序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇銀行市場(chǎng)前景范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

大蕭條時(shí)代以來(lái)，拉塞爾銀行這家芝加哥銀行便已歷經(jīng)滄桑，現(xiàn)在，在荷蘭銀行巨頭（荷蘭）掀起的全球戰(zhàn)中不大可能顯現(xiàn)昔日的輝煌。與美國(guó)零售銀行美洲銀行一樣，在蘇格蘭皇家銀行、英國(guó)巴克萊銀行發(fā)起的戰(zhàn)役中，作為芝加哥第二大銀行的拉塞爾銀行再一次成為世人注目的焦點(diǎn)。拉塞爾銀行令人垂涎的原因，是這家銀行對(duì)于競(jìng)標(biāo)者來(lái)說(shuō)，具有進(jìn)入美國(guó)中西部銀行市場(chǎng)的潛在優(yōu)勢(shì)，對(duì)競(jìng)標(biāo)者有很強(qiáng)的戰(zhàn)略地位。

但分析人士也認(rèn)為，拉塞爾銀行比較落后，在過(guò)去幾年市場(chǎng)份額的拓展中業(yè)績(jī)不佳。盡管美國(guó)中西部零售銀行市場(chǎng)前景可觀，拉塞爾銀行也因此被人們看好，但這家銀行需要改進(jìn)和學(xué)習(xí)的地方還很多?！半u肋”就是獨(dú)立銀行分析家Bert Ely對(duì)拉塞爾銀行的稱呼。

時(shí)機(jī)成熟

拉塞爾銀行被富有野心的大小機(jī)構(gòu)關(guān)注。比如，早在2001年，JP摩根就取代了具有80年歷史的拉塞爾銀行在芝加哥地區(qū)零售銀行領(lǐng)軍地位，自此以后，JP摩根一直雄居榜首。去年6月，JP摩根投入了400億美元。相比較而言，拉塞爾銀行的管理資金為370億美元，最近幾年，機(jī)構(gòu)在芝加哥地區(qū)的市場(chǎng)份額在14%左右。

同時(shí)，市場(chǎng)第三大機(jī)構(gòu)――蒙特利爾銀行的哈里斯機(jī)構(gòu)緊隨其后。哈里斯最近在芝加哥地區(qū)的零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)突出，據(jù)統(tǒng)計(jì)，機(jī)構(gòu)在該地區(qū)占市場(chǎng)份額的比例已由2001年的4.6%增加到去年6月的9.53%，達(dá)到249億美元。

現(xiàn)在，拉塞爾銀行仍因銀行的發(fā)起人和在該地區(qū)的保護(hù)者的地位而聞名，在未來(lái)向中西部地區(qū)進(jìn)軍的過(guò)程中，拉塞爾銀行的贏利前景十分看好。美洲銀行(Bank of America Corp.)首席執(zhí)行官劉易斯(Kenneth Lewis)承諾，美洲銀行收購(gòu)拉塞爾銀行后，將改變拉塞爾銀行的商標(biāo)名稱，并借機(jī)重構(gòu)美洲銀行，增加銀行贏利，機(jī)構(gòu)也不會(huì)設(shè)在芝加哥地區(qū)。但如果蘇格蘭皇家銀行勝利，蘇格蘭皇家銀行將把拉塞爾銀行合并入其子行――國(guó)民銀行(Citizens)。

拉塞爾銀行現(xiàn)在處于荷蘭銀行收購(gòu)戰(zhàn)役的焦點(diǎn)。荷蘭銀行前段時(shí)間以880億美元的交易價(jià)格將自己出售給巴克萊銀行，然后又將拉塞爾銀行以2210億美元的交易價(jià)格賣(mài)給美洲銀行，從而達(dá)到縮減成本的目的。但現(xiàn)在，由蘇格蘭皇家銀行發(fā)起的一場(chǎng)聯(lián)盟決定以986億美元收購(gòu)價(jià)格顛覆荷蘭銀行以前的交易。蘇格蘭皇家銀行將保持對(duì)拉塞爾銀行的興趣，而該行其他兩家合伙機(jī)構(gòu)將瓜分荷蘭銀行在全球的其他業(yè)務(wù)。

遭遇阻力

對(duì)于荷蘭銀行CEO Rijkman Groenink置蘇格蘭皇家銀行的優(yōu)惠條件于不顧，執(zhí)意將拉塞爾銀行賣(mài)給美洲銀行，以及將機(jī)構(gòu)其余資產(chǎn)賣(mài)給巴克萊銀行的行為，投資者表示出了憤怒。4月26日，在海牙舉行的股東大會(huì)上，一名憤怒的投資者情緒激昂，被警察請(qǐng)回了座位。這名投資者要求法院阻止交易的繼續(xù)。Groenink表示，他歡迎皇家銀行以規(guī)范的方式參與對(duì)拉塞爾銀行和荷蘭銀行其他所有銀行的收購(gòu)行動(dòng)。

無(wú)論是誰(shuí)贏得了這場(chǎng)戰(zhàn)役，芝加哥地區(qū)金融重組都已成熟。近年來(lái)，伊利諾斯州已經(jīng)廢除了妨礙銀行擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)的制度。盡管規(guī)則已經(jīng)修改，但仍遍布整個(gè)地區(qū)的小銀行分支機(jī)構(gòu)還是可能被銀行巨頭吃掉。這些機(jī)構(gòu)目前在地區(qū)的市場(chǎng)份額十分微小。

這可能就是美洲銀行 CEO Lewis為什么在4月23日的會(huì)議上對(duì)收購(gòu)拉塞爾銀行持如此強(qiáng)硬態(tài)度的原因所在。“拉塞爾銀行的零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在‘芝加哥地區(qū)擁有十分穩(wěn)固的地位’，” Lewis強(qiáng)調(diào)，必須通過(guò)在商業(yè)和零售業(yè)務(wù)方面拓展空間，加強(qiáng)平臺(tái)的實(shí)用性對(duì)拉塞爾銀行的業(yè)務(wù)加以提高。

可以確定的是，在過(guò)去的30年里，擁有拉塞爾銀行的荷蘭銀行已經(jīng)進(jìn)行了多項(xiàng)整合行動(dòng)。在荷蘭銀行在密歇根和印地安那州增加分支機(jī)構(gòu)的同時(shí)，拉塞爾銀行在美國(guó)已成長(zhǎng)為排名前20位的銀行之一。事實(shí)上，拉塞爾銀行在密歇根的機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為了底特律地區(qū)的領(lǐng)軍銀行，據(jù)FDIC調(diào)查顯示，機(jī)構(gòu)在該地區(qū)業(yè)務(wù)量達(dá)200億美元，占市場(chǎng)份額的23%。拉塞爾銀行自夸地說(shuō)，去年機(jī)構(gòu)已擁有1130億美元資產(chǎn)，僅網(wǎng)上交易額就達(dá)10億美元。

但據(jù)荷蘭銀行的Groenink的說(shuō)法， 拉塞爾銀行還需要做很多改進(jìn)工作。美國(guó)銀行家報(bào)援引他的說(shuō)法認(rèn)為，美國(guó)的銀行業(yè)務(wù)可能“在一段時(shí)間內(nèi)惡化”?！皩?duì)我們來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在已經(jīng)到了考慮出售拉塞爾銀行的時(shí)候。” Groenink說(shuō)。

對(duì)荷蘭來(lái)說(shuō)，拉塞爾銀行會(huì)成為全球銀行戰(zhàn)爭(zhēng)奪對(duì)象。荷蘭機(jī)構(gòu)的管理者已經(jīng)在與巴克萊銀行的交易中得到實(shí)惠，他們好像在促成與美洲的交易。美洲認(rèn)為，這筆交易已經(jīng)在法律上得到確認(rèn)，如果不能完成對(duì)拉塞爾銀行的收購(gòu)，美洲銀行必須損失2.1億美元的交易費(fèi)用。而同時(shí)，芝加哥人也正在期待可能會(huì)給他們沉睡的地方銀行帶來(lái)新機(jī)遇的所有者的出現(xiàn)。

作者：Joseph Weber

篇(2)

市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股風(fēng)險(xiǎn)防范措施

一、市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股的提出背景

中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”以來(lái)，為適應(yīng)國(guó)內(nèi)外形勢(shì)的新變化，切實(shí)解決我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的實(shí)際問(wèn)題，推動(dòng)我國(guó)邁過(guò)中等收入陷阱，實(shí)現(xiàn)到2020年全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)，我國(guó)政府提出要堅(jiān)定不移推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，即在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，從改善供給的角度出發(fā)，去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板，通過(guò)提高供給結(jié)構(gòu)適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，最終促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)性調(diào)整，進(jìn)入國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新階段。而市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股就是在這樣的背景下作為供給側(cè)改革中降杠桿的一項(xiàng)重要措施而被提出來(lái)的。

二、市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股的原因及含義

所謂債轉(zhuǎn)股，即指將銀行等金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)間的債權(quán)關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)楣蓹?quán)關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)債轉(zhuǎn)股來(lái)顯著降低其不良貸款率，提高撥備覆蓋率，從而降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并提高其未來(lái)獲得更高投資收益的可能性；負(fù)債企業(yè)則可以通過(guò)債轉(zhuǎn)股來(lái)降低其負(fù)債水平和財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，還可以增加營(yíng)運(yùn)資金，提高資金周轉(zhuǎn)效率，從而最終達(dá)到去杠桿的目的。因此，債轉(zhuǎn)股對(duì)時(shí)下我國(guó)那些因負(fù)債較高、受?chē)?guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)影響遇到暫時(shí)的經(jīng)營(yíng)困難，繼而導(dǎo)致財(cái)務(wù)壓力陡增的企業(yè)而言，無(wú)疑是一針“強(qiáng)心劑”。

一般來(lái)說(shuō)，按照主導(dǎo)對(duì)象的不同，債轉(zhuǎn)股可分為兩種模式，一是國(guó)家允許商業(yè)銀行持有一定數(shù)量的非金融企業(yè)股權(quán)，然后商業(yè)銀行將其持有的對(duì)企業(yè)的不良貸款直接轉(zhuǎn)換為其對(duì)企業(yè)的股權(quán)。二是政府主導(dǎo)下商業(yè)銀行將其不良資產(chǎn)通過(guò)一定程序進(jìn)行集中處理。

我國(guó)在1999年處理銀行的不良貸款時(shí)采取了政府主導(dǎo)的債轉(zhuǎn)股模式，專門(mén)設(shè)立了四家資產(chǎn)管理公司，由銀行先將不良貸款剝離至資產(chǎn)管理公司，再由資產(chǎn)管理離公司將債權(quán)向股權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)換，四大資產(chǎn)管理公司成為債轉(zhuǎn)股的實(shí)際操作人和持股人。但這一輪政府主導(dǎo)型債轉(zhuǎn)股的實(shí)施中，由于具體的機(jī)制設(shè)置存在問(wèn)題，雖然在最初成功化解了銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)和部分國(guó)有企業(yè)的財(cái)務(wù)壓力，但在整個(gè)債轉(zhuǎn)股過(guò)程中暴露出債轉(zhuǎn)股貸款質(zhì)量低下、企業(yè)扭虧成果不穩(wěn)定以及建立現(xiàn)代企業(yè)治理制度不理想等諸多不良后果。

正是出于對(duì)歷史經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)和思索，我國(guó)政府在頒發(fā)的《關(guān)于市場(chǎng)化銀行債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)的指導(dǎo)意見(jiàn)》進(jìn)一步細(xì)化和明確了本輪債轉(zhuǎn)股的總體思路、實(shí)施方式和政策措施，強(qiáng)調(diào)要遵循法治化原則、按照市場(chǎng)化方式有序開(kāi)展債轉(zhuǎn)股，建立債轉(zhuǎn)股對(duì)象企業(yè)市場(chǎng)化選擇、價(jià)格市場(chǎng)化定價(jià)、資金市場(chǎng)化籌集、股權(quán)市場(chǎng)化退出等長(zhǎng)效機(jī)制，亦即要推行市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股。

三、市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股的實(shí)現(xiàn)路徑

（1）借助于我國(guó)1999年實(shí)行第一輪債轉(zhuǎn)股的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)專門(mén)的資產(chǎn)管理公司來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行不良貸款的剝離和企業(yè)債權(quán)的上市運(yùn)作。具體方式如下：首先，商業(yè)銀行與負(fù)債企業(yè)先確定一個(gè)合適的債權(quán)和股權(quán)的轉(zhuǎn)換比例；然后再由商業(yè)銀行將股權(quán)通過(guò)招標(biāo)這樣的公平公正公開(kāi)的方式向資產(chǎn)管理公司讓渡。這樣，通過(guò)資產(chǎn)管理公司的參與將商業(yè)銀行和企業(yè)之間的債權(quán)通過(guò)市場(chǎng)化的定價(jià)方式向股權(quán)轉(zhuǎn)化。最后由通過(guò)公開(kāi)招標(biāo)取得企業(yè)股權(quán)的資產(chǎn)管理公司以股東身份參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)，通過(guò)改善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)等方式提高企業(yè)盈利能力，從而獲取投資收益，實(shí)現(xiàn)債轉(zhuǎn)股這一整個(gè)過(guò)程。而商業(yè)銀行通過(guò)市場(chǎng)化定價(jià)方式將轉(zhuǎn)股后的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司的合理之處在于就在于能有效防范商業(yè)銀行與負(fù)債企業(yè)通過(guò)合謀來(lái)抬高企業(yè)債權(quán)轉(zhuǎn)化為股權(quán)后的價(jià)格，防止第三方利益受到損害。

（2）直接由符合規(guī)定的商業(yè)銀行通過(guò)其所設(shè)立的基金管理公司開(kāi)展業(yè)務(wù)完成市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股。根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可以接受商業(yè)銀行投資設(shè)立基金管理公司的申請(qǐng)，待銀監(jiān)會(huì)同意后，商業(yè)銀行就可以向證監(jiān)會(huì)報(bào)送申請(qǐng)材料，再由證監(jiān)會(huì)依法進(jìn)行審批，審批通過(guò)后即可成立基金管理公司。目前我國(guó)工農(nóng)中建交五大國(guó)有商業(yè)銀行和幾家股份制商業(yè)銀行以及城商行已經(jīng)設(shè)立了基金管理公司?；鸸芾砉镜脑O(shè)立為我國(guó)商業(yè)銀行債轉(zhuǎn)股業(yè)務(wù)提供了一條可行的路徑。首先，由資產(chǎn)管理公司依托其獨(dú)具的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)對(duì)銀行持有的企業(yè)的不良貸款進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，從而確定一個(gè)合理的債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)的比價(jià)；其次，商業(yè)銀行通過(guò)其持有的基金管理公司設(shè)立特定資產(chǎn)管理計(jì)劃或私募股權(quán)投資基金，向特定投資者或合格投資者以受讓債轉(zhuǎn)股企業(yè)股權(quán)為基礎(chǔ)發(fā)售基金份額；最后由基金管理者行使股東權(quán)利參與負(fù)債企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和管理并將股權(quán)投資收益按照基金購(gòu)買(mǎi)者的基金份額進(jìn)行分配。

四、市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（1）要堅(jiān)持市場(chǎng)化定價(jià)原則，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股的一個(gè)重要特征，就是要充分利用從市場(chǎng)上募集的外部資金，使銀行的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為投資者對(duì)負(fù)債企業(yè)的股權(quán)投資，這就對(duì)債轉(zhuǎn)股過(guò)程中的定價(jià)環(huán)節(jié)提出了更高的要求，尤其是在債轉(zhuǎn)股企業(yè)過(guò)高的資產(chǎn)負(fù)債率本來(lái)就導(dǎo)致其貸款償付能力不足，債務(wù)違約幾率大幅上升，這一部分債權(quán)價(jià)值在實(shí)質(zhì)上已經(jīng)出現(xiàn)貶損的情況下。因此，債轉(zhuǎn)股涉及的貸款債權(quán)和企業(yè)股權(quán)之間的價(jià)格是否合理將直接關(guān)系到以其為基礎(chǔ)開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品能否得到外部投資者認(rèn)可，以及債轉(zhuǎn)股的整個(gè)環(huán)節(jié)順利完成。在合理的市場(chǎng)化定價(jià)的基礎(chǔ)上，整個(gè)債轉(zhuǎn)股才能按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行，政府才能夠免于承擔(dān)兜底、背書(shū)導(dǎo)致的或有財(cái)政負(fù)擔(dān)。

（2）建立嚴(yán)格的對(duì)象甄別機(jī)制，謹(jǐn)防將“僵尸企業(yè)”、失信企業(yè)和不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)作為債轉(zhuǎn)股對(duì)象。市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股并不能解決所以企業(yè)遇到的困難，對(duì)于那些有市場(chǎng)發(fā)展前景、僅是短期有流動(dòng)性問(wèn)題或因?yàn)樾袠I(yè)周期暫時(shí)陷于困境的企業(yè)，市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股是一個(gè)幫助其渡過(guò)難關(guān)的一個(gè)有力措施，但對(duì)于那些無(wú)望恢復(fù)生氣，寄希望于獲得放貸者支持而免于倒閉的“僵尸企業(yè)”不但并非治病良方，反而會(huì)浪費(fèi)資源。因此，對(duì)于沒(méi)有市場(chǎng)前景的企業(yè)，尤其是“僵尸企業(yè)”，決不能使其通過(guò)債轉(zhuǎn)股方式繼續(xù)生存，要穩(wěn)妥有序推動(dòng)其重組整合或退出市場(chǎng)，以充分盤(pán)活沉淀在“僵尸企業(yè)”等低效領(lǐng)域的信貸資源。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉再杰.市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股的亮點(diǎn)、重點(diǎn)與難點(diǎn)[J].國(guó)際金融，2016（12）：71-75.

篇(3)

一、個(gè)人賬戶資金管理模式

現(xiàn)階段，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金管理實(shí)行政府直接管理模式，省級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)承擔(dān)了個(gè)人賬戶管理的全部職責(zé)。在管理模式方面：

李珍（2007）主張建立以省、直轄市為單位建立養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理委員會(huì)，集中管理全省市個(gè)人賬戶基金。通過(guò)立法確定養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理委員會(huì)個(gè)人賬戶基金的受托人地位，代表個(gè)人賬戶所有者的利益行使基金管理過(guò)程中的各項(xiàng)產(chǎn)權(quán)。基金管理委員會(huì)制定資金投資戰(zhàn)略，并選擇資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)或投資機(jī)構(gòu)，以保證管理委員會(huì)作為基金所有者與基金投資人的角色分離，以保證基金投資環(huán)節(jié)的市場(chǎng)化和專業(yè)化。

韋樟清（2006）主張借鑒智利的市場(chǎng)化運(yùn)作模式，由政府根據(jù)法律規(guī)范的資格條件確定多家私營(yíng)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)個(gè)人賬戶資金，承擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶管理，資金投資經(jīng)營(yíng)等保值增值業(yè)務(wù)，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展。同時(shí)，個(gè)人賬戶所有者根據(jù)政府的相關(guān)規(guī)定可從中選擇一家或幾家基金投資管理機(jī)構(gòu)作為基金的委托機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)基金的保值增值。郭席四、陳偉誠(chéng)（2005）為代表的專家認(rèn)為分賬制下，個(gè)人賬戶資金應(yīng)交由獨(dú)立的民營(yíng)養(yǎng)老基金管理，并實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作。

蘇衛(wèi)東、鄧航、李竟然（2010）從國(guó)外個(gè)人賬戶養(yǎng)老金管理現(xiàn)狀入手進(jìn)行分析，得出當(dāng)前國(guó)外個(gè)人賬戶養(yǎng)老金管理和投資呈現(xiàn)的特征，在一定程度上也是我國(guó)城鎮(zhèn)職工個(gè)人賬戶管理和投資篩選和吸收、借鑒的經(jīng)驗(yàn)。其主張個(gè)人在投資管理中需扮演更重要角色。

謝和均（2011）認(rèn)為適度集中模式較適宜我國(guó)的具體國(guó)情。應(yīng)該按照“寬投資、嚴(yán)監(jiān)管”的原則建立適度集中基金管理模式，以省級(jí)社?；鸸芾頇C(jī)構(gòu)作為本省社會(huì)保險(xiǎn)基金的受托人，接受本省各統(tǒng)籌地區(qū)的委托，在省級(jí)層次上，使受托機(jī)構(gòu)、委托機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和投資運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行有效分權(quán)、合理制衡，形成基金運(yùn)營(yíng)管理過(guò)程中的有效委托—框架；其次，由賬戶所有人選舉代表成立獨(dú)立基金委員會(huì)，代表賬戶所有人行使各項(xiàng)產(chǎn)權(quán)，監(jiān)督個(gè)人賬戶基金的運(yùn)營(yíng)狀況，以防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、個(gè)人賬戶資金投資方式

在個(gè)人賬戶基金投資方式方面，我國(guó)目前限制過(guò)死的投資方式使養(yǎng)老基金的保值增值極其困難，如果不改革，勢(shì)必出現(xiàn)嚴(yán)重的支付危機(jī)，直接動(dòng)搖我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)。

學(xué)術(shù)界存在兩種觀點(diǎn)：一是、資本市場(chǎng)的不完善不利于個(gè)人賬戶基金進(jìn)入。

在我國(guó)資本市場(chǎng)尚不完善的情況下將養(yǎng)老保險(xiǎn)基金用于證券投資，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，不利于實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值，所以不進(jìn)為好。根據(jù)2008年全國(guó)社?；鹉陥?bào)顯示，由于國(guó)內(nèi)股票大幅下跌，導(dǎo)致股票資產(chǎn)從浮盈轉(zhuǎn)為浮虧，交易類(lèi)資產(chǎn)公允價(jià)值變動(dòng)額-627.　34億元，基金權(quán)益投資收益額-393.　72億元，投資收益率-6.　79%。證券市場(chǎng)投資率的不穩(wěn)定性可能影響到個(gè)人賬戶所有者權(quán)益，甚至降低養(yǎng)老替代率，所以證券投資不能保證個(gè)人賬戶基金的保值增值。

二是、個(gè)人賬戶基金必須進(jìn)入資本市場(chǎng)。為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶保值增值需要，必須對(duì)個(gè)人賬戶進(jìn)行投資，以提高基金的投資回報(bào)率（張著名，2004）。盡管我國(guó)資本市場(chǎng)還不完善，貨幣市場(chǎng)亦不健全，但與其坐視養(yǎng)老保險(xiǎn)基金全部存入銀行和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債逐漸貶值，不如改進(jìn)管理，運(yùn)用其他投資手段進(jìn)入資本市場(chǎng)。柳清瑞（2005）認(rèn)為在確?；鸢踩谝坏那疤嵯?，將探索一些增值辦法，包括對(duì)國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目的投資，適當(dāng)部分用于資本市場(chǎng)投資等。社?；疬M(jìn)入資本市場(chǎng)將有利于促進(jìn)資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的完善和推進(jìn)資本市場(chǎng)機(jī)制的有效運(yùn)行，同時(shí)增加資本市場(chǎng)的金融工具，促進(jìn)金融深化。個(gè)人賬戶基金進(jìn)入資本市場(chǎng)不僅有利于促進(jìn)資本市場(chǎng)的發(fā)展和制度的完善，而且豐富了實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶基金保值增值的途徑。李長(zhǎng)東（2010）認(rèn)為應(yīng)探索個(gè)人賬戶資產(chǎn)形態(tài)多元化分布。應(yīng)該積極開(kāi)展投資運(yùn)營(yíng)試點(diǎn)，深入研究拓展適合個(gè)人賬戶基金特點(diǎn)的投資渠道，如投資參股市場(chǎng)前景良好，收益持續(xù)穩(wěn)定的交通、能源、金融等行業(yè)企業(yè)，開(kāi)發(fā)金融市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)與金融市場(chǎng)的良性互動(dòng)，優(yōu)化個(gè)人賬戶資產(chǎn)形態(tài)分布，形成一批個(gè)人賬戶優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，以規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)，使廣大參保職工都能夠從中獲得良好收益，分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)果。

三、關(guān)于個(gè)人賬戶資金管理投資的個(gè)人思考

城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶從其基本性質(zhì)來(lái)看，其具有私有性，屬于個(gè)人私有的財(cái)產(chǎn)，其投資和管理，在一定程度上應(yīng)遵循個(gè)人的意愿，可以考慮選舉由個(gè)人代表組成的省級(jí)個(gè)人賬戶基金管理委員會(huì)，通過(guò)立法確定養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理委員會(huì)個(gè)人賬戶基金的受托人地位，代表個(gè)人賬戶所有者的利益行使基金管理過(guò)程中的各項(xiàng)產(chǎn)權(quán)?；鸸芾砦瘑T會(huì)制定資金投資戰(zhàn)略，并選擇資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)或投資機(jī)構(gòu)，以保證管理委員會(huì)作為基金所有者與基金投資人的角色分離，以保證基金投資環(huán)節(jié)的市場(chǎng)化和專業(yè)化。但是，在當(dāng)前個(gè)人賬戶資金統(tǒng)籌度不高的情況下，一方面應(yīng)盡快提高資金統(tǒng)籌層次，另外一方面可借鑒遼寧模式，先將做實(shí)的資金交由全國(guó)社保基金理事會(huì)代為管理和投資。

在個(gè)人賬戶資金投資方式方面，由于當(dāng)前個(gè)人賬戶資金大部分交由省級(jí)部門(mén)自行管理，在投資方面，國(guó)家限制其只能存銀行和買(mǎi)國(guó)債，面對(duì)當(dāng)前低存款利率、高通貨膨脹率的情況，個(gè)人賬戶資金在做實(shí)的過(guò)程中也在面臨者較嚴(yán)重的縮水，因此，當(dāng)前應(yīng)以探索有效的保值增值方式為主，首先保障做實(shí)資金的含金量。在這一方面?zhèn)€人賬戶資金可向全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)借鑒經(jīng)驗(yàn)，深入研究拓展適合個(gè)人賬戶基金特點(diǎn)的投資渠道，如投資參股市場(chǎng)前景良好，收益持續(xù)穩(wěn)定的銀行、交通、能源、金融等行業(yè)企業(yè)，開(kāi)發(fā)金融市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)與金融市場(chǎng)的良性互動(dòng)，優(yōu)化個(gè)人賬戶資產(chǎn)形態(tài)分布，形成一批個(gè)人賬戶優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，以規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

篇(4)

關(guān)鍵詞：產(chǎn)能過(guò)剩；流動(dòng)性過(guò)剩；銀行監(jiān)管

通過(guò)IS－LM模型，新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)有機(jī)地將商品市場(chǎng)的供求平衡和貨幣市場(chǎng)的供求平衡歸結(jié)為全社會(huì)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的基本條件。各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展多次印證了這個(gè)事實(shí)。然而，新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)信奉的商品和貨幣市場(chǎng)“雙平衡”在我國(guó)遇到了產(chǎn)能過(guò)剩和銀行流動(dòng)性“雙過(guò)?！彪y題。在當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)體制改革和全面對(duì)外開(kāi)放的關(guān)鍵時(shí)期，產(chǎn)能和流動(dòng)性“雙過(guò)剩”的出現(xiàn)無(wú)疑加大了銀行增加盈利和管理風(fēng)險(xiǎn)的壓力，同時(shí)也給銀行監(jiān)管工作帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前我國(guó)產(chǎn)能和流動(dòng)性“雙過(guò)剩”狀況

（一）我國(guó)產(chǎn)能和流動(dòng)性過(guò)剩局勢(shì)分析

1.產(chǎn)能過(guò)剩狀況分析。

產(chǎn)能過(guò)剩是個(gè)相對(duì)概念，是指一定階段社會(huì)生產(chǎn)能力所能提供的產(chǎn)品總量與總需求量相比出現(xiàn)過(guò)剩。根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期理論，經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以簡(jiǎn)化為高峰——衰退——蕭條——復(fù)蘇的周期循環(huán)，產(chǎn)能過(guò)剩是經(jīng)濟(jì)處于高峰回落階段時(shí)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。一定的產(chǎn)能過(guò)剩是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然，但如果政府部門(mén)不能及時(shí)預(yù)警和調(diào)控，那么，市場(chǎng)嚴(yán)重供大于求的局面一旦出現(xiàn)并擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行將出現(xiàn)劇烈波動(dòng)。

始于2003年的貸款高速增長(zhǎng)迅速提升了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)能。當(dāng)產(chǎn)能擴(kuò)張超出了社會(huì)再生產(chǎn)的潛在需求時(shí)，部分行業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過(guò)剩不可避免。截至2005年末，我國(guó)鋼鐵產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)能力已達(dá)4.7億噸，大于需求1.2億噸；電解鋁行業(yè)產(chǎn)能高達(dá)1030萬(wàn)噸，其中260萬(wàn)噸生產(chǎn)能力閑置。汽車(chē)行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩200萬(wàn)輛；煤炭行業(yè)產(chǎn)能已達(dá)23億噸，過(guò)剩5000萬(wàn)噸；電力行業(yè)新增火電裝機(jī)7000萬(wàn)千瓦，違規(guī)在建的電站規(guī)模超過(guò)8000萬(wàn)千瓦，無(wú)序發(fā)展?jié)摲薮箫L(fēng)險(xiǎn)；紡織行業(yè)的產(chǎn)能比市場(chǎng)容量過(guò)剩一倍以上，尤其是棉花加工企業(yè)的生產(chǎn)能力過(guò)剩高達(dá)3倍；電信行業(yè)光纖利用率僅約10%，90%的產(chǎn)能過(guò)剩，造成上千億元的資產(chǎn)被閑置浪費(fèi)。

相關(guān)行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩不僅造成巨大的資源浪費(fèi)，而且還影響到宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，由于受產(chǎn)能過(guò)剩集中釋放和原材料價(jià)格上漲的雙重?cái)D壓影響，我國(guó)2005年前三季度虧損企業(yè)虧損額同比上升57.6%，增幅同比擴(kuò)大50.4個(gè)百分點(diǎn)；規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)同比增長(zhǎng)20.1%，增幅同比下滑近20個(gè)百分點(diǎn)；虧損企業(yè)的虧損額增長(zhǎng)了57.6%，增幅同比擴(kuò)大50.4個(gè)百分點(diǎn)。新增虧損企業(yè)主要集中在石化、電子、機(jī)械、電力、冶金這五大行業(yè)，占整個(gè)規(guī)模以上工業(yè)新增虧損額的80%。

2.流動(dòng)性過(guò)剩狀況分析。

商業(yè)銀行流動(dòng)性是指銀行為資產(chǎn)的增加以及在債務(wù)到期時(shí)履約的能力。一方面，為滿足客戶的取款和融資需求，銀行至少應(yīng)保留一定的流動(dòng)性。另一方面，如果持有過(guò)多的流動(dòng)性，商業(yè)銀行將承擔(dān)較大的成本壓力，同時(shí)也不利于儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化，從而影響經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。中國(guó)人民銀行2005年10月末報(bào)告指出，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)存貸差達(dá)到近9萬(wàn)億元，是2000年的3.7倍，存量貸存比降至68%，商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩成為我國(guó)目前宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出矛盾。

（二）產(chǎn)能和流動(dòng)性過(guò)剩的制度經(jīng)濟(jì)根源

產(chǎn)能、流動(dòng)性“雙過(guò)?！鄙羁谭从沉宋覈?guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的深層次結(jié)構(gòu)性矛盾。首先，產(chǎn)能過(guò)剩來(lái)自產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的滯后性。發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)發(fā)展包括經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。始于2002年的新一輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，極大地提升了我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量。但與之相對(duì)應(yīng)的是，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)并未在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)升級(jí)。長(zhǎng)期低水平固定資產(chǎn)投資增速過(guò)快是導(dǎo)致產(chǎn)能過(guò)剩的一個(gè)主要原因。2003年至2005年，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資連續(xù)3年維持25%以上的高速增長(zhǎng)，大量低水平重復(fù)建設(shè)的后果如今逐漸通過(guò)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)能過(guò)剩顯現(xiàn)出來(lái)了。在此過(guò)程中，國(guó)家雖然針對(duì)過(guò)度投資問(wèn)題，采取了控制土地、信貸，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入等一系列政策措施，但由于地方利益驅(qū)動(dòng)、行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的掣肘，一些行業(yè)在持續(xù)調(diào)控下仍然出現(xiàn)過(guò)剩局面。

其次，銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不足是導(dǎo)致商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩的重要原因。近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)總量的迅速擴(kuò)張為商業(yè)銀行帶來(lái)大量的存款。與此同時(shí)，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展卻不能與存款業(yè)務(wù)保持相應(yīng)的增長(zhǎng)速度。一方面，我國(guó)商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新不足造成各類(lèi)銀行目標(biāo)客戶重疊。在堅(jiān)持以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)理念下，商業(yè)銀行面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)量有限，信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展乏力。另一方面，在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)貫徹實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念前提下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，責(zé)任追究逐漸加大。為此，銀行信貸人員貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展較為保守，市場(chǎng)開(kāi)發(fā)動(dòng)力不夠。存貸差的增大使銀行流動(dòng)性出現(xiàn)過(guò)剩。與流動(dòng)性過(guò)剩相對(duì)應(yīng)的是，部分市場(chǎng)前景較好、處于上升期的中小企業(yè)卻得不到資金支持，進(jìn)一步揭示了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深層次結(jié)構(gòu)性矛盾。

第三，產(chǎn)能過(guò)剩與流動(dòng)性過(guò)剩具有內(nèi)在聯(lián)系。在整個(gè)社會(huì)融資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重依賴銀行的格局沒(méi)有明顯改變的前提下，宏觀經(jīng)濟(jì)的大起大落通過(guò)固定資產(chǎn)投資將產(chǎn)能過(guò)剩與商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩有機(jī)聯(lián)系起來(lái)。流動(dòng)性過(guò)剩彰顯商業(yè)銀行目標(biāo)客戶群體的有限性。一旦相關(guān)產(chǎn)業(yè)或項(xiàng)目出現(xiàn)盈利局面使其符合商業(yè)銀行“優(yōu)質(zhì)”標(biāo)準(zhǔn)，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重的商業(yè)銀行加大對(duì)客戶或項(xiàng)目的爭(zhēng)奪力度。在市場(chǎng)前景良好和融資便利的情況下，銀行客戶也愿意加大投資力度。由于缺乏政府指導(dǎo)和控制，固定資產(chǎn)過(guò)度投資很快演變?yōu)楫a(chǎn)能過(guò)剩。接著，產(chǎn)能過(guò)剩招致的國(guó)家宏觀調(diào)控壓縮了商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，使流動(dòng)性過(guò)剩局面進(jìn)一步加劇，銀行不得不尋找下一個(gè)“熱點(diǎn)”行業(yè)或項(xiàng)目，一旦出現(xiàn)機(jī)會(huì)，新一輪的過(guò)度投資又將出現(xiàn)。在國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾和以銀行為主渠道的社會(huì)融資體系改善之前，產(chǎn)能與流動(dòng)性“雙過(guò)?！笨偰芟嗬^出現(xiàn)。

二、“雙過(guò)?！睂?duì)商業(yè)銀行的影響

作為社會(huì)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的媒介，在承擔(dān)成本的前提下，商業(yè)銀行只有將更多的流動(dòng)性轉(zhuǎn)化為貸款才可能盈利。作為我國(guó)企業(yè)融資的主渠道，商業(yè)銀行盈利受制于企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。宏觀經(jīng)營(yíng)運(yùn)行中出現(xiàn)的產(chǎn)能、流動(dòng)性“雙過(guò)?！?，一方面使商業(yè)銀行正常盈利的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)受到破壞，另一方面，持有過(guò)多流動(dòng)性限制了商業(yè)銀行的盈利前景。綜合起來(lái)，“雙過(guò)?！奔哟罅松虡I(yè)銀行增加盈利和防范風(fēng)險(xiǎn)的壓力，不利于商業(yè)銀行和宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（一）產(chǎn)能過(guò)剩使企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)加大

由于銀行貸款的期權(quán)本質(zhì)，發(fā)放貸款后，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和獲得的收益是非對(duì)稱的。將貸款投資到項(xiàng)目上盈利后，企業(yè)獲得扣除銀行利息后的項(xiàng)目利潤(rùn)，而銀行只能獲得事先約定好的利息。一旦項(xiàng)目失敗，企業(yè)違約，銀行將面臨本金和預(yù)期利息損失的結(jié)果。所以，在銀企關(guān)系中，銀行自始至終處于被動(dòng)地位。一般情況下，產(chǎn)能過(guò)剩會(huì)造成相關(guān)行業(yè)利潤(rùn)下降和企業(yè)虧損。2005年我國(guó)水泥全行業(yè)利潤(rùn)只有35億元，比2004年減少68億元，5148家成規(guī)模水泥生產(chǎn)企業(yè)有43.5%虧損。2005年前10個(gè)月，鋼鐵行業(yè)利潤(rùn)增幅11.2%，同比回落52.2%。汽車(chē)行業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)同比下降36.7%，虧損企業(yè)虧損額增加86.2%，2006年一季度，我國(guó)電解鋁行業(yè)的實(shí)際虧損面高達(dá)近80%。產(chǎn)能過(guò)剩導(dǎo)致的企業(yè)虧損極有可能誘發(fā)企業(yè)違約，加大銀行管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的壓力。

同時(shí)，產(chǎn)能過(guò)剩招致的國(guó)家宏觀調(diào)控措施的實(shí)施，如壓縮過(guò)剩產(chǎn)能與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，有可能將行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)“轉(zhuǎn)嫁”至商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行不得不為產(chǎn)能過(guò)剩埋單。

）產(chǎn)能過(guò)剩使銀行面臨信貸轉(zhuǎn)向

面對(duì)緊隨產(chǎn)能過(guò)剩之后的宏觀調(diào)控，各商業(yè)銀行正在積極采取措施，規(guī)避過(guò)剩行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)和貸款集中風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，對(duì)于已屬調(diào)控范圍之列的行業(yè)，各商業(yè)銀行正在逐漸退出，并且原則上采取“不再進(jìn)入”的政策。產(chǎn)能過(guò)剩迫使商業(yè)銀行不得不進(jìn)行信貸轉(zhuǎn)向以調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。以往3年，11個(gè)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)都曾是盈利大戶，吸引了較多的銀行信貸資金。當(dāng)從這些過(guò)剩行業(yè)退出或壓縮貸款規(guī)模后，商業(yè)銀行必須為資金尋找新的出路。但目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)同質(zhì)化嚴(yán)重，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪非常激烈，如何在保證資金安全的前提下實(shí)現(xiàn)信貸轉(zhuǎn)向是商業(yè)銀行面臨的直接挑戰(zhàn)。

（三）流動(dòng)性過(guò)剩使銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更加突出

2005年12月，我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)的超額儲(chǔ)備金率達(dá)到4.17%，有2萬(wàn)億元資金轉(zhuǎn)存中央銀行，反映出商業(yè)銀行過(guò)多的流動(dòng)性資金找不到合適的運(yùn)用渠道。流動(dòng)性過(guò)剩迫使商業(yè)銀行將過(guò)高的流動(dòng)性投向貨幣市場(chǎng)，結(jié)果導(dǎo)致貨幣市場(chǎng)利率走低，甚至和存款利率倒掛。到2005年底，三年期國(guó)債即期收益率跌至2.23%，三個(gè)月期限央行票據(jù)發(fā)行利率跌至1.8%，兩年期金融債利率跌至2.09%。截至目前，凈利息收入仍是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最重要的利潤(rùn)來(lái)源。過(guò)剩的流動(dòng)性使商業(yè)銀行不得不面對(duì)越來(lái)越小的贏利空間。隨著貨幣市場(chǎng)短期利率的走低，商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)進(jìn)一步加大。

（四）流動(dòng)性過(guò)剩容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性過(guò)剩導(dǎo)致商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。隨著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理要求的日益嚴(yán)格，商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模和質(zhì)量的要求使工作人員面臨的壓力不斷增大。為完成工作任務(wù)，銀行業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中可能采取以降低貸款條件等違規(guī)行為發(fā)放貸款，從而使信貸操作風(fēng)險(xiǎn)加大。除此之外，難以完成規(guī)定的業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)導(dǎo)致收入減少還會(huì)誘發(fā)業(yè)務(wù)人員鋌而走險(xiǎn)從內(nèi)部作案，使銀行發(fā)生操作性風(fēng)險(xiǎn)的可能性大大增加。

三、銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該采取的監(jiān)管措施

根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，無(wú)論產(chǎn)能過(guò)剩還是流動(dòng)性過(guò)剩，本質(zhì)上都是結(jié)構(gòu)性過(guò)剩，反映了我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中潛在的結(jié)構(gòu)性矛盾。作為我國(guó)企業(yè)融資主渠道的商業(yè)銀行，目前正處于制度變革時(shí)期，自身的流動(dòng)性過(guò)剩矛盾亟待解決，而產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題的出現(xiàn)又迫使商業(yè)銀行必須適應(yīng)宏觀調(diào)控進(jìn)行信貸轉(zhuǎn)向，同時(shí)還要面臨匯率和利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)，這對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債平衡能力、定價(jià)能力、盈利能力都是很大的挑戰(zhàn)。為防范銀行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)有必要采取有力措施監(jiān)督和引導(dǎo)商業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)改革發(fā)展中出現(xiàn)的新形勢(shì)、新問(wèn)題，統(tǒng)籌安排，共同解決難題，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康、持續(xù)發(fā)展。

（一）加強(qiáng)宏觀引導(dǎo)

首先，銀行監(jiān)管部門(mén)要堅(jiān)持用科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)銀行業(yè)監(jiān)管工作，認(rèn)真領(lǐng)會(huì)和貫徹中央產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和宏觀調(diào)控政策，加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析和判斷，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。其次，要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行新情況新問(wèn)題的研究，加強(qiáng)與宏觀經(jīng)濟(jì)部門(mén)、重點(diǎn)行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、各商業(yè)銀行、地方政府的聯(lián)系和溝通，加強(qiáng)信息交流，努力提高監(jiān)管工作的前瞻性和有效性。最后，要努力提高監(jiān)管工作的針對(duì)性，區(qū)別不同類(lèi)型的銀行情況，督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)科學(xué)管理，合理控制貸款投放規(guī)模和節(jié)奏。

（二）構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

為防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，鞏固改革開(kāi)放成果，銀行監(jiān)管部門(mén)尤其要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。剛剛投入使用的銀監(jiān)會(huì)“1104工程”非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表體系嚴(yán)格貫徹風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，對(duì)商業(yè)銀行的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了全面反映。所以，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)全面發(fā)揮“1104工程”非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表的監(jiān)測(cè)、預(yù)警功能，針對(duì)不同的銀行的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)，實(shí)施不同的監(jiān)管要求，抑制流動(dòng)性過(guò)剩帶來(lái)的行業(yè)盲目擴(kuò)張，降低產(chǎn)能過(guò)剩信貸風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與行業(yè)、經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)良性互動(dòng)的局面。對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)按月進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)提示。根據(jù)各銀行資本充足率、撥備抵補(bǔ)率、不良貸款率及其分類(lèi)準(zhǔn)確的偏差狀況，按照審慎經(jīng)營(yíng)的原則，進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)控各行的信貸新增情況，確保把全年貸款增長(zhǎng)控制在合理范圍之內(nèi)。

（三）促進(jìn)商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

銀行監(jiān)管部門(mén)要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析、預(yù)警和提示，通過(guò)審慎“窗口”指導(dǎo)，圍繞結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)和宏觀調(diào)控的要求，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行調(diào)整優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)。一是繼續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展小企業(yè)金融服務(wù)。從政策層面真正落實(shí)到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)層面，密切跟蹤各行在開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，及時(shí)進(jìn)行調(diào)研和總結(jié)，提出切實(shí)可行的政策措施，為小企業(yè)融資提供寬松的政策環(huán)境和社會(huì)環(huán)境。二是鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)以拉動(dòng)消費(fèi)為重點(diǎn)的信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，支持?jǐn)U大消費(fèi)需求。三是大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，為社會(huì)提供更好的金融服務(wù)。

篇(5)

所謂“私人銀行”就是向高凈值人士提供頂級(jí)的一攬子專業(yè)化的金融及非金融服務(wù)。本質(zhì)是一種以財(cái)富管理為核心、以高層次人才為支撐、以研究分析為手段、以專業(yè)化服務(wù)為特色的高端個(gè)性化金融服務(wù)。由此也形成了人們對(duì)私人銀行普遍的一個(gè)“門(mén)檻高、個(gè)性化、私密性和業(yè)務(wù)批發(fā)”的理解。

中國(guó)私人銀行前景廣闊

波士頓咨詢最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,在中國(guó)個(gè)人金融市場(chǎng),超過(guò)70%的財(cái)富掌握在50萬(wàn)美元以上客戶手中,擁有100萬(wàn)美元以上私人銀行客戶數(shù)量?jī)H占0.08%,卻擁有了社會(huì)高達(dá)41%的財(cái)富。

據(jù)統(tǒng)計(jì),中國(guó)目前達(dá)到私人銀行客戶標(biāo)準(zhǔn)的人數(shù)在39.8萬(wàn)-41.5萬(wàn)之間,中國(guó)私人銀行客戶擁有的財(cái)富規(guī)模最近5年以年均20.1%速度增長(zhǎng),預(yù)計(jì)未來(lái)5年仍將以年均14.6%速度成長(zhǎng),遠(yuǎn)超歐美。也就是說(shuō),到2015年,中國(guó)私人銀行客戶規(guī)模將達(dá)100萬(wàn),擁有金融資產(chǎn)超過(guò)8萬(wàn)億美元?？梢哉f(shuō),中國(guó)私人銀行的市場(chǎng)前景非常廣闊。

目前,中國(guó)已有7家中資銀行推出了私人銀行服務(wù),但是由于受體制、理念、利益、模式等諸多限制,國(guó)內(nèi)的私人銀行服務(wù)更多是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的高端化,仍然是以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行體制在開(kāi)展私人銀行服務(wù),并不能為高端客戶提供真正的私人銀行服務(wù)。

民生銀行于2007年底開(kāi)始籌建私人銀行。經(jīng)過(guò)近2年的實(shí)踐與探索,逐漸形成了一套區(qū)別于國(guó)外私人銀行模式,而更符合中國(guó)國(guó)情的私人銀行經(jīng)營(yíng)理念:在傳統(tǒng)銀行體制內(nèi),與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、資源、服務(wù)緊密聯(lián)系的基礎(chǔ)上,循序漸進(jìn)地革新傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式,逐步建立起一整套適應(yīng)中國(guó)本土銀行環(huán)境的私人銀行管理體制。

“咨詢驅(qū)動(dòng)”的運(yùn)營(yíng)理念

民生銀行對(duì)私人銀行客戶的定義是,在民生銀行的金融資產(chǎn)折合人民幣1000萬(wàn)元以上的個(gè)人或家庭,含存款、基金、保險(xiǎn)、證券、理財(cái)產(chǎn)品、信托、債券等,包括在行內(nèi)新開(kāi)公司賬戶的獨(dú)資企業(yè)家或控股家族。

在中國(guó)當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)條件下,民生銀行提出了以“咨詢驅(qū)動(dòng)模式為主、以投資驅(qū)動(dòng)模式為輔”的私人銀行運(yùn)營(yíng)理念。原因是:一、目前,國(guó)內(nèi)私人銀行還無(wú)法突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)、盈利模式、外匯管制等制約,投資驅(qū)動(dòng)模式無(wú)法實(shí)現(xiàn);二、可以發(fā)揮中資銀行對(duì)本土客戶理解得深刻和全面的自身優(yōu)勢(shì);三、中國(guó)高端客戶有強(qiáng)烈的自主投資愿望、信心以及自主投資的渠道、條件,缺乏的是金融知識(shí)和專業(yè)人士建議;四、中資銀行幾年來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形成的大量私人銀行客戶的服務(wù)需要,表明側(cè)重于以自我為中心,以量身定制為特征的咨詢驅(qū)動(dòng)模式成為未來(lái)高端客戶的選擇。

與投資驅(qū)動(dòng)模式不同,咨詢驅(qū)動(dòng)模式要求私人銀行通過(guò)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的力量,致力于為滿足高端客戶需求和解決客戶問(wèn)題,設(shè)計(jì)各種個(gè)性化、本土化的綜合解決方案,如個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)診斷、資產(chǎn)配置與產(chǎn)品組合解決方案、子女教育與資產(chǎn)傳承解決方案、股權(quán)投資與退出解決方案、藝術(shù)品投資與管理解決方案、企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與提升綜合解決方案。解決方案的設(shè)計(jì)不僅僅局限在金融與投資方面,涉及到社會(huì)生活的方方面面,站在滿足私人銀行客戶全方位需求的角度,而投資理財(cái)產(chǎn)品則是解決方案設(shè)計(jì)后的實(shí)施工具與手段。

非常“5+1”的服務(wù)模式

在充分進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)之上,民生私人銀行上海中心結(jié)合分支行的實(shí)際情況,率先在業(yè)內(nèi)推出了具有創(chuàng)造性的“非常5+1”咨詢驅(qū)動(dòng)服務(wù)模式。通過(guò)涵蓋銀行、券商、投行、信托、私募、企管、會(huì)計(jì)、稅務(wù)、法律等的綜合性平臺(tái)向高凈值客戶提供多方位服務(wù),以創(chuàng)建一條具有中國(guó)本土特色的私人銀行之路。

所謂“非常5+1”模式,就是以支行客戶經(jīng)理為接口,以私人銀行為中心支點(diǎn),整合民生銀行私人銀行總部、外部專家團(tuán)隊(duì)、其他業(yè)務(wù)條線與合作聯(lián)盟的資源共五方支持力量,利用杠桿效應(yīng)提升服務(wù)水平,打造專業(yè)化、一體化服務(wù)環(huán)境,維護(hù)良好客戶關(guān)系,體現(xiàn)私人銀行品牌價(jià)值。

此舉顯然有別于國(guó)內(nèi)外同業(yè)――產(chǎn)品上,目前的私人銀行市場(chǎng),不少中外資銀行更側(cè)重于向私人銀行客戶提供高端理財(cái)產(chǎn)品――民生銀行則廣泛利用渠道優(yōu)勢(shì),更加注重為客戶同時(shí)提供全方位的金融解決方案及非金融服務(wù);服務(wù)模式上,中資銀行一般為1個(gè)私人銀行經(jīng)理+1個(gè)私人銀行顧問(wèn),即“2+1”或者“3+1”模式,但民生銀行通過(guò)整合行內(nèi)外的各方資源,形成“5+1”模式,盡可能多地為客戶提供服務(wù)。

通過(guò)民生私人銀行上海中心總經(jīng)理張?jiān)佇蜗蟮慕榻B,非?！?+1”服務(wù)模式概括起來(lái)就是:

一、搭建一個(gè)綜合平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)上我們可以提供涵蓋商業(yè)銀行、證券公司、投資銀行、信托公司、私募股權(quán)、企業(yè)管理、資產(chǎn)管理、會(huì)計(jì)、稅務(wù)、法律等各個(gè)與高凈值客戶工作生活密切相關(guān)領(lǐng)域的服務(wù)。

二、提供兩大服務(wù):以民生銀行現(xiàn)有服務(wù)資源為基礎(chǔ),結(jié)合外部資源為客戶提供全方位的金融及非金融服務(wù)。

三、打造三種載體:通過(guò)“財(cái)富大講堂”滿足特定群體需求;通過(guò)“幸福快遞”打造個(gè)性化專業(yè)解決方案;通過(guò)“富仁薈”構(gòu)建客戶互動(dòng)平臺(tái)。

四、開(kāi)拓四條渠道:提供客戶發(fā)起、客戶經(jīng)理發(fā)起、私人銀行中心發(fā)起及總部發(fā)起四種服務(wù)流程。

五、整合六方力量:以私人銀行中心為支點(diǎn),結(jié)合外部專家顧問(wèn)團(tuán)、總部專家、民生各業(yè)務(wù)條線、合作聯(lián)盟、私人銀行顧問(wèn)、支行客戶經(jīng)理共六方資源,使之形成有效合力,更好地為客戶提供服務(wù)。

非?！?+1”的效果

民生私人銀行上海中心的定位可以用4個(gè)詞來(lái)概括:支持、服務(wù)、創(chuàng)新、品牌――“支持”上海分行各支行高端零售業(yè)務(wù)的發(fā)展;“服務(wù)”上海分行現(xiàn)有高凈值客戶及零售業(yè)務(wù)隊(duì)伍;在分行總體戰(zhàn)略安排下,在私人銀行業(yè)務(wù)模式等各方面“創(chuàng)新”;迅速在上海業(yè)內(nèi)塑造優(yōu)秀的私人銀行“品牌”形象。

廣泛利用渠道優(yōu)勢(shì),注重提供全方位的金融解決方案及非金融服務(wù)的民生私人銀行非?！?+1”模式,不僅很好地體現(xiàn)了這4個(gè)定位,而且贏得了同業(yè)的普遍看好。

據(jù)民生私人銀行上海中心總經(jīng)理張?jiān)伔Q,民生私人銀行期待通過(guò)這一“非常模式”給客戶帶來(lái)“非常體驗(yàn)”:不僅為客戶提供金融解決方案,同時(shí)還滿足其非金融方面的需求,例如民生私人銀行將通過(guò)開(kāi)設(shè)富人保險(xiǎn)講座,投資策略分析,藝術(shù)品收藏講座等“財(cái)富大講堂”來(lái)滿足特定群體的特定需求;通過(guò)“幸福快遞”打造個(gè)性化資產(chǎn)配置與產(chǎn)品組合解決方案、子女教育與資產(chǎn)傳承解決方案、股權(quán)投資與退出解決方案、企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與提升綜合解決方案等等;通過(guò)“富仁薈”的新形式構(gòu)建客戶互動(dòng)平臺(tái),例如建立慈善基金會(huì)、舉辦客戶古董收藏沙龍、富人互動(dòng)聚會(huì)等等?！皩?duì)尊貴的客戶努力做到‘富’+‘福’=‘服’。他們‘財(cái)’的方面變得更‘富有’了,生活變得更‘幸福’了,對(duì)我們來(lái)說(shuō)就達(dá)到了一個(gè)詞‘佩服’,也就是對(duì)我們的私人銀行服務(wù)‘服氣’了”。

7月1日,民生銀行私人銀行事業(yè)部率先在全國(guó)范圍內(nèi),由原先的直營(yíng)模式變?yōu)榫仃囀焦芾?。此次業(yè)務(wù)優(yōu)化的核心在于:完善中國(guó)民生銀行零售銀行服務(wù)體系,充分整合全行各類(lèi)資源,充分發(fā)揮各方力量與積極性。

篇(6)

關(guān)鍵詞：社區(qū)金融；金融服務(wù)；個(gè)人金融業(yè)務(wù)；金融創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F832．2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1007－4392（2007）1－0027－05

社區(qū)是社會(huì)學(xué)的一個(gè)基本范疇，一般指“以一定地理區(qū)域?yàn)榛A(chǔ)的社會(huì)群體”，即“在一定地域內(nèi)發(fā)生各種社會(huì)關(guān)系和社會(huì)活動(dòng)，有特定的生活方式，并具有成員歸屬感的人群所組成的一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的社會(huì)實(shí)體”。社區(qū)按一定地域可劃分為城市社區(qū)和鄉(xiāng)村社區(qū)。我國(guó)城市社區(qū)主要是指以街道為主體，以居委會(huì)為依托的地緣性社會(huì)生活共同體。由于我國(guó)城市經(jīng)濟(jì)存在多樣性、復(fù)雜性和主導(dǎo)性，因此，本文研究的社區(qū)問(wèn)題僅立足于城市社區(qū)范圍之內(nèi)。

一、社區(qū)金融發(fā)展現(xiàn)狀、特征及存在問(wèn)題

（一）社區(qū)金融發(fā)展現(xiàn)狀及特征

社區(qū)的發(fā)展為通遼市金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，轄內(nèi)各國(guó)有商業(yè)銀行逐漸對(duì)社區(qū)金融有了初步認(rèn)識(shí)。由于傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式盈利空間逐步縮小，轄內(nèi)各國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)發(fā)展穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)小的零售業(yè)務(wù)越來(lái)越重視，建立了零售業(yè)務(wù)或個(gè)人金融業(yè)務(wù)專營(yíng)部門(mén)，并選取地理位置優(yōu)越、經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好、人口比較密集的居民小區(qū)設(shè)立社區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，在產(chǎn)品服務(wù)等方面也做了一些探索。社區(qū)金融服務(wù)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是社區(qū)金融取得了一定的經(jīng)營(yíng)成果和社會(huì)效益。開(kāi)展社區(qū)金融服務(wù)是商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，實(shí)施特色經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)整體推進(jìn)的重要一步。經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，通遼市社區(qū)金融取得了一定的經(jīng)營(yíng)成果和社會(huì)效益。如建設(shè)銀行通遼市分行在內(nèi)蒙古民族大學(xué)校區(qū)附近設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有針對(duì)性的對(duì)民大校區(qū)及家屬區(qū)積極推行特色產(chǎn)品，大力開(kāi)展代收業(yè)務(wù)，積極推行通知存款一戶通產(chǎn)品，拉動(dòng)存款有效增長(zhǎng)，截止2006年末，該營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存款12784萬(wàn)元，比去年同期增加33．6％，中間業(yè)務(wù)9萬(wàn)元，較去年同期增長(zhǎng)50％。

二是社區(qū)金融的合作伙伴逐漸增多。社區(qū)金融的服務(wù)內(nèi)容涉及方方面面，需要各行各業(yè)的合作。目前與通遼市銀行業(yè)建立合作關(guān)系的單位部門(mén)越來(lái)越多，涉及電信業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)以及房地產(chǎn)公司、物業(yè)公司、社會(huì)保險(xiǎn)中心、水電氣暖等130多家企業(yè)。這為社區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大盈利空間展現(xiàn)出了廣闊的前景。

三是社區(qū)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置以儲(chǔ)蓄所為主，網(wǎng)點(diǎn)布局主要集中在繁華地段。調(diào)查顯示，通過(guò)市現(xiàn)有7家金融機(jī)構(gòu)近300個(gè)分支行、分理處、儲(chǔ)蓄所遍及全市街區(qū)，其中有93％為儲(chǔ)蓄所。社區(qū)居民在此能夠得到的最方便快捷的金融服務(wù)就是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)布局上在接近商業(yè)中心、地段較繁華的大型社區(qū)設(shè)置比較集中，其它社區(qū)較少。在位置較偏，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差的社區(qū)附近則很少設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

四是社區(qū)金融服務(wù)品種日益多樣化，服務(wù)手段實(shí)現(xiàn)電子化。目前，通遼市的社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品大致可概括為儲(chǔ)蓄、代收代付、銀行卡、電子銀行、個(gè)人投資理財(cái)、個(gè)人貸款等六大類(lèi)。其中，資產(chǎn)業(yè)務(wù)品種有個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、小額質(zhì)押貸款等。2006年5月底，上述幾類(lèi)貸款余額達(dá)73，928萬(wàn)元，占全部貸款的3．08％，成為銀行機(jī)構(gòu)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。負(fù)債業(yè)務(wù)新品種有教育儲(chǔ)蓄、通知存款等。

（二）社區(qū)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

一是金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)展社區(qū)金融服務(wù)認(rèn)識(shí)不到位。目前，一些商業(yè)銀行依然對(duì)社區(qū)金融的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)，對(duì)社區(qū)金融缺乏深入的研究，認(rèn)為當(dāng)前的社區(qū)建設(shè)尚未成熟，有的還沒(méi)有形成規(guī)模，居民遷入也有較長(zhǎng)的過(guò)程，擔(dān)心在社區(qū)開(kāi)設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)成本高、收效慢，因此，對(duì)進(jìn)軍社區(qū)一直持謹(jǐn)慎態(tài)度，愿意到社區(qū)落戶的銀行并不多。更為重要的是，盡管四大國(guó)有商業(yè)銀行正在進(jìn)行股份制改造，但在經(jīng)營(yíng)觀念上仍存在抓大企業(yè)、大客戶，一錘定乾坤時(shí)思想，發(fā)展社區(qū)金融面臨觀念上的障礙。

二是社區(qū)金融產(chǎn)品、服務(wù)功能及機(jī)構(gòu)創(chuàng)新意識(shí)不足。社區(qū)金融需求具有個(gè)性化、多元化、綜合化等特點(diǎn)，社區(qū)金融服務(wù)中心應(yīng)該是金融超市，客戶可以隨心所欲地選購(gòu)稱心如意的產(chǎn)品。目前，各商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，還不能夠根據(jù)社區(qū)居民的需要進(jìn)行有針對(duì)性的產(chǎn)品研發(fā)，為社區(qū)居民提供多功能服務(wù)。主要表現(xiàn)在：（1）通遼市的商業(yè)銀行全部是二級(jí)分行或支行，在實(shí)行法人制度的條件下，沒(méi)有產(chǎn)品創(chuàng)新的權(quán)力和產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員，社區(qū)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)基本上由總分行負(fù)責(zé)，而本地區(qū)銀行只是負(fù)責(zé)上級(jí)行研發(fā)出的新產(chǎn)品推銷(xiāo)，缺少自我開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品的意識(shí)與能力。信用社在現(xiàn)有條件下更是無(wú)力開(kāi)展高層次社區(qū)金融服務(wù)。（2）缺乏服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)，受人員素質(zhì)和人員緊張等因素制約，商業(yè)銀行基本上沒(méi)有建立起社區(qū)金融專職營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)及隊(duì)伍，只對(duì)大宗業(yè)務(wù)和特殊業(yè)務(wù)提供上門(mén)服務(wù)，自助服務(wù)設(shè)施基本以取款為主，自動(dòng)存款的設(shè)施數(shù)量十分有限，客戶在營(yíng)業(yè)時(shí)間以外辦理存款比較困難。（3）社區(qū)金融產(chǎn)品的研發(fā)品種少，綜合性的產(chǎn)品有限，行業(yè)合作關(guān)系不夠普遍。

三是金融機(jī)構(gòu)缺乏復(fù)合型高素質(zhì)人才。由于社區(qū)金融在我國(guó)起步較晚，對(duì)于市場(chǎng)調(diào)研與拓展、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與營(yíng)銷(xiāo)所需要的高素質(zhì)復(fù)合型人才比較缺乏，尚未建立起現(xiàn)代商業(yè)銀行社區(qū)金融服務(wù)專業(yè)人員隊(duì)伍。

四是社區(qū)金融資源配置不合理。四大國(guó)有商業(yè)銀行介入社區(qū)金融服務(wù)領(lǐng)域相對(duì)較早，網(wǎng)點(diǎn)基本遍及居民區(qū)，而這些網(wǎng)點(diǎn)基本上都是儲(chǔ)蓄所，服務(wù)層次低，投入成本大，資源得不到有效利用。而農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等受諸多因素限制，社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)稀少，市場(chǎng)占有率不高。

五是銀行與客戶的信息交流不對(duì)稱。一方面金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)產(chǎn)品特別是新產(chǎn)品宣傳方面，主要以柜臺(tái)宣傳為主且具有一定的階段性，使得很多人對(duì)銀行的產(chǎn)品知之甚少，沒(méi)能做到廣而告之。另一方面社區(qū)居民金融知識(shí)欠缺，向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢的渠道又相對(duì)狹小，造成了客戶對(duì)銀行的信息、產(chǎn)品功能不太了解，一定程度上限制了金融需求。

六是信用環(huán)境欠佳阻礙了社區(qū)金融發(fā)展?，F(xiàn)階段我國(guó)的信用環(huán)境對(duì)社區(qū)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展形成了一定的障礙。近些年來(lái)部分經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的信用缺失使得商業(yè)銀行對(duì)開(kāi)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生擔(dān)心，而且對(duì)銀行自身而言，由于我國(guó)個(gè)人和企業(yè)信用體系剛剛建立，信息涵蓋面較窄，功能不十分完善，加之很大一部分居民與銀行沒(méi)有客戶管理關(guān)系，銀行對(duì)社區(qū)及其居民的信息缺乏了解，信息嚴(yán)重不對(duì)稱，使社區(qū)金融服務(wù)內(nèi)容和效率受到很大限制。

二、社區(qū)金融服務(wù)需求分析

（一）社區(qū)居民金融需求呈個(gè)性化、差異化

我們從300份有效調(diào)查問(wèn)卷及走訪社區(qū)50戶居民調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)不同年齡、性別、文化、職業(yè)與經(jīng)濟(jì)狀況的居民對(duì)金融服務(wù)需求存在層次的差異性和多元化特點(diǎn)：一是部分居民已實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)多樣化。65％的家庭擁有金融資產(chǎn)除儲(chǔ)蓄存款和現(xiàn)金外，還擁有國(guó)庫(kù)券、股票、基金等其它金融資產(chǎn)；45％的社區(qū)居民除儲(chǔ)蓄存款外，開(kāi)始嘗試運(yùn)用信用卡、電子銀行等現(xiàn)代金融工具。這種需求要求銀行提供科技含量更高、更新穎、更能保值增值的金融服務(wù)。二是社區(qū)居民中低收入階層的金融服務(wù)需求單一，但滿足率較低。中低收入階層在對(duì)金融產(chǎn)品的選擇，有95％的居民選擇存款、取款、個(gè)人匯款，同時(shí)對(duì)助學(xué)貸款、下崗職工貼息貸款、小額扶貧貸款等個(gè)人貸款需求較大，占78％，而貸款滿足率卻不到16％，這表明金融機(jī)構(gòu)對(duì)社區(qū)居民的貸款服務(wù)近似真空。三是居民在社區(qū)就業(yè)自謀生計(jì)所帶來(lái)的融資需求日益廣泛。46％的居民有創(chuàng)業(yè)想法，其中，有73％的人選擇自籌資金，27％的人選擇銀行貸款。創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目主要針對(duì)社區(qū)開(kāi)辦商業(yè)服務(wù)，如經(jīng)營(yíng)便利店、餐館、美容美發(fā)、書(shū)報(bào)亭、干洗店、藥店、診所、修配店、健身中心等服務(wù)項(xiàng)目。

（二）社區(qū)中小企業(yè)金融服務(wù)有待完善

社區(qū)中小企業(yè)絕大多數(shù)為個(gè)體企業(yè)，且多為服務(wù)和貿(mào)易行業(yè)。這些企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求有如下特點(diǎn)：

一是中小企業(yè)需求品種多樣。78％的樣本企業(yè)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)、理財(cái)服務(wù)等金融服務(wù)期待較高。69％的樣本企業(yè)選擇銀行承兌匯票、開(kāi)發(fā)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及短期小額抵押貸款、其他貸款對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)滿意程度60％，對(duì)貸款滿意度為20％，值得注意的是有60％的企業(yè)從沒(méi)有利用過(guò)票據(jù)貼現(xiàn)，說(shuō)明企業(yè)的結(jié)算方式落后。還有26％的樣本企業(yè)至今沒(méi)有發(fā)生過(guò)銀行貸款，說(shuō)明商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供服務(wù)的領(lǐng)域還有很大的拓展空間。

二是需要新的融資模式取代單純的資產(chǎn)抵押貸款。據(jù)調(diào)查，45．1％企業(yè)在資金緊張時(shí)選擇向親友借款或民間融資。樣本企業(yè)自2004年以來(lái)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的滿足率僅為18％，且貸款的審批多以企業(yè)提供資產(chǎn)抵押特別是不動(dòng)產(chǎn)抵押為首要條件。未獲得貸款原因，63％企業(yè)選擇沒(méi)有抵押，46％沒(méi)有擔(dān)保。在調(diào)查中幾乎沒(méi)有一家企業(yè)因信譽(yù)良好或本企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)前景好而獲得貸款。說(shuō)明現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有針對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展前景來(lái)培育客戶，而是按規(guī)定條款將有發(fā)展前景的中小企業(yè)拒之門(mén)外。

（三）社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及社區(qū)服務(wù)體系發(fā)展的內(nèi)在需求

社區(qū)服務(wù)項(xiàng)目共有6大類(lèi)。按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)社區(qū)服務(wù)工作意見(jiàn)》的要求，大力推進(jìn)公共服務(wù)體系建設(shè)，使就業(yè)、社會(huì)保障、救助、衛(wèi)生和計(jì)劃生育、文化、教育、體育、流動(dòng)人口管理、安全等政府公共服務(wù)覆蓋到社區(qū)。由于地方財(cái)力有限，很難進(jìn)行社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)體系建設(shè)，急需提升金融支持。

三、社區(qū)金融發(fā)展的建議

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，社區(qū)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的地位越來(lái)越重要。近年來(lái)，通遼市社區(qū)建設(shè)得到了蓬勃發(fā)展，全市城鎮(zhèn)人口將達(dá)到145萬(wàn)，中心城區(qū)人口達(dá)到80萬(wàn)人以上，物業(yè)管理覆蓋面達(dá)到50％以上。隨著社區(qū)建設(shè)的發(fā)展，社區(qū)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，社區(qū)居民人口增多，對(duì)社區(qū)金融需求的趨勢(shì)將越來(lái)越大，要求越來(lái)越高。因此，做好社區(qū)金融服務(wù)工作對(duì)于提高居民生活質(zhì)量、擴(kuò)大就業(yè)、化解社會(huì)矛盾、促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)都具有重要的意義。社區(qū)的發(fā)展也為銀行發(fā)展業(yè)務(wù)開(kāi)辟了更大市場(chǎng)空間，對(duì)優(yōu)化機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)和布局，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)影響力，塑造金融新品牌，有效地推動(dòng)金融創(chuàng)新都具有積極意義。

（一）按照市場(chǎng)化、個(gè)性化、專業(yè)化的原則，構(gòu)建多層次的社區(qū)金融服務(wù)體系

1.構(gòu)建社區(qū)中介性質(zhì)的金融服務(wù)站，作為社區(qū)金融基層組織。社區(qū)金融服務(wù)站的職責(zé)是：首先，對(duì)借款人的貸款條件進(jìn)行初審并向社區(qū)信用工作辦公室推薦；社區(qū)信用工作辦公室將申請(qǐng)材料發(fā)到社區(qū)信用評(píng)審委員會(huì)相關(guān)部門(mén)，經(jīng)相關(guān)部門(mén)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)借款人的有關(guān)條件審查合格后，再由貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保后交經(jīng)辦銀行核貸。銀行部門(mén)對(duì)經(jīng)審查已符合條件的借款人，只需經(jīng)過(guò)信貸員、個(gè)人業(yè)務(wù)部和審貸委員會(huì)三道必要的審查程序便可放貸，可極大地提高工作效率。社區(qū)金融服務(wù)站有義務(wù)及時(shí)向銀行反映客戶遷移、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化、涉及法律糾紛、金融服務(wù)需求及提供銀行需要了解的其他情況，以克服“信息不對(duì)稱”和因信息不完全所造成的金融服務(wù)障礙。應(yīng)對(duì)社區(qū)金融服務(wù)站實(shí)行獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)本社區(qū)無(wú)拖欠貸款居民戶占轄內(nèi)貸款居民戶總數(shù)的一定比例，不良貸款占比低于規(guī)定比例，發(fā)放居民戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、個(gè)人和企業(yè)抵押擔(dān)保貸款戶數(shù)占全社區(qū)常住居民戶一定比例以上的給予重獎(jiǎng)，以促進(jìn)社區(qū)服務(wù)站盡職盡責(zé)。

2.建立社區(qū)銀行，提供專業(yè)化的社區(qū)金融服務(wù)。立足社區(qū)，建立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。建立和發(fā)展社區(qū)銀行應(yīng)立足現(xiàn)有基礎(chǔ)，結(jié)合社區(qū)金融服務(wù)的特點(diǎn)，通過(guò)“轉(zhuǎn)型”和“新建”兩種途徑發(fā)展社區(qū)銀行?！稗D(zhuǎn)型”是將現(xiàn)有的小銀行機(jī)構(gòu)或?qū)⑧]政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行。目前，國(guó)家已經(jīng)將社區(qū)銀行確定為農(nóng)村信用社改革的最終方向，同時(shí)對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革方向確定為在保留利用郵政網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)功能的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，面向普通大眾，特別是為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)?！靶陆ā奔丛谟袟l件的部分社區(qū)成立小額信貸機(jī)構(gòu)。按股份制的要求，以自然人或企業(yè)為發(fā)起人成立小額信貸有限責(zé)任公司，在工商部門(mén)注冊(cè)，屬于只貸不存、不能吸收公眾存款、以自有資金來(lái)從事貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)性盈利機(jī)構(gòu)，以形成競(jìng)爭(zhēng)的社區(qū)金融服務(wù)體系。

（二）加大金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度

1．金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極培養(yǎng)和樹(shù)立社區(qū)金融意識(shí)。社區(qū)金融正呈現(xiàn)出三種變化趨勢(shì)：（1）由傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)向理財(cái)服務(wù)和投資顧問(wèn)；（2）由持有單一金融資產(chǎn)向持有多種金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化；（3）由單一的個(gè)人金融需求轉(zhuǎn)向多種經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融的服務(wù)需求。社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展蘊(yùn)涵著大量的潛在的金融需求，為拓展金融業(yè)務(wù)提供了發(fā)展空間。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)接照社區(qū)金融“定向性、綜合性、差別性、創(chuàng)新性、智能性”的特點(diǎn)，研究制定戰(zhàn)略目標(biāo)與重點(diǎn)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、服務(wù)方式和運(yùn)作模式，以社區(qū)為中心，將金融業(yè)務(wù)面向社區(qū)客戶縱深拓展，進(jìn)而輻射周邊地區(qū)和人群，滿足各類(lèi)客戶的金融需求，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收益最大化。

2．加大社區(qū)金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新力度。一是金融部門(mén)應(yīng)充分利用科技手段，在搞好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極開(kāi)辦電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，不斷拓展服務(wù)形式，打破服務(wù)的空間和時(shí)間限制，使客戶充分享受到“足不出戶”的即時(shí)金融服務(wù)。二是向社區(qū)，打造特色“金融超市”。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)面向社區(qū)，加強(qiáng)社區(qū)金融市場(chǎng)調(diào)研，加大社區(qū)金融市場(chǎng)及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，密切與社區(qū)居民、社區(qū)經(jīng)濟(jì)組織、單位部門(mén)（如保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、物業(yè)、電信、水電氣暖、公證、擔(dān)保等）之間的合作，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的良性互動(dòng)，共同發(fā)展。同時(shí)還應(yīng)在市場(chǎng)細(xì)化上下功夫，為特殊客戶群體設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)專門(mén)的金融產(chǎn)品，以體現(xiàn)社區(qū)金融“差別化”服務(wù)的特點(diǎn)。三是商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)觀念，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)手段，盡可能地?cái)U(kuò)大社區(qū)金融的宣傳效應(yīng)，以爭(zhēng)取更多的客戶源；要培養(yǎng)和造就一支素質(zhì)高，業(yè)務(wù)強(qiáng)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。通過(guò)實(shí)行客戶經(jīng)理制，由客戶經(jīng)理按照一定市場(chǎng)細(xì)分結(jié)果有差別、有針對(duì)性地提供服務(wù)。要成立專門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，按客戶需求主動(dòng)服務(wù)上門(mén)。建立會(huì)員制，通過(guò)會(huì)員制形式建立起穩(wěn)定的客戶關(guān)系，為會(huì)員提供優(yōu)先、優(yōu)惠、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3．優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)資源配置效益最大化。社區(qū)金融是今后銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局和規(guī)劃時(shí)應(yīng)依靠社區(qū)、貼近社區(qū)，改造現(xiàn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，合理布局，重新組合。社區(qū)的選擇上應(yīng)將當(dāng)?shù)刂雀摺⑸鐣?huì)環(huán)境好、物業(yè)管理嚴(yán)格的小區(qū)作為試點(diǎn)，可在社區(qū)金融傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)方式基礎(chǔ)上增添自助服務(wù)方式，彌補(bǔ)柜臺(tái)服務(wù)受營(yíng)業(yè)時(shí)間限制的缺陷，為客戶提供全天候服務(wù)。各分支行可建立社區(qū)金融中心（如投資理財(cái)中心、消費(fèi)貸款中心、電子銀行中心等），負(fù)責(zé)市場(chǎng)的調(diào)查與產(chǎn)品的研發(fā)，下設(shè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)做好本社區(qū)居民、單位的金融服務(wù)與拓展。國(guó)有商業(yè)銀行可以借助儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，將儲(chǔ)蓄所改造為綜合性營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，通過(guò)增加服務(wù)內(nèi)容來(lái)提升服務(wù)檔次。

4．建立客戶信息庫(kù)，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，滿足不同層次客戶的需求。由于社區(qū)內(nèi)客戶群體年齡、收入、性別、教育、職業(yè)、生活方式等方面的不同，對(duì)于金融服務(wù)的需求也不同，商業(yè)銀行要建立客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、存款情況、消費(fèi)信貸需求等進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，制定出能滿足各層次客戶金融需求的方案，有針對(duì)性地進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。

5．提高業(yè)務(wù)水平，加快人才培養(yǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)注重人才培養(yǎng)，通過(guò)邀請(qǐng)專業(yè)學(xué)者講學(xué)、系統(tǒng)內(nèi)外培訓(xùn)交流、聘用優(yōu)秀管理人員等方式，促進(jìn)各級(jí)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)人員業(yè)務(wù)水平的提高。

（三）大力推進(jìn)公共服務(wù)體系建設(shè)，積極支持社區(qū)金融發(fā)展

一是積極推進(jìn)社區(qū)就業(yè)服務(wù)。加強(qiáng)街道、社區(qū)勞動(dòng)保障工作平臺(tái)建設(shè)，完善社區(qū)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與小額擔(dān)保貸款聯(lián)動(dòng)機(jī)制，為下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造條件。二是改進(jìn)政府公共服務(wù)方式。整合政府各部門(mén)在城市基層的辦事機(jī)構(gòu)，積極推進(jìn)“一站式”服務(wù)，提高為社區(qū)及其居民提供公共服務(wù)的水平，促進(jìn)公共服務(wù)社會(huì)化。三是加快信用環(huán)境建設(shè)。以社區(qū)為依托，以信用企業(yè)、信用戶（居民）為基礎(chǔ)，以打造信用社區(qū)為手段，改善區(qū)域金融生態(tài)，創(chuàng)造社區(qū)金融良好環(huán)境。要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，明確各部門(mén)職責(zé)。協(xié)調(diào)組織領(lǐng)導(dǎo)制定實(shí)施細(xì)則和制度；政府各職能部門(mén)應(yīng)樹(shù)立大局部意識(shí)，積極落實(shí)有關(guān)優(yōu)惠政策，提高辦事效率；政府應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起打造良好金融生態(tài)環(huán)境的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，組建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和區(qū)域信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，健全社區(qū)資信認(rèn)證、會(huì)計(jì)事務(wù)所等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，為金融部門(mén)開(kāi)展業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。四是建立激勵(lì)補(bǔ)償機(jī)制。針對(duì)金融部門(mén)在社區(qū)所開(kāi)展一些政策性業(yè)務(wù)，應(yīng)考慮建立激勵(lì)補(bǔ)償機(jī)制。政府應(yīng)在政策上對(duì)政策性金融予必要的激勵(lì)和補(bǔ)償。對(duì)社區(qū)小企業(yè)和下崗待業(yè)人員貸款業(yè)務(wù)達(dá)到一定比例的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)適當(dāng)減免或降低營(yíng)業(yè)稅。探索建立中央和地方政策性補(bǔ)償基金，向在社區(qū)承擔(dān)的部分政策性金融業(yè)務(wù)提供支持。運(yùn)用再貸款、利率等工具，對(duì)社區(qū)銀行的資源配置進(jìn)行協(xié)調(diào)和引導(dǎo)，鼓勵(lì)加大對(duì)社區(qū)的投入。五是加強(qiáng)管理和監(jiān)督。人民銀行和金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)社區(qū)金融宏觀管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)社區(qū)金融規(guī)模、來(lái)源、區(qū)域分布、市場(chǎng)利率、流動(dòng)性狀況、信用程度，風(fēng)險(xiǎn)狀況等，分析可能對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響，并據(jù)此實(shí)施宏觀調(diào)節(jié)。六是宣傳培訓(xùn)金融知識(shí)。加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)理、財(cái)務(wù)人員的培訓(xùn)，加大對(duì)社區(qū)居民金融宣傳促進(jìn)中小企業(yè)健全財(cái)務(wù)管理制度，提高企業(yè)的“信用形象”的意識(shí)，提高社會(huì)公眾金融意識(shí)。

課題主持人：王維民

篇(7)

這正好說(shuō)明了外資銀行在中國(guó)的窘境。事實(shí)上,外資銀行在內(nèi)地的市場(chǎng)份額一直都很少,新增貸款的市場(chǎng)份額在過(guò)去三年里大幅下跌,由原來(lái)的2.7%跌至-0.5%。

經(jīng)營(yíng)不佳

2009年5月,匯豐銀行(中國(guó))有限公司將2年期至5年期的人民幣存款利率下調(diào)至1%-1.2%,低于1年期的2.25%。與此同時(shí),花旗銀行(中國(guó))有限公司的2年期定期存款利率被調(diào)低至1.00%,3年期定期存款利率目前為1.10%。

此舉打破了傳統(tǒng),標(biāo)志著在中國(guó)的銀行首次將零售客戶存款利率定在低于央行基準(zhǔn)利率的水平――當(dāng)時(shí),中國(guó)央行的2年期存款利率基準(zhǔn)為2.79%,3年期為3.33%,5年期為3.60%――此前,還沒(méi)有銀行將存款利率定在低于央行基準(zhǔn)的水平。

兩大全球性銀行巨頭匯豐控股和花旗集團(tuán)在中國(guó)下調(diào)中期人民幣存款利率,這一前所未有的削減成本措施反映了外資銀行在中國(guó)艱難的運(yùn)營(yíng)環(huán)境――中國(guó)政府適度寬松的貨幣政策推動(dòng)中資銀行的貸款大量增長(zhǎng),而對(duì)外資銀行的貸款需求正在減少。

盡管中國(guó)4萬(wàn)億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃已經(jīng)創(chuàng)造了龐大的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目融資需求,并導(dǎo)致2009年前4個(gè)月國(guó)內(nèi)銀行信貸出現(xiàn)令人瞠目結(jié)舌的增長(zhǎng)。但外資銀行與這一輪信貸繁榮無(wú)緣。最新的數(shù)據(jù)顯示,2009年第一季度在華銀行總計(jì)發(fā)放人民幣4.6萬(wàn)億元新增人民幣貸款,幾乎達(dá)到人民幣5萬(wàn)億元的全年政府貸款最低目標(biāo)。而這一數(shù)據(jù)掩蓋了外資銀行同期在華貸款下滑至人民幣264億元的情況。

而且,外資銀行并未在中國(guó)的外資企業(yè)中獲得絲毫的安慰:因全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)已經(jīng)導(dǎo)致它們對(duì)貸款興趣銳減。

對(duì)此,交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示,2008年外資銀行在中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)中占比,與2007年相比有所下降,2009年這一比重將會(huì)有更明顯的下降。他表示,外資銀行在中國(guó)內(nèi)地所服務(wù)的客戶群體主要是跨國(guó)公司、外商投資企業(yè),隨著金融危機(jī)的深化,這些企業(yè)目前的經(jīng)營(yíng)比較困難,外資銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)都受到一定影響,存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

雖然,外資銀行并不像其中資同行那樣依賴?yán)⑹杖?但利息收入仍是其相當(dāng)大比例的收入來(lái)源。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù),2008年利息收入占外資銀行在華收入的半數(shù)以上。由于遺留下來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本較高,在華外資銀行別無(wú)選擇,只能在貸款回報(bào)萎縮的情況下削減存款利息支出。

總部位于倫敦的匯豐在中國(guó)比大多數(shù)外資金融公司更為根深蒂固,它是第一批在中國(guó)組建分公司的外資銀行。匯豐2008年在中國(guó)的稅前總利潤(rùn)為16.05億美元,不過(guò)其中80%來(lái)自持股中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的分紅收入。好在中國(guó)大陸是匯豐控股旗下代企業(yè)大客戶從事本地貨幣、債券和衍生品交易的業(yè)務(wù)第四賺錢(qián)之地,這些業(yè)務(wù)2008年在華創(chuàng)造了3.53億美元稅前利潤(rùn),增幅為137%,足以抵消消費(fèi)銀行業(yè)務(wù)的虧損。

但其它在華外資銀行可就沒(méi)有那么幸運(yùn)。

細(xì)究原因

長(zhǎng)期來(lái)看,外資銀行總體上存在被邊緣化的風(fēng)險(xiǎn)。而只要全球市場(chǎng)沒(méi)有大規(guī)?；謴?fù),外資銀行在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)都將難以成為中資銀行的有力競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

導(dǎo)致這一發(fā)展趨勢(shì)的原因很多,但其中最重要的是外資銀行在眾多市場(chǎng)遭遇重挫,因而不得不縮減規(guī)模,保存資本。另一個(gè)原因是大多數(shù)外資銀行在2009年初時(shí)都認(rèn)為市場(chǎng)前景還不夠明朗,難以保證借貸政策放寬。

大多數(shù)外資銀行貸款組合的性質(zhì)與中資銀行有很大不同:外資銀行更重視中小企業(yè)和在中國(guó)工作的外籍人士。它們的貸款客戶中鮮有大型國(guó)有企業(yè)或政府機(jī)構(gòu)的身影。而中資銀行的貸款增長(zhǎng)主要來(lái)自于對(duì)公貸款――面向大型國(guó)企、政府機(jī)構(gòu)的借貸及房地產(chǎn)投資,外資銀行開(kāi)展這方面業(yè)務(wù)的限制較多或興趣不大。因此,盡管中國(guó)的新增貸款總量有所增長(zhǎng),但大多數(shù)在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的外資銀行卻遭遇新增貸款金額和市場(chǎng)份額的下滑。

金融危機(jī)會(huì)不會(huì)改變中資銀行和外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系?很明顯,中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系已經(jīng)受到這場(chǎng)危機(jī)的影響。許多外資銀行在中國(guó)的擴(kuò)張計(jì)劃減緩,有些甚至擱置了發(fā)展計(jì)劃。許多外資銀行不僅失去了市場(chǎng)份額,甚至還流失了很多客戶。

金融危機(jī)之前,這些客戶被外資銀行提供的高投資回報(bào)率所吸引,但危機(jī)來(lái)臨后,他們大多迅速轉(zhuǎn)向中資銀行更為安全的投資。除非發(fā)生重大的政策調(diào)整,大大增加對(duì)外資銀行的吸引力,否則大多數(shù)外資銀行都會(huì)選擇只停留在立足中國(guó)市場(chǎng),而不會(huì)進(jìn)行大量投資或推廣新產(chǎn)品及服務(wù)。

外資銀行還將面臨在中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)占比下降、利潤(rùn)增長(zhǎng)放緩等挑戰(zhàn),受到金融危機(jī)進(jìn)一步向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延的影響,在華外資銀行2009年整體業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng),與前幾年相比有所放緩,不良資產(chǎn)有所增加。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平表示:“在華外資銀行今年(利潤(rùn)增長(zhǎng))將遇到更大挑戰(zhàn)。”

而銀監(jiān)會(huì)剛公布的數(shù)據(jù)顯示,2009年3月末,外資銀行的不良貸款率已有所抬頭:不良貸款率為1.09%,比年初上升0.26個(gè)百分點(diǎn)。

出路何在

由于中國(guó)政府2008年11月推出了經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃,本地銀行已經(jīng)掌握了諸如利潤(rùn)豐厚的大型國(guó)有企業(yè)等大部分優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行只能選擇那些規(guī)模較小,而且通常風(fēng)險(xiǎn)較大的交易,其中包括那些很難獲得本地銀行貸款的中國(guó)私營(yíng)企業(yè)在內(nèi)。

但是,中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿艽?不僅為國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,也為城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵儲(chǔ)銀行、外資銀行提供了巨大的發(fā)展空間。中國(guó)的銀行市場(chǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有飽和。

值得注意的是,與過(guò)去人們印象中外資銀行客戶主要集中于跨國(guó)公司不同的是,其客戶基礎(chǔ)已經(jīng)大大拓寬。根據(jù)花旗中國(guó)的2008年報(bào),企業(yè)銀行及商業(yè)銀行客戶已經(jīng)成為其2008年取得亮麗業(yè)績(jī)的重要驅(qū)動(dòng)元素,包括服務(wù)中小企業(yè)、中型企業(yè)、本地大型機(jī)構(gòu)和跨國(guó)公司在華分支在內(nèi)的業(yè)務(wù)部門(mén)均大力拓寬客戶基礎(chǔ)?；ㄆ熘袊?guó)這幾年非常重視包括國(guó)營(yíng)企業(yè)、大型民營(yíng)企業(yè)以及中小企業(yè)在內(nèi)的國(guó)內(nèi)企業(yè)客戶,2004年成立了專門(mén)負(fù)責(zé)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行部。作為對(duì)政府呼吁扶持中小企業(yè)的回應(yīng),花旗中國(guó)繼續(xù)為中小企業(yè)提供應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款融資產(chǎn)品以滿足其營(yíng)運(yùn)資金需求,緩解傳統(tǒng)上需使用固定資產(chǎn)作抵押的負(fù)擔(dān)。

在零售業(yè)務(wù)方面,外資銀行的拓展步伐已明顯加快。據(jù)悉,從花旗2007年成功轉(zhuǎn)制為本地法人銀行開(kāi)始,零售業(yè)務(wù)已成為一條重要的業(yè)務(wù)線。2008年花旗中國(guó)在北京、上海、大連共開(kāi)設(shè)了6個(gè)新的零售銀行網(wǎng)點(diǎn),進(jìn)一步拓展了在已開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)內(nèi)城市的業(yè)務(wù)版圖。截至2008年底,花旗中國(guó)在內(nèi)地共有26個(gè)零售銀行網(wǎng)點(diǎn)。

2009年花旗中國(guó)繼續(xù)拓展零售網(wǎng)點(diǎn),不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品,并加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn),以便更好地為零售客戶服務(wù)。

從外資銀行2008年業(yè)績(jī)報(bào)告中還可以發(fā)現(xiàn)了另一個(gè)值得注意的現(xiàn)象,即“下鄉(xiāng)”蔚然成風(fēng):匯豐、渣打已經(jīng)設(shè)立了多家村鎮(zhèn)銀行,花旗在湖北公安縣和赤壁縣的兩家貸款公司也先后開(kāi)業(yè)。

2009年八月份花旗又在大連瓦房店開(kāi)了第三家貸款公司。自首家貸款公司開(kāi)業(yè)以來(lái),幾乎每天都有金額不等的抵押和無(wú)抵押貸款發(fā)放出去。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō),除了有助于滿足發(fā)展中地區(qū)對(duì)信貸服務(wù)的強(qiáng)烈需求、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展外,設(shè)立貸款公司的主要目標(biāo)是找到適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枨蟮?、可持續(xù)的運(yùn)營(yíng)模式。

業(yè)內(nèi)專家指出,外資銀行“下鄉(xiāng)”是2008年中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的顯著特征。 2007年12月, 國(guó)內(nèi)首家外資村鎮(zhèn)銀行――曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行在湖北隨州掛牌開(kāi)業(yè),正式拉開(kāi)外資銀行進(jìn)軍中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的大幕。

香港上海匯豐銀行主席鄭海泉說(shuō):“中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景廣闊,尚未完全開(kāi)發(fā)的中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng),將為匯豐銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇?！鳖A(yù)計(jì)今后會(huì)有更多外資銀行參與到開(kāi)發(fā)中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的行列中來(lái),拓展進(jìn)度會(huì)明顯加快。

“中國(guó)農(nóng)村薄弱的金融市場(chǎng)服務(wù),為外資銀行適時(shí)進(jìn)入農(nóng)村搶占先機(jī)提供了機(jī)遇?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山說(shuō)。統(tǒng)計(jì)顯示,2006年底全國(guó)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不到3個(gè),其中超過(guò)3300個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)連一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也沒(méi)有。即使到了2007年底,獲得貸款農(nóng)戶為7742萬(wàn),占比也不到有合理需求并符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的60%。此外,有約一半的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)無(wú)法如愿獲得貸款。

針對(duì)今后國(guó)內(nèi)銀行業(yè)開(kāi)放,負(fù)責(zé)外資銀行監(jiān)管的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管三部副主任漆艱明說(shuō):“銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)鼓勵(lì)和引導(dǎo)外資銀行向銀行業(yè)金融服務(wù)空白地區(qū)提供更多的金融服務(wù)?！逼崞D明表示,中國(guó)正在實(shí)施振興東北、中部崛起和西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略,歡迎更多外資銀行到東北和中西部地區(qū)發(fā)展,這些地區(qū)有著巨大的發(fā)展?jié)摿蛷V闊的發(fā)展前景。

而國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的融資困境,在已進(jìn)入國(guó)內(nèi)開(kāi)疆拓土的外資銀行眼中其實(shí)是一座“金礦”。一方面,國(guó)內(nèi)中小企業(yè)數(shù)量龐大,發(fā)展?jié)摿Ω遣豢上蘖?對(duì)金融服務(wù)的需求存在著巨大缺口;另一方面,外資行想在國(guó)內(nèi)加快發(fā)展,必須依靠龐大的中小企業(yè)客戶來(lái)破解網(wǎng)點(diǎn)與資源優(yōu)勢(shì)欠缺的劣勢(shì)。

于是,在進(jìn)入國(guó)內(nèi)之初都是以高端個(gè)人客戶為主打的外資銀行,在近幾年的發(fā)展中也開(kāi)始轉(zhuǎn)變策略,將進(jìn)攻重點(diǎn)瞄準(zhǔn)了中小企業(yè)客戶。

據(jù)統(tǒng)計(jì),在2008年底全國(guó)99%以上的企業(yè)都是中小企業(yè),對(duì)GDP的貢獻(xiàn)也超過(guò)了60%,更吸納了70%以上的新增就業(yè)人口,所以說(shuō)中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力軍。但在國(guó)內(nèi)不少金融機(jī)構(gòu)眼中,全國(guó)企業(yè)總數(shù)99.8%的中小企業(yè)是一支龐大的隊(duì)伍,卻并非一個(gè)龐大的市場(chǎng)――按照世界銀行的調(diào)查,中國(guó)中小企業(yè)只有12%的資金來(lái)自貸款,甚至低于馬來(lái)西亞的21%和印度尼西亞的24%。

因此,中小企業(yè)的融資需求背后,是一個(gè)巨大的服務(wù)缺口,而這一點(diǎn)正是外資銀行所看重的。因?yàn)橥赓Y銀行在客戶資源和網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模都處于劣勢(shì),再加上存款和貸款額度上的政策性限制,中小企業(yè)客戶無(wú)疑是他們發(fā)展的一塊大蛋糕。

東亞、渣打、匯豐銀行的中國(guó)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人都認(rèn)為,金融危機(jī)對(duì)于外資行來(lái)說(shuō)并不是一個(gè)危機(jī),反而帶來(lái)了更多機(jī)遇。因?yàn)橥赓Y銀行擁有強(qiáng)大的全球網(wǎng)絡(luò)、國(guó)際清算系統(tǒng),除了提供豐富的資產(chǎn)管理解決方案之外,更能幫助中小企業(yè)尤其是外向型的中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù),規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

目前,包括渣打、花旗、匯豐在內(nèi)的外資銀行一致將長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)作為開(kāi)辟中小企業(yè)業(yè)務(wù)的首選地,很大一部分原因是那里的外向型中小企業(yè)較為集中。據(jù)匯豐2008年1月的調(diào)查,在長(zhǎng)三角、珠三角等地,年銷(xiāo)售額在2億元人民幣以下的中小企業(yè)有約96.2萬(wàn)家。其中,以出口主導(dǎo)的外向型中小型企業(yè)占兩成以上。外資銀行在全球網(wǎng)絡(luò)上的優(yōu)勢(shì),令他們?cè)陂_(kāi)發(fā)這些地區(qū)的中小企業(yè)業(yè)務(wù)中更具有優(yōu)勢(shì)。

以匯豐銀行為例,該行在86個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)有約8500個(gè)分支機(jī)構(gòu)。這些在全球范圍內(nèi)龐大的分支網(wǎng)點(diǎn),能夠幫助內(nèi)地企業(yè)評(píng)估其海外買(mǎi)家的信用記錄。并且,匯豐在全球范圍有約300萬(wàn)個(gè)工商客戶,如果內(nèi)地出口企業(yè)所對(duì)應(yīng)的海外買(mǎi)家正好也是匯豐的客戶,那么,收款的風(fēng)險(xiǎn)就可以大大降低了。

而對(duì)于在新興市場(chǎng)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的渣打銀行來(lái)說(shuō),金融危機(jī)令歐美市場(chǎng)萎縮,中國(guó)企業(yè)對(duì)非洲、中東等新興市場(chǎng)的貿(mào)易量增加,渣打的金融服務(wù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)得到凸顯。渣打銀行在廣東市場(chǎng),不僅致力于為這些中小企業(yè)提供各種金融產(chǎn)品,也在利用自身的國(guó)際化網(wǎng)絡(luò),為它們搭建一個(gè)貿(mào)易平臺(tái)。

2007年,渣打銀行就邀請(qǐng)了自己集團(tuán)在馬來(lái)西亞的客戶來(lái)到中國(guó),與內(nèi)地的企業(yè)進(jìn)行貿(mào)易對(duì)接。2008年底,渣打銀行又做了一次中非國(guó)際貿(mào)易通道活動(dòng),把他們?cè)诜侵薜目蛻魩У街袊?guó)與企業(yè)直接建立 聯(lián)系。

早在2003年,渣打銀行就開(kāi)始在中國(guó)深耕中小企業(yè)市場(chǎng),重點(diǎn)推廣“小企業(yè)綜合理財(cái)業(yè)務(wù)”計(jì)劃。2006年5月,渣打從海外引入無(wú)抵押小額貸款,在上海、北京、深圳三個(gè)城市試點(diǎn),成為首家在內(nèi)地實(shí)施完全憑企業(yè)法人信用擔(dān)保即可放款的外資銀行。

2004年,花旗銀行也發(fā)起了中小企業(yè)方案,籌建商業(yè)銀行部,是外資銀行在中國(guó)較早針對(duì)中小企業(yè)設(shè)立的專門(mén)服務(wù)部門(mén)。

2008年,匯豐全面啟動(dòng)了中小企業(yè)業(yè)務(wù)。這一年,先行者渣打也將其特色產(chǎn)品無(wú)抵押小額貸款推廣到全國(guó)。貸款額度從初期的最高50萬(wàn)元提高到100萬(wàn)元,期限從最長(zhǎng)2年提高到3年。

從自身角度來(lái)說(shuō),外資銀行成立時(shí)間較長(zhǎng),積累了大量的國(guó)際金融經(jīng)驗(yàn),在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與客戶服務(wù)上具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。因此,除了基本的信貸業(yè)務(wù)和銀行理財(cái)產(chǎn)品外,外資銀行更致力于向企業(yè)提供一系列的金融解決方案,包括財(cái)務(wù)規(guī)劃等全套服務(wù)內(nèi)容,以配合中小企業(yè)提升財(cái)務(wù)效率。

例如,針對(duì)中小企業(yè)在供應(yīng)鏈上下游的收付需求,花旗銀行提出供應(yīng)鏈融資的解決方案,協(xié)助供應(yīng)商企業(yè)增進(jìn)與核心買(mǎi)家的關(guān)系。只需基于買(mǎi)方的付款結(jié)算確認(rèn)信息,銀行即可為供應(yīng)商企業(yè)提供快捷的融資,幫助企業(yè)加速貨款回籠,減少賬期風(fēng)險(xiǎn)及跨國(guó)交易帶來(lái)的匯率風(fēng)險(xiǎn)。

此外,自從人民幣匯改以來(lái),內(nèi)地企業(yè)開(kāi)始面臨全新的貨幣環(huán)境,匯率的升跌直接影響到企業(yè)的盈利。在這方面,更具外匯運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的外資銀行則能給予中小企業(yè)更多的幫助和指導(dǎo),例如以便利的融資方式盡快收回美元貨款并結(jié)匯等。