序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)論文范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

    論文關(guān)鍵詞 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)臺(tái)同 保險(xiǎn)利益 完善

    隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步,保險(xiǎn)市場(chǎng)也不斷發(fā)展完善,人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng),保險(xiǎn)領(lǐng)域的法律問(wèn)題也日益增多,其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益案件不斷增長(zhǎng),這與我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益立法的不完善密切相關(guān)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定并作出了修訂,逐步適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展,但仍存在不少的問(wèn)題,引發(fā)了較多爭(zhēng)議,有必要深入研究我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益制度,完善我國(guó)保險(xiǎn)立法。

    一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的基本理論

    財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益制度是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度的核心問(wèn)題,法學(xué)界和保險(xiǎn)學(xué)界對(duì)保險(xiǎn)利益的探討從沒(méi)有停止過(guò),但一直沒(méi)有形成統(tǒng)一的觀點(diǎn)。不同歷史時(shí)期不同國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定有所差異,認(rèn)清保險(xiǎn)利益的本質(zhì)和功能,有利于探討財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益法律制度的作用和不足,完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)立法規(guī)定。本文主要從大陸法系以及我國(guó)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的理論著手進(jìn)行分析。

    大陸法系中關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的理論研究主要表現(xiàn)在一般性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)、技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)和經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)。一般性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)將保險(xiǎn)利益局限在保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)上,并以保險(xiǎn)利益為標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分保險(xiǎn)和賭博兩種行為,這對(duì)保險(xiǎn)法的發(fā)展有重要意義,當(dāng)然該理論將保險(xiǎn)利益局限在所有權(quán)上是存在問(wèn)題的,這是其逐漸被取代的重要原因。技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)將保險(xiǎn)利益分為直接保險(xiǎn)利益和間接保險(xiǎn)利益,并將保險(xiǎn)區(qū)分為定額保險(xiǎn)和損害保險(xiǎn),明確保險(xiǎn)利益僅適用于損害保險(xiǎn)中適用。該理論從民法體系中闡述保險(xiǎn)利益,豐富了保險(xiǎn)利益的理論,但同時(shí)該理論將保險(xiǎn)利益局限在民法規(guī)定中,認(rèn)為在規(guī)定之外就沒(méi)有保險(xiǎn)利益,不利于投保人利益保護(hù)和保險(xiǎn)損失補(bǔ)償。經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)突破了技術(shù)性利益的形式局限,將保險(xiǎn)利益界定為實(shí)際的經(jīng)濟(jì)利益,受到大多數(shù)學(xué)者的認(rèn)可,其缺陷主要在于僅從經(jīng)濟(jì)性的角度考慮保險(xiǎn)利益,而經(jīng)濟(jì)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,容易被濫用。

    我國(guó)大陸地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚,理論界關(guān)注保險(xiǎn)利益也較晚,早起研究成果較少,但是今年來(lái)隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展,學(xué)界和實(shí)務(wù)界對(duì)保險(xiǎn)利益關(guān)注加強(qiáng),相關(guān)理論研究成果也較多,就保險(xiǎn)利益而言,主要有“適法利益說(shuō)”、“利害關(guān)系說(shuō)”和“折衷主義”三種學(xué)說(shuō)。通常認(rèn)為,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的功能體現(xiàn)在避免賭博行為的發(fā)生、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和限制損失補(bǔ)償?shù)某潭热齻€(gè)方面。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益以適法利益說(shuō)為理論基礎(chǔ),認(rèn)為保險(xiǎn)利盞是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益,即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),可能的損失或失去的利益。從我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定來(lái)看我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益主要是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益,其主體是被保險(xiǎn)人,標(biāo)的是經(jīng)濟(jì)利益,該利益為法律所不禁止的,且該利益是可以被確定下來(lái)的。

    二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的法律規(guī)定的進(jìn)步性表現(xiàn)

    我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定的進(jìn)步性主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:

    一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益主體規(guī)定的進(jìn)步性?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》區(qū)分開(kāi)了人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),規(guī)定了兩者各自的主體:前者的主體為投保人、后者的主體為被保險(xiǎn)人。現(xiàn)行保險(xiǎn)法將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主體規(guī)定為被保險(xiǎn)人而非投保人,這是最明顯的進(jìn)步之處,這具有非常重要的意義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益歸于被保險(xiǎn)人有利于實(shí)現(xiàn)分散分先、填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)目的,被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)標(biāo)的的直接利害人,在保險(xiǎn)標(biāo)的出現(xiàn)約定情況時(shí),損害的是被保險(xiǎn)人,受益的當(dāng)然也應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人,這能保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障功能的充分發(fā)揮。確定保險(xiǎn)利益主體為被保險(xiǎn)人還能推動(dòng)投保人和被保險(xiǎn)人之間的互助行為,拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍,推進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。將保險(xiǎn)利益歸于被保險(xiǎn)人,可以有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)行為和賭博行為,促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。

    二是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效規(guī)定的進(jìn)步性?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效作出了明確的規(guī)定,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才能主張賠償。強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益而不是自保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)起對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益對(duì)于拓寬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍和促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展大有裨益;這一時(shí)效規(guī)定能充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)和填補(bǔ)損害的保障功能,促進(jìn)商事交易活動(dòng)進(jìn)行和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定的進(jìn)步性也有重要意義,保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移后,保險(xiǎn)合同的利益歸為受讓人,有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓權(quán)利,節(jié)約交易成本,只要被保險(xiǎn)人或受讓人做到通知義務(wù),保險(xiǎn)人人在一定條件下就應(yīng)當(dāng)繼續(xù)承保保險(xiǎn)標(biāo)的,尊重契約自由,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

    三、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益現(xiàn)有法律規(guī)定的不足

    不可否認(rèn)的是我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定方面仍存在較多的不足,下文將簡(jiǎn)要進(jìn)行論述。

    首先,對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍規(guī)定不具有可操作性?！侗ｋU(xiǎn)法》將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定為“投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”,該定義具有原則性和模糊性,操作性不強(qiáng)。何為“法律上承認(rèn)的利益”,不同的人對(duì)此理解可能都存在差異,如果認(rèn)為是“法律明文規(guī)定的”,將使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益過(guò)分狹窄,在社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展變化的今天肯定是不適應(yīng)的,經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會(huì)不斷產(chǎn)生未被我國(guó)現(xiàn)有法律明確規(guī)定但是又不違反法律規(guī)定的新利益,此種理解將使得新產(chǎn)生的利益不受法律規(guī)定,這顯然與我國(guó)保險(xiǎn)法的初衷違背。此外“法律上承認(rèn)的利益”,并不是所有被法律承認(rèn)的利益都是保險(xiǎn)利益范圍的,利益有精神利益和物質(zhì)利益之分,只有物質(zhì)上的利益才可能屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍而精神利益應(yīng)當(dāng)不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍。法律具有先天的滯后性,隨著社會(huì)發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步,總是會(huì)出現(xiàn)新的未被現(xiàn)有法律認(rèn)可的利益,按此規(guī)定,新出現(xiàn)的利益將不受保險(xiǎn)法規(guī)定,這樣過(guò)于片面,束縛保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)法分散風(fēng)險(xiǎn)的功能。

    其次,我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍僅作了概括性規(guī)定,而未作例舉式等具體規(guī)定。當(dāng)前國(guó)外關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的確定有三種立法例:利益主義原則、同意主義原則、利益主義和同意主義兼顧原則。無(wú)論何種立法例,都對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益作出了例舉式規(guī)定,將實(shí)際中常遇到的利益予以明確規(guī)定,并用兜底條款進(jìn)行范圍周延。準(zhǔn)確、合理地明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍能有效避免保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的發(fā)生,提高保險(xiǎn)的目的性和功能發(fā)揮。

    最后,現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅規(guī)定存在不合理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的消滅主要是保險(xiǎn)利益享有者在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)喪失保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)利益消滅將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益歸于消滅,保險(xiǎn)合同效力自然終止。另外如果因保險(xiǎn)事故外的原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的消滅,保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益也將消滅,保險(xiǎn)合同效力也會(huì)終止。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益消滅沒(méi)有做出規(guī)定,存在立法缺陷,亟需完善。

    四、完善我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益法律的建議

    (一)重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益

    完善我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定,首先要改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益概念界定過(guò)于模糊和籠統(tǒng)的問(wèn)題,未被具體規(guī)定的概念在實(shí)踐中缺乏操作性。根據(jù)上文關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益界定存在的問(wèn)題,我們可以講財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益界定為被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益。這一明確概念將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主體明確規(guī)定為被保險(xiǎn)人,當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí),被保險(xiǎn)人依據(jù)其與保險(xiǎn)人簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同請(qǐng)求其賠償損失。需要注意的是,被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有利益請(qǐng)求權(quán),有可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),在確定被保險(xiǎn)人時(shí)法律應(yīng)予以具體限制,防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。“不為法律所禁止”的利益可以是已經(jīng)為法律明確認(rèn)可的利益,也可以是法律制定后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步新產(chǎn)生的符合法律精神的利益,這有利于拓寬保險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)的范圍?！翱纱_定的經(jīng)濟(jì)利益”是應(yīng)保險(xiǎn)填補(bǔ)損害功能出現(xiàn)的,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估,確定被保險(xiǎn)人的損失金額。這一概念簡(jiǎn)潔扼要,也能完整、準(zhǔn)確表達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的內(nèi)涵。

    (二)增設(shè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍規(guī)定

    針對(duì)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定較為籠統(tǒng)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍未明確劃定的問(wèn)題,在明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益概念的基礎(chǔ)之上,應(yīng)當(dāng)增設(shè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍規(guī)定。首先必須要確認(rèn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的認(rèn)定原則,一般來(lái)說(shuō),確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍應(yīng)遵循合理的經(jīng)濟(jì)利益原則、兼顧公平與效率原則、意思自治原則等三原則,在這些原則下采用概括例舉式規(guī)定方式明確我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍。合理的經(jīng)濟(jì)利益原則是基于保險(xiǎn)標(biāo)的安全產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益或者是由于保險(xiǎn)標(biāo)的毀損滅失而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失,保險(xiǎn)的目的在于分散風(fēng)險(xiǎn)、填補(bǔ)損失。公平原則要求保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的公平,對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)不能無(wú)所限制;公平原則要求在保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人之間實(shí)現(xiàn)公平,正確認(rèn)定保險(xiǎn)利益,兼顧公平與效率原則。意思自治原則要求認(rèn)定保險(xiǎn)利益范圍時(shí)應(yīng)當(dāng)在具體規(guī)定上具有一定的靈活性,不違反法律的禁止規(guī)定,保險(xiǎn)利益范圍為大眾所認(rèn)可。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的分類上,為大多數(shù)學(xué)者所接受的是將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益分為現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益?，F(xiàn)有利益是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有的現(xiàn)實(shí)利益,如所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán);期待利益是指由保險(xiǎn)合同確定的保險(xiǎn)標(biāo)的在合同有效期內(nèi)基于現(xiàn)有權(quán)力而獲得的未來(lái)可確定的利益,如租金、利息,期待利益產(chǎn)生可以是基于法律規(guī)定、可以是基于合同約定,也可是基于一定的事實(shí)產(chǎn)生。

篇(2)

早在1902年，《欽定京師大學(xué)堂章程》就已經(jīng)出現(xiàn)了“保險(xiǎn)”的課程設(shè)置。《欽定京師大學(xué)堂章程》規(guī)定，京師大學(xué)堂仕學(xué)館開(kāi)設(shè)十一項(xiàng)課程門(mén)目：算學(xué)、博物、物理、外國(guó)文、輿地、史學(xué)、掌故、理財(cái)學(xué)、交涉學(xué)、法律學(xué)、政治學(xué)。其中，“理財(cái)學(xué)”相當(dāng)于今天的“經(jīng)濟(jì)學(xué)”，其課程安排涉及三個(gè)學(xué)年：第一年開(kāi)設(shè)理財(cái)學(xué)通論，每周4學(xué)時(shí)；第二年開(kāi)設(shè)國(guó)稅、公產(chǎn)、理財(cái)學(xué)史，每周4學(xué)時(shí)；第三年開(kāi)設(shè)銀行、保險(xiǎn)、統(tǒng)計(jì)學(xué)，每周4學(xué)時(shí)。而且，對(duì)于“不習(xí)外國(guó)文者”，規(guī)定“于理財(cái)、交涉、法律、政治四門(mén)各加課一小時(shí)”，亦即有部分學(xué)生的“理財(cái)學(xué)”課程是每周5學(xué)時(shí)。這是北京大學(xué)史料中有關(guān)保險(xiǎn)課程的最早記載。

1904年，《奏定大學(xué)堂章程》規(guī)定京師大學(xué)堂設(shè)立銀行及保險(xiǎn)學(xué)門(mén)。當(dāng)時(shí)，大學(xué)堂設(shè)八個(gè)分科大學(xué)（注：“分科大學(xué)”相當(dāng)于今天大學(xué)下設(shè)的“學(xué)院”）：經(jīng)學(xué)科大學(xué)、政法科大學(xué)、文學(xué)科大學(xué)、醫(yī)科大學(xué)、格致科大學(xué)、農(nóng)科大學(xué)、工科大學(xué)、商科大學(xué)。其中，在商科大學(xué)之下，設(shè)有銀行及保險(xiǎn)學(xué)門(mén)（注：“門(mén)”相當(dāng)于今天大學(xué)學(xué)院下設(shè)的“系”）、貿(mào)易及販運(yùn)學(xué)門(mén)、關(guān)稅學(xué)門(mén)。根據(jù)當(dāng)時(shí)的課程安排，在銀行及保險(xiǎn)學(xué)門(mén)的主課中，有一門(mén)課程是“保險(xiǎn)業(yè)要義”，它是所有課程中對(duì)學(xué)時(shí)要求最多的三門(mén)課程（注：這三門(mén)課程是外國(guó)語(yǔ)、銀行業(yè)要義、保險(xiǎn)業(yè)要義）之一：第一年每周3學(xué)時(shí)，第二年每周4學(xué)時(shí)，第三年每周2學(xué)時(shí)，三年共18學(xué)時(shí)。從學(xué)時(shí)要求看，“保險(xiǎn)業(yè)要義”這一門(mén)課程相當(dāng)于今天大學(xué)里六門(mén)課程的容量。

1909-1910年間，京師大學(xué)堂分科大學(xué)籌辦工作緊鑼密鼓，1910年3月31日，京師大學(xué)堂分科大學(xué)舉行開(kāi)學(xué)典禮。不過(guò)，鑒于師資和經(jīng)費(fèi)限制，《奏定大學(xué)堂章程》原定的八科46門(mén)的宏大計(jì)劃被迫大幅縮減為七科13門(mén)，它們分別是：經(jīng)科大學(xué)（毛詩(shī)學(xué)門(mén)、周禮學(xué)門(mén)、春秋左傳學(xué)門(mén)）、法政科大學(xué)（法律門(mén)、政治門(mén)）、文科大學(xué)（中國(guó)文學(xué)門(mén)、外國(guó)文學(xué)門(mén)）、格致科大學(xué)（化學(xué)門(mén)、地質(zhì)學(xué)門(mén)）、農(nóng)科大學(xué)（農(nóng)學(xué)門(mén)）、工科大學(xué)（土木工學(xué)門(mén)、采礦及冶金學(xué)門(mén)）、商科大學(xué)（銀行保險(xiǎn)學(xué)門(mén)）。商科大學(xué)原計(jì)劃開(kāi)設(shè)三門(mén)，大幅縮減之后，銀行保險(xiǎn)學(xué)門(mén)成為僅存的碩果。

關(guān)于這一籌辦和開(kāi)學(xué)過(guò)程，北京大學(xué)史料有較為詳細(xì)的記載。1909年《學(xué)部奏籌辦分科大學(xué)情形折》記載，“除醫(yī)科，須俟監(jiān)督屈永秋到堂，再行妥籌辦理，計(jì)經(jīng)科、法政科、文科、格致科、農(nóng)科、工科、商科，分門(mén)擇要先設(shè)”。1909年《學(xué)部奏籌辦京師分科大學(xué)并現(xiàn)辦大概情形折》記載，“商科原分三門(mén)，現(xiàn)擬先設(shè)銀行保險(xiǎn)學(xué)一門(mén)”。1910年《學(xué)部奏分科大學(xué)開(kāi)學(xué)日期片》記載，“京師分科大學(xué)，迭經(jīng)臣部商同大學(xué)堂總監(jiān)督劉廷琛籌劃開(kāi)辦事宜?！?現(xiàn)在中外各科教員均已到堂，應(yīng)行升學(xué)各生，業(yè)經(jīng)詳加考驗(yàn)，分別錄取。茲定于本月二十一日行開(kāi)學(xué)禮”。經(jīng)查，該“本月二十一日”為當(dāng)年農(nóng)歷二月二十一日，即公歷1910年3月31日。

1912年，保險(xiǎn)學(xué)成為一門(mén)獨(dú)立學(xué)科。據(jù)1912年《民國(guó)元年所訂之大學(xué)制及其學(xué)科》記載，大學(xué)商科共設(shè)六門(mén)：銀行學(xué)門(mén)、保險(xiǎn)學(xué)門(mén)、外國(guó)貿(mào)易學(xué)門(mén)、領(lǐng)事學(xué)門(mén)、稅關(guān)倉(cāng)庫(kù)學(xué)門(mén)、交通學(xué)門(mén)。1913年民國(guó)政府教育部《大學(xué)規(guī)程令》對(duì)此亦作同樣規(guī)定。有學(xué)者認(rèn)為，從學(xué)科設(shè)置看，商科專業(yè)比清末多了三門(mén)，保險(xiǎn)學(xué)從銀行保險(xiǎn)學(xué)中獨(dú)立出來(lái)，成為單獨(dú)一門(mén)，這不僅意味著保險(xiǎn)學(xué)本身的發(fā)展，也反映了民國(guó)初年保險(xiǎn)業(yè)的興盛以及對(duì)專業(yè)人才的需求[ 張亞光，2011：《中國(guó)近代金融學(xué)教育考探》，《貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)》，2011年第1期。]。

當(dāng)時(shí)，保險(xiǎn)學(xué)門(mén)的課程包括：經(jīng)濟(jì)原論、商業(yè)數(shù)學(xué)、商業(yè)地理、商業(yè)簿記學(xué)、商業(yè)各論、財(cái)政原論、商業(yè)史、商品學(xué)、商業(yè)通論、商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)通論、生命保險(xiǎn)、損害保險(xiǎn)、決疑數(shù)學(xué)、應(yīng)用統(tǒng)計(jì)學(xué)、商業(yè)政策、統(tǒng)計(jì)學(xué)、民法概論、商法、破產(chǎn)法、國(guó)際公法、國(guó)際私法、會(huì)計(jì)學(xué)、英語(yǔ)、第二外國(guó)語(yǔ)、實(shí)地研究。其中，“保險(xiǎn)通論”相當(dāng)于今天大學(xué)課程里的“保險(xiǎn)學(xué)原理”，“生命保險(xiǎn)”相當(dāng)于“人壽保險(xiǎn)”，“損害保險(xiǎn)”相當(dāng)于“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”。

不僅保險(xiǎn)學(xué)門(mén)開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)課程，經(jīng)濟(jì)學(xué)門(mén)也開(kāi)設(shè)“保險(xiǎn)學(xué)”課程。1912年《民國(guó)元年所訂之大學(xué)制及其學(xué)科》和1913年民國(guó)政府教育部《大學(xué)規(guī)程令》均規(guī)定，大學(xué)法科之經(jīng)濟(jì)學(xué)門(mén)開(kāi)設(shè)“保險(xiǎn)學(xué)”課程。據(jù)《國(guó)立北京大學(xué)學(xué)科課程一覽》記載，1919-1920年度，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)系本科課程設(shè)有一門(mén)“保險(xiǎn)學(xué)”，主講教師為教授（注：曾在北京大學(xué)擔(dān)任經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，并于1919年出任北大第一任教務(wù)長(zhǎng)，1951年任北京大學(xué)校長(zhǎng)）。據(jù)1922年《國(guó)立北京大學(xué)職員錄》記載，經(jīng)濟(jì)系教授講授銀行論、貨幣論、保險(xiǎn)學(xué)、國(guó)際金融論等課程。

除了保險(xiǎn)學(xué)門(mén)和經(jīng)濟(jì)學(xué)門(mén)，法律學(xué)門(mén)和政治學(xué)門(mén)也開(kāi)設(shè)過(guò)與保險(xiǎn)有關(guān)的課程。據(jù)《政治學(xué)系課程沿革說(shuō)明書(shū)》記載，1917-1918年度，北京大學(xué)法科之政治學(xué)門(mén)開(kāi)設(shè)“保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)算學(xué)”課程。1918年《國(guó)立北京大學(xué)廿周年紀(jì)念冊(cè)》記載，北京大學(xué)法科研究所法律門(mén)設(shè)有“保險(xiǎn)法”這一研究科目，擔(dān)任教員是左德敏教授?！斗▽W(xué)院法律學(xué)系課程一覽》和《法學(xué)院政治學(xué)系課程一覽》記載，1935-1936年度，北京大學(xué)法學(xué)院的法律學(xué)系和政治學(xué)系均開(kāi)設(shè)“保險(xiǎn)法”課程，主講教師均為戴修瓚教授。

在檢索史料的過(guò)程中，我們還捕捉到一些零星的與保險(xiǎn)有關(guān)的資料，也一并記錄于此。在留存很少的大學(xué)堂畢業(yè)考試試題資料中，我們發(fā)現(xiàn)了有關(guān)保險(xiǎn)的考題，如在“學(xué)部考試譯學(xué)館甲班學(xué)員畢業(yè)全題”中，商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)題為：“近來(lái)各國(guó)盛行保險(xiǎn)事業(yè)，其種類如何？其效用如何？能詳舉否？”1917年，北京大學(xué)法科四年級(jí)學(xué)生王杰撰寫(xiě)題為《保險(xiǎn)論》的畢業(yè)論文，指導(dǎo)教師為周家彥教授。1929年，北京大學(xué)圖書(shū)部新到中文書(shū)有徐兆蓀翻譯的美國(guó)大學(xué)教科書(shū)《人壽保險(xiǎn)學(xué)》，原書(shū)作者為美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)科奠基人、賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任Huebner博士，該中譯本由上海商務(wù)印書(shū)館于1925年出版，北京大學(xué)圖書(shū)館至今仍有收藏。

篇(3)

內(nèi)容提要:在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)理賠是經(jīng)營(yíng)管理的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。非車(chē)險(xiǎn)理賠涵蓋了除車(chē)險(xiǎn)以外所有險(xiǎn)種的理賠，理賠質(zhì)量的好壞，直接關(guān)系到公司信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)效益。分析非車(chē)險(xiǎn)理賠中存在的問(wèn)題，掌握其特點(diǎn)，采取有效措施提高非車(chē)險(xiǎn)理賠工作質(zhì)量，是做好理賠工作，維護(hù)保險(xiǎn)合同的嚴(yán)肅性和當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠中，非車(chē)險(xiǎn)理賠通常是指財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中除機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)以外的其他險(xiǎn)種的理賠，包含企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等若干個(gè)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)理賠工作質(zhì)量的好壞，直接影響到公司信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)效益。

一、問(wèn)題的提出

近年來(lái)，由于保險(xiǎn)覆蓋面的逐步擴(kuò)大和新險(xiǎn)種的大量增加，以及人保公司市、縣兩級(jí)公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)的整合，三個(gè)中心（業(yè)務(wù)處理中心、客戶服務(wù)中心、財(cái)務(wù)中心）的建立，理賠人員不足尤其是非車(chē)險(xiǎn)理賠人員匱乏的問(wèn)題日益顯現(xiàn)出來(lái)。理賠人員不適應(yīng)非車(chē)險(xiǎn)理賠的矛盾越來(lái)越突出，工作中的失誤和延時(shí)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，有些還因?yàn)樘幚聿划?dāng)造成保險(xiǎn)糾紛，直接影響到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的利益，影響到保險(xiǎn)合同的合法履行。同時(shí)，也影響到公司理賠工作的質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)管理水平。因此，找出非車(chē)險(xiǎn)理賠工作的特點(diǎn)，采取有效措施提高保險(xiǎn)理賠工作質(zhì)量，是當(dāng)前形勢(shì)下各級(jí)公司亟待解決的一個(gè)重要問(wèn)題。

二、非車(chē)險(xiǎn)理賠工作的特點(diǎn)

一）保源分散，涉及面廣。

在人保公司的業(yè)務(wù)總量中，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占較大份額，人?？偣竞腿吮：幽鲜」窘甑能?chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入均達(dá)到業(yè)務(wù)總量的60%以上，而占份額不足40%的非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其保源較為分散，不同險(xiǎn)種保額懸殊較大，涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各行各業(yè)、千家萬(wàn)戶，可謂無(wú)所不及。這種保險(xiǎn)覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)多樣化的特點(diǎn)，要求保險(xiǎn)從業(yè)人員的知識(shí)面要隨之拓寬，對(duì)涉及開(kāi)辦險(xiǎn)種的相關(guān)知識(shí)，不能僅簡(jiǎn)單的了解，而應(yīng)是熟知和掌握。如在企財(cái)險(xiǎn)中承保機(jī)械制造業(yè)的綜合險(xiǎn)附加機(jī)損險(xiǎn)，要了解房屋建筑物的結(jié)構(gòu)，了解和掌握從原材料購(gòu)進(jìn)到產(chǎn)品出廠的生產(chǎn)過(guò)程和面臨的風(fēng)險(xiǎn)，了解車(chē)、磨、刨、銑、鏜等工藝流程，了解配件、總裝、產(chǎn)品包裝和銷售渠道，了解制造成本中各項(xiàng)目各環(huán)節(jié)的構(gòu)成；在家財(cái)險(xiǎn)中，要了解和掌握一般家庭和特殊家庭、貧困家庭和富裕家庭的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成，了解房屋、裝修、家具用具、衣服被褥、家用電器、文化娛樂(lè)用品等物品的價(jià)值和使用特點(diǎn)；在貨運(yùn)險(xiǎn)中，要了解和掌握貨物的種類，運(yùn)輸工具，啟運(yùn)地和目的地，標(biāo)的流動(dòng)過(guò)程中的形態(tài)變化，保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，被保險(xiǎn)人、托運(yùn)人、承運(yùn)人、保管人的責(zé)任等；在責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)中，要了解和掌握該產(chǎn)品的生產(chǎn)過(guò)程和使用特點(diǎn)，產(chǎn)品的缺陷，制造商、批發(fā)商、零售商的責(zé)任，追溯期的應(yīng)用，消費(fèi)者的消費(fèi)行為與合法權(quán)益等。此外，理賠人員還應(yīng)掌握風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，學(xué)會(huì)分析、研究相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)源、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段等。

（二）案件集中，工作量大。

非車(chē)險(xiǎn)理賠中遇到的一個(gè)棘手問(wèn)題，就是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和案件處理不像車(chē)險(xiǎn)那樣頻繁，而是相對(duì)集中，大案和復(fù)雜案件較多。如發(fā)生重大意外事故、大面積自然災(zāi)害、自然災(zāi)害連續(xù)發(fā)生、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故波及相鄰保險(xiǎn)標(biāo)的等，這些都會(huì)給理賠工作帶來(lái)較大的壓力和工作量，且由于險(xiǎn)種的特點(diǎn)所致，一些案件在理賠中的查證、鑒定、理算、追償?shù)拳h(huán)節(jié)耗時(shí)長(zhǎng)、牽涉精力大。如2002年7月19日發(fā)生在我省的特大冰雹、龍卷風(fēng)災(zāi)害，涉及多個(gè)市、縣的多項(xiàng)險(xiǎn)種，多個(gè)被保險(xiǎn)人，僅鄭州市除車(chē)險(xiǎn)外就有2711戶企業(yè)和家庭受損，賠款總金額高達(dá)1207萬(wàn)元。這就要求理賠人員既要有過(guò)硬的本領(lǐng)、嫻熟的技術(shù)，又要有吃苦耐勞的精神和連續(xù)作戰(zhàn)的能力。

（三）案情復(fù)雜，技術(shù)含量高。

非車(chē)險(xiǎn)案件的案情往往比較復(fù)雜，即使一個(gè)較小的案件，也會(huì)因涉及多方而復(fù)雜起來(lái)。如公眾責(zé)任險(xiǎn)中，顧客在購(gòu)物時(shí)因試用商品意外致傷，就與廠家、商家、銷售人員、共同購(gòu)物人有關(guān)聯(lián)；在建筑工程險(xiǎn)中，工程項(xiàng)目因暴雨受損，則同工程所有人、設(shè)計(jì)單位、承包人、分包人、監(jiān)理工程師有關(guān)聯(lián)。在企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)中更是如此，既有出險(xiǎn)原因（保險(xiǎn)責(zé)任）、案情發(fā)展、定責(zé)定損的復(fù)雜性，又涉及相關(guān)責(zé)任方認(rèn)定、代位求償、仲裁訴訟等法律程序；既要求業(yè)務(wù)人員通曉保險(xiǎn)產(chǎn)品的屬性，細(xì)分保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)責(zé)任，又要求他們熟悉相關(guān)的法律知識(shí)、財(cái)務(wù)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)、日常生活知識(shí)。如企財(cái)險(xiǎn)中涉及不同行業(yè)計(jì)算存貨損失的增值稅抵扣問(wèn)題、各級(jí)書(shū)店的圖書(shū)價(jià)差問(wèn)題、藥材批發(fā)和零售企業(yè)的采購(gòu)價(jià)與加工成本問(wèn)題、零售商業(yè)中的代銷賒銷問(wèn)題等，都需要把保險(xiǎn)知識(shí)與之結(jié)合起來(lái)理解和應(yīng)用，才能知己知彼，心中有數(shù)，客觀公正地處理賠案。版權(quán)所有

（四）社會(huì)關(guān)注，影響力大。

非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保障對(duì)象與人們的生產(chǎn)生活息息相關(guān)，承保標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，往往會(huì)成為社會(huì)各界和新聞媒體關(guān)注的焦點(diǎn)，成為人們茶余飯后談?wù)摰脑掝}。所以，理賠質(zhì)量的好壞、速度的快慢，直接影響到客戶的利益和后續(xù)購(gòu)買(mǎi)力，影響到公司的信譽(yù)，影響到保險(xiǎn)資源的開(kāi)發(fā)和利用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)國(guó)際化，隨著保險(xiǎn)供求關(guān)系的變化和保險(xiǎn)產(chǎn)品的增多，這種影響將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。

三、提高非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠工作質(zhì)量的對(duì)策保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司按照合同約定主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的處理各類案件，維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，是義不容辭的責(zé)任。保險(xiǎn)消費(fèi)大眾化和保險(xiǎn)理賠市場(chǎng)化（如公估行的介入）的趨勢(shì)，也對(duì)練好內(nèi)功、強(qiáng)化理賠工作質(zhì)量提出了新的要求。筆者認(rèn)為，做好非車(chē)險(xiǎn)理賠工作，應(yīng)從以下幾方面人手：

（一）熟知保險(xiǎn)條款和相關(guān)知識(shí)。保險(xiǎn)條款和條款解釋是國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)頒布的保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)共同遵守的合同內(nèi)容，也是理賠人員處置理賠案件的準(zhǔn)則。因此，作為理賠人員，應(yīng)當(dāng)熟練掌握各險(xiǎn)種的條款和條款解釋，既要合理區(qū)分已保財(cái)產(chǎn)和未保財(cái)產(chǎn)，又要掌握基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和特殊風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，還要把握條款解釋和行業(yè)解釋的共同點(diǎn)與不同點(diǎn)。此外，理賠人員要熟知與承保標(biāo)的相關(guān)的行業(yè)知識(shí)和生產(chǎn)生活常識(shí)。做到理論與實(shí)踐相結(jié)合、保險(xiǎn)知識(shí)與非保險(xiǎn)知識(shí)相結(jié)合、堅(jiān)持原則與靈活運(yùn)用相結(jié)合。

（二）增強(qiáng)法律意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)。由于風(fēng)險(xiǎn)多樣化和案件多樣化，加之部分客戶在保險(xiǎn)標(biāo)的受損后一味考慮自身利益，往往片面理解和誤解保險(xiǎn)條款，因此保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間有時(shí)不可避免地會(huì)出現(xiàn)較大意見(jiàn)分歧以致發(fā)生保險(xiǎn)糾紛。理賠人員必須掌握相關(guān)法律知識(shí)，認(rèn)真學(xué)習(xí)《民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保障法》，在工作實(shí)踐中，自覺(jué)運(yùn)用法律武器，做好耐心細(xì)致的說(shuō)服引導(dǎo)工作，把被保險(xiǎn)人的認(rèn)識(shí)統(tǒng)一到保險(xiǎn)合同內(nèi)容上來(lái)，客觀公正地商洽理賠事項(xiàng)。（三）提升專業(yè)技能培訓(xùn)的水平。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)綜合性很強(qiáng)的行業(yè)，保險(xiǎn)從業(yè)人員一般都經(jīng)過(guò)多次的崗前和在崗培訓(xùn)。隨著險(xiǎn)種的增多、標(biāo)的的變化、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的增大、投保人和被保險(xiǎn)人索賠意識(shí)的增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)理賠工作和理賠人員也提出了更高的要求。因此，要在傳統(tǒng)培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，以集中進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)為主，選擇有較高理賠知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的教師，選定針對(duì)性強(qiáng)的教材，采取靈活的授課方式。不能就保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)，不能走“單打一”的老路子，要在學(xué)習(xí)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的基礎(chǔ)上，拓寬知識(shí)面。通過(guò)培訓(xùn)達(dá)到理論水平同實(shí)戰(zhàn)能力相結(jié)合；保險(xiǎn)理賠原則和權(quán)威認(rèn)定同工作中的疑點(diǎn)、難點(diǎn)相結(jié)合；保險(xiǎn)產(chǎn)品性能、保險(xiǎn)保障功能同保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人利益、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益相結(jié)合。從而使每個(gè)理賠環(huán)節(jié)都能體現(xiàn)“重合同、守信用、實(shí)事求是”的理賠原則，使每個(gè)理賠人員都能在工作中做到不惜賠、不濫賠、不錯(cuò)賠。

（四）采取“走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的方法，提高理賠人員的相關(guān)專業(yè)知識(shí)水平。一方面，組織理賠骨干人員到高等院校參加專業(yè)研修班，學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)知識(shí)和成本核算知識(shí)，學(xué)習(xí)專業(yè)鑒定知識(shí)和種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)知識(shí)等。另一方面，可以聘請(qǐng)有關(guān)專家、行業(yè)權(quán)威人士、高等院校的教師到公司為理賠人員進(jìn)行短期專業(yè)培訓(xùn)，講解專業(yè)知識(shí)，傳授專業(yè)技能。此外，還可以到經(jīng)營(yíng)某一險(xiǎn)種時(shí)間長(zhǎng)、業(yè)務(wù)量大的公司進(jìn)行專題學(xué)習(xí)、取長(zhǎng)補(bǔ)短。

篇(4)

內(nèi)容提要: 以被保險(xiǎn)人的存在場(chǎng)合及確定為研究起點(diǎn)，歸納被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的設(shè)置。追蹤被保險(xiǎn)人權(quán)利的立法新發(fā)展，揭示被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)利益以及保險(xiǎn)合同利益的關(guān)系。被保險(xiǎn)人存在于保險(xiǎn)合同各個(gè)要素的關(guān)系之中，對(duì)其法律地位的探討以被保險(xiǎn)人與其他要素之間的關(guān)系特質(zhì)為外延。同時(shí)，以被保險(xiǎn)人與一般第三人利益合同中的第三人比較，界定被保險(xiǎn)人特殊的法律地位。

《保險(xiǎn)法》于2009年2 月28 日修改并已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施，這次對(duì)保險(xiǎn)合同法部分的修改與日本2008 年保險(xiǎn)法從商法典中分離出來(lái)成為單獨(dú)的部門(mén)法在時(shí)間上比較接近，日本《保險(xiǎn)法》立法原則中包含的“強(qiáng)化對(duì)投保人方的保護(hù)”與我國(guó)《保險(xiǎn)法》修改中“對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)理念相映成趣”。二者雖然在具體制度上包含很多方面的規(guī)定，但均涉及到被保險(xiǎn)人的法律地位界定這一問(wèn)題。被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同殊的主體，在合同法領(lǐng)域難尋與之對(duì)應(yīng)的主體制度。被保險(xiǎn)人的法律地位問(wèn)題雖然廣有提及，但向來(lái)缺乏理論層面深入而系統(tǒng)的關(guān)注，導(dǎo)致了規(guī)范層面缺乏必要的理論支撐。從被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)角度觀之，幾乎涵蓋全部保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的制度設(shè)置凸顯被保險(xiǎn)人的特殊地位; 從與保險(xiǎn)合同其他諸要素的關(guān)系角度觀之，被保險(xiǎn)人處于保險(xiǎn)合同各個(gè)要素的核心; 從與合同法的基本理論銜接及比較角度觀之，被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中的第三人差異頗大。

一、被保險(xiǎn)人存在場(chǎng)合及確定方

被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的存在情況并不相同。

(一) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，存在投保人與被保險(xiǎn)人同一的情況，即投保人為自己利益保險(xiǎn)，也存在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況，即投保人為他人利益保險(xiǎn)，比如海、陸、空的旅客運(yùn)送業(yè)和倉(cāng)庫(kù)業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。另外，以第三人為被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還經(jīng)常發(fā)生在國(guó)際貿(mào)易中，比如以CIF 為條件的交易。

(二) 人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人

人身保險(xiǎn)中存在投保人以自己的生命投保的情況，也存在投保人以他人生命投保的情況，被保險(xiǎn)人是以其生命作為保險(xiǎn)合同標(biāo)的的人。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人不同，除了被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同標(biāo)的之間的保險(xiǎn)利益要求之外，人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人與投保人之間有保險(xiǎn)利益的要求。

(三) 被保險(xiǎn)人的確定方式

被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定，確定的方式包括以下幾種：

其一，明確列明被保險(xiǎn)人的姓名或名稱 被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人。(法人無(wú)生命健康可言，人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人以自然人為限) 被保險(xiǎn)人是自然人的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其姓名。被保險(xiǎn)人是法人的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其名稱 被保險(xiǎn)人可以是一人，也可以是多人，每個(gè)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)一一載明。

其二，以變更合同條款的方式確定被保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的條款，一旦該條款約定的條件成立，候補(bǔ)的主體自動(dòng)成為被保險(xiǎn)人，取得被保險(xiǎn)人的地位。比如財(cái)產(chǎn)的承租人或者受托人作為候補(bǔ)的被保險(xiǎn)人，承租人或受托人變更后取得與原被保險(xiǎn)人相同的資格。

其三，以擴(kuò)展的方式確定被保險(xiǎn)人 這種方式不直接列明被保險(xiǎn)人，也不以排序的方式確定被保險(xiǎn)人，而采取擴(kuò)展的方法，使一定范圍的人員都具有被保險(xiǎn)人的地位。

二、我國(guó)《保險(xiǎn)法》被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的規(guī)定

投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。［1］ (P37) 值得注意的是，投保人并非所有時(shí)候都是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的享有者和承擔(dān)者，在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況下，被保險(xiǎn)人而不是投保人成為保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)設(shè)置的核心主體存在被保險(xiǎn)人的場(chǎng)合，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置拋開(kāi)了投保人而直接以被保險(xiǎn)人為中心展開(kāi)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的有無(wú)以被保險(xiǎn)人為衡量主體 我國(guó)《保險(xiǎn)法》第48條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金 賦以被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù) 我國(guó)《保險(xiǎn)法》第51 條規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全 賦以被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 52 條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人 賦以被保險(xiǎn)人減災(zāi)防損的義務(wù) 我國(guó)《保險(xiǎn)》57條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。(5)以被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人代位權(quán)的行使對(duì)象 我國(guó)《保險(xiǎn)法》第60 條規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

在人身保險(xiǎn)合同中，基于被保險(xiǎn)人的存在，產(chǎn)生一系列不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)作為標(biāo)的的被保險(xiǎn)人的生命和健康必須具有保險(xiǎn)利益各國(guó)保險(xiǎn)法中對(duì)于投保人具有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人的范圍采取不同的立法方式: 列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主義和同意主義結(jié)合立法。我國(guó)采取第三種方式，即法律直接規(guī)定投保人對(duì)一定范圍的人員具有保險(xiǎn)利益，同時(shí)規(guī)定經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意的也視為具有保險(xiǎn)利益。訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第34 條第1 款規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》 第34 條第2 款規(guī)定，按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。被保險(xiǎn)人擁有指定和變更受益人的權(quán)利，投保人對(duì)受益人的指定和變更須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意。人身保險(xiǎn)合同中的受益人由被保險(xiǎn)人和投保人指定和變更，但投保人對(duì)受益人的指定和變更必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意。①被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金的最終歸屬權(quán)。如果沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確認(rèn); 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人; 受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。②

由上可見(jiàn)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有廣泛的權(quán)利，具有廣泛的義務(wù)。被保險(xiǎn)人的權(quán)利可以概括為以下方面: 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同簽訂的同意權(quán); 被保險(xiǎn)人指定、變更受益人的權(quán)利; 被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的權(quán)利; 被保險(xiǎn)人同意投保人指定或變更受益人的權(quán)利；被保險(xiǎn)人的義務(wù)包括:如實(shí)告知義務(wù); 減災(zāi)防損義務(wù); 危險(xiǎn)增加通知義務(wù); 危險(xiǎn)發(fā)生通知義務(wù)?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)合同中除繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)外幾乎所有的權(quán)利和義務(wù)主體都包含被保險(xiǎn)人。

三、被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)設(shè)置的原因

從保險(xiǎn)合同訂立的終極目的——受領(lǐng)保險(xiǎn)金這一結(jié)果觀察，保險(xiǎn)合同利益最終歸結(jié)為保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)上，任何其他的權(quán)利義務(wù)設(shè)置均服務(wù)于這一核心權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。在保險(xiǎn)合同構(gòu)筑的權(quán)利體系中，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)居于核心地位。對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)淵源的判斷應(yīng)該以其對(duì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有情況作為重要標(biāo)準(zhǔn)。

保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利益的所有者地位應(yīng)否使其成為保險(xiǎn)合同中的系列權(quán)利與義務(wù)的承受者以及保險(xiǎn)合同利益的歸屬者? 這一問(wèn)題的探究以保險(xiǎn)利益為起點(diǎn)，以保險(xiǎn)合同利益為終點(diǎn)。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益功能相異: 保險(xiǎn)利益的核心作用在于防范道德風(fēng)險(xiǎn)③，保險(xiǎn)合同利益的核心作用在于彰顯保險(xiǎn)的保障功能，二者在保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中扮演著“衛(wèi)道士”與“弄潮兒”的角色。在被保險(xiǎn)人法律地位這一問(wèn)題上，二者發(fā)生交集。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益的決定關(guān)系是前者決定后者抑或后者決定前者? 學(xué)術(shù)界相關(guān)論述乏善可陳，依合同法的一般原理: 合同標(biāo)的的歸屬?zèng)Q定合同利益的歸屬，合同標(biāo)的的歸屬主體享有廣泛的合同權(quán)利以及合同處分權(quán)利。當(dāng)然，合同標(biāo)的的歸屬主體也是合同的訂立主體，而在保險(xiǎn)合同中，情況較為復(fù)雜。合同標(biāo)的的利益歸屬于被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同的訂立主體投保人，基于種種原因不同一，保險(xiǎn)合同利益歸屬于投保人還是被保險(xiǎn)人? 法律規(guī)范的設(shè)置似乎傾向于后者，即將合同利益歸屬于被保險(xiǎn)人。這樣，與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離，但是與合同標(biāo)的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。依筆者拙見(jiàn)，保險(xiǎn)利益的歸屬主體決定保險(xiǎn)合同利益的歸屬主體而非相反，理由如下。

其一，道德危險(xiǎn)的防范價(jià)值序列居前，保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益位列其后。

以歷史的角度，對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程經(jīng)濟(jì)利益的追求是保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展的源動(dòng)力，道德危險(xiǎn)的防范與保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)相伴相生。尤其在保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)較為成熟的今天，防范道德危險(xiǎn)已經(jīng)成為各國(guó)保險(xiǎn)立法的基本原則。被保險(xiǎn)人存在的場(chǎng)合，對(duì)被保險(xiǎn)人生命財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)在立法價(jià)值排序上位居前列，而對(duì)投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益的保護(hù)位居其后。被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，而將保險(xiǎn)合同利益賦予投保人極易產(chǎn)生道德危險(xiǎn)。故此，擁有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)合同利益。

其二，投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的包含讓渡保險(xiǎn)合同利益的意思。

投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人“負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)之義務(wù)，并非必須具有保險(xiǎn)利益而于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害之人。”［2］(P126) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人訂立保險(xiǎn)合同，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán); 人身保險(xiǎn)中，投保人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人生存的，由被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人死亡的，由受益人取得保險(xiǎn)金。投保人在訂立保險(xiǎn)合同之初，已然決定了保險(xiǎn)合同利益的最終歸屬并非自己?？梢?jiàn)，投保人以被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或人身投保的場(chǎng)合，具有將保險(xiǎn)合同利益讓渡的主觀目的。這種讓渡，于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，合同利益的承受人為被保險(xiǎn)人; 人身保險(xiǎn)合同中，合同利益的承受人為被保險(xiǎn)人和受益人， “受益人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生?！保?］(P57) 被保險(xiǎn)人生存時(shí)，保險(xiǎn)合同利益歸其所有。綜合所有保險(xiǎn)類型，法律確立了投保人讓渡保險(xiǎn)合同利益的主觀目的，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)合同利益歸屬的不二人選。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人作為“損失保險(xiǎn)合同上的受益人”擁有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。投保人雖然訂立保險(xiǎn)合同，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但由于被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的歸屬主體，保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)即保險(xiǎn)合同利益歸被保險(xiǎn)人所有。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金受領(lǐng)人最終享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，其與被保險(xiǎn)人并非始終同意。不以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)與保險(xiǎn)利益的擁有者應(yīng)該保持一致，否則易于引發(fā)害及被保險(xiǎn)人生命和身體的道德危險(xiǎn)。以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，法律直接規(guī)定保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)屬于受益人。延及受益人地位的確定——直接或者間接源于被保險(xiǎn)人的指定或同意 并且，在無(wú)適格受益人的場(chǎng)合，保險(xiǎn)金歸屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)。就此，可以得出對(duì)人身保險(xiǎn)合同利益歸屬主體的判斷，無(wú)論最終享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的主體為何——被保險(xiǎn)人、受益人抑或被保險(xiǎn)人的繼承人，保險(xiǎn)合同利益應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。

保險(xiǎn)利益的歸屬?zèng)Q定保險(xiǎn)合同利益的歸屬，被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同利益也應(yīng)歸其所有，此為被保險(xiǎn)人擁有廣泛權(quán)利和廣泛義務(wù)的原因。

四、日本《保險(xiǎn)法》中被保險(xiǎn)人合同解除請(qǐng)求權(quán)的創(chuàng)設(shè)

在2008年修改的日本《保險(xiǎn)法》 中，新增了被保險(xiǎn)人合同解除請(qǐng)求權(quán)，規(guī)定于死亡保險(xiǎn)合同、傷害疾病定額保險(xiǎn)合同以及傷害疾病損害保險(xiǎn)合同締結(jié)后，發(fā)生一定事由時(shí)，被保險(xiǎn)人可以向投保人請(qǐng)求解除該保險(xiǎn)合同的權(quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》中并無(wú)此規(guī)定，保險(xiǎn)合同的解除權(quán)屬于投保人。依據(jù)合同法一般原理，合同的當(dāng)事人有權(quán)在合同中約定解除合同的條件，或者經(jīng)由事后的協(xié)議解除業(yè)已生效的合同，或者法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時(shí)當(dāng)事人可以解除合同?！侗ｋU(xiǎn)法》中由投保人享有合同的解除權(quán)的規(guī)定無(wú)疑是對(duì)合同法一般原理的遵循。為在保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性與被保險(xiǎn)人利益保護(hù)間創(chuàng)設(shè)平衡點(diǎn)，日本《保險(xiǎn)法》增加了被保險(xiǎn)人合同解除請(qǐng)求權(quán)的制度 規(guī)定被保險(xiǎn)人有解除合同的請(qǐng)求權(quán)，該請(qǐng)求并不直接導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力的終止，如果投保人不解除合同，被保險(xiǎn)人可以提起以投保人為被告的“以裁判代替?zhèn)鶆?wù)人的意思表示”的訴訟，通過(guò)法院的裁判獲得確定判決，以此代替投保人解除合同的意思表示 ［4］ (P33) 日本《保險(xiǎn)法》的這種做法，實(shí)際上與在投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系發(fā)生變化時(shí)直接賦予被保險(xiǎn)人合同的解除權(quán)無(wú)異，從而將被保險(xiǎn)人的權(quán)利延伸到影響合同效力的體系中來(lái) 這種做法深具合理性: 投保人以他人生命締結(jié)保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，被保險(xiǎn)人的生命權(quán)是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，出于尊重被保險(xiǎn)人人身權(quán)、維護(hù)被保險(xiǎn)人生命利益以及防范道德危險(xiǎn)的考量，投保人享有的保險(xiǎn)合同解除權(quán)應(yīng)當(dāng)受到被保險(xiǎn)人的制約。

一方面，人壽保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性決定了當(dāng)事人會(huì)出現(xiàn)基于情勢(shì)變化產(chǎn)生解除合同的需求。投保人行使合同解除權(quán)解除保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán)因之消失。人壽保險(xiǎn)合同多以被保險(xiǎn)人的年齡為基礎(chǔ)訂立，被保險(xiǎn)人年齡越大，發(fā)生死亡的幾率越大，投保的保險(xiǎn)費(fèi)率也越高出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考量，被保險(xiǎn)人超過(guò)一定年齡的，壽險(xiǎn)公司甚至不予承保。可見(jiàn)，投保人任意行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)會(huì)侵害被保險(xiǎn)人的利益。

另一方面，投保人和被保險(xiǎn)人關(guān)系的變化可能導(dǎo)致投保人訂約時(shí)存在的保險(xiǎn)利益其后喪失，比如夫妻關(guān)系的終結(jié)。此時(shí)，如果投保人不解除合同，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，無(wú)疑會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的生命構(gòu)成極大的威脅，增加道德危險(xiǎn)發(fā)生的幾率。如果直接賦予被保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利，又會(huì)與投保人的利益及其當(dāng)事人地位發(fā)生沖突，造成合同解除權(quán)享有主體與合同主體不同一的矛盾。

五、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同各要素的關(guān)系特質(zhì)

(一) 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系特質(zhì)

被保險(xiǎn)人可以概括為其財(cái)產(chǎn) 利益或生命、身體、健康等受保險(xiǎn)合同保障的人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系可見(jiàn)一斑。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系體現(xiàn)為被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的的權(quán)利人。在現(xiàn)行的法律體系內(nèi)，這些權(quán)利可以概括為以下三種: 第一、現(xiàn)有利益; 第二，基于現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益; 第三，基于某一法律上權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待；［5］(P21) 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益關(guān)系直接影響和決定了被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，遵循填補(bǔ)損害的原則，保險(xiǎn)目的即是填補(bǔ)發(fā)生保險(xiǎn)危險(xiǎn)時(shí)實(shí)際遭受損失之人的損害。投保人雖然是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)未必是實(shí)際遭受損失之人。利之所在，損害之所在，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金符合保險(xiǎn)的存在目的 而保險(xiǎn)合同的訂立以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的評(píng)估為基礎(chǔ)，所以《保險(xiǎn)法》中規(guī)定被保險(xiǎn)人和投保人一并承擔(dān)旨在揭示保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀態(tài)的如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)合同的存續(xù)以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)范圍的維持為保障，對(duì)被保險(xiǎn)人減災(zāi)防損義務(wù)的規(guī)定即是控制危險(xiǎn)程度的措施。至于被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)發(fā)生的通知義務(wù)等均以保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)為目的。

在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人的生命和身體是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。各國(guó)立法對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益關(guān)系規(guī)定存在差異: 一種是同意主義立法，規(guī)定投保人以他人生命或身體投保必須經(jīng)過(guò)該人的同意; 一種是保險(xiǎn)利益主義立法，規(guī)定投保人對(duì)一定范圍之內(nèi)人具有保險(xiǎn)利益，在投保非以死亡為給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)時(shí)不必經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意，即可直接投保。我國(guó)采取的是第二種立法方式，一般的人身保險(xiǎn)合同投保人具有保險(xiǎn)利益的可以直接投保，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同須征得被保險(xiǎn)人的同意。這樣的規(guī)定避免了簡(jiǎn)單的同意主義立法程序上的繁瑣與不便，對(duì)倡導(dǎo)社會(huì)主義道德 發(fā)揚(yáng)人與人之間的互助與友愛(ài)精神起到積極的導(dǎo)向作用，同時(shí)也兼顧了對(duì)被保險(xiǎn)人人身權(quán)的尊重與道德危險(xiǎn)的防范 。但是，這種立法易于使人產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，即認(rèn)為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命和身體具有保險(xiǎn)利益 實(shí)質(zhì)上，被保險(xiǎn)人的生命權(quán)、身體權(quán)、健康權(quán)屬于被保險(xiǎn)人的專屬權(quán)利，法律無(wú)由規(guī)定這些權(quán)利轉(zhuǎn)歸他人所有保險(xiǎn)法中有關(guān)投保人對(duì)一定范圍人員具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定僅僅是出于法律對(duì)被保險(xiǎn)人真實(shí)意思的推定，即認(rèn)為一定范圍的被保險(xiǎn)人具有讓渡以自己生命或身體投保權(quán)利的意思，

(二) 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的關(guān)系特質(zhì)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)原則決定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失之人為保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系決定了被保險(xiǎn)人 (而非投保人) 是實(shí)際遭受損失之人，因而保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)應(yīng)當(dāng)屬于被保險(xiǎn)人。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的給付來(lái)源于保險(xiǎn)費(fèi)的累積而投保人是訂立保險(xiǎn)合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人。同時(shí)，人身保險(xiǎn)合同以被保險(xiǎn)人的生、 老、死、葬為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)金的給付以被保險(xiǎn)人的生命、身體狀況為條件。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)屬于投保人抑或?qū)儆诒槐ｋU(xiǎn)人? 我國(guó)現(xiàn)行立法并無(wú)明確規(guī)定。依據(jù)合同法的一般原理，作為合同當(dāng)事人的投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，但人身保險(xiǎn)合同的特性決定了該合同利益的歸屬主體與合同的訂立主體并不同一。在被保險(xiǎn)人生存的場(chǎng)合，被保險(xiǎn)人雖然通過(guò)同意或者法律規(guī)定的方式讓渡了以其身體投保的權(quán)利，但這種讓渡包含了自己受益的內(nèi)容 基于防范道德危險(xiǎn)的目的，應(yīng)推定投保人具有使被保險(xiǎn)人受益的意思。如此，人身保險(xiǎn)合同訂立的基礎(chǔ)方符合被保險(xiǎn)人人身權(quán)的保護(hù)以及公序良俗的需要?？梢?jiàn)，在被保險(xiǎn)人生存的場(chǎng)合，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)非被保險(xiǎn)人莫屬，其他人 (包括投保人) 均無(wú)由享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 在被保險(xiǎn)人死亡的場(chǎng)合，保險(xiǎn)金的歸屬表面屬于受益人，受益人對(duì)保險(xiǎn)金的取得屬于依法律規(guī)定的原始取得。但是，受益人的指定和變更權(quán)掌控在被保險(xiǎn)人手中，投保人對(duì)受益人的指定和變更均須取得被保險(xiǎn)人的同意方可生效?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有主體以被保險(xiǎn)人的意思表示決定，即被保險(xiǎn)人享有以生前意思決定保險(xiǎn)金享有主體的權(quán)利，與被保險(xiǎn)人對(duì)其遺產(chǎn)的處分類似 在無(wú)適格受益人時(shí)，保險(xiǎn)金歸入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)(而非投保人的遺產(chǎn))。可見(jiàn)，法律傾向于將被保險(xiǎn)人規(guī)定為保險(xiǎn)金的享有主體，惟顧及投保人訂立保險(xiǎn)合同 繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人地位，未予以明示而已。

(三) 被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系特質(zhì)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系不在保險(xiǎn)合同的考察之列，被保險(xiǎn)人與投保人的原因關(guān)系亦不影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的效力。追究其中就里，無(wú)非商貿(mào)上之聯(lián)系與人情上之贈(zèng)與在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系依法明示，或?yàn)榍楦猩现劣H之人，或?yàn)榻疱X(qián)上聯(lián)系緊密之人。以防止賭博為初衷的保險(xiǎn)利益原則在英國(guó)《1774 人身保險(xiǎn)法》，通常稱為《反賭博法案》中表述為: 人身保險(xiǎn)合同的訂立，以投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益為條件，否則該合同無(wú)效。而這種保險(xiǎn)利益除投保人對(duì)自己的生命外，以“被保險(xiǎn)人的死亡造成其法定或事實(shí)上財(cái)產(chǎn)權(quán)利的實(shí)際或可能的喪失或減少”［6］(P22) 為標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》未規(guī)定這一標(biāo)準(zhǔn)，所列舉具有保險(xiǎn)利益的人員涉及情感上的聯(lián)系也涉及經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系。

(四) 被保險(xiǎn)人與受益人的關(guān)系特質(zhì)

被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的指定和變更源于被保險(xiǎn)人的意思表示自治，法無(wú)規(guī)制必要。除美國(guó)加利福尼亞州保險(xiǎn)法以外，世界各國(guó)保險(xiǎn)法均未規(guī)定受益人對(duì)被保險(xiǎn)人須有保險(xiǎn)利益。投保人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)利益規(guī)定已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)禁止賭博與防范道德危險(xiǎn)的功能，并無(wú)必要對(duì)受益人附加保險(xiǎn)利益的限制，應(yīng)當(dāng)將其決定權(quán)完全交由被保險(xiǎn)人。

(五) 被保險(xiǎn)人與保單所有人的關(guān)系特質(zhì)

保單簽發(fā)后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或組織為保單所有人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保單沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，以自己的財(cái)產(chǎn)投保的，投保人自己即為保單所有人; 以他人財(cái)產(chǎn)投保的，被保險(xiǎn)人為保單所有人。很多人身保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性，保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值，可能出現(xiàn)基于保單財(cái)產(chǎn)性的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。如此，保單所有人可以是受益人，也可以是被保險(xiǎn)人，還可以是除受益人、被保險(xiǎn)人以外的任何人。

六、被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中第三人的比較

依據(jù)合同法的一般理論，合同的相對(duì)性決定了合同的當(dāng)事人是合同權(quán)利義務(wù)的承受者，其他主體一般不享有合同權(quán)利，也不承擔(dān)合同義務(wù)，只有合同一方當(dāng)事人能基于合同向?qū)Ψ教岢稣?qǐng)求或提起訴訟。作為合同相對(duì)性原則的例外——第三人利益合同 雖然被許多學(xué)者稱為第三人利益合同的典型代表，保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中的第三人在權(quán)利義務(wù)設(shè)置上存在諸多不同。

被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的訂立有參與的權(quán)利，在一定條件下，保險(xiǎn)合同的生效以被保險(xiǎn)人的同意為要件。第三人利益合同中的第三人不是締約當(dāng)事人，不必在合同上簽字，不需通過(guò)其人參與締約。被保險(xiǎn)人除了享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之外，必須承擔(dān)許多義務(wù)，其中既包括先合同義務(wù)(如實(shí)告知義務(wù))，也包括合同義務(wù)。(保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)等)，還包括法定義務(wù) (減災(zāi)防損的義務(wù)以及危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)等)。第三人利益合同中的第三人只享有權(quán)利，不承擔(dān)義務(wù)。被保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)并非源于投保人的指定，而是源于保險(xiǎn)法的直接規(guī)定，并且這種請(qǐng)求權(quán)可以經(jīng)由對(duì)受益人的指定而歸被保險(xiǎn)人以外的受益人享有。同時(shí)，在沒(méi)有適格受益人的情況下，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承 第三人利益合同中的第三人享有的受益權(quán)是受合同當(dāng)事人指定的，只能由該第三人享有，不能任意轉(zhuǎn)讓和繼承。以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的訂立必須事先征得被保險(xiǎn)人的同意 第三人利益合同的訂立事先無(wú)需通知或征得第三人的同意。④

綜上可見(jiàn): 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有廣泛的權(quán)利，是保險(xiǎn)合同利益的最終歸屬者，也是對(duì)保險(xiǎn)合同標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益的人。同時(shí)，除了繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)之外，被保險(xiǎn)人需承擔(dān)保險(xiǎn)合同中廣泛的義務(wù)。被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)體系幾乎涵蓋了保險(xiǎn)合同中的所有權(quán)利和義務(wù)，將被保險(xiǎn)人簡(jiǎn)單的視為第三人利益合同的第三人顯然不能適應(yīng)被保險(xiǎn)人的利益需求，也無(wú)法滿足保險(xiǎn)法對(duì)被保險(xiǎn)人偏重保護(hù)的立法目標(biāo)。與投保人相比，被保險(xiǎn)人不享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，也不享有保險(xiǎn)合同解除后追回保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利。但日本《保險(xiǎn)法》中新增的被保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的請(qǐng)求權(quán)，將被保險(xiǎn)人的權(quán)利擴(kuò)張到影響保險(xiǎn)合同效力的體系中來(lái) 如果說(shuō)某一主體的法律地位是由該主體的權(quán)利義務(wù)反映和決定的，那似乎可以得出這樣的結(jié)論: 被保險(xiǎn)人已經(jīng)具備了超出一般合同第三人的類當(dāng)事人地位。

注釋:

①參見(jiàn)《保險(xiǎn)法》第39、40、41條。

②參見(jiàn)《保險(xiǎn)法》第42條。

③道德風(fēng)險(xiǎn)是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以謀求保險(xiǎn)金為目的，故意作為或不作為，造成或擴(kuò)大的危險(xiǎn)。參見(jiàn)林群弼:《保險(xiǎn)法論》，三民書(shū)局2006年版，第129 頁(yè)。

④文中涉及第三人利益合同特征的分析引自王利明：《論第三人利益合同》，載《法制現(xiàn)代化研究》第八卷，南京師范大學(xué)出版社2002 年版，第371 － 373 頁(yè)。

參考文獻(xiàn)

［1］［日］石山卓磨.《現(xiàn)代保險(xiǎn)法》［M］．東京: 成文堂，2005．

［2］林群弼．《保險(xiǎn)法論》［M］．臺(tái)北: 三民書(shū)局，2006．

［3］江朝國(guó)．《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論》［M］． 北京: 中國(guó)政法大學(xué)出版社，2002．

［4］孫祁祥．《保險(xiǎn)學(xué)》［M］． 北京: 北京大學(xué)出版社，2009．

篇(5)

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)模式，缺陷

 

一、傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)模式傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)模式是工程保險(xiǎn)投保人（承包商、業(yè)主或其他相關(guān)建設(shè)主體）根據(jù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際，向保險(xiǎn)公司提交保險(xiǎn)申請(qǐng)書(shū)；保險(xiǎn)公司接受投保人申請(qǐng)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估，制定保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)費(fèi)率，簽訂保險(xiǎn)合同和收取保險(xiǎn)費(fèi)等工作的全過(guò)程。在工程保險(xiǎn)過(guò)程，保險(xiǎn)公司對(duì)實(shí)體工程的追蹤主要體現(xiàn)在工程保險(xiǎn)的理賠過(guò)程中。

二、傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)程序（1）投保階段

工程保險(xiǎn)投保是指投保人（承包商、業(yè)主或其它相關(guān)建設(shè)主體）根據(jù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際，在作出保險(xiǎn)安排計(jì)劃，確定標(biāo)的、選擇條款和確定保險(xiǎn)人的賠償條件后，向保險(xiǎn)人提交保險(xiǎn)申請(qǐng)書(shū)及相關(guān)資料，保險(xiǎn)人按照一定程序作出承保決定后，投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的整個(gè)活動(dòng)過(guò)程。

投保人的工作流程[1]：

①根據(jù)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)情況，明確投保原則；

② 制定投保計(jì)劃。包括保險(xiǎn)類型、確定投保的主要內(nèi)容（投保人與投保標(biāo)的、保險(xiǎn)期、保險(xiǎn)額與保費(fèi)、保單類型及對(duì)保險(xiǎn)條款選擇等）、優(yōu)化投保方式等內(nèi)容；

③選擇投保方式即確定有誰(shuí)來(lái)投保，采取什么方式投保。實(shí)施投保行動(dòng)，包括選擇保險(xiǎn)公司，④ 索取保險(xiǎn)申請(qǐng)并填寫(xiě)、配合保險(xiǎn)人到工地勘察、閱讀保險(xiǎn)建議書(shū)，修訂保險(xiǎn)計(jì)劃；

⑤簽訂保險(xiǎn)合同，直至合同正式生效為止。

（2）承保階段

工程保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)公司在接受投保人的申清后，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估，制定保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)費(fèi)率，簽訂保險(xiǎn)合同和收取保險(xiǎn)費(fèi)等工作的全過(guò)程。科技論文。它是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同的簽訂和以后的執(zhí)行，其工作流程如下[2]：

①承保風(fēng)險(xiǎn)：即識(shí)別和準(zhǔn)確分析投保人的風(fēng)險(xiǎn)是否為可以承保的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，除了進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)外，還要借助評(píng)估專家，技術(shù)專家，采用科學(xué)手段事先進(jìn)行預(yù)測(cè)，并合理應(yīng)用各種承保方法，如限額承保、加成承保、拒保或確定免陪額等，嚴(yán)把承保關(guān)，使得承保風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。

②保險(xiǎn)核保：核保是指保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行核定、分類和選擇，以此決定對(duì)投保業(yè)務(wù)是否接受以及附加何種條件承保，并且在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上確定相應(yīng)費(fèi)率的過(guò)程。

（3）理賠階段

理賠程序分九個(gè)步驟：報(bào)案受理、現(xiàn)場(chǎng)查勘、損失核定、賠案處理、賠款理算、賠案審批、賠案管理。理賠程序如圖1所示，關(guān)鍵的步驟為賠償責(zé)任的認(rèn)定、現(xiàn)場(chǎng)查勘取得詳盡的損失資料與數(shù)據(jù)、有關(guān)損失額的確定以及賠付后的責(zé)任追償[3]。

報(bào)案處理：了解報(bào)案詳細(xì)情況；查對(duì)單底，確定保費(fèi)到賬；責(zé)任初審；超權(quán)限上報(bào)。

現(xiàn)場(chǎng)查看：核對(duì)承保資料；組織施救受損標(biāo)的；調(diào)查出險(xiǎn)原因；拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片；清點(diǎn)受損財(cái)產(chǎn)；查閱財(cái)務(wù)賬目；收集賠案材料；預(yù)估損失并申請(qǐng)立案；繕制現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告。

損失核定：確定受損金額的依據(jù)；確定殘值的依據(jù)。

賠案處理：審核保險(xiǎn)責(zé)任；審核施救費(fèi)用；審核是否屬保險(xiǎn)標(biāo)的；通融處理上報(bào)。

賠款理算：繕制賠款計(jì)算書(shū)；繕制《賠案處理報(bào)告》。

賠案復(fù)核：對(duì)賠案單證及有關(guān)項(xiàng)目?jī)?nèi)容進(jìn)行復(fù)核。

賠案審批：全面審核賠案材料，作出是否同意賠付的結(jié)論；小型機(jī)核賠操作。

賠案管理：檢查案卷材料是否齊全完整；賠案案卷的裝訂及保管；賠案借閱登記。

追償：建立追償檔案；搜集追償證據(jù)；與律師協(xié)商追償辦法。

三、傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)模式影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展我國(guó)2000年工程保險(xiǎn)保額僅為同期全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額的10%，與發(fā)達(dá)國(guó)家工程項(xiàng)目投保率達(dá)90%以上的比例相差甚遠(yuǎn)。我國(guó)2001年建安工程及責(zé)任保險(xiǎn)的總保額為4292億元，僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額的2.22 %，這與國(guó)外相差甚遠(yuǎn)。

2002年，全球工程保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到56.48億美元。同比2002年我國(guó)固定資產(chǎn)投資達(dá)到43499億元，建安工程投資達(dá)到26578億元，而保險(xiǎn)公司建筑安裝工程險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅為8億元，占建安工程總量的0.03%。在保費(fèi)收入較低的情況下，我國(guó)工程保險(xiǎn)還存在賠付比例高的特點(diǎn)：2003年全國(guó)保險(xiǎn)金額和責(zé)任限額已超過(guò)7445.2億元，保費(fèi)收入14.5億元，賠付支出6.05億元，未決賠款8.01億元。如果建設(shè)項(xiàng)目的投保率達(dá)50%，工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額將達(dá)到13000億以上，以工程保險(xiǎn)0.4%的費(fèi)率測(cè)算，其市場(chǎng)就超過(guò)52億元[4]。

四、傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)模式的缺陷分析傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)模式存在的缺陷，可以從兩個(gè)方面進(jìn)行分析，第一個(gè)是靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理思想其次就是其靜態(tài)思想導(dǎo)致工程保險(xiǎn)模式程序上的間斷。

（1）靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理思想

傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理思想：將項(xiàng)目的發(fā)展人為地劃分為“現(xiàn)在”和“將來(lái)”兩個(gè)獨(dú)立的狀態(tài)，在“現(xiàn)在”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析（即承保），“將來(lái)”對(duì)其進(jìn)行理賠。

在以往的工程風(fēng)險(xiǎn)管理中，通常將前三個(gè)工作單元稱之為風(fēng)險(xiǎn)分析階段，后三個(gè)單元稱為風(fēng)險(xiǎn)管理階段。這種階段劃分顯然是很有必要的，可以明確體系當(dāng)中各個(gè)單元和階段的任務(wù)和目標(biāo)。問(wèn)題在于如何將這兩個(gè)階段和項(xiàng)目本身的實(shí)施過(guò)程結(jié)合起來(lái)（如圖2、3所示），即風(fēng)險(xiǎn)分析主要是在項(xiàng)目的初期作為可行性研究或決策依據(jù)，而進(jìn)入項(xiàng)目具體實(shí)施以后，風(fēng)險(xiǎn)分析就相應(yīng)結(jié)束，進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)管理階段。這種做法是一種典型的靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理思想和觀念，這種思想和觀念嚴(yán)重忽略了工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。雖然有一些學(xué)者認(rèn)識(shí)到了項(xiàng)目過(guò)程決策對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響，如文獻(xiàn)[5]1990年提出風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該考慮項(xiàng)目的過(guò)程性特點(diǎn)，但是并未進(jìn)行深入的研究和探討。

由于工程項(xiàng)目不同于保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)就包括工成項(xiàng)目具有很強(qiáng)的過(guò)程性，在其發(fā)展過(guò)程中還要很多因素引起風(fēng)險(xiǎn)的變化。靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理思想顯然不能反映這種過(guò)程性，管理的結(jié)果會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到預(yù)期的目標(biāo)[6]。

（2）工程保險(xiǎn)程序上的間斷

由于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理思想的局限性，就導(dǎo)致傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)模式的風(fēng)險(xiǎn)管理存在天生的缺陷。雖然保險(xiǎn)公司已經(jīng)考慮到了項(xiàng)目本身的過(guò)程性、動(dòng)態(tài)性等特點(diǎn)，尤其是在工程投保后，保險(xiǎn)公司的審核投保人的風(fēng)險(xiǎn)，同意接受并與之簽訂保險(xiǎn)合同的這一過(guò)程，即承保階段體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分析循環(huán)的思想。即傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式下的風(fēng)險(xiǎn)管理在項(xiàng)目初期的可行性研究階段進(jìn)行了循環(huán)作業(yè)，但是，在項(xiàng)目進(jìn)入實(shí)施后卻中斷了該循環(huán)，只剩下風(fēng)險(xiǎn)管理一項(xiàng)作業(yè)與項(xiàng)目實(shí)施相伴隨。

正式由于國(guó)內(nèi)的工程保險(xiǎn)主要側(cè)重在工程“承保”和“理賠”這個(gè)階段?？萍颊撐摹＝Y(jié)合建設(shè)工程項(xiàng)目質(zhì)量控制的基本原理之一（三階段控制原理）。即通常所說(shuō)的事前控制、事中控制和事后控制。保險(xiǎn)公司作為市場(chǎng)條件下承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的第三方，在 “承保”時(shí)，按照風(fēng)險(xiǎn)管理流程，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，借助評(píng)估專家，采取科學(xué)的手段事前進(jìn)行預(yù)測(cè)，獲取和評(píng)價(jià)承保信息、審核驗(yàn)險(xiǎn)；制定承保方針、作出承保決策、繕制單證等措施中可以理解成為風(fēng)險(xiǎn)控制的事前階段；當(dāng)事故或者損失已經(jīng)發(fā)生了，“理賠”階段查找造成損失的真正原因，明確標(biāo)的的損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，確定保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度和損失金額；明確被保險(xiǎn)人應(yīng)得的賠償金額，這一階段的工作可以被理解成風(fēng)險(xiǎn)事后控制階段。保險(xiǎn)公司很明顯的缺少事中跟蹤控制階段，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式下風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程是不連貫的，更談不上循環(huán)控制。

這種模式就導(dǎo)致工程出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要對(duì)出險(xiǎn)的情況從頭至尾徹查一遍，尤其事中的風(fēng)險(xiǎn)管理空白，才導(dǎo)致理賠過(guò)程中還要對(duì)事故發(fā)生的原因進(jìn)行調(diào)查。這與真正意義的風(fēng)險(xiǎn)管理工作流程是相反的，風(fēng)險(xiǎn)管理工作的流程是先明確存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，并明確保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，有保險(xiǎn)公司進(jìn)一步評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成的損失，最后明確如何規(guī)避和處理風(fēng)險(xiǎn)。但是在傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)模式下，工程保險(xiǎn)的理賠階段恰恰是沒(méi)有控制或者是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。由于工程風(fēng)險(xiǎn)造成的損失具有關(guān)聯(lián)性，那么風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，不可排除風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化，有風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的次生風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等等問(wèn)題相應(yīng)而生。一方面，工程項(xiàng)目不能正常施工，得不到理賠賠償款延誤了工程的進(jìn)度，工程不能按時(shí)完工，就導(dǎo)致工程承包商和業(yè)主的施工合同違約?？萍颊撐?。另一方面，不利于工程保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)展即雙方下次保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的簽訂。

五、總結(jié)總上所述，我國(guó)的工程保險(xiǎn)模式亟待發(fā)展，發(fā)展專業(yè)人才，提高保險(xiǎn)公司的實(shí)施能力，增強(qiáng)承包商、建設(shè)方的投保意識(shí)，改善服務(wù)質(zhì)量等是工程保險(xiǎn)前進(jìn)的方向。

參考文獻(xiàn)：

[1] 我國(guó)工程保險(xiǎn)、擔(dān)保推行現(xiàn)狀[EB/OL]．ddove.com/artview.aspx?guid=67e68691-aa8a-47c7-88ac-f838324fd3b8

[2] 陳津生.建設(shè)工程保險(xiǎn)實(shí)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理[M]. 北京：中國(guó)建材工業(yè)出版社，2008：108-135

[3] 黃守坤，孫秀清. 保險(xiǎn)學(xué)[M].機(jī)械工業(yè)出版社. 2009：181

[4] 謝亞偉.工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)[M]. 北京：清華大學(xué)出版社，2009

[5] IDI保險(xiǎn)及其條款介紹.建設(shè)部廈門(mén)“工程質(zhì)量保險(xiǎn)研討會(huì)”資料[Z]，2003

[6] 《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》建質(zhì)[2005]133號(hào)

篇(6)

論文摘要：2009年9月17日，南京G技術(shù)技工學(xué)校（以下簡(jiǎn)稱G技校）向Z財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱保險(xiǎn)公司）遞交團(tuán)體意外傷害和短期健康保險(xiǎn)投保單，G技校作為投保人為其在校學(xué)生386人申請(qǐng)投保學(xué)平險(xiǎn)。

一、案情概要

G技校提交的投保單記載如下：1、在被保險(xiǎn)人健康告知欄中，保險(xiǎn)公司問(wèn)：現(xiàn)在或過(guò)去有無(wú)患膽、腸等消化系統(tǒng)病癥的被保險(xiǎn)人？G技校選擇項(xiàng)為：無(wú)。2、投保單位聲明欄中：茲我單位申請(qǐng)投保上述保險(xiǎn)，貴公司已向我方交付了條款并詳細(xì)說(shuō)明了合同內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)條款及相關(guān)合同中關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任，投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)部分的內(nèi)容作了明確說(shuō)明，我方已知悉其涵義，同意投保并愿意遵守保險(xiǎn)條款及特別約定。本投保單填寫(xiě)的各項(xiàng)內(nèi)容均屬實(shí)，如有不實(shí)或疏忽，我方承擔(dān)由此引發(fā)的一切法律后果。 G技校在該投保單尾部加蓋公章。

09年9月19日，G技校繳納保費(fèi)19300元，保險(xiǎn)公司出具以G技校為抬頭的保險(xiǎn)業(yè)專用發(fā)票及保險(xiǎn)單正本一份，一并交付G技校。根據(jù)保險(xiǎn)單正本記載，保險(xiǎn)生效日期為09年9月19日，保險(xiǎn)期限一年。附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定：因下列情形之一，造成被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：...（5）被保險(xiǎn)人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。

本保單項(xiàng)下386名被保險(xiǎn)人均年滿18周歲，女生甲系該校07級(jí)學(xué)生，為被保險(xiǎn)人之一。2010年4月5日該學(xué)生因膽囊結(jié)石進(jìn)入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院治療，于4月14日出院，共支出住院及醫(yī)療費(fèi)用11200元。2010年4月16日，女生甲向保險(xiǎn)公司提交意健險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書(shū)，該申請(qǐng)書(shū)中對(duì)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)過(guò)程描述為：因9月前體檢發(fā)現(xiàn)膽囊結(jié)石，2010年4月5日發(fā)作入院手術(shù)治療。同日，保險(xiǎn)公司對(duì)女生甲母親進(jìn)行了書(shū)面詢問(wèn)并制作筆錄，在該份詢問(wèn)筆錄記載：2009年7月3日，女生甲因身體不舒服入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院接受治療，查出有膽結(jié)石，當(dāng)時(shí)未進(jìn)行手術(shù)的原因?yàn)橄Ｍ幬镏委煛Ｖ?，保險(xiǎn)公司調(diào)取了南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門(mén)診病歷，該病歷記載，女生甲于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療，該院確診為膽囊結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。

保險(xiǎn)公司以“疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”為由拒絕給付保險(xiǎn)金，2010年5月，女生甲委托律師向南京市玄武區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司支付住院及醫(yī)療費(fèi)用并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。

二、雙方爭(zhēng)議

原告認(rèn)為：1、保險(xiǎn)公司未對(duì)被保險(xiǎn)人包括既往疾病在內(nèi)的身體狀況進(jìn)行詢問(wèn)，因此，被保險(xiǎn)人沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行如實(shí)告知的義務(wù)；2、保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除部份沒(méi)有向被保險(xiǎn)人進(jìn)行明確說(shuō)明，被保險(xiǎn)人也沒(méi)有進(jìn)行任何確認(rèn)，所以保險(xiǎn)免責(zé)條款不具法律效力；3、本案保險(xiǎn)事故發(fā)生于保險(xiǎn)期限之內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定予以賠償。

保險(xiǎn)公司辯稱：1、原告并非保險(xiǎn)合同的投保人而是被保險(xiǎn)人，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款無(wú)向被保險(xiǎn)人明確說(shuō)明的義務(wù)；2、保險(xiǎn)公司已向投保人南京G技校履行了明確說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)條款對(duì)合同相關(guān)當(dāng)事人均有約束力，應(yīng)是保險(xiǎn)理賠及法院裁判的依據(jù)；3、該事故屬雙方保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任免除范圍，按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)本起事故的賠償責(zé)任；4、雖然本案保險(xiǎn)公司未援引“投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)”拒賠，但應(yīng)當(dāng)明確：保險(xiǎn)公司未向被保險(xiǎn)人詢問(wèn)不能免除投保人的法定如實(shí)告知義務(wù)。

三、一審判決

一審法院認(rèn)為，G技校作為投保人，為其386名在校學(xué)生投保學(xué)生平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，且已向被告交納了保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)單后所附的被保險(xiǎn)人名單中也包括了原告，所以原、被告的保險(xiǎn)合同依法成立并有效，被告應(yīng)當(dāng)依照約定嚴(yán)格履行其合同義務(wù)。

關(guān)于被告應(yīng)否履行保險(xiǎn)義務(wù)，第一，本案G技校作為投保人為其學(xué)生向保險(xiǎn)公司投保，學(xué)生為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，保單只有一份即保險(xiǎn)合同只有一個(gè)，就保險(xiǎn)免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司只需向投保單位履行明確說(shuō)明義務(wù)即可；第二，依據(jù)附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定，被保險(xiǎn)人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病的，免除保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，且G技校在投保單及簽收單中對(duì)此均蓋章確認(rèn)，所以就本案保險(xiǎn)合同免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司已向投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款對(duì)本案合同雙方具有約束力；第三、根據(jù)南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門(mén)診病歷記載，原告于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療。09年7月3日，該院確診為膽結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。另原告母親的筆錄與上述病案記載事實(shí)吻合，上述證據(jù)可認(rèn)定原告疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾?。坏谒?，庭審中，原告沒(méi)有提供充分證據(jù)證實(shí)：投保前原告身體的疾病癥狀已經(jīng)消失。

綜上，保險(xiǎn)公司認(rèn)為原告帶病投保，其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的理由，符合已查明的事實(shí)及雙方約定；原告認(rèn)為被告未履行說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)合同免責(zé)條款無(wú)效的觀點(diǎn)，因與查明的事實(shí)及法律規(guī)定不符，本院不予采信。原告要求被告給付保險(xiǎn)金的主張不予支持。

四、二審調(diào)解

本案原告不服一審判決，向中級(jí)人民法院提起上訴，2011年1月12日（本案二審期間）江蘇省高級(jí)人民法院印發(fā)蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要，該紀(jì)要第七條規(guī)定：學(xué)生平安險(xiǎn)不屬團(tuán)體險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)逐一向投保人履行明確說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)人僅對(duì)學(xué)校履行明確說(shuō)明義務(wù)的，或者保險(xiǎn)人提供了履行免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的《告家長(zhǎng)書(shū)》但無(wú)涉案被保險(xiǎn)人或者其監(jiān)護(hù)人簽字的《告家長(zhǎng)書(shū)》回執(zhí)欄的，對(duì)于保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了明確說(shuō)明義務(wù)的抗辯，人民法院不予支持。

在我國(guó)的司法實(shí)踐中，地方法院會(huì)議紀(jì)要雖然不能在判決書(shū)中作為法律依據(jù)援引，但紀(jì)要確定的案件處理方式卻能在所轄基層法院得到絕對(duì)適用，鑒于省高院對(duì)此類案件態(tài)度明確，保險(xiǎn)公司為盡量減少損失，作出妥協(xié)，本案最終在中院主持下，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議。

五、法律分析

蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要中對(duì)學(xué)生平安險(xiǎn)承保模式的判定，對(duì)本案二審產(chǎn)生逆轉(zhuǎn)性影響，該會(huì)議紀(jì)要認(rèn)為學(xué)生平安險(xiǎn)不屬團(tuán)體險(xiǎn)，只能以個(gè)險(xiǎn)形式承保，從而得出學(xué)生平安險(xiǎn)的承保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款逐一向?qū)W生或者其監(jiān)護(hù)人履行明確說(shuō)明義務(wù)，學(xué)生平安險(xiǎn)的投保人以及履行如實(shí)告知義務(wù)的主體是學(xué)生或者其監(jiān)護(hù)人。而本案系學(xué)校自籌費(fèi)用為學(xué)生投保，被保險(xiǎn)人清單中學(xué)生均已成年，投保行為經(jīng)得學(xué)生同意，保險(xiǎn)公司以團(tuán)體形式承保，學(xué)校為保險(xiǎn)合同的投保人，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款向投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù)，鑒于現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人并無(wú)就條款向被保險(xiǎn)人進(jìn)行說(shuō)明的義務(wù)，雖然保險(xiǎn)公司在展業(yè)時(shí)就保險(xiǎn)條款內(nèi)容通過(guò)發(fā)放文字資料的方式向?qū)W生進(jìn)行了宣傳，但并未要求學(xué)生書(shū)面簽字。

蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要認(rèn)定學(xué)平險(xiǎn)為個(gè)險(xiǎn)，無(wú)論是從法律規(guī)定還是從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)進(jìn)行分析，均值得商榷。

一、現(xiàn)行法律并未絕對(duì)禁止學(xué)生平安保險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)形式承保。認(rèn)為學(xué)生平安保險(xiǎn)為個(gè)險(xiǎn)者所持觀點(diǎn)基本為：（1）人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校和被保險(xiǎn)人學(xué)生之間不存在法定保險(xiǎn)利益；（2）另根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，學(xué)生為未成年人，因此學(xué)校不能作為投保人；（3） 學(xué)平險(xiǎn)的交費(fèi)主體是學(xué)生家長(zhǎng)或監(jiān)護(hù)人，所以學(xué)生或其家長(zhǎng)才是投保人；（4）2003年保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的通知》，要求從2003年8月30日開(kāi)始，各大、中、小學(xué)校將不能再以投保人的身份為學(xué)生統(tǒng)一辦理學(xué)生在校保險(xiǎn)，這表明行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為學(xué)生平安保險(xiǎn)應(yīng)該為個(gè)人保險(xiǎn)。

學(xué)平險(xiǎn)作為團(tuán)險(xiǎn)承保還是個(gè)險(xiǎn)承保，主要區(qū)別是投保人是誰(shuí)，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校對(duì)學(xué)生不具有法定保險(xiǎn)利益是否定學(xué)平險(xiǎn)團(tuán)體性的重要理由。關(guān)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，立法例上可以劃分為純粹利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。所謂利益原則即訂立保險(xiǎn)合同，投保人和被保險(xiǎn)人相互間必須存在金錢(qián)上的利害關(guān)系或者其他私人相互間的利害關(guān)系，各國(guó)立法一般規(guī)定父母、夫妻、子女等互相具有保險(xiǎn)利益。同意原則則是指，訂立保險(xiǎn)合同，無(wú)論投保人和被保險(xiǎn)人之間有無(wú)利害關(guān)系，均以投保人取得被保險(xiǎn)人的同意為前提。我國(guó)采用的即利益和同意兼顧原則。被保險(xiǎn)人若同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同，視為具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校和被保險(xiǎn)人學(xué)生之間雖不存在法定保險(xiǎn)利益，但學(xué)生本人或其監(jiān)護(hù)人若同意學(xué)校為其投保，學(xué)校則因同意原則而取得了對(duì)學(xué)生的保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)法第33條規(guī)定：“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制?！痹摋l屬于禁止性規(guī)定，違反該條規(guī)定將導(dǎo)致合同無(wú)效的后果。但該條所稱的“無(wú)民事行為能力人”，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。新保險(xiǎn)法第33條所稱的未成年子女僅限于無(wú)民事行為能力人，不包括限制民事行為能力人，即10周歲以上的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。學(xué)平險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人范圍為各類大、中、小學(xué)及中等專業(yè)學(xué)校全日制在冊(cè)學(xué)生，根據(jù)我國(guó)的教育體系設(shè)置，排除極端個(gè)例，初、高級(jí)中學(xué)及大專院校的學(xué)生不屬于無(wú)民事行為能力人，這部分學(xué)生不屬于保險(xiǎn)法33條禁止的非父母禁止投保范圍。我們應(yīng)看到，保險(xiǎn)合同由于其帶有射幸性質(zhì)而容易誘發(fā)道德危險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)中的他人之生命保險(xiǎn)合同則更容易為不法之徒所濫用，為維護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全，確保保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及關(guān)系人的正當(dāng)利益，對(duì)于他人之生命保險(xiǎn)合同中可能出現(xiàn)的各種弊端，應(yīng)以法律手段嚴(yán)格加以防范。但是，這種法律手段應(yīng)當(dāng)公正而適中，既要能起到防范各種弊端之作用，又不能過(guò)于嚴(yán)厲而妨礙人們利用此種保險(xiǎn)合同。無(wú)論人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益原則還是無(wú)民事行為能力人死亡保險(xiǎn)之投保人的限制規(guī)定，均是為了抑制道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，學(xué)平險(xiǎn)不論投保人是誰(shuí)，被保險(xiǎn)人為在校學(xué)生，受益人為被保險(xiǎn)學(xué)生或其家長(zhǎng)，如教育管理機(jī)構(gòu)為學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)，將受益人指定為被保險(xiǎn)學(xué)生或其家長(zhǎng)，應(yīng)該講道德風(fēng)險(xiǎn)是基本可控的。教育機(jī)構(gòu)自籌費(fèi)用為無(wú)民事行為能力人之外的在校學(xué)生投保團(tuán)體學(xué)生平安保險(xiǎn)，既不違反現(xiàn)行法律規(guī)定，同時(shí)也是教書(shū)育人、關(guān)愛(ài)學(xué)生的師德所在，是值得鼓勵(lì)的合法行為，司法不應(yīng)當(dāng)干預(yù)。

隨著時(shí)代的發(fā)展，特別是近幾年的保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)中，大量辦學(xué)條件較好的教育機(jī)構(gòu)（特別是民營(yíng)私立學(xué)校）為保障學(xué)生發(fā)生意外事故或疾病得到救治，也是為減輕校方責(zé)任，順利解決可能與學(xué)生或?qū)W生家長(zhǎng)發(fā)生的矛盾，愿意撥付一筆款項(xiàng)為學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)，甚至，一些地區(qū)的教育管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一撥付費(fèi)用，要求轄區(qū)內(nèi)的教育機(jī)構(gòu)必須為在校學(xué)生投保。此類投保意愿的教育機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，禁止這類愿意為學(xué)生承擔(dān)交費(fèi)義務(wù)的教育機(jī)構(gòu)成為投保人顯然不恰當(dāng)，司法機(jī)構(gòu)對(duì)教育機(jī)構(gòu)的投保資格進(jìn)行限制，不但缺乏法律依據(jù)，更為重要的是這種斷然排斥的做法阻礙保險(xiǎn)功能的發(fā)揮。

關(guān)于2003年保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的通知》，不少人存在誤讀，該通知主要還是針對(duì)當(dāng)時(shí)社會(huì)非議的教育機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)問(wèn)題，防止學(xué)校以集體名義強(qiáng)制學(xué)生購(gòu)買(mǎi)學(xué)生意外保險(xiǎn)，改善保險(xiǎn)公司在爭(zhēng)奪學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)中惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的混亂局面，并沒(méi)有一律禁止保險(xiǎn)公司就此險(xiǎn)種以團(tuán)體形式承保。相反，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案的條款情況來(lái)看，一些保險(xiǎn)公司報(bào)備學(xué)平險(xiǎn)條款即以團(tuán)體保險(xiǎn)冠名，如《學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》，此類條款中一般均明確，本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、被保險(xiǎn)人清單名冊(cè)、聲明、保險(xiǎn)憑證以及批單等組成。附被保險(xiǎn)人清單投保是典型的團(tuán)體險(xiǎn)，由此可見(jiàn)保監(jiān)部門(mén)亦未禁止學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)方式承保。

二、限制學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)體保險(xiǎn)形式承保，使學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日益萎縮。學(xué)平險(xiǎn)屬短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)范疇，專門(mén)針對(duì)在校學(xué)生及教職員工設(shè)置，其內(nèi)容主要包括：學(xué)生平安意外傷害保險(xiǎn)、附加學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)及學(xué)生住院醫(yī)療保險(xiǎn)。低保費(fèi)、高保障是學(xué)生平安保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)，投保人只要交較低保費(fèi)，被保險(xiǎn)人就能獲得較高保額的風(fēng)險(xiǎn)保障，因此，學(xué)生平安保險(xiǎn)曾是諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品中較為受歡迎的一個(gè)險(xiǎn)種。另與其他醫(yī)療及意外險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，因承保對(duì)象特定、保障范圍廣、賠償額度高、費(fèi)率水平低，該險(xiǎn)種具備一定的公益性質(zhì)。從社會(huì)公益的角度出發(fā)，在目前社會(huì)保障體系未能全面覆蓋未成年人和學(xué)生的情況下，該險(xiǎn)種對(duì)學(xué)生而言是一種安全保障，對(duì)于減輕家長(zhǎng)和學(xué)校的負(fù)擔(dān)而言，更是不容忽視的。學(xué)平險(xiǎn)的開(kāi)辦，保障了學(xué)生的人身安全，對(duì)穩(wěn)定社會(huì)、促進(jìn)國(guó)家發(fā)展都有巨大的推動(dòng)力。

學(xué)平險(xiǎn)的公益性其實(shí)溯源于大數(shù)法則，正是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人是在校學(xué)生這一特殊群體，保險(xiǎn)公司將學(xué)生平安保險(xiǎn)設(shè)計(jì)為團(tuán)險(xiǎn)，通過(guò)學(xué)校進(jìn)行銷售，按團(tuán)險(xiǎn)計(jì)費(fèi)，經(jīng)營(yíng)和展業(yè)成本減少，從而導(dǎo)致保費(fèi)較低。如果實(shí)行保單人手一份，由學(xué)生或?qū)W生家長(zhǎng)和保險(xiǎn)公司簽訂一對(duì)一的保險(xiǎn)合同，銷售的成本優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在。同時(shí)個(gè)體投保難以在兼顧承保面的基礎(chǔ)上防范逆選擇，逆選擇會(huì)使學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮，使可保風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)椴豢杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，造成保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)之間的惡性循環(huán)，使保險(xiǎn)公司不當(dāng)賠付增加。禁止學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)形式承報(bào)，實(shí)質(zhì)是破壞了大數(shù)法則的基礎(chǔ)，作為商業(yè)企業(yè)，保險(xiǎn)公司必然通過(guò)精算方式將其計(jì)入費(fèi)率，轉(zhuǎn)由廣大投保人承擔(dān)，學(xué)平險(xiǎn)的公益性將喪失殆盡。

篇(7)

關(guān)鍵詞：**省生態(tài)保護(hù)保險(xiǎn)缺位與對(duì)策

引言：本文針對(duì)**生態(tài)保護(hù)中的保險(xiǎn)缺位進(jìn)行闡述，運(yùn)用生態(tài)學(xué)的方法和成果研究**省保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題，從生態(tài)主體、生態(tài)失調(diào)、生態(tài)環(huán)境等方面提出多項(xiàng)改進(jìn)和完善措施，對(duì)**省生態(tài)保險(xiǎn)達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡和良性循環(huán)狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展具有積極的意義。繼而對(duì)**生態(tài)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)展一些自己的看法，最后對(duì)文章做一個(gè)總結(jié)。

相關(guān)索引：

經(jīng)濟(jì)與環(huán)境共同發(fā)展，既是國(guó)家實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控理念，也是市場(chǎng)調(diào)節(jié)的目的，在工業(yè)革命爆發(fā)以來(lái)，科技高速發(fā)展，很多資本主義國(guó)家在經(jīng)濟(jì)與科技上都出現(xiàn)狂飆式發(fā)展，但是隨著工業(yè)化發(fā)展，生態(tài)問(wèn)題日趨嚴(yán)重，，二十世紀(jì)60-70年代，當(dāng)全球生態(tài)問(wèn)題急劇惡化時(shí)。大部分國(guó)家通過(guò)建立中央行政環(huán)保管理體系應(yīng)對(duì)全球生態(tài)問(wèn)題急劇惡化，強(qiáng)調(diào)制訂新的對(duì)環(huán)境保護(hù)的法律、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化和監(jiān)控、直至生態(tài)審批?！拔廴菊咧Ц丁痹瓌t成為被采納的環(huán)保法的最重要的原則，使國(guó)家在自然保護(hù)活動(dòng)中無(wú)需或少量支付補(bǔ)貼。但在這一時(shí)期，對(duì)自然保護(hù)采取的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)和激勵(lì)機(jī)制較少被運(yùn)用。在追求經(jīng)濟(jì)利益最大化同時(shí)，生態(tài)保險(xiǎn)成為了一種污染支付的生態(tài)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段被提出。

在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上，生態(tài)保險(xiǎn)到底是什么呢？俄國(guó)學(xué)者МоткинГ.А.對(duì)生態(tài)保險(xiǎn)做以下定義：生態(tài)保險(xiǎn)是針對(duì)具有超高生態(tài)危險(xiǎn)性的企業(yè)和投保人的財(cái)產(chǎn)利益開(kāi)展的一種責(zé)任保險(xiǎn)，生態(tài)保險(xiǎn)中的責(zé)任是由自然環(huán)境污染事故引發(fā)的，開(kāi)展生態(tài)保險(xiǎn)是為了對(duì)環(huán)境污染造成的部分損失進(jìn)行賠付、并開(kāi)辟一條新的對(duì)環(huán)境污染預(yù)防與恢復(fù)措施進(jìn)行資金積累的渠道。生態(tài)保險(xiǎn)的主要任務(wù)是：在保護(hù)參保雙方的利益的同時(shí)，對(duì)由環(huán)境污染給受害方造成損失進(jìn)行賠付，并對(duì)保障生態(tài)安全的措施進(jìn)行補(bǔ)充撥款。

在生態(tài)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)空分散效應(yīng)得到了很好的應(yīng)用。在繳納保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)，投保人把對(duì)第三方進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任交給了承保方，自己避免有可能發(fā)生的、超出所交保險(xiǎn)費(fèi)很多倍的損失。承保人考慮到，事故的發(fā)生具有以下特征：A、在時(shí)間和空間上具有一定的隨機(jī)性；B、具有一定的概率。

一、背景（針對(duì)**省環(huán)境污染，作者引入的生態(tài)保險(xiǎn)）：

據(jù)了解，近年來(lái)，大型民營(yíng)企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)污染不斷加劇，造成**省生態(tài)環(huán)境趨向惡化，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏環(huán)保意識(shí)，加重了農(nóng)村環(huán)境的污染。一些布局分散、規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)粗放的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)使得周邊環(huán)境污染尤其嚴(yán)重，主要集中在土法選金、電鍍、化工、建材等少數(shù)企業(yè)及其落后技術(shù)上；大型民營(yíng)企業(yè)雖然工藝技術(shù)先進(jìn)，但有的企業(yè)環(huán)保設(shè)施“三同時(shí)”制度未執(zhí)行，如甘河灘工業(yè)園區(qū)已進(jìn)駐十幾家大型企業(yè)，但是截至目前，工業(yè)園區(qū)還沒(méi)有建設(shè)廢水污染處理設(shè)施，企業(yè)未經(jīng)處理的廢水隨意排放，工業(yè)園區(qū)下游農(nóng)作物累遭企業(yè)廢水污染，使農(nóng)民遭受損失。生態(tài)破環(huán)，造成了當(dāng)?shù)鼐用窈艽蟮牟幻Γ≌c當(dāng)?shù)厥形瘜?duì)此也非常重視，責(zé)令要求企業(yè)對(duì)其污染做出賠償。例如，**同仁鋁業(yè)污染事件

（中國(guó)企業(yè)報(bào)2008-08-22）這是一宗涉案原稿2660名，訴訟標(biāo)的額達(dá)2600萬(wàn)元的集團(tuán)訴訟案例，訴訟標(biāo)的額達(dá)2600萬(wàn)元的集團(tuán)訴訟案例，**省高級(jí)人民法院成功調(diào)解了這起因環(huán)境污染引發(fā)的損害賠償集團(tuán)訴訟糾紛案，法院各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)秉公執(zhí)法，維護(hù)了法律的尊嚴(yán)，我們保安鎮(zhèn)城內(nèi)村等11個(gè)行政村的老百姓感謝你們?！?*省同仁縣保安鎮(zhèn)2660名村民的代表日前為**高級(jí)人民法院執(zhí)行局送來(lái)了表?yè)P(yáng)信，感謝**高級(jí)人民法院(以下簡(jiǎn)稱**高院)執(zhí)行局經(jīng)過(guò)多年努力，為他們兌現(xiàn)了因**同仁鋁業(yè)有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱同仁鋁業(yè))污染造成的220萬(wàn)元賠償款。

雖然，同仁縣2660民村民保護(hù)了自己的合法利益，但是從公司的角度來(lái)說(shuō)，卻是一個(gè)很大的損失，為了使經(jīng)濟(jì)與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的利益，筆者認(rèn)為應(yīng)該提出生態(tài)保險(xiǎn)，因?yàn)樯鷳B(tài)保險(xiǎn)能一定度的減少企業(yè)在賠償中的損失，又能一定度的減少村民因自己受害，而公司從而給公司帶來(lái)的負(fù)面影響。

從上面可以歸納出，生態(tài)保險(xiǎn)就是各種保險(xiǎn)組織為了生存與發(fā)展，與其生存環(huán)境及內(nèi)部其他組織之間在長(zhǎng)期密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中，通過(guò)分工、合作形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征執(zhí)行一定功能作用的復(fù)雜聯(lián)系、有序競(jìng)爭(zhēng)、良性協(xié)作的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。為此，筆者想引入談?wù)劚ｋU(xiǎn)生態(tài)的基本特征：A.保險(xiǎn)生態(tài)是經(jīng)歷了從簡(jiǎn)單到復(fù)雜、從低級(jí)到高級(jí)發(fā)展演進(jìn)過(guò)程的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)；B.保險(xiǎn)生態(tài)的秩序結(jié)構(gòu)是從競(jìng)爭(zhēng)中形成的，競(jìng)爭(zhēng)的最主要特征是優(yōu)勝劣汰；C.保險(xiǎn)生態(tài)是在一定政治、經(jīng)濟(jì)、文化、法制環(huán)境下形成的，具有鮮明的制度結(jié)構(gòu)特征；D.保險(xiǎn)生態(tài)也是一個(gè)具有自我調(diào)節(jié)功能的體系；最后，保險(xiǎn)生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力是有限的，外力影響超過(guò)限度就會(huì)破壞保險(xiǎn)生態(tài)平衡。

自然生態(tài)環(huán)境污染事故所造成的損失意味著：生態(tài)保險(xiǎn)中所提的損失是以以下兩個(gè)條件為前提的：第一、由某一有害物質(zhì)源流入自然環(huán)境是由一定的事故引發(fā)的；第二、對(duì)受害方造成一定的不利影響。在環(huán)境污染事故責(zé)任保險(xiǎn)中，必須對(duì)肇事方和受害方進(jìn)行人性化處理，在環(huán)境污染引發(fā)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中，不標(biāo)明單一污染源的貢獻(xiàn)率。從這一原則出發(fā)可以推導(dǎo)出：對(duì)損失進(jìn)行資金上的補(bǔ)償不僅僅是由不同的肇事方來(lái)保障，而且承保人也將有針對(duì)性地使用以前收繳的保險(xiǎn)費(fèi)。

通過(guò)上面分析，可以看到一個(gè)有效的保險(xiǎn)生態(tài)在一定保險(xiǎn)環(huán)境、保險(xiǎn)組織、調(diào)節(jié)機(jī)制著三個(gè)方面具有顯著的生態(tài)特征。對(duì)于調(diào)節(jié)市場(chǎng)，規(guī)范市場(chǎng)環(huán)境，減小企業(yè)因賠償帶來(lái)的危害，給參保雙方利益，既然，生態(tài)保險(xiǎn)能有這么多的好處，繼“綠色稅收”調(diào)節(jié)手段后產(chǎn)生的又一“污染者支付”的生態(tài)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段。

二、現(xiàn)狀（針對(duì)**生態(tài)污染，**生態(tài)保護(hù)中的保險(xiǎn)缺位而提）

**省工業(yè)近幾年污染嚴(yán)重，破環(huán)水資源和其他生態(tài)環(huán)境，例如，據(jù)悉，**湟水水泥有限公司始建于1985年，年生產(chǎn)能力10萬(wàn)噸，1999年擴(kuò)建后年生產(chǎn)水泥18萬(wàn)噸，形成固定資產(chǎn)近8千萬(wàn)元。主要產(chǎn)品為普通硅酸鹽水泥，主要環(huán)保設(shè)施為簡(jiǎn)易靜電和布袋收塵，無(wú)脫硫裝置。這個(gè)生產(chǎn)系統(tǒng)生產(chǎn)設(shè)備老化，環(huán)保設(shè)施落后，生產(chǎn)性粉塵長(zhǎng)期超標(biāo)排放，年排放工業(yè)廢氣9.2億立方米、粉塵2200噸、二氧化硫61噸，年消耗原煤近3萬(wàn)噸，嚴(yán)重污染周邊環(huán)境，被列入西寧市2007年的關(guān)閉企業(yè)。

雖然，**省已經(jīng)按照國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，按照資源節(jié)約環(huán)境保護(hù)要求，先后淘汰了不符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策、污染嚴(yán)重的企業(yè)。

但是造成的污染，給當(dāng)?shù)氐陌傩諑?lái)的損失，誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單？？？環(huán)?？偩指本珠L(zhǎng)潘岳表示，環(huán)保部門(mén)正從過(guò)分依賴行政手段向運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段推進(jìn)污染減排方向轉(zhuǎn)變。

“現(xiàn)在是沒(méi)人買(mǎi)單，但生態(tài)保險(xiǎn)推出后情形就變了?！敝袊?guó)社科院城市發(fā)展與環(huán)境研究中心研究員梁本凡說(shuō)，可操作的辦法是，重化工企業(yè)購(gòu)買(mǎi)生態(tài)保險(xiǎn)，儲(chǔ)存一筆公眾健康補(bǔ)償資金，以備災(zāi)難暴發(fā)之需。

生態(tài)保險(xiǎn)顯然不止于應(yīng)公眾受損之需。它是繼“綠色信貸”之后，由環(huán)保總局推動(dòng)的第二項(xiàng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策?！斑@是對(duì)建立環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策體系的又一次探索”。

由于**的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較特殊，**已經(jīng)確立“生態(tài)立省”的發(fā)展方向，以環(huán)境事故污染責(zé)任保險(xiǎn)的形式實(shí)施的生態(tài)保險(xiǎn)將以保障生態(tài)安全、在以承保人和投保人雙方受益為前提的條件下，對(duì)受害第三方的損失進(jìn)行賠償為己任。這里保費(fèi)的費(fèi)率會(huì)根據(jù)事故污染風(fēng)險(xiǎn)的大小以及污染給受害方帶來(lái)的損失的大小來(lái)計(jì)算，收上來(lái)的保費(fèi)的一部分將被用于自然生態(tài)環(huán)境保護(hù)預(yù)防措施的實(shí)施。

以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)形式實(shí)施的生態(tài)保險(xiǎn)，只有在承保人對(duì)投保人進(jìn)行保險(xiǎn)賠付時(shí)不造成對(duì)投保人的生態(tài)不負(fù)責(zé)任行為做物質(zhì)鼓勵(lì)，才可以成為生態(tài)安全保障體系的組成部分。因此，在生態(tài)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)費(fèi)率水平應(yīng)有一定的上限；只有在承保人與投保人聯(lián)手預(yù)防事故發(fā)生的條件下，環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)才能順利進(jìn)行。

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)固有的運(yùn)行規(guī)律、組成成分及本質(zhì)屬性，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)形式實(shí)施的生態(tài)保險(xiǎn)，只有在承保人對(duì)投保人進(jìn)行保險(xiǎn)賠付時(shí)不造成對(duì)投保人的生態(tài)不負(fù)責(zé)任行為做物質(zhì)鼓勵(lì)，才可以成為生態(tài)安全保障體系的組成部分。因此，在生態(tài)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)費(fèi)率水平應(yīng)有一定的上限；只有在承保人與投保人聯(lián)手預(yù)防事故發(fā)生的條件下，環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)才能順利進(jìn)行。這樣說(shuō)來(lái)，生態(tài)保險(xiǎn)的發(fā)展道路也不是一帆風(fēng)順，當(dāng)然問(wèn)題不單單是這樣，筆者想深入談?wù)勆鷳B(tài)保護(hù)缺位的狀況：

1.破壞了保險(xiǎn)生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機(jī)制，違背市場(chǎng)規(guī)律的人為干預(yù)。

自然生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力具有一定限度，與自然生態(tài)一樣，保險(xiǎn)生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力也有一定的限度，外力影響一旦超越了自我恢復(fù)限度，保險(xiǎn)生態(tài)就會(huì)失去平衡。

（1）保險(xiǎn)主體批設(shè)的數(shù)量和速度超過(guò)了保險(xiǎn)生態(tài)閾限（自然生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力具有一定的限度）。

一些新設(shè)機(jī)構(gòu)為了生存，采取高回扣、高手續(xù)費(fèi)等形式變相降價(jià)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，使一些險(xiǎn)種價(jià)格低于成本價(jià)，造成全行也經(jīng)營(yíng)效益，盈利水平的低下。

（2）生產(chǎn)者的形式比較單一；

我國(guó)的保險(xiǎn)主體絕大多數(shù)是以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司。在“十一五”期間保險(xiǎn)業(yè)面臨的發(fā)展環(huán)境是社會(huì)轉(zhuǎn)型加速、經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)、金融環(huán)境日趨復(fù)雜、國(guó)際交流合作繼續(xù)深化等等，單一的生產(chǎn)者形式很難滿足市場(chǎng)的需求。2005年，我國(guó)的保險(xiǎn)密度379元，保險(xiǎn)深度2.7%，雖然保險(xiǎn)業(yè)一直在發(fā)展，但是目前較世界平均水平還有較大差距。針對(duì)**省生態(tài)保險(xiǎn)基本不存在生產(chǎn)者不足的現(xiàn)象，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展演進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)逐步形成了自身的運(yùn)行規(guī)律和發(fā)展邏輯，成為一種具有諸多生態(tài)學(xué)特征的、有生命力的現(xiàn)代組織活動(dòng)。維持保險(xiǎn)生態(tài)平衡也隨之成為各相關(guān)方的重要課題。但是，現(xiàn)階段保險(xiǎn)生態(tài)還存在諸多問(wèn)題，內(nèi)在秩序和邏輯結(jié)構(gòu)不完善，生產(chǎn)者不足乃是問(wèn)題的集中體現(xiàn)。

（3）市場(chǎng)上的產(chǎn)品具有很高的同質(zhì)性；

經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中存在著競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)也存在競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)論在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，還是壽險(xiǎn)市場(chǎng)，這個(gè)問(wèn)題都是不容忽視的，就商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其產(chǎn)品同質(zhì)率高達(dá)到90％。這樣的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不能有效滿足多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求，而且是造成保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)的主因。**省份的生態(tài)保護(hù)中，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)造成，造成生態(tài)保險(xiǎn)不能有效滿足多樣化的需求。好像，中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)等大型保險(xiǎn)公司存在獨(dú)占鰲頭的現(xiàn)象。就**省來(lái)說(shuō)，這樣導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)不能健康發(fā)展。

（4）對(duì)資金的運(yùn)用限制影響了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)資金運(yùn)用僅限于銀行存款、政府債卷、金融債卷、買(mǎi)入返售、一定比例AA級(jí)以上企業(yè)債券和證券投資基金等。對(duì)于那么大的投資市場(chǎng)，然而投資風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，投資渠道狹窄，使資金運(yùn)用回報(bào)率低下。很多時(shí)候公司考慮到保險(xiǎn)的力度會(huì)很低，從而失去到投保的熱情，那樣對(duì)于公司負(fù)債管理、產(chǎn)品創(chuàng)新，費(fèi)率調(diào)整形成了不利影響，削弱了保險(xiǎn)生態(tài)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。這對(duì)**省健全的發(fā)展經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一定的負(fù)面影響。

2.制度不完善，阻礙著保險(xiǎn)生態(tài)的健康發(fā)展

（1）對(duì)保險(xiǎn)公司而言；針對(duì)**省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于產(chǎn)權(quán)制度的缺陷和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，另外還有產(chǎn)權(quán)不明，從而在和其他企業(yè)簽約時(shí)帶來(lái)很大的麻煩，特別的導(dǎo)致交易過(guò)程中的摩擦和障礙，因?yàn)殡p方都是想保障自己的利益，所以在執(zhí)行起來(lái)帶來(lái)很大的爭(zhēng)執(zhí)，那樣保險(xiǎn)公司的信譽(yù)必然下降，產(chǎn)權(quán)不清晰還導(dǎo)致了**省保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力不足、市場(chǎng)創(chuàng)新動(dòng)力缺乏，從而**省的生態(tài)保險(xiǎn)的力度還是做的不好，為此，**省很多地方都是采取行政管理的處理企業(yè)污染等等的問(wèn)題。

（2）由于今年來(lái)，國(guó)家和省政府對(duì)**省的污染非常重視，特別的針對(duì)，**省的生態(tài)保險(xiǎn)不完善的情況下，很多時(shí)候都是采取國(guó)家干預(yù)方式進(jìn)行市場(chǎng)管理，對(duì)污染企業(yè)采取行政管理，對(duì)污染地區(qū)也是國(guó)家撥款解決，例如，三江源自然保護(hù)區(qū)生態(tài)保護(hù)和建設(shè)工程，該工程國(guó)家總投資約75億元（2005年），全面完成三江源地區(qū)生態(tài)保護(hù)和建設(shè)工程。在制度環(huán)境方面，在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，直接或間接的行政干預(yù)、執(zhí)法不力等現(xiàn)象屢有發(fā)生，嚴(yán)重干擾了保險(xiǎn)生態(tài)的自然發(fā)展。國(guó)家的干預(yù)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有一定的影響。強(qiáng)調(diào)規(guī)模的力度與強(qiáng)調(diào)效益的力度不對(duì)稱。中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段。將保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度與發(fā)達(dá)國(guó)家相比得出保險(xiǎn)潛力巨大的結(jié)論，屬于認(rèn)識(shí)誤區(qū)。中國(guó)有8億農(nóng)民，他們生活剛達(dá)溫飽，哪有多余的錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)。定位不準(zhǔn)確，過(guò)分強(qiáng)調(diào)速度、夸大潛力，強(qiáng)調(diào)做大，忽略做強(qiáng)，必然是揠苗助長(zhǎng)，人為破壞保險(xiǎn)生態(tài)，后果難以想象。

（3）保險(xiǎn)公司經(jīng)理層的任職及薪酬與經(jīng)營(yíng)的業(yè)績(jī)無(wú)關(guān)，因此在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，經(jīng)理層都是首先考慮到自身利益最大化而不是公司利益最大化，另外，國(guó)有保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)主體的虛設(shè)，也使各種監(jiān)督與激勵(lì)機(jī)制難以建立。設(shè)想，如果上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)缺乏道德觀念，那么保險(xiǎn)市場(chǎng)又怎么健全建設(shè)。

（4）保險(xiǎn)的基本職能是分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付；在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，保險(xiǎn)公司以營(yíng)利為目的，如果過(guò)分強(qiáng)調(diào)社會(huì)管理職能，**省總是采取行政方法要求保險(xiǎn)公司代替政府承擔(dān)一些較大的業(yè)務(wù)，只會(huì)造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況惡化，影響保險(xiǎn)生態(tài)的自我發(fā)展。畢竟保險(xiǎn)公司也是希望在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取利潤(rùn)，如果什么總是承受，那么誰(shuí)愿意挑這個(gè)擔(dān)子。

（5）保險(xiǎn)公司在執(zhí)行期間都是需要充分的證據(jù)或資料才對(duì)投保方給予補(bǔ)償，但是對(duì)于企業(yè)發(fā)展來(lái)看，市場(chǎng)最經(jīng)不起的就是時(shí)間，對(duì)于企業(yè)在市場(chǎng)中的效率始終是占很大的地位，如果保險(xiǎn)公司的效率很低，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)是一件很麻煩的事，例如，針對(duì)**某地區(qū)的居民來(lái)說(shuō)如果自己受到企業(yè)的污染時(shí)，總希望企業(yè)在最快的時(shí)間內(nèi)給予賠償，而不是等待，有些還到企業(yè)周邊喧嘩，那么對(duì)于一間企業(yè)的信譽(yù)、執(zhí)行工作帶來(lái)一定的損失。所以有些企業(yè)慢慢的就對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)開(kāi)始不信任，從而生態(tài)保護(hù)中就慢慢出現(xiàn)缺位。

3、保險(xiǎn)監(jiān)督體制的薄弱；

（1）保險(xiǎn)企業(yè)和一般企業(yè)一樣，也存在著經(jīng)營(yíng)失敗，需要建立破產(chǎn)、清算、兼并、重組等法律程序。由于缺乏這方面的法規(guī)，經(jīng)營(yíng)失敗的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遲遲得不到有效的處置，從而導(dǎo)致了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，惡化了保險(xiǎn)生態(tài)。

（2）從當(dāng)前保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展趨勢(shì)看，國(guó)家逐步放松了對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的監(jiān)管，更側(cè)重于償付能力監(jiān)管。在誠(chéng)信環(huán)境方面，隨著**省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，以欺詐手段騙取賠款的案件不斷發(fā)生，并呈上升趨勢(shì)。保險(xiǎn)詐騙之風(fēng)的蔓延，不僅使保險(xiǎn)人蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失，也使保險(xiǎn)聲譽(yù)受到嚴(yán)重影響。

（3）由于監(jiān)督體制薄弱，現(xiàn)在有些企業(yè)都是晚上才排污水出來(lái)，總的來(lái)說(shuō)就是充當(dāng)“小偷”角色瞞著政府。那樣企業(yè)就不會(huì)白白浪費(fèi)資金買(mǎi)保險(xiǎn)，畢竟對(duì)于一個(gè)小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)的資金還是需要很大的支出，而且覺(jué)得根本就不需要花這筆“沒(méi)用的錢(qián)”。

（4）由于市場(chǎng)的不健全，在誠(chéng)信方面，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，以欺詐手段騙取賠款的案例不斷發(fā)展，并呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，保險(xiǎn)詐騙之風(fēng)的蔓延，不僅使保險(xiǎn)人蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失，也使保險(xiǎn)聲譽(yù)受到嚴(yán)重影響。所以一些保險(xiǎn)公司辦手續(xù)起來(lái)比較麻煩，這對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展帶來(lái)一定的阻礙。

總的來(lái)說(shuō)，雖然生態(tài)保險(xiǎn)可以保障投保雙方利益，而且給第三者一定的補(bǔ)償，種種的問(wèn)題導(dǎo)致生態(tài)保險(xiǎn)在**省并沒(méi)有很完善的發(fā)展，筆者針對(duì)上面的為題談?wù)勔恍┐胧?/p>

三、改善**省保險(xiǎn)生態(tài)的建議

1.提高保險(xiǎn)信譽(yù)；提高保險(xiǎn)信譽(yù)筆者想從如下幾方面入手。

（1）針對(duì)目前，很多公司都是靠效率辦事，所以首先要提高保險(xiǎn)辦事效率，也就是說(shuō)從保險(xiǎn)公司入手，一方面加大對(duì)內(nèi)部人員的管理，提高人員的素質(zhì)與愛(ài)崗敬業(yè)精神，另一方面制定一套科學(xué)的制度，比如通過(guò)考核獎(jiǎng)罰制度、培訓(xùn)提高制度，那就要針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的狀況決定。

（2）考慮到職權(quán)問(wèn)題，對(duì)**省來(lái)說(shuō)，如果國(guó)有股份有限公司過(guò)多，可能導(dǎo)致到產(chǎn)權(quán)清的問(wèn)題出現(xiàn)，所以筆者因?yàn)?，利用其他投資主體的硬預(yù)算約束解決國(guó)有產(chǎn)權(quán)軟預(yù)算約束問(wèn)題，有序、適當(dāng)?shù)慕档蛧?guó)有產(chǎn)權(quán)的比重，將從總體上提高國(guó)有產(chǎn)權(quán)主體人格化程度，以及在保護(hù)產(chǎn)權(quán)利益方面的積極性與主動(dòng)性，確保國(guó)有資產(chǎn)的保值增值。

（3）加大管理基層，完善監(jiān)督機(jī)制，考慮到一個(gè)企業(yè)在發(fā)展中總有監(jiān)察機(jī)構(gòu)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)也一樣，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也是想提高自己的信譽(yù)吸取更多的人來(lái)參保，那么保險(xiǎn)基層就要做好。

（4）加大宣傳，提高競(jìng)爭(zhēng)力度；在外部治理結(jié)構(gòu)方面，首先要建立充分的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)與維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)化激發(fā)成員的斗志，引導(dǎo)保險(xiǎn)市場(chǎng)向健康的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，公平有序的保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境，一方面做好自身管理制度，另一方面加大對(duì)保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，這方面，很多保險(xiǎn)公司都做的很好，例如現(xiàn)在保險(xiǎn)個(gè)人鼓勵(lì)別人參保，單位到地方搞活動(dòng)，提高其他企業(yè)加大生態(tài)保險(xiǎn)意識(shí)。筆者在這里想補(bǔ)充一點(diǎn)，就是針對(duì)**省生態(tài)污染問(wèn)題，從保險(xiǎn)公司出發(fā)，應(yīng)該讓一些企業(yè)明白近年來(lái)由于省委對(duì)環(huán)保問(wèn)題要求嚴(yán)格，如果誰(shuí)破環(huán)了環(huán)境，對(duì)公司來(lái)說(shuō)可能是一個(gè)很大的損失，另外，在公司信譽(yù)方面也大大打折扣，如果參加了生態(tài)保險(xiǎn)，不但可以減少企業(yè)賠償中的損失，又可以在一定的程度上減少環(huán)境的破壞。當(dāng)然在宣傳的同時(shí)要圍繞公司的發(fā)展和公司的優(yōu)點(diǎn)或特出方面入手。

2、從實(shí)際出發(fā)，解決生態(tài)保險(xiǎn)審計(jì)問(wèn)題；

（1）保險(xiǎn)業(yè)（就生態(tài)保險(xiǎn)方面）要在市場(chǎng)發(fā)展除了要吸引一些公司參保，同時(shí)也要注意一些保險(xiǎn)審計(jì)問(wèn)題：A.根據(jù)生產(chǎn)中使用最多的危險(xiǎn)化學(xué)物質(zhì)的名單；B.根據(jù)數(shù)倍超出環(huán)境影響最高標(biāo)準(zhǔn)這一點(diǎn)；C.從污染風(fēng)險(xiǎn)與其對(duì)應(yīng)的損失的計(jì)算值出發(fā)。從上面幾點(diǎn)可以確定工業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的危險(xiǎn)性。所以筆者認(rèn)為，進(jìn)入環(huán)境的有害物質(zhì)所具有的“造成損失”這一特征對(duì)于自然環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)方法提出特定的要求。

（2）針對(duì)**省生態(tài)環(huán)境污染中，必須對(duì)肇事方和受害方進(jìn)行人性化處理，在環(huán)境污染引發(fā)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中，不表明單一污染源的貢獻(xiàn)率，對(duì)損失進(jìn)行資金上的補(bǔ)償不僅僅是由不同的肇事方來(lái)保障，而且承保人也將有針對(duì)性地使用以前收繳的保險(xiǎn)費(fèi)。

（3）優(yōu)惠政策；在降低環(huán)境污染事故風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，生態(tài)保險(xiǎn)給參保雙方創(chuàng)造了經(jīng)濟(jì)效益。因?yàn)槭鹿拾l(fā)生概率加大將引起保險(xiǎn)費(fèi)率升高，投保人會(huì)不斷提高自己的生態(tài)安全水平。除此之外，因?yàn)闆](méi)有事故發(fā)生，投保人會(huì)在經(jīng)濟(jì)上得到一系列的優(yōu)惠——在續(xù)簽保險(xiǎn)合同時(shí)享受優(yōu)惠條件；從承保人的預(yù)防措施基金中劃撥更多的資金用于自然保護(hù)措施的實(shí)施；等等。同樣，承保人在降低生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，制定出一系列的預(yù)防措施，包括對(duì)投保人的狀況進(jìn)行生態(tài)監(jiān)督(審計(jì))。承保方有責(zé)任花費(fèi)一部分預(yù)防措施基金用于對(duì)投保人進(jìn)行生態(tài)審計(jì)，改善環(huán)境監(jiān)測(cè)工作，以及其它生態(tài)需要。

（4）生態(tài)保險(xiǎn)的投保方既可以不是受害方，也可以不是污染源方。投保方可以是想保障生態(tài)安全的國(guó)家機(jī)構(gòu)。如果是當(dāng)?shù)氐沫h(huán)保部門(mén)，所以對(duì)于一些環(huán)保部門(mén)要著重從生態(tài)環(huán)境和保障居民利益出發(fā)，省政府對(duì)地方參加生態(tài)保險(xiǎn)重視，鼓勵(lì)公司或環(huán)保部門(mén)參保。

3、尋找投資方向，加大生態(tài)保險(xiǎn)力度；

（1）一方面，國(guó)家要加大對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)的重視，如果是國(guó)家關(guān)心的項(xiàng)目，很多型的公司就不用擔(dān)心得不到賠償。另一方面，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)業(yè)中，中國(guó)人壽保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等等公司在全國(guó)是很有民的，當(dāng)然在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)家要通過(guò)市場(chǎng)干預(yù)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行管理。規(guī)范市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。

（2）眾所周知，任何時(shí)間都非常需要找到對(duì)自然生態(tài)環(huán)境保護(hù)措施進(jìn)行投資的新的資金來(lái)源渠道。找到一個(gè)具有吸引力的自然生態(tài)環(huán)境保護(hù)措施投資方向。筆者認(rèn)為生態(tài)保險(xiǎn)應(yīng)該提供的刺激投資的生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)方法，使投資者轉(zhuǎn)向從事自然保護(hù)設(shè)備的生產(chǎn)與環(huán)境保護(hù)措施的實(shí)施，例如，同時(shí)市場(chǎng)手段（生態(tài)保險(xiǎn)的承保方的利潤(rùn)由環(huán)境質(zhì)量直接決定的，而環(huán)境質(zhì)量——是由自然保護(hù)預(yù)防措施體系決定的）。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的資金來(lái)源是保險(xiǎn)單位籌建的生態(tài)的生態(tài)預(yù)防措施保險(xiǎn)基金。所以保險(xiǎn)公司除了要審查當(dāng)?shù)丨h(huán)境的質(zhì)量還要對(duì)環(huán)保方面進(jìn)行防御。

（3）)拓寬投資渠道；股票一級(jí)市場(chǎng)遠(yuǎn)高于銀行存款水平。因此，股票一級(jí)市場(chǎng)與可轉(zhuǎn)債市場(chǎng)都是比較適合保險(xiǎn)資金投資的渠道。隨著保險(xiǎn)公司投資技術(shù)的提高、經(jīng)驗(yàn)的積累與人才儲(chǔ)備的加強(qiáng)，可考慮允許保險(xiǎn)資金以適宜比例進(jìn)行股票二級(jí)市場(chǎng)投資，既扶持資本市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)也為自身積累投資經(jīng)驗(yàn)。

4.健全制度；

（1）獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制；保險(xiǎn)過(guò)程自身能夠?qū)ξ磥?lái)最小化降低風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)費(fèi)用的單位與個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。因此，生態(tài)保險(xiǎn)機(jī)制可以成為使環(huán)境損失大大降低的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)器與管理手段。這種直接的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制的應(yīng)用可以作為對(duì)社會(huì)與自然相互關(guān)系調(diào)節(jié)的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)與法律手段的有益補(bǔ)充，也是真正能夠使得污染者支付原則得到實(shí)施的經(jīng)濟(jì)手段。

（2）市場(chǎng)機(jī)制；建立嚴(yán)格完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，堅(jiān)決淘汰經(jīng)營(yíng)不善、償付能力嚴(yán)重不足的公司，以激勵(lì)其他從業(yè)主體改善經(jīng)營(yíng)管理、提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效，從而凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)，防止行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)的整體爆發(fā)。其次，通過(guò)有效的制度安排，使經(jīng)營(yíng)失敗的保險(xiǎn)公司以最小的社會(huì)成本和單位成本退出市場(chǎng)，如增資擴(kuò)股、發(fā)行債券、兼并收購(gòu)等方式，避免對(duì)社會(huì)造成太大的負(fù)面影響，將相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失減少到最低限度。

（3）法律、協(xié)調(diào)機(jī)制；通過(guò)研究相關(guān)法律的理論及實(shí)務(wù)問(wèn)題，促使各類保險(xiǎn)法律關(guān)系主體正確適用法律，達(dá)到推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范和發(fā)展的目的；同時(shí)，在研究和實(shí)踐中，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和總結(jié)法律適用中比較普遍的、爭(zhēng)議較大的現(xiàn)象及新生的保險(xiǎn)現(xiàn)象，通過(guò)與主管機(jī)構(gòu)、相關(guān)部門(mén)溝通協(xié)調(diào)，制定司法解釋或指導(dǎo)意見(jiàn)，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)法制的持續(xù)完善。針對(duì)近些年保險(xiǎn)糾紛訴訟案大幅增加、保險(xiǎn)公司敗訴的報(bào)道屢見(jiàn)報(bào)端，在消費(fèi)者中形成了極大的負(fù)面影響，成為制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不利因素。對(duì)此，建議通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立保險(xiǎn)糾紛案件協(xié)商調(diào)解機(jī)制，例如，在行業(yè)協(xié)會(huì)下設(shè)立保險(xiǎn)糾紛案件調(diào)解委員會(huì)，設(shè)計(jì)一種對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人自愿、對(duì)保險(xiǎn)人適當(dāng)強(qiáng)制的案件聽(tīng)證制度。通過(guò)該制度，充分發(fā)揮民間調(diào)解作用，減少保險(xiǎn)糾紛案件及其所產(chǎn)生的負(fù)面社會(huì)影響，從而為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更為健康、和諧的生態(tài)環(huán)境。

三、我對(duì)生態(tài)保險(xiǎn)機(jī)制；

為了提高經(jīng)濟(jì)效益、給受害者一定的賠償，**省把生態(tài)保險(xiǎn)機(jī)制引入了市場(chǎng)當(dāng)中。我是人保財(cái)險(xiǎn)公司的一員，我深知，生態(tài)保險(xiǎn)是繼“綠色政策”調(diào)節(jié)手段后產(chǎn)生的又一“污染者支付”的生態(tài)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段，在追求經(jīng)濟(jì)利益最大化時(shí)，如果說(shuō)國(guó)有企業(yè)還計(jì)劃實(shí)施一些自然保護(hù)措施，那么私有企業(yè)充其量只能說(shuō)是遵守了自然保護(hù)領(lǐng)域的法律法規(guī)，并在執(zhí)行這些法律法規(guī)時(shí)往往會(huì)再打打折扣，生態(tài)要求被忽視。所以很多時(shí)候，對(duì)于環(huán)境帶來(lái)的危害誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單？？？

針對(duì)**省今年來(lái)生態(tài)破環(huán)嚴(yán)重的角度出發(fā)，如果國(guó)家使用行政的手段處理一些企業(yè)，那么對(duì)規(guī)范市場(chǎng)又是一個(gè)難題，雖然，國(guó)家和省政府都非產(chǎn)重視**省生態(tài)問(wèn)題，特別的針對(duì)三江源污染，國(guó)家不斷的撥款建設(shè)，但是在國(guó)家宏觀調(diào)節(jié)中，不可能只是針對(duì)某個(gè)地區(qū)，所以國(guó)家提出，“誰(shuí)污染，誰(shuí)治理”的政策。但是對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，總是希望能最大限度的減少污染，所以，在**省中，生態(tài)保險(xiǎn)政策，省委要著重宣傳，當(dāng)然保險(xiǎn)公司也要加大宣傳力度。生態(tài)保險(xiǎn)無(wú)論參保人是污染企業(yè)或國(guó)家結(jié)構(gòu)，它都是維系中生態(tài)環(huán)保提出的一項(xiàng)生態(tài)協(xié)調(diào)政策，在市場(chǎng)與環(huán)境下起到很大的作用，例如：

（1）生態(tài)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)規(guī)范化的發(fā)展，促進(jìn)了企業(yè)和保險(xiǎn)公司的健全發(fā)展，正好符合**省實(shí)現(xiàn)生態(tài)保險(xiǎn)的目的。

（2）以環(huán)境事故污染責(zé)任保險(xiǎn)的形式實(shí)施的生態(tài)保險(xiǎn)將以保障生態(tài)安全、在以承保人和投保人雙方受益為前提的條件下，對(duì)受害第三方的損失進(jìn)行賠償為己任。為第三方找到賠償?shù)膶?duì)象，解決的社會(huì)矛盾和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的沖突。

（3）生態(tài)保險(xiǎn)是生態(tài)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段。在一定程度上對(duì)**省的生態(tài)經(jīng)濟(jì)有一定的促進(jìn)作用，加快了市場(chǎng)規(guī)范化的步伐。

（4）生態(tài)保險(xiǎn)的投保方既可以不是受害方，也可以不是污染源方。投保方可以是想保障生態(tài)安全的國(guó)家機(jī)構(gòu)，例如，地方環(huán)境保護(hù)部門(mén)。它們的利益在給居民造成損失的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的框架內(nèi)得到。所以，地方環(huán)保部門(mén)能進(jìn)一步的關(guān)心居民的損失和關(guān)心生態(tài)的保護(hù)。帶頭保護(hù)**省生態(tài)環(huán)境。對(duì)政府機(jī)構(gòu)樹(shù)立好的形象。

由此可見(jiàn)，生態(tài)保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)政策，是繼“綠色政策“之后的又一生態(tài)經(jīng)濟(jì)管理策略，生態(tài)保險(xiǎn)機(jī)制可以成為使環(huán)境損失大大降低的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)器與管理手段。這種直接的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制的應(yīng)用可以作為對(duì)社會(huì)與自然相互關(guān)系調(diào)節(jié)的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)與法律手段的有益補(bǔ)充，也是真正能夠使得污染者支付原則得到實(shí)施的經(jīng)濟(jì)手段。既保障力當(dāng)?shù)鼐用竦暮戏ɡ妫矞p少了高風(fēng)險(xiǎn)的賠償損失，如果是國(guó)家結(jié)構(gòu)參保，還可以進(jìn)一步保障當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門(mén)的利益，針對(duì)**省工業(yè)帶來(lái)的污染和生態(tài)惡化的情況來(lái)看，引入相互保險(xiǎn)公司是**省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，是解決**省保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)中生產(chǎn)者不足，促進(jìn)和維護(hù)保險(xiǎn)生態(tài)平衡的必由之路。

參考文獻(xiàn)：

1.《論我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)的動(dòng)態(tài)平衡與良性循環(huán)》來(lái)源：中國(guó)論文下載中心編輯：studa0714

2.《綠色信貸困難重重生態(tài)保險(xiǎn)漸次推行》作者：陳峰2008-02來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)