ)上構(gòu)建一個(gè)具有強(qiáng)大控制力的內(nèi)部管理控制信息系統(tǒng)提高效率控制風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前我國銀行的管理層對(duì)信息技術(shù)投資安全的重要性是重視的，但對(duì)信息技術(shù)投資安全到底指的是什么卻知之甚少。因此主要工作還是在口頭上落實(shí)。在信息技術(shù)投資安全上，由于其技術(shù)壁壘的原因，容易形成管理脫節(jié)的想象，缺乏聯(lián)動(dòng)性以及群眾性。從管理層到員工，能否意識(shí)到信息技術(shù)投資安全的重要性，明白信息技術(shù)投資安全的基本內(nèi)容以及在業(yè)務(wù)工作中的具體體現(xiàn)是很重要的，信息技術(shù)投資安全的基礎(chǔ)至關(guān)重要。信息技術(shù)投資安全觀念的缺乏是銀行員工安全意識(shí)淡薄的重要原因。大部分的重要安全效果并不依賴于重要技術(shù)，而依賴于基本規(guī)范的落實(shí)以及常見的安全手段的應(yīng)用，缺乏對(duì)銀行業(yè)務(wù)信息技術(shù)投資安全發(fā)展戰(zhàn)略的全面了解。 

2.缺乏專門的管理機(jī)制 

信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃是全行整體的信息戰(zhàn)略規(guī)劃，由于銀行對(duì)信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃制定缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)信息技術(shù)規(guī)劃制定時(shí)規(guī)范管理的缺乏。部分銀行的信息技術(shù)發(fā)展規(guī)劃由信息技術(shù)部門單獨(dú)完成，業(yè)務(wù)部門較少或不參與，導(dǎo)致規(guī)劃不夠全面，并在完成后得不到有效實(shí)施以及應(yīng)用。很多銀行不但沒有專門性的管理機(jī)制，而且沒有專屬授權(quán)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)而無法對(duì)信息技術(shù)戰(zhàn)略實(shí)施有效的管理并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際進(jìn)行定期調(diào)整以及更新。由此，造成銀行在制定銀行重要業(yè)務(wù)安全系統(tǒng)（平臺(tái)）規(guī)劃時(shí)不敢放開手腳的進(jìn)行規(guī)劃與實(shí)施，不能充分滿足業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)信息技術(shù)發(fā)展的要求，造成業(yè)務(wù)發(fā)展需要以及信息技術(shù)支持的脫節(jié)。銀行業(yè)成功的信息化建設(shè)還要依靠國家的政策扶持，以及解決好一些相關(guān)問題，如技術(shù)安全問題

、項(xiàng)目管理問題、人才使用和激勵(lì)及人員培訓(xùn)問題等，才能在信息化的基礎(chǔ)上重塑中國銀行的新面貌。

三、完善我國銀行業(yè)信息技術(shù)投資的相關(guān)措施 

1.面向服務(wù)的信息技術(shù)架構(gòu) 

面對(duì)市場環(huán)境的復(fù)雜多變以及日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求，銀行需要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。通過建立技術(shù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)服務(wù)，降低功能冗余以及整合的復(fù)雜度，進(jìn)而為銀行提供一個(gè)更具效益以及可擴(kuò)展的平臺(tái)。例如，通過數(shù)據(jù)訪問實(shí)時(shí)性提升，參與流程的獨(dú)立性功能組件的數(shù)量減少。實(shí)現(xiàn)智能客戶端訪問。典型的智能客戶端應(yīng)用能夠優(yōu)化利用本地資源及其離線功能，并能通過優(yōu)化的方式被部署以及更新在設(shè)備之上。進(jìn)而為銀行架構(gòu)一種面向服務(wù)的設(shè)計(jì)、部署以及管理軟件基礎(chǔ)設(shè)施及應(yīng)用的新方式。架構(gòu)中的應(yīng)用系統(tǒng)的主要功能被組織成多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，并被封裝在一個(gè)完整的工作組件內(nèi)，其中的服務(wù)接口采用通用訪問機(jī)制來實(shí)現(xiàn)，并能夠接收任何來源的請(qǐng)求，服務(wù)導(dǎo)向型架構(gòu)可以幫助銀行利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)以及接口服務(wù)進(jìn)行應(yīng)用系統(tǒng)的整合以及功能分配。 

2.投資項(xiàng)目的合理評(píng)定 

銀行的信息技術(shù)投資項(xiàng)目需要銀行特定技術(shù)人員全程參與，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行階段評(píng)定。在制定信息技術(shù)投資項(xiàng)目時(shí)，銀行在確定是否涉及銀行重要業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)維護(hù)服務(wù)資源投資的前提下，結(jié)合自身特點(diǎn)合理制定投資范圍。另外，金融機(jī)構(gòu)的高層管理人員應(yīng)負(fù)責(zé)了解與信息技術(shù)投資決策相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，并制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。管理層應(yīng)對(duì)信息技術(shù)投資將怎樣支持金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)以及戰(zhàn)略計(jì)劃以及金融機(jī)構(gòu)將如何管理與服務(wù)提供商的關(guān)系等進(jìn)行評(píng)估。還應(yīng)考慮信息技術(shù)投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性、系統(tǒng)以及資源的可用性與完整性、信息的機(jī)密性以及規(guī)則的一致性構(gòu)成的威脅。 

3.構(gòu)建信息技術(shù)金融平臺(tái) 

技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實(shí)現(xiàn)了它們之間的有機(jī)合作，給客戶提供證券、保險(xiǎn)、基金的一站式的柜臺(tái)享受服務(wù)。因此我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，聘請(qǐng)專業(yè)人員解決客戶在購買證券、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品時(shí)各種各樣的問題，進(jìn)而順利地實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的信息化服務(wù)。同時(shí)借鑒發(fā)達(dá)國家己經(jīng)建立的銀行信息技術(shù)投資管理模式，充分利用各類金融服務(wù)以及經(jīng)濟(jì)信息，并向社會(huì)，進(jìn)而引導(dǎo)社會(huì)商品運(yùn)動(dòng)以及資金的運(yùn)動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)信息資源在社會(huì)各經(jīng)濟(jì)部門間的最優(yōu)配置。 

四、結(jié)語 

信息技術(shù)投資作為銀行發(fā)展的動(dòng)力，對(duì)推動(dòng)我國銀行業(yè)發(fā)展表現(xiàn)出愈來愈大的作用。以數(shù)據(jù)集中、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子支付系統(tǒng)、信息技術(shù)投資安全系統(tǒng)為主的信息化發(fā)展有力地構(gòu)建了信息技術(shù)投資與銀行業(yè)發(fā)展的管理平臺(tái)，提升了我國廣大銀行的經(jīng)營管理能力。同時(shí)，在這種銀行業(yè)信息化發(fā)展的良好形勢下，銀行信息化發(fā)展也存在著一些技術(shù)與管理上的問題，需要我們認(rèn)真思考，并逐漸完善。因此，我們必須逐漸提高銀行在信息技術(shù)投資運(yùn)行以及服務(wù)提供等方面的能力，并對(duì)其進(jìn)行有效的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)銀行的信息技術(shù)投資發(fā)展戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的完美統(tǒng)一，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)高效、穩(wěn)定的發(fā)展。 

 

參考文獻(xiàn)： 

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[2] 郭宗憲：金融服務(wù)投資的發(fā)展趨勢與承接策略，2007年6月 

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[4] 隆永紅：銀行電子化安全呼喚商用密碼標(biāo)準(zhǔn)，信息與通信保密，2008年5月 

篇(7)

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái);創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號(hào):F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1007-4392(2007)05-0038-03

一､我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理､資金管理和投資組合管理等融合在一起,向公司､個(gè)人客戶提供的綜合化､個(gè)性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品｡具體來講,當(dāng)前我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力,為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議,幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票､債券､保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種之中,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求｡近年來,隨著金融開放加快､商業(yè)銀行競爭加劇､國民經(jīng)濟(jì)增長和個(gè)人財(cái)富的增加,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展｡國內(nèi)商業(yè)銀行已普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性,各家銀行已經(jīng)把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)｡為應(yīng)對(duì)激烈的同業(yè)競爭,各家商業(yè)銀行普遍以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營,紛紛建立理財(cái)中心或金融超市,把金融服務(wù)當(dāng)作產(chǎn)品來經(jīng)營,營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通,加強(qiáng)了與客戶的情感聯(lián)系,爭取了更多的客源｡由于受金融法律制度､金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在很多亟需解決的問題,主要有以下幾個(gè)方面:

(一)以收益性為主要特征的理財(cái)產(chǎn)品日益豐富｡主要包括外匯理財(cái)產(chǎn)品和人民幣理財(cái)產(chǎn)品｡外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款,由于受人民幣匯率改革､銀行間同業(yè)拆借利率不斷提高､本外幣存款存在較大利差等因素影響,商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場日趨活躍､品種逐漸豐富｡目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要有農(nóng)業(yè)銀行“匯利豐”,工商銀行“匯財(cái)通”､建設(shè)銀行“匯得盈”､中國銀行“匯聚寶”､中信銀行“理財(cái)寶”等產(chǎn)品｡2006年,憑借股市和金市的高溫,各商業(yè)銀行又相繼推出了一批與股指､黃金價(jià)格掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品,收益率也大幅提高｡人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債､政策性金融債､央行票據(jù)､貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證,向個(gè)人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品｡該理財(cái)產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全,且預(yù)期收益率一般在2%―4%之間,高于同期存款稅后收益,產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)､風(fēng)險(xiǎn)低｡同時(shí),各商業(yè)銀行還推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品,資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接,本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系｡如民生銀行民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品;光大銀行“陽光理財(cái)A+計(jì)劃”浮動(dòng)收益產(chǎn)品等｡

(二)銀行卡業(yè)務(wù)成為競爭焦點(diǎn)｡作為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的龍頭產(chǎn)品,各家商業(yè)銀行對(duì)銀行卡工作都給予了高度的重視,投入了大量人力､物力､財(cái)力進(jìn)行銀行卡品牌功能的開發(fā)及信用卡環(huán)境的建設(shè),截止到2006年6月份,全國各類銀行卡發(fā)卡量突破4億張｡同時(shí),銀行卡品種日益豐富,包括信用卡､準(zhǔn)貸記卡､轉(zhuǎn)賬卡､預(yù)付卡､專用卡等｡在市場上,除長城卡､牡丹卡､金穗卡､龍卡､太平洋卡等品牌外,股份制商業(yè)銀行更是全力推出銀行卡產(chǎn)品,以彌補(bǔ)自身網(wǎng)點(diǎn)和人員的劣勢,在銀行卡業(yè)務(wù)方面形成了相對(duì)競爭優(yōu)勢｡如招商銀行的“一卡通”已創(chuàng)出了服務(wù)品牌,成為其占領(lǐng)高端客戶市場的主要手段和措施｡以銀行卡為載體的各類理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,如農(nóng)業(yè)銀行推出了金穗通寶理財(cái)卡｡

(三)個(gè)人授信業(yè)務(wù)發(fā)展迅速｡針對(duì)個(gè)人客戶消費(fèi)方式和觀念的變化,各家銀行相繼推出了個(gè)人住房按揭貸款､汽車消費(fèi)貸款､教育助學(xué)貸款､住房裝修貸款､旅游度假貸款､個(gè)人存單(國債)質(zhì)押貸款､大額耐用消費(fèi)品貸款及不限制具體用途的個(gè)人綜合授信額度貸款等,形成了銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)體系,貸款總量與日增多｡其中,個(gè)人住房貸款的比重最大,發(fā)展也最為迅速｡

(四)中間業(yè)務(wù)品種日漸增多｡在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,各商業(yè)銀行相繼開辦了代收代付､保管箱､票據(jù)業(yè)務(wù)､個(gè)人實(shí)盤外匯買賣､個(gè)人理財(cái)?shù)仁畮讉€(gè)中間業(yè)務(wù)品種,業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大｡據(jù)統(tǒng)計(jì),中國農(nóng)業(yè)銀行代收付業(yè)務(wù)也涉及九大類近100多個(gè)品種,中國工商銀行全行業(yè)務(wù)項(xiàng)目達(dá)56種｡此外,基金､保險(xiǎn)､記賬式國債及代客理財(cái)業(yè)務(wù)也開始起步,并穩(wěn)步發(fā)展｡

(五)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)起云涌｡我國商業(yè)銀行近年來實(shí)施“科技興行”戰(zhàn)略,電子化建設(shè)取得較大發(fā)展,ATM､POS大量投入使用,電話銀行､網(wǎng)上銀行､手機(jī)銀行已開始起步｡招商銀行率先推出網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)服務(wù):“一網(wǎng)通”,相繼實(shí)現(xiàn)了個(gè)人金融服務(wù)柜臺(tái)､ATM和客戶的全國聯(lián)網(wǎng),初步構(gòu)造了中國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營模式｡目前,還有中國銀行､中國建設(shè)銀行､中國工商銀行､交通銀行､中信實(shí)業(yè)銀行､深圳市商業(yè)銀行､廣東發(fā)展銀行等十余家銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù),并陸續(xù)為客戶提供網(wǎng)上查詢､轉(zhuǎn)賬､支付､結(jié)算等服務(wù)｡電子銀行的開展,擴(kuò)大了交易渠道,降低了營運(yùn)成本,提高了市場競爭力｡

二､我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

(一)分業(yè)經(jīng)營制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間｡由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段,銀行､證券､保險(xiǎn)三大市場相互割裂,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約,商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場､貨幣市場和外匯市場上運(yùn)用,對(duì)保險(xiǎn)､基金､證券等產(chǎn)品,只能采取推薦或部分的形式,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約,導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作,銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值,因而,目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),基本上還是停留在咨詢､建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還算不上真正意義上的理財(cái)｡

(二)認(rèn)識(shí)不到位,缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障,產(chǎn)品單一｡目前,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是為那些賬戶余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點(diǎn)客戶提供的一種個(gè)人理財(cái)咨詢和投資建議,很多銀行以理財(cái)產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶､爭奪零售客戶資源,甚至將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉?chǔ)的工具｡同時(shí),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念､它的順利開展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合,而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部｡由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛,幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)､負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù),而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部､中間業(yè)務(wù)部､房貸部等多個(gè)部門管理,造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割,無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)｡隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津｡個(gè)人銀行業(yè)務(wù)品種單一､缺乏廣度和深度規(guī)模有限､結(jié)構(gòu)不合理｡成本高､收益低的勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大,而知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢､資產(chǎn)評(píng)估､資產(chǎn)管理等所占比例很低｡

(三)系統(tǒng)支持不完善｡建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ),以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色,銀行可以通過整理和分析客戶資料,及時(shí)了解客戶不斷變化的需求,篩選優(yōu)質(zhì)客戶,確定理財(cái)目標(biāo)群體,并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議,實(shí)施理財(cái)服務(wù)｡但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的,且客戶信息極為有限,因此無法有效地加以分析利用,不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展｡開展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好｡尤其是我國尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,造成銀行在辦理個(gè)人授信過程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況作出準(zhǔn)確判斷｡

(四)高素質(zhì)的理財(cái)人員匱乏｡理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù),它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能,還應(yīng)掌握證券､保險(xiǎn)､房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí),并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力,其決策層､管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高｡我國于2004年9月,以中國金融教育發(fā)展基金會(huì)名義發(fā)起成立金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì),并于2005年8月加入了國際CFP組織,首次在國內(nèi)引進(jìn)國際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度｡但是,其培訓(xùn)素質(zhì)和實(shí)際操作能力需要社會(huì)認(rèn)可｡

三､推動(dòng)我國商業(yè)銀業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

工行､建行､中行完成股改后,攜制度優(yōu)勢明確提出了向零售銀行轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和設(shè)想,中小股份制銀行已將零售業(yè)務(wù)作為其與四大銀行和外資銀行競爭的發(fā)力點(diǎn),外資銀行在國內(nèi)金融市場全面開放后,必將憑借其經(jīng)營機(jī)制､資金實(shí)力､服務(wù)質(zhì)量､發(fā)展經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢,對(duì)國內(nèi)金融市場特別是風(fēng)險(xiǎn)小､盈利多的個(gè)人金融市場造成很大沖擊｡這些變化必將使國內(nèi)零售業(yè)務(wù)市場出現(xiàn)空前競爭態(tài)勢｡未來2―3年內(nèi)個(gè)人金融市場必將風(fēng)云迭起,推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生諸如服務(wù)個(gè)性化､產(chǎn)品多元化､流程人性化､營銷綜合化等各種變化｡商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的拓展是一個(gè)包括經(jīng)營理念､管理制度､技術(shù)手段､產(chǎn)品開發(fā)､市場營銷､人才培訓(xùn)等在內(nèi)的系統(tǒng)工程｡只有采取科學(xué)的發(fā)展方略,才能在市場競爭中取勝｡

(一)積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育｡當(dāng)前,由于政策､法律的限制,我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營,銀行不能涉及證券､保險(xiǎn)業(yè)務(wù),也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)｡另外,我國法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財(cái),只能給客戶提供理財(cái)建議｡因此,在當(dāng)前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營的政策環(huán)境未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的時(shí)候,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制,在市場環(huán)境的建設(shè)與培育上做工作｡一是在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中,要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求,應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求,專門指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的､職責(zé)比較明晰的､專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理､規(guī)劃和發(fā)展｡二是要采取針對(duì)性的工作措施,通過建立理財(cái)中心､培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃經(jīng)理和客戶分層等工作,構(gòu)建理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái),培養(yǎng)客戶基礎(chǔ)｡三是做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究｡主要是通過強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究,確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí),提供更為科學(xué)的理財(cái)理念｡四是要建立健全個(gè)人銀行業(yè)務(wù)管理制度,包括操作規(guī)程､管理辦法和內(nèi)控制度的建設(shè)和完善,保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范和低風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)下運(yùn)行｡

(二)加強(qiáng)研究開發(fā)適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品｡一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場競爭的需要｡對(duì)傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)根據(jù)市場需求重新設(shè)計(jì)､包裝｡以貸款為例,除傳統(tǒng)的樓房按揭貸款外,農(nóng)業(yè)銀行推出了接力貸､置換式個(gè)人住房按揭貸款､個(gè)人住房加按貸款和個(gè)人住房轉(zhuǎn)按貸款等業(yè)務(wù)｡而國外的一些商業(yè)銀行更是針對(duì)客戶人生不同階段和重要問題提供“一站式”全面金融服務(wù)｡二是為贏得客戶的信賴,不斷拓展新的客戶群體,在研究競爭對(duì)手及國際先進(jìn)銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品｡隨著金融改革的進(jìn)一步深化,銀行､證券和保險(xiǎn)三者的合作將更加密切,目前,國家法律已允許商業(yè)銀行組建基金公司和在境外建立保險(xiǎn)公司,如各家商業(yè)銀行紛紛設(shè)立基金公司,中國銀行建立了中銀證券,農(nóng)業(yè)銀行在香港建立了農(nóng)銀國際保險(xiǎn)公司等,為銀行提供更多的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)造了條件｡

(三)建立個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái),強(qiáng)化理財(cái)經(jīng)理培訓(xùn)｡一是在有條件的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立理財(cái)中心,搭建個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)｡隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融服務(wù)的創(chuàng)新,傳統(tǒng)的高柜業(yè)務(wù)只能發(fā)揮作業(yè)和結(jié)算的優(yōu)勢,理財(cái)中心能夠?qū)崿F(xiàn)由過去的柜臺(tái)服務(wù)變?yōu)閷Ｂ毜膫€(gè)人客戶經(jīng)理服務(wù);由過去的分散辦理存､貸､匯及其他銀行業(yè)務(wù)變?yōu)榧衅饋碛靡粋€(gè)界面來完成綜合理財(cái);由過去的等客上門服務(wù)變?yōu)楝F(xiàn)在的主動(dòng)營銷,從而實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與客戶信息的有效連接,加強(qiáng)與客戶的情(下轉(zhuǎn)第59頁)(上接第40頁)感聯(lián)系｡如中國銀行､建設(shè)銀行等在北京､上海､深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市設(shè)立了理財(cái)中心,在其拓展和維護(hù)高端客戶方面發(fā)揮了主力作用｡二是加強(qiáng)對(duì)理財(cái)經(jīng)理的培訓(xùn)｡目前,各家商業(yè)銀行普遍缺乏經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn),能夠?yàn)榭蛻籼峁┮?guī)范化､全方位理財(cái)建議的專業(yè)人員｡因此,必須要強(qiáng)化個(gè)人客戶經(jīng)理的培訓(xùn),通過對(duì)勞動(dòng)組合的優(yōu)化､工作流程的再造､工作崗位的細(xì)分與組合等,提高個(gè)人客戶經(jīng)理的營銷能力服務(wù)水平,為未來競爭打好基礎(chǔ)｡

(四)加快個(gè)人銀行業(yè)務(wù)電子化建設(shè),提升網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平｡隨著計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)的不斷發(fā)展,尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的不斷運(yùn)用,給銀行的營業(yè)服務(wù)方式帶來全新的變化,一系列新的服務(wù)方式,如自動(dòng)取款機(jī)､網(wǎng)上銀行等成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺(tái)服務(wù)方式的重要補(bǔ)充并將逐步替代｡電子化的進(jìn)步,實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行服務(wù)方式到現(xiàn)代銀行服務(wù)方式的重大變革,降低了銀行開展個(gè)人業(yè)務(wù)的成本,使銀行大規(guī)模開展個(gè)人業(yè)務(wù)成為可能｡因此,要加快自助銀行的建設(shè)以及電話銀行､手機(jī)銀行､網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)的開發(fā),對(duì)系統(tǒng)中已有的金融服務(wù)品種進(jìn)行不斷的更新和完善,使大量的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)處理由客戶借助電子化設(shè)備完成｡通過提高網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平,為個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展提供奠定基礎(chǔ)｡

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