序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。

一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。

（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長較快，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來 10 年里，中國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。

二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個(gè)人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來說，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識(shí)，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對(duì)各類理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財(cái)知識(shí)的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡(jiǎn)單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。

（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開課前，可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。

（二）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。

解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。

加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。

另外，在實(shí)際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。

參考文獻(xiàn)

[1]耿彩琴.未來10年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將年增30%[J].北京日?qǐng)?bào)，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

篇(2)

個(gè)人理財(cái) 實(shí)訓(xùn)教學(xué) 探討 實(shí)踐

高職高?！秱€(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)》是為適應(yīng)金融服務(wù)領(lǐng)域第一線需要的銀行綜合柜員、大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、客戶經(jīng)理等崗位群對(duì)高技能人才的能力和素質(zhì)要求開設(shè)，主要培養(yǎng)面向各商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)的具有現(xiàn)資理財(cái)觀念，能夠綜合運(yùn)用理財(cái)知識(shí)對(duì)處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。通過對(duì)海南職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融專業(yè)學(xué)生調(diào)查了解，多數(shù)學(xué)生對(duì)理財(cái)投資期望高但對(duì)專業(yè)知識(shí)接受能力偏低，學(xué)習(xí)能動(dòng)性較差，但學(xué)生的思維非?；钴S，具有分析問題和解決問題的能力，可塑性較強(qiáng)。

一、課程教學(xué)模式的設(shè)計(jì)思路

1.課程的整體設(shè)計(jì)思路

課程是在崗位調(diào)研及工作任務(wù)分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行設(shè)計(jì)，以完成金融服務(wù)領(lǐng)域一線崗位群的工作任務(wù)所需的職業(yè)能力培養(yǎng)為核心；根據(jù)理財(cái)服務(wù)崗位群的工作內(nèi)容確定教學(xué)內(nèi)容；以個(gè)人理財(cái)服務(wù)崗位及理財(cái)規(guī)劃的操作流程來組織教學(xué)過程；配備理財(cái)實(shí)訓(xùn)中心和證券實(shí)訓(xùn)中心的軟硬件設(shè)備的金融綜合實(shí)訓(xùn)室作為教學(xué)場(chǎng)所；以“教、學(xué)、做”為一體的教學(xué)模式以及運(yùn)用任務(wù)驅(qū)動(dòng)法、情境模擬法等教學(xué)方法進(jìn)行具體的教學(xué)組織和實(shí)施。

2.課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)和選取

本課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容主要基于職業(yè)崗位分析（如大堂經(jīng)理崗位分析：熟悉銀行所有的理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，具有溝通和協(xié)調(diào)的能力，具有營銷各種銀行理財(cái)產(chǎn)品的能力等）和具體工作過程相結(jié)合的設(shè)計(jì)理念來設(shè)計(jì)和選取，主要是針對(duì)金融服務(wù)領(lǐng)域一線崗位群的理財(cái)服務(wù)崗位，學(xué)生在理財(cái)?shù)墓ぷ魅蝿?wù)中需要具備的知識(shí)、素質(zhì)和能力的要求，并結(jié)合高職學(xué)生的特點(diǎn)和要求來設(shè)計(jì)和選取，教學(xué)實(shí)施過程則是突出實(shí)踐教學(xué)對(duì)學(xué)生職業(yè)能力的構(gòu)建。

二、課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)的組織和實(shí)施

1.實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的組織

本課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的組織以個(gè)人理財(cái)為主線，以個(gè)人理財(cái)規(guī)劃流程的實(shí)訓(xùn)操作為導(dǎo)向，首先引入個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)的訓(xùn)練，通過主要理財(cái)領(lǐng)域的各理財(cái)產(chǎn)品的操作實(shí)務(wù)，在強(qiáng)化包括證券、保險(xiǎn)、銀行、房地產(chǎn)等理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知的基礎(chǔ)上進(jìn)行單項(xiàng)的理財(cái)規(guī)劃的技能訓(xùn)練以及進(jìn)行綜合的理財(cái)規(guī)劃的技能訓(xùn)練，在實(shí)施過程中力求融“教、學(xué)、做”于一體，強(qiáng)調(diào)以“做中學(xué)，學(xué)中做”的模式讓學(xué)生強(qiáng)化基礎(chǔ)知識(shí)的掌握以及職業(yè)技能的提高，著重體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容組織的模塊性和實(shí)際操作的簡(jiǎn)單實(shí)用性。

2.實(shí)訓(xùn)教學(xué)的實(shí)施

以課程教學(xué)內(nèi)容中的證券產(chǎn)品理財(cái)規(guī)劃的“任務(wù)2.2證券交易實(shí)務(wù)”的教學(xué)為例，如何通過五步驟的學(xué)習(xí)過程來開展具體的實(shí)訓(xùn)教學(xué)的。

（1）工作任務(wù)導(dǎo)入

①設(shè)置情境導(dǎo)入問題

具體做法：通過證券交易實(shí)務(wù)的案例的導(dǎo)入，提出問題以及學(xué)習(xí)任務(wù)。

②明確學(xué)習(xí)目標(biāo)

能獨(dú)立完成證券交易的操作流程；能按交易規(guī)則完成證券交易。

③具體任務(wù)

同時(shí)，對(duì)任務(wù)進(jìn)行描述，明確學(xué)習(xí)任務(wù)中應(yīng)知、應(yīng)懂、應(yīng)會(huì)的知識(shí)和技能。

（2）任務(wù)的實(shí)施

①任務(wù)的具體分析、引導(dǎo)和啟發(fā)

例如進(jìn)行模擬開戶時(shí)首先要懂得網(wǎng)上證券分析軟件的下載和使用，如何通過證券分析軟件的應(yīng)用學(xué)會(huì)相關(guān)的交易知識(shí)等。

②任務(wù)實(shí)施內(nèi)容

軟件下載及使用、實(shí)地證券賬戶及網(wǎng)上模擬賬戶的開立、選擇證券產(chǎn)品進(jìn)行模擬交易。

③任務(wù)實(shí)施方式

小組完成，證券公司實(shí)地調(diào)查、校內(nèi)金融實(shí)訓(xùn)室、網(wǎng)絡(luò)收集等獲取相關(guān)資料和知識(shí)。

④任務(wù)實(shí)施要求

通過“做中學(xué)、學(xué)中做”的模式掌握應(yīng)知、應(yīng)會(huì)的知識(shí)點(diǎn)和操作技能。并將任務(wù)實(shí)施的過程以及結(jié)果形成文檔、PPT以及報(bào)告等形式。

（3）成果的展示

①展示實(shí)施成果

文檔、PPT或報(bào)告，每一小組選派一名代表進(jìn)行展示。

②進(jìn)行模擬操作

小組成員進(jìn)行模擬證券賬戶的開立以及進(jìn)行證券模擬交易的操作。

③提交實(shí)訓(xùn)報(bào)告

提交小組以及個(gè)人的實(shí)訓(xùn)報(bào)告。

（4）任務(wù)實(shí)施的歸納和總結(jié)

①設(shè)疑

學(xué)生對(duì)完成任務(wù)過程中產(chǎn)生以及對(duì)別的小組在演示成果中所產(chǎn)生的問題提出疑問，要求展示小組成員解答。

②討論

針對(duì)提出的問題進(jìn)行小組和師生的討論互動(dòng)，提出解決問題的方案和支持的數(shù)據(jù)和事實(shí)等論據(jù)。

③評(píng)價(jià)啟發(fā)

教師分別對(duì)小組的學(xué)習(xí)成果做評(píng)價(jià)。一是對(duì)知識(shí)目標(biāo)的評(píng)價(jià)，側(cè)重評(píng)價(jià)學(xué)生自主學(xué)習(xí)的能力，是否完成了對(duì)新知識(shí)的理解、掌握、熟練應(yīng)用。二是對(duì)能力目標(biāo)的評(píng)價(jià)：學(xué)生的溝通能力；同學(xué)間相互協(xié)作的能力；創(chuàng)造性解決問題的能力等。側(cè)重于學(xué)生參與實(shí)踐活動(dòng)的態(tài)度，解決問題的能力和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，以及獲取知識(shí)的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。三是針對(duì)學(xué)習(xí)效果以及完成任務(wù)過程中的不足進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，通過出現(xiàn)的問題啟發(fā)和指導(dǎo)學(xué)生如何去發(fā)現(xiàn)問題、分析問題以及解決問題。

④歸納總結(jié)

老師根據(jù)任務(wù)完成過程的具體情況導(dǎo)入學(xué)習(xí)情境應(yīng)掌握的專業(yè)理論知識(shí)以及該部分理論知識(shí)在實(shí)際工作過程中應(yīng)用時(shí)的注意事項(xiàng)進(jìn)行專業(yè)理論知識(shí)系統(tǒng)講授，強(qiáng)化專業(yè)理論知識(shí)在實(shí)際操作過程的應(yīng)用。

小組將實(shí)施任務(wù)的整個(gè)過程根據(jù)所學(xué)專業(yè)知識(shí)對(duì)結(jié)果進(jìn)行歸納總結(jié)形成書面的實(shí)訓(xùn)報(bào)告再次進(jìn)行修訂后提交。

（5）能力目標(biāo)的提升

主要是對(duì)任務(wù)能力目標(biāo)反復(fù)進(jìn)行實(shí)際的操作訓(xùn)練，強(qiáng)化學(xué)生的操作能力和操作水平。主要內(nèi)容有：網(wǎng)上證券交易軟件的運(yùn)用和熟練操作；強(qiáng)化證券模擬交易的操作；進(jìn)行任務(wù)應(yīng)知、應(yīng)會(huì)的知識(shí)點(diǎn)和技能的拓展訓(xùn)練，例如通過模擬交易要求學(xué)生能進(jìn)行簡(jiǎn)單的證券產(chǎn)品的理財(cái)規(guī)劃。

三、多種教學(xué)方法融合的“教、學(xué)、做”為一體教學(xué)模式的運(yùn)用

1.任務(wù)驅(qū)動(dòng)法

例如，以具體商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作為主線，讓學(xué)生以個(gè)人顧客身份去銀行咨詢業(yè)務(wù)，以得到最直觀的對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)；經(jīng)過導(dǎo)入任務(wù)及知識(shí)準(zhǔn)備，教師引導(dǎo)學(xué)生自主地交替進(jìn)行各種真實(shí)業(yè)務(wù)背景下的操作和訓(xùn)練，做到學(xué)和做合一，教師配合指導(dǎo)、答疑、評(píng)價(jià)、測(cè)試，將理論知識(shí)的運(yùn)用置于一個(gè)真實(shí)的工作任務(wù)中展開，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)知識(shí)。

2.案例教學(xué)法

通過貼近生活的、生動(dòng)的、系列的案例分析，提高了學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)，加深學(xué)生的理解和領(lǐng)會(huì)。而系列理財(cái)規(guī)劃案例的分析和練習(xí)，更使得學(xué)生對(duì)所學(xué)知識(shí)能夠融會(huì)貫通。案例教學(xué)實(shí)際上也是對(duì)項(xiàng)目教學(xué)法的補(bǔ)充。對(duì)于項(xiàng)目的相關(guān)知識(shí)和操作技能往往通過大量項(xiàng)目以外的案例進(jìn)行補(bǔ)充，使理論教學(xué)和實(shí)踐緊緊相連。

3.情景式教學(xué)法

為了讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中能有置身于實(shí)際的感受，本課程所使用的金融實(shí)訓(xùn)中心按金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)工作室的實(shí)際環(huán)境格局布置，形成了全真化理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境。課程實(shí)踐所用的各類實(shí)訓(xùn)材料都來自金融機(jī)構(gòu)，包括客戶信息分析表、客戶理財(cái)規(guī)劃表等，保證學(xué)生在學(xué)校實(shí)踐的就是其在實(shí)際工作中所面對(duì)的。通過以上方法為學(xué)生模擬出了金融機(jī)構(gòu)理財(cái)崗位真實(shí)工作環(huán)境及氛圍，從而拉近了教學(xué)與實(shí)踐的距離。

如教學(xué)中我們安排的“銀行理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)”，讓學(xué)生自由組隊(duì)，設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品并模擬市場(chǎng)將產(chǎn)品推介給客戶。這種教學(xué)方式促使學(xué)生主動(dòng)去收集資料、分工合作、積極思考，既能培養(yǎng)他們的創(chuàng)新思維、團(tuán)隊(duì)精神、演講口才和自信心，又極大地提高了學(xué)生的興趣，使學(xué)生更好地融入到教學(xué)中，因而深受學(xué)生的歡迎，教學(xué)效果非常顯著。

4.角色體驗(yàn)法

通過讓學(xué)生扮演不同的角色來體驗(yàn)、包括讓學(xué)生扮演不同類型的客戶角色，包括讓學(xué)生扮演不同金融機(jī)構(gòu)的客戶理財(cái)經(jīng)理等。角色扮演將枯燥的程序描述轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷦?dòng)的課堂游戲，既激發(fā)了學(xué)生濃厚的興趣，又讓學(xué)生通過角色體驗(yàn)加深了對(duì)知識(shí)的印象。

四、結(jié)束語

不但要教好每一堂課，還要保證每堂課的教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)效果，這也是作為高等職業(yè)教育一線老師的職責(zé)所在。通過個(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)教學(xué)的實(shí)施過程來看，學(xué)生的求知欲望、學(xué)習(xí)興趣、參與積極性、學(xué)習(xí)成就感等都促進(jìn)了學(xué)生學(xué)習(xí)能動(dòng)性、分析能力、溝通能力和解決實(shí)際問題能力的提高，學(xué)生綜合素質(zhì)也有了明顯的提升。在教學(xué)上，通過工作任務(wù)驅(qū)動(dòng)，職業(yè)能力培養(yǎng)的核心要求，以教學(xué)實(shí)踐為紐帶，運(yùn)用教、學(xué)、做相結(jié)合的教學(xué)模式，將知識(shí)、方法和技能有機(jī)融合，通過學(xué)習(xí)和反復(fù)實(shí)操，不但使學(xué)生畢業(yè)時(shí)能夠適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)崗位的職業(yè)能力要求，并且也改善傳統(tǒng)實(shí)訓(xùn)教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)效果低下的問題，同時(shí)也為金融專業(yè)其他課程的實(shí)訓(xùn)教學(xué)提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]彭新媛，史新浩.“項(xiàng)目導(dǎo)向任務(wù)驅(qū)動(dòng)”模式在高職會(huì)計(jì)教學(xué)中的設(shè)計(jì)與應(yīng)用[J].商業(yè)會(huì)計(jì)，2012，11（22）.

[2]韓健.任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)法在高職會(huì)計(jì)綜合實(shí)訓(xùn)教學(xué)中的應(yīng)用[J].哈爾濱職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2012，（5）.

[3]衛(wèi)海英.基于工作過程和任務(wù)驅(qū)動(dòng)的高職《網(wǎng)絡(luò)營銷》課程實(shí)踐教學(xué)分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2012，5（684）.

篇(3)

【關(guān)鍵詞】投資理財(cái)；教學(xué)法；課程

中國分類號(hào)：G642

1理財(cái)課開設(shè)的必要性

從現(xiàn)在人們的生活水平來看，我國居民的生活質(zhì)量不斷的在提高，每個(gè)家庭的資產(chǎn)也在不斷的上漲，因此人們也希望能將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保值或者增值。我國人們?cè)谙M(fèi)水平也在不斷增加，比如住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等方面的投資都在逐年增加，在以后還會(huì)有其他方面的花費(fèi)，因此人們就必須要知道一些理財(cái)方面的知識(shí)，讓自己的財(cái)產(chǎn)能合理的安排，特別是對(duì)于那些有著極好收入的人來說，更需要有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，或者是專業(yè)的理財(cái)人員的幫助，這樣才能將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理的保值或者讓其增值?，F(xiàn)在社會(huì)上的金融機(jī)構(gòu)，也在不斷在開發(fā)適合人們需要的各種理財(cái)產(chǎn)品，讓人們能夠盡量小的風(fēng)險(xiǎn)下還能有利潤可收。對(duì)于個(gè)人理財(cái)來說，競(jìng)爭(zhēng)也是非常大的，對(duì)于能夠了解和熟悉個(gè)人理財(cái)?shù)娜瞬判枨罅恳苍诓粩嘣黾?，?duì)于大學(xué)生來說，開始上大學(xué)，自己手中可支配的資金也在不斷增加，都希望能在生活費(fèi)夠用之后的結(jié)余，能將其進(jìn)行理財(cái)讓自己富余的財(cái)產(chǎn)增值，所以大學(xué)生開設(shè)理財(cái)課程十分必要，通過學(xué)習(xí)相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)，能為以后自己的財(cái)產(chǎn)作出一個(gè)合理的理財(cái)方案，使自己的生活更加幸福。

2個(gè)人理財(cái)?shù)慕虒W(xué)方法

2.1案例教學(xué)法

對(duì)于個(gè)人理財(cái)這門課程，教師在進(jìn)行教學(xué)的時(shí)候，可以適當(dāng)?shù)囊氚咐?，這樣對(duì)于學(xué)生更好的理解和學(xué)習(xí)理財(cái)課程有很大的幫助，所以教師在講授課程時(shí)候，案例的選擇也是很重要的，一定要選擇和學(xué)生已有知識(shí)相聯(lián)系，這樣才能更有利于學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握，而且理財(cái)這門課程涉及到的相關(guān)知識(shí)很多，有經(jīng)濟(jì)、金融和管理等方面，學(xué)生還要自然的將這些知識(shí)熟練的進(jìn)行鏈接，才能更好的將知識(shí)學(xué)好。我國人們比較認(rèn)同的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄的收益很低，而且流動(dòng)性及高，但也是一種理財(cái)?shù)倪x擇，將資金進(jìn)行積累起來。隨著國家的發(fā)展，我國儲(chǔ)蓄的種類不斷增加，人們可以根據(jù)自己的需求選擇儲(chǔ)蓄的種類，從而得到收益。為了讓同學(xué)們了解儲(chǔ)蓄方面的知識(shí)，教師就可以用引入案例的方式教學(xué)。例如儲(chǔ)蓄資金的時(shí)候可以選取兩種方式將錢存入銀行，一種是整取整存，另一種是大金額的儲(chǔ)蓄，時(shí)間都是三年，當(dāng)?shù)狡诤?，這兩種方式的利息就會(huì)不同，對(duì)于整取整存的儲(chǔ)蓄方式來說，到三年后，沒有取出，那么之后的時(shí)間就會(huì)按照活期的利息來算，而另一種方式來說，就不會(huì)改變利息的計(jì)算；如果說第一鐘儲(chǔ)蓄方式在沒有到期的情況下，將資金取出，利息就是按照活期利率來計(jì)算，而第二種方式儲(chǔ)蓄是不能提前取出來的。

2.2項(xiàng)目教學(xué)法

理財(cái)這門課程的實(shí)用性很強(qiáng)，這就需要學(xué)生在學(xué)習(xí)這門課程的時(shí)候，要學(xué)會(huì)根據(jù)用戶要求設(shè)計(jì)出符合他們要求的理財(cái)方案，對(duì)于學(xué)生這種能力的培養(yǎng)，教師可以通過項(xiàng)目教學(xué)來幫助學(xué)生掌握這種能力。教師可以根據(jù)項(xiàng)目講授相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)，而且選擇的項(xiàng)目要與所學(xué)的知識(shí)點(diǎn)相關(guān)，并且將項(xiàng)目分成若干子項(xiàng)目，讓同學(xué)們分成小組，將自己組所接受的項(xiàng)目共同來完成，并把項(xiàng)目的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)告知學(xué)生，然后讓同組的學(xué)生共同將任務(wù)完成。學(xué)生要想將這個(gè)項(xiàng)目完成，就必須去圖書館查閱相關(guān)的資料，還要進(jìn)入社會(huì)，了解現(xiàn)實(shí)的情況，也能對(duì)客戶的需求進(jìn)行了解，讓后將所收集的資料進(jìn)行整合和分析，制定出合理的方案。通過項(xiàng)目學(xué)習(xí)以及完成，都需要同學(xué)們的合作才能完成，這樣也能鍛煉同學(xué)們合作意識(shí)，還能將理論知識(shí)和實(shí)際聯(lián)系起來。同學(xué)們?cè)谕瓿勺约旱捻?xiàng)目之后，每個(gè)小組可以進(jìn)行互評(píng)，同學(xué)之間進(jìn)行交流，將經(jīng)驗(yàn)和不足進(jìn)行總結(jié)，然后教師再做最后的評(píng)價(jià)。

2.3互動(dòng)教學(xué)法

互動(dòng)教學(xué)法可以結(jié)合以上兩種教學(xué)法進(jìn)行學(xué)習(xí)。個(gè)人理財(cái)也是有一定的步驟的，首先要做的就是客戶信息的收集。（1）收集完資料之后，對(duì)客戶有了充分了解，這樣才能建立好與客戶的關(guān)系，也只有這樣才能為以后制定出符合客戶要求的理財(cái)計(jì)劃書，這一步的關(guān)鍵是在于要有熟練的溝通技巧和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以及處理緊急事情的能力，為了讓同學(xué)們能更好的接受知識(shí)和理解知識(shí)，用互動(dòng)教學(xué)法就能使學(xué)生達(dá)到學(xué)習(xí)的要求。互動(dòng)教學(xué)法也是必須要有教師的講授，教師可以充當(dāng)不同需求的客戶，讓同學(xué)們對(duì)不同客戶的要求制定出合理的理財(cái)規(guī)劃，這樣不斷的鍛煉就能成為合格的理財(cái)規(guī)劃師。教師就可以通過這樣的與同學(xué)面對(duì)面的交流，就能掌握同學(xué)們對(duì)理論知識(shí)的掌握情況，以及同學(xué)們的語言使用情況，通過交流可以充分了解同學(xué)們所欠缺的知識(shí)，對(duì)他們進(jìn)行鼓勵(lì)和知識(shí)的補(bǔ)充，讓同學(xué)們能真正的理解作一個(gè)合格的理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該怎么樣與客戶交流，需要了解客戶那些資料等，同時(shí)還能提高同學(xué)們處理事情的應(yīng)急能力，更加深入的了解理財(cái)方面的知識(shí)。

2.4多媒體教學(xué)法

使用多媒體進(jìn)行教學(xué)能更加直觀，更易于同學(xué)們理解知識(shí)。教師通過多媒體將市場(chǎng)上比較新的理財(cái)產(chǎn)品展示給同學(xué)們，教學(xué)內(nèi)容被生化化，利于同學(xué)們理解和接受。并且在以上教學(xué)方法教學(xué)的時(shí)候也可以使用多媒體教學(xué)，把教學(xué)內(nèi)容展示在多媒體上，課下同學(xué)們還可以將課件拷下來，回去之后進(jìn)行復(fù)習(xí)，才能將知識(shí)掌握的更好。教師只有根據(jù)教學(xué)內(nèi)容利用不同的教學(xué)法進(jìn)行教學(xué)，但是還要注意各種教學(xué)法相結(jié)合，發(fā)揮各種教學(xué)法各自優(yōu)勢(shì)，最后培養(yǎng)出社會(huì)需要的、專業(yè)知識(shí)扎實(shí)的合格的理財(cái)規(guī)劃人才。

總結(jié)：

個(gè)人投資理財(cái)課程的教學(xué)方法運(yùn)用是否得當(dāng)決定了課程的教學(xué)質(zhì)量水平，只有運(yùn)用合理的教學(xué)方法，才可以讓學(xué)生更快更好的學(xué)到課程中的知識(shí)，并實(shí)質(zhì)的運(yùn)用到實(shí)際中。

參考文獻(xiàn)

[1]張雅泉；淺談項(xiàng)目教學(xué)法在高職《證券投資實(shí)務(wù)》課中的應(yīng)用[J]；職業(yè)時(shí)空；2011年02期

[2]高敬；國際金融專業(yè)項(xiàng)目教學(xué)的實(shí)踐與探討[J]；經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊；2008年09期

[3]張偉芹；項(xiàng)目教學(xué)法在理財(cái)規(guī)劃與實(shí)務(wù)教學(xué)中的應(yīng)用[J]；中國現(xiàn)代教育裝備；2010年17期

篇(4)

[關(guān)鍵詞]“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程；教學(xué)；改革

[中圖分類號(hào)]F830. 4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）30-0150-02

應(yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位是培養(yǎng)應(yīng)用型本科人才，區(qū)別于以科研為辦學(xué)定位的本科院校。應(yīng)用型本科院校以構(gòu)建滿足和適應(yīng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展需要的新的學(xué)科方向、專業(yè)結(jié)構(gòu)、課程體系，教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)環(huán)節(jié)、教學(xué)方法和教學(xué)手段，全面提高教學(xué)水平為主要目標(biāo)，培養(yǎng)的是具有較強(qiáng)社會(huì)適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力的高素質(zhì)應(yīng)用型人才。因此，應(yīng)用型本科院校要求各專業(yè)緊密結(jié)合地方特色，注重培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)實(shí)踐能力，培養(yǎng)應(yīng)用型人才?！皞€(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課是針對(duì)金融保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生開設(shè)的一門重要的專業(yè)核心課程，也是綜合性和應(yīng)用性非常強(qiáng)的一門課程。改革應(yīng)用型本科院校“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程的教學(xué)方式和方法對(duì)于培養(yǎng)金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的專業(yè)實(shí)踐能力具有突出的作用。

1 從人才培養(yǎng)目標(biāo)的角度看“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革的必要性

應(yīng)用型本科院校對(duì)金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)具有創(chuàng)新精神和良好職業(yè)道德，具備扎實(shí)的金融、保險(xiǎn)理論知識(shí)，具有熟練的業(yè)務(wù)技能和基本管理能力以及一定的科研能力，具備考取各種金融保險(xiǎn)從業(yè)資格的能力，能在各級(jí)各類銀行、保險(xiǎn)公司、企業(yè)集團(tuán)等單位從事管理類、營銷類、操作類崗位等相關(guān)工作，適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)發(fā)展需要的應(yīng)用型高素質(zhì)專門人才。就“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程的培養(yǎng)目標(biāo)來看，其主要培養(yǎng)學(xué)生掌握個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)理論知識(shí)，通過學(xué)習(xí)具備能夠從事銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)從業(yè)人員的專業(yè)能力，能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)社會(huì)中的個(gè)人或家庭提供理財(cái)規(guī)劃的建議，即根據(jù)客戶的信息、財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)目標(biāo)能夠?yàn)榭蛻籼峁┛茖W(xué)、合理的綜合性理財(cái)方案。

作為針對(duì)金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生開設(shè)的一門重要的專業(yè)課，在傳統(tǒng)的教學(xué)過程中，“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課主要采取的教學(xué)方式是教師在講臺(tái)上講，學(xué)生在座位上被動(dòng)吸收。教學(xué)手段也較為單一，基本采取講授加板書的方式，課堂氛圍較為死板，學(xué)生的積極性沒有很好地調(diào)動(dòng)起來。在《被壓迫者教育學(xué)》中，教育學(xué)家弗萊雷指出，傳統(tǒng)的灌輸式教學(xué)方法使學(xué)生淪為被壓迫者，成為犧牲品，思維和創(chuàng)造精神受到極大的摧殘，這樣的教學(xué)效果可想而知；再加上書本上的理論知識(shí)本身在實(shí)際的操作中就有諸多偏差，更是讓學(xué)生難以適應(yīng)社會(huì)的需要。在“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程的教學(xué)過程中，如果繼續(xù)采取傳統(tǒng)教學(xué)方式教學(xué)，將使其教學(xué)效果與應(yīng)用型本科院校對(duì)金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)距離越來越遠(yuǎn)。由應(yīng)用型本科院校對(duì)金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)及“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程的培養(yǎng)目標(biāo)可以看出，在“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”教學(xué)中，不僅要求學(xué)生掌握個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚撝R(shí)，更重要的是培養(yǎng)學(xué)生分析問題及解決問題的能力，即理論聯(lián)系實(shí)際的能力。應(yīng)該注重培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際操作能力，即通過學(xué)習(xí)，能夠具備銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的崗位工作的能力。因此，從人才培養(yǎng)目標(biāo)的角度看，對(duì)“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程進(jìn)行教學(xué)改革勢(shì)在必行。

2 從教學(xué)方法的角度看“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革的方向

教學(xué)方法是教師和學(xué)生為了實(shí)現(xiàn)共同的教學(xué)目標(biāo)，完成共同的教學(xué)任務(wù)，在教學(xué)過程中運(yùn)用的方式與手段的總稱。教學(xué)方法運(yùn)用得是否科學(xué)靈活直接決定了教學(xué)效果的好壞。教學(xué)方法的種類較多，例如：講授法、討論法、直觀演示法、練習(xí)法、任務(wù)驅(qū)動(dòng)法、參觀教學(xué)法等。教育家巴班斯基將教學(xué)方法分成三大類，即組織和自我組織學(xué)習(xí)認(rèn)識(shí)活動(dòng)的方法、激發(fā)學(xué)習(xí)和形成學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)的方法、檢查和自我檢查教學(xué)效果的方法?！皞€(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程的傳統(tǒng)教學(xué)方法基本采取的是講授法和討論法等，由人才培養(yǎng)目標(biāo)的角度可以看出，這些傳統(tǒng)的教學(xué)方法已不適應(yīng)人才培養(yǎng)的需要，即不能夠達(dá)到培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)操作能力的目標(biāo)，因此，對(duì)于應(yīng)用型本科院校來講，“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革的方向是在教學(xué)方法的選取方面向多樣化、靈活化轉(zhuǎn)變，向能夠最大限度地發(fā)揮學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性轉(zhuǎn)變，向能夠體現(xiàn)學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位轉(zhuǎn)變?！皞€(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革過程中可以采取的典型教學(xué)方法可以包括以下幾類。

2. 1 最普遍的教學(xué)方法――案例教學(xué)法

“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”是一門綜合性非常強(qiáng)的專業(yè)課，囊括了貨幣銀行學(xué)、財(cái)務(wù)管理、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、稅收學(xué)、法學(xué)等相關(guān)課程的內(nèi)容，因此，要以這些課程作為先修課程的基礎(chǔ)上，才能很好地掌握個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論知識(shí)。而這些課程的講授過程都脫離不了案例教學(xué)的方法，通過在不同章節(jié)的講授中引入不同的案例，在分析、討論案例的過程中掌握相應(yīng)的知識(shí)點(diǎn)，這是學(xué)生最容易接受也最具可操作性的教學(xué)方法。“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”以這些課程作為基礎(chǔ)，在具體規(guī)劃的內(nèi)容的章節(jié)中，即現(xiàn)金規(guī)劃、住房規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、子女教育金規(guī)劃、退休規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃中都可引入適當(dāng)實(shí)例，通過對(duì)實(shí)例的分析，達(dá)到掌握規(guī)劃方法的目的。例如：在個(gè)人財(cái)務(wù)分析的內(nèi)容中，可以引入不同的家庭案例，不同資產(chǎn)、負(fù)債、收入和支出水平的家庭，根據(jù)案例資料中的數(shù)據(jù)，讓學(xué)生做出家庭的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，然后對(duì)該案例家庭的各項(xiàng)財(cái)務(wù)比率進(jìn)行計(jì)算、分析和診斷，培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的實(shí)際能力。在稅收籌劃中，可以引入不同的納稅籌劃的案例，讓學(xué)生自行計(jì)算比較分析哪種籌劃方案的應(yīng)納稅額最少。在退休規(guī)劃中，引入不同客戶的案例，根據(jù)案例的資料讓學(xué)生計(jì)算該客戶所需準(zhǔn)備的退休基金、退休資金的缺口以及如何彌補(bǔ)該缺口。在財(cái)產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃中，引入不同的離婚財(cái)產(chǎn)分配的案例及遺產(chǎn)繼承的案例，讓學(xué)生根據(jù)《婚姻法》及《繼承法》的相關(guān)規(guī)定來對(duì)案例進(jìn)行分析。在課程教學(xué)的后期，可引入綜合性較強(qiáng)的案例，讓學(xué)生根據(jù)案例資料來幫助客戶確定理財(cái)目標(biāo)、分析家庭財(cái)務(wù)狀況、提出各項(xiàng)理財(cái)方案。在這個(gè)過程中，應(yīng)注意引導(dǎo)學(xué)生對(duì)相關(guān)知識(shí)的復(fù)習(xí)與啟發(fā)。案例教學(xué)法在“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程的教學(xué)中運(yùn)用最為廣泛，但它要求教師對(duì)于案例的選取做大量的工作，案例應(yīng)該具備嚴(yán)謹(jǐn)性、現(xiàn)實(shí)性和恰當(dāng)性。選取案例的工作也可以由學(xué)生自行完成，這可以較好地發(fā)揮學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，以及觀察問題、發(fā)現(xiàn)問題的能力。

2. 2 特色教學(xué)方法――項(xiàng)目教學(xué)法

“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”是一門現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程，教學(xué)應(yīng)圍繞銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)理財(cái)崗位的具體工作來進(jìn)行，應(yīng)該著重培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際操作能力。因此，“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程的教學(xué)過程中應(yīng)該多采取能夠發(fā)揮學(xué)生實(shí)際操作能力的方法，設(shè)置相應(yīng)的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)。項(xiàng)目教學(xué)法是可以采取的一個(gè)重要的特色教學(xué)方法。教師在相應(yīng)的章節(jié)設(shè)計(jì)典型的理財(cái)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目，并將該項(xiàng)目做出細(xì)分，由學(xué)生分組來完成。項(xiàng)目的確定需要教師做大量的資料收集和準(zhǔn)備工作，也需要教師對(duì)學(xué)生完成項(xiàng)目的過程作出合理的安排和協(xié)調(diào)工作。例如：在住房規(guī)劃這一章，教師可以設(shè)置住房規(guī)劃的項(xiàng)目，在這一項(xiàng)目下設(shè)置多個(gè)子項(xiàng)目，可以包括：客戶租房與購房的財(cái)務(wù)選擇；客戶購房目標(biāo)的確定；客戶還款方式的選擇等。教師提供學(xué)生完成項(xiàng)目的客戶資料，由學(xué)生分組確定各自的任務(wù)，確定實(shí)施方案，最后完成項(xiàng)目報(bào)告，由各組學(xué)生代表來做項(xiàng)目總結(jié)。在綜合理財(cái)方案的制定中，教師可以設(shè)置項(xiàng)目任務(wù)，根據(jù)不同理財(cái)階段的客戶群做綜合理財(cái)方案，即按照單身期、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長期、家庭成熟期及退休期進(jìn)行分組布置項(xiàng)目。學(xué)生分別針對(duì)處在不同理財(cái)階段的客戶群進(jìn)行實(shí)際調(diào)研，可以選取特定的客戶目標(biāo)，調(diào)查其家庭財(cái)務(wù)信息及生活目標(biāo)，并據(jù)此來分析該客戶家庭財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)目標(biāo)，并發(fā)放問卷來幫助該客戶確定風(fēng)險(xiǎn)偏好，幫助其構(gòu)建投資組合，提供具體的理財(cái)建議，并且最終完成項(xiàng)目報(bào)告，由該小組代表做項(xiàng)目總結(jié)。在項(xiàng)目實(shí)施過程中，教師應(yīng)該給予必要的幫助?？梢钥闯?，項(xiàng)目教學(xué)法是一個(gè)充分發(fā)揮學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位的特色教學(xué)方法，在“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程的教學(xué)過程中適當(dāng)采取項(xiàng)目教學(xué)法可以有效地提高教學(xué)效果，提升教學(xué)質(zhì)量，更可以有效地實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)學(xué)生實(shí)際操作能力的目標(biāo)。

2. 3 現(xiàn)代化教學(xué)方法――多媒體教學(xué)法

“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程因其綜合性和現(xiàn)實(shí)性的特點(diǎn)，其教學(xué)方法應(yīng)該突破以往傳統(tǒng)的一本教材、一支粉筆、一個(gè)黑板的教學(xué)模式，積極采取現(xiàn)代化的教學(xué)方法，即多媒體教學(xué)法。通過多媒體可以將教學(xué)內(nèi)容形象、生動(dòng)地展現(xiàn)出來，彌補(bǔ)板書教學(xué)的缺陷。例如，在講到貨幣時(shí)間價(jià)值理論時(shí)，可以通過多媒體展示如何運(yùn)用Excel軟件進(jìn)行理財(cái)計(jì)算的操作。在講到案例資料時(shí)，可以將大量的案例數(shù)據(jù)資料顯示在多媒體課件上，節(jié)省了教學(xué)時(shí)間。也可以通過播放視頻軟件讓學(xué)生收看最前沿及最流行的理財(cái)新聞，活躍課堂氛圍。還可以讓學(xué)生根據(jù)教師布置的特定內(nèi)容自行制作PPT通過多媒體現(xiàn)場(chǎng)播放，并進(jìn)行講解，通過這種方式鍛煉學(xué)生的學(xué)習(xí)內(nèi)容組織、歸納能力及語言表達(dá)能力。因此，多媒體教學(xué)法對(duì)“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程的教學(xué)來說起到必不可少的積極作用，是一種重要的現(xiàn)代化教學(xué)方法。

3 從考核方式的角度看“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革的途徑

由上文分析內(nèi)容可以看出，“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程因其人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求，其改革方向應(yīng)從教學(xué)方法的選擇上著手，而改革的途徑就是要完善考核的方式。傳統(tǒng)教學(xué)考核的方式是將總成績分成兩部分，其中，平時(shí)成績占總成績的30%，期末成績占總成績的70%。平時(shí)成績的構(gòu)成一般包括考勤、平時(shí)作業(yè)等方面。對(duì)于應(yīng)用型本科院校來說，“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程因其應(yīng)用性、現(xiàn)實(shí)性的要求，在教學(xué)過程中注重學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)。所以，在考核方式方面也應(yīng)做出必要改革?？己朔绞绞菍W(xué)生對(duì)該門課程學(xué)習(xí)情況的檢驗(yàn)，不僅應(yīng)該包括對(duì)理論知識(shí)掌握情況的檢驗(yàn)，也應(yīng)該包括對(duì)學(xué)生實(shí)際操作能力的檢驗(yàn)?！皞€(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程的考核內(nèi)容應(yīng)該既包括理論知識(shí)，也應(yīng)該包括實(shí)踐能力。實(shí)踐能力的考核以平時(shí)成績?yōu)橹鳎?，?yīng)該增加平時(shí)成績的比重，將平時(shí)成績占總成績的比重提高到40%～50%，平時(shí)成績的考核范圍應(yīng)該擴(kuò)大，囊括出勤、課堂發(fā)言、平時(shí)作業(yè)、完成項(xiàng)目等內(nèi)容，將學(xué)生平時(shí)表現(xiàn)納入到總成績的考核中，更加注重學(xué)生實(shí)際操作能力的考核，而不僅僅注重期末考試的成績。這樣可以較好地提高學(xué)生學(xué)習(xí)本門課程的主動(dòng)性，重視平時(shí)知識(shí)的積累，從而避免考試前突擊復(fù)習(xí)的現(xiàn)象。

綜上所述，應(yīng)用型本科院校開設(shè)的“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程，應(yīng)根據(jù)其人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求，充分發(fā)揮教師的作用，重視學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位，改革教學(xué)方法及考核方式，提高“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程的教學(xué)質(zhì)量，從而為經(jīng)濟(jì)社會(huì)培養(yǎng)具有較強(qiáng)專業(yè)理論知識(shí)及專業(yè)操作技能的理財(cái)人才。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳惠芳. 《個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)》教學(xué)實(shí)踐研究[J]. 新課程研究，2013，（6）：131.

篇(5)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展瓶頸

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）16-0151-02

所謂個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，圍繞客戶的收入和消費(fèi)水平、家庭情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及心理偏好等情況，形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則，人生不同階段的財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過程中相應(yīng)地提供一些更具有針對(duì)性的綜合化差異性理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，個(gè)人財(cái)富不斷增加，富裕階層出現(xiàn)，人們的財(cái)富觀念正在逐步改變，如何使手中的資金發(fā)揮出更大的效用是人們急切思考的問題。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)隨之發(fā)展起來，同時(shí)成為了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，不可避免會(huì)遇到許多瓶頸，解決好這些問題將是中國商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、全面創(chuàng)新的突破口。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸

（一）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴(yán)重

據(jù)和訊網(wǎng)資料表明，2012年度中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類已經(jīng)超過1 200款。然而其中大多數(shù)產(chǎn)品都只是把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改動(dòng)，主要是存貸款、基金和保險(xiǎn)類服務(wù)，而較少涉及到股票、期貨等金融工具的整合的個(gè)性化服務(wù)。商業(yè)銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上相互效仿，沒有本質(zhì)區(qū)別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，未能向國外商業(yè)銀行那樣形成品牌競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員具有較高的素質(zhì)。理財(cái)服務(wù)人員需要同時(shí)具有證券、銀行、法律等方面的專業(yè)知識(shí)，并有良好的溝通協(xié)調(diào)能力。然而，目前各家商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多數(shù)是從臨柜人員中篩選出來的，大都缺乏相關(guān)的專業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事的業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)了解不全面，造成銷售行為的不規(guī)范。

（三）客戶細(xì)分不夠?qū)е率袌?chǎng)定位不足

各商業(yè)銀行的個(gè)人客戶大都按照綜合金融資產(chǎn)的余額來劃分的，劃分的方式比較簡(jiǎn)單。由于客戶細(xì)分不夠，因而在市場(chǎng)定位方面也就缺乏差別化。從目前的業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更傾向于對(duì)客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲(chǔ)蓄、債券、基金等簡(jiǎn)單組合產(chǎn)品的理財(cái)建議，缺少對(duì)特定財(cái)富人群相配套的理財(cái)產(chǎn)品的劃分。

（四）商業(yè)銀行的政策體制的缺陷

目前中國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。由于制度銜接不暢，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)制度建立了，但其他業(yè)務(wù)不變，影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展。沒有一個(gè)規(guī)范、統(tǒng)一的操作和管理流程，不能在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全方面風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。

（五）金融機(jī)構(gòu)軟件設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而中國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)地硬件設(shè)備比較落后，在計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性，商業(yè)銀行沒有能力為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)計(jì)劃。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的突破點(diǎn)

商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸突破主要可以從銀行角度和消費(fèi)者角度進(jìn)行分析，即從內(nèi)部因素和外部因素兩個(gè)方面考慮。

（一）從商業(yè)銀行角度——內(nèi)部因素

1.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提供個(gè)性化服務(wù)。隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的多樣化，以及銀行之間競(jìng)爭(zhēng)加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)等非金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品整合，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。同時(shí)，商業(yè)銀行要對(duì)客戶的需求變化及時(shí)跟蹤，區(qū)分需求差別的因素，針對(duì)不同生命周期、不同投資特征、不同財(cái)務(wù)計(jì)劃狀況的客戶需求進(jìn)行多種產(chǎn)品設(shè)計(jì)。為不同層次的客戶提供有針對(duì)性和差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同層次客戶的需求。

2.提高理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。商業(yè)銀行擁有較高素質(zhì)的理財(cái)人員是其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。首先，銀行應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)顧問和客戶經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的培訓(xùn)。銀行應(yīng)選擇具有一定的金融專業(yè)知識(shí)、營銷技能的優(yōu)秀人員進(jìn)行培訓(xùn)，使他們同時(shí)具備證券、保險(xiǎn)、法律等方面的相關(guān)知識(shí)，使理財(cái)人員了解各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，能夠獨(dú)立操作，并且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行。其次，要建立專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的認(rèn)證體系。目前中國商業(yè)銀行為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供服務(wù)的專家大都不是專業(yè)出身的銀行職員，缺乏真正意義上的理財(cái)規(guī)劃師。商業(yè)銀行應(yīng)鼓勵(lì)理財(cái)人員積極參加相關(guān)專業(yè)資格考試，提高專業(yè)素質(zhì)。

3.健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理既包括商業(yè)銀行在提供理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，也包括理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和其他的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的特點(diǎn)和所開展的理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，制定具體有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和章程，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，一方面，銀行應(yīng)該建立個(gè)人信用體系，雖然中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，但由于中國并沒有真正地建立個(gè)人信用體系，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。建立個(gè)人客戶信用信息系統(tǒng)，加強(qiáng)理財(cái)服務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)控，切實(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，銀行應(yīng)建立健全規(guī)章制度，加大抵押、擔(dān)保力度，加大不良交易的監(jiān)督管理力度，從而有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

（二）從消費(fèi)者角度——外部因素

1.積極培育消費(fèi)者的理財(cái)意識(shí)，開發(fā)理財(cái)市場(chǎng)。首先，銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)意識(shí)的教育。中國居民理財(cái)觀念相對(duì)比較傳統(tǒng)，理財(cái)意識(shí)比較淡薄，缺少國外那種貫穿一生的理財(cái)教育。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)教育，引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)。其次，銀行應(yīng)該加大對(duì)消費(fèi)者理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度。由于銀行理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的激烈，銀行如何讓民眾了解并理性投資理財(cái)產(chǎn)品，營銷宣傳是至關(guān)重要的。商業(yè)銀行應(yīng)該制定合理的營銷計(jì)劃，借助于有影響力的媒體擴(kuò)大宣傳力度，讓理財(cái)產(chǎn)品深入人心。

2.構(gòu)建良好的銀戶關(guān)系?？蛻羰倾y行收入的增長源，是銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持主體。銀行與客戶之間存在著相互依存、相互影響的內(nèi)在關(guān)系，銀戶關(guān)系的確立對(duì)銀行和客戶雙方都很有必要。構(gòu)建良好的銀戶關(guān)系主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：一方面，銀行應(yīng)準(zhǔn)確識(shí)別目標(biāo)客戶。銀行要認(rèn)識(shí)到，吸引正確的客戶比吸引大量的客戶更有價(jià)值。識(shí)別正確的客戶，了解他們的需求是建立在大量的研究工作基礎(chǔ)上的。另一方面，銀行與客戶的“接觸點(diǎn)”必須突出。銀行應(yīng)該注重對(duì)客戶的體驗(yàn)方面進(jìn)行跟蹤，尤其是客戶與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客服中心的互動(dòng)，因?yàn)檫@決定了長期的客戶關(guān)系質(zhì)量，所以銀行應(yīng)該重視這些“接觸點(diǎn)”的建設(shè)。

3.推進(jìn)銀行系統(tǒng)信息技術(shù)的進(jìn)步。商業(yè)銀行應(yīng)該加快金融電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)，打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)，提升服務(wù)質(zhì)量。首先，要完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，商業(yè)銀行應(yīng)該加快全國性的金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，協(xié)調(diào)各方面利益沖突，同時(shí)需要完善銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。其次，應(yīng)該加快金融信息化系統(tǒng)的建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需要，將金融產(chǎn)品和服務(wù)同相關(guān)的業(yè)務(wù)操作有機(jī)結(jié)合起來，搭建一個(gè)涵蓋證券、基金、外匯、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該建立起內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，銀行通過這個(gè)信息系統(tǒng)可以有效地管理已有的信息，并對(duì)信息進(jìn)行加工整合，尤其對(duì)客戶的信息進(jìn)行有效篩選和劃分，以便可以最大限度地了解客戶需求導(dǎo)向，通過個(gè)性化服務(wù)，為客戶提供滿意、高效便捷的理財(cái)服務(wù)。

4.利用客戶消費(fèi)心理需求的解決對(duì)策。銀行應(yīng)該以客戶導(dǎo)向進(jìn)行市場(chǎng)定位，進(jìn)行服務(wù)時(shí)要始終最大限度地滿足客戶的需求，讓消費(fèi)者從心理上對(duì)銀行服務(wù)產(chǎn)生心理上的信賴。銀行應(yīng)該關(guān)注金融產(chǎn)品類型對(duì)消費(fèi)者心理的影響，根據(jù)客戶的動(dòng)機(jī)不斷完善產(chǎn)品功能，并根據(jù)消費(fèi)者決策特點(diǎn)來決定有關(guān)產(chǎn)品推廣信息的選擇和組織。同時(shí)，銀行也應(yīng)該從產(chǎn)品名稱、商標(biāo)和包裝等方面研究客戶心理。半腦切面和介入理論認(rèn)為，一種理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)好聽的名字、漂亮的商標(biāo)等都會(huì)對(duì)客戶心理產(chǎn)生巨大的影響，銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)也應(yīng)該重視這方面的消費(fèi)者心理影響。銀行應(yīng)該重視銀行形象對(duì)客戶消費(fèi)心理的影響。銀行為客戶提供一個(gè)舒適優(yōu)雅的消費(fèi)環(huán)境，令人滿意的售后服務(wù)都會(huì)對(duì)消費(fèi)心理產(chǎn)生良好的正面導(dǎo)向。當(dāng)銀行形象和消費(fèi)者的期望形象相一致時(shí)，客戶便會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)品持一種肯定的態(tài)度，這將有利于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)很有潛力的市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要方面。商業(yè)銀行應(yīng)該從塑造理財(cái)品牌，提高服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新服務(wù)方式，構(gòu)建良好銀戶關(guān)系等方面入手，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷向前發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃;高職;財(cái)務(wù)管理專業(yè);人才培養(yǎng);延伸調(diào)整

作者簡(jiǎn)介：潘純（1974-），女，湖北赤壁人，長江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，研究方向?yàn)闀?huì)計(jì)教學(xué);但紅光（1975-），男，湖北赤壁人，江漢大學(xué)副教授，博士，研究方向?yàn)槲膶W(xué)與職業(yè)教育。

中圖分類號(hào)：G715 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-7518（2015）26-0050-05

根據(jù)《2013年中國私人財(cái)富報(bào)告》統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，2012年中國個(gè)人持有的可投資的資產(chǎn)，規(guī)模已達(dá)80萬億人民幣，銀行理財(cái)產(chǎn)品增速強(qiáng)勁，年均復(fù)合增長率超過40%[1]。據(jù)香港《南華早報(bào)》2015年3月5日?qǐng)?bào)道，中國內(nèi)地有8366名所謂超高凈值個(gè)人，2014年在全球排名第五[2]。全球知名財(cái)經(jīng)媒體《福布斯》的最新調(diào)研成果《2015中國大眾富裕階層財(cái)富白皮書》顯示，“2014年底，中國私人可投資資產(chǎn)總額約106.2萬億元，年增長12.8%，主要由股票、基金、債券等金融性資產(chǎn)增長所帶動(dòng)。預(yù)計(jì)2015年底，中國私人可投資資產(chǎn)總額將達(dá)到114.5萬億元。2014年末，中國大眾富裕階層的人數(shù)達(dá)到1388萬人，同比增長15.9%。預(yù)計(jì)到2015年底，這一人數(shù)將達(dá)到1528萬人?！盵3]這些數(shù)據(jù)催生了一個(gè)新興行業(yè)――個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)業(yè)。根據(jù)《2011年中國理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》的數(shù)據(jù)，我國個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師缺口達(dá)60萬左右[4]，成為金融行業(yè)和外資企業(yè)最急需的人才。隨著互聯(lián)網(wǎng)個(gè)體商業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，更加劇了個(gè)人的財(cái)務(wù)管理規(guī)劃師供不應(yīng)求的局面。面對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃人才市場(chǎng)的巨大需求，高等職業(yè)教育應(yīng)在順應(yīng)培養(yǎng)由記賬、報(bào)表會(huì)計(jì)向管理咨詢提升轉(zhuǎn)型的同時(shí)，盡快向培養(yǎng)面對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)的專業(yè)人才進(jìn)行延伸調(diào)整。

一、個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃的概念與核心內(nèi)容

（一）個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃概念的內(nèi)涵

個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)，源于發(fā)達(dá)國家銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)。在國際上，個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃也稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃、個(gè)人理財(cái)策劃等。為了表述的統(tǒng)一，同時(shí)避免與現(xiàn)在中國內(nèi)地銀行的“理財(cái)”業(yè)務(wù)相混淆，本文中采用“個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃”一詞來闡述。據(jù)牛津大學(xué)出版社出版的《財(cái)務(wù)和銀行詞典》解釋，個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃是以依據(jù)基本財(cái)務(wù)狀況，預(yù)測(cè)短期和長期的財(cái)務(wù)需求，制定一套個(gè)人理財(cái)策略。而維基百科的《自由的百科全書》的解釋對(duì)具體項(xiàng)目做了拓展，其中包括個(gè)人收支、資產(chǎn)、債務(wù)、稅負(fù)、保險(xiǎn)等項(xiàng)目。還有針對(duì)人生支出項(xiàng)如婚姻、子女（含教育）、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、旅行、動(dòng)產(chǎn)及非經(jīng)常性開支的財(cái)務(wù)管理規(guī)劃，以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)如現(xiàn)金及存款、保險(xiǎn)、年金、投資、股票、證券基金、債券、期貨、貴重金屬（黃金、白金、白銀）、外匯、郵票、錢幣、古董及字畫等進(jìn)行管理[5]。

顯然，個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃，是一項(xiàng)個(gè)人的綜合財(cái)務(wù)管理服務(wù)，是接受個(gè)人委托和授權(quán)的、滿足個(gè)人需求的、綜合的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃與管理的服務(wù)。

（二）個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)的核心內(nèi)容

目前，個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)世界各國都有各自的標(biāo)準(zhǔn)，但在其核心內(nèi)容基本上大同小異。我們僅以美國和日本作為案例，來了解個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃的核心內(nèi)容。

1.美國個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃的核心內(nèi)容是設(shè)計(jì)符合個(gè)人或家庭需求的財(cái)務(wù)管理規(guī)劃方案。其方案通常圍繞個(gè)人及家庭的人生各個(gè)階段的重大目標(biāo)來設(shè)計(jì)與規(guī)劃，美國的個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃的方案設(shè)計(jì)通常以一生為期限，主要包括教育計(jì)劃、退休金計(jì)劃以及遺產(chǎn)計(jì)劃等。

美國針對(duì)個(gè)人及家庭的教育計(jì)劃的特色是避稅、無收入限制、子女不能控制或使用賬戶、可以轉(zhuǎn)讓等，其通過投資或儲(chǔ)蓄的設(shè)計(jì)，確保個(gè)人有足夠的資金支付大學(xué)期間的各項(xiàng)費(fèi)用。在美國的個(gè)人教育計(jì)劃中，如：“529”大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃①、監(jiān)護(hù)人賬戶、教育金儲(chǔ)蓄賬戶。美國個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)通過各金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人退休基金計(jì)劃主要有：“羅斯個(gè)人退休賬戶”②、傳統(tǒng)個(gè)人退休賬戶、監(jiān)護(hù)人個(gè)人退休賬戶，供自己選擇。其中，“羅斯個(gè)人退休賬戶”最具特色。它的優(yōu)勢(shì)在于：儲(chǔ)蓄長期累積時(shí)不用繳稅、提取時(shí)不用繳稅、甚至可以把錢轉(zhuǎn)給下一代人。美國的個(gè)人遺產(chǎn)計(jì)劃的特點(diǎn)是，在確定家庭成員關(guān)系的基礎(chǔ)上，訂立遺囑并確定遺囑受益人;在對(duì)個(gè)人所擁有的遺產(chǎn)進(jìn)行估價(jià)的基礎(chǔ)上，為未成年子女指定監(jiān)護(hù)人，選擇適合的信托基金;同時(shí)，安排子女的教育計(jì)劃，確保子女享有可靠的經(jīng)濟(jì)保障，并順利完成學(xué)業(yè)。并在合法的原則下，運(yùn)用合理避稅的手段使遺產(chǎn)稅最小化[6]。

2.日本個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)一般由私人銀行依據(jù)個(gè)人財(cái)富目標(biāo)而設(shè)定。根據(jù)個(gè)人的意愿和計(jì)劃以及時(shí)間、資金的需求，來提供資產(chǎn)運(yùn)用方案。私人銀行提供咨詢的一般項(xiàng)目是，收集個(gè)人必要的財(cái)富信息，包括年齡、資產(chǎn)、收入、家庭成員構(gòu)成以及個(gè)人夢(mèng)想與人生計(jì)劃、個(gè)人金融資產(chǎn)投資的目的、投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受力等，并對(duì)其進(jìn)行分析和診斷，制訂可供不同個(gè)人或家庭選擇的金融服務(wù)商品一覽表，包括保險(xiǎn)估價(jià)、稅務(wù)咨詢以及不動(dòng)產(chǎn)活用等相關(guān)報(bào)告。協(xié)助個(gè)人執(zhí)行財(cái)務(wù)管理規(guī)劃。最后，通過私人銀行實(shí)施執(zhí)行程序，并進(jìn)行有效性評(píng)估、修正計(jì)劃等跟蹤服務(wù)[7]。

二、海外個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)的興起與認(rèn)證規(guī)范的形成

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關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策

作者簡(jiǎn)介：周新發(fā)（1981-），男，湖南衡陽人，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院助教，研究方向：金融風(fēng)險(xiǎn)與銀行管理。

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.09.13 文章編號(hào)：1672-3309（2012）09-33-04

近年來，隨著我國國內(nèi)資本市場(chǎng)的發(fā)展，越來越多的逐利資金從銀行轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)，“金融脫媒”現(xiàn)象逐漸產(chǎn)生，其對(duì)我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了持續(xù)的壓力。另外，自從2006年我國全面開放金融市場(chǎng)以來，匯豐、花旗、渣打等許多實(shí)力雄厚的跨國銀行進(jìn)入國內(nèi)金融市場(chǎng)，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，使得中國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)存貸利差不斷縮小，利潤空間發(fā)展進(jìn)一步受到制約。為了應(yīng)對(duì)以上挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要尋求新的利潤增長點(diǎn)，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由此應(yīng)運(yùn)而生。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)作為一項(xiàng)新興的中間業(yè)務(wù)，可以在不增加銀行資本的同時(shí)，大幅度地增加銀行利潤，目前正逐漸成為各個(gè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力和獲取高額利潤的主要手段。

一、國內(nèi)現(xiàn)階段銀行理財(cái)呈現(xiàn)出的特點(diǎn)

（一）發(fā)行規(guī)模急劇擴(kuò)大

我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展較晚，但近幾年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)呈現(xiàn)出迸發(fā)式增長趨勢(shì)，自2004年初露鋒芒以來，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量、募集資金金額和產(chǎn)品種類等都開始急劇膨脹。根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所《2011年度中國銀行理財(cái)能力報(bào)告》顯示，2011年我國銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行有明顯提速跡象，全年商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量為22441款，與2010年相比，上漲100.58%；理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.99萬億元人民幣，與2010年相比，增長140.99%。不論是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量，還是發(fā)行規(guī)模，同比增速均超過2009年和2010年的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與規(guī)模。

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2011年全國共有98家商業(yè)銀行參與了銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行，相比于2010年的83家增加了將近18.07%。參與理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的銀行已經(jīng)基本上涵蓋了國內(nèi)所有類型的商業(yè)銀行，包括國有及國有股份制銀行、其他股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、國內(nèi)其他銀行及其外資銀行。商業(yè)銀行理財(cái)數(shù)量急劇增長，發(fā)展趨勢(shì)非常強(qiáng)勁。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品短期化

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的期限無論對(duì)于金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員還是對(duì)于投資者來說，都是一個(gè)重要的考慮因素。2008年全球金融危機(jī)時(shí)期的利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等充斥市場(chǎng)，使得暴露在這些風(fēng)險(xiǎn)之下的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)刻面臨市場(chǎng)波動(dòng)的影響。在這種背景下，投資于短期理財(cái)產(chǎn)品、“現(xiàn)金為王”成為金融市場(chǎng)的首選。從國內(nèi)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品來看， 2011年則高達(dá)70%，這突出地顯示出在經(jīng)濟(jì)下行期，短期金融理財(cái)產(chǎn)品的占比越來越高，越來越受到市場(chǎng)的青睞。

因此，在現(xiàn)階段全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然不明朗的情況下，商業(yè)銀行在理財(cái)資金的運(yùn)用上開始變得更加審慎，產(chǎn)品設(shè)計(jì)多以短期限為主。對(duì)投資者來講，期限較長的理財(cái)產(chǎn)品受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的影響較大，實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率的不確定性較高。同時(shí)，為了規(guī)避未來貨幣政策變化所帶來的利率風(fēng)險(xiǎn)，投資者更愿意持有流動(dòng)性高的理財(cái)產(chǎn)品。而期限較短的產(chǎn)品很好地克服了未來利率變化帶來的不確定性，并且可以隨時(shí)根據(jù)國家政策或經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變動(dòng)而調(diào)整投資方向與理財(cái)產(chǎn)品。目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的一個(gè)顯著特征就是“短期性”。

（三）國有股份制和其他股份制商業(yè)銀行正成為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)行主力

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)行主體曾經(jīng)是外資銀行，但是隨著這幾年銀行發(fā)展，目前，我國商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)量驟然增加，尤其是近年來，國有及國有股份制和其他股份制商業(yè)銀行發(fā)行能力的急劇擴(kuò)大。2011年，從商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體來看，股份制商業(yè)銀行仍然是主力軍，全年產(chǎn)品市場(chǎng)占比約為40%。其中，招商銀行和民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量均超過2000款，位居前兩名；國有股份制銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行市場(chǎng)占比仍然保持在第二位，市場(chǎng)占比34.44%；外資銀行產(chǎn)品發(fā)行量占比為4.41%，與2010年相比，出現(xiàn)較大幅度下降。

與之形成鮮明的對(duì)比，我國城市商業(yè)銀行異軍突起，2011全年產(chǎn)品發(fā)行將近4300款，在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)占比由2010年的15.88%，上升至2011年的19.15%。金融業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，2012年，隨著國內(nèi)利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)作為金融創(chuàng)新的重要方面，在銀行間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)必將更加激烈。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）客觀環(huán)境的制約

1.法律法規(guī)和金融制度的制約。根據(jù)1995年通過的《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。規(guī)定我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的格局，至今，我國金融業(yè)仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)業(yè)務(wù)都是嚴(yán)格經(jīng)營的，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，無法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。

我國金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀使得銀行不能為客戶提供全方位的金融服務(wù)。一方面，銀行不能直接經(jīng)營證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度受到局限，銀行無法通過分散投資來降低市場(chǎng)中的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，也難以滿足客戶的理財(cái)需求。另一方面，分業(yè)經(jīng)營使得銀行無法與非銀行金融機(jī)構(gòu)積極合作，難以開發(fā)復(fù)合型的理財(cái)工具，根據(jù)客戶自身贏利要求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理素質(zhì)等綜合條件制定個(gè)性化的理財(cái)管理計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的不同配置。

而外資銀行依靠其豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，能夠以綜合、全能的服務(wù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中占盡先機(jī)。專屬外資銀行的“專業(yè)化理財(cái)中心”和“綜合性金融超市"等服務(wù)能很好地契合投資者多樣化的財(cái)富管理需求。相比而言，我國商業(yè)銀行因?yàn)槠涔苤铺啵Y金投資領(lǐng)域受限，在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上顯得勢(shì)單力薄。理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，能夠很好地為銀行創(chuàng)造利潤。外國成功的銀行理財(cái)經(jīng)驗(yàn)告訴我們，我國銀行業(yè)有必要向個(gè)人客戶提供方案化、多功能的服務(wù)，也要求銀行由專業(yè)化向綜合化轉(zhuǎn)變。

2.理財(cái)文化和理財(cái)意識(shí)的缺失。我國屬于高儲(chǔ)蓄率國家，這是我國資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、社會(huì)保障系統(tǒng)不完善和儲(chǔ)蓄慣性等因素造成的。因此“理財(cái)”對(duì)于大部分人來說是個(gè)很陌生的概念，盡管近幾年理財(cái)產(chǎn)品大量出現(xiàn)，許多人也曾買過理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品也有初步認(rèn)識(shí)，但是，真正了解理財(cái)?shù)膮s并不多。

中國商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)并不是一帆風(fēng)順的。一方面，中國人普遍有種“財(cái)怕外露"的思想及不愿把財(cái)產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣。另一方面，目前國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于剛剛起步階段，居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程也不太了解。近年來新的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，銀行客戶在銀行卡、基金投資、外匯買賣等方面遭受損失的案例也在不斷增多，公眾理財(cái)有以下幾種誤區(qū)：

一是認(rèn)為銀行理財(cái)就是儲(chǔ)蓄存款。許多投資者無法接受購買了理財(cái)產(chǎn)品卻連自己的本金無法收回的情況，特別是在2008年的金融危機(jī)時(shí)期，許多理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益甚至負(fù)收益導(dǎo)致多家銀行遭受投資者的。

二是只關(guān)注到期年化收益率。調(diào)查顯示，在客戶關(guān)注的理財(cái)產(chǎn)品各項(xiàng)指標(biāo)中，首要關(guān)注的是產(chǎn)品收益率，占比22%，第二位關(guān)注的才是產(chǎn)品投資標(biāo)的及風(fēng)險(xiǎn)程度，占比13%。其實(shí)很多產(chǎn)品沒有可比性，即使一種產(chǎn)品在某一時(shí)間獲得高收益，并不代表以后會(huì)同樣取得高收益。

三是認(rèn)定預(yù)期最高年收益率。在現(xiàn)實(shí)中有這樣的情況：看到產(chǎn)品的預(yù)期最高收益率，就認(rèn)為是最終收益率，不仔細(xì)看合同就購買產(chǎn)品，在最終兌現(xiàn)產(chǎn)品時(shí)如果出現(xiàn)了未獲得預(yù)期的最高收益情況，就認(rèn)為自己受騙了。

四是忽視自身的個(gè)性化需要。收益高的理財(cái)產(chǎn)品并不一定適合自己。理財(cái)產(chǎn)品千差萬別，購買高風(fēng)險(xiǎn)性理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)獲得高收益，但是不是所有人都應(yīng)該購買此類產(chǎn)品。許多投資者可能因?yàn)楦呋貓?bào)而忽視其相應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)正確評(píng)估自己，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

五是認(rèn)為投資理財(cái)就是投機(jī)發(fā)財(cái)。投資理財(cái)是一種長期的、理性的、專業(yè)化的投資行為。真正的個(gè)人理財(cái)是應(yīng)該根據(jù)一個(gè)人一生的收入、消費(fèi)水平來設(shè)計(jì)適合自己的理財(cái)計(jì)劃。不能將所有資金投資于理財(cái)產(chǎn)品，期望其像銀行存款那樣安全又能獲得比銀行存款更高的收益。

（二）我國商業(yè)銀行自身存在的問題

1.商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不足。我國商業(yè)銀行長期的傳統(tǒng)存貸款經(jīng)營方式使得商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、營銷方式等方面“發(fā)育不良”，至今銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍然是我國商業(yè)銀行的主要利潤來源，中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，尤其是對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，僅僅處于初級(jí)階段。而在西方國家，銀行個(gè)人理財(cái)對(duì)于銀行盈利非常重要，它是銀行業(yè)與證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開展競(jìng)爭(zhēng)，穩(wěn)定儲(chǔ)戶的重要舉措，也為銀行提供了很大服務(wù)性收入。但在現(xiàn)階段，高速發(fā)展的銀行理財(cái)業(yè)出現(xiàn)的種種問題大部分是源于商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的缺乏。主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行在理財(cái)資金管理、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制水平、市場(chǎng)應(yīng)變能力等方面能力不足。

2.缺乏具備專業(yè)知識(shí)和技能的理財(cái)人員。銀行理財(cái)業(yè)屬于知識(shí)密集型行業(yè)，理財(cái)業(yè)務(wù)需要專業(yè)的學(xué)問和嫻熟的理財(cái)技能。從國外開展銀行理財(cái)情況來看，銀行理財(cái)業(yè)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，若不具備全面的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，很難確保服務(wù)質(zhì)量。在國際上，個(gè)人理財(cái)職業(yè)資格的權(quán)威認(rèn)證是注冊(cè)金融策劃師（CFP）。目前，我國已引入了“CFP”認(rèn)證機(jī)制，但我國銀行理財(cái)歷史很短，還沒有形成一套完善的銀行理財(cái)人員考核系統(tǒng)和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的基本制度和基本操作方法。國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才較前幾年有了一定增加，但作為具備國際職業(yè)資格的理財(cái)人員需要進(jìn)一步加快發(fā)展。很多基層一線網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)客戶經(jīng)理是由其綜合素質(zhì)較高的個(gè)人金融從業(yè)人員抽調(diào)出來，尚未取得“CFP”資格。雖然參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，但他們離專業(yè)程度要求高的金融策劃師的距離還比較大。

3.理財(cái)規(guī)劃缺乏個(gè)性化。個(gè)人理財(cái)?shù)木枋悄軌蛱峁I(yè)化和個(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)椴煌顿Y者具有不同理財(cái)需求，同一個(gè)人在人生不同階段也有不同理財(cái)需求。這是源于不同投資者財(cái)富量、風(fēng)險(xiǎn)偏好程度不一樣，所以根據(jù)每個(gè)投資者不同階段、不同偏好、不同投資需求來進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，這才是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)真正方向，也是我國銀行理財(cái)能夠健康發(fā)展的宗旨所在。目前，我國銀行理財(cái)業(yè)仍是“產(chǎn)品導(dǎo)向”，銀行賣產(chǎn)品，投資者根據(jù)其產(chǎn)品的收益率選擇產(chǎn)品。比如，很多銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，大部分都是同質(zhì)產(chǎn)品，雖然私人銀行初見端倪，由于其門檻較高，現(xiàn)階段很少投資者能夠享受這種專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)發(fā)展的對(duì)策

金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的根本目的，是為了獲取經(jīng)營利益。而獲取利益最根本的辦法就是吸引廣大客戶，尤其是留住現(xiàn)有客戶，培養(yǎng)客戶忠誠度。銀行對(duì)客戶的吸引力分顯性和隱性兩個(gè)方面：顯性方面包括銀行使客戶獲得更大利益，為客戶提供更好的服務(wù)等；隱性方面包括客戶對(duì)銀行的心理定位、心理預(yù)期等，銀行是否能達(dá)到客戶的心理預(yù)期，這一點(diǎn)尤其重要，且與顯性相互配合，這也是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)需要奮斗的方向，由此給我國法律法規(guī)的完善、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營提出了更大的挑戰(zhàn)。

（一）銀行理財(cái)朝混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展

混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國銀行業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)國際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、應(yīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要?；鞓I(yè)經(jīng)營可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)。如果政策壁壘拆除，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍將逐步拓寬，品種逐步豐富，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)將獲得長足進(jìn)步，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展需要順應(yīng)這一趨勢(shì)。

從外部來說，要加強(qiáng)與券商、保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作，互通信息，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為個(gè)人提供高質(zhì)量、多樣化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿足客戶深層次、多層面的需要。從內(nèi)部來說，要充分發(fā)揮個(gè)人金融工作委員會(huì)的作用，指導(dǎo)、協(xié)調(diào)個(gè)人金融業(yè)務(wù)部、中間業(yè)務(wù)部、房信部等多個(gè)部門密切協(xié)同，前中后臺(tái)形成合力，實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。要把對(duì)個(gè)人的理財(cái)服務(wù)作為一種過程服務(wù)，貫穿于客戶的整個(gè)財(cái)務(wù)周期，為客戶的家庭以至對(duì)整個(gè)家族提供長期的財(cái)務(wù)規(guī)劃，而不是單純銷售某一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶在長期理財(cái)規(guī)劃下，最終獲得較高的收益，進(jìn)而形成長期、穩(wěn)固、相互信任的伙伴關(guān)系。

（二）加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新

現(xiàn)階段我國銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然發(fā)行數(shù)量很多，但是同質(zhì)性強(qiáng)，癥結(jié)就是創(chuàng)新不足。市場(chǎng)、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求，商業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行創(chuàng)新。進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn)：一是要新穎。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，不要一味地模擬別人，要充分體現(xiàn)本行的比較優(yōu)勢(shì)，要做好市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)本行業(yè)務(wù)開展特點(diǎn)和市場(chǎng)調(diào)研設(shè)計(jì)產(chǎn)品；二是要適用。產(chǎn)品適用才有客戶、有市場(chǎng)，也才能給銀行帶來利潤。理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?；三是產(chǎn)品質(zhì)量，即能給客戶帶來增值收益，滿足其資金管理需求。能在自己的風(fēng)險(xiǎn)控制水平內(nèi)盡可能地為客戶創(chuàng)造最大收入，最大程度地滿足客戶需求。

長期以來，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品。根據(jù)客戶在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。對(duì)低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù)，而對(duì)高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。

（三）加強(qiáng)對(duì)理財(cái)客戶意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)的培養(yǎng)

理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展僅靠銀行單方面的改制是不行的，也需要許多投資者的參與，而現(xiàn)階段，客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程，風(fēng)險(xiǎn)收益特征并不了解，由此產(chǎn)生了許多誤解。為了理財(cái)市場(chǎng)能夠更好的為投資者帶來財(cái)富的保值增值以及一生的財(cái)富規(guī)劃，就需要投資者更好的認(rèn)知理財(cái)產(chǎn)品。首先，理財(cái)環(huán)境需要首先對(duì)居民理財(cái)意識(shí)進(jìn)行教育；其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度；再次，需要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場(chǎng)。當(dāng)前，我國各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，準(zhǔn)入門檻較高。中國的實(shí)際是中低客戶屬于大多數(shù)，該市場(chǎng)是一個(gè)比較大的潛在市場(chǎng)，銀行不能忽視。最后，完善客戶信息保密制度讓投資者能夠放心地將理財(cái)資金交給銀行打理。

另外，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率之所以高于銀行存款，因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)性高于存款，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品資金投資方向、期限結(jié)構(gòu)、幣種結(jié)構(gòu)等不同，理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征就不同。銀行、證券、信托、基金等機(jī)構(gòu)及其各監(jiān)管部門，在業(yè)務(wù)實(shí)踐和監(jiān)管工作中，要通過多種形式加大對(duì)市場(chǎng)參與者的風(fēng)險(xiǎn)教育，培養(yǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。讓投資者充分認(rèn)識(shí)到金融機(jī)構(gòu)理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)的角色是為投資提供顧問服務(wù)或接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或按雙方約定的方式承擔(dān)，金融機(jī)構(gòu)收取的只是提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的傭金，并不對(duì)投資損失負(fù)有責(zé)任，除保證收益理財(cái)計(jì)劃外，投資收益由客戶享有，投資風(fēng)險(xiǎn)與虧損由投資者承擔(dān)。

（四）加強(qiáng)對(duì)專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)

開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，金融理財(cái)師既要有現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)理論知識(shí)背景，又要通曉銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)品，并且熟悉新興的金融衍生產(chǎn)品和資本工具的現(xiàn)代型人才。目前，我國還十分缺乏專業(yè)理財(cái)師，隨著銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的急劇發(fā)展，對(duì)專業(yè)理財(cái)師需求數(shù)量會(huì)急劇增加。因此，現(xiàn)階段有必要進(jìn)一步加大發(fā)展商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師的培養(yǎng)。

培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)師的目標(biāo)具體體現(xiàn)為：（1） 為客戶提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議?？蛻糁恍璋炎约旱馁Y產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量要求、預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等有關(guān)信息告訴理財(cái)規(guī)劃師，由他們針對(duì)性地制定出一套符合客戶個(gè)人特征和需要的理財(cái)方案；（2） 通過不斷調(diào)整客戶存款、股票、債券、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)等方面的各種投資組合，為其設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃，既可實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的目的，又能使其最大限度的發(fā)揮作為“個(gè)人財(cái)富管家”的職責(zé)。

（五）改善理財(cái)工作的金融技術(shù)條件

信息化時(shí)代，想要開展好銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，就需要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)，提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放30多年來，中國金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺(tái)，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融治理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國家相比，相距很遠(yuǎn)，離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離。

為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、治理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營治理上的優(yōu)勢(shì)；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息治理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地治理已有的信息，對(duì)客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)，滿足不同投資者需求。

（六）強(qiáng)化銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)

國內(nèi)銀行要積極借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立一套涵蓋事前、事中、事后的完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。例如，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員必須對(duì)客戶全面、客觀地介紹產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，對(duì)客戶進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試。由于當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的考核以及薪酬都是與銷售業(yè)績掛鉤的，致使銷售人員為了提高業(yè)績夸大銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)輕描淡寫。

針對(duì)以上問題，銀行必須加強(qiáng)對(duì)銷售團(tuán)隊(duì)的管理和培訓(xùn)，要求理財(cái)產(chǎn)品銷售人員在對(duì)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估的基礎(chǔ)上，全面了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力；規(guī)范銷售人員的銷售行為，建立全面有效的考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。此外，針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，要建立一套成熟的體系作好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、識(shí)別和化解。

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