序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇商業(yè)銀行的起源和發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 負(fù)債 成本

一直以來，我國的商業(yè)銀行主要依賴于增設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、用各種“高息攬存”的方法、高薪招聘有存款資源的人才來吸收存款，導(dǎo)致銀行負(fù)債成本逐步增高，盈利水平下降。究其原因，主要有以下幾個(gè)方面：

（1）激烈的市場競爭和金融服務(wù)同質(zhì)化導(dǎo)致一些資金相對匱乏的商業(yè)銀行為吸引儲(chǔ)戶、爭取存款不得不提高存款收益水平，犧牲一部分自身利潤。

（2）我國的金融創(chuàng)新較為落后，金融產(chǎn)品較為貧乏，從而導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行在籌資方面的選擇較少，銀行不得不依賴傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)來籌集資金，以保持流動(dòng)性。

（3）長期以來，我國的商業(yè)銀行存在著較大的存貸息差，導(dǎo)致銀行熱衷于通過吸收存款來發(fā)放貸款從而獲取高額利潤。這就降低了商業(yè)銀行主動(dòng)尋找其他渠道籌集資金的動(dòng)力。

（4）商業(yè)銀行對其分支機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)的考核，使得分支機(jī)構(gòu)為了完成季末、半年末、年末的存款指標(biāo)不惜動(dòng)用各種手段高息吸收存款，實(shí)際上損害了銀行自身的利益。

（5）我國的商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)的經(jīng)營管理人才，在降低經(jīng)營成本上缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制。

如何降低負(fù)債成本，商業(yè)銀行應(yīng)著重從以下幾個(gè)方面著手：

一、調(diào)整優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

（一）在負(fù)債業(yè)務(wù)上要從數(shù)量型向效益型轉(zhuǎn)變。要注重低成本儲(chǔ)源信息的收集、交流、反饋，重視增加政府部門、機(jī)關(guān)團(tuán)體、事業(yè)單位、社保（五險(xiǎn)一金）、財(cái)政性存款，以保證低成本存款來源穩(wěn)定增長。

（二）銀行內(nèi)部要對高成本負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，逐步壓縮、清退高成本負(fù)債業(yè)務(wù)。另外，要強(qiáng)化內(nèi)部管理，加強(qiáng)考核激勵(lì)機(jī)制，對擅自吸收高成本存款的分支機(jī)構(gòu)及人員進(jìn)行處罰。

（三）要努力開展存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，開拓存款新業(yè)務(wù)和推廣新儲(chǔ)種，積極開辦工資、代收代付、現(xiàn)金管理、資金托管、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，并充分用好用活再貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等新的籌資方式、擴(kuò)大負(fù)債總量，降低籌資成本，使存款總量的擴(kuò)張和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化同步實(shí)施，實(shí)現(xiàn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的最佳優(yōu)化。

二、找準(zhǔn)定位，加快金融服務(wù)創(chuàng)新

（一）產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)要逐漸向客戶多元化的需求轉(zhuǎn)化，通過金融服務(wù)創(chuàng)新滿足不同客戶需求，從而增加儲(chǔ)蓄來源。這就要堅(jiān)決樹立和貫徹“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，徹底改變原來的就服務(wù)而服務(wù)、就產(chǎn)品而產(chǎn)品的“一視同仁”的服務(wù)方式，改變現(xiàn)有的賬戶管理轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻舴?wù)管理，積極推行客戶經(jīng)理制建設(shè)，全面實(shí)施客戶差別化、個(gè)性化服務(wù)。要結(jié)合各個(gè)層面的客戶產(chǎn)品需求，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品進(jìn)行整合、包裝，設(shè)計(jì)不同的組合，使現(xiàn)有產(chǎn)品、業(yè)務(wù)發(fā)揮最積極、最有效的作用；同時(shí)，在市場調(diào)查研究、掌握現(xiàn)有及潛在客戶需求的基礎(chǔ)上，建立客戶服務(wù)需求信息庫，并根據(jù)目標(biāo)市場、目標(biāo)客戶群的需求，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品研發(fā)計(jì)劃，以變應(yīng)變，推出“適銷對路”的產(chǎn)品和服務(wù)，加快開發(fā)衍生金融產(chǎn)品和投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，滿足不同層面、不同類別客戶的個(gè)性化需求。

（二）通過技術(shù)創(chuàng)新向高質(zhì)量、低成本的金融服務(wù)方向發(fā)展。充分發(fā)揮日漸成熟的科技網(wǎng)絡(luò)，大力發(fā)展無柜臺的自助服務(wù)模式，在商貿(mào)區(qū)、中高檔社區(qū)、專業(yè)市場、行政集中區(qū)內(nèi)加快增設(shè)一批自助服務(wù)設(shè)施，在方便客戶實(shí)現(xiàn)自我服務(wù)需要的同時(shí)，依托科技平臺，增加新的服務(wù)內(nèi)容和智力和科技含量，如建立“網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行”等電子化服務(wù)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)壓縮柜臺人員，提高服務(wù)效率，間接降低負(fù)債業(yè)務(wù)成本。

（三）努力提高銀行自主定價(jià)的管理能力。6月8日，人民銀行在下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率的同時(shí)，宣布存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，這是我國利率市場化改革的又一重大舉措。隨著銀行擁有更大的利率定價(jià)權(quán)，在如何有效控制負(fù)債成本和增強(qiáng)獲利能力的問題上，銀行的利率定價(jià)水平需要在一個(gè)動(dòng)態(tài)的復(fù)雜環(huán)境中準(zhǔn)確把握。因此，銀行要明確自身定位，根據(jù)不同儲(chǔ)戶確定不同的利率水平，實(shí)現(xiàn)差別化的價(jià)格戰(zhàn)略。在利率市場化條件下，銀行的利率定價(jià)能力將構(gòu)成其核心技術(shù)和核心競爭力的重要組成部分。

三、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，降低負(fù)債成本

（一）著力抓好網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，做到減員增效。必須按照成本與效率的原則，搞好綜合測算，統(tǒng)籌考慮形象建設(shè)、科技和安全防范設(shè)施投入等因素，優(yōu)化機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，改變網(wǎng)點(diǎn)多、費(fèi)用高、質(zhì)效低的局面，建立精干、安全、高效、優(yōu)質(zhì)網(wǎng)點(diǎn)。對業(yè)務(wù)基礎(chǔ)好的網(wǎng)點(diǎn)，按業(yè)務(wù)量、經(jīng)濟(jì)條件、基礎(chǔ)設(shè)施及保本點(diǎn)等情況進(jìn)行測算，合理定員、定崗，并集中資源打造多功能、市場拓展型精品網(wǎng)點(diǎn)，不斷增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能和輻射力，培育負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長點(diǎn)。

（二）調(diào)整經(jīng)營思路，優(yōu)化考核指標(biāo)。目前，多數(shù)商業(yè)銀行加強(qiáng)了對負(fù)債業(yè)務(wù)重要時(shí)點(diǎn)的考核，使得銀行分支機(jī)構(gòu)為爭奪在季末、半年末、年末的存款而不惜高息攬存。但考核時(shí)點(diǎn)一過，存款又大幅度下滑。這實(shí)際上違背了商業(yè)銀行以利潤為中心的經(jīng)營目標(biāo)。過分強(qiáng)調(diào)負(fù)債業(yè)務(wù)的時(shí)點(diǎn)數(shù)會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的畸形發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)淡化、弱化對負(fù)債業(yè)務(wù)時(shí)點(diǎn)數(shù)的考核，回歸利潤指標(biāo)考核，從而消除從業(yè)人員高息攬存的動(dòng)機(jī)，使銀行負(fù)債業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定增長。

（三）用好同業(yè)拆借市場的主動(dòng)型籌資渠道。同業(yè)拆借市場是指金融機(jī)構(gòu)之間以貨幣借貸方式進(jìn)行短期資金融通活動(dòng)的市場。同業(yè)拆借的資金主要用于彌補(bǔ)銀行短期資金的不足的需要。同時(shí)，銀行完全可以利用該市場來滿足流動(dòng)性需求，以及達(dá)到中央銀行的法定存款準(zhǔn)備金要求，而不必保有過多的負(fù)債，承擔(dān)不必要的負(fù)債成本。

同業(yè)拆借市場起源于美國。我國的同業(yè)拆借起源于1984年。1996年1月3日，經(jīng)過中國人民銀行長時(shí)間的籌備，我國統(tǒng)一的銀行間同業(yè)拆借市場正式建立。但從實(shí)際運(yùn)行情況看，仍然存在一些問題。這就阻礙了銀行的主動(dòng)負(fù)債發(fā)展。因此，政府應(yīng)積極完善和健全貨幣市場的法律法規(guī)，為銀行的主動(dòng)負(fù)債營造良好的金融環(huán)境。目前在我國一些有相當(dāng)潛力的業(yè)務(wù)品種未能有機(jī)會(huì)充分發(fā)展，還需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行共同協(xié)調(diào)，更好地促進(jìn)商業(yè)銀行的主動(dòng)負(fù)債，改變我國商業(yè)銀行過度依賴被動(dòng)負(fù)債的現(xiàn)狀。

綜上所述，在市場利率波動(dòng)加劇和同業(yè)競爭日益白熱化的今天，商業(yè)銀行降低負(fù)債成本需要從存款結(jié)構(gòu)、服務(wù)創(chuàng)新、內(nèi)部管理等方面多管齊下，綜合分析改進(jìn)。有效地控制負(fù)債成本將會(huì)給商業(yè)銀行帶來持續(xù)的盈利能力。

參考文獻(xiàn)

[1] 馬亞.金融學(xué)[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2010.

篇(2)

一、資產(chǎn)證券化的起源及基本內(nèi)涵

1.資產(chǎn)證券化的起源。

20世紀(jì)60年代末以前，銀行從本質(zhì)上可以看作是將貸款持有到期的貸款人。隨著時(shí)間的推移，存款已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益高漲的信貸資金需求。當(dāng)時(shí)，承擔(dān)美國大部分住宅抵押貸款業(yè)務(wù)的儲(chǔ)蓄金融機(jī)構(gòu)，在投資銀行和共同基金的沖擊下，儲(chǔ)蓄資金被大量提取，從而流動(dòng)性出現(xiàn)嚴(yán)重不足。為擺脫這一困境，美國政府決定啟動(dòng)并激活住宅抵押貸款二級市場。1968年，美國國民抵押協(xié)會(huì)首次公開發(fā)行“過手證券”，開創(chuàng)了資產(chǎn)證券化先河；1985年，美國又推出了汽車貸款證券化業(yè)務(wù)。資產(chǎn)證券化這一金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推出，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行“資金出借者”的角色，使銀行同時(shí)具有了“資產(chǎn)出售者”的職能。

20世紀(jì)80年代以來，隨著世界經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，資產(chǎn)證券化的內(nèi)涵和品種都發(fā)生了巨大的變化。它不再被僅僅理解為商業(yè)銀行解決流動(dòng)性不足的手段，而是在更重要的意義上逐漸發(fā)展成為一種內(nèi)容豐富的理財(cái)觀念和方式。

2.資產(chǎn)證券化的基本內(nèi)涵。

資產(chǎn)證券化是指將缺乏流動(dòng)性但預(yù)期能夠產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)，通過重新組合，轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽谫Y本市場上轉(zhuǎn)讓和流通的證券，進(jìn)而提高金融資源（主要是信貸資源）的配置效率。資產(chǎn)證券化的整個(gè)過程較為復(fù)雜，涉及發(fā)起人、SPV（Special-purposeVehicle，特別目的載體）、信用評級機(jī)構(gòu)、投資者等諸多方面。其過程大致如下圖所示：

發(fā)起人將待證券化的資產(chǎn)組合成資產(chǎn)池，并以銷售的方式轉(zhuǎn)移給SPV作為其基礎(chǔ)資產(chǎn)；然后，SPV以該基礎(chǔ)資產(chǎn)預(yù)期所產(chǎn)生的現(xiàn)金流入作為支撐，向投資者發(fā)行資產(chǎn)支撐證券（ABS，Asset-basedSecurity），并用發(fā)行收入向發(fā)起人支付購買基礎(chǔ)資產(chǎn)費(fèi)用，并最終以基礎(chǔ)資產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流入償還投資者。

在上述過程中，SPV起著舉足輕重的作用。一方面，它在其與發(fā)起人之間構(gòu)架了風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制。這樣，在發(fā)起人破產(chǎn)時(shí)，被出售的資產(chǎn)池內(nèi)的資產(chǎn)不作為發(fā)起人的破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)參與破產(chǎn)清算，從而達(dá)到了破產(chǎn)隔離的目的。破產(chǎn)隔離機(jī)制使得資產(chǎn)池的質(zhì)量與發(fā)起人自身的信用水平分離開來，投資者就不會(huì)再受到發(fā)起人的信用風(fēng)險(xiǎn)影響。另一方面，SPV對所取得的基礎(chǔ)資產(chǎn)通過外部信用增級（如證券保險(xiǎn)等）或內(nèi)部信用增級（如超額抵押等），以提高證券化后資產(chǎn)的信用等級，吸引投資者。

二、資產(chǎn)證券化對我國商業(yè)銀行所具有的現(xiàn)實(shí)意義

資產(chǎn)證券化使貸款成為具有流動(dòng)性的證券，有利于盤活金融資產(chǎn)，化解初始貸款人的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，改善資產(chǎn)質(zhì)量，降低融資成本，增強(qiáng)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，對商業(yè)銀行的競爭和發(fā)展起到了非常重要的作用。

1.資產(chǎn)證券化為商業(yè)銀行提供了有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力大大增強(qiáng)。

商業(yè)銀行的負(fù)債以中短期存款為主；而資產(chǎn)，尤其是貸款資產(chǎn)則出現(xiàn)長期化傾向。對此，我國商業(yè)銀行也不例外：住房抵押貸款、汽車貸款在銀行資產(chǎn)中的比重不斷提高，同時(shí)，普通貸款項(xiàng)目也出現(xiàn)長期化的趨勢。這使得商業(yè)銀行本金回流期限被長期合約所框定。資產(chǎn)與負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的不匹配使得處于整個(gè)市場與經(jīng)濟(jì)波動(dòng)中的商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，并在一定條件下可能危及整個(gè)金融體系的健康運(yùn)行。為解決這一矛盾，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能嚴(yán)格限制中長期貸款的投放，其結(jié)果是社會(huì)中長期資金需求不能得到滿足，進(jìn)而影響社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，對商業(yè)銀行本身的盈利能力也將產(chǎn)生不利影響。

資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，則為解決上述矛盾提供了一個(gè)較為圓滿的辦法。商業(yè)銀行可以根據(jù)自身戰(zhàn)略規(guī)劃，積極開展各種貸款業(yè)務(wù)；同時(shí)，針對利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理需要，將原來不具有流動(dòng)性的中長期貸款轉(zhuǎn)化為證券，并銷售出去，從而有效緩解商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力。因此，資產(chǎn)證券化過程實(shí)際上也是商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分散過程。

2.資產(chǎn)證券化可以擴(kuò)大商業(yè)銀行的收益來源，增強(qiáng)商業(yè)銀行盈利能力。

20世紀(jì)80年代以來，隨著金融創(chuàng)新的興起和表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，西方國家和地區(qū)的商業(yè)銀行競相發(fā)展中間業(yè)務(wù)，且已形成一股新興的國際金融潮流。對于它們而言，中間業(yè)務(wù)已成為主要業(yè)務(wù)品種和收入來源，在總收入中的占比達(dá)到40%—50%，有的甚至超過70%.而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，目前尚主要集中在結(jié)算類和類，并且，中間業(yè)務(wù)收入占全部營業(yè)收入的比例大約只有6%—17%.也就是說，我國商業(yè)銀行的收益仍嚴(yán)重依賴?yán)钍杖?。為?yīng)對銀行業(yè)日益激烈的競爭，我國商業(yè)銀行必須積極利用其專業(yè)化優(yōu)勢發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，并以此作為新的利潤增長點(diǎn)。

資產(chǎn)證券化的推出，給商業(yè)銀行擴(kuò)大收益來源提供了機(jī)會(huì)。在資產(chǎn)證券化過程中，原貸款銀行在出售基礎(chǔ)資產(chǎn)的同時(shí)還可以獲得手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等收入；另外，還可以通過為其他銀行的資產(chǎn)證券化提供擔(dān)保及發(fā)行服務(wù)等而獲得收入。

3.資產(chǎn)證券化可以促使商業(yè)銀行加強(qiáng)管理約束，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的規(guī)范化和透明度。商業(yè)銀行為促使其資產(chǎn)（主要是信貸資產(chǎn)）證券化，必須全面增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理約束，建立健全較好的產(chǎn)品定價(jià)和信貸管理基本機(jī)制，將信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，鎖定風(fēng)險(xiǎn)、簡化信息含量，增強(qiáng)證券化資產(chǎn)信息的透明度，以降低SPV為基礎(chǔ)資產(chǎn)信用增級所花費(fèi)的成本，同時(shí)增強(qiáng)投資者對證券真實(shí)價(jià)值的認(rèn)可程度，進(jìn)而降低商業(yè)銀行融資代價(jià)、提高基礎(chǔ)資產(chǎn)的銷售價(jià)格。

因此，可以說，商業(yè)銀行實(shí)施資產(chǎn)證券化的過程實(shí)質(zhì)上也就是促使其主動(dòng)增強(qiáng)業(yè)務(wù)的規(guī)范化和透明度的過程。

4.資產(chǎn)證券化可以幫助商業(yè)銀行有效進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，改善資本充足率

。資產(chǎn)證券化為商業(yè)銀行有效地管理資產(chǎn)負(fù)債提供了一種嶄新的方式。商業(yè)銀行可以通過資產(chǎn)證券化將缺乏流動(dòng)性的信貸資產(chǎn)，如某一攬子貸款或部分應(yīng)收款，組合成資產(chǎn)池，轉(zhuǎn)入流動(dòng)性較好的資本市場，同時(shí)，轉(zhuǎn)出的資產(chǎn)也從商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上移出。于是，商業(yè)銀行可以加速將金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)隨之得到改善，資產(chǎn)負(fù)債的期限也趨于合理。同時(shí)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重常常高于債券的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，因此，善于管理的銀行可以通過對其貸款進(jìn)行證券化而非持有到期，來改善其資本充足率的大小。這對我國資本充足率普遍較低的商業(yè)銀行而言，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

5.資產(chǎn)證券化有助于我國商業(yè)銀行增強(qiáng)競爭力，應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。

目前，我國處于入世的“后過渡期”，2006年，我國金融領(lǐng)域?qū)⑾蛲赓Y金融機(jī)構(gòu)全面開放。為此，我國商業(yè)銀行正在積極進(jìn)行改革，建行、中行正在進(jìn)行股份制改革試點(diǎn)和上市前準(zhǔn)備工作，工行、農(nóng)行也明確了在今后幾年?duì)幦∩鲜械哪繕?biāo)。一時(shí)間，能否成功改組上市似乎成了評價(jià)我國商業(yè)銀行改革的一個(gè)最重要內(nèi)容。筆者認(rèn)為，不能把注意力只集中在銀行的股份制改革、上市方面——這只能說是商業(yè)銀行改革成功的市場表現(xiàn)，銀行盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和核心競爭能力的提高才應(yīng)是商業(yè)銀行改革的目的之所在。

資產(chǎn)證券化具有廣闊的發(fā)展空間和豐厚的收益水平，有助于我國商業(yè)銀行深化改革、增強(qiáng)核心競爭力和盈利能力，應(yīng)對我國金融領(lǐng)域全面開放后來自外資銀行的挑戰(zhàn)。

三、我國商業(yè)銀行在開展資產(chǎn)證券化過程中應(yīng)注意的問題目前，我國已經(jīng)基本具備了開展資產(chǎn)證券化的條件，并已有初步嘗試。2003年初，中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司與德意志銀行簽署了資產(chǎn)證券化和分包一攬子協(xié)議合作項(xiàng)目，涉及債權(quán)金額25.52億元，被稱為我國第一個(gè)資產(chǎn)證券化項(xiàng)目；2003年6月，中國華融資產(chǎn)管理公司在國內(nèi)成功推出賬面價(jià)值約132億元的資產(chǎn)處置信托項(xiàng)目。但總體而言，現(xiàn)階段，我國對于資產(chǎn)證券化，無論是理論知識準(zhǔn)備還是實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，都還十分欠缺，在社會(huì)環(huán)境、制度建設(shè)等方面尚存在一些問題，需要我國在開展資產(chǎn)證券化過程中加以注意。

1.評級成本問題。我國國內(nèi)資產(chǎn)在國際市場上的信用評級并不高，而較低的信用評級也就意味著較高的融資成本，同時(shí)，為評級而聘請國際專家所需成本也比較高。所以，從商業(yè)角度考慮，我國現(xiàn)階段開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，還不適宜廣泛在國際金融市場上實(shí)施。但隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國的廣泛開展，走出國門是必然趨勢。因此，我國應(yīng)加快信用體系及相關(guān)機(jī)制建設(shè)，提高企業(yè)及其資產(chǎn)信用等級，并加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作，提高信息透明度，以應(yīng)對全球化后銀行業(yè)的激烈競爭。

2.會(huì)計(jì)、稅收、法律問題。資產(chǎn)證券化過程中所涉及的會(huì)計(jì)、稅收、法律等方面的問題，是資產(chǎn)證券化能否成功的關(guān)鍵所在。這些方面涉及證券資產(chǎn)的合法性、流動(dòng)性和盈利性，與各方參與者的利益息息相關(guān)，并直接關(guān)系到資產(chǎn)證券化的動(dòng)機(jī)和結(jié)果。因此，我國應(yīng)加快對資產(chǎn)證券化過程中有關(guān)會(huì)計(jì)、稅收、法律等方面問題的研究，并盡快出臺相關(guān)規(guī)定，以規(guī)范該項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國的應(yīng)用。3.風(fēng)險(xiǎn)問題。商業(yè)銀行在開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)過程中也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。因此，我國在積極研究開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)過程中，還應(yīng)加強(qiáng)對其中有關(guān)潛在風(fēng)險(xiǎn)的化解對策研究，以求得收益最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化。當(dāng)然，上述問題的解決不可能一蹴而就。我國應(yīng)加快相關(guān)問題的研究，積極完善各方面條件，邊摸索邊實(shí)踐，正確引導(dǎo)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)在我國的廣泛開展。

「參考文獻(xiàn)

1.陳林龍、王勇，《現(xiàn)代西方商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)管理》，2001，中國金融出版社。

2.余龍武、郭田勇，《中國銀行業(yè)的綜合經(jīng)營與監(jiān)管》，2002，中國商業(yè)出版社。

3.吳青，“淺議商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化與我國的金融改革”，《國際金融研究》，1999.12.

4.程虎，“關(guān)于我國資產(chǎn)證券化若干問題的探討”，《經(jīng)濟(jì)與管理研究》，2002.3.

篇(3)

關(guān)鍵詞:我國商業(yè)銀行效率;商業(yè)銀行效率測度方法;商業(yè)銀行競爭力的識別與評價(jià)模型;商業(yè)銀行的內(nèi)部控制;體制改革

中圖分類號:F014.35

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

一、關(guān)于中國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的研究

于良春,鞠源(2000)對中國銀行主要業(yè)務(wù)種類的市場集中度進(jìn)行了較為深入的研究。其研究成果表明:中國商業(yè)銀行市場近年來的集中程度一直是比較高的,特別是前四家銀行擁有的市場份額長期居高不下,但從各項(xiàng)集中率動(dòng)態(tài)變化的角度來看,該市場的壟斷程度有所下降,對中國商業(yè)銀行市場H指數(shù)的估算和檢驗(yàn)結(jié)果表明:中國商業(yè)銀行市場已初步具備壟斷競爭型市場的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)。葉欣,郭建偉,馮宗憲(2001)運(yùn)用目前國際上在銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)特點(diǎn)進(jìn)行量化分析,得到中國銀行業(yè)正由高度集中的寡頭壟斷市場結(jié)構(gòu)向競爭性較強(qiáng)的壟斷競爭型市場結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的重要結(jié)論。

從商業(yè)銀行的起源發(fā)展歷史看,商業(yè)銀行的性質(zhì)可以歸納為:以追求利潤為目標(biāo)。以金融資產(chǎn)和負(fù)債為對象,綜合性,多功能的金融企業(yè)。

提升我國商業(yè)銀行競爭和效率:

(一)加強(qiáng)內(nèi)部控制是外部剛性監(jiān)管的要求

商業(yè)銀行具有資金杠桿率高,信息不對稱性高,利益關(guān)聯(lián)度高,失敗容忍度低的“三高一低”特征,因此,各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行內(nèi)部控制的監(jiān)管尤為重要,并依據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的新版《有效銀行監(jiān)管核心原則》建立了符合本國特點(diǎn)的監(jiān)管體系,加強(qiáng)了對市場準(zhǔn)入,現(xiàn)場檢查,非現(xiàn)場監(jiān)管和市場退出等環(huán)節(jié)的監(jiān)管,監(jiān)管的嚴(yán)格性越來越強(qiáng)。

(二)加強(qiáng)內(nèi)部控制是商業(yè)銀行自身穩(wěn)健發(fā)展的需要

隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善,客觀上要求商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須增強(qiáng)自控能力,保證金融資產(chǎn)的安全性,流動(dòng)性和效益性,走依法穩(wěn)健經(jīng)營的步子。

(三)加強(qiáng)內(nèi)部控制是保障金融安全的基礎(chǔ)

金融業(yè)的經(jīng)營對象是金融資產(chǎn),金融資產(chǎn)具有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性和弱專用性,相互轉(zhuǎn)換十分便利,這些特性決定了金融業(yè)綜合經(jīng)營要比其他行業(yè)更能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì),但這也使得單個(gè)金融機(jī)構(gòu)由于內(nèi)部機(jī)制失控而產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn),并往往通過連鎖反映影響到其他金融機(jī)構(gòu)、甚至釀成區(qū)域性或傳統(tǒng)性的金融危機(jī)。

(四)加強(qiáng)內(nèi)部控制是提升商業(yè)銀行競爭力的需要

在世界各國金融業(yè)競爭日趨激烈,銀行的跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)不斷增長,并購不斷增多,專業(yè)化和多樣化趨勢日趨明顯,金融創(chuàng)新步伐的不斷推進(jìn),金融創(chuàng)新日趨活躍的今天,發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性急劇加增,后果也更加嚴(yán)重,內(nèi)部控制問題已成為關(guān)系到商業(yè)銀行穩(wěn)定與發(fā)展的核心要素。

二、商業(yè)銀行的競爭力

競爭是在市場經(jīng)濟(jì)條件下,各經(jīng)濟(jì)體之間爭奪經(jīng)濟(jì)利益的斗爭。銀行競爭力是市場經(jīng)濟(jì)條件下,銀行安身立命并謀求競爭優(yōu)勢,不斷發(fā)展壯大的根本所系。運(yùn)用競爭力研究兩大先趨組織瑞士洛桑國際管理開發(fā)學(xué)院(IMD)和世界經(jīng)濟(jì)論壇(WEF)競爭力方程的思想,商業(yè)銀行的競爭力可以表示為:

商業(yè)銀行競爭力=商業(yè)銀行競爭力資產(chǎn)×商業(yè)銀行競爭力過程

資產(chǎn)在這里不是會(huì)計(jì)學(xué)意義上的資產(chǎn),是指商業(yè)銀行“固有的或創(chuàng)造的”資產(chǎn);過程是指商業(yè)銀行“將資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)結(jié)果所產(chǎn)生的競爭力?！痹谫Y產(chǎn)一定的條件下,成功地轉(zhuǎn)換過程以增加財(cái)富并為后人創(chuàng)造新資產(chǎn)是競爭力的核心。

我國商業(yè)銀行競爭力的提升途徑:

(一)從宏觀層面而言

提高商業(yè)銀行運(yùn)營效率和競爭力必須從深化金融體制改革人手,推進(jìn)存量改革和增量改革主要對策包括:

1,加快金融市場化改革,培育多元化金融主題,促進(jìn)同業(yè)競爭。金融市場化改革的長期滯后已經(jīng)成為制約當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的最大“瓶頸”。2,構(gòu)建完善的市場規(guī)則,促進(jìn)金融體系的內(nèi)生性約束機(jī)制的形成。3,明確政府在金融體系中的角色和定位,弱化政府對金融體系運(yùn)行的影響。弱化政府對金融體制的影響,應(yīng)在政府促進(jìn)市場規(guī)則上下工夫,政府應(yīng)著力完善市場規(guī)則體系,營造公平合理的外部經(jīng)營管理,不斷提高運(yùn)營效率和提升核心競爭力。4,建立市場化政府宏觀治理機(jī)制,大力推進(jìn)存量改革,特別是推進(jìn)國有商業(yè)銀行改革,理順政府與持股銀行之間的委托―關(guān)系,塑造適應(yīng)現(xiàn)代市場競爭的銀行主體。5,要在強(qiáng)化監(jiān)管的前提下,探索金融控股集團(tuán)模式,推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展,壯大銀行機(jī)構(gòu)的實(shí)力,提升銀行機(jī)構(gòu)的競爭力。金融控股集團(tuán)是一家母公司控制多家從事不同金融業(yè)務(wù)的子公司的金融機(jī)構(gòu)組織形式。與單一的金融結(jié)構(gòu)相比,這種新的組織形式的優(yōu)勢在于通過科學(xué)的組織架構(gòu),金融創(chuàng)新優(yōu)勢,風(fēng)險(xiǎn)分散優(yōu)勢。

(二)從微觀層面上

1,完善法人治理結(jié)構(gòu)。2,改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。

三、商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益

銀行效率是指銀行在進(jìn)行貨幣經(jīng)營和信用活動(dòng)中所取得的有效成果與勞動(dòng)消耗和勞動(dòng)占用之間的比率,即銀行經(jīng)營活動(dòng)中投人與產(chǎn)出之比,如果能以較少的投人取得較多的且有效的產(chǎn)出,則說明銀行效益高,反之,銀行效益就低。

銀行效益作為銀行貨幣經(jīng)營和信用活動(dòng)的評價(jià)、范疇,是要說明銀行經(jīng)營活動(dòng)的效率和利益。

因此,一項(xiàng)貨幣經(jīng)營活動(dòng),最終能給從事這一項(xiàng)貨幣經(jīng)營活動(dòng)的銀行和社會(huì)帶來多少利益,就是其概念的組成部分。

參考文獻(xiàn):

1　陳偉光,銀行產(chǎn)業(yè)組織與中國銀行業(yè)結(jié)構(gòu),中國金融出版社,2007,11

2　樓裕勝,商業(yè)銀行競爭力評價(jià)方法研究,浙江大學(xué)出版社,2007,10

3　李文軍,商業(yè)銀行的效率與競爭力,經(jīng)濟(jì)管理出版社,2008,1

篇(4)

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；金融創(chuàng)新

[中圖分類號]F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432(2008)52-0060-02

所謂中間業(yè)務(wù)，是指不動(dòng)用銀行資產(chǎn)，利用銀行的人才、機(jī)構(gòu)、技術(shù)、信息、網(wǎng)絡(luò)和信譽(yù)等特殊功能與優(yōu)勢，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。英文為I nt e r me d i a r yBusines s，意為中介的、的業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)也可稱為中介業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)。亦指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。目前，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、利潤高等特點(diǎn)，越來越受到銀行的青睞。

1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在傳統(tǒng)體制下，我國銀行界長期以來只重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)幾乎是一片空白，雖然匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)一直在辦，但一般都是無償或只收少許手續(xù)費(fèi)。隨著我國金融體制改革和金融市場發(fā)展的不斷深化，近年來，我國商業(yè)銀行不斷引進(jìn)和開發(fā)新業(yè)務(wù)，與改革開放前相比，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新增加了許多，中間業(yè)務(wù)發(fā)生了可喜的變化，無論從量上、質(zhì)上都有較大的發(fā)展。然而，由于中間業(yè)務(wù)品種點(diǎn)多面廣、零星分散，許多品種又與存貸業(yè)務(wù)緊密相連或僅作為存貸業(yè)務(wù)中的一個(gè)環(huán)節(jié)。長期以來，國內(nèi)銀行界對中間業(yè)務(wù)品種的劃分缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。針對這種情況，中國人民銀行繼2001年7月頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》后，于2002年4月發(fā)出了《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定〉有關(guān)問題的通知》。在這份通知的附件中，中國人民銀行列出了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分類及定義，該分類鮮明地揭示了我國商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，與客戶之間形成的法律關(guān)系和所處的法律地位，較好地體現(xiàn)出了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的屬性和經(jīng)營環(huán)境。

1.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及其對策

1.2.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

近幾年來，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)從無到有，從少到多，發(fā)展速度不斷加快，并逐漸成為了商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)支柱之一，但由于諸多方面的原因，在其發(fā)展過程中也存在不少問題。

(1)經(jīng)營理念錯(cuò)位。中間業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的一種新興業(yè)務(wù)，由于受傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營思想的束縛，加之中間業(yè)務(wù)收入在商業(yè)銀行的總收入中所占比重偏低，部分商業(yè)銀行特別是基層行在經(jīng)營理念上發(fā)生了錯(cuò)位。從目前的實(shí)際情況看，各地商業(yè)銀行普遍未擺正中間業(yè)務(wù)在銀行發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，與西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比，存在著不小的差距。

(2)業(yè)務(wù)競爭無序。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的的一種有償?shù)慕鹑诜?wù)性業(yè)務(wù)。但由于目前法規(guī)不健全、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營過程中為了爭奪客戶，偏離了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。如在大型建設(shè)項(xiàng)目競標(biāo)中，項(xiàng)目單位及其主管部門利用商業(yè)銀行為爭奪主辦行的權(quán)利而進(jìn)行的盲目競爭，不但不交納費(fèi)，還向行提出一些如提供辦公用房、生活用房、貸款等不合理的要求，在一定程度上損害了銀行利益。

(3)聯(lián)合意識不強(qiáng)。目前我國商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)基本上是各自為政，投入較大，使用效益不高，存在重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)現(xiàn)象。雖然近年來商業(yè)銀行在由競爭走向聯(lián)合方面進(jìn)行了一些探索，并邁出了艱難的步伐，但由于商業(yè)銀行在聯(lián)合過程中缺乏一種有效的組織協(xié)調(diào)運(yùn)行機(jī)制，缺乏整體性的規(guī)劃和長遠(yuǎn)考慮，各行的聯(lián)合意識不強(qiáng)，聯(lián)合的業(yè)務(wù)范圍單一，聯(lián)合的方式局限性大，不利于商業(yè)銀行經(jīng)營效益的共同提高。

1.2.2 解決我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的對策為了進(jìn)一步規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、有序發(fā)展，針對以上問題，特提出如下對策和建議。

(1)盡快完善有關(guān)金融法規(guī)，規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為。目前應(yīng)盡快制定出臺中間業(yè)務(wù)管理辦法，對中間業(yè)務(wù)的范圍、操作規(guī)程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、罰則等方面做出明確、統(tǒng)一的規(guī)定，同時(shí)要加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管，防止商業(yè)銀行利用中間業(yè)務(wù)進(jìn)行不正當(dāng)競爭，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的外部經(jīng)營環(huán)境，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

(2)更新經(jīng)營理念，樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營意識。中間業(yè)務(wù)作為與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并重的商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)支柱，必將是21世紀(jì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主流。外資銀行近年來對我國銀行業(yè)的沖擊之一就是中間業(yè)務(wù)市場的爭奪。

(3)加大科技投入，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。商業(yè)銀行在未來的競爭中成功與否，關(guān)鍵要看誰能在金融服務(wù)項(xiàng)目上不斷推陳出新。因此商業(yè)銀行要想在銀行業(yè)大潮中涌立潮頭，要想在今后的競爭中立于不敗之地，就必須加大科技投入，加快電子化建設(shè)步伐，革新服務(wù)手段。

(4)加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)督管理，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)是一種高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，但隨著金融創(chuàng)新的日新月異，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延已發(fā)生了重大變化，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)加大，巴林銀行的倒閉就是最好的例證。因此我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期開始，就必須加強(qiáng)內(nèi)控的監(jiān)督管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，按照金融法規(guī)和國際金融慣例來約束自己的經(jīng)營行為，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

2.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性

改革開放以來，我國銀行陸續(xù)開辦了一些中間業(yè)務(wù)，但主要還是局限于傳統(tǒng)型的中間業(yè)務(wù)。從總體上看，我國銀行中間業(yè)務(wù)還是一個(gè)未被全面、深入開發(fā)的領(lǐng)域，表現(xiàn)為觀念陳舊、品種單一、范圍狹窄、效益較差。根據(jù)國研網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)整理顯示，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比重分別為：中國銀行為17%，建設(shè)銀行為8%，工商銀行僅為5%。因此，無論是從商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)生存空間還是從長遠(yuǎn)發(fā)展方向來看，都要求商業(yè)銀行在體制改革中實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新、功能創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，把中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展作為其新的利潤增長點(diǎn)。

2.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方向和重點(diǎn)

近年來面對外資銀行的沖擊，國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)首當(dāng)其沖。中間業(yè)務(wù)的競爭是商業(yè)銀行更高層次的競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行必須正視中間業(yè)務(wù)相對落后的事實(shí)，樹立創(chuàng)新意識，在繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目的同時(shí)，更加重視個(gè)人中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)、與信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的新型網(wǎng)上中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以及與證券相結(jié)合的復(fù)合型中間業(yè)務(wù)品種。全力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行在激烈的同業(yè)競爭中求生存、求發(fā)展的重要途徑，也

是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的最主要內(nèi)容。

2.2.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

國內(nèi)外商業(yè)銀行經(jīng)營的理論和實(shí)踐證明：中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)之一，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要位置?，F(xiàn)代生活節(jié)奏不斷加快，金融投資知識日益專業(yè)化，一般老百姓難以有足夠的時(shí)間、足夠的專業(yè)知識、足夠的信息來進(jìn)行正確的金融投資決策。商業(yè)銀行可與保險(xiǎn)、證券、基金聯(lián)手，推出信貸個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

2.2.2 創(chuàng)新型業(yè)務(wù)

業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要有兩個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容：一是對代收代付業(yè)務(wù)的整合，代收代付業(yè)務(wù)是目前國有商業(yè)銀行開辦業(yè)務(wù)中品種最多，業(yè)務(wù)規(guī)模較大的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，但是由于缺少整合，很多代收代付業(yè)務(wù)缺乏規(guī)模效益，種類多，比數(shù)多，單筆金額小，而相應(yīng)的有關(guān)憑證成本，人工費(fèi)用支付卻不可少。針對以上問題，我國商業(yè)銀行可借鑒大通銀行推行的“一張支票系統(tǒng)”對代收代付業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，開發(fā)代收代付業(yè)務(wù)平臺，提高代收代付業(yè)務(wù)的效率和效益。

2.2.3 貸款證券化業(yè)務(wù)

可用于證券化的貸款，一是以住房抵押貸款為代表的個(gè)人消費(fèi)信貸，二是銀行一般性的商業(yè)貸款如汽車貸款和信用卡貸款，三是針對我國銀行體系的特征，不良貸款也被列為貸款證券化的重要內(nèi)容。開辦貸款證券化可將風(fēng)險(xiǎn)大的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)較小的資產(chǎn)，提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，開辟新的資金來源，彌補(bǔ)資金缺口，更為重要的是，借助于貸款證券化可以使一部分不良資產(chǎn)得到盤活，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

3 結(jié)論

在現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和發(fā)展過程中，中間業(yè)務(wù)的地位極其重要。各種各樣的中間業(yè)務(wù)提供了多樣化的金融服務(wù)，適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，起到了商業(yè)銀行服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶、穩(wěn)定客戶，并促進(jìn)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)健康發(fā)展的積極作用。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)比較小的顯著特點(diǎn)，因而日益被各國商業(yè)銀行所重視。希望本文的討論能對中國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展盡微薄之力。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭先炳.聚焦金融改革――西方商業(yè)銀行發(fā)展趨勢[M].北京:中國金融出版社,2002:45-47.

[ 2 ] 鄧世敏. 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)[ M ] .北京:中國金融出版社,2001.

[3]莊毓敏.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營[M].北京:中國人民大學(xué)出版社,2000:19.

篇(5)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融脫媒；互聯(lián)網(wǎng)金融；影響；對策

一、金融脫媒與互聯(lián)網(wǎng)金融概述

金融脫媒，又稱“金融去中介化”是指社會(huì)資金的供求脫離了商業(yè)銀行金融中介機(jī)構(gòu)，通過直接融資平臺與途徑（證券交易市場、互聯(lián)網(wǎng)融資平臺等）實(shí)現(xiàn)資金供需雙方的直接交易。自上世紀(jì)80年代以來，隨著直接融資市場的不斷發(fā)展，西方發(fā)達(dá)國家銀行的融資主導(dǎo)地位發(fā)生轉(zhuǎn)變。銀行存貸利差不斷壓縮，銀行依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)難以維持經(jīng)營，這便是歷史上的“銀行脫媒”。金融脫媒在我國的出現(xiàn)主要有以下三方面原因：一是經(jīng)濟(jì)市場化和證券市場的發(fā)展。二是金融改革的加速，如股權(quán)分置改革、企業(yè)在銀行間債券市場融資融券、存貸款利率的放開等改革措施。三是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，投資者通過網(wǎng)絡(luò)簡單便捷地獲取交易信息，并以較低的成本從事金融交易。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，以實(shí)現(xiàn)資金融通、支付清算和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，它包括但不局限于第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品與基金產(chǎn)品的銷售、信用評價(jià)、金融電子商務(wù)等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于交易媒介的不同，還體現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)的透明度、參與度、協(xié)作性、中間成本、操作簡易程度等各方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展經(jīng)歷了兩大階段：第一階段以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)主要形式。第二階段以社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)涉足金融電子商務(wù)業(yè)務(wù)為標(biāo)志。

二、金融脫媒與互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（1）銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

金融脫媒與互聯(lián)網(wǎng)金融造成商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的縮減。首先，股市債券市場的融資功能在不斷強(qiáng)化，弱化了銀行貸款的融資壟斷地位。股票市場與債券市場能夠給企業(yè)提供成本較低、方便快捷的融資便利，繼而部分取代了銀行貸款。同時(shí)，短期融資券的發(fā)行因其融資成本低、準(zhǔn)入和發(fā)行比銀行貸款快等特點(diǎn)對大中型企業(yè)構(gòu)成較大吸引力，因此搶奪了較多的銀行優(yōu)質(zhì)客戶。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸業(yè)務(wù)也對商業(yè)銀行產(chǎn)生影響?；ヂ?lián)網(wǎng)小微信貸的發(fā)展以阿里小貸為起點(diǎn)，其服務(wù)主要對象為中小企業(yè)和個(gè)人。小微信貸因其收益率高特點(diǎn)，是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，而互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)已捷足先登該領(lǐng)域。

（2）銀行負(fù)債業(yè)務(wù)方面

金融脫媒與互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的影響為分流商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款。首先，股票市場與債券市場的快速發(fā)展，投資者面臨的投資渠道（股票、證券投資基金、國債和企業(yè)債等）更加多樣化，且在投機(jī)套利的驅(qū)動(dòng)下選擇收益率更高的投資方式，因而分流了商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款。多樣化的投資產(chǎn)品不僅分流了商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款規(guī)模，而且銀行儲(chǔ)蓄存款的短期化。其次，互聯(lián)金融的高速發(fā)展，各類創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（余額寶、阿里小貸、人人貸、拍拍貸等）層出不窮，加速了金融脫媒的同時(shí)，也分流了商業(yè)銀行存款規(guī)模。以余額寶為例，在產(chǎn)品上市不足一個(gè)月內(nèi)其資金規(guī)模已突破百億元，對商業(yè)銀行活期存款產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)與銀行理財(cái)產(chǎn)品構(gòu)成競爭關(guān)系，并呈現(xiàn)較明顯的競爭優(yōu)勢。以余額寶為例，自余額寶上市以來，該貨幣基金的收益率超4%，大幅超過多商業(yè)銀行1天周期的理財(cái)產(chǎn)品收益率。在資金申購要求方面，余額寶實(shí)現(xiàn)1元申購的超低門檻，與申購要求動(dòng)輒過萬的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品形成明顯優(yōu)勢。在申購贖回方面，余額寶流動(dòng)性極強(qiáng)，隨時(shí)可用于支付。

（3）銀行中間業(yè)務(wù)方面

互聯(lián)網(wǎng)金融使得銀行支付業(yè)務(wù)邊緣化。支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最原始的業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)皆由支付業(yè)務(wù)衍生而出，可見支付業(yè)務(wù)在銀行所有業(yè)務(wù)中的重要地位。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融正起源于第三方支付，在網(wǎng)絡(luò)交易中充當(dāng)銀行的角色。截止2013年8月28日，已有250家第三方支付組織得到人行的第三方支付拍照。目前，部分互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)已涉足水電費(fèi)代繳、話費(fèi)代繳等便民支付業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融支付規(guī)模的快速增長造成商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的邊緣化。

三、金融脫媒與互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的對策

（1）經(jīng)營理念方面

首先，實(shí)現(xiàn)由信貸市場向信貸市場和證券市場并重，由資金融通向資金融通、財(cái)務(wù)管理與風(fēng)險(xiǎn)管理并重，由融資功能向服務(wù)功能的轉(zhuǎn)變。注重客戶體驗(yàn)，根據(jù)客戶金融需求量身定制全方位的金融服務(wù)方案。其次，加速由“批發(fā)銀行”向“主體銀行”的轉(zhuǎn)變。目前企業(yè)脫媒強(qiáng)于居民脫媒，因此拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)和居民金融業(yè)務(wù)尤為迫切。強(qiáng)化社會(huì)信用體系建設(shè)，規(guī)范金融秩序，從而營造良好的金融環(huán)境，降低交易成本是開展業(yè)務(wù)的核心。再次，加速銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。大力發(fā)展貨幣市場、資本市場的投資和中間業(yè)務(wù)，爭取更多的其他金融業(yè)務(wù)許可證，加快發(fā)展其他非銀行金融業(yè)務(wù)。最后，充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)發(fā)展的大趨勢，充分借鑒西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)，充分把握互聯(lián)網(wǎng)金融這一契機(jī)。

（2）管理制度方面

由部門銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，跨區(qū)域、跨行業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)代企業(yè)制度日漸普及，該類企業(yè)由于跨越不同區(qū)域以及不同行業(yè)，造成分散型與交叉性的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)特征要求商業(yè)銀行能夠提供便捷的、個(gè)性化的、全方位的金融服務(wù)。商業(yè)銀行可以通過成立金融控股公司，由商業(yè)銀行控股或成立集團(tuán)公司參股非銀行金融機(jī)構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。

（3）戰(zhàn)略合作方面

加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的戰(zhàn)略合作。首先，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的技術(shù)合作。商業(yè)銀行業(yè)高度依賴于現(xiàn)代信息技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)一般具有較大的信息技術(shù)優(yōu)勢，因此商業(yè)銀行要加強(qiáng)與該類企業(yè)的技術(shù)合作，努力開發(fā)適合銀行的業(yè)務(wù)軟件。其次，加強(qiáng)客戶信息的共享?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)擁有大量的客戶信息與交易信息，而商業(yè)銀行則擁有大中型企業(yè)的信息，兩者可以實(shí)現(xiàn)客戶信息的互補(bǔ)。三是，聯(lián)手打造中小企業(yè)線上融資平臺、網(wǎng)絡(luò)融資、P2P托管、理財(cái)產(chǎn)品在線銷售、供應(yīng)鏈在線融資等金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一般具備豐富的小微企業(yè)信息和小微信貸經(jīng)驗(yàn)，加上商業(yè)銀行龐大的資本優(yōu)勢以及豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，兩者聯(lián)合打造小微企業(yè)融資平臺可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。小微企業(yè)作為商業(yè)銀行未來業(yè)務(wù)的核心，通過與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)聯(lián)合，可以有效擴(kuò)大商業(yè)銀行小微信貸的市場份額與先機(jī)。

（4）業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面

資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面。首先，發(fā)展融資融券、證券質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。伴隨證券市場的發(fā)展，券商可以以證券為抵押向客戶提供資金，商業(yè)銀行可借此發(fā)展向券商提供融資融券抵押貸款業(yè)務(wù)。其次，商業(yè)銀行要加快與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)構(gòu)建小微企業(yè)融資平臺。憑借商業(yè)銀行龐大的資本優(yōu)勢、完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以及資金安全保障，可以迅速擴(kuò)大小微企業(yè)融資市場份額。最后，向產(chǎn)業(yè)銀行、財(cái)務(wù)管理銀行轉(zhuǎn)變。將對產(chǎn)業(yè)的了解、研究、預(yù)判以及企業(yè)產(chǎn)、供、銷等各個(gè)環(huán)節(jié)充分融入信貸活動(dòng)。在零售方面，要實(shí)行精準(zhǔn)營銷策略，針對個(gè)人的生活、學(xué)習(xí)、工作等提供全方位、個(gè)性化、高端化、定制化產(chǎn)品與金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)管家式服務(wù)。

負(fù)債業(yè)務(wù)方面。首先，提升儲(chǔ)戶活期存款價(jià)值和個(gè)性化服務(wù)。針對活期存款，商業(yè)銀行可推出活期理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與流動(dòng)性管理好、管理優(yōu)秀、歷史業(yè)績良好的基金公司合作，同時(shí)加強(qiáng)客戶的個(gè)性化服務(wù)。通過活期余額理財(cái)服務(wù)，可以有效提高客戶的粘性，保持活期存款的“長尾”市場份額。其次，針對金融脫媒造成的存款短期化現(xiàn)象，商業(yè)銀行要通過金融市場發(fā)行金融債券，鎖定銀行負(fù)債期限，以減輕商業(yè)銀行面臨的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過資產(chǎn)證券化和貸款出售，盤活貸款資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)長期資產(chǎn)的短期化，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行負(fù)債與資產(chǎn)持續(xù)期的有效匹配，消除利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。

中間業(yè)務(wù)方面。首先，大力發(fā)展支付清算業(yè)務(wù)。大力發(fā)展證券市場的清算服務(wù)，即法人證券公司、中央登記公司與個(gè)人投資者之間的資金匯劃。其次，大力拓展企業(yè)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)。其次，注重發(fā)展理財(cái)咨詢、資產(chǎn)管理、投行等牌照業(yè)務(wù)。

四、總結(jié)

金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了深刻的影響，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面表現(xiàn)為銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的縮減，在負(fù)債業(yè)務(wù)方面表現(xiàn)為分流商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款，同時(shí)商業(yè)銀行的支付功能被邊緣化。面對此機(jī)遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加速部門銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的戰(zhàn)略合作，打造在線金融服務(wù)平臺。同時(shí)，加大資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 馮娟娟互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J]現(xiàn)代金融，2013，04：14-16

[2] 宮曉林互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J]南方金融，2013，05：86-88

[3] 買建國金融脫媒：商業(yè)銀行的策略選擇[J]宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2006，09：41-43

篇(6)

近年來,城市商業(yè)銀行總體發(fā)展迅速，但與其他類型的商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中仍然面臨著許多難題，成為生存和發(fā)展的制約因素。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)公布的我國銀行業(yè)數(shù)據(jù)，截至2006年12月末，全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為2.59萬億元，負(fù)債總額2.47萬億元，約占全國銀行業(yè)的5－6％；平均不良貸款比例6%，平均資本充足率6.5%。

發(fā)展與制約

究其原因,業(yè)務(wù)發(fā)展的地域性限制，制約了城市銀行規(guī)模的擴(kuò)大。兼之業(yè)務(wù)規(guī)?？傮w偏小，未形成規(guī)模優(yōu)勢。尚不能夠分?jǐn)傉w運(yùn)營成本，降低單位成本，提高綜合效益，形成規(guī)模效應(yīng)。2006年末，全國112家城市商業(yè)銀行平均資產(chǎn)規(guī)模只有230億元左右，除少數(shù)資產(chǎn)規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行外，大部分城市商業(yè)銀行規(guī)模明顯偏小，難以真正形成規(guī)模效應(yīng)。

不僅如此,沉重的歷史包袱也制約著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。由于起源于城市信用社，就一般情況而論，其資產(chǎn)質(zhì)量較差、遺留問題較多。與國有商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行的身份與地位決定了它在化解不良資產(chǎn)過程中，較難得到國家財(cái)力與政策的特殊傾斜。盡管少數(shù)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比率并不低于城市商業(yè)銀行，但是城市商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)的壓力更大、難度更高。

資本實(shí)力不強(qiáng),抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱是制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的另一因素。目前，眾多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模普遍過小。按照我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，股份制商業(yè)銀行的注冊資本最底限是10億元人民幣，而由城市信用社改組而來的城市商業(yè)銀行，許多注冊資本剛剛達(dá)到1億元人民幣的底限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

此外,發(fā)展基礎(chǔ)差，政策限制多，公司治理和內(nèi)部控制制度不完善，經(jīng)營管理水平偏低,也限制了城市商業(yè)銀行的壯大。目前，城市商業(yè)銀行不僅要與國內(nèi)其他銀行競爭，而且將在很多領(lǐng)域與外資銀行展開競爭，但總的來看，不論是優(yōu)質(zhì)客戶的競爭、人才的競爭、銀行業(yè)務(wù)的競爭，還是創(chuàng)新能力的競爭，城市商業(yè)銀行整體處于相對劣勢。

挑戰(zhàn)與機(jī)遇

隨著我國加入世貿(mào)組織過渡期的結(jié)束和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，金融業(yè)改革開放的步伐明顯加快，銀行業(yè)面臨著很好的發(fā)展機(jī)遇，也面臨著與外資銀行同臺共舞的挑戰(zhàn)；如果對國有商業(yè)銀行和全國股份制商業(yè)銀行來說是機(jī)遇大于挑戰(zhàn)，對眾多的城市商業(yè)銀行來說則可能是挑戰(zhàn)大于機(jī)遇，形勢比較嚴(yán)峻。

金融體制改革的逐步深入，銀行業(yè)的全面開放，城市商業(yè)銀行面臨改革與發(fā)展的雙重壓力。當(dāng)前，國有商業(yè)銀行通過財(cái)務(wù)改造、國家注資、股份制改造、外資入股、上市等一系列措施，資產(chǎn)質(zhì)量極大改善，管理體制改革、運(yùn)行機(jī)制和轉(zhuǎn)換取得積極成效，綜合競爭力明顯提升，特別是國有商業(yè)銀行開始重視零售銀行業(yè)務(wù)，對城市商業(yè)銀行鞏固已有市場和拓展新市場形成了前所未有的沖擊。外資銀行紛紛設(shè)立，并由沿海向中西部推進(jìn)；股份制商業(yè)銀行為全面應(yīng)對新的挑戰(zhàn)，積極實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型；農(nóng)信社改制成效顯著，農(nóng)村商業(yè)銀行將經(jīng)營的觸角延伸到城市，農(nóng)村金融體系的建設(shè)全面拉開；郵儲(chǔ)銀行掛牌成立，政策性銀行轉(zhuǎn)型即將啟動(dòng)，同業(yè)競爭將更加激烈。在銀行業(yè)的重要變革期，城市商業(yè)銀行競爭發(fā)展的壓力更大。

債券市場快速發(fā)展，資本市場持續(xù)向好，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展和盈利空間面臨擠壓。2006年我國債券市場總發(fā)行量達(dá)到5.89萬億元，創(chuàng)歷史新高，其中，企業(yè)短期債1015億元，首次突破千億，融資成本約為3%左右，大大低于同期貸款利率，擠壓了銀行信貸市場。隨著投融資體制改革的深化，直接融資方式將加快推進(jìn)，央行有可能允許企業(yè)發(fā)展中期融資債券，預(yù)計(jì)企業(yè)中短期融資債券發(fā)行在6000億元左右，優(yōu)質(zhì)企業(yè)對銀行信貸的依存度將會(huì)下降。這些對城商行業(yè)務(wù)的拓展和盈利能力的提升，將帶來巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

利率市場化改革加快，城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。利率市場化改革加快，人民銀行將主要確定一年期基準(zhǔn)利率，使得貸款市場、存款市場各種價(jià)格的定價(jià)權(quán)逐步放開；人民幣匯率彈性更大，市場風(fēng)險(xiǎn)更加顯性化、日?；?；金融企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的變化將對銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管理和經(jīng)營業(yè)績的計(jì)量產(chǎn)生影響，這些都對城市商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

對策與走向

當(dāng)前，城市商業(yè)銀行正處在決定未來改革與發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折時(shí)期，如果能夠變壓力為動(dòng)力，變挑戰(zhàn)為機(jī)遇，制定正確的戰(zhàn)略，妥善應(yīng)對，轉(zhuǎn)折期將會(huì)成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的又一個(gè)春天；如果喪失了機(jī)遇，貽誤了時(shí)機(jī)，不能夠選擇正確的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮自身優(yōu)勢，培育競爭實(shí)力，將會(huì)進(jìn)一步拉大與先進(jìn)同業(yè)的差距，在整體上造成長久的被動(dòng)，甚至?xí)萑氡惶蕴鼍值木车亍?/p>

然而,各城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展趨勢應(yīng)因其具體情況而有所不同，應(yīng)充分考慮到各城市商業(yè)銀行存在的差異，進(jìn)而分析各種發(fā)展模式的前提條件、自身的資源約束、所面臨的內(nèi)外部環(huán)境，找出自身的優(yōu)勢和劣勢，做出符合自身實(shí)際的戰(zhàn)略定位與規(guī)劃，盡快選擇適合自身的發(fā)展模式。根據(jù)城市商業(yè)銀行10多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和當(dāng)前銀行業(yè)的總體發(fā)展態(tài)勢，未來城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢呈多樣化。

精品銀行趨勢:充分發(fā)揮熟悉當(dāng)?shù)厥袌?、機(jī)制靈活等優(yōu)勢，扎根于本地市場，因地制宜，搞好特色經(jīng)營，穩(wěn)健經(jīng)營，不求做大，但求做精做強(qiáng)，成為當(dāng)?shù)厥袌錾献罹咛厣木枫y行。這是大部分城市商業(yè)銀行發(fā)展之路。適合業(yè)務(wù)規(guī)模較大，資產(chǎn)質(zhì)量良好，盈利能力較強(qiáng)，具有經(jīng)營特色和優(yōu)勢的城市商業(yè)銀行。

跨區(qū)域發(fā)展型趨勢：銀監(jiān)會(huì)規(guī)定城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營必須具備的基本條件是，達(dá)到全國性股份制商業(yè)銀行中等標(biāo)準(zhǔn)，資產(chǎn)規(guī)模較大，具有較高的經(jīng)營管理能力、創(chuàng)造能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力?？鐓^(qū)域發(fā)展，作為新市場的進(jìn)入者，面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，監(jiān)管部門準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較高，只能是少數(shù)行的發(fā)展之路，大多數(shù)城商行在近期內(nèi)難以完全具備條件，也不可能所有的城市商業(yè)銀行都發(fā)展成為全國性股份制商業(yè)銀行。

新區(qū)域性商業(yè)銀行趨勢：通過網(wǎng)點(diǎn)收購實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營是監(jiān)管部門目前積極倡導(dǎo)和支持的方式，但要求參與重組聯(lián)合的城市商業(yè)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量較高，也需要監(jiān)管部門、地方政府和大股東的積極推動(dòng)和大力支持?；丈蹄y行的成立拉開了全國城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組的序幕，江蘇銀行緊隨其后，尚有一批省（區(qū)）正在考慮借鑒徽商銀行模式，走聯(lián)合重組之路，努力做大做強(qiáng)。

松散的業(yè)務(wù)合作型趨勢：按照市場化原則，在資金業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、科技建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、員工培訓(xùn)等方面進(jìn)行合作。這種松散型的合作比較靈活，基本上不受的限制，適合所有的城市商業(yè)銀行，既能使資源有效整合，又能降低投入成本；既可以在城市商業(yè)銀行之間合作，也可以與其他銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，是一種必然的發(fā)展趨勢。

被收購或兼并型趨勢：這適合經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)或少數(shù)省會(huì)城市的城市商業(yè)銀行。由于經(jīng)營管理水平差距較大，目前國有商業(yè)銀行或全國性股份制商業(yè)銀行沒有這種考慮。從長遠(yuǎn)來看，收購城市商業(yè)銀行將會(huì)成為全國股份制商業(yè)銀行或外資銀行拓展發(fā)展空間的重要途徑，好的城市商業(yè)銀行也會(huì)將對同類的收購或兼并作為跨區(qū)域和加快發(fā)展的重要選項(xiàng)。

篇(7)

存款保險(xiǎn)制度最初起源于美國。1929年，美國遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮，眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對銀行體系的信心，美國國會(huì)于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。

二、存款保險(xiǎn)制度的作用

存款保險(xiǎn)制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度還能有效地防止單個(gè)銀行倒閉的局部風(fēng)險(xiǎn)演化為銀行體系風(fēng)險(xiǎn)。但是,存款保險(xiǎn)制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機(jī)。

三、我國建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

1、作為高風(fēng)險(xiǎn)的銀行需要存款保險(xiǎn)制度。銀行是一種高風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。其具有高杠率，其負(fù)債率普遍高于90%。同時(shí)其資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，“借短貸長”是銀行資金配置的特點(diǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險(xiǎn)法律制度。我國四大國有商業(yè)銀行的資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機(jī)甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理，這會(huì)直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險(xiǎn)制度,在出現(xiàn)問題時(shí)社會(huì)公眾利益由存款保險(xiǎn)公司來保護(hù)。這樣不但合理的保護(hù)了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進(jìn)而穩(wěn)定了金融市場。

2、居民巨額儲(chǔ)蓄需要存款保險(xiǎn)制度。2006年底全部金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款就有166617億元，因此建立存款保險(xiǎn)制度,就是保護(hù)存款人的利益,特別是中小儲(chǔ)戶的利益。

3、現(xiàn)行隱性存款保護(hù)的弊端需要建立存款保險(xiǎn)制度。雖然我國沒有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔(dān)保責(zé)任,實(shí)際上是實(shí)行了隱性的存款保險(xiǎn)制度。無論是向國有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)提供再貨款，都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險(xiǎn)服務(wù)”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)制度雖然在較長時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，但是隨著我國金融創(chuàng)新的進(jìn)一步深化,我國長期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度顯示固有的局限性。

（1）這種隱性存款保護(hù)帶來更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇婵钫呦嘈陪y行虧損后,國家會(huì)作為其強(qiáng)大的后盾。因而導(dǎo)致存款者在選擇開戶銀行時(shí)不關(guān)注開戶銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況,存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等問題。這無形中削弱了對存款銀行的監(jiān)管作用,助長了其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的行為。

（2）它不利于銀行市場的公平競爭。一直以來,我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來損失,但這會(huì)加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國有銀行競爭的公平性。同時(shí)在未來的銀行業(yè)市場競爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險(xiǎn)制度會(huì)淡化四大國有銀行的特殊優(yōu)勢,有利于營造相對公平的競爭環(huán)境。

4、我國建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)機(jī)已成熟。

（1）我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，銀行的經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn)，為存款保險(xiǎn)制度提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。世界上有許多國家是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下滑、銀行危機(jī)爆發(fā)以后再建立存款保險(xiǎn)制度,不僅成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,還會(huì)進(jìn)一步加重銀行負(fù)擔(dān),甚至導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度剛剛建立就要面臨危機(jī)。在經(jīng)濟(jì)處于景氣的時(shí)候建立存款保險(xiǎn)制度，不僅可以降低成本，減少風(fēng)險(xiǎn)，還可以起到預(yù)防危機(jī)的積極作用。

（2）嚴(yán)格的銀監(jiān)會(huì)是建立存款保險(xiǎn)制度的必要條件。銀監(jiān)會(huì)成立以來,我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險(xiǎn)制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。

（3）近年來,國有商業(yè)銀行相繼實(shí)施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制也在建立之中。

存款保險(xiǎn)制度在國際上雖然是一項(xiàng)比較成熟的制度,但對于我國而言仍是一個(gè)新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時(shí)又存在著某些弊端。因此，我國要建立存款保險(xiǎn)制度必須根據(jù)實(shí)際國情，同時(shí)借鑒其他國家該制度推行的情況來分析建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該注意的問題。建立我國存款保險(xiǎn)制度，我們拭目以待。