序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險公司企劃方案范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：“營改增”；保險營銷；應(yīng)對策略

1引言

財政部、國家稅務(wù)總局于2016年3月24日共同頒布《關(guān)于全面推開營業(yè)稅改征增值稅試點的通知》（財稅〔2016〕36號），規(guī)定保險業(yè)于5月1日起全面實施“營改增”。對于保險行業(yè)來說，“營改增”會對保險公司的稅負和業(yè)務(wù)模式等諸多方面產(chǎn)生較大影響。本文將對“營改增”在保險營銷中產(chǎn)生的影響展開具體分析，提出有針對性措施，以促進保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

2“營改增”對保險營銷的影響

2.1產(chǎn)品價格的影響。對于財險公司而言，經(jīng)營的絕大部分財產(chǎn)保險產(chǎn)品的保費收入都將納入增值稅的征收范圍；對于壽險公司而言，由于一年以上人身保險產(chǎn)品的保費收入被列為增值稅免稅政策適用范圍，只有一年以下短期人身保險產(chǎn)品（主要是短期健康險、意外險）的保費收入將納入增值稅的征收范圍。因而，“營改增”對人身保險產(chǎn)品價格影響較小，對財險產(chǎn)品價格影響較大。由于保險產(chǎn)品的定價實行備案制，保險產(chǎn)品價格短時間內(nèi)無法變動?！盃I改增”后企業(yè)購買短期人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險，同樣支付100元錢，其中94.34元計入相關(guān)費用科目[100/（1+6%）=94.34元]，5.66元計入應(yīng)繳稅金-應(yīng)繳增值稅（進項稅）。而在“營改增”之前，支付的100元要全部計入相關(guān)費用科目。可以說“營改增”之后，保險產(chǎn)品“降價”了。2.2營銷成本的影響。由于增值稅價外稅的性質(zhì)，價格和稅金是分離的，這一點與營業(yè)稅是完全不同的。含稅價和不含稅價對公司的收入、成本和費用會產(chǎn)生較大影響。例如，保險經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)手續(xù)費，以不含稅價格為基礎(chǔ)計算的手續(xù)費和以含稅價格計算的手續(xù)費差異是非常明顯的。因此，保險公司原使用的保費收入考核、手續(xù)費傭金的計算、企劃獎勵方案等將面臨重新測算。根據(jù)稅法規(guī)定，將委托加工或者購入貨物用于分配給投資者或者無償贈予他人的，均視同銷售，繳納增值稅。保險公司在日常營銷中，都有很大金額的業(yè)務(wù)推動獎勵、客戶活動贈品等支出，這一部分支出產(chǎn)生的17%的銷項稅將分別計入傭金支出、業(yè)務(wù)宣傳費等科目，增加了企業(yè)的支出。2.3營銷模式的影響。目前保險公司的營銷模式有直接銷售和間接銷售。“營改增”對直接銷售的影響不大，但對于間接銷售影響比較大。間接銷售主要有個人人銷售、中介渠道銷售。由于保險公司個人人數(shù)量眾多，但產(chǎn)能低，月銷售額不超過3萬元或季銷售額不超過9萬元的小規(guī)模納稅人，免征增值稅。相反，專業(yè)、兼業(yè)保險中介公司由于可以提供增值稅專用發(fā)票的，將面臨新的發(fā)展機遇。

3保險營銷應(yīng)對“營改增”有效策略

3.1重視增值稅專用發(fā)票的使用。保險公司在制定業(yè)務(wù)推動企劃方案、向客戶贈送宣傳品、召開產(chǎn)品說明會、舉辦業(yè)務(wù)培訓(xùn)、日常購買辦公用品時，應(yīng)充分考慮增值稅專用發(fā)票進項稅額抵扣帶來的減稅作用。在相同條件下，優(yōu)先使用增值稅專用發(fā)票，其次使用增值稅普通發(fā)票；優(yōu)先選擇一般納稅人的供應(yīng)商，其次選擇小規(guī)模納稅人的供應(yīng)商。嚴(yán)格按照增值稅專用發(fā)票使用的有關(guān)規(guī)定，依法獲取使用增值稅專用發(fā)票。3.2減少營銷中的視同銷售行為。根據(jù)稅法規(guī)定，將委托加工或者購入貨物用于分配給投資者或者無償贈予他人的，均視同銷售，繳納增值稅。保險公司在制定業(yè)務(wù)推動企劃、贈送宣傳品，采取以現(xiàn)金補貼代替實物發(fā)放。確需實物激勵的，可以采取人自行購買或公司統(tǒng)一以人名義購買，公司給予現(xiàn)金補貼的方式規(guī)避視同銷售行為產(chǎn)生的增值稅銷項稅。3.3重視使用中介渠道。根據(jù)《關(guān)于個人保險人稅收征管有關(guān)問題的公告》（國家稅務(wù)總局公告2016年第45號），保險公司可受托為人匯總代開增值稅發(fā)票。截至2017年上半年，我國保險人突破700萬人，但其中絕大部分月收入超不過小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，無法開具增值稅專用發(fā)票抵稅。對于財險業(yè)務(wù)和短期人身險業(yè)務(wù)，保險公司可以利用保險中介公司提供保險服務(wù)，開具增值稅專用發(fā)票后抵稅，還可以要求個人人到工商部門辦理營業(yè)執(zhí)照成為個體工商戶，并到稅務(wù)部門辦理涉稅登記，從而可以委托稅務(wù)機關(guān)代開增值稅專用發(fā)票抵稅。

4結(jié)語

保險業(yè)的“營改增”是重難點問題，保險企業(yè)應(yīng)盡快適應(yīng)增值稅征稅的新要求，根據(jù)“營改增”的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合企業(yè)實際情況，創(chuàng)新企業(yè)的營銷模式。同時，希望有關(guān)部門進一步明確相關(guān)政策，如“視同銷售行為”的政策，給保險業(yè)提供更具體的指導(dǎo)，共同推動“營改增”后保險業(yè)健康、持續(xù)、高效的發(fā)展。

作者:王道萌 單位:中國人壽保險股份有限公司臨沂分公司

參考文獻

篇(2)

【關(guān)鍵詞】保險 財務(wù)預(yù)算 分析

一、引言

保險公司的財務(wù)預(yù)算管理工作主要是關(guān)于市場費用和管理費用的預(yù)算、資源的合理分配與根據(jù)利潤目標(biāo)制定各項經(jīng)營指標(biāo)。而總機構(gòu)和各分支機構(gòu)之間，在財務(wù)預(yù)算管理方面的側(cè)重也不盡相同，保險企業(yè)要對財務(wù)預(yù)算管理有足夠的認識，并在此基礎(chǔ)上不斷的發(fā)展和完善財務(wù)預(yù)算管理工作。

二、保險行業(yè)財務(wù)預(yù)算工作的現(xiàn)狀

（一）預(yù)算執(zhí)行的級次力度問題

一些保險公司在按照級次管理的過程中，根據(jù)保險種類的不同進行控制，其控制模式都是以上級的命令為準(zhǔn)，而不聽取下級的意見與建議，保險公司下級機構(gòu)是市場的直接接觸者，對市場的動態(tài)有一個很好的把握，并且能夠深入的了解市場特性，可以在此基礎(chǔ)上為保險行業(yè)提出與實際相符的、操作性較強的意見。

（二）預(yù)算與考核之間的問題

由于保險行業(yè)的特殊性，不同的保險公司在預(yù)算體系和考核指標(biāo)上都有所不同。這種情況會給監(jiān)管工作帶來一定的困難，與此同時也會影響保險公司對業(yè)績的評估和經(jīng)營狀況的改善以及同行業(yè)之間的比較。例如：有些保險公司對承保政策、險種的結(jié)構(gòu)、管理權(quán)限、員工的數(shù)量和薪酬政策等放權(quán)過大，僅僅重視考核監(jiān)控管理。另外，保險企業(yè)的重結(jié)果指標(biāo)而不重視監(jiān)督控制過程，會導(dǎo)致管理工作的失控。保險行業(yè)分公司的預(yù)算管理對象主要包括公司的經(jīng)營計劃、資產(chǎn)的分配情況、市場費用與管理費用的預(yù)算等方面，所以公司應(yīng)該建立一個完善的體系來組織實施，這樣才能充分發(fā)揮財務(wù)預(yù)算的作用。

（三）預(yù)算執(zhí)行力度中存在的問題

有些保險公司不僅嚴(yán)格要求預(yù)算的每一個項目，而且還制定了每一個指標(biāo)的操作標(biāo)準(zhǔn)和控制流程，將決策、控制、服務(wù)等工作分離開來，對預(yù)算實行嚴(yán)格的控制。還有一些保險公司、只用完成的指標(biāo)來評價工作，執(zhí)行的力度不統(tǒng)一，會導(dǎo)致員工的工作積極性和管理的精細化沖突逐漸變大，對工作產(chǎn)生不利的影響。另外，很多公司不能有效的發(fā)揮預(yù)算管理的激勵作用，雖然在考核過程中制定了相應(yīng)的考核標(biāo)準(zhǔn)，但是預(yù)算目標(biāo)的不合理，導(dǎo)致預(yù)算管理沒能激發(fā)員工的工作熱情。

三、改進保險行業(yè)財務(wù)預(yù)算的措施

（一）重視財務(wù)預(yù)算的差異分析與考核

在保險企業(yè)中，將預(yù)算控制與企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、管理制度、激勵機制等結(jié)合起來，在預(yù)算控制的過程中，財務(wù)主要是對預(yù)算和差異因素進行分析，并將分析的結(jié)果反饋到相關(guān)部門，通過相關(guān)部門找出具體的解決方案。另外，通過對差異進行深入的分析，可以從中找出管理上的優(yōu)勢與不足，對經(jīng)驗進行分析與總結(jié)，不斷的加強財務(wù)預(yù)算控制管理。

（二）正確認識財務(wù)部門在預(yù)算控制中的地位

從預(yù)算草案到正式預(yù)算的編制，這個過程具有一定的復(fù)雜性和專業(yè)性。預(yù)算的編制匯總需要有專業(yè)性的機構(gòu)進行管理，并且包括日常的管理事項。大部分企業(yè)的預(yù)算控制管理都是通過財務(wù)部門完成的，而預(yù)算控制管理關(guān)系到企業(yè)的各個部門，所以預(yù)算控制工作會因此受到一定的影響，造成各個部門在實際的工作中沒有切實的遵循預(yù)算控制而導(dǎo)致預(yù)算約束力的下降。我們要對財務(wù)部門在預(yù)算管理中有一個合理的定位，并采取一定的監(jiān)督手段進行監(jiān)管與考核，在最大限度上降低財務(wù)部門對預(yù)算控制的影響。

（三）按照責(zé)任中心建立財務(wù)預(yù)算控制的預(yù)算體系

近幾年來，我國的保險行業(yè)發(fā)展不太樂觀，不僅效益低下，而且從業(yè)人員的自律性較差，保險市場的規(guī)范性不強，管理方面也比較滯后。在這種情況下，有一些保險公司的預(yù)算控制要以責(zé)任制進行，并要對預(yù)算、管理和考核進行合理的分類。首先業(yè)務(wù)管理部門是保費收入、賠付率、保險種類的結(jié)果、手續(xù)費率預(yù)算的責(zé)任中心。在年度預(yù)算的過程中，業(yè)務(wù)管理部門要制定合理的分區(qū)域、分機構(gòu)、分時間以及分險種的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，并對動態(tài)進行公正公開的調(diào)控，公司對業(yè)務(wù)管理部門的政策與預(yù)算進行合理的控制；其次行政部門是資產(chǎn)、辦公場所和行政費用的責(zé)任中心，并根據(jù)年度預(yù)算控制的總資產(chǎn)和總體的行政費用制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)和原則，并對動態(tài)進行公正公開的調(diào)控，加強公司對行政部門考核的合理性。再次，人力資源是職工人數(shù)和職工總薪酬的責(zé)任中心。根據(jù)其年度預(yù)算控制的薪酬和人數(shù)，制定合理的調(diào)配原則，并對動態(tài)進行公正的調(diào)整。最后，下級部門是預(yù)算的執(zhí)行部門，在下達的各類計劃與調(diào)配原則內(nèi)達到收入計劃和支出控制，并在計劃內(nèi)能夠進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)和考核。

四、小結(jié)

財務(wù)預(yù)算管理不僅能夠反映未來一定時期內(nèi)的預(yù)計財務(wù)狀況和經(jīng)營成果，而且也能避免風(fēng)險的產(chǎn)生。保險企業(yè)在規(guī)范的制度下，要重視財務(wù)預(yù)算的編制和預(yù)算的差異分析，使財務(wù)預(yù)算管理落到實處，不斷的推動保險企業(yè)管理方面和經(jīng)濟方面的發(fā)展和完善。

參考文獻

[1]徐敏.試論保險企業(yè)財務(wù)預(yù)算管理的幾點思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2012（6）：156.

[2]金樂.關(guān)于保險企業(yè)財務(wù)預(yù)算管理的幾點思考[J].中國外資（上半月），2011（12）：176-177.

[3]覃娛.淺談保險企業(yè)的全面預(yù)算管理[J].中國外資（下半月），2011（10）：34-36.

篇(3)

[關(guān)鍵詞]平安上市經(jīng)營ac管理

2004年6月24日，平安集團在香港聯(lián)交所成功上市，融資143.37億港元，平安的發(fā)展邁出了關(guān)鍵的一步。時至今日，回顧平安上市兩年來的發(fā)展情況，可見上市對平安的經(jīng)營管理產(chǎn)生了深遠的影響，帶來了顯著的變化。

在這些變化的背后，是一系列的經(jīng)營管理舉措，這些舉措推動著上市后的平安闊步向前，可供其他險企借鑒。

一、公司治理結(jié)構(gòu)更趨完善，決策機制更加健全

應(yīng)當(dāng)說，平安在公司治理結(jié)構(gòu)方面得天獨厚，有其他公司不能比擬的優(yōu)勢。員工持股基金的建立，海外戰(zhàn)略投資者的引進，國有股的逐漸淡出，海外上市引入H股，平安的股權(quán)結(jié)構(gòu)步步優(yōu)化，使平安的經(jīng)營更加理性和富有生機。

此番上市，平安在全球發(fā)行13.8789億股H股，約占公司股份總數(shù)的22.4%，平安的股權(quán)進一步分散。2005年，匯豐收購了高盛和摩根斯坦利持有的平安10%的股份，股份總數(shù)上升到19.9%的上限，成為平安的第一大股東。2005年8月25日，匯豐派駐平安的董事AnthonyPhilipHOPE被任命為副董事長。

由于接受了外資股東及海外公眾投資者的監(jiān)督，平安的管理效率大大提高，決策機制更趨完善。目前，平安集團董事會下設(shè)執(zhí)行委員會，執(zhí)行委員會常委由集團CEO、VCEO、CFO、CHRO、CIO等核心管理層擔(dān)任，集團內(nèi)戰(zhàn)略、投資、人力資源、稽核及主要業(yè)務(wù)線執(zhí)行官皆由經(jīng)驗豐富的專業(yè)人士擔(dān)任，這些高管大多都有海外工作經(jīng)歷，在各自的專業(yè)領(lǐng)域享有較高的聲譽。這在一定程度上保證了平安決策體系的完善和科學(xué)。

二、經(jīng)營目標(biāo)明確，利潤導(dǎo)向更加旗幟鮮明

上市后，來自投資者和股價的壓力，迫使平安的管理層更加關(guān)注公司的盈利能力，公司在戰(zhàn)略決策和KPI考核上更強調(diào)盈利性。公司繼續(xù)強調(diào)“品質(zhì)優(yōu)先”和“利潤導(dǎo)向”，并以利潤的達成情況作為后線管理人員獎勵的依據(jù)。

為確保集團整體利潤目標(biāo)的達成，集團人力資源部會同企劃部等相關(guān)部門力推“問責(zé)制”，將集團的經(jīng)營目標(biāo)逐級、層層向下分解，并納入各級管理干部的考核，跟薪酬及獎金直接掛鉤。針對指標(biāo)的達成情況，上級問責(zé)下級，形成自上而下的經(jīng)營壓力和動力。

此外，在每月的經(jīng)營報告會上，利潤指標(biāo)成為分析的重點，對虧損的產(chǎn)品、機構(gòu)、渠道，子公司管理層需要向集團管理層解釋原因并提出改進措施，并由專人負責(zé)跟蹤落實。

通過這些舉措，使得利潤和每一個員工的利益都密切相關(guān)，追求盈利的觀念深入人心，并轉(zhuǎn)化為動力和執(zhí)行力。

三、追求長期經(jīng)營目標(biāo)，關(guān)注價值增長

當(dāng)公司進入資本市場后，業(yè)務(wù)經(jīng)營的決策原則從根本上講還是沒變，但公司的管理活動復(fù)雜多了，因為公司管理者還得同時應(yīng)付資本市場，要管理投資者預(yù)期，以期實現(xiàn)股價的穩(wěn)定上漲。

公司上市后，投資者和投機者之間的交易活動確定了股價。股價是基于投資者對股票價值的看法決定的。股票的價值等于其內(nèi)在價值，內(nèi)在價值以市場對公司未來業(yè)績的期望為基礎(chǔ)，取決于公司未來的現(xiàn)金流量和收益能力，期望的變化對股價的決定作用，超過了公司的實際業(yè)績所起的作用。從實質(zhì)上講，投資者購買的是公司未來可能取得的業(yè)績，而不是過去的成果。

作為公司管理者，其任務(wù)就是要使公司的內(nèi)在價值最大化。上市后的平安集團就特別注意這一點，其對下屬壽險子公司的考核尤其強調(diào)內(nèi)含價值（EmbededValue）和新業(yè)務(wù)內(nèi)含價值（NewBusinessEmbededValue）的增長，從而有效管理市場預(yù)期。

四、關(guān)注法律法規(guī)，經(jīng)營管理更加透明

上市后，公司需接受證券監(jiān)督管理機構(gòu)、機構(gòu)和公眾投資者、中介機構(gòu)的監(jiān)督，要定期公布業(yè)績和隨時披露重大事項，這些都對公司的法律合規(guī)提出了更高的要求。

順應(yīng)上市的需要，平安集團先后成立了法律合規(guī)部和戰(zhàn)略拓展部，前者專門負責(zé)集團法律事務(wù)，后者專門負責(zé)投資者關(guān)系管理。集團的所有對外信息，都要嚴(yán)格審核，，保證數(shù)據(jù)的一致性和準(zhǔn)確性。同時與分析師保持密切聯(lián)系，分析和模擬市場反應(yīng)，為保證分支機構(gòu)的合法、合規(guī)經(jīng)營，集團改革了稽核體系，成立東、南、北三個稽核分部，各分部配備大批審計、財務(wù)和業(yè)務(wù)專才，保證對轄區(qū)內(nèi)各分支機構(gòu)的常規(guī)、專項、離任及案件稽核，省級機構(gòu)每年至少開展一次常規(guī)稽核。與此同時，為配合總公司制度化建設(shè)，在各級機構(gòu)開展制度審計，以保證經(jīng)營管理制度的標(biāo)準(zhǔn)化。

通過對法律事務(wù)的集中處理，對信息披露的管理，以及對分支機構(gòu)高覆蓋率的稽核，平安增強了守法經(jīng)營的觀念，提高了經(jīng)營的透明度，管理更上一個平臺。五、注重發(fā)展研究和戰(zhàn)略規(guī)劃，積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域

2004年初，原平安集團財務(wù)企劃部和總精算師辦公室合并，成立平安集團企劃精算部，協(xié)同集團戰(zhàn)略發(fā)展中心負責(zé)集團的戰(zhàn)略規(guī)劃，同時專司資源配置及價值管理。上市后，憑借企劃精算部強大的企劃能力，平安完善了滾動三年規(guī)劃機制，并著手編制集團“十一五”規(guī)劃。

為追求股東價值的不斷提升，上市后的平安開始拓展業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域，積極尋找新的業(yè)務(wù)增長機會，先后涉足信用卡、電話銷售、企業(yè)年金、專業(yè)健康險、資產(chǎn)管理、小額消費信貸、銀行收購等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2005年11月，來自花旗銀行的RichardJackson出任平安集團首席金融業(yè)務(wù)執(zhí)行官。2006年3月，平安人壽董事長梁家駒被任命為首席保險業(yè)務(wù)執(zhí)行官，加之負責(zé)平安投資業(yè)務(wù)的平安證券董事長葉黎成，平安集團的保險、金融和投資三大業(yè)務(wù)線的管理輪廓已經(jīng)非常清晰，一個現(xiàn)代綜合金融服務(wù)集團的模型已經(jīng)展現(xiàn)在世人面前。

六、倡導(dǎo)節(jié)約，強化成本控制

美國著名管理專家邁克爾·波特分析，企業(yè)經(jīng)營中存在兩種基本類型的競爭優(yōu)勢：成本領(lǐng)先和別具一格。通俗地講，成本控制和差異化是企業(yè)的核心競爭力。

就保險行業(yè)來講，由于產(chǎn)品和渠道的高度同質(zhì)化，差異化無非體現(xiàn)在服務(wù)和管理上。在日趨激烈的競爭環(huán)境里，由于服務(wù)方式的可復(fù)制性，服務(wù)方面的差異化不能夠建立長期的競爭優(yōu)勢，剩下的就只有管理。而管理的差異化最終要通過靈活高效的運營流程來提高效率、降低成本。所以對于保險企業(yè)來講，核心競爭力歸根結(jié)底只有一個:通過控制成本建立成本領(lǐng)先優(yōu)勢。

平安一直以來倡導(dǎo)節(jié)約，上市之后更是如此。上市后的平安，開展成本節(jié)約工程,發(fā)動廣大員工,廣開言路,征集成本節(jié)約方案和建議,在進行可行性分析后立即付諸實施,迅速轉(zhuǎn)化為成本優(yōu)勢。

成本控制不僅基于股東回報的要求，更基于公司戰(zhàn)略發(fā)展的考慮。上市后的平安比以往任何時候都重視戰(zhàn)略規(guī)劃和計劃預(yù)算，這是平安精打細算、未雨綢繆的戰(zhàn)略方針。從長期來看，平安對發(fā)展戰(zhàn)略的重視和規(guī)劃，將使成本的投入符合業(yè)務(wù)發(fā)展的節(jié)奏,并滿足利潤目標(biāo)的實現(xiàn),從而少走彎路,這是最大的成本節(jié)約。而通過嚴(yán)格、制式、高效的費用控制和成本管理，平安將在內(nèi)生變量上建立競爭對手無法復(fù)制、短期內(nèi)無法超越的競爭優(yōu)勢。

七、不折不扣，深入貫徹“執(zhí)行”觀念

平安上市后，作為公眾公司，政令的暢通，行動的統(tǒng)一，對于維護公司品牌，提高運轉(zhuǎn)效率至關(guān)重要，這當(dāng)中最根本的就是企業(yè)的執(zhí)行力。

上市前后，平安內(nèi)部旋起了“執(zhí)行熱”，從CEO到普通員工，從集團總部到最基層的營業(yè)部，都在講“執(zhí)行”，管理人員幾乎人手一本《沒有任何借口》和《致加西亞的一封信》。

平安的執(zhí)行講究不折不扣，決議一旦形成，便要落實為行動，并且一追到底。這種對執(zhí)行力的要求環(huán)環(huán)相扣、層層監(jiān)督，使得平安的決策效率非常高，行動力非常強。

篇(4)

[關(guān)鍵詞]保險公司，組織結(jié)構(gòu)，設(shè)計

組織結(jié)構(gòu)設(shè)計是保險公司經(jīng)營管理的一個重要課題，在很大程度上決定了保險公司的經(jīng)營管理效率。筆者對組織結(jié)構(gòu)做出如下定義：組織結(jié)構(gòu)是組織通過專業(yè)化分工與協(xié)作來完成各項任務(wù)的方法總和。組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括部門設(shè)置、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程設(shè)計、決策權(quán)分配和管理報告關(guān)系，其中，部門設(shè)置是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的核心。

一、保險公司的經(jīng)營管理活動和影響組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素

(一)保險公司經(jīng)營管理活動和保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置

保險公司的經(jīng)營管理活動是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置的基礎(chǔ)。保險公司從事風(fēng)險管理業(yè)務(wù)，需要進行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經(jīng)營管理活動包括：產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷和銷售、承保、再保險、客戶服務(wù)、投資、理賠，以及其他支持性經(jīng)營管理活動。大體而言，保險公司基于這些基本經(jīng)營管理活動所設(shè)置的部門可以分為三類：前臺部門、部門和后臺部門。前臺部門負責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶開發(fā)，包括營銷管理部門和銷售部門。部門管理運營環(huán)節(jié)，為前臺部門提供支持服務(wù)，對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行管控，為客戶提供售后服務(wù)，具體包括產(chǎn)品開發(fā)部門、客戶服務(wù)部門、核保部門、再保險部門、理賠部門等。后臺部門為整個公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財務(wù)會計部、信息科技部、法律部、企劃部等。

保險公司前臺部門和部門的設(shè)置充分體現(xiàn)出保險行業(yè)的經(jīng)營管理特色和各家保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點。

(二)保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素

1.公司戰(zhàn)略

公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實施。采用成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)強調(diào)較高的權(quán)力集中度，較高的資源共享程度，標(biāo)準(zhǔn)的運作流程，要求組織結(jié)構(gòu)設(shè)計有利于提高經(jīng)營效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)相對靈活，權(quán)力集中度較低，部門間橫向協(xié)調(diào)能力較強，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計注重提高市場反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險公司依據(jù)自身優(yōu)勢資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，并在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面做出相應(yīng)的安排。

2.信息技術(shù)

信息技術(shù)的發(fā)展對保險公司的經(jīng)營管理產(chǎn)生了深遠的影響，為保險公司進行組織結(jié)構(gòu)變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險信息技術(shù)被廣泛運用于保險核心運營系統(tǒng)、數(shù)據(jù)集中、客戶服務(wù)系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領(lǐng)域，為保險公司實現(xiàn)集中化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動化管理提供了外部技術(shù)手段。

3.有影響力的外部機構(gòu)

保險行業(yè)屬于受到政府嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機構(gòu)。母公司或大股東的資源和偏好也會對保險公司組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的影響。

4.主流的組織結(jié)構(gòu)形式

參考和借鑒同業(yè)主流的組織結(jié)構(gòu)形式是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的通常做法。主流的組織結(jié)構(gòu)形式一般為行業(yè)內(nèi)公司所普遍采用，并被長期實踐證明是切實可行的。一般而言，主流的組織結(jié)構(gòu)形式會不同程度地體現(xiàn)在各家保險公司組織結(jié)構(gòu)之中。

除了上述列出的主要因素之外，保險公司的組織結(jié)構(gòu)還受到組織規(guī)模、經(jīng)營管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。

二、保險公司組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析——國內(nèi)外保險公司的組織結(jié)構(gòu)實踐

(一)西方保險公司組織結(jié)構(gòu)變革的最新發(fā)展趨勢和動因

自20世紀(jì)90年代以來，西方國家保險市場出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢：第一，市場監(jiān)管放松造成市場競爭日趨激烈；第二，消費者購買行為發(fā)生演變，越來越多的消費者愿意在一家金融機構(gòu)購買系列金融產(chǎn)品；第三，各家保險公司都在信息技術(shù)領(lǐng)域進行了大量的投資，信息技術(shù)被廣泛運用于經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。

上述發(fā)展趨勢對西方保險公司的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理產(chǎn)生了如下主要影響：

第一，保險公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險公司對部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險公司對前臺部門采用了授權(quán)管理的方式。部門職能的集中式管理有利于保險公司共享在承保、理賠領(lǐng)域的資源，取得規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，降低運營成本；而前臺部門的授權(quán)式管理(分權(quán))有利于保險公司降低在營銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險市場的競爭。荷蘭AEGON保險集團將其組織結(jié)構(gòu)和管理方式的特點描述為“分權(quán)式管理，集中式支持”，即AEGON保險集團對各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員授予充分的經(jīng)營自，各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員有權(quán)做出關(guān)于品牌管理、產(chǎn)品組合和分銷渠道管理等領(lǐng)域的決策；同時，在一些控制職能領(lǐng)域，特別是資金管理和風(fēng)險管理領(lǐng)域，由集團總部實施集中管理。

第二，保險公司的組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化：大多數(shù)西方保險公司已將原來基于產(chǎn)品線的組織結(jié)構(gòu)變革為基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)。安聯(lián)保險集團和蘇黎世金融集團在實施組織變革時，都明確提出使組織結(jié)構(gòu)變得更加“以客戶為中心”，以便于實施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場反應(yīng)速度。保險公司建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)不僅迎合了消費者購買行為的演變趨勢，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產(chǎn)品有關(guān)的信息，實現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。

第三，保險公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術(shù)的運用提高了部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調(diào)成本，使保險公司能低成本地利用更多的銷售渠道實現(xiàn)銷售，如銀行保險渠道。同時，利用信息技術(shù)開發(fā)直接銷售的方式，包括電話營銷和互聯(lián)網(wǎng)營銷因具有明顯的成本優(yōu)勢而變得日益流行。安盛保險在集團層次專門設(shè)立了直效營銷(directmarketing)服務(wù)事業(yè)部。AIG集團非壽險事業(yè)部下設(shè)了專門從事直效營銷業(yè)務(wù)的AIGDirect。

第四，保險公司的經(jīng)營方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經(jīng)營管理活動。信息技術(shù)的運用提高了保險公司對整個經(jīng)營管理活動價值鏈的控制力。在確?？刂屏Φ那疤嵯拢鞣奖ｋU公司開始將更多的不具備競爭優(yōu)勢的經(jīng)營管理活動外包給效率更高的第三方公司。西方保險公司最常外包的經(jīng)營管理職能包括：銷售職能、營銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務(wù)職能。IBM咨詢公司的調(diào)研結(jié)果顯示，80%接受調(diào)研的保險公司經(jīng)理人員完全認同或部分認同保險公司將與外部第三方公司建立更多的合作關(guān)系的發(fā)展趨勢。

(二)國內(nèi)外保險公司組織結(jié)構(gòu)的比較研究

1.前臺部門設(shè)置

(1)前臺部門設(shè)置的選擇標(biāo)準(zhǔn)

保險公司前臺部門的設(shè)計是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的關(guān)鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置前臺部門。

第一，依照不同客戶類型，保險公司可以設(shè)置個人業(yè)務(wù)部和團體業(yè)務(wù)部。該種設(shè)置方法的依據(jù)在于個人保險業(yè)務(wù)和團體保險業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、承保、客戶服務(wù)、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時、準(zhǔn)確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的綜合保險需求。

第二，依照不同渠道進行設(shè)置。在實踐中，最具特點的銷售渠道包括個人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營銷渠道。依據(jù)渠道類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開發(fā)、管理和維護重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。

第三，依照不同產(chǎn)品設(shè)置部門。按照產(chǎn)品設(shè)置部門對于財產(chǎn)保險公司而言更為普遍。最常設(shè)置的部門包括車輛保險部、水險部、財產(chǎn)保險部、特殊風(fēng)險保險部、意健險部等。這種組織結(jié)構(gòu)可以體現(xiàn)出保險公司大力發(fā)展特定產(chǎn)品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強對產(chǎn)品線業(yè)務(wù)的開拓和管理，促進與產(chǎn)品線相關(guān)的知識和技能縱深發(fā)展。但是，這種設(shè)置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險產(chǎn)品和服務(wù)。

(2)西方保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法

按客戶類型設(shè)置前臺營銷部門是國外人壽保險公司的主流做法。比如美國大都會人壽的前臺部門分為個人客戶部和團體客戶部；ING保險美國公司下設(shè)個人金融服務(wù)事業(yè)部和機構(gòu)金融服務(wù)事業(yè)部；荷蘭AEGON保險集團英國公司下設(shè)個人業(yè)務(wù)事業(yè)部和公司業(yè)務(wù)事業(yè)部。一些壽險公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設(shè)置方法。如忠利泛歐保險公司下設(shè)了公司業(yè)務(wù)部、個人營銷部和中介銷售部。另外一些壽險公司采用了以客戶類型為主，產(chǎn)品類型為輔的設(shè)置方法。如安盛人壽公司在設(shè)有個人財富管理事業(yè)部、公司業(yè)務(wù)事業(yè)部之外，還設(shè)立了保障產(chǎn)品事業(yè)部來重點開發(fā)保障類保險市場。

大多數(shù)國外產(chǎn)險公司的前臺部門設(shè)置同時采用了多種設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)。第一種常見的做法采用了客戶類型和產(chǎn)品類型相結(jié)合的方法。比如美亞保險公司(AIU)設(shè)置了兩個按客戶類型命名的事業(yè)部(商險事業(yè)部、個險事業(yè)部)和兩個按產(chǎn)品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險事業(yè)部、能源險事業(yè)部)。Chubb保險公司設(shè)置了商險部、個險部，以及特殊險部和保證保險部。另一種常見的做法采用了客戶類型和渠道類型相結(jié)合的方法。安盛保險(安盛集團的財產(chǎn)保險分支)下設(shè)四個事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個人保險中介事業(yè)部、商業(yè)保險中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。CGNU保險公司下設(shè)了零售業(yè)務(wù)部、公司合作部和保險中介業(yè)務(wù)部。

事業(yè)部制已普遍為西方保險公司所采用。依據(jù)產(chǎn)品類型、客戶類型和渠道類型設(shè)置事業(yè)部是常見的做法。一些大型跨國經(jīng)營的保險公司在集團層次設(shè)立地區(qū)事業(yè)部也是常見的做法。以英杰華保險公司為例，在集團層次設(shè)立了英國事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國際事業(yè)部3個事業(yè)部。安盛保險在集團層次也設(shè)立了11個地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險公司在集團層次引入了矩陣式組織結(jié)構(gòu)。例如，蘇黎世金融服務(wù)公司在集團層次設(shè)置了4個業(yè)務(wù)線和地域相結(jié)合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險事業(yè)部、歐洲非壽險事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應(yīng)該說，全球化和綜合化經(jīng)營是歐美大型保險公司設(shè)立事業(yè)部的基礎(chǔ)。

(3)國內(nèi)保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法

國內(nèi)人壽保險公司已普遍依據(jù)客戶類型設(shè)置業(yè)務(wù)部門，大多數(shù)壽險公司都設(shè)有個險業(yè)務(wù)部和團險業(yè)務(wù)部。另外，鑒于銀行保險渠道的重要性，大多數(shù)國內(nèi)壽險公司都設(shè)立了銀行保險部。

各家中資壽險公司的前臺部門設(shè)置大體相同，這與國內(nèi)壽險公司的發(fā)展歷程有關(guān)。早期經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的保險公司僅開展團體人身保險業(yè)務(wù)。自友邦保險在1992年率先引入了保險人機制之后，個人壽險業(yè)務(wù)在國內(nèi)取得了快速發(fā)展，各家壽險公司都增設(shè)了個人業(yè)務(wù)部。在2000年之后，平安保險、太平壽險率先在銀行保險領(lǐng)域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險公司設(shè)立了銀行保險部。目前，雖然各家壽險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展重點各有差異，但基本上都按照個人業(yè)務(wù)、團體業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)來設(shè)置其前臺部門(見表1)。

相比較而言，財產(chǎn)保險公司在前臺部門設(shè)置方面具有一定的差異性。長期以來，依照產(chǎn)品線設(shè)置前臺部門一直是國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的普遍做法。近年來，按照客戶類別和渠道設(shè)置前臺部門的做法逐步為更多的產(chǎn)險公司所接受(見表2)。例如，平安財產(chǎn)保險公司依照客戶類別和產(chǎn)品類別相結(jié)合設(shè)置前臺部門，都邦產(chǎn)險也是依照客戶類別設(shè)置前臺部門。

國內(nèi)一些規(guī)模較大的保險公司，包括人保財險、平安壽險等公司已在前臺引入了事業(yè)部制。對于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、經(jīng)營能力較強的保險公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實的選擇。對于新興保險公司而言，由于整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實現(xiàn)職能規(guī)模經(jīng)濟，建立職能資源的共享機制。

2.部門設(shè)置

(1)部門設(shè)置的關(guān)鍵問題

部門設(shè)置需要解決以下關(guān)鍵問題：第一，部門能否在各職能領(lǐng)域建立專長和技能優(yōu)勢，向客戶和前臺部門提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并有效控制經(jīng)營風(fēng)險；第二，部門能否在各職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，降低經(jīng)營成本；第三，部門設(shè)置能否降低前臺部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，提高市場反應(yīng)速度。

長期以來，如何實現(xiàn)部門職能和前臺部門職能的融合、是否對某些部門職能例如核保與理賠實行獨立和集中式的管理，成為保險公司的兩難選擇。對部門的特定職能實行集中式管理有利于加強在特定職能領(lǐng)域的專長和技能，有利于控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，有利于在特定職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，有利于建立資源共享機制。但是，保險公司對于風(fēng)險的識別能力、經(jīng)營管理經(jīng)驗、業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對保險運營的集中化構(gòu)成挑戰(zhàn)。另外，設(shè)立獨立的部門并實行集中式管理，可能提高前臺部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，影響市場開發(fā)的效率。伴隨著保險行業(yè)的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，尤其是信息技術(shù)的運用，保險公司承保、理賠等運營流程的標(biāo)準(zhǔn)化水平和自動化水平顯著提高，前臺部門和部門之間的溝通和協(xié)調(diào)成本顯著較低，有力支持了對核保和理賠等部門職能實行集中式管理的做法。

(2)西方保險公司在部門設(shè)置方面的做法

西方保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險公司已掌握了較為先進的風(fēng)險評估和風(fēng)險定價技能，并已積累了大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，除了少數(shù)較為復(fù)雜和規(guī)模較大的風(fēng)險之外，西方保險公司已基本能將承保的風(fēng)險因子程式化，并將業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，借助于信息技術(shù)系統(tǒng)實現(xiàn)遠程電子核保。依據(jù)集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險公司在英國國內(nèi)采用了完全集中模式，設(shè)置了獨立的保險服務(wù)部，統(tǒng)一負責(zé)下屬各保險品牌的業(yè)務(wù)承保。美亞保險公司采用了分險種集中模式，按照不同險種設(shè)立了若干個承保中心。友邦保險公司對分客戶集中模式進行了探索，設(shè)置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數(shù)西方保險公司也設(shè)置了專門的理賠部門對全公司的理賠進行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險公司專門設(shè)立了理賠事業(yè)部對其全球2000多名理賠人員進行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險公司充分借助于信息技術(shù)系統(tǒng)，實現(xiàn)理賠流程的標(biāo)準(zhǔn)化和自動化，能對簡單賠案進行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。

(3)國內(nèi)保險公司在部門設(shè)置方面的做法

在核保和理賠等職能領(lǐng)域，國內(nèi)人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面存在著差別。國內(nèi)人壽保險公司基本都設(shè)立獨立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務(wù)管理部)、理賠部。對財產(chǎn)保險公司而言，其部門設(shè)計存在一定的差異。一些財產(chǎn)保險公司設(shè)置了獨立的核保和理賠部門，而另一些財產(chǎn)保險公司則將核保職能納入了前臺部門。例如，太平洋財險設(shè)立了單獨的核保和核賠中心，而人保財險則將核保職能納入各相關(guān)產(chǎn)品事業(yè)部中，設(shè)立了獨立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產(chǎn)險公司的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如大型工商保險、水險，要求核保職能與銷售職能實現(xiàn)更為緊密的結(jié)合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。

總體而言，國內(nèi)保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領(lǐng)先保險公司，如平安保險集團已取得顯著進展。平安保險集團選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動全國后援管理中心的建設(shè)。后援管理中心將逐步集中平安保險3000多個分支機構(gòu)的運營管理職能。截至2006年底，平安保險的后援中心已經(jīng)完成全部個人壽險業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)的核保和理賠集中，完成60%的產(chǎn)險業(yè)務(wù)的理賠作業(yè)集中，車險核保自動化比率達到50%?！逼渌麌鴥?nèi)大型保險集團，包括太保集團、中國保險集團、中國人壽也紛紛開始建設(shè)全國后援管理中心。

三、西方保險公司組織結(jié)構(gòu)研究的幾點啟示

(一)建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)

如前所述，西方保險公司普遍采用了基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。采用這種做法的動力主要源自于“客戶第一”的理念和消費者趨向于“一站式”購買金融服務(wù)產(chǎn)品的購買行為。同時，西方大型保險公司都實現(xiàn)了綜合化經(jīng)營，基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法有利于提高公司內(nèi)部交叉銷售產(chǎn)品的成功率，有利于保險公司降低經(jīng)營管理的復(fù)雜程度。在我國，保險公司基于客戶類型設(shè)置組織結(jié)構(gòu)將成為一種發(fā)展趨勢。例如，平安保險集團旗下的壽險公司和財險公司都采用了依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。

(二)對承保、理賠等職能領(lǐng)域?qū)嵤┘泄芾?/p>

隨著信息技術(shù)的運用，在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)嵤┘惺焦芾砭哂忻黠@的優(yōu)勢：第一，承保、理賠技能和專長能在公司內(nèi)部低成本地實現(xiàn)共享；第二，業(yè)務(wù)風(fēng)險能得到有效的控制。在實踐中，西方各家保險公司都在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了不同程度的集中式管理。運營管理的集中化已成為國際保險行業(yè)的通行做法。

然而，國內(nèi)保險公司要成功推行承保和理賠等運營領(lǐng)域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經(jīng)營管理能力、經(jīng)營管理環(huán)境、自身業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊伍狀況、核保技術(shù)以及信息系統(tǒng)建設(shè)情況、險種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應(yīng)的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。

(三)更為廣泛地運用信息技術(shù)，優(yōu)化經(jīng)營管理流程，提高經(jīng)營管理效率

西方保險公司已完全將其經(jīng)營管理模式承載在信息技術(shù)系統(tǒng)之上。信息技術(shù)廣泛運用于經(jīng)營管理各主要環(huán)節(jié)，包括營銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險公司經(jīng)營管理體系中，經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程設(shè)計是基礎(chǔ)，而信息技術(shù)則為經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程的運用提供了技術(shù)條件。因此，保險公司必須持續(xù)改善經(jīng)營管理水平和業(yè)務(wù)流程，并不斷通過信息技術(shù)實現(xiàn)管理進步，提高管理水平和效率。

(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)

組織結(jié)構(gòu)設(shè)計體現(xiàn)出保險公司的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險市場已發(fā)展得較為成熟，西方保險公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營地域、分銷渠道、經(jīng)營管理活動之中。許多國內(nèi)保險公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場競爭中更好地生存與發(fā)展，各家國內(nèi)保險公司應(yīng)盡早明晰戰(zhàn)略定位，對重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點經(jīng)營地域和重點分銷渠道做出選擇和取舍，并對組織結(jié)構(gòu)進行相應(yīng)調(diào)整。

(五)因地因時制宜，加強變革管理

篇(5)

重慶巴渝風(fēng)國際旅行社

總經(jīng)理：陳曉勇

財務(wù)主管：廖亞蘭

營銷部經(jīng)理：陳大洪

公關(guān)部經(jīng)理：洪紅

人力資源部經(jīng)理：李蕘琦

主營產(chǎn)業(yè)：旅行社

主營產(chǎn)品和服務(wù)：以“綠葉不忘跟的恩情”為主題口號，開展“尋根-探親-紅色圣地-民俗風(fēng)情-展望新重慶”等一系列主題旅游活動。并承辦國際國內(nèi)外旅游項目，代辦機票，船票，火車票，代辦護照，代訂課房餐飲等服務(wù)。

競爭優(yōu)勢：1。本土優(yōu)勢 2 。差異性營銷戰(zhàn)略

成立時間：2004年10 月1日

地點：烏魯木齊北京北路15 號

聯(lián)系電話：0991-7844450 聯(lián)系人：陳經(jīng)理

公司宗旨：一切為了游客，為了一切游客，為了游客一切。

公司目標(biāo)：爭取第一年接待游客達5000人，促進兩地之間的交流與發(fā)展。

二. 競爭情況及市場營銷

我們做了非常細致深刻的市場調(diào)研，目前烏魯木齊旅游市場大概有150 個左右的旅行社，基本已經(jīng)處于飽和狀態(tài)。許多旅行社效益下降，面對激烈的競爭，很多旅行社只是一味的打價格戰(zhàn)。我們作為新進入市場的旅行社，要打倒對手，應(yīng)該在營銷策略，理念，戰(zhàn)略方面獨樹一幟，別出心裁。

比較新老旅行社的優(yōu)勢劣勢：

那些老旅行社的優(yōu)勢在于，先進入市場，對與旅行社業(yè)務(wù)相關(guān)的各個環(huán)節(jié)各個部門比較熟悉。他們大多采取無差異營銷戰(zhàn)略，這樣做的好處在于節(jié)約了成本。因為無差異的廣告宣傳可節(jié)約促銷費用。不進行市場細分，也減少了市場調(diào)研，產(chǎn)品研制與開發(fā)，以及制定多種市場營銷戰(zhàn)略，戰(zhàn)術(shù)方案帶來的諸多開支。

但也該看到，游客的需求和偏好具有極復(fù)雜的層次，某個產(chǎn)品受市場普遍歡迎是很少的。即便能一時的贏得某個市場，但競爭者之間如此仿照，就會造成市場上某個部分競爭非常激烈，其他市場部門需求卻未能滿足的后果。

而我們的優(yōu)勢在于，我社的總部設(shè)在重慶，這里是新疆烏魯木齊分社，我們針對新疆市場開發(fā)的旅游產(chǎn)品，由于本土的優(yōu)勢，會在價格上具有無可比擬的優(yōu)越性，一般競爭者很難與我們競爭。

再者，根據(jù)烏魯木齊旅游市場的現(xiàn)狀，我們采取差異化的營銷戰(zhàn)略，正好滿足那部分沒有被滿足意愿的游客群體。我們這次開發(fā)的產(chǎn)品，采取主題營銷的理念，是以“綠葉不忘跟的恩情”為主題口號，開展的“尋根-探親-紅色圣地-民俗風(fēng)情-展望新重慶”等一系列主題旅游項目。

根據(jù)我們調(diào)查，新疆的外來人口中，來自重慶，四川的占了很大部分。很多人一別家鄉(xiāng)幾十年，對故土懷有深深的眷念。他們在新疆安家立業(yè)，穩(wěn)定下來后，都希望有機會攜家?guī)ё樱鼗毓释磷咭辉?。我們緊抓這一目標(biāo)群體，認為具有很大的市場潛力。

根據(jù)市場調(diào)研分析結(jié)果，我們還在營銷方面做了以下策略：

1。注重整體旅游產(chǎn)品的設(shè)計和產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計。創(chuàng)新是旅行社發(fā)展的靈魂。

2。市場定價要充分考慮到成本，市場，營銷目標(biāo)，政策，產(chǎn)品品質(zhì)等因素，在定價策略上采取滿意定價法，既保證獲得一定的初期利潤，又能被廣大游客接受。另外在心理定價策略上，可采取吉祥數(shù)定價策略，根據(jù)人們對數(shù)字的的迷信和禁忌采取策略。

3。促銷。將有關(guān)旅行社及其產(chǎn)品的信息，通過各種宣傳，吸引，和說服的方式，傳遞給目標(biāo)消費者，促使他們了解并信賴我們的產(chǎn)品和服務(wù)，引導(dǎo)他們購買，達到擴大銷售的目的。我們可以制作一些非常精美的旅游宣傳小冊子，或請專業(yè)人員設(shè)計全面周到具體的網(wǎng)頁，以方便游客了解最新消息。

總之，旅行社之間的競爭是相當(dāng)激烈的，要想在競爭中立于不敗之地，就必須要有優(yōu)于競爭對手的產(chǎn)品和服務(wù)。由于科技的進步，以硬件為手段的競爭在市場競爭中收效不大，且容易被競爭對手效仿。因此我們認為旅行社之間的競爭主要是以服務(wù)為基礎(chǔ)的軟性競爭。我社將本著一切為了游客，為了游客一切，為了一切游客的宗旨，真誠的為游客服務(wù)。

三.旅行計劃

日程安排 城市 交通工具 觀光內(nèi)容 住宿

第一天 烏魯木齊—重慶 飛機 北溫泉，重慶人民大禮堂 重慶賓館

第二天 重慶 豪華旅游巴士 瓷器口，紅巖村，渣滓洞白公館，大都會購物廣場，南濱路火鍋名吃 重慶賓館

第三天 重慶—永川—大足—重慶 豪華旅游巴士 茶山竹海，重慶野生動物園，大足石刻， 重慶賓館

第四天 重慶—奉節(jié) 豪華客輪 酆都鬼城，石寶寨，張飛廟，白帝城 奉節(jié)賓館

第五天 奉節(jié)—武漢 豪華客輪 長江三峽(瞿塘峽，西嶺峽，巫峽)懸棺，神女峰 湖賓花園大廈

第六天 武漢—烏魯木齊 軟臥 賞沿途風(fēng)光 火車

四. 公關(guān)部計劃書

我部位處旅行社前端，是我旅行社形象代言，我們堅持“一條龍服務(wù)，隨時為您提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我們的24小時在線服務(wù)熱線為：

13201365796 張小姐 0991-7844450 張先生

我部機構(gòu)功能主要有：擬訂旅行社公關(guān)計劃，指導(dǎo)本部門工作，協(xié)調(diào)部門與旅行社與外部有關(guān)組織關(guān)系，定期向總經(jīng)理匯報工作，提供各種信息咨詢。

我部計劃共分六個部分：

(一 )公關(guān)人員素質(zhì)要求：

職業(yè)道德 ：真誠，可信，樂于助 人，無私，勤奮努力

公共意識 ：具有情感意識，創(chuàng)新意識，形象良好，公眾人士形象

心理素質(zhì) ：樂觀，自信，堅強，開放兼容

溝通能力 ：積良好的口頭，書面，形體能力于一體

處事態(tài)度 ：堅持創(chuàng)造快樂和諧的工作，處變不驚，臨危不亂

公關(guān)主體個人化：培養(yǎng)我旅行社的金鑰匙人物

旅行社形象主要體現(xiàn)在顧客心中，優(yōu)秀接觸的服務(wù)人員可以為旅行社帶來好的名聲，現(xiàn)在個企業(yè)都培養(yǎng)各自的緊鑰匙任務(wù)作為企業(yè)形象代表。

(二.) 公關(guān)客體：

1.與各宣傳媒體和地邊旅行社協(xié)調(diào)發(fā)展，前者加強宣傳，后者共同進步

2.新疆旅行社眾多，但主營“新--重”游的占少數(shù)，因此，在這條線路上我們有足夠的空間做得更好.

3.支持政府部門的工作，正常納稅，不違紀(jì)違法，爭取各種優(yōu)惠政策。

4.與酒店，交通，景點，景區(qū)消費場所協(xié)調(diào)發(fā)展。

(三.)公關(guān)手段：

1.信息宣傳：大眾傳播媒體，樹立企業(yè)形象，與記者建立良好的關(guān)系，宣傳與我旅行社有利資料。

2.收集信息：輿論監(jiān)督，民意測驗，在我旅行社進行的民意測驗調(diào)查中。72%的人愿意到重慶去游玩，這證明了我們研制開發(fā)的路線是可行的。

3.聯(lián)絡(luò)情感：通過贈送紀(jì)念品等方式，加強我們與顧客間的聯(lián)系，爭取回頭客和贏取潛在客人的好感。

4.優(yōu)化服務(wù)：網(wǎng)上購票，咨詢;電話咨詢;各種宣傳單，方便游客了解我旅行社。

5.服務(wù)社會：參加公共活動，資助社會福利，提高社會知名度。

(四).收集八方信息：

1.我社形象：知名度，美溢度，支持率

2.產(chǎn)品信息：主營“新-重”“尋根探親-紅色圣地-民俗風(fēng)情-展望新重慶”

3.公眾信息：

公眾年齡： 18-25 23%;26-40 40

%;41-60 22%;60以上 15%

文化程度：高中以下，13

%;大專，30%;本科以上，40%

性 別：男，42%;女，58%

4.公眾需要：團體游，個人出行，家庭出游，全包價，辦包價;對吃，住，行，風(fēng)俗習(xí)慣的不同需求。

(五)內(nèi)部信息;

1.內(nèi)部指導(dǎo)我社正常運行的信息獲取途徑有：網(wǎng)絡(luò);報表，營業(yè)統(tǒng)計，財務(wù)分析;工作報告;內(nèi)部行文指示;工作筆記;內(nèi)部刊物;通信工具。

2.外部旅行社發(fā)展指南：公共刊物，統(tǒng)計資料;旅游貿(mào)易會，洽談會;旅游信息反饋;各行業(yè)交流;問卷調(diào)查

3.堅持有效，適用，適時，真實，適量，新鮮，及時的信息原則。

(六) 年度計劃：

我社屬烏魯木齊重慶分社，成立時間2004-10-1。下年我公關(guān)部計劃有下：

1.統(tǒng)計新疆現(xiàn)有旅行社開往重慶游的路線。

2.推廣我社特色路線，(有條件的做一次“新-重”記者游)。

五.

.統(tǒng)計部門人員分配，增加總做人員，擴大部門建設(shè)。

(七) 部門管理：

1.人員管理：人員有三(洪紅 張鵬 王公安)

2.經(jīng)費管理： 20萬元合理利用

3.信息管理：收集競爭對手信息，擴充實力。

4.與上游企業(yè)聯(lián)系：和酒店，航空公司，交通部門，景區(qū)，購物部門等，建立長期的友好合作關(guān)系。

六. 財務(wù)部門分析計劃：

1、 籌集資本本社總資本300萬元，是通過集資實現(xiàn)的：

現(xiàn)任總經(jīng)理田科出資80萬元,其余7人每人出資30萬元。本社主要分4個部門:財務(wù)部、營銷部、公關(guān)部、人力資源部。由于旅行社剛成立，所以對于各社的資本需要量只能是初步的預(yù)測。

在預(yù)測之后，對各社資本的分配是：營銷部由于要新產(chǎn)品開發(fā)、市場調(diào)研發(fā)及宣傳和做企劃方案安排了36萬元的資金，公關(guān)部與上游企業(yè)和地接社聯(lián)系安排了20萬元，人力資源部15萬元，另外還有20萬元用于購車，再就是房屋的一年租金一次交清2萬元和各種資料以及設(shè)備等的采集共用了30萬元。余下的77萬元留存財務(wù)部作后備資金發(fā)及發(fā)工資之用，此外，還有100萬元上交莊旅游局作國際旅行社的保證金。至于預(yù)算方面，初步是：到年末達到凈收入180萬元。

2、 資本運用。這就需要各部門合理運用所規(guī)劃的資金做好份內(nèi)的工作。營銷部：新產(chǎn)品開發(fā)、市場調(diào)研及廣告宣傳和做企劃方案;公關(guān)部：與上游企業(yè)和地接社聯(lián)系;人力資源部：招聘和培訓(xùn)新員工;就財務(wù)部而言就是對社內(nèi)部的資料、設(shè)備、雜物等進行配置，以及到月末年末分發(fā)工資、獎金，對于工資的安排是：總經(jīng)理1800元每月，各部門經(jīng)理1500元每月，業(yè)務(wù)員1200元每月。獎金是成本節(jié)約獎和銷售冠軍獎均為2000元。

3、 股利分配這主要是財務(wù)部要協(xié)助董事會處理好股利分配問題。我們現(xiàn)在的初步計劃是到年終除總經(jīng)理得到年總利潤的10%的紅利外，余下7人每人5%，剩下的利潤就留作上交稅金、購買設(shè)備資金和公積金。

4、 保管對旅行社貨幣的收支以及其他財務(wù)方面的交易活動進行管理：每次銷售產(chǎn)品后的收入上交財務(wù)部，企業(yè)運行過程中的費用均需開示發(fā)票到財務(wù)部報賬。對旅行社來說，團隊的收入有兩種情況。一是：現(xiàn)收;二是：應(yīng)收賬款。對于這兩者，應(yīng)收款是管理的重點，即收現(xiàn)率應(yīng)是一個重要的指標(biāo)。但應(yīng)收賬款不僅會占用公司的資金，而且，也會產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險。

這就需要公司制定相應(yīng)的信用制度，來規(guī)避風(fēng)險。同時，應(yīng)根據(jù)旅行社的行業(yè)特點，掛賬就應(yīng)嚴(yán)格審查掛賬的依據(jù)，防止業(yè)務(wù)員的暗箱操作。當(dāng)然，采取一定信用策略，也是企業(yè)參與競爭的必要手段。同時，應(yīng)嚴(yán)格遵守收支兩條線的原則，禁止業(yè)務(wù)員不通過財務(wù)部門直接從收入中支取成本。

5、 信用和收款財務(wù)部要制定信用政策，催收旅行社的應(yīng)收賬款。與各地接社和上游企業(yè)結(jié)清帳。

6、 保險這一點對旅行社很重要。把旅行社財產(chǎn)、人員以及組團后游客的人身財產(chǎn)保險，如此把旅行社經(jīng)營活動中和風(fēng)險轉(zhuǎn)移到了保險公司，保證了經(jīng)營活動可以更加大膽地進行。

7、 團隊核算本社在團隊核算中都已采用了單團核算體系，來進行旅游團隊的基本財務(wù)核算。所謂單團核算就是將每個團做為核算對象，進行獨立的財務(wù)記錄和分析。這樣處理的好處就是通過縮小核算單位，將每個團的盈虧責(zé)任落實到具體的業(yè)務(wù)員身上，并能掌握每個團的具體情況。

8、 最后，對于節(jié)省資本方面，我們考慮：降低交通費，通過利用業(yè)務(wù)量來與航空公司談判;而地接費可通過招標(biāo)等手段來減低成本?，F(xiàn)代企業(yè)的競爭，主要就是采取低成本策略和產(chǎn)品奇異性策略。而旅行社作為進入門檻低競爭激烈的行業(yè)，成本支出的控制則尤為重要?，F(xiàn)在，公司對成本的控制只是用毛利率來加以限制，其實可以引入標(biāo)準(zhǔn)成本來加強控制。

篇(6)

白小姐,27歲,就職于某跨國公司企劃部,稅后月收入8000元,年終獎3萬元。男友28歲,就職于某民營企業(yè),稅后月收入5000元,年終獎視業(yè)績情況約為2萬至6萬。二人均有三險一金。二人已經(jīng)步入結(jié)婚年齡,計劃明年 10月結(jié)婚。

二人購有一小戶型房,總價50萬元,首付10萬元,按揭40萬元30年期,每月還款2000元,公積金即可支付。房子目前市值70萬元,二人世界居住沒有問題。

白小姐日常月開銷3000元,娛樂交際每月大概2000元,基金定投每月1000元,銀行有活期存款50000元,股票投資20000元,目前市值15000元,無其他投資。

白小姐希望能夠合理分配資產(chǎn)進行投資,實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)定增值。與此同時,在競爭激烈的職業(yè)生涯中,如何在不斷滿足自己物質(zhì)、精神生活的同時,為自己的生活做一個保障“備份”,也需要未雨綢繆、認真考慮。預(yù)計在5年內(nèi)要孩子,等孩子稍大再考慮換一個大一點的房子,目前考慮積攢點孩子教育經(jīng)費。

資產(chǎn)分析

1、資產(chǎn)負債情況分析

凈資產(chǎn)率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=46.5/76.5=0.607;儲蓄比率=盈余/收入=14.4/24=0.6。數(shù)據(jù)分析表明,白小姐家庭雖然有按揭貸款負債,但由于有公積金支持,債務(wù)負擔(dān)較輕,暫時不會遇到家庭財務(wù)透支情況;固定資產(chǎn)占比較大;儲蓄比率適中,家庭儲蓄積累的能力較強。

家庭投資性資產(chǎn)主要是股票,出現(xiàn)了一定的虧損。投資性資產(chǎn)沒有實現(xiàn)合理的分配以降低風(fēng)險,目前的資產(chǎn)分配方案不能有效應(yīng)對未來的通貨膨脹。

2、收支情況分析

整體而言,白小姐家庭支出項目還有壓縮調(diào)整的空間,每月有一定的結(jié)余,財富積累能力較強。但隨著二人結(jié)婚、生子等一系列問題的出現(xiàn),家庭未來3.5年支出將達到一個新的高峰。

理財目標(biāo)

1、合理分配資產(chǎn),建立家庭長期的投資計劃,實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

2、5年內(nèi)要孩子,積攢育兒及教育經(jīng)費。

3、在滿足目前物質(zhì)、精神生活的同時,為自己的生活做一個保障“備份”,構(gòu)建家庭風(fēng)險的保障墻。

理財建議

1、合理分配資產(chǎn),短期和長期投資相結(jié)合,構(gòu)建家庭穩(wěn)定的長期投資計劃。

白小姐的工作能力和儲蓄能力在“80后”年輕人中該是非常優(yōu)秀的了。然而也不難看出,白小姐在工作之余,并沒有認真打理自己的財務(wù),如果再加上一項“理財能力”,那更會錦上添花。

白小姐目前處于人生階段的單身期,即將步入婚姻殿堂。此階段的特點是年輕氣盛,健康狀況良好,會四處奔波;工作穩(wěn)定,收入有較大上升空間;消費結(jié)構(gòu)單一,負擔(dān)不會很重。

在投資領(lǐng)域,女性相對保守和追求收益穩(wěn)健性,然而單一的銀行儲蓄和部分股票并不具備良好的財富保值增值功能。建議白小姐可將儲蓄節(jié)余采用“定期定額”購買基金的方式來進行投資,這樣既便于儲蓄,還有專家理財,可免除自己選股的煩惱,又可避免買在高點的風(fēng)險。

(1)現(xiàn)金規(guī)劃:壓縮開支,留足備用金,活用信用卡。

白小姐及男友目前屬于家庭與事業(yè)的形成期,隨著時間的推移,家庭收入將逐年上升,但是相對的家庭日后所要面臨的支出也將直線上升。目前家庭現(xiàn)金存款比例較大,流動性資產(chǎn)比例偏小,家庭理財需要從整體上重新籌劃。

首先,建議對于不必要的開支進行壓縮,比如娛樂交際費等,建議控制在1000元/月左右,這樣每月又可以節(jié)省下1000元的現(xiàn)金。

其次,建議預(yù)留家庭月支出的3―6倍資金即3萬元作為家庭日常生活以及應(yīng)急儲備資金,這部分資金的用途在于滿足日常生活支出和家庭突發(fā)性資金的需求。建議白小姐將資金劃分為兩部分持有:其中的10000元進行活期儲蓄,用以應(yīng)對家庭正常的現(xiàn)金支出,并每月補足;另外的20000元用于購買貨幣市場基金,作為家庭應(yīng)急儲備資金,例如填補保險或醫(yī)保支付的滯后性時間空白,或支付禮金等不可預(yù)計的支出。

最后,可采取小型融資的形式,如辦理信用卡。信用額度可設(shè)定為1萬元左右,但運用信用卡時盡量少提現(xiàn),并保證按時還款,最好的辦法是辦理薪金卡相對應(yīng)銀行的信用卡,選擇定期自動轉(zhuǎn)賬、全額還款。

(2)減持股票,持續(xù)定投。

根據(jù)資料,白小姐目前的家庭投資資產(chǎn)除投入在股票市場的20000元且有虧損外,每月有1000元的定投基金。白小姐比較年輕,可以承受一定的風(fēng)險,但不建議將家庭大部分資產(chǎn)投入在股票市場,建議逐步減倉,調(diào)配出50%的資金,并將這部分資金投于開放式基金,且每月將家庭結(jié)余的一部分資金進行定期投入。

在選擇基金產(chǎn)品時,建議選擇收益比較穩(wěn)定的平衡型基金,留意基金持倉比重。每月拿出2000元進行定投,加上20000元的啟動資金(活期存款扣除2萬元的準(zhǔn)備金后剩余),如果年復(fù)合收益率穩(wěn)定在6%,則5年后可以累計17.25萬元的寶寶儲備基金。持續(xù)堅持到第22年,則可以累計138萬元以上,屆時孩子讀大學(xué)和出國深造的資金基本都可滿足。

2、未雨綢繆,購買不同品種保險組合,構(gòu)建家庭未來風(fēng)險的保障墻。

白小姐是外企職員,一般外企都有商業(yè)保險福利,白小姐可通過與專業(yè)保險人的分析和溝通,了解在公司保險及社會保險基礎(chǔ)上,自己適用的保險組合。當(dāng)然,即便公司有較好的保險福利,以白小姐目前的情況,也應(yīng)該開始準(zhǔn)備個人保險計劃。

(1)重疾險及意外險:了解公司保險福利,但是要考慮到一旦離職或退休,這樣的保險福利帶不走。另外,公司保險計劃一般一年簽一次,可能更換保險公司或更換保險項目,這些都是不可預(yù)測的。所以自己擁有一份固定的保險,具有長遠意義。

建議白小姐選擇大病的保險金額為其年收入的2.3倍,也就是在25萬―40萬元,萬一生了重大疾病,可獲得相當(dāng)于2.3年收入的補償。大病保險通常保障期間較長,有10年、20年,甚至終身。意外險可每年購買一次,也建議白小姐考慮相當(dāng)于年收入2.3倍的保額。

(2)一般醫(yī)療保險(若公司有,則可不列入計劃):包括意外醫(yī)療、住院醫(yī)療及住院補貼等。

(3)定期壽險:常言道,年輕人購買定期壽險是給父母的“良心保單”。雖說年輕人死亡多是因為意外,但萬一不幸由于疾病導(dǎo)致死亡,只擁有意外險,父母是得不到補償?shù)?。如果希望在“各種死亡情況下”都獲得保險賠償,那么得選擇普通壽險(大病險一般也具有死亡給付功能)。保險金額一般以平均壽終年齡減去父母目前的年齡,假使是20的話,則可以考慮20萬～40萬元。

(4)投資性保險、養(yǎng)老保險:白小姐可以著手準(zhǔn)備養(yǎng)老金或進行投資性保險。投資性保險分萬能壽險和投資連結(jié)保險,萬能壽險一般具有保底收益。還可以選擇傳統(tǒng)的分紅保險作為養(yǎng)老金儲備,它一般分為兩全分紅保險與純養(yǎng)老金產(chǎn)品。

*作者系中信銀行理財規(guī)劃師。責(zé)編電郵:caimi@vip.省略

風(fēng)險提示不能不看

無論哪種理財產(chǎn)品,只要有收益,就一定有風(fēng)險。而一些理財單的“風(fēng)險提示”往往容易被忽視。原因很簡單,因為這些提示往往是以更小的字體、更淺的顏色,出現(xiàn)在說明書不起眼的角落的。所以,在閱讀說明書時,請掌握由后及前、由淺及深(字體顏色)、由小及大(字體大小)等原則。

不盲目相信“收益率”

有許多投資者抱怨:“宣傳的收益率有20%,為什么到手時只有15%呢?”這是因為理財單一般所提到的只是“預(yù)期收益”。所以,投資者在打量說明書中的誘人數(shù)字時,必須多幾個心眼。預(yù)期最高收益率不代表實際收益率,注意看理財單上的收益率是否是年化收益率,并且要將投資幣種引起的匯率損失計算在內(nèi)。

警惕暈輪效應(yīng)

美國心理學(xué)家愛德華•桑代克于20世紀(jì)20年代提出了暈輪效應(yīng),核心思想是:人們對事物的認知和判斷往往只從局部出發(fā),由擴散而得出整體印象。這就是為什么你通常會在理財單的首頁看到大大的字體――投資3年,美元年化平均回報率28%、澳元33%。商家會在有些產(chǎn)品說明書的醒目的地方寫上“零手續(xù)費”、“零管理費”等字樣,但卻會在不顯眼的地方標(biāo)注需收取費用。因此,閱讀理財說明書時,千萬記住:不要讓暈輪效應(yīng)蒙蔽了你的雙眼。

遵循“白馬非馬”的邏輯命題

篇(7)

好的設(shè)計代表成功的生意

設(shè)計的不安性

管理者與設(shè)計師不同的看法

設(shè)計是什么

設(shè)計師做什么

設(shè)計過程之模型

設(shè)計專門術(shù)話

結(jié)論

前言

目前設(shè)計是每一公司、每一管理者不可避免的，我們皆對設(shè)計比幾年前有概念，而我們對個人在生活水準(zhǔn)要求愈高，例如：在布置我們的家方面若是在旅館時便希望有如此的體驗，在新車內(nèi)希望有相同的舒適。尋找獨特性永不會結(jié)束的競爭下，逐漸提升產(chǎn)品及服務(wù)水準(zhǔn)。

在逐一列出及整合產(chǎn)品或服務(wù)的過程中，主要決定了任何個人企業(yè)是否在首次獲利成功或失敗，并在所選擇的市場中持續(xù)有獲利的表現(xiàn)。換言之，關(guān)鍵點是在于設(shè)計如何妥善地委任及管理。因此，設(shè)計是每一個企業(yè)不可或缺的，而且是和所有其他商業(yè)活動技巧一樣需要去管理，所有的公司是為提供消費者產(chǎn)品或服務(wù)而存在，也必須從草圖設(shè)計或是將已有的想法畫下來。當(dāng)然，對那些擁有公司或是在當(dāng)中工作的人需要更多的則是滿足消費者的需求、合理的薪水、社會上的互動、智識上的價值以及任務(wù)需求，皆是導(dǎo)致企業(yè)及文化的一部分，但是有時候，特別是大公司，有些雇主甚至是次級管理者，也是依賴公司提供的消費者購買品而喪失了一些生活的基本要求。 若是開始自得意滿時，設(shè)計會被忽略而導(dǎo)致過時的產(chǎn)品或服務(wù)，消費者會拒絕并選擇另一個較佳的公司；假使持續(xù)忽略的話，這市場便會永遠消失，其問題更為復(fù)雜之因是在許多市場因素中不再只是提供滿足消費者的足夠需求量、或是適合的需求，消費者不再期待去從適合的事物中去尋找適合的產(chǎn)品品質(zhì)及表現(xiàn)。與近來不同的是，挑戰(zhàn)有時只是去監(jiān)定一個特別的產(chǎn)品中一或二個制造商可以提供有用的及耐用的事物，這些最基本的生活品質(zhì)，現(xiàn)在已被認為是理所當(dāng)然的。

更進一步的，購買者愈來愈有心理準(zhǔn)備去付較高于一般品質(zhì)的產(chǎn)品之費用而只為了享受，例如最先進的科技或是有吸引力的外表，但是，消費者任何的探索皆有相同的特性如有特色、變化性、彈性以及金錢價格。同樣的高于平均的品質(zhì)、信賴度水準(zhǔn)決定了設(shè)計舞臺上更大的空間，可吸引消費而不只是一般價格或是獎金的吸引消費者，也導(dǎo)致了成功的供應(yīng)商更佳獲利率。

好的設(shè)計代表成功的生意

有些評論者談到，現(xiàn)今競爭市場設(shè)計是決定成功的主要因素，他們指出第二次世界大戰(zhàn)后從短缺時期中的穩(wěn)定性革命，幾乎任何產(chǎn)品，無論是壞的設(shè)計及制造皆可找到一穩(wěn)定的市場，經(jīng)由1960及1970年代供需平衡后，重點便擺在價格競爭、送貨速度以及基本品質(zhì)水準(zhǔn)。今日許多制造商皆能達到相近的價格、品質(zhì)、耐用性及信賴度。設(shè)計決定因素出現(xiàn)后，不同的滿足需求及變異性使得消費者可做一選擇。

在戰(zhàn)后期間，對于制造方法將更多的注意力集中在可靠性及耐久性，有較佳的項目及品質(zhì)控制，只有一小部分是與設(shè)計有相關(guān)的。今日除了設(shè)計之外，產(chǎn)品的品質(zhì)要求比其他要項之影響來得更大。

基于這部分，愈來愈多的各類產(chǎn)品制造商已和汽車公司達成共識--外型或是表現(xiàn)通常是消費者做決定的關(guān)鍵性要素；相同的是，汽車的外型已經(jīng)成為保持市場利基及刺激的主要修改要素，我們現(xiàn)在也發(fā)現(xiàn)適用于其他產(chǎn)品的相同現(xiàn)象。如越過光譜，從高傳真機到登山靴，從長柄鍋到沙發(fā)，從電腦到地毯─外型總是影響消費者購買的主要因素，消費者將會付多少錢以及他們多快會重覆購買。

雖是如此說，但若說外在的形狀是惟一關(guān)心的因素則是錯誤的，產(chǎn)品的技術(shù)層面仍是十分重要的。事實上，在產(chǎn)品功能性的觀點上來說有更新的利益觀點，但并不是因為之前的品質(zhì)重要性而是因為許多的新技術(shù)可去利用。便宜、可信賴的電器，包含精密儀器及電腦裝置，也意指著許多傳統(tǒng)（以及不是那么傳統(tǒng)）的產(chǎn)品有了新的生命，這例子包含縫紉機、電話答錄機、打字機、照相機以及家電產(chǎn)品。這些持續(xù)性的影響是對于更多的產(chǎn)品創(chuàng)造力及能力有著更敏銳的愛好（但不只是那些可并入電器類的產(chǎn)品），如嬰兒車、裝潢系統(tǒng)、花園的設(shè)備以及旅行箱的要件等。

和產(chǎn)品本身一樣的是，經(jīng)過包裝的內(nèi)容販賣物在今日已特別的重要，這象徵著愈多的新裝潢的店已在高級的街道上出現(xiàn)，假使有些零售商及裝橫師日漸被取代并且重新設(shè)計以符合新產(chǎn)品的條件，當(dāng)然這些主體皆會被保留、或是重新喚醒消費者利益以保持販?zhǔn)鬯疁?zhǔn)，除了產(chǎn)品包裝及展示外，所有伴隨而來的相關(guān)文獻必定需要。在雷射印表機時代，從劣質(zhì)的照相影印機印出的有斑點的文件并不會令人有高品質(zhì)印象的聯(lián)想。

相同的爭論也適用在服務(wù)上：競爭的力量提升了基本的水準(zhǔn)到相同水平直到設(shè)計成為主要的差別要素，在任何價格的范圍內(nèi)，公司所提供的服務(wù)如旅館連鎖業(yè)、航空業(yè)、銀行業(yè)、保險公司、或是零售店，似乎不論公司皆走向同質(zhì)化，但是適當(dāng)?shù)睦迷O(shè)計可以使一個公司獲得利益并超越其競爭者，而這也是藉由開發(fā)市場的一部分所得來的。

例如，許多保險公司為特定的族群（超過50歲，不抽煙者、自由工作者等等）擬定新的策略，然后去加強特定的不同處，利用圖表設(shè)計去制作特別的小冊子、建議格式及相關(guān)需求文獻，盡管傳統(tǒng)保守派對于改革的腳步甚慢，少數(shù)保險公司正對他們之顧客關(guān)系做一徹底改革，利用主要的等級設(shè)計改善生意上表現(xiàn)，這也必須隨著技術(shù)一起去做，服務(wù)不只是獨特性、也是持續(xù)性，太多不相關(guān)的設(shè)計概念將會混淆消費者及缺乏方向及品質(zhì)控制。

設(shè)計的不安性

所有設(shè)計提及的需求皆被認為與產(chǎn)品、市場、會計、商業(yè)功能同價，并且需要相同的管理技巧，有些管理者的反應(yīng)會有二種狀況，不是去忽略種種的證據(jù)及拒絕設(shè)計重要性，或是可認知設(shè)計的重要性但仍將責(zé)任加諸于其他項目上，管理者將不會夢想著讓財政狀況，或是個人對產(chǎn)品決定走下坡（例如），或許會從設(shè)計可做的任何事物去拉近距離。

厭惡設(shè)計的原因通常著重于實際面上及文化層面上的解釋，其中受爭議的一點是：管理者當(dāng)在下決定性好壞的判斷、或是適當(dāng)不適當(dāng)?shù)脑O(shè)計時，典型地會感到較大的困難及不安，因為他們的技術(shù)知識似乎都是分析法則中獲得（例如機械或是會計）。常常的，他們在未做好準(zhǔn)備時便處理相關(guān)非類似的設(shè)計概念之個案，杰出的視覺（比手寫來得佳）資訊，以及主觀評估公式化的需求，特別的是，他們將不會去評估設(shè)計個案的結(jié)果。

除此之外的解釋則是外觀的利基點，顏色及外型將會被視為主要的女性關(guān)鍵點，而許多男性并不能適用（或是提出并不適合）。因為管理仍繼續(xù)由男性操控，特別是高階層主管，缺乏對設(shè)計之愛好，另一文化上的影響或許有關(guān)系；在教育上，早期的專門意指直接非學(xué)術(shù)性的相關(guān)創(chuàng)造性主題，如：藝術(shù)設(shè)計及手工藝研習(xí)，剝奪了聰明學(xué)生發(fā)展相關(guān)領(lǐng)域技術(shù)的機會。

這部分可能落實到產(chǎn)業(yè)及明顯的許多公司--即使有些依賴改革可振興公司之好的設(shè)計，但皆需由可管理控制會計，致力于現(xiàn)有活動而不是培養(yǎng)新想法的人去加以管理。

無論這些解釋的要旨為何，亳無疑問地是，當(dāng)需要去做有關(guān)于設(shè)計及管理設(shè)計個案的決定時皆會有些許的不安，達成好的設(shè)計結(jié)果需要的，不再是不確定性而是其他的管理工作。

成功的關(guān)鍵在于在設(shè)計個案開始之前的充份準(zhǔn)備工作，以及設(shè)計開始運作時的控管工作，許多的不成功設(shè)計發(fā)生是由于管理者對于什么是他們所需要去達成的事沒有清楚的概念，或者是因為他們無法按步就班地確定計劃是否會有正確的結(jié)果，設(shè)計的方向及控管必須由公司大部分高級主管制定，但是少部分公司明顯藉由理事會主題認知去認定設(shè)計、甚至少部分分配特定的責(zé)任給予管理者，但大部分捏造設(shè)計為重要之事。

管理者與設(shè)計師不同的看法

當(dāng)管理者及設(shè)計嘗試去了解彼此的觀點時，心態(tài)在改變，但仍舊對于目賭文化的沖突有興趣。對于已達成共識的管理者來說，設(shè)計則是一可增加產(chǎn)品及服務(wù)之附加價值的資源，假使使用得當(dāng)，就像聰明地把錢花在廣告上或是制造系線的流線，設(shè)計上的投資可以產(chǎn)生良好的利潤并且增加一個企業(yè)的獲利率；相反的，設(shè)計師則會著重在他們工作中其他優(yōu)先項目，并且反對嘗試去測量在財政及計畫項目中他們的努力結(jié)果。

與設(shè)計師對話有時可顯示出更寬廣的關(guān)心事物，例如：改善環(huán)境的渴望，使大眾對藝術(shù)及設(shè)計的品味提高或者甚至去幫助社會或政治改變，然而，管理者可會把重點放在這些項目較佳或較少，他們主要的設(shè)計興趣幾乎一成不變地稱為”設(shè)計為了利益”。相繼地，什么是好或壞的設(shè)計有著愈多的不同。在商場上的說法是好的設(shè)計簡單定義是銷售得好，但有時設(shè)計師批評受大眾歡迎的設(shè)計而以得獎設(shè)計成果加以代替，以世俗的眼光來說似乎顯得難懂且不實際。

即使彼此看法是如此分岐，當(dāng)設(shè)計雜志及設(shè)計獎企劃了產(chǎn)品特質(zhì)如家俱時，卻又是易于圖示，大眾銷售項目已很少被涵蓋進去，即使它們可能為數(shù)百萬消費者購買，呈現(xiàn)出的是金錢更高的價值以及提供了相當(dāng)多的工作機會及展望，在那些似乎充滿怪異主題的相片中有著一些商業(yè)的潛力。有些不凡及怪異的想法或許對于評估新方向提供了一目標(biāo)。但不幸的是，關(guān)于每日事物的變遷，有時對非設(shè)計者是完全無法理解的，而且難以發(fā)覺設(shè)計師能簡單地去解釋過程，非科技語言。

提出這些問題是極為重要的，因為這些未來展望的根本基礎(chǔ)，主要觀點是將設(shè)計視為一商業(yè)資源，是在商業(yè)利益競爭中的一重要決定性要素，這并不表示非利益或非商業(yè)組織有關(guān)之設(shè)計，他們設(shè)計計畫的目的不盡相同，但是決定設(shè)計方向的技巧是相同的，簡報的設(shè)計師及運作中的個案也都是相同的。

設(shè)計是什么？

在我們對設(shè)計管理做進一步的了解之前，我們應(yīng)該先對設(shè)計是什么以及設(shè)計師做什么有些概念，”設(shè)計”這字經(jīng)常使用（也許太常了），字典定義成計畫或方案，這字有時也用來表示最終結(jié)果，特別是設(shè)計過程的外形一如我們稱做”車子設(shè)計”。

也許對設(shè)計常識的了解是最佳的入門觀念，我可以當(dāng)成是外觀的形狀，或是事物的物質(zhì)配置，如，形狀、草圖、色彩、織法、圖案等等，有時以科技的角度去看待設(shè)計則是一個產(chǎn)品或是使用便利性，包含人體工學(xué)的觀點和經(jīng)濟學(xué)相似的是，購買價格或服務(wù)價值顯現(xiàn)時，也許會看出（正確地）某些部分和設(shè)計相關(guān)。

使用設(shè)計常用的理由是可幫助發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)化成成功的改革--或是擴大一個現(xiàn)有的改革之用處，許多的例子可證明基本的改革市場潛力已因設(shè)計而多元化發(fā)展。

同樣地，有關(guān)于設(shè)計技巧上的好的想法可從我們個人生活經(jīng)驗擷取，在同時間或是我們大部分有的，例如：裝飾房間、重建造花園、或是作衣服、所有設(shè)計在于我們?nèi)ジ淖儸F(xiàn)存的狀態(tài)，就能達成新型、較有用或較具吸引力的結(jié)果。我們可稱這是精細的調(diào)節(jié)去達成一個適合我們需求的結(jié)果，而且這是一個思考設(shè)計的好方法。

如此精細的調(diào)節(jié)暗示了我們已經(jīng)對入門觀念有了基礎(chǔ)的產(chǎn)品概念，而且?guī)缀蹩偸侨绱?，設(shè)計必定從一張白紙開始的說法是個神話，在99%的新品個案中，更多或更少的范圍，是由一現(xiàn)有產(chǎn)品衍生出來的，對于那些管理設(shè)計計畫者來說應(yīng)對各式各樣有益的相互關(guān)系有重要的認知，善用設(shè)計師的時間，較快速的個案計畫等等。

留意有于設(shè)計的描述也著重在消費者的需求，設(shè)計可清楚地定義這些需求；設(shè)計師很少提供所有他們需要的資料并且他們必須知道如何自己去尋找，所以設(shè)計是一個較廣泛、比一般想像中更為復(fù)雜的活動，理所當(dāng)然地不應(yīng)該被視為一個為回應(yīng)特定的輸入而產(chǎn)生的產(chǎn)量的黑盒子。

設(shè)計師做什么？

為了去解決設(shè)計管理相關(guān)工作的問題，我們需要去思考培養(yǎng)設(shè)計師工作之問題，靠一些公眾意見及討論去決定，似乎對設(shè)計師本身有一定程度的困擾。設(shè)計的定義，如以下從教科書（Jones 1980）列出的項目，描述了大范圍的認知：

一個目標(biāo)導(dǎo)向的解決問題活動。

對于相關(guān)產(chǎn)品狀況給予滿足。

從現(xiàn)有的事實跨越到未來可能性事物的想像力。

有關(guān)于大眾產(chǎn)品的部分檢查因素。

這些描述并非完全地互相有關(guān)系，但彼此是不相同的，對于那些對設(shè)計尋求一簡單的理解之管理者來說可強調(diào)其不同。

設(shè)計也許被當(dāng)成在行銷問題（或時機）中適當(dāng)解決方式之前置準(zhǔn)備工作，這些問題可能是清楚或不露痕跡的，在任一個案中，設(shè)計的關(guān)鍵性活動是重新檢視相關(guān)的表徵或環(huán)境，并明確地定義或再定義問題。然后分析，重覆、評估以往習(xí)慣被剝奪的可能解決方式。

在設(shè)計過程的部分，許多活動應(yīng)是相關(guān)的，包含培養(yǎng)新奇的想法，重新檢視以及修改現(xiàn)有概念進行實驗制作樣本，并尋求有建設(shè)性的意見及其他的判斷，因此，那些從事此工作的人必定具有創(chuàng)造力、分析力、組合能力以及溝通能力，再加上現(xiàn)今解決方式之技術(shù)知識及現(xiàn)今與未來的設(shè)計趨勢。

在設(shè)計產(chǎn)品時需要特別的技術(shù)包含了解使用者需求、渴望、品味及優(yōu)先愛好之能力，選擇正確的材料及制造過程的能力，創(chuàng)造完全合乎審美觀念、人因工程學(xué)、品質(zhì)及經(jīng)濟效益之產(chǎn)品的能力，以及能以圖樣及說明與企業(yè)內(nèi)工作的人溝通設(shè)計最后完成階段。

設(shè)計過程之模型

事實上，有些設(shè)計師負責(zé)承辦的案子和那些沒有設(shè)計部門的公司是相似的，因設(shè)計工作管理的方法與技巧已經(jīng)為管理者所認知（也許用一種有經(jīng)驗方式，例如，定義設(shè)計問題），也將設(shè)計工作及其他專門知識視為同等重要，像判斷一個固定的設(shè)計方式，為了能精確地落實管理觀念去思考建構(gòu)一設(shè)計過程的模型是有用的，但綜括來說，試圖去建構(gòu)一典型的設(shè)計模型是有其危險性，不只是它暗示了一個適用于所有狀況的普通方法。因此，它著重在于在一模型方式可在設(shè)計工作的關(guān)鍵點上加以應(yīng)用敘述。

問題系統(tǒng)化 解決方式之發(fā)展

結(jié)果轉(zhuǎn)化至產(chǎn)品及市場

基本的簡單模型可在圖1.1看到，在許多的公開設(shè)計作品中可發(fā)覺相似的模型，這模型的主要缺點是它的直線型式可達成一完美的設(shè)計，但在設(shè)計過程中且需要一后續(xù)進一步的工作?，F(xiàn)實生活中這并不真實，設(shè)計非十全十美，但仍可找出一些特別的優(yōu)點，即使不是這個案例，持續(xù)性的市場變動也會為進一步的設(shè)計工作創(chuàng)造需求，直線型的模型架構(gòu)缺少了市場反應(yīng)的相關(guān)描述。

將設(shè)計表現(xiàn)成一環(huán)狀的過程是較實際的，即使有時也會中斷（例如：一個不適用的新材料）。因此，導(dǎo)致其他螺旋狀部分之內(nèi)部及外部有所沖擊；其次，螺旋狀的形式可將之前獨立出的各部分活動緊密的結(jié)合。

電腦輔助系統(tǒng)連結(jié)其他電腦控制過程已將發(fā)展及轉(zhuǎn)化階段連結(jié)起來。最后，科技將會對極快的設(shè)計過程造成極大的影響，大量產(chǎn)品或服務(wù)的多元性是可能的，并可滿足消費者的個人需求。在圖1.2的四個階段，有一連串的獨立活動。

設(shè)計專門術(shù)話

設(shè)計師所用之語匯為管理者及非設(shè)計師者造成了因擾。在產(chǎn)品工作中，”產(chǎn)品設(shè)計”及”產(chǎn)品設(shè)計師”的說法常被使用，但是各式各樣的項目名稱則通常是在個別計畫中或多或少所需之特定項目。

包裝設(shè)計

大部分的產(chǎn)品是以不同的內(nèi)容物呈現(xiàn)在消費者面前，因此包裝則是在產(chǎn)品中具有重大影響的一部分，而相同的，服務(wù)也愈多的包裝伴隨著說明及個人提供的制式服務(wù)等等。事實上，銷售表現(xiàn)依賴著包裝因素比基本產(chǎn)品或服務(wù)來得高。然而，包裝設(shè)計師關(guān)心的是材質(zhì)的選擇（塑膠、紙類、玻璃等等）以及制造過程連同外觀、色彩、裝飾及標(biāo)題。

圖案設(shè)計

圖案設(shè)計的專家與許多型式的設(shè)計相關(guān)（包含包裝設(shè)計），如簡介手冊的編排、辦公室文具、產(chǎn)品的銷售賣點及運輸工具之標(biāo)識。在所有的設(shè)計工作中具有創(chuàng)造性的監(jiān)賞力是必須的要素，但圖案設(shè)計師必須具有更佳之技巧高階層或低階層之個案適當(dāng)使用可傳達不同的色彩及外觀，如何將印刷品的編排做一平衡以達到易讀性皆是圖案的基本原則。

建筑設(shè)計

這是設(shè)計之另一專門領(lǐng)域，通常更細分為室內(nèi)及室外之工作。建筑物是產(chǎn)品中一項特別的型態(tài)并且大部分的程序皆和其他設(shè)計相類似，特別是在服務(wù)業(yè)，外觀及草圖皆是由地方上的承包商隨意處理。現(xiàn)在，消費者及使用者對于建筑物的設(shè)計愈挑剔，公共建筑物及酒吧是個好例子─對于建筑設(shè)計如何在商業(yè)優(yōu)勢影響來得大比提供之基本產(chǎn)品（啤酒、葡萄酒、食物等等）。在零售商部分，愈來愈多的公司不只將注意力放在建筑物的設(shè)計也尋求其他設(shè)計領(lǐng)域的持續(xù)性聯(lián)絡(luò)，包含產(chǎn)品包裝及標(biāo)幟。

有更多的專門領(lǐng)域─織品設(shè)計、珠寶設(shè)計、展示設(shè)計等等，但大部分細分的領(lǐng)域皆已討論過，除了會令非設(shè)計者產(chǎn)生混淆外，這些各領(lǐng)域分野的實際問題是公司會有許多不同的設(shè)計活動導(dǎo)致困擾的增加及概念沖突。為了避免這些狀況，設(shè)計要素必須利用公司識別系統(tǒng)去加以整合及系統(tǒng)化對于消費者供應(yīng)商及其他族群表現(xiàn)適當(dāng)及統(tǒng)一的形象。在一具有良好企業(yè)識別的公司內(nèi)，產(chǎn)品、服務(wù)、建筑物、公共用品及文具皆是共享之統(tǒng)一特性，如標(biāo)準(zhǔn)的”空間風(fēng)格”，色彩喜好及獨特的外形或形式。有時，設(shè)計手冊會編算這些細節(jié)、紀(jì)錄并規(guī)定經(jīng)核準(zhǔn)的設(shè)計格式。

認知企業(yè)識別的重要性以及所有相關(guān)設(shè)計專門領(lǐng)域是生意成功的重要關(guān)鍵點，只是專心于一個領(lǐng)域，如產(chǎn)品設(shè)計是極危險的，例如電腦業(yè)。對此，則有極大的認知，基本的產(chǎn)品是當(dāng)然的，但是售后服務(wù)、周邊設(shè)備及資訊系統(tǒng)也必須提供，消費者必須再去確認他們所購買設(shè)備是否是可靠、安全的系統(tǒng)（但涉及到他們本質(zhì)上了解程度），經(jīng)過整合，高品質(zhì)的設(shè)計可提供較高層次的再保證，也與供應(yīng)商之產(chǎn)品其他活動相互連結(jié)，但是，對于一個公司內(nèi)部進行設(shè)計方法仍有障礙，伴隨而來的可能是創(chuàng)造性及改革的反對沖擊，設(shè)計師及其他人害怕他們所做的努力會大打折扣。

對于產(chǎn)品設(shè)計更深一層之困惑存在于所謂的工業(yè)設(shè)計及工程設(shè)計之間的區(qū)別；前者是與消費者或使用者相關(guān)的產(chǎn)品觀念，特是外形及風(fēng)格，后者著重在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與功能以及更經(jīng)濟地制造。但是，工業(yè)設(shè)計所需要的技術(shù)通常與工程設(shè)計部分重疊，有時會與建筑學(xué)或及人因工學(xué)相關(guān)的法則重疊。在這多個案中，此重疊部分幾乎不可能在工業(yè)設(shè)計及工程設(shè)計中做一明顯區(qū)別，正確的只能稱做整體設(shè)計----或只是設(shè)計。不幸地，在許多公司其界限仍舊存在，為了了解設(shè)計最大商機，對管理者來說并不容易去克服。