序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

空間布局的合理體現(xiàn)的是VI設計的二維平面要求；工作臺、背景墻、各種展示架等家具將二維平面向上延展，形成三維空間，再利用不同的燈具及不同材質、顏色的墻立面和不同程度的反光作用，形成全面立體的環(huán)境，營造各個空間不同的室內氛圍。這些設計共同體現(xiàn)了VI設計對企業(yè)營業(yè)區(qū)域的規(guī)范和要求，并通過這些設計達到對企業(yè)文化的內外宣傳。

2完善的室外標識、燈箱等指示系統(tǒng)與營銷系統(tǒng)

浦發(fā)銀行的指示系統(tǒng)主要包括引導區(qū)背景墻、開放式柜臺背景墻、輕松理財專區(qū)背景墻、卓信貴賓理財中心接待區(qū)背景墻、綜合指示牌、區(qū)域指示牌、門牌指示、服務指示、機具指示、網(wǎng)點門面小指示等各種指示標識及文字的規(guī)范、標準等。商業(yè)銀行VI設計對營銷系統(tǒng)及指示系統(tǒng)的設計，保持了與整個企業(yè)視覺效果的統(tǒng)一風格，效果明了、直接，應用方便、快捷，體現(xiàn)了現(xiàn)代VI設計的優(yōu)質特點。

2.1當前VI設計系統(tǒng)及時更新

當前社會各企業(yè)所使用的VI視覺可識別系統(tǒng)，根據(jù)各個企業(yè)的發(fā)展和規(guī)章制度的不同，每隔一個時期會有所更新，以順應經(jīng)濟、社會的發(fā)展，及客戶、受眾的審美要求。更新的范圍包括標準字的字體、字號、顏色、字距、行距；標準色的選取；標志圖形的變化或更替等等。

2.2各地均能清晰辨識

現(xiàn)代商業(yè)銀行使用統(tǒng)一的VI視覺可識別系統(tǒng)，由于其統(tǒng)一標識，及營銷系統(tǒng)、指示系統(tǒng)的統(tǒng)一色彩、標準字和統(tǒng)一材料等的貫穿應用，使得同一家銀行的各類網(wǎng)點，在各地均能被清晰的辨識。這樣能夠增強企業(yè)文化的宣傳力度、及公眾的記憶度和信任度，不僅方便既有業(yè)務的順利開展和完成，同時也便于該銀行企業(yè)的逐步壯大。

2.3具有藝術性，美化了市容市貌

現(xiàn)代VI設計大多具有時尚造型、色彩等現(xiàn)代化風格，并且越來越少應用圖形，更多使用中英文搭配、及圖形化的文字標識，以更簡潔、更直接的視覺效果為發(fā)展趨勢?，F(xiàn)代VI視覺可識別系統(tǒng)，一般由專業(yè)的設計師或設計公司設計制作，具有很強的藝術性，它不僅是一個企業(yè)形象的象征，更是以整體或單獨裝置的形式妝點了城市，豐富了城市視點。

3商業(yè)銀行環(huán)境藝術設計的未來趨勢

從近些年國外出現(xiàn)的一些新型商業(yè)銀行模式可以看出接下來一個階段中國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，形式上主要有私人銀行、生活化發(fā)展的傾向，讓客戶更有“賓至如歸”的感受；形象上朝向更具個性化、更生動發(fā)展，并且因地制宜地更注重細節(jié)，更多吸引客戶眼球，使其產(chǎn)生共鳴和使用的自豪感。

3.1個性化發(fā)展趨勢

個性化發(fā)展及更生動的形象塑造，都是現(xiàn)代VI設計發(fā)展的必然趨勢?？蛻舾量痰囊曈X要求，功能更強大的軟件，以及更加方便有效的傳播媒體，無不推動著這股勢不可擋的潮流。商業(yè)銀行的環(huán)境藝術設計也一樣，它需要緊跟公眾的生活方式而進行改變和發(fā)展。

3.2更生動的形象要求

生動的形象不僅僅是刻意塑造出來的形體，它可以是通過形象的比喻，或是像中國古典園林一樣“借景”而來的真實感受。

3.3因地制宜并更注重細節(jié)

篇(2)

關鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務，但是這些業(yè)務還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構的金融業(yè)務范圍的交叉，嚴格的業(yè)務劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務（存款與放款業(yè)務）之外新開發(fā)的金融服務產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務劃分，各金融機構的業(yè)務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風險得到有效控制。

然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經(jīng)濟的發(fā)展狀況以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業(yè)務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿易迅速發(fā)展，這對金融服務業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業(yè)務經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負債業(yè)務比例的變化為其業(yè)務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務和投資業(yè)務提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務和品種。他們一直想方設法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務和表外業(yè)務。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創(chuàng)新業(yè)務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當局順應經(jīng)濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負債業(yè)務雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負債業(yè)務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應當前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務的開展。

由此可見，美國社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業(yè)務經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機構的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業(yè)務范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進一步提高，我國便可朝著業(yè)務監(jiān)管綜合化方向邁進一步。

參考文獻：

篇(3)

關鍵詞：合業(yè)經(jīng)營 分業(yè)經(jīng)營 金融監(jiān)管 風險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一， 美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務，但是這些業(yè)務還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行， 證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構的金融業(yè)務范圍的交叉，嚴格的業(yè)務劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務（存款與放款業(yè)務）之外新開發(fā)的金融服務產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務劃分，各金融機構的業(yè)務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風險得到有效控制。

然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經(jīng)濟的發(fā)展狀況以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業(yè)務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿易迅速發(fā)展，這對金融服務業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業(yè)務經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負債業(yè)務比例的變化為其業(yè)務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務和投資業(yè)務提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務和品種。他們一直想方設法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務和表外業(yè)務。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創(chuàng)新業(yè)務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當局順應經(jīng)濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負債業(yè)務雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負債業(yè)務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應當前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務的開展。

由此可見，美國社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業(yè)務經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機構的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業(yè)務范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進一步提高，我國便可朝著業(yè)務監(jiān)管綜合化方向邁進一步。

參考文獻：

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[關鍵詞] 金融監(jiān)管 發(fā)展趨勢 混業(yè)監(jiān)管 風險監(jiān)管 內控機制

金融監(jiān)管的理論基礎來源于微觀經(jīng)濟學的市場失靈理論，即：金融市場并非完美，金融市場的諸多缺陷使得市場機制依靠自身力量無法克服，從而必須依靠政府的金融監(jiān)管以克服市場缺陷。從國外發(fā)達國家的金融監(jiān)管實踐來看,其大致經(jīng)歷了從嚴格的金融管制到放松管制，再加強管制到再放松管制的過程，并呈現(xiàn)出諸多引入注目的發(fā)展趨勢。下文將對國外金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢進行介紹，以期通過借鑒國外先進的監(jiān)管理念，對完善我國的金融監(jiān)管提供一些有益的啟示。

一、國外金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢

1.金融監(jiān)管體制由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管過渡

近年來國外金融業(yè)紛紛實行混業(yè)經(jīng)營，功能型監(jiān)管思想也得以廣泛傳播，各國金融監(jiān)管體制呈現(xiàn)出向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式過渡的趨勢。英國的大衛(wèi)T?盧埃林教授在1997年對73個國家的金融監(jiān)管組織結構進行研究，發(fā)現(xiàn)有13個國家實行單一機構混業(yè)監(jiān)管，35個國家實行銀行、證券、保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管，25個國家實行部分混業(yè)監(jiān)管，后者包括銀行證券統(tǒng)一監(jiān)管、保險單獨監(jiān)管(7個)；銀行保險統(tǒng)一監(jiān)管、證券單獨監(jiān)管(13個)以及證券保險統(tǒng)一監(jiān)管、銀行單獨監(jiān)管(3個)3種形式。

2.金融監(jiān)管法制日益趨同化

近年來，國外金融監(jiān)管法制呈現(xiàn)出趨同化的發(fā)展趨勢，即：各國在監(jiān)管模式及具體制度上相互影響、相互協(xié)調而日趨接近。就監(jiān)管風格而言，世界上大致有兩種模式：英國模式和美國模式。英國模式以行業(yè)自律為主，法治監(jiān)管為輔；美國模式則以法治監(jiān)管為主，行業(yè)自律為輔。英國模式的金融監(jiān)管機構在履行監(jiān)管職責時往往借助道義勸說和君子協(xié)定等來達到目的；而美國模式的金融監(jiān)管機構則往往以法律法規(guī)為依據(jù)，進行規(guī)范監(jiān)管。但自20世紀70年代以來，兩種模式出現(xiàn)了相互融合的趨勢，即英國不斷走向法治化，注重法治建設；而美國則向英國模式靠攏，不斷放松管制的同時增強監(jiān)管的靈活性。

3.注重風險監(jiān)管和創(chuàng)新業(yè)務的監(jiān)管

從監(jiān)管內容看，國外金融監(jiān)管的監(jiān)管重點實現(xiàn)了兩個重大轉變：第一、從注重合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管和風險監(jiān)管并重轉變。過去監(jiān)管當局一直將監(jiān)管重點放在合規(guī)性方面，認為只要制定好市場游戲規(guī)則，并確保市場參與者遵照執(zhí)行，就能實現(xiàn)監(jiān)管目標。但合規(guī)性監(jiān)管的市場敏感度較低,不能及時反映銀行風險,相應的監(jiān)管措施也滯后于市場發(fā)展,因此,國際銀行監(jiān)管組織及一些國家的監(jiān)管當局相繼推出一系列以風險監(jiān)管為基礎的審慎規(guī)則,如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《有效銀行監(jiān)管核心原則》、《利率風險管理原則》等,實現(xiàn)了合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管和風險監(jiān)管并重轉變。第二、從注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務監(jiān)管向傳統(tǒng)業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務監(jiān)管并重轉變。隨著金融市場的不斷發(fā)展,金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮,如金融衍生產(chǎn)品交易、網(wǎng)上銀行交易等創(chuàng)新業(yè)務,它們在增加收益的同時也增大了風險,且更易擴散,對金融市場的沖擊也更加直接和猛烈。因此,只注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務的監(jiān)管已經(jīng)不能全面客觀地反映整個銀行業(yè)的風險狀況,只有“雙管齊下”,傳統(tǒng)業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務的監(jiān)管并重,才能有效地防范和化解銀行業(yè)的整體風險。

4.兼顧外部監(jiān)管、內控機制和同業(yè)自律機制

金融監(jiān)管機構的外部監(jiān)管固然重要，但是金融機構自身的內部控制卻是有效實施外部金融監(jiān)管的前提和基礎。外部金融監(jiān)管的力量無論如何強大，監(jiān)管的程度無論如何細致而周密，如果沒有金融機構的內部控制相配合，其監(jiān)管效果往往事倍功半。近年來，巴林銀行、大和銀行以及住友商社等一系列嚴重事件的發(fā)生均與其內控機制的缺陷或執(zhí)行上的不力有著直接關系。這使得各國監(jiān)管當局和國際性監(jiān)管組織開始對銀行的內控機制問題給予了前所未有的關注。此外，金融機構同業(yè)自律機制作為增強金融業(yè)安全的重要手段之一，也受到各國普遍重視。以歐洲大陸國家為代表，比利時、法國、德國、盧森堡、荷蘭等國的銀行家學會和某些專業(yè)信貸機構的行業(yè)組織都在不同程度上發(fā)揮著監(jiān)督作用。

5.金融監(jiān)管日益國際化

隨著金融國際化的發(fā)展和不斷深化，各國金融市場之間的聯(lián)系和依賴性也不斷加強，各種風險在各國之間相互轉移、擴散，譬如1997年7月爆發(fā)的亞洲金融危機就蔓延到了許多國家，使整個世界的經(jīng)濟都受到了強烈的震動。很顯然，金融國際化要求金融監(jiān)管也隨之國際化。因此，各國致力于國際銀行聯(lián)合監(jiān)管，如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會通過的《巴塞爾協(xié)議》統(tǒng)一了國際銀行的資本定義與資本率標準。各種國際性監(jiān)管組織也紛紛成立，并保持著合作與交流，各國對跨國銀行的監(jiān)管也趨于統(tǒng)一和規(guī)范。

二、對我國金融監(jiān)管的啟示

就目前而言，我國金融市場還很不健全，金融監(jiān)管也存在諸多缺陷，毋庸置疑，上述國外金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢及其先進的監(jiān)管理念對完善我國當前的金融監(jiān)管提供了以下許多有益的啟示：

1.改分業(yè)監(jiān)管為分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管相結合

我國當前實行的是銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會分別監(jiān)管銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的分業(yè)監(jiān)管體制，這種監(jiān)管體制曾經(jīng)適應了我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況，但隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營的模式呈現(xiàn)出很多弊端，突出表現(xiàn)在銀行資產(chǎn)項目過于集中、券商融資渠道不暢、保險資金投資效益低下。于是，管理層逐漸放松了管制，如允許券商進入銀行間同業(yè)拆借市場，允許保險基金以購買投資基金形式進入股市以及允許券商股票質押貸款等，這表明我國金融業(yè)已呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營的趨勢。同時，一些金融機構開始仿效國外，以控股的方式實現(xiàn)業(yè)務的擴張，如光大集團和中信集團就集銀行、證券和保險業(yè)務于一身?？紤]到國外金融混業(yè)經(jīng)營對我國金融業(yè)所帶來的沖擊，我認為，我國應對金融監(jiān)管組織結構進行適當改革，改分業(yè)監(jiān)管為分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管相結合，以適應已經(jīng)變化的金融形勢。例如，成立國家金融監(jiān)管局作為監(jiān)管的權威機構，原專業(yè)監(jiān)管機構仍然負責各自領域的監(jiān)管，但國家金融監(jiān)管局通過對金融控股公司的監(jiān)管以實現(xiàn)對銀行、證券、保險業(yè)務的全面監(jiān)管，其主要任務是針對金融監(jiān)管的真空及時采取相應措施，劃分各金融監(jiān)管機構的職責范圍，協(xié)調各監(jiān)管機構的利益沖突以及劃分監(jiān)管歸屬等。

2.改進金融監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率

例如,將合規(guī)性監(jiān)管與風險監(jiān)管相結合,以合規(guī)性檢查為前提,風險監(jiān)督為主,二者并重;建立銀行信用評級制度,進行合規(guī)性和風險性評級,以強化銀行對其經(jīng)營和風險程度的識別和管理,增強自我約束力,同時便于中央銀行準確掌握銀行經(jīng)營狀況,并根據(jù)銀行的不同等級采取不同監(jiān)管措施;加強銀行創(chuàng)新業(yè)務的監(jiān)管,如網(wǎng)絡銀行業(yè)務應正式列入金融機構管理范圍,建立專門的網(wǎng)絡銀行準入制度,制定網(wǎng)絡安全標準，建立安全認證體系等;在加強監(jiān)管的同時注意不能扼殺和阻礙金融創(chuàng)新;運用現(xiàn)代科技對金融運行實施動態(tài)、實時、持續(xù)的風險監(jiān)管,以便及時化解風險提高監(jiān)管效率。

3.健全我國金融機構的內控機制

(1)合理設置內控機構

雖然我國商業(yè)銀行普遍設立了內部稽核機構，但多數(shù)歸各分支機構管轄，獨立性和權威性不足，應借鑒國外經(jīng)驗，設立對最高權力機構負責的內審機構，以確保最高管理者可以隨時關注實踐中發(fā)現(xiàn)的問題。

(2)建立金融機構內部控制的稽核評價制度

稽核評價制度可以進一步加強我國商業(yè)銀行的內控機制的完善，尤其在我國金融機構自我約束不力、內控意識不強、過分依賴外部監(jiān)管的情況下，建立內控稽核評價制度顯得更加重要。

(3)充實改善內控設施，建立高效的金融管理信息系統(tǒng)

利用計算機這一現(xiàn)代化工具，實現(xiàn)信息采集、加工處理、傳輸?shù)淖詣踊?，實現(xiàn)信息資源共享。通過建立數(shù)據(jù)庫、模型庫、方法庫，實現(xiàn)快速、準確、合理的預測和分析，提供內部控制的信息來源和最終決策支持。

4.完善金融監(jiān)管法律體系

首先，要依據(jù)國內金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、國際金融監(jiān)管變化的新趨勢以及人世后內外資金融機構監(jiān)管并軌的需要，及時做好法規(guī)的廢、改、立工作。其次，必須強化對金融監(jiān)管執(zhí)法的監(jiān)督，讓非金融監(jiān)管職能部門承擔金融監(jiān)管執(zhí)法監(jiān)管職能，如法律部門、內審部門等。毋庸置疑，只有在立法和執(zhí)法兩個方面得到法律的有力支撐，金融監(jiān)管才能取得良好的效果。

參考文獻：

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[2]王 璇 李 毅:金融監(jiān)管理論演化進程及其趨勢.華南金融研究，2001年第6期

[3]楊愛文 林丹紅:金融監(jiān)管理論:一個文獻綜述.浙江社會科學，2002年第3期

[4]蔣 海 劉少波:金融監(jiān)管理論及其新進展.經(jīng)濟評論,2003年第1期

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關鍵詞：商業(yè)銀行；貸款；目標定位；實踐

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01

一、面對國際金融環(huán)境所帶來的不樂觀因素

（一）外向型中小企業(yè)面臨的困境

1.匯率方面的挑戰(zhàn)。眾所周知，人民幣對美元的匯率一直存在著上升壓力。這一壓力的形成不僅受到我國長期凈出口增速的影響，也受到國際經(jīng)濟政治大環(huán)境的作用。

2.貿易壁壘方面的挑戰(zhàn)。貿易壁壘主要表現(xiàn)在技術性貿易壁壘方面，其中又以綠色壁壘最為常見。不難理解，受國際金融危機的沖擊，西方主要發(fā)達國家已逐步奉行著貿易保護主義政策。在有效規(guī)避WTO懲戒風險的驅動下，它們必然引入技術性壁壘。這一國際貿易壁壘的引入，直接加大了我國外向型中小企業(yè)的生產(chǎn)技術難度，并同時增大了生產(chǎn)成本。

（二）商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.放貸資金緊縮。近年來的金融危機對于我生產(chǎn)制造行業(yè)沒有造成太大的影響。由于全球化經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，或許在今后的金融風暴中對我國的經(jīng)濟產(chǎn)生巨大的影響。

2.放貸質量難以保證。為了響應國家的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，各級政府著眼于招商引資一些綠色環(huán)保的現(xiàn)代項目。這樣做符合國家發(fā)展的大趨勢，同會給當?shù)匦姓块T帶來業(yè)績需求。正是由于這樣的原因當?shù)氐恼畷ο嚓P銀行施加壓力，影響了放貸的質量，對于銀行放貸產(chǎn)生了很大的風險。

通過上面兩點我們可知，中小型企業(yè)與商業(yè)銀行密切相關，中小企業(yè)有個穩(wěn)健的發(fā)展趨勢，必然也將帶動商業(yè)銀行的發(fā)展。所以，兩者只要充分的認識到這一點，共同建立一個和諧，誠實守信的循環(huán)關系，必將開創(chuàng)一個新的局面。

二、不利條件下的企業(yè)融資風險形成的機制分析

1.生產(chǎn)結構升級。主要就是人們的消費結構的轉變導致了生產(chǎn)結構的升級，中小企業(yè)為了生存與發(fā)展必然調整自身的生產(chǎn)結構，從而提升了在銷售領域的的地位，進而進軍國際市場。

2.低碳發(fā)展方向。中小企業(yè)的低碳發(fā)展方向，使其生存下來的必然趨勢，只有符合發(fā)展的大趨勢，開發(fā)新產(chǎn)品，不斷提升自身地位走可持續(xù)發(fā)展的道路，才會大大的降低企業(yè)融資的風險。

三、商業(yè)銀行貸款風險管理的目標定位

（一）在現(xiàn)有制度框架內展開創(chuàng)新

商業(yè)銀行的形式存在的方式多種多樣，但是本著為了對客戶負責的態(tài)度，商業(yè)銀行的一切活動必須在法律法規(guī)的框架內進行。在銀監(jiān)會的監(jiān)督下，進行各種商業(yè)活動。防止其做高風險投資，把客戶的利益推到浪尖上。

（二）創(chuàng)新初衷應是提升服務質量

商業(yè)銀行的目的就是盈利，只有不斷的優(yōu)化自身的服務質量，不斷地增加新業(yè)務，在投資市場中穩(wěn)步發(fā)展，才會占有一席之地。對于銀行的服務高效率高素質，對其內部行為既要高度監(jiān)管，又要具有一定的靈活性。

四、商業(yè)銀行貸款風險管理的實踐模式

（一）引入外部專家團隊

對于商業(yè)銀行由于種種原因吧，對于一些創(chuàng)新型企業(yè)進行信貸時，對于考察是一大難題，對于其領域不熟悉，缺少技術把關，對于許多商業(yè)活動不能正確的做出判斷。因此，在商業(yè)銀行可以構建由外部各個領域的專家組成一個專家外部考察小組。這樣大大的降低了風險的發(fā)生，有助提升在金融界的地位。

（二）建立與政府的溝通機制

由于現(xiàn)階段我國經(jīng)濟趨勢發(fā)展的態(tài)勢，政府對于商業(yè)銀行的投資方向還是有一些影響的作用。所以，和政府做好溝通很必要，可以大大的降低投資的風險。關于一些相應政策的貸款項目，與政府協(xié)調好關系避免不必要的麻煩。

（三）資產(chǎn)結構優(yōu)化的放款傾向

對于銀行內部的監(jiān)管制度要嚴格，在放貸選擇上要嚴把關，對于一些發(fā)展前景好，能夠走可持續(xù)發(fā)展道路的的，風險小，能夠推動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的企業(yè)優(yōu)先。通過優(yōu)化放款機制，不斷完善業(yè)務水平。此外，還要看當?shù)氐恼姆龀址较颍罱K確定放貸的決定。

（四）以項目為導向的團隊工作模式

銀行的性質決定了貸款的種類繁多，有些貸款項目比較復雜，為了加大監(jiān)管的力度，必須進行系統(tǒng)的調查。最好組建組建一個內部導向團隊。非別對借款人的個人信息進行核實，對于借款的的用途，產(chǎn)品的預期效果，等等多方面進行考察，提高自身的監(jiān)管效率，同時也提升了從業(yè)人員的業(yè)務水平。

（五）商業(yè)銀行內部監(jiān)管工作建立的發(fā)展方向

對于商業(yè)銀行內部監(jiān)管工作建立的發(fā)展方向，可以從這樣幾個方面著手：（1）效率提高方向，體現(xiàn)在有效縮減監(jiān)管周期，從而提高放貸效率；（2）組織優(yōu)化方向，通過組織架構的適應性調整，來為建立工作的開展建立職能部門間的配合機制；（3）內控強化方向，以內部控制為基礎，建立全過程的監(jiān)管途徑。

總結

綜上所述，在經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢下，我國的經(jīng)濟在蓬勃的發(fā)展，企業(yè)的種類與數(shù)量都得到了空前的發(fā)展。正是因為這樣企業(yè)的扶持離不開商業(yè)銀行的信貸，在當今經(jīng)濟發(fā)展的大潮中，商業(yè)銀行的地位是無法替代的，政府應該鼓勵商業(yè)銀行的的發(fā)展，提供適當?shù)谋憷?。商業(yè)銀行更要提高自身的業(yè)務水平，越來越專業(yè)化，投資理念明確，監(jiān)管力度不斷增強。我國經(jīng)濟發(fā)展的今天越來越多的商業(yè)銀行應運而生，將來市場經(jīng)濟發(fā)展的一半功勞來自于商業(yè)銀行。我相信，商業(yè)銀行在未來的貸款業(yè)務會越做越好，定位會更加的準確。我堅信商業(yè)銀行的明天會更好。

參考文獻：

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關鍵詞：現(xiàn)代化農業(yè)發(fā)展；土地銀行；SWOT分析；必然趨勢

中圖分類號：F2文獻標識碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2016.24.013

1國家對農業(yè)現(xiàn)代化的支持

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，農業(yè)的傳統(tǒng)化的發(fā)展已經(jīng)不再適應目前高產(chǎn)量，高質量的農村經(jīng)濟發(fā)展，農業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展也越來越受到國家的重視和支持。在2016年3月談農業(yè)問題時說到，“中國政府對農業(yè)的扶持力度不會減”，“中國會始終高度重視三農問題，也會高度重視如何保障工人合法權益的問題”。

國家對農業(yè)的問題極其重視，民以食為天，只有保證人民的吃的問題，才能更好的保證人民的生活，中國的經(jīng)濟的發(fā)展趨勢所不可避免的，農業(yè)傳統(tǒng)化的模式越來越難以適應農村經(jīng)濟的發(fā)展，農業(yè)現(xiàn)代化建設受到了國家的高度重視和支持，并在近些年發(fā)展壯大起來。

2土地銀行的現(xiàn)狀

2.1土地流轉的現(xiàn)狀

2015年臨潁縣建立土地銀行，推行現(xiàn)代化農業(yè)發(fā)展。在臨潁縣農村的土地流轉基本上達100%，該縣48萬畝田地流轉，其中25萬畝已流入土地銀行。土地銀行解決了農村種植大戶的資金問題，使手續(xù)繁雜，利息高不再成為種植的困難。但是由于土地銀行比普通銀行貸款利息低，難以維持土地銀行的發(fā)展，所以銀行依托合作社引進田間管理機構，幫助解決農集、農資、用藥、技術等問題，利用中間的差價來維持其發(fā)展。

2.2臨潁縣“土地銀行”的SWOT分析

2.2.1優(yōu)勢

土地化零為整，便于管理。傳統(tǒng)的一家一戶的土地，每家的小量種植，對土地的利用率相對比較低?！巴恋劂y行”的推廣將農村的土地進行了整合，各家各戶的零散土地整合在一起，增加了土地利用率，也推動了農業(yè)現(xiàn)代化的進展。

“土地銀行”的推出解放了勞動力。目前一部分的年輕人在外務農，家中的土地留給年邁老人，對老人來說承擔較大，年輕的一部分在家照顧老人，“土地銀行”的進一步推動將產(chǎn)業(yè)集聚化，解放了勞動力，將更多的勞動力用在其他產(chǎn)業(yè)上，勞動力合理運用。同時也減少年邁老人的壓力，穩(wěn)定期生活，提供一部分的保障。

農業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，國家的大力支持，在政策上，國家制定相關的政策保證農民的利益，在行動上，地方政府對現(xiàn)代化農業(yè)也大力扶植，走進村民，推動農業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展?！巴恋劂y行”的發(fā)展符合國家土地的發(fā)展趨勢，地方政府對其大力的支持，保證“土地銀行”進一步的發(fā)展。

2.2.2劣勢

各家各戶的土地大小不一，距離的遠近不同，使“土地銀行”在整合土地的時候造成一定的困難。農戶的分散性，加上其周期的不一，也導致了“土地銀行”的困難，也一定程度上增加了風險。

地方政府對投資者雖然積極支持，但是在實際中投資者遇到各種困難，土地的整合難度高，周期的時間不一，對投資者有一定的沖擊，投資者的積極性也在一定的程度上受到了打擊，使“土地銀行”的資金投入相對較少。

國家對地方十分的關注，不斷的制定各種政策，推動農村現(xiàn)代化的進程，農村現(xiàn)代化的發(fā)展不斷的遇到新的問題，各種政策體系已經(jīng)不再適應現(xiàn)代化的農村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.2.3機會

國家政府對“土地銀行”的支持和推動，在一定程度上保證了土地銀行可以更好的在農村運營，政府從中管理，監(jiān)督“土地銀行”使其更具保障。在信用托管方面一方面保證了“土地銀行”的正常運行，保證農民對“土地銀行”的信任度，另一方面也保證了“土地銀行”對農民的保障，使土地銀行真正的幫助到農民。

國家政策的不斷推出，對農民生活的高度關注，“土地銀行”符合農村現(xiàn)代化的經(jīng)濟發(fā)展?！巴恋劂y行”的推行在一定方面解決了農村土地的問題，另一方面也解決了農村勞動力的問題，符合了國家的現(xiàn)代化經(jīng)濟發(fā)展的趨勢。

2.2.4威脅

土地是農民的依靠，大多數(shù)農民的生活收入都是從土地中獲得，生活的各個方面也都來自土地，對土地的依賴性高于其他產(chǎn)品。土地與農民的生活接觸最多，時間最久，土地的流轉使他們無法找到更好的替代方式，也對土地流轉造成一定的困難。

社會的不斷發(fā)展，信用制度不斷地發(fā)展，但是農村的信托監(jiān)管方面卻不完善。各種問題不斷的凸顯，使農村的信用較低，對農村的資金投入也較少，只有相關的部門擔保下投資者才敢投資。農村經(jīng)濟持續(xù)的發(fā)展，土地的流轉，這大批的資金，卻缺乏農業(yè)資金的運轉人才。相關人才的缺少，也使“土地銀行”的運營存在一定的威脅。

3“土地銀行”是實現(xiàn)土地制度改革的必然趨勢

3.1改變傳統(tǒng)農村土地制度

中國的土地產(chǎn)權經(jīng)過了四次變革，土地承包經(jīng)營權出讓，使農民對土地有了運營權，也擁有了支配權。但是隨著經(jīng)濟化的發(fā)展，各家各戶的個體經(jīng)營已經(jīng)不適合現(xiàn)展，傳統(tǒng)的并不符合當今農村發(fā)展趨勢，土地將更多的農民制約在農村，從一定程度上制約了經(jīng)濟的進一步發(fā)展。目前人口老齡化嚴重，勞動力逐步老齡化，許多農民無力進行土地耕種，需要將更多的勞動力從土地解放出來?！巴恋劂y行”將農村的土地進行整合，然后再租賃給農業(yè)種植大戶，一方面解決了勞動力的問題，另一方面推動農業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。

3.2符合現(xiàn)代新農村建設的需要

目前的農村的經(jīng)濟發(fā)展和城鎮(zhèn)的發(fā)展有一定的差異，需要進行新農村的建設來推動農村的發(fā)展。“土地銀行”的發(fā)展符合新農村建設的需要，將傳統(tǒng)的土地模式進行調整，為建設新農村打下基礎，轉型傳統(tǒng)農業(yè)，促進農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，符合國家對三農的發(fā)展規(guī)劃，惠農政策的實施。

3.3對土地流轉起到良好的引導

“土地銀行”的試行，探索了一種將傳統(tǒng)的農業(yè)和現(xiàn)代化經(jīng)濟發(fā)展相符合的方法，符合了中國現(xiàn)狀，使土地流轉更加的方便，農民只用將自己的土地交給“土地銀行”，簽訂合同后“土地銀行”負責將土地進行流轉，并定期從土地銀行處取得利息，解除了土地流轉后農民的許多后顧之憂?！巴恋劂y行”以國家信用為擔保，提高了土地流轉的安全性和可信度。

“土地銀行”的發(fā)展很好的解決了土地流轉的問題，將土地流轉進行了規(guī)范化，使土地流轉更加的方便管理和監(jiān)督?！巴恋劂y行”也增加了農民對土地流轉的信任，使土地流轉更好的在農村發(fā)展，有效的利用了勞動力和土地資源。也對其他各個地方的土地流轉提供了一個模式。

4臨潁縣“土地銀行”的發(fā)展前景

4.1“土地銀行”的知名度提高

目前“土地銀行”只有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)在試行，大部分農民對“土地銀行”不了解?！巴恋劂y行”的知名度不夠高，農民對其信任度較低，在未來的經(jīng)濟發(fā)展中，隨著“土地銀行”的大面積的推廣，不斷的完善和發(fā)展，農民對“土地銀行”的認識會更加的全面，“土地銀行”也將有更多的人關注。

4.2“土地銀行”的職能不斷擴充

目前“土地銀行”主要起到一個平臺的作用，將農民的土地放在銀行，再租給農業(yè)大戶，推動土地流轉正常運行。隨著“土地銀行”的繼續(xù)發(fā)展，其職能將會擴充到更多的方面，會在經(jīng)濟上更加凸顯，一方面解決土地流轉問題，另一個方面帶動本地的經(jīng)濟發(fā)展?！巴恋劂y行”將會覆蓋農村經(jīng)濟的各個方面，使其成為一個惠農的平臺，幫助農村更好的轉型，促進現(xiàn)代化農業(yè)的進一步發(fā)展。

4.3“土地銀行”輻射范圍擴展

臨潁縣土地銀行致力于發(fā)展可持續(xù)可復制的土地銀行模式，積極推進該模式的創(chuàng)新發(fā)展，在國家和政府的支持下，“土地銀行”未來將會持續(xù)推進，助力農村現(xiàn)代化的持續(xù)發(fā)展?！巴恋劂y行”將會不斷向全國各地擴展，根據(jù)各個地方的經(jīng)濟發(fā)展，實際情況，建設有本地特點的“土地銀行”。最終力求在全國范圍內建立規(guī)范化的農村土地銀行制度，使土地銀行成為有范式可尋的農村土地流轉新模式，加快推動農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

5總結

“土地銀行”是符合現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展，農村土地變遷的一種發(fā)展方式，有效的解決了土地閑置的問題，也解決了勞動力剩余問題，解放更多的勞動力在其他產(chǎn)業(yè)上?！巴恋劂y行”也會在將來得到更好的完善和成長，得到越來越多的人認同和使用，同時拓展業(yè)務，服務體制多樣化，讓更多的地方實施，真正的實現(xiàn)惠農，推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，達到全面共同富裕，實現(xiàn)小康社會的奮斗目標。

參考文獻

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篇(7)

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務，但是這些業(yè)務還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構的金融業(yè)務范圍的交叉，嚴格的業(yè)務劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務（存款與放款業(yè)務）之外新開發(fā)的金融服務產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務劃分，各金融機構的業(yè)務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風險得到有效控制。