序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇農(nóng)村金融的發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

（一）農(nóng)村金融資源占有率低。由于國有商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融服務主體主要是農(nóng)村信用社，農(nóng)村人口對金融資源的占有率較低。截止2013年末，靖遠縣共有18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、174個行政村、10個社區(qū)居委會，總?cè)丝?7萬人，其中農(nóng)業(yè)人口41.5萬人；銀行業(yè)經(jīng)營機構(gòu)只有工行、農(nóng)行、建行、郵政儲蓄銀行、甘肅銀行和農(nóng)村信用社6家，營業(yè)網(wǎng)點43個，從業(yè)人員427人，其中：鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點24個、從業(yè)人員270人；按農(nóng)業(yè)人口計算，平均每萬人擁有的農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)僅為0.58個。農(nóng)村金融資源與近年來農(nóng)村凸顯的活力經(jīng)濟發(fā)展需求相比，顯得較為滯后，一定程度上弱化了農(nóng)村金融服務功能的發(fā)揮。（二）農(nóng)村金融服務覆蓋率較低。2013年末，靖遠縣企業(yè)數(shù)量1261戶、農(nóng)戶數(shù)10.87萬戶，農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟主體獲取金融服務的比例仍然偏小，平均每萬人擁有的POS機、ATM機、轉(zhuǎn)賬電話分別僅有7臺、1.2臺、6部。在信貸服務上表現(xiàn)也較為明顯，盡管近年來銀行機構(gòu)新推行了“婦女小額擔保貸款”、“雙聯(lián)”惠農(nóng)貸款、“草蓄設(shè)施蔬菜貸款”等惠民貸款，但對農(nóng)村區(qū)域的信貸投入覆蓋率較低，靖遠縣作為一個農(nóng)業(yè)人口占全縣人口88%的農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)戶貸款僅占總貸款的50%，農(nóng)戶人均貸款額較全縣人均貸款額的比重低30%。（三）農(nóng)村資金外流現(xiàn)象仍較突出。截止2013年末，靖遠縣金融機構(gòu)各項存、貸款余額分別為62.37億元、37.06億元，存貸比59.42%。剔除存款準備金、流轉(zhuǎn)頭寸、CPI等因素，縣域資金特別是農(nóng)村地區(qū)的資金仍存在外流現(xiàn)象，主要是當前各國有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行將資金投向效益較好的城區(qū)企業(yè)或居民，逐步退出農(nóng)村市場，2013年，靖遠縣農(nóng)業(yè)銀行主要在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放了1.8億元“雙聯(lián)”惠農(nóng)貸款，其余在縣域吸收的存款主要投向城區(qū)企業(yè)和居民；另外，郵政儲蓄銀行利用郵政局在農(nóng)村的網(wǎng)點開展業(yè)務，吸收了一定量的農(nóng)村資金，截止2013年末，其存、貸款余額分別為4.48億元、1.78億元，存貸差達2.7億元，部分資金上存，也加劇了資金外流。（四）農(nóng)村金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新不足。當前，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，客觀上對金融產(chǎn)品提出了更高的要求。但是靖遠縣農(nóng)村金融服務主要還局限于存貸款業(yè)務，農(nóng)村經(jīng)濟交易也大多以現(xiàn)金結(jié)算為主，支付結(jié)算票據(jù)化程度低，新興的網(wǎng)上銀行、中間業(yè)務、投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)較少涉及，如靖遠縣農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡數(shù)量約15萬張，平均2.8個人才擁有1張銀行卡，而城區(qū)平均0.7人就擁有1張銀行卡。在農(nóng)村保險服務方面表現(xiàn)尤其突出，雖然近年來保險業(yè)務增長較快，但農(nóng)村領(lǐng)域保險市場一直發(fā)展滯緩，2013年，靖遠縣農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)保費收入和支出分別占全縣保險業(yè)比重的27%和15%，保費收入不到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的2%。

二、農(nóng)村金融發(fā)展稟賦缺陷的原因探析

綜上看來，靖遠縣農(nóng)村金融發(fā)展存在眾多缺陷，處于弱勢發(fā)展狀況，究其原因，除了“三農(nóng)”先天弱質(zhì)性、農(nóng)村金融制度設(shè)計、金融價值取向等因素外，還存在一個共性的根源性因素，那就是農(nóng)村金融具有一定的“準公共性”，而這種“準公共性”一直以來未有效得到公共財政政策相應的補貼或彌補，從而導致了其弱勢狀況的形成。（一）“準公共性”的分析。公共經(jīng)濟學中的公共產(chǎn)品理論根據(jù)非競爭性和非排他性將所有物品進行分類：一類是私人物品，既具有排他性也具有競爭性；第二類是純公共產(chǎn)品，既具有非排他性也具有非競爭性；第三類是準公共產(chǎn)品，包括具有排他性但不具有競爭性的產(chǎn)品、消費上有競爭性但無法有效排他的公共資源類產(chǎn)品、以及具有較大正外部效應的公共產(chǎn)品?，F(xiàn)實生活中包括農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在內(nèi)的不少產(chǎn)品和服務由于具有公共產(chǎn)品的部分特性，都可認為是準公共產(chǎn)品或服務，承認這一“準公共性”，有利于深入解釋農(nóng)村金融發(fā)展的深層次問題。（三）農(nóng)村經(jīng)濟具有“準公共性”。從我國現(xiàn)階段實情來看，農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)產(chǎn)品體現(xiàn)了上述公共產(chǎn)品的部分特征，可稱之為準公共產(chǎn)品，這可以從其三個特性來論證：（1）外部性。農(nóng)業(yè)關(guān)系國計民生，是社會經(jīng)濟發(fā)展和人類賴以生存的基礎(chǔ)條件，所以農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就帶有很大的正外部性，即個人從其活動中得到的私人利益小于該活動所帶來的社會利益。（2）貢獻性。在我國工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的初始階段，國家通過人為地提高工業(yè)產(chǎn)品價格與農(nóng)產(chǎn)品價格的差距（“剪刀差”政策），使農(nóng)業(yè)為第二、三產(chǎn)業(yè)長期提供廉價的食品和原材料，為工業(yè)化以及經(jīng)濟社會發(fā)展做出了巨大的犧牲和貢獻。即使是當前的市場經(jīng)濟中，由于農(nóng)業(yè)的天然劣勢和工業(yè)生產(chǎn)的效率優(yōu)勢，“剪刀差”現(xiàn)象仍然存在。（3）弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的先天弱質(zhì)性需要政府支持和保護。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金大、回收慢，特別是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資巨大，私人投資難以承擔、也不愿意承擔，同時農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較大的自然風險和市場風險，但其高風險并未帶來高收益，相反，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本趨高導致農(nóng)業(yè)比較收益較低。（四）農(nóng)村金融事實上承擔了一定的“農(nóng)業(yè)補貼”。作為準公共產(chǎn)品，政府十分重視農(nóng)業(yè)，并把農(nóng)業(yè)當作全社會的公共事務予以實施、當作準公共部門予以足夠的支持和保護，以此保證國民經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。而這種支持和保護在國際社會特別是發(fā)達國家中，最普遍的是采取“農(nóng)業(yè)補貼”的形式，農(nóng)業(yè)補貼的實質(zhì)是國家為了補償農(nóng)業(yè)因為“剪刀差”、外部性等導致的損失而對農(nóng)業(yè)進行的應有“賠償”。而我國對農(nóng)業(yè)的財政投入特別是農(nóng)業(yè)補貼一直處于較低水平，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟依靠自身投入難以完成原始積累，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展巨大的資金需求中，農(nóng)村金融事實上承擔了部分應由國家負擔的“農(nóng)業(yè)補貼”，由于這種隱性補貼（即暗補）的存在，為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務的“農(nóng)村金融供給”可定位為“準公共服務”，也即農(nóng)村金融具有一定的“準公共性”。這種“準公共產(chǎn)品”所承擔的暗補至少包括三個方面：（1）低收益率。受農(nóng)業(yè)經(jīng)濟比較效益低的影響，農(nóng)村金融的收益率也較低，加上農(nóng)業(yè)貸款點多、面廣、金額小，其管理成本遠高于城區(qū)及大額的貸款。（2）高風險性。由于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟所面臨的自然風險和市場風險容易轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融上，農(nóng)村金融風險要高于其他產(chǎn)業(yè)貸款。（3）正外部性。由于農(nóng)村經(jīng)濟總量小，農(nóng)村區(qū)域的金融機構(gòu)網(wǎng)點往往微利經(jīng)營，據(jù)測算，靖遠縣金融機構(gòu)網(wǎng)點的存款保本點在2000萬元至3500萬元之間，而在靖遠縣農(nóng)村區(qū)域中，有近四分之一的網(wǎng)點存款額低于這一標準。由此可見，農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點在提供金融服務中，更多的是滿足“三農(nóng)”的基本金融需求，在促進農(nóng)民增收、確保糧食安全和維護社會安定等方面作出了重要的貢獻，其社會效益明顯高于經(jīng)濟效益，從這種角度來說也存在一定的正外部性。

三、農(nóng)村金融發(fā)展的政策供給

篇(2)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展；農(nóng)村居民消費；影響

地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展在一定程度上會影響地區(qū)居民的消費能力，作為我國基層組成部分的農(nóng)村區(qū)域，其金融發(fā)展水平對農(nóng)民的消費能會產(chǎn)生一定影響力。農(nóng)民受到收入水平的局限而抑制了其原有的消費欲望，因此農(nóng)村區(qū)域的內(nèi)需調(diào)動需要從經(jīng)濟方面著手。農(nóng)村金融在一定程度上可以有效地促使農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，從而有效的優(yōu)化整體農(nóng)村居民的消費水平。

一、當下農(nóng)村居民消費基本狀況

（一）農(nóng)村居民收入水平低

雖然我國農(nóng)村居民的消費水平在逐年提升，但是相比城鎮(zhèn)居民來說，其消費水平相對較低，消費結(jié)構(gòu)也缺乏豐富多樣性，消費意愿存在較大程度的抑制。農(nóng)民家庭生活中所需的消費品數(shù)量與品類得到了較大的豐富，一般的家用電器、家居用品也得到了不斷地完善配備，但是在品質(zhì)需求上相對較低，無論是數(shù)量還是品質(zhì)的要求，比城鎮(zhèn)居民相比存在一定的滯后性。其消費水平低主要與其居民平均收入較低有密切關(guān)系，收入水平低直接導致農(nóng)村居民消費意識沒有得到優(yōu)化提升，在思想觀念上仍舊存在一定滯后性。消費欲求在一定程度上存在極大的抑制，這也說明了農(nóng)村居民的消費潛力巨大，可以有巨大的挖掘空間。農(nóng)村地區(qū)一般集聚著大量的老弱婦孺，青壯年群體大多外出務工，留守在農(nóng)村的居民，在生活方式上與城鎮(zhèn)居民有一定差異。

（二）農(nóng)村居民消費渠道狹窄

除了收入受限這個主要情況外，農(nóng)村區(qū)域消費渠道狹窄也是重要原因。在農(nóng)村區(qū)域，缺乏大型商貿(mào)娛樂場所，一般提供基本的日常用品，沒有大型的購物中心，甚至購買貴重物品需要驅(qū)車到較遠的城鎮(zhèn)購買，購買便捷性差，在一定程度上抑制了日常的購買行為。而城鎮(zhèn)居民可以便捷的享受居住區(qū)附近的購物商城服務，獲取購物信息更為便捷，同時有便捷的網(wǎng)絡購物途徑，因此購買行為更為便捷。在農(nóng)村區(qū)域，由于人口稀少，快遞點少，大型商貿(mào)購物城少，因此無法配備與城鎮(zhèn)一致的便捷購物城密集分布，從而導致農(nóng)村居民消費欲求得到抑制。

（三）農(nóng)村居民出行不便利

農(nóng)村居民交通出行不便捷，擁有私家車的家庭較少，更多是農(nóng)民子女在城鎮(zhèn)擁有私家車，但是并不能每日服務于居住在農(nóng)村的居民，因此農(nóng)村居民出行受到公共交通的制約，出行購物存在更大的困難性，不如城鎮(zhèn)居民購物出行便捷，因此，交通不便捷也是農(nóng)村居民消費欲望受到抑制的關(guān)鍵之一。如果想調(diào)動農(nóng)民的消費能力，需要從各方面基礎(chǔ)設(shè)施與農(nóng)民收入提升方面入手，相關(guān)工作的投入成本較大，操作難度高。總體來說，要優(yōu)化農(nóng)民的收入水平，在收入水平提升后才能有效地讓農(nóng)民自行的改善其出行條件，從而優(yōu)化其消費能力。

（四）不同區(qū)域農(nóng)村基層情況差異顯著

我國農(nóng)村居民消費情況也與各地經(jīng)濟發(fā)展有密切關(guān)系。部分農(nóng)村區(qū)域發(fā)展勢頭良好，有自己的基層工廠與產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色，從而促使基層農(nóng)村居民經(jīng)濟能力較強，這樣可以促使農(nóng)民擁有完善的家庭出行配備，私家車與擁有駕照的人員較為普遍，因此，可以有效地規(guī)避農(nóng)村遠離城鎮(zhèn)的地域問題，農(nóng)民出行便捷，可以隨時方便的到城區(qū)進行日常采購，有效地激發(fā)了其內(nèi)在的消費欲望與消費能力。但是對于發(fā)展不良的農(nóng)村基層，則無法達到這樣的水平。因此，農(nóng)村居民消費情況需要依據(jù)實際地域情況而定，并不能籠統(tǒng)的一概而論。

二、當下農(nóng)村金融發(fā)展狀況

（一）金融體系不健全

農(nóng)村金融發(fā)展相較于城鎮(zhèn)金融體系而言，具有不健全不完善性的特點，發(fā)展相對滯后。金融體系可以劃分為正規(guī)性與非正規(guī)性的金融機構(gòu)構(gòu)成，在農(nóng)業(yè)發(fā)展中可以依賴農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這樣的政策性銀行，但是唯一的政策性銀行在農(nóng)村實際分布與延展性較弱，無法有效的滿足實際農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展需求，銀行的支持能力較為狹窄。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為了自身的經(jīng)濟利益，會將投資集中在非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面的發(fā)展，對農(nóng)業(yè)發(fā)展沒有做強有力的支持。農(nóng)村信用社在農(nóng)村區(qū)域更多的處于壟斷性發(fā)展角色，因此沒有承擔應有的農(nóng)業(yè)建設(shè)職責，導致農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行有了更多的發(fā)展空間。因此農(nóng)村金融體系還缺乏更為健康完善的發(fā)展，對農(nóng)村收入提升產(chǎn)生一定負面影響。

（二）金融環(huán)境不良

由于農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，金融體系不完善，基礎(chǔ)設(shè)施較差，從而導致農(nóng)村金融環(huán)境相對較差。農(nóng)村區(qū)域的金融信譽不佳，因此也導致金融體系無法得到健康的發(fā)展。農(nóng)村區(qū)域的金融貸款存在多種制度疏漏，導致還款與貸款運用有較大的盲目性與隨意性空間；農(nóng)村經(jīng)濟之后導致農(nóng)民平均收入水平低，資金儲備量缺乏，因此如果經(jīng)濟周轉(zhuǎn)不靈，則容易影響正常還款能力；大部分農(nóng)民也沒有接受較高的文化教育，對社會秩序的認識不足，導致信用意識缺乏，惡意不還款的情況相對較多。

（三）金融服務缺乏

在農(nóng)村區(qū)域的金融服務相對于城鎮(zhèn)區(qū)域而言，豐富性較低，同時提供的金融服務數(shù)量、頻次也相對較低，更多的將業(yè)務集中在儲蓄、匯款與信用貸款，其他方面沒有多樣性的開發(fā)。同時基層的金融機構(gòu)工作人員綜合素養(yǎng)低，也無法有效地開展其他業(yè)務，開展多樣的風險性、成本更高，進而也導致農(nóng)村金融服務水平無法有效提升。

（四）民間金融較為繁榮

對于相對先進的農(nóng)村區(qū)域，由于經(jīng)濟得到了發(fā)展，擺脫了貧困落后的面貌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到有效的發(fā)展，農(nóng)村居民的經(jīng)濟能力也不斷提升。隨著企業(yè)與個人的不斷發(fā)展，信用貸款的需求也不斷提升，正規(guī)渠道的金融機構(gòu)服務已經(jīng)無法滿足實際情況所需，因此促使民間金融機構(gòu)的繁榮。民間金融機構(gòu)融資相對更為快速便捷，門檻低，操作方式靈活多樣，對農(nóng)村基層情況有更強的適應能力，因此可以彌補農(nóng)村金融機構(gòu)構(gòu)成缺乏的問題。但是其貸款利息相對更高，同時缺乏金融風險的應對實力。

三、農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費的影響

（一）有助于讓農(nóng)民儲蓄轉(zhuǎn)為投資

傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務集中在儲蓄方面，由于金融服務的發(fā)展，可以引導農(nóng)民將儲蓄轉(zhuǎn)為投資，需要進一步減少金融中資源吸收，降低金融機構(gòu)的中介成本，有助于儲蓄資金更好地向投資方向發(fā)展，提升資金形式的轉(zhuǎn)化率。

（二）拉動收入增長，優(yōu)化農(nóng)民消費能力

農(nóng)村金融發(fā)展可以有效地達到拉動收入提升的下溝，從而有效的提升居民消費能力。金融由于更好地支持了農(nóng)村生產(chǎn)，對于農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新起到推動作用，讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，提升農(nóng)村生產(chǎn)效率，優(yōu)化農(nóng)民的收入水平。金融可以有效地加大農(nóng)村基層基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持，有效的提升農(nóng)村基層的生存環(huán)境，同時加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的支持，有助于農(nóng)村經(jīng)濟整體發(fā)展，促使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，有助于農(nóng)村基層第二產(chǎn)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有效的拉動農(nóng)村就業(yè)率，提升農(nóng)村居民的收入。

（三）注重信貸支持

來為居民消費提供保障要加大對農(nóng)村信貸的支持，為農(nóng)民消費行為作經(jīng)濟保障。通過農(nóng)村信貸的支持發(fā)展可以有效地減少農(nóng)民消費對收入方面的依賴度，有效的改善農(nóng)民由于短時間資金缺乏導致的消費行為遏制，可以有效地提升農(nóng)民的消費信心，助長消費行為提升。注重對農(nóng)村信貸的宣傳，提供優(yōu)惠的信貸政策，調(diào)動農(nóng)村信貸參與積極性，甚至可以通過示范效益來讓農(nóng)民看到真正的實惠便捷。要注重農(nóng)村基層金融電子化的發(fā)展，優(yōu)化各方面設(shè)施設(shè)備，推動網(wǎng)絡支付、信用卡支付等多種便捷的方式普及，吸引商家到農(nóng)村投資發(fā)展，豐富農(nóng)村基層的消費配備。完善農(nóng)民個人信用體系的建設(shè)，提升農(nóng)民對個人信用度的關(guān)注，完善征信體系，做好信貸情況的跟蹤監(jiān)測管控，遏制不良信貸行為。此外，擴展多樣性的信貸服務，匹配實際的農(nóng)民需求，包括助學、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)機械、房屋裝修等各方面的貸款服務，讓信貸服務更廣泛化。

（四）注重農(nóng)村保險體系構(gòu)建

來提供農(nóng)民保障感通過農(nóng)村保險體系的完善構(gòu)建，讓農(nóng)民對生活有更強的安全感，讓醫(yī)保、社保能夠落實到實處，讓農(nóng)民敢于消費，注重基層新農(nóng)合工作的落實，讓農(nóng)民得到實惠與保障。甚至可以開展多種保險產(chǎn)品的宣傳推廣，讓農(nóng)民對于個人生活有更強的保障能力。結(jié)束語促進農(nóng)村金融發(fā)展可以有效地優(yōu)化農(nóng)村居民生活水平，提升居民收入，提供更強的經(jīng)濟、社會、政治保障，讓農(nóng)村更好地得到消費環(huán)境，提升民眾生活質(zhì)量。

參考文獻：

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[2]陳治國,李成友,辛沖沖等.基于OPLS回歸模型的農(nóng)村金融對農(nóng)村居民消費支出的影響效應研究[J].經(jīng)濟與管理評論,2016(02):91-97.

[3]聞瑤.金融發(fā)展對居民消費影響的實證研究[J].經(jīng)濟論壇,2016(05):68-71,101.

篇(3)

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 發(fā)展 經(jīng)濟 山東

一、引言與文獻綜述

金融可以從各個層面為經(jīng)濟生活提供支持與服務，隨著政府不斷完善金融服務的功能，金融在提高經(jīng)濟發(fā)展效率、優(yōu)化資源配置等方面的貢獻愈發(fā)突出。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展以及政府對“三農(nóng)”問題的重視，農(nóng)村金融在整個金融體系的地位也越來越重要，研究金融與農(nóng)村經(jīng)濟的關(guān)系也更加重要。山東省農(nóng)業(yè)水平較高，并不斷提高農(nóng)村金融水平，取得了較大的進步與成果。本文以山東省為例，進行農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的關(guān)系的研究。

徐笑波等人（1994）較早的把金融發(fā)展理論運用到對中國農(nóng)村金融的實證分析當中，他們用行社存款與農(nóng)村國民收入的比值衡量我國農(nóng)村金融的深化程度，進行了農(nóng)村金融相關(guān)率的計算，指出我國的農(nóng)村金融與GDP提高之間有相關(guān)性。張冰（2007）采用了我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、農(nóng)村貸款、農(nóng)村儲蓄存款這三個指標，對1956年至1999年的相關(guān)數(shù)據(jù)進行回歸擬合分析，發(fā)現(xiàn)我國的金融明顯促進經(jīng)濟的增長。溫濤等人（2005）把農(nóng)村人均純收入作為衡量農(nóng)村經(jīng)濟水平的指標，運用中國金融的發(fā)展水平、農(nóng)村金融的發(fā)展水平與農(nóng)村經(jīng)濟水平這三個指標進行實證分析，發(fā)現(xiàn)中國的金融發(fā)展水平給農(nóng)村經(jīng)濟水平帶來比較明顯的負效應，而農(nóng)村金融的發(fā)展水平與農(nóng)村經(jīng)濟之間并無協(xié)整關(guān)系。

在研究農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的影響時，有的學者采用線性回歸分析的方法，有的學者采用了灰色關(guān)聯(lián)分析方法。相比于線性回歸，灰色關(guān)聯(lián)分析法要求的計算量小，動態(tài)分析各變量之間的關(guān)聯(lián)程度，故本文采用灰色關(guān)聯(lián)分析法研究山東省農(nóng)村金融對經(jīng)濟的影響，并進一步給出相應的政策建議。

二、灰色關(guān)聯(lián)分析法介紹

灰色關(guān)聯(lián)分析判斷序列相關(guān)性的思路是根據(jù)不同序列曲線幾何形狀的相似程度，如果曲線越相似，序列之間的關(guān)聯(lián)度就越大，曲線之間差異越大，序列之間的關(guān)聯(lián)度就會越小，這在認知上符合我們對相關(guān)性的一個認識。

第一步，明確相應的參考序列、影響參考序列的比較序列。一般把因變量設(shè)定為參考序列yi，自變量設(shè)定為比較序列xi。參考數(shù)列表示為，比較數(shù)列為。

第二步，對所有序列進行無量綱化的理。，以消除不同量綱對數(shù)據(jù)的影響。

第三步，根據(jù)下面的公式，得到比較序列Xi與參考序列yi的灰色關(guān)聯(lián)系數(shù)。

關(guān)聯(lián)系數(shù)公式為：

在這里，ρ代表分辨系數(shù)，通常在0-1的范圍內(nèi)取值，一般賦值0.5。

指第二級最小差，指第二級最大差。

第四步，計算關(guān)聯(lián)度ri，表示的信息比較分散，不便于整體比較。故取平均值，即關(guān)聯(lián)度ri。關(guān)聯(lián)度的計算公式為：

三、山東省農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的影響

為衡量農(nóng)村金融的發(fā)展，本文選取了兩個指標，一個為農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模，一個為農(nóng)村金融發(fā)展效率。通過其他學者的研究，本文運用Goldsmith于1969年提出的金融相關(guān)比率來表示農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模，在這里，金融相關(guān)比率=（農(nóng)業(yè)貸款余額+農(nóng)業(yè)存款余額）/第一產(chǎn)業(yè)增加值。運用農(nóng)業(yè)貸款余額/農(nóng)業(yè)存款余額表示農(nóng)村金融的發(fā)展效率。為衡量農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，本文選取農(nóng)林牧漁業(yè)增加值與農(nóng)林牧漁業(yè)固定資產(chǎn)投資額這兩個指標進行反應。農(nóng)林牧漁業(yè)增加值衡量了農(nóng)業(yè)的發(fā)展效率，農(nóng)林牧漁業(yè)固定資產(chǎn)投資額反映了農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)代化水平。

鑒于數(shù)據(jù)的可得性，本文選取2000～2010年山東省的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平與農(nóng)村金融進行研究，用金融機構(gòu)人民幣農(nóng)業(yè)存、貸款余額表示農(nóng)業(yè)存、貸款數(shù)據(jù)。相關(guān)數(shù)據(jù)來自于2000～2010年《山東統(tǒng)計年鑒》。

分別選定農(nóng)林牧漁業(yè)增加值與農(nóng)林牧漁業(yè)固定資產(chǎn)投資額為參考序列，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)村金融發(fā)展效率的指標為比較序列，進行灰色關(guān)聯(lián)分析，結(jié)果如下表所示：

通過上表可以看出，各個指標的關(guān)聯(lián)度均比較強，證明山東省農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的促進性比較強。另外，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)村經(jīng)濟兩個指標的關(guān)聯(lián)度均低于農(nóng)村金融發(fā)展效率對兩個指標的關(guān)聯(lián)度，這說明山東省在農(nóng)村金融的發(fā)展過程中，農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模仍有待加強。故山東省在發(fā)展農(nóng)村金融時，應該進一步擴大農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模，同時也要繼續(xù)保持其發(fā)展效率，滿足廣大農(nóng)戶與企業(yè)的農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，切實將農(nóng)業(yè)資金運用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當中去，逐步構(gòu)造一個合理搭配、效率較高的農(nóng)村金融市場。

四、政策建議

在山東省農(nóng)村的發(fā)展過程中，要進一步擴大農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模。一方面，山東省的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較高，但是農(nóng)村信貸數(shù)量較低，并不能最大程度的滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。政府應當進一步加強農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)作用，帶動各個金融機構(gòu)參與到農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融的發(fā)展中來，擴大機構(gòu)主體規(guī)模，提高資金供給，給予生產(chǎn)者更多的金融支持、更有效率的金融服務。另一方面，為滿足農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)越來越大的資金需求，山東省也應當采取適當?shù)拇胧┩貙掁r(nóng)村金融的融資渠道。比如對某些不具競爭優(yōu)勢但具有發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)，政府可以考慮對其重點培養(yǎng)，能夠吸引金融機構(gòu)提供貸款，這樣也會擴大農(nóng)村金融的規(guī)模。

山東省還需進一步進行金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融的市場機制還需完善，農(nóng)業(yè)保險等起步較晚，也需要提高發(fā)展，政府應當支持與鼓勵農(nóng)村金融的產(chǎn)品創(chuàng)新與金融工具的創(chuàng)新，進一步增加農(nóng)村金融的效率。鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)探索新業(yè)務，為農(nóng)戶與企業(yè)提供更多的保險服務。各個金融機構(gòu)、農(nóng)村信貸的擔保機構(gòu)、相關(guān)中介機構(gòu)等可以與保險公司合作，共同研究開發(fā)農(nóng)村金融的新產(chǎn)品。另外，各個金融機構(gòu)也可參考國外農(nóng)業(yè)金融的先進經(jīng)驗，推廣試行農(nóng)業(yè)期貨等新的金融工具?？傊?，各個機構(gòu)應不斷探索，發(fā)展農(nóng)村金融市場，共同為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供良好的環(huán)境，提高農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻

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篇(4)

關(guān)鍵詞：寧夏 農(nóng)村金融 制度變遷

從目前情況來看，寧夏農(nóng)村金融制度仍然是由正式金融機構(gòu)一統(tǒng)天下。但是，隨著我國經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)軌和西部大開發(fā)新十年戰(zhàn)略的實施，寧夏農(nóng)村經(jīng)濟獲得了長足的發(fā)展。此時，原有的農(nóng)村金融制度已經(jīng)無法滿足寧夏農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

正式金融制度供給不足

正式金融制度是指具有官方或者半官方性質(zhì)的金融制度安排。從寧夏農(nóng)村經(jīng)濟主體的貸款需求特征看，正式金融部門很難滿足他們的貸款需求，其中的原因既有微觀上的市場失靈，又有宏觀上的政策歧視。從微觀角度來講，導致寧夏農(nóng)村金融供給不足的根本原因是信息以及建立在信息基礎(chǔ)之上的信用，就此而言，寧夏正式金融制度為農(nóng)戶提供貸款面臨的是高于東部的信息成本。從宏觀層面上看，由于寧夏總體經(jīng)濟比較落后，各地采取側(cè)重于城市工業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略，相對忽視了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。

（一）國有商業(yè)銀行金融供給不足

近年來，隨著國有商業(yè)銀行改革的深入，國有商業(yè)銀行在降低不良資產(chǎn)率和防范金融風險的同時，因其采取了逐步撤并分支機構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限等改革措施，事實上造成了縣域金融的萎縮，直接導致縣域資金的巨額外流。特別是在欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，國有商業(yè)銀行大量撤并機構(gòu)，紛紛退出農(nóng)村市場。

（二）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融的供給不足

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國的農(nóng)業(yè)政策性銀行，其成立的目的就是承擔農(nóng)業(yè)政策性貸款，支持我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。從其他農(nóng)業(yè)發(fā)達國家來看，積極發(fā)揮政策性金融機構(gòu)的作用也是普遍做法。但由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存在諸如資金來源渠道單一、業(yè)務范圍狹窄等問題，不但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身經(jīng)營狀況不佳，經(jīng)營風險不斷加大，也使其扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的作用大打折扣。作為政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金按規(guī)定應主要來源于財政無償撥款，也可以其他形式的有償措施作為補充。但由于財政撥付資金有限，且常常不能按時到位，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實際上不得不主要通過向中央銀行借款的方式籌集資金，目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源中約90%是中央銀行的再貸款，籌資成本較高。這種資金來源的高成本與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面向農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款形成了利差缺口，這就使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行舉步維艱。寧夏作為欠發(fā)達地區(qū)，已失寵于國有商業(yè)銀行，因而更需要政策性銀行的投入與支持，但是據(jù)我們所調(diào)查的寧夏中寧縣、同心縣及鹽池縣，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行均未提供足夠的政策性金融服務，制約了當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，也制約了農(nóng)民收入的提高和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）農(nóng)村信用社金融供給不足

農(nóng)戶貸款難問題能否得到解決，解決的具體程度和效果如何，關(guān)鍵在于農(nóng)村信用社。當前農(nóng)村信用社比較普遍的存在兩個問題：一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，拖欠率和風險貸款率高，存在較大的金融風險。二是多數(shù)信用社處于虧損狀態(tài)，財務風險高。另外，在寧夏還普遍存在農(nóng)村信用社占有人民銀行數(shù)額不小的再貸款問題。以上這些突出問題形成了一種“吸收存款-貸款沉淀和虧損及耗費占用-再吸儲和人行再貸款補充”的惡性循環(huán)。

從農(nóng)村信用社發(fā)放貸款來看，農(nóng)村信用社自身經(jīng)營管理中的許多問題，直接導致了農(nóng)戶貸款難問題。一是貸款手續(xù)太煩瑣，辦理貸款時間過長。無論貸款數(shù)額大小，均需層層負責人審批后農(nóng)戶才能獲得貸款，程序過于復雜。而且往往是同一貸款人多次貸款就得多次重復上述手續(xù)和程序，這無疑增加了每次只需一千或者幾百元貸款用于購買種子、種苗、肥料等農(nóng)戶的負擔，無形中影響了農(nóng)戶正常生產(chǎn)經(jīng)營活動。由于手續(xù)煩瑣有些農(nóng)戶干脆不貸，許多農(nóng)戶寧可礙著面子向親戚朋友借款甚至是高息民間貸款，也不愿意向農(nóng)村信用社申請貸款。二是農(nóng)村信用社“官商”作風還未得到根除，不及時調(diào)整經(jīng)營理念和思路。“”的風氣很嚴重，并且對貸款發(fā)放缺乏有效的監(jiān)督和必要的透明度，在貸款利息外加重了農(nóng)戶的各種負擔，增加了農(nóng)戶貸款的直接和間接成本。三是客觀上農(nóng)村信用社人員偏少，與廣大貸款需求面嚴重失衡。大多數(shù)農(nóng)村信貸員平均要面對成百上千的農(nóng)戶，據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，平均每個信貸員對應的農(nóng)戶達到1662戶，信貸員只能對農(nóng)戶貸款進行“粗放式”管理。這些主客觀原因，直接導致了農(nóng)村信用社金融供給不足。

正式金融制度供給的趨同性

寧夏農(nóng)村正式金融的供給不僅在量上存在著明顯的缺口，而且在質(zhì)上也存在著嚴重的趨同性。這導致了寧夏地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所產(chǎn)生的多元化和個性化的需求，同時也增加了同一地區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)的競爭壓力，從而形成了資源配置上的低效率。主要表現(xiàn)在：一是金融機構(gòu)在空間上配置十分均衡，幾乎每個縣域內(nèi)都設(shè)置了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機構(gòu)。它們的設(shè)立幾乎與當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平和發(fā)達程度無關(guān)，這嚴重降低了資源配置的效率。二是金融產(chǎn)品在橫向服務上基本同質(zhì)，寧夏農(nóng)村正式金融機構(gòu)的主營業(yè)務均是存貸款業(yè)務和中間業(yè)務兩類，金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強，無法滿足寧夏弱質(zhì)農(nóng)業(yè)的多元化需要。從金融需求角度來看，寧夏農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的金融需求具有鮮明的層次性特征。然而，不同的需求應該由不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。如貧困農(nóng)戶，其生產(chǎn)和生活資金均較短缺，其作為金融機構(gòu)放款的承貸主體時是不健全的，貸款風險較大，雖然其對貸款也產(chǎn)生需求，但是被排斥在正式金融組織的貸款供給范圍之外，只能以較為特殊的方式滿足資金需求，如政策性金融的優(yōu)惠貸款資金、民間渠道的小額貸款、政府財政性扶貧資金，都是貧困農(nóng)戶滿足資金需求的重要方式；市場型農(nóng)戶由于從事專業(yè)化技能型生產(chǎn)，對于貸款資金的需求大于一般農(nóng)戶，但其缺乏有效的承貸機制，缺乏商業(yè)貸款供給所要求的抵押擔保品，因而難以從銀行申請到貸款。目前農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行主要開展的是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，業(yè)務單一，大多飽受不良貸款之苦，金融效率低下。這種農(nóng)戶、企業(yè)需求的多層次性與農(nóng)村金融供給的趨同性形成了矛盾。

非正式金融的興盛

非正式金融制度是相對于官方正式金融制度而言的，民間借貸屬于非正式金融制度。西北地區(qū)農(nóng)戶面臨著正式金融制度的缺口和金融產(chǎn)品單一的問題，其對正式金融制度的多樣化需求處于一種被壓抑的狀態(tài)，也就是說這些潛在的需求因種種原因未能得到滿足。而在現(xiàn)實中這種需求又確實存在，無奈之下，只好轉(zhuǎn)而尋求非正式金融制度來滿足自己的需要。在這種情況下，非正式金融制度就自發(fā)成長、壯大起來，并對西北地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響，同時它的興起對寧夏農(nóng)村金融制度的變遷也有著一定的促進作用。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，僅2010年寧夏中寧縣農(nóng)村地區(qū)的民間借貸比例已經(jīng)高達65%，農(nóng)村民間的高利貸借貸金額，就約占了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款金額的14.55%，約占農(nóng)村資金需求總量的45.76%。從經(jīng)濟學上來說，游離于官方監(jiān)管之外的民間借貸，實質(zhì)上是一種處于國家貨幣政策宏觀調(diào)控和規(guī)范金融市場之外，由民間自發(fā)推出的，進行中、短期投資或投機的個人金融行為。作為一種借貸資本形式，民間借貸的存在與發(fā)展有其客觀性和必然性。

誠然，非正式金融的發(fā)展解決了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的部分資金需求，但同時也要注意到非正式金融的發(fā)展給農(nóng)村金融的安全帶了不小的隱患，如：高利率與資金流向的失調(diào)、組織不規(guī)范性與運營中的高風險、活動的隱蔽性與政府監(jiān)管的困難等。

農(nóng)村金融制度變遷的路徑安排

就目前而言，寧夏農(nóng)村金融制度的變遷無非兩條路徑：一是對現(xiàn)有的正式農(nóng)村金融組織進行功能性的調(diào)整；二是賦予非正式的農(nóng)村金融組織進行平等的競爭。但無論選擇哪一種變遷的路徑，都必須兼顧改革的成本和資源的優(yōu)化配置效率。

（一）正式農(nóng)村金融機構(gòu)的功能應該回歸和強化

正式農(nóng)村金融機構(gòu)在成立之初，其宗旨是服務于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是隨著經(jīng)濟的轉(zhuǎn)軌，這些機構(gòu)的功能也在悄悄的發(fā)生著變化，由最初的“輸血”功能演變?yōu)楹髞淼摹俺檠惫δ?，給農(nóng)村特別是寧夏農(nóng)村發(fā)展造成了很大的負面影響。鑒于此，為了促進寧夏農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展，有效解決寧夏“三農(nóng)”問題，不僅必須使正式農(nóng)村金融組織回歸到服務農(nóng)村的功能上來，而且還要對這一功能進行強化。改變其主營存貸款的單一功能，使它們的功能逐漸擴展到現(xiàn)代金融領(lǐng)域，比如，結(jié)算、同業(yè)往來、信息咨詢以及信用卡服務等。讓正式農(nóng)村金融組織具有現(xiàn)代意義上的金融機構(gòu)的特點，以便滿足農(nóng)村經(jīng)濟的多樣化需求。

（二） 賦予非正式金融組織合法的地位

正式農(nóng)村金融組織的功能回歸和強化，在某種意義上來講只是對其功能扭曲的一種糾正，并不是真正意義上的制度變遷。根據(jù)制度經(jīng)濟學原理，制度變遷能否實現(xiàn)，取決于選擇的路徑是否改變了既有的制度結(jié)構(gòu)，是否開拓了制度選擇的集合以及制度的空間。因為一種創(chuàng)新的制度安排，只能從可供選擇的制度安排集合中挑選出來。制度選擇的集合越大，制度變遷成功的可能性越大。寧夏農(nóng)村金融制度變遷的路徑如果只在現(xiàn)有的農(nóng)村金融框架和利益結(jié)構(gòu)中進行選擇，那最多是做些“技術(shù)性的改進”而已。

金融制度結(jié)構(gòu)反映了金融資源的各種配置關(guān)系，金融制度運行本身并不僅僅依賴于某些有形的經(jīng)濟部門（如銀行等），而且還依賴于很多經(jīng)濟部門（包括家庭、企業(yè)等）之間的市場聯(lián)系與資金交易關(guān)系的確立。因此，寧夏農(nóng)村金融制度變遷的主要內(nèi)容是農(nóng)村金融資源的配置關(guān)系。顯然，這意味著我們在選擇寧夏農(nóng)村金融制度變遷路徑時，就要在現(xiàn)存制度框架之外去尋找答案，即賦予非正式金融組織合法的地位。從理論上講，寧夏農(nóng)村金融制度的變遷需要多種金融產(chǎn)權(quán)形式的并存。因為，制度變遷的本身就是不同的產(chǎn)權(quán)之間進行競爭與重新界定產(chǎn)權(quán)邊界的過程。在只有一種金融產(chǎn)權(quán)（正式農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)）的情況下，不管人們作何努力，都不會出現(xiàn)令人滿意的農(nóng)村金融制度變遷的結(jié)果。在此情況下，寧夏農(nóng)村金融制度變遷最多是在現(xiàn)存的制度結(jié)構(gòu)和利益框架內(nèi)進行一些修補，而不會從根本上形成真正意義上的變遷。允許和鼓勵非正式農(nóng)村金融組織發(fā)展，是寧夏農(nóng)村金融制度變遷的要害之處。因為作為一種制度選擇的一個增量，它具有完整的、明晰的和可交易的產(chǎn)權(quán)。而且它還是“輕裝”上陣，沒有太多的歷史“包袱”，制度創(chuàng)新的余地大。根據(jù)制度經(jīng)濟學理論，金融制度的實質(zhì)是金融運行的規(guī)則，金融運行的規(guī)則又內(nèi)生于金融產(chǎn)權(quán)交易，金融產(chǎn)權(quán)交易本身又是不同金融產(chǎn)權(quán)主體之間“私人利益”的沖突過程。

因此，發(fā)展非正式金融組織并鼓勵其產(chǎn)權(quán)交易對于確立寧夏農(nóng)村金融制度變遷的路徑具有重要意義。首先，在完善的正式農(nóng)村金融制度遲遲不能夠建立的時候，非正式農(nóng)村金融制度的確立能夠有效地彌補正式金融制度所留下的空白點。其次，當非正式農(nóng)村金融組織以合法化的身份進入到農(nóng)村金融領(lǐng)域參與競爭時，對正式金融的功能回歸和強化有著促進作用。最后，非正式農(nóng)村金融制度的合法化，能把在國家和地方政府控制之下的農(nóng)村金融供求的強制性均衡轉(zhuǎn)變?yōu)樵谑袌鰴C制調(diào)節(jié)下的自發(fā)均衡，從而降低農(nóng)村金融交易的成本和費用，提高西北農(nóng)村金融資源的配置效率。

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篇(5)

[關(guān)鍵詞]：農(nóng)村金融發(fā)展；農(nóng)民貸款

[正文]：農(nóng)民貸款難的問題制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；農(nóng)民貸款難的原因以及化解貸款難的政策建議。

解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，一直是我國政府工作的重中之重。但總的看，農(nóng)村金融仍然是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，突出表現(xiàn)為農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)和運作機制存在嚴重的缺陷，機構(gòu)網(wǎng)點少，產(chǎn)品和服務單一等。全國金融工作會議作出規(guī)劃，提出要加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系，從多方面采取有效措施，加強對農(nóng)村的金融服務，加快建立健全適應“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。

一、目前農(nóng)民貸款難的問題制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

1、了解農(nóng)民對資金的需求。農(nóng)戶與城鎮(zhèn)居民不同，城鎮(zhèn)家庭只是一個消費單位，不從事生產(chǎn)活動，而農(nóng)戶即是消費單位，又是生產(chǎn)單位。因為從事生產(chǎn)，就有資金的流入流出，播種季節(jié)需要投入資金，收獲季節(jié)有資金的流入，而資金的流入流出時間并不統(tǒng)一，如果在需要資金的時候借不到錢，生產(chǎn)就會停頓。

2、農(nóng)村金融機構(gòu)單一，金融產(chǎn)品單一，不能滿足農(nóng)戶需要。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)除農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄外，只有農(nóng)村信用合作社是即存又貸的金融機構(gòu)，但農(nóng)村信用合作社成立以來也存在呆壞帳過多，包袱過重，經(jīng)營效益低下等問題。同時，農(nóng)村信貸的小規(guī)模、長周期、信息失真、抵押品不足等特點勢必造成較高的交易成本和信貸風險，影響了農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)民貸款的積極性，造成了農(nóng)戶等中小經(jīng)濟體的金融需求無法從正規(guī)金融機構(gòu)得到滿足。

3、農(nóng)民缺少抵押物，農(nóng)村抵押擔保體系不健全。農(nóng)民缺乏銀行認可的抵押擔保物――農(nóng)民最具有價值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進行貸款。依據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)，農(nóng)村房產(chǎn)不能辦理符合貸款擔保抵押條件的《產(chǎn)權(quán)證》，農(nóng)村土地、荒山、塘堰等承包經(jīng)營權(quán)很難實現(xiàn)交易，加之信用擔保體系還沒有覆蓋到農(nóng)村市場，在農(nóng)村金融市場缺乏抵押擔保機制的條件下，必然導致農(nóng)村貸款風險增加。

4、政府的扶持政策還不匹配。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災害和市場影響，風險較大。農(nóng)民是弱勢群體，其自身抗風險能力較差。但目前農(nóng)業(yè)保險一直處于停滯不前的狀態(tài)，嚴重落后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和“三農(nóng)”對風險控制的需求。各級政府也沒有建立相應的風險補償機制，農(nóng)戶損失得不到補償，導致農(nóng)民貸款沒有任何政策性和商業(yè)性風險補償渠道。各種直補等財政扶持力度較弱，農(nóng)民貸款風險依然較大，增大了農(nóng)民在農(nóng)村金融機構(gòu)的融資難度。

二、農(nóng)民貸款難問題的成因分析

一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對農(nóng)村金融機構(gòu)貸款缺乏吸引力。目前，農(nóng)村資金的需求主要集中在擴大生產(chǎn)規(guī)模，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營，以及部分規(guī)模生產(chǎn)農(nóng)戶改進生產(chǎn)品種和工藝，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級等方面。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性特點，這種資金需求收益能力不確定，潛在風險很大，對農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏吸引力。

二是農(nóng)村中小企業(yè)難以滿足金融機構(gòu)的信貸標準。目前，農(nóng)村企業(yè)信貸需求滿足呈現(xiàn)兩極分化的不平衡狀態(tài)。較大規(guī)模的龍頭企業(yè)資金自我滿足程度高，卻往往成為金融機構(gòu)競相爭取的客戶資源；處于創(chuàng)業(yè)期的農(nóng)村中小企業(yè)，因其規(guī)模小、發(fā)展前景不確定，還款來源不穩(wěn)定，財務制度不健全等多方面的原因，很難得到農(nóng)村金融機構(gòu)信貸支持。

三是各類新形式的貸款需求還不能成為信貸投放渠道。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)村消費信貸需求出現(xiàn)了快速增長，但消費需求的非生產(chǎn)性和增值性特點，在現(xiàn)有農(nóng)村金融體制下，短期看還無法形成有效需求。作為農(nóng)村經(jīng)濟重要組成部分的農(nóng)村外出務工人員，由于其較強的流動性，無論是工作地還是在居住地，都不能被金融機構(gòu)認可而成為其信貸對象。

四是農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，支農(nóng)能力弱。農(nóng)村信用社是服務“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機構(gòu)，一直是農(nóng)村信貸資金的主要提供者。但是由于長期承擔政策性金融業(yè)務以及其他歷史原因的影響，農(nóng)村信用社積累了沉重的歷史包袱，嚴重削弱了其支農(nóng)實力，支農(nóng)作用難以充分發(fā)揮。

三、化解農(nóng)民貸款難問題的政策建議

要解決當前農(nóng)村金融服務的問題，關(guān)鍵是通過財政、政策性金融、商業(yè)金融等多方面的共同努力，為農(nóng)民提供多形式、多種類的金融產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收提供資金支持。具體可以采取以下措施：

1.加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營。從國際經(jīng)驗看，要提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率和平均利潤率，不可能依靠家庭為單位的小農(nóng)經(jīng)濟模式來實現(xiàn)，必須加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，提升生產(chǎn)單位層次和規(guī)模。要發(fā)揮政府引導作用，積極推廣農(nóng)村經(jīng)濟合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭化企業(yè)等規(guī)模化生產(chǎn)方式，形成經(jīng)濟聚合作用，一方面降低金融資金的交易成本，消除農(nóng)民信貸畏難情緒；另一方面，降低金融機構(gòu)信貸風險，提高農(nóng)村金融機構(gòu)貸款積極性。

2.加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和科技推廣力度，推進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化。當前，我國農(nóng)村正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵和瓶頸階段，突破這個階段必須提供充分的資金支持。但農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的資金投入具有公共產(chǎn)品和準公共產(chǎn)品的性質(zhì)，投資周期長、收益低，雖然長期看有利于農(nóng)村金融的整體發(fā)展，但現(xiàn)實中這些貸款需求卻無法滿足商業(yè)金融的信貸標準。這一領(lǐng)域要發(fā)揮政府資金的杠桿作用和政策性金融的引導作用，通過財政投資、政策性金融信貸和商業(yè)金融的合作形式來實現(xiàn)。

3.加強農(nóng)村經(jīng)濟保障體制建設(shè)。針對農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點，要通過大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、再保險，進一步完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，實施保護價收購等多種手段，切實降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險；通過推廣農(nóng)村合作醫(yī)療，健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度，降低農(nóng)民生活風險。降低農(nóng)村生產(chǎn)生活的不確定性，在誘發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟主體的生產(chǎn)、生活的金融需求的同時，也可以有效降低農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸風險。

篇(6)

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展 財政補償 重點領(lǐng)域 財政支出 稅收優(yōu)惠

目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)基本上涵蓋了四類：郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)業(yè)銀行，而它們總體發(fā)展的現(xiàn)狀是經(jīng)營狀況不佳、盈利水平較低、抗風險能力強以及不良貸款占比太高等，而且農(nóng)村金融市場競爭機制不夠健全。農(nóng)村金融中介功能也比較微弱。以上的種種情況亟待解決和完善，科學合理的財政補償政策是保障我國農(nóng)村金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)，我們必須深入探討金融支農(nóng)等的根源和績效情況，在吸納財政補償?shù)膬?yōu)秀經(jīng)驗以及尊重國情的情況下，建立和完善具有中國特色的財政補償機制，促進農(nóng)村經(jīng)濟市場化和現(xiàn)代化的進程，也為我國市場經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展奠定扎實的基礎(chǔ)。

一、重點財政補償領(lǐng)域的選擇

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，雖然經(jīng)過多年的建設(shè)以及技術(shù)的進步，在多方面也獲得了不少的成就，然而我國當前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然受到自然因素的影響和控制，良好的財政政策的支持，可以有效地彌補農(nóng)業(yè)自身的脆弱性，增強農(nóng)民收入的穩(wěn)定性?？梢钥紤]從以下幾個方面入手：首先是將基本的畜牧品、油料燃物以及棉花等供需的調(diào)劑能力較大的農(nóng)產(chǎn)品融入到一般性的補償范圍內(nèi)，除此之外，要適當?shù)牡刭x予此類的農(nóng)村金融業(yè)務以補償。其次，要針對個體工商戶、民營企業(yè)等在農(nóng)村信貸資金補助以及貼息等方面給予適當?shù)膬?yōu)先支持，在分析他們的發(fā)展現(xiàn)狀和實際需求的情況下，借助于先建后補以及獎勵優(yōu)先等手段引導農(nóng)村農(nóng)機具、農(nóng)產(chǎn)品種子等的服務性公司，以便能夠幫助農(nóng)民更好地開展農(nóng)耕等農(nóng)業(yè)活動，在更大程度上幫助農(nóng)民科學地種養(yǎng)。再者，要逐漸嘗試著將小麥以及水稻等主要糧食為生產(chǎn)單位的金融業(yè)務歸納到重要的資助對象，還有一些重要的預算和補貼要由財政部門統(tǒng)一規(guī)劃和給予，在實踐中不斷地補足相關(guān)補償條款內(nèi)容。需要注意的是，選擇重點的財政補償領(lǐng)域，并不是說明其他方面的不重要，而是在抓住主要矛盾的前提下解決所有矛盾，真正地發(fā)揮出財政補償對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要推動作用。

二、完善財政支出政策

依據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況以及市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，不斷地完善財政支出政策，不僅可以有效地改善農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營不良的現(xiàn)狀，而且促進財政政策朝著更加符合社會發(fā)展動態(tài)的方向發(fā)展。詳細一點來講，政府可以嘗試借助設(shè)立支持農(nóng)村金融建設(shè)的專項基金的方式，運用補貼、貼息等的財政政策工具以及手段，全方位地為農(nóng)村金融經(jīng)營現(xiàn)狀的改善提供進步的活力。與此同時，為了在一定程度上減輕農(nóng)民的還款壓力，拉動農(nóng)村金融的有效需求，可以嘗試對農(nóng)戶實行小額信貸實行利息補貼的政策，盡可能地在更大程度上幫助農(nóng)民的經(jīng)營和生產(chǎn)需要，促進農(nóng)村金融的有序發(fā)展，與此同時也有效地剔除了經(jīng)營不良等農(nóng)村金融現(xiàn)象。還有，要想使得財政資金“四兩撥千斤”的強大作用得以更大平臺上的發(fā)揮，還要根據(jù)現(xiàn)實情況將部分財政支農(nóng)資金以風險補償和利息補償?shù)氖侄危糜谘a償農(nóng)村金融機構(gòu)在經(jīng)營不佳階段所造成的損失，補貼他們現(xiàn)實的經(jīng)營需求和完善，不斷地強化農(nóng)村金融機構(gòu)的力量。總而言之，各政府部門要結(jié)合當?shù)匕l(fā)展的實際進行財政支出政策的不斷改革與完善，才能更好地凸顯出國家的財政政策的重要性。

三、對涉農(nóng)金融業(yè)務實行適當?shù)亩愂諆?yōu)惠政策

在最新的歷史形勢下，相對來講當前其他行業(yè)的稅負明顯低于金融業(yè)，要想切實促使財政補償真正地為農(nóng)村金融的發(fā)展而服務，適當?shù)膶ι孓r(nóng)金融業(yè)務進行稅收政策的優(yōu)惠，不失為一個良方。具體來說，對涉農(nóng)金融業(yè)務可以嘗試著免征營業(yè)稅，這樣不僅在體現(xiàn)了支農(nóng)政策的基礎(chǔ)上促使涉農(nóng)貸款業(yè)務本身獲得財政貼息，而且對于總體的稅收收入不會有太大的影響。對于農(nóng)村新型的經(jīng)濟行為，更是要在一定的程度上賦予多的鼓勵和支持，尤其是一些資產(chǎn)雖然是固定資產(chǎn)具有不變的特征，但是有著良好的發(fā)展前景的資產(chǎn)，要賦予其能享受諸如投資抵免稅等的優(yōu)惠政策。同時，壞賬處理的情況是隨時存在的，要正面面對這樣的問題，尤其是針對逾期應收未收的利息，若他日能夠重新收回的話，就可以嘗試在基于實際收回利息的前提下征收營業(yè)稅。從理論上來說，不宜對金融企業(yè)免征企業(yè)所得稅，但是可以通過另外一種方式，比如可以通過設(shè)置優(yōu)惠稅率等政策引導相應的金融機構(gòu)把一定比例的資金用于涉農(nóng)領(lǐng)域，以便沖銷農(nóng)貸損失，也在一定程度上可以為貸款提供損失撥備。除此之外，需要注意的是，對涉農(nóng)金融業(yè)務進行稅收優(yōu)惠，并不是說明只要涉農(nóng)業(yè)務就可以享受，這需要有關(guān)部門通過實地考察和相關(guān)資料數(shù)據(jù)的總結(jié)與展望，才能做出慎重的決定。

四、結(jié)束語

合理的財政政策補償能夠改善農(nóng)村金融的融資環(huán)境，增強農(nóng)村金融機構(gòu)抵御風險的能力，逐步地解決農(nóng)村金融抑制的問題，發(fā)揮農(nóng)村資源優(yōu)化配置的作用，為農(nóng)村金融以及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展奠定不可替代的扎實基礎(chǔ)。因此，政府以及相關(guān)部門要不斷地總結(jié)實踐經(jīng)驗和借鑒精華，探索更多地利于我國農(nóng)村金融發(fā)展的財政補償政策的良好途徑和方式，帶動社會主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展步伐，促進社會的發(fā)展與進步。

參考文獻：

篇(7)

[關(guān)鍵詞] 減負；農(nóng)村金融；體制改革；建議

[中圖分類號] F830.61 [文獻標識碼] A [文章編號] 1006-5024(2006)11-0161-03

[作者簡介] 徐永祥，《老區(qū)建設(shè)》雜志社副主編、副編審，研究方向為農(nóng)村經(jīng)濟、區(qū)域經(jīng)濟、扶貧開發(fā)。(江西 南昌 330077)

在過去的兩年中，為改善農(nóng)村的生產(chǎn)生活條件，減輕農(nóng)民負擔，中央與地方財政都加大了對農(nóng)村的投入，其中一個最重要的措施在于減免農(nóng)業(yè)稅。據(jù)統(tǒng)計，因農(nóng)業(yè)稅的減免，僅2005年就減少了農(nóng)民負擔 220億元，人均28元人民幣；另外一個重要措施是對農(nóng)民種糧每畝平均補貼10元人民幣。這些措施都大大地提高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，改善了農(nóng)民的生活。而與財政百億級的增加投入相比，農(nóng)村資金正以千億級的速度通過金融機構(gòu)向城市、向沿海地區(qū)輸出。據(jù)有關(guān)部門提供的數(shù)據(jù)顯示，每年1.2萬多億的郵政儲蓄存款的1/3是從縣以下的農(nóng)村來的，而農(nóng)村信用社則是通過多存少貸的方式，從農(nóng)村抽出資金。2005年11月，農(nóng)村信用合作社存款余額3.2萬億，存貸差高達上萬億，農(nóng)村每年的資金流出應該至少在3000億以上。據(jù)有關(guān)資料顯示，截至2004年末，江西省農(nóng)村信用社存款余額達506.5億元，比年初增加83.8億元，凈增額居江西省各金融機構(gòu)首位；各項貸款余額353.6億元，比年初增加72.2億元，同比多增8.3億元。而存貸款差卻存在152.9億元的缺口，加上郵政儲匯局等金融存款“抽水機”作用，農(nóng)村資金流失了農(nóng)村存款的60%以上。據(jù)國家統(tǒng)計局公布，中國農(nóng)村農(nóng)民的全部純收入也僅為2.2萬億元，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)資金缺血可見一斑。

一、農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

從1993年起的金融體制改革，明確了四大國有銀行的改革方向，即建立現(xiàn)代企業(yè)制度下的國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為經(jīng)營目標?；谶@一改革取向，各國有商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)營戰(zhàn)略，不約而同地大量撤并農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)的分支機構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點，同時逐步向城市收縮并上收貸款權(quán)限。作為長期以來農(nóng)村地區(qū)最重要金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行，在其他國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場后，非但沒能填補網(wǎng)點與業(yè)務上的空白，相反也緊隨其后收縮農(nóng)村金融市場。更為重要的是，不論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，在利潤最大化和資源配置有效性原則的約束下都不愿將資金投入期限長、見效慢、風險高的農(nóng)業(yè)項目，直接導致了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年減弱。據(jù)調(diào)查，1995-2004年各家金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款余額占全國貸款余額的比例由11.27%下降到3.1%。農(nóng)村信用社則由于資金實力和服務水平所限，以及不良資產(chǎn)等問題，難以滿足農(nóng)村資金需求，資金缺口呈現(xiàn)出愈來愈大之勢，“貸款難”的問題目前在農(nóng)村極為普遍，銀行、信用社能提供的貸款只占農(nóng)村貸款客觀需求量的30%以下。為此，有70%以上的農(nóng)戶是依靠民間借貸來解決資金需求的，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門借貸無門，也轉(zhuǎn)向社會集資和民間借貸。

二、對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的影響

農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足，嚴重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。資本的不足將導致農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展陷入不良循環(huán)的境況。因此，農(nóng)村地區(qū)后續(xù)經(jīng)濟實力不強，將使農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)態(tài)勢逐漸弱化。更嚴重的是，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為消化農(nóng)村勞動力以及吸收農(nóng)村剩余勞動力的主要產(chǎn)業(yè)和部門，一旦失去發(fā)展的源泉，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力的難度將大大增強，不但影響和諧社會的建立，而且危及社會的長治久安。長期以來，金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達地區(qū)，從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導致金融空洞化。金融資源的匱乏必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，影響農(nóng)業(yè)先進技術(shù)的引進以及影響農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大。

具體表現(xiàn)在：

1.農(nóng)村金融服務功能整體弱化?？h以下金融機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務快速萎縮。農(nóng)村資金向城市逆向流動，導致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多個渠道，現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金的整體供應。而民間金融長期被排斥在體制之外，現(xiàn)行農(nóng)村金融具有明顯的金融抑制特征。長期以來，民間金融作為非正式金融，不能見光，只能在“地下”活動。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)功能定位不明確。目前，縣域經(jīng)濟發(fā)展中金融服務體系單一，信貸資金供給不足。國有商業(yè)銀行縣域的分支機構(gòu)主要以吸收存款為主，從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰，支農(nóng)服務水平不高，對重點農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金支持不到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其業(yè)務范圍相對較窄，機構(gòu)設(shè)置較單一，難以起到積極的導向作用。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全。金融監(jiān)管部門對防范和打擊高利貸、地下錢莊比較重視，但對如何組織和引導民間借貸為“三農(nóng)”服務重視不夠。農(nóng)村金融機構(gòu)撤并繼續(xù)延伸，一些偏遠貧困地區(qū)金融服務出現(xiàn)了“真空”，問題十分突出?，F(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是一個服務于城市工業(yè)化的制度安排，沒有充分體現(xiàn)“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的戰(zhàn)略思路。

3.競爭性的金融制度安排扭曲了農(nóng)村金融的本來面目，無法解決困擾農(nóng)村金融市場的四大問題。將民間金融排斥在外的競爭性金融體系，無法克服農(nóng)村金融市場固有的四大難題，結(jié)果很可能是將灰色金融推向黑色金融。這四大難題分別是：

(1)信息不對稱問題。調(diào)查表明，由于缺乏有效的財務報表和數(shù)據(jù)資料作為參考，農(nóng)村放款人通常需要與農(nóng)戶進行較長時間交往才能采集足夠的信息，用于判斷是否提供信貸。由于貸款規(guī)模微小，正規(guī)金融機構(gòu)極度缺乏有關(guān)農(nóng)村客戶特點及活動的私人信息，無法承擔信息采集的時間和成本。

(2)抵押物的問題。銀行不愿接受農(nóng)村客戶提供的抵押品(沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等)，而且雙方在估價上差距甚大，這些物品在正規(guī)金融看來價值不大。即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理。

(3)特質(zhì)性風險與成本問題。正規(guī)金融機構(gòu)很難了解與應對農(nóng)村生產(chǎn)活動中面臨的各類自然風險、社會風險和市場風險，相對于較小的貸款本金而言，他們的信貸成本太高，高到難以用利率提高后的風險溢價去彌補(因為受到監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定利率上限的限制)。

(4)非生產(chǎn)性借貸問題。農(nóng)村借貸尤其是小額的農(nóng)戶借款中有很大一部分是用于滿足日常生活之需，這與正規(guī)金融機構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途是相悖的。而競爭性金融體系將民間金融排斥在體制之外，無法適應農(nóng)村金融市場的固有特性，間接助長了“潛行于地下”的農(nóng)村灰色金融(合理不合法，對社會有益)的發(fā)展，隱藏著巨大的金融風險，尤其當民間金融與地下經(jīng)濟和不恰當?shù)男姓深A緊密結(jié)合時，情況尤其危險，隨時都可能向黑色金融(不合理也不合法，對社會有害)轉(zhuǎn)化。不僅使國家稅收大量流失，宏觀調(diào)控的政策效果受到干擾，更深層次地說，是對整個國家金融安全和經(jīng)濟安全的嚴峻挑戰(zhàn)。

1994年以來，我國農(nóng)村金融機構(gòu)進行了一系列改革，經(jīng)過這些改革，農(nóng)村金融體系形成了合作金融、商業(yè)金融與政策性金融并存的格局，但現(xiàn)實中存在著相當?shù)牟环€(wěn)定性。第一，真正為“三農(nóng)”服務的農(nóng)村金融機構(gòu)不足，缺乏“組織基礎(chǔ)”。我國的“三農(nóng)”主要在縣以下地區(qū)，但金融改革的特點是“重城市、輕農(nóng)村”，不僅工、中、建等國有商業(yè)銀行紛紛撤銷一些農(nóng)村基層網(wǎng)點，并且農(nóng)業(yè)銀行也撤銷了大批營業(yè)所，就是農(nóng)村信用社本身，在與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后也處于“搖擺不定”的改革之中，“合作制”改革并未到位。第二，“農(nóng)村金融主力軍”的農(nóng)村信用社規(guī)模較小，經(jīng)營風險大，不良資產(chǎn)占比過高。目前，我國農(nóng)村信用社近4萬個，人均資產(chǎn)只有200多萬元，不到我國商業(yè)銀行的一半，但人均年度費用較高。即使按資產(chǎn)年收益率2%(全國金融機構(gòu)1999年度資產(chǎn)收益率僅為1%)計算，還是全行業(yè)虧損。第三，金融分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理制度實施以及事實上存在的“農(nóng)村金融歧視”，農(nóng)村證券、保險等非銀行金融機構(gòu)的缺乏，使金融創(chuàng)新產(chǎn)品供給匱乏，農(nóng)民享受不到現(xiàn)代金融的便利。2003年啟動的改革，在明晰產(chǎn)權(quán)的同時，中央政府把對農(nóng)村信用社的管理權(quán)限下放給省級政府，在改革實施過程中，各省市均毫無例外地選擇了成立省級聯(lián)社(銀行類機構(gòu))的體制。實際上從下而上的股權(quán)性控制異化成為了從上對下的行政性控制，縣級聯(lián)社失去應有的對省級聯(lián)社機構(gòu)的建立在權(quán)益基礎(chǔ)上的控制權(quán)，農(nóng)村信用社實際上成為“地方準國有企業(yè)”。但是，地方作用的加強和對農(nóng)村信用社支配影響力的擴大后，可能在農(nóng)村信用社與政府之間形成一種剛性依賴，農(nóng)村信用社(非國有產(chǎn)權(quán))依靠國家信用生存，享受政府的隱性擔保并不斷獲得廉價的再貸款支持，使得國有金融產(chǎn)權(quán)邊界以看不見方式在農(nóng)村領(lǐng)域進一步擴張。不但可能將我國長期存在的中央政府對農(nóng)村信用社的隱性擔保轉(zhuǎn)移成省級政府對農(nóng)村信用社的隱性擔保，農(nóng)村信用社產(chǎn)生了對經(jīng)營失敗后可依賴省級政府解救的預期，進而增大了道德風險，而且削弱了農(nóng)村信用社通過明晰產(chǎn)權(quán)所建立起來的治理機制作用的發(fā)揮，同時也為地方政府控制農(nóng)村信用社、控制金融資源提供了機遇。盡管改革設(shè)計者的本意不在強化政府對農(nóng)村信用社的干預，但是現(xiàn)有改革方案執(zhí)行的結(jié)果卻存在強化政府干預和控制的可能。農(nóng)村信用社依然受到政府或銀行監(jiān)管當局過多的干預，社員(股東)大會的權(quán)利被削弱甚至從某種程度上被剝奪，失去了對管理層的監(jiān)督作用。

三、對加強構(gòu)建農(nóng)村新型金融體系的思考和建議

黨的十六屆五中全會提出，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務。在“十一五”期間，要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，全面深化農(nóng)村改革，大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)，千方百計增加農(nóng)民收入。這進一步延續(xù)了2004年“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的中央農(nóng)村工作會議精神?！叭r(nóng)”問題的解決被各級政府擺到了優(yōu)先位置，作為服務“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社如何采取有效措施，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，已成為擺在農(nóng)村信用社面前的一個重大戰(zhàn)略問題。

1.當前，全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，是農(nóng)村信用社面臨的一項重要任務?！敖鹑谑乾F(xiàn)代經(jīng)濟的核心”，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)中責無旁貸。國務院《2005年重點深化經(jīng)濟體制改革的意見》明確指出：“探索發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織”。這一意見對農(nóng)村信用社來說既是新的發(fā)展機遇，也使其面臨著嚴重的挑戰(zhàn)?！疤剿靼l(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織”意味著國家考慮了農(nóng)村信用社商業(yè)化改革后農(nóng)村合作金融將留下真空，強調(diào)伴隨新的農(nóng)民互助組織的興起應采取積極主動的政策調(diào)整，以適應農(nóng)民合作經(jīng)濟組織對農(nóng)村合作制金融組織的制度支持。這標志著國家在探索發(fā)展合作制金融上不再單獨依靠農(nóng)村信用社進行，而是要采取重新引導農(nóng)民的措施來發(fā)展合作金融。

2.農(nóng)村信用社改革必須因地制宜，分類進行。對經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社應按股份制原則將其改造為標準的商業(yè)銀行，并享受同樣的政策待遇；對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)而言，農(nóng)村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來面目。在恢復合作制的改革中，最關(guān)鍵的是產(chǎn)權(quán)制度改革要徹底。在兼顧中國國情，考慮地方具體情況的同時，合作制改革必須堅持標準的合作制原則，即一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務。要按“農(nóng)民入股，由入股社員管理，主要為入股農(nóng)民服務”的要求，體現(xiàn)合作制的特性，信用社所有權(quán)歸廣大入股農(nóng)民，“三會”切實發(fā)揮自身作用，從組織制度上保障農(nóng)民獲得對信用社的實際控制能力，以此為契機建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學民主的產(chǎn)權(quán)制度。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持；在稅收上應得到比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的待遇；在利率的確定方面應有相對于商業(yè)銀行更大的浮動空間；積極支持并協(xié)助其建立現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。對于農(nóng)村信用社的歷史包袱，人民銀行可以采取一次性補助到位的辦法，既能使其輕裝上陣，又能防止其將自身的經(jīng)營損失繼續(xù)轉(zhuǎn)移到政府頭上。

3.堅持“多予少取放活”，幫助農(nóng)民增加收入。社會主義新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)民增收是基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社要堅持“多予、少取、放活”的方針，全面支持農(nóng)民增加收入。一是“多予”，就是要積極擴大“三農(nóng)”貸款的總量。農(nóng)村信用社要努力擴大資金來源，多渠道籌集資金，千方百計增加對“三農(nóng)”的投入，確保每年新增“三農(nóng)”貸款的比例不低于70%，不斷擴大貸款的覆蓋面，充分滿足農(nóng)民合理的資金需求，力爭每一個農(nóng)戶做到“耕者有其錢”。二是“少取”，就是要切實減輕農(nóng)民負擔。減負就是增收。對用于“三農(nóng)”的貸款，特別是農(nóng)戶小額信用貸款，要適當控制利率浮動的幅度，盡可能給農(nóng)民以利率優(yōu)惠，千方百計減輕農(nóng)民利率負擔，做到讓利于農(nóng)，反哺于農(nóng)。三是“放活”，就是要靈活放貸，方便農(nóng)民貸款。要靈活確定“三農(nóng)”貸款的對象、額度和期限，盡量滿足農(nóng)村不同層次客戶的貸款需求；要采取靈活的信貸經(jīng)營方式，方便農(nóng)民貸款；要加強“三農(nóng)”貸款的風險控制，確?！叭r(nóng)”貸款放得出，收得回，有效益，促進“三農(nóng)”貸款走上良性循環(huán)軌道。農(nóng)村信用社通過改革，真正辦成由社員入股，民主管理，主要為社員服務的農(nóng)村合作金融組織，更好地發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用，在做好小規(guī)模農(nóng)業(yè)貸款的零售業(yè)務同時，有效滿足農(nóng)戶的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等大額資金需求，成為聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的橋梁紐帶。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要改變目前只發(fā)放糧棉油收購貸款的單一格局，完善服務功能，擴大支農(nóng)領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)貸款、農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款等，體現(xiàn)國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策。農(nóng)業(yè)銀行要改變目前現(xiàn)狀，貼近于農(nóng)村和農(nóng)民，繼續(xù)發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，在做好扶貧貸款工作的同時，加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及“龍頭企業(yè)十基地十農(nóng)戶”等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟體的投入力度，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求。

參考文獻：

[1]林寶清.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的金融支持[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟導刊，2002，(1).