序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

1 前言

 

改革開放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷確立，國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步和發(fā)展。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)問(wèn)題成為當(dāng)下經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重點(diǎn)問(wèn)題，加快我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)村商品化經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要議題。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，資金投入是重要支柱，也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障。但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，靠國(guó)家“輸血式”的方式進(jìn)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)已經(jīng)無(wú)法滿足當(dāng)下發(fā)展需要，并且國(guó)家財(cái)政投入對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持畢竟有限，如何以多元化的方式促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是本文研究的重點(diǎn)問(wèn)題。本文對(duì)城鎮(zhèn)化趨勢(shì)下的農(nóng)村金融研究，主要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，農(nóng)民收入價(jià)值取向等方面進(jìn)行分析，注重探索適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融發(fā)展模式，希望本文的研究，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融更好發(fā)展提供一些參考和建議。

 

2 當(dāng)前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

 

當(dāng)下我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展，主要以金融抑制、金融深化以及金融約束為主要表現(xiàn)方式，其具體特點(diǎn)即是對(duì)農(nóng)村信貸進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)貼，注重農(nóng)村金融發(fā)展以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐情況為依據(jù)，并且根據(jù)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行金融補(bǔ)貼。這種發(fā)展模式，是由我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況決定的，具有一定的歷史性因素在里面。改革開放以來(lái)，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，商品化程度較低，以“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”為我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的主要模式，其金融經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要是國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼。在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，國(guó)家以“輸血式”的方式支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，提高農(nóng)民生活水平。隨著改革開放深入，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)揮了巨大作用，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)獲得了較大發(fā)展，在這樣的背景環(huán)境下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，成為當(dāng)下制約我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一個(gè)重要問(wèn)題。高速發(fā)展的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，滯后的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)取得長(zhǎng)足發(fā)展和進(jìn)步，顯得十分不利，這樣一來(lái)，農(nóng)村金融發(fā)展模式迫切需要改革，探索出一條適合當(dāng)下農(nóng)村金融發(fā)展的有效方法，成為國(guó)家關(guān)注的首要問(wèn)題。

 

3 城鎮(zhèn)化趨勢(shì)下農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

 

3.1 農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大

 

農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在了供需發(fā)展不平衡這一方面。隨著改革開放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較大發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革也取得了一定的成效，但是從整體角度來(lái)看，農(nóng)村金融資金缺口較大，國(guó)家政策以及社會(huì)金融機(jī)構(gòu)并未將農(nóng)業(yè)發(fā)展作為金融投資的首選，甚至對(duì)其進(jìn)行了邊緣化政策選擇。我國(guó)農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大的問(wèn)題，主要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得社會(huì)投資較少，資金短缺問(wèn)題較為嚴(yán)重。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要農(nóng)村信用社為主，只能夠維持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，想要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)，十分困難;第二，人情貸款現(xiàn)象較為嚴(yán)重，并且金融機(jī)構(gòu)管理制度較為落后，從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益較差，進(jìn)而影響到了金融機(jī)構(gòu)整體實(shí)力，使其無(wú)法滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展需要;第三，農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，在進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款過(guò)程中，將農(nóng)業(yè)貸款挪用，用作于非農(nóng)業(yè)發(fā)展。這一做法，導(dǎo)致了專項(xiàng)資金被挪用，農(nóng)業(yè)發(fā)展得不到資金支持，在很大程度上阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;第四，農(nóng)村金融的發(fā)展模式具有地域化特征，通常有著信用社“一家獨(dú)大”的發(fā)展模式，而且金融邊緣化導(dǎo)致大型商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持不足，農(nóng)民想要從商業(yè)銀行獲得貸款的幾率較低。而農(nóng)村信用社的貸款額度較小，除了維持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外，很難進(jìn)行商品化經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

 

3.2 信貸支持力度低

 

“三農(nóng)”問(wèn)題是當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要問(wèn)題，它關(guān)系到了國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)是否能夠取得長(zhǎng)足進(jìn)步和發(fā)展，是國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。但我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”信貸支持力度角度，信貸需求受到很大抑制。造成這一結(jié)果的原因是多方面的，其中農(nóng)業(yè)自身的自給自足發(fā)展模式是主要因素。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)發(fā)展并沒有實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，農(nóng)業(yè)商品化程度極低，與發(fā)達(dá)國(guó)家比差距極大。正因如此，農(nóng)業(yè)對(duì)于金融需求較低，小農(nóng)生產(chǎn)模式依然是當(dāng)下我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況。受到這一因素的影響，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸支持力度較低，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展只局限于小額度的信用貸款。同時(shí)，農(nóng)民自身的觀念也有較大影響，農(nóng)民對(duì)金融信貸的認(rèn)識(shí)不足，不愿意進(jìn)行信貸，因?yàn)樾刨J意味著要付出高昂的利息。小農(nóng)生產(chǎn)模式下，缺乏規(guī)?；?、集約化、信息化的發(fā)展特點(diǎn)，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也讓信貸支持力度降低，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)商品化發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

 

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，市場(chǎng)開發(fā)能力較弱，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)現(xiàn)功能存在較大缺陷，從而導(dǎo)致關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品類型較少這一問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直處于緩慢狀態(tài)，商品化經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)遲遲難以實(shí)現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，多以國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)項(xiàng)目為主。在這樣的背景環(huán)境下，金融產(chǎn)品類型較少，并且一些金融產(chǎn)品與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況不符，大多數(shù)沿襲于國(guó)有商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展模式，導(dǎo)致金融產(chǎn)品無(wú)人問(wèn)津，金融產(chǎn)品的開發(fā)，很難實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中，沒有對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性進(jìn)行有效把握，市場(chǎng)不確定性風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題意識(shí)不足，使金融產(chǎn)品在發(fā)售過(guò)程中，難以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。

 

3.3 金融產(chǎn)品的信用度不高

 

農(nóng)村金融產(chǎn)品信用度不高的問(wèn)題，主要是受到農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際情況影響，由于其自身金融組織體系不夠完善，資金供給不足，導(dǎo)致金融服務(wù)層次較低，金融產(chǎn)品很難得到推廣和發(fā)展。關(guān)于這一問(wèn)題，其具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，農(nóng)村金融的信用制度存在較大缺陷，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意識(shí)不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，容易遇到較大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)遭受較大的經(jīng)濟(jì)損失;第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸過(guò)程中，回款主要是依靠農(nóng)民年末的賣糧收入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)性投入資金較少，這樣一來(lái)，受到自然條件的影響較大，一旦農(nóng)民糧食欠收，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想要收回信貸款項(xiàng)，將變得十分困難;第三，農(nóng)村金融在進(jìn)行放貸過(guò)程中，容易遇到惡意逃貸的情況，這種情況在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)屢見不鮮，這對(duì)于農(nóng)民獲得貸款來(lái)說(shuō)，十分不利。所以，在農(nóng)村金融進(jìn)行借貸過(guò)程中，農(nóng)民想要獲得大額貸款的幾率較低，并且審核較為繁瑣，導(dǎo)致信貸規(guī)?？s小，不利于商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展和實(shí)現(xiàn);第四，農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，自身限制條件較多，加之農(nóng)民商品化經(jīng)濟(jì)意識(shí)較弱，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展采取邊緣化發(fā)展策略，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，很多農(nóng)村金融的資金流入非農(nóng)行業(yè)發(fā)展當(dāng)中;第五，信用評(píng)估制度和體系存在很大的缺陷，對(duì)于農(nóng)民的信用評(píng)價(jià)，缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制，多以“經(jīng)驗(yàn)”為主，并且在實(shí)際借貸過(guò)程中，只要有擔(dān)保人，就可以獲得小額的信用貸款。

 

4 城鎮(zhèn)化趨勢(shì)下農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策

 

4.1 加快農(nóng)村金融體系的改革

 

現(xiàn)有農(nóng)村金融發(fā)展模式，很難滿足當(dāng)下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，因此，加快農(nóng)村金融體系改革，使之適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村商品化經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，就顯得尤為重要起來(lái)。農(nóng)村金融體系的改革，要對(duì)傳統(tǒng)的發(fā)展模式中的不利因素進(jìn)行改善，并結(jié)合當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，進(jìn)行具體問(wèn)題具體分析，從而實(shí)現(xiàn)改革目標(biāo)。完善我國(guó)農(nóng)村金融體系，要從金融服務(wù)體系、資本市場(chǎng)體系、配套補(bǔ)充體系三個(gè)方面進(jìn)行考慮，具體應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考慮：第一，注重金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)目的，要堅(jiān)持以服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主旨，注重對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持，使資金真正的服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上面，促進(jìn)農(nóng)業(yè)商品化目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，使我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展能夠更好地服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，注重農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位;第二，完善現(xiàn)行的資本市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，改善不利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的方面，注重地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的支持，使其充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)和作用。同時(shí)，注重融資問(wèn)題，拓展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，獲得更多的資金，解決資金短缺問(wèn)題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以利用股票、債券等融資手段，向社會(huì)進(jìn)行資金募集，提高自身的經(jīng)營(yíng)管理能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身更好發(fā)展目標(biāo);第三，在配套補(bǔ)充體系建設(shè)方面，要注重行業(yè)間的合作，使農(nóng)村金融獲得更多的合作伙伴，共同致力于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，加大金融發(fā)展覆蓋面積，以多樣化發(fā)展模式實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和進(jìn)步。

 

4.2 規(guī)范民間借貸

 

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中，要注重民間借貸這一行為的規(guī)范，即建立行之有效的監(jiān)管手段，對(duì)借貸用戶進(jìn)行有效的信用評(píng)級(jí)，使金融機(jī)構(gòu)在借貸過(guò)程中，能夠收回貸款和利息，獲得較好的經(jīng)濟(jì)效益。經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵，也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要推動(dòng)力。在規(guī)范民間借貸工作當(dāng)中，要充分發(fā)揮金融監(jiān)管機(jī)制，注重相關(guān)法規(guī)、制度的落實(shí)，建立健全現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律制度，使民間借貸問(wèn)題能夠做到有法可依，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利益。進(jìn)行規(guī)范民間借貸工作時(shí)，要注意從以下幾方面進(jìn)行：第一，明確借貸用戶的實(shí)際情況，并根據(jù)用戶的經(jīng)濟(jì)條件，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而對(duì)符合借貸資格的用戶，予以發(fā)放貸款;第二，注重貸款用途，建立有效的監(jiān)控機(jī)制，追蹤貸款的實(shí)際用途，對(duì)于違約的用戶、將農(nóng)業(yè)專項(xiàng)款挪用的用戶予以法律責(zé)任追查，確保借貸環(huán)境良好，使農(nóng)村金融能夠更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;第三，以多元化監(jiān)管方式規(guī)范民間借貸，以政府為主導(dǎo)，各個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，注重統(tǒng)籌兼顧的監(jiān)管格局發(fā)展，能夠切實(shí)推進(jìn)監(jiān)管工作順利進(jìn)行，發(fā)揮監(jiān)管作用。監(jiān)管體制的形成，可以對(duì)那些違規(guī)借貸、惡意逃貸的用戶進(jìn)行有效的威懾，讓他們遵循相關(guān)規(guī)定，保證銀行貸款能夠順利收回。這樣一來(lái)，銀行資金得到回收，可以更好地進(jìn)行資金利用，從而實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，對(duì)于更好實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，具有重要意義。

 

4.3 大力發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品類型

 

傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，與當(dāng)下農(nóng)村金融的實(shí)際發(fā)展情況有些背道而馳，傳統(tǒng)模式已經(jīng)無(wú)法滿足當(dāng)下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，并且在很大程度上起到了阻礙的作用。在這樣的背景環(huán)境下，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效調(diào)整，通過(guò)改革對(duì)傳統(tǒng)模式進(jìn)行變革，顯得尤為重要。我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)已經(jīng)成為農(nóng)村金融發(fā)展的必經(jīng)之路。就當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況來(lái)看，人們對(duì)商品經(jīng)濟(jì)的意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，農(nóng)民更加注重蔬菜、瓜果這種高收入農(nóng)產(chǎn)品的種植，期待獲得更高的經(jīng)濟(jì)收益。因此，在這樣的形勢(shì)下，蔬菜大棚、換季種植、生產(chǎn)養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)商品化經(jīng)濟(jì)得到了迅猛發(fā)展，使農(nóng)民的收入不斷增加，農(nóng)民的腰包也鼓了起來(lái)。隨著經(jīng)濟(jì)意識(shí)的增強(qiáng)，我國(guó)農(nóng)村涌現(xiàn)出了很多的農(nóng)民企業(yè)家，這些農(nóng)民企業(yè)家成為農(nóng)民紛紛學(xué)習(xí)和效仿的對(duì)象。隨著農(nóng)民收入的增加以及創(chuàng)業(yè)意識(shí)的增強(qiáng)，農(nóng)村金融產(chǎn)品類型也待開發(fā)，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)關(guān)鍵。在大力發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品過(guò)程中，要把握以下幾點(diǎn)：第一，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，積極打造特色產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村商品化經(jīng)濟(jì)發(fā)展;第二，對(duì)現(xiàn)有的金融服務(wù)進(jìn)行改善，使金融服務(wù)更加貼近于農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，加大對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展投入，鼓勵(lì)農(nóng)民養(yǎng)殖、蔬菜種植，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展的商品化;第三，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的支持，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，以最大的能力幫助農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展，以期更好實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展目標(biāo)。

 

4.4 建立健全協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系

 

建立健全協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系，需要政府的大力支持，通過(guò)政府與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效合作，將更好地實(shí)現(xiàn)這一發(fā)展目標(biāo)。首先，政府要鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增加財(cái)政支出，更好地支出地方銀行、農(nóng)村信用社的發(fā)展。同時(shí)，要注重政府的監(jiān)督職能，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起到有效的監(jiān)管作用，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中，能夠以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主要目標(biāo)，使資金開放性地投入到農(nóng)業(yè)發(fā)展當(dāng)中;其次，注重區(qū)域化經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行有效的協(xié)調(diào)和監(jiān)督。我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)著不平衡的發(fā)展趨勢(shì)，同樣的，我國(guó)農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展不平衡，存在著較大的地區(qū)差異，這與我國(guó)實(shí)際國(guó)情有著較大的關(guān)系。在協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系構(gòu)建過(guò)程中，要充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，注重區(qū)別對(duì)待，以科學(xué)合理的方式促進(jìn)區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展;最后，要注重信用評(píng)估體系的構(gòu)建，這也是規(guī)范信貸的一個(gè)重要舉措。傳統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)模式風(fēng)險(xiǎn)性較大，而且農(nóng)村信用社、地方銀行對(duì)借貸用戶的實(shí)際情況并不了解，在進(jìn)行借貸過(guò)程中，也很難進(jìn)行實(shí)際分析和評(píng)估，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。新的信用評(píng)估體系，將更加注重對(duì)實(shí)際情況的了解，在借貸過(guò)程中，會(huì)讓信貸專員充分了解用戶的情況，根據(jù)用戶實(shí)際情況，進(jìn)行借貸分析。同時(shí)，協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系的構(gòu)建，將加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)，注重對(duì)借貸用戶的信息了解，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

 

5 結(jié)語(yǔ)

 

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)系到了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)未來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著巨大的影響。所以，加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，使現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)獲得充足發(fā)展資金，是當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須要解決的重要問(wèn)題。同時(shí)，針對(duì)于當(dāng)下我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，必須切實(shí)推進(jìn)相關(guān)政策落實(shí)，以期更好促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步。

篇(2)

從中部地區(qū)湖北省孝感市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)路徑看，其農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程基本同步。從與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化的適配性考察，涉農(nóng)金融信貸支持還滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。改進(jìn)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品任務(wù)艱巨。從中部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑，涉農(nóng)貨幣政策、財(cái)政政策，產(chǎn)業(yè)政策，以及涉農(nóng)信貸管理制度間的關(guān)聯(lián)變化，可列表如右表1。

通過(guò)對(duì)比分析，當(dāng)前中部地區(qū)涉農(nóng)信貸支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

涉農(nóng)信貸基本順應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，但助推效應(yīng)不夠明顯。改革開放三十年來(lái)，中部地區(qū)的孝感市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了深刻變化，以“糧為綱”的單一種植模式向農(nóng)林牧漁業(yè)多行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)變，從農(nóng)業(yè)的單一種養(yǎng)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化、經(jīng)營(yíng)專業(yè)化發(fā)展。與此同時(shí)，無(wú)論是中央銀行的貨幣政策，還是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理，都在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)中進(jìn)行不斷調(diào)整。在縣城內(nèi)基本形成了以農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主體，民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。近十年來(lái)，孝感市第一產(chǎn)業(yè)增加值由69.6億元增加到106億元，增加36.4億元，年均增幅在4.8%。同期全市涉農(nóng)金融信貸投入年均增幅4.9%，從涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)看，孝感農(nóng)發(fā)行政策性貸款占全部涉農(nóng)信貸總額的52%～55%，商業(yè)性、合作性涉農(nóng)信貸波伏較大，近年來(lái)且呈下降趨勢(shì)，對(duì)孝感市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展助推作用減輕，農(nóng)村民間金融作用仍在發(fā)揮。

農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)模式仍為主體，小額農(nóng)貸市場(chǎng)開始萎縮。調(diào)查表明，當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體態(tài)勢(shì)是家庭承包經(jīng)營(yíng)為主，并開始出現(xiàn)少數(shù)專業(yè)大戶。孝感市94.5萬(wàn)農(nóng)戶中90%的是家庭經(jīng)營(yíng)模式。隨著農(nóng)戶積累不斷增加，以及自2003年以來(lái)國(guó)家財(cái)政不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施投入，出臺(tái)了取消農(nóng)業(yè)稅，發(fā)放良種、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等一系列惠農(nóng)政策，絕大多數(shù)農(nóng)戶正常生產(chǎn)資金能通過(guò)自己解決，小額農(nóng)貸市場(chǎng)開始萎縮。2007年，孝感市各項(xiàng)涉農(nóng)補(bǔ)貼達(dá)2.2億元，2008年高達(dá)3.4億元，自2006年開始小額信貸連續(xù)兩年呈負(fù)增長(zhǎng)，2008年末，孝感市農(nóng)業(yè)貸款較年初下降2億多元。

農(nóng)業(yè)專業(yè)化發(fā)展加快，大額信貸配套緩慢。據(jù)調(diào)查，孝感市農(nóng)村現(xiàn)有各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織665家，其中已登記農(nóng)民專業(yè)合作社72家，各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織總數(shù)達(dá)1.2萬(wàn)個(gè)，種養(yǎng)大戶7.6萬(wàn)戶，運(yùn)輸戶、經(jīng)營(yíng)戶有3.2萬(wàn)戶，這些經(jīng)濟(jì)體信貸需求達(dá)16.2億元。2008年底，孝感市涉農(nóng)金融投入2.2億元，信貸滿足率維持在13.5%左右，且支持對(duì)象也較為分散，金融助推作用不夠明顯。其中，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸投放2230萬(wàn)元，信貸滿足率只有10%；對(duì)種養(yǎng)、經(jīng)營(yíng)大戶貸款5600萬(wàn)元，信貸滿足率為21.5%?，F(xiàn)階段農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的信貸需求，受借款人缺乏有效的抵質(zhì)押資產(chǎn)，缺少為農(nóng)戶提供擔(dān)保的擔(dān)保公司，以及行社信貸管理權(quán)限諸多因素制約，大額農(nóng)貸發(fā)放進(jìn)展緩慢，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展急需的農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)加工專業(yè)大戶，專業(yè)合作組織因得不到大額貸款支持難以做大做強(qiáng)，專業(yè)村難成規(guī)模，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈難以提升，缺少一批類似大悟花生協(xié)會(huì)、漢川城隍鎮(zhèn)炒業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社等信貸支持比較成功的典型。

龍頭企業(yè)引領(lǐng)作用不強(qiáng)，涉農(nóng)企業(yè)信貸投入重點(diǎn)不夠突出。當(dāng)前，孝感市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有了較快發(fā)展，也有部分企業(yè)在市場(chǎng)上有一定的影響，如湖北神丹食品有限公司，其產(chǎn)品在全國(guó)同行業(yè)市場(chǎng)占有較高份額。但絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)缺乏龍頭引領(lǐng)作用，制約了銀行信貸的較快投入，而缺少銀行信貸的強(qiáng)力推動(dòng)，延緩了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體結(jié)構(gòu)的優(yōu)化進(jìn)程。據(jù)調(diào)查，孝感市是湖北省重要商品糧棉油基地，2008年分別達(dá)到217.6萬(wàn)噸、2.86萬(wàn)噸和19.84萬(wàn)噸，同時(shí)也是湖北省重要的水產(chǎn)品和禽畜生產(chǎn)地，農(nóng)產(chǎn)品資源豐富，可為龍頭化企業(yè)發(fā)展提供充足的初級(jí)產(chǎn)品。全市現(xiàn)有市級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有96家，其中國(guó)家級(jí)2家、省級(jí)24家，但每類產(chǎn)品缺少1～2戶行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，每個(gè)行業(yè)都有幾十家企業(yè)參與競(jìng)爭(zhēng)，絕大多數(shù)企業(yè)處于設(shè)備同型、技術(shù)同檔、市場(chǎng)同向、價(jià)格同低，其結(jié)果是原材料深加工程度低，轉(zhuǎn)化增值少，物流成本高，龍頭作用難以有效發(fā)揮，直接制約了涉農(nóng)信貸的重點(diǎn)傾斜。調(diào)查顯示，全市有信貸關(guān)系的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)戶數(shù)為72戶，貸款余額8.8億元，戶均1200多萬(wàn)元。若剔除貸款大戶孝棉集團(tuán)3.7億元，戶均僅720萬(wàn)元銀行貸款。同時(shí)，缺少了信貸的強(qiáng)力推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)對(duì)全市經(jīng)濟(jì)推動(dòng)作用有限。

勞務(wù)貸款需求萎縮，創(chuàng)業(yè)信貸滿足度低。到2008年底，孝感市農(nóng)村勞動(dòng)力外出就業(yè)達(dá)110.8萬(wàn)人，占全市農(nóng)村從業(yè)人員的54.5%，因差旅費(fèi)、子女外出上學(xué)、包工頭工程啟動(dòng)費(fèi)等而產(chǎn)生的信貸需求每年在10億元以上，孝感市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)自1998年陸續(xù)發(fā)放打工貸款，2005年僅農(nóng)信社發(fā)放打工信貸達(dá)3.5億元。因農(nóng)民工外出務(wù)工地點(diǎn)不固定、收入不穩(wěn)定、信用等級(jí)難評(píng)定，導(dǎo)致信貸部門跟蹤管理難，勞務(wù)信貸違約率較高。如孝昌縣小悟鄉(xiāng)信用社打工信貸違約率保持在80%以上，這種信貸自2006年起逐年下降。目前，孝感市縣各信用社打工貸款新放不到1億元。

創(chuàng)業(yè)信貸需求快速上升，但滿足度較低。經(jīng)過(guò)近30年的歷練，孝感市農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移已發(fā)生新的變化，逐步實(shí)現(xiàn)由數(shù)量型輸出向質(zhì)量型回歸、由資金回流型向資本回流型轉(zhuǎn)變，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)成為新的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，創(chuàng)業(yè)信貸需求上升較快。2008年末，孝感市由返鄉(xiāng)回歸人士創(chuàng)辦或投資過(guò)10萬(wàn)元的企業(yè)1900多家，總投資金額102億元，其中有信貸需求的約占一半，需求額在35.2億元以上。自2000年起，孝感市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)部分市場(chǎng)前景看好，信用記錄良好的創(chuàng)業(yè)型200多戶企業(yè)試辦信貸業(yè)務(wù)，累計(jì)信貸達(dá)7.5億元，僅占需求總量的五分之一。安陸市欣華禽業(yè)公司是一家典型創(chuàng)業(yè)公司，開辦時(shí)人員不過(guò)7人，固定資產(chǎn)不過(guò)85萬(wàn)元?，F(xiàn)在，該公司人員超過(guò)200人，固定資產(chǎn)4050萬(wàn)元，年創(chuàng)稅收過(guò)百萬(wàn)元，安陸農(nóng)村信用社2003年嘗試貸款50萬(wàn)元，在信貸權(quán)限制約下，目前的貸款也僅為750萬(wàn)元。

農(nóng)村體制改革進(jìn)程提速，涉農(nóng)金融創(chuàng)新相對(duì)滯后。近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程呈加快的趨勢(shì)，伴隨林權(quán)制度改革，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革等系列政策的相繼出臺(tái)，催生新的信貸載體，問(wèn)題是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的速率難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。國(guó)家林權(quán)制度改革來(lái)，孝感市縣分別成立了林權(quán)評(píng)估中心和林權(quán)交易中心37家，為林農(nóng)利用林權(quán)開展信貸融資開辟了綠色通道，催生信貸需求成幾何級(jí)數(shù)遞增，至2008年，林權(quán)信貸需求達(dá)到4.5億元，是2007年的10.5倍。開辦林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)較早的是孝昌、大悟信用社，分別發(fā)放林權(quán)質(zhì)押貸款200萬(wàn)元，規(guī)模做的最大的是漢川農(nóng)發(fā)行，對(duì)康欣木業(yè)發(fā)放林權(quán)質(zhì)押貸款3000萬(wàn)元。統(tǒng)計(jì)顯示，林權(quán)質(zhì)押貸款不足需求額的十分之一。

伴隨土地二輪延包，農(nóng)民承包土地期限大幅度延長(zhǎng)，加之十七屆三中全會(huì)允許土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)，農(nóng)村分田到戶開始向合田到戶的發(fā)展，部分農(nóng)民通過(guò)流轉(zhuǎn)獲得大量的土地，從事種養(yǎng)加工專業(yè)經(jīng)營(yíng)，必將要求用農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押辦理貸款，產(chǎn)生了新的信貸需求。目前，孝感已成立中介機(jī)構(gòu)31家，流轉(zhuǎn)雙方簽訂合同31500余份，涉及9.27萬(wàn)余農(nóng)戶，耕地面積37.87萬(wàn)畝,農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集中，向種養(yǎng)專業(yè)大戶集中，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。調(diào)查顯示，這類信貸需求將以每年5億元以上的速度遞增。盡管通過(guò)農(nóng)戶聯(lián)保、專業(yè)合作社或協(xié)會(huì)擔(dān)保能解決一些信貸融資困難，但整體上看，還難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化所產(chǎn)生的數(shù)量大、方位全、層次多的信貸需要，還有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等諸多方面的信貸需求還沒有較為可行支持方式，信貸創(chuàng)新任務(wù)艱巨。

當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與信貸支持滯后原因分析

基于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)“三化”進(jìn)程較慢，信貸投入受制因素較多。當(dāng)前，孝感市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀是：分散家庭承包經(jīng)營(yíng)開始向?qū)I(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)渡，但數(shù)量極其有限；農(nóng)村專業(yè)化合作組織開始建立，但作用不明顯；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有發(fā)展，其根據(jù)市場(chǎng)需求指導(dǎo)種養(yǎng)業(yè)發(fā)展，引導(dǎo)市場(chǎng)消費(fèi)的作用遠(yuǎn)沒發(fā)揮出來(lái)，沒有形成跨區(qū)域、廣覆蓋、共發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)集團(tuán)，承載涉農(nóng)信貸需求極其有限，更難實(shí)現(xiàn)資本市場(chǎng)直接融資。安陸神丹公司是孝感市內(nèi)最大的一家國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，主要加工、銷售禽蛋產(chǎn)品，年?duì)I業(yè)額在6億元左右，但與孝感市內(nèi)安陸、漢川、孝昌眾多的禽蛋養(yǎng)殖大戶基地、集團(tuán)未能建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持主體分散、額度小，只能在低端服務(wù)狀態(tài)上重復(fù)。

基于對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是資金密集型產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)欠缺，涉農(nóng)金融服務(wù)難以適配農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是資金密集型、知識(shí)密集型和勞動(dòng)密集型的特征認(rèn)識(shí)不足，金融投入多注重當(dāng)期效益和控制當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)，其在農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)專業(yè)化、企業(yè)龍頭化進(jìn)程中作用不突出，涉農(nóng)金融在制度創(chuàng)新上滯后，阻礙了金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的助推作用的發(fā)揮。伴隨而來(lái)的新情況是：部分得到農(nóng)村金融服務(wù)的各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、企業(yè)，發(fā)展日趨穩(wěn)建，而眾多的家庭承包經(jīng)營(yíng)戶獲得金融支持的力度和密度越來(lái)越少，呈現(xiàn)出新的涉農(nóng)“二元”金融現(xiàn)象。通過(guò)調(diào)查，孝感市涉農(nóng)信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展適配呈如下表變化（見下表2）：（1）服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主體缺位。涉農(nóng)金融組織體系建設(shè)遲滯、經(jīng)營(yíng)取向長(zhǎng)期不明。在股份制改造市場(chǎng)化取向下，國(guó)有商業(yè)銀行已基本完成從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的戰(zhàn)略性退出，信用社基本完成撤并分社、信用站等分支機(jī)構(gòu)計(jì)劃，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員數(shù)量大幅度減少，相伴隨的是涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸支持減弱?？h域支農(nóng)信貸資金無(wú)論是增速還是比重均呈下降趨勢(shì)，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)邊緣化問(wèn)題嚴(yán)重。其改革為省級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一管理以來(lái)，集中調(diào)度資金拼大項(xiàng)目、投大企業(yè)、進(jìn)市場(chǎng)賺利差的趨勢(shì)明顯，部分農(nóng)貸資金管理辦法脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行實(shí)際，導(dǎo)致農(nóng)貸員怕終身責(zé)任追究，寧可少拿工資也不愿放款。郵政儲(chǔ)蓄銀行基層網(wǎng)點(diǎn)最多，但定位難料，是否真正定位縣域經(jīng)濟(jì)的意向不明。從孝感市情況看，金融機(jī)構(gòu)密度是逐年下降的。（2）涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象移位。當(dāng)前縣域涉農(nóng)銀行信貸機(jī)構(gòu)，目標(biāo)設(shè)計(jì)在服務(wù)農(nóng)村，實(shí)際信貸投向定位主要是工業(yè)項(xiàng)目、房地產(chǎn)項(xiàng)目和城市商業(yè)物流企業(yè)?？h域信貸資金由上級(jí)行集中，再由上級(jí)行轉(zhuǎn)投到大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)?？h域以下企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民無(wú)法找到貼心的金融機(jī)構(gòu)。調(diào)查顯示，孝感市信用社從2007年起，就開始收縮農(nóng)戶信貸，2008年的投放重點(diǎn)在上市公司和優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，以及少量農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、種養(yǎng)、經(jīng)營(yíng)大戶，這部分貸款占新增貸款的80%以上。涉農(nóng)金融服務(wù)對(duì)象的移位，在一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)戶遠(yuǎn)離金融。（3）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與社會(huì)原則難以均衡。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)上把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，客觀上難以處理服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的關(guān)系。當(dāng)前值得注意的問(wèn)題是，銀行機(jī)構(gòu)改革把上市作為目標(biāo)。既然要上市，就有一個(gè)利潤(rùn)最大化目標(biāo)，就會(huì)減少甚至放棄對(duì)農(nóng)村信貸的投入，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)信貸的低收益、高成本、高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不可避免，而真正解決涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)配置農(nóng)業(yè)信貸資源積極性不高問(wèn)題，關(guān)鍵是解決等額信貸投入不等收的問(wèn)題。國(guó)家對(duì)各級(jí)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)要有針對(duì)性地政策傾斜，其信貸業(yè)務(wù)要統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)、分類管理、分賬核算，制定單獨(dú)的支農(nóng)再貸款、農(nóng)業(yè)貸款利息政策、稅收政策。

基于體制改革滯后，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)體系與信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革三十年來(lái)，在涉農(nóng)金融組織組織體系建設(shè)方面，在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間里一直是處于探索階段，沒有明確的發(fā)展模式，導(dǎo)致涉農(nóng)金融組織體系建設(shè)長(zhǎng)期成為決策層工作重點(diǎn)，至今還只停留在規(guī)劃中。涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，在設(shè)計(jì)和服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，始終是一種追隨型而非契合型的發(fā)展模式，難以滿足不同時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)和市場(chǎng)化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的要求趨向多樣化，孝感市多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的新要求，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力和能力，較少推出類似林權(quán)質(zhì)押、訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社加農(nóng)戶等信貸新品種，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸滿足度不高，覆蓋面不廣。

基于溝通管道不暢與協(xié)調(diào)機(jī)制缺位，相關(guān)政策間協(xié)作效應(yīng)欠佳。調(diào)查顯示，孝感市農(nóng)、林、水等主管部門、經(jīng)濟(jì)主管部門和金融部門間總體上還沒有建立協(xié)調(diào)溝通管道，大多是按照自身的分工從事份內(nèi)職責(zé)，產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策和金融政策共同扶持孝感農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合力推進(jìn)模式還沒有形成。部分經(jīng)濟(jì)主管部門本位意識(shí)較重，在一定程度上制約了銀行信貸投入。如孝昌縣農(nóng)信社為保全信貸資產(chǎn)而營(yíng)銷保險(xiǎn)，被當(dāng)?shù)啬巢块T認(rèn)定為不正常競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行處罰，就極大傷害了信貸營(yíng)銷經(jīng)濟(jì)性，也不利于保障信貸資產(chǎn)安全，財(cái)政政策與金融政策間協(xié)調(diào)還有很長(zhǎng)的路要走。2003年農(nóng)村稅費(fèi)政策改革前，財(cái)政基本上是從農(nóng)村取得多，投得少，農(nóng)民人均稅費(fèi)負(fù)擔(dān)450元，高峰時(shí)達(dá)到800元以上，相當(dāng)部分農(nóng)戶靠借貸上交稅費(fèi)，村組借貸的70%以上也是用于交稅費(fèi)，致使金融富農(nóng)政策大打折扣，近10億元的此類涉農(nóng)信貸成為呆賬。

基于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，涉農(nóng)信貸當(dāng)期和預(yù)期損失難以預(yù)料。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)承受自然、經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)三重風(fēng)險(xiǎn)的壓力。在缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制條件下，銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入面臨很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：（1）保障信貸資產(chǎn)安全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制尚不完善。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)起步較晚，商業(yè)性保險(xiǎn)參與的雙方積極性均不高，農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，一旦遭受自然災(zāi)害，最初受沖擊的是農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)，隨后風(fēng)險(xiǎn)將迅速轉(zhuǎn)移到放貸的金融機(jī)構(gòu)。2008年初的冰雪災(zāi)害中，孝感市農(nóng)業(yè)因?yàn)?zāi)損失達(dá)3.62億元，其中與銀行信貸相關(guān)的損失有1.2億元。在2008年8月30日的暴雨災(zāi)害中，孝感市農(nóng)業(yè)因?yàn)?zāi)損失4.47億元，與銀行信貸相關(guān)的有1.9億元。由于絕大部分損失主體沒有參加政策性或商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即使有保險(xiǎn)的也難以得到足額理賠，如孝昌某林業(yè)公司報(bào)損100多萬(wàn)元，而保險(xiǎn)公司僅認(rèn)定10余萬(wàn)元。因此，僅兩次災(zāi)害就造成銀行信貸3.1億元難以按期收回，預(yù)期損失尚難預(yù)料。（2）有利于信貸營(yíng)銷的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系尚不健全。目前，孝感市還沒有成立專門面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，更缺少直接為農(nóng)戶服務(wù)的農(nóng)戶擔(dān)保公司?，F(xiàn)有9家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、實(shí)力差，平均資本金不到1500萬(wàn)元，除對(duì)少量農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有所擔(dān)保外，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一般較少介入。（3）信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚不完備。財(cái)政性補(bǔ)償較少，稅費(fèi)優(yōu)惠期較短。政策性信貸損失彌補(bǔ)政策不夠明確，涉農(nóng)信貸總體改革與發(fā)展方向是商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸吸附能力較差。涉農(nóng)信貸現(xiàn)行管理手段與考核辦法未能體現(xiàn)差異性，甚至在某些方面還嚴(yán)于一般性商業(yè)信貸，嚴(yán)重制約了一線信貸人員營(yíng)銷積極性。

優(yōu)化配置與政策建議

更新觀念，加大涉農(nóng)資金投入強(qiáng)度和密度。提高對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是資金密集型產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)，在加大資金投入力度上，各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)理念和信貸管理上，要更新理念實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：從支持單個(gè)、分散農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體向規(guī)模化、區(qū)域化、集團(tuán)化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體轉(zhuǎn)變；從重點(diǎn)支持打工經(jīng)濟(jì)，向重點(diǎn)支持創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變；從與商業(yè)金融爭(zhēng)市場(chǎng)分利益向重點(diǎn)支持農(nóng)村發(fā)展農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、涉農(nóng)企業(yè)龍頭化轉(zhuǎn)變，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。整合孝感市農(nóng)村金融的整體服務(wù)功能，共同打造具有長(zhǎng)遠(yuǎn)生命力的信貸支農(nóng)品牌，共同培植大型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破，支持“公司＋農(nóng)戶＋市場(chǎng)”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶。

把握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，推動(dòng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新要把握好幾個(gè)趨勢(shì)：一是把握好農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)專業(yè)化合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)間結(jié)合加快的趨勢(shì)；二是把握好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代工業(yè)不斷融合的發(fā)展趨勢(shì)；三是把握好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)間合作形成產(chǎn)業(yè)化鏈條、與現(xiàn)代物流企業(yè)結(jié)合、與國(guó)際貿(mào)易相結(jié)合的發(fā)展趨勢(shì)；四是把握好信貸產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)財(cái)政資金相結(jié)合的趨勢(shì)；五是把握好《物權(quán)法》等相關(guān)法律的實(shí)施機(jī)遇，積極推進(jìn)金融業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率和水平。在信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，探索以股權(quán)、倉(cāng)單、應(yīng)收賬款、商標(biāo)品牌、林權(quán)、專利權(quán)等有效物權(quán)作擔(dān)保抵押的信貸方式。在信貸管理制度上，將現(xiàn)行的信貸責(zé)任終生追究制度調(diào)整為責(zé)任追究與業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)并重的激勵(lì)約束雙向機(jī)制。

發(fā)揮合力作用，建立健全產(chǎn)業(yè)、財(cái)政、金融政策聯(lián)動(dòng)機(jī)制。相關(guān)部門要采取確實(shí)可行的措施，對(duì)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)稅費(fèi)政策要優(yōu)惠，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)業(yè)投入積極性。財(cái)政支農(nóng)資金與信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)整合，提高財(cái)政資金使用效益，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。政策性金融要用好財(cái)政補(bǔ)貼政策，支持和引導(dǎo)各類信貸資金投向“三農(nóng)”領(lǐng)域，以支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。運(yùn)用存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、靈活的利率政策等多種貨幣政策工具，引導(dǎo)并逐步改善農(nóng)村金融資源配置。

篇(3)

1 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的興起

“互聯(lián)網(wǎng)+”將大幅推動(dòng)了智慧農(nóng)業(yè)的進(jìn)程，帶給了農(nóng)業(yè)智能化的浪潮，農(nóng)業(yè)智能化是以電腦、手機(jī)等智能終端為接入點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)信息技術(shù)的綜合集成，集感知、傳輸、控制、作業(yè)為一體，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，節(jié)省了人力成本，提高了農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)控制能力，增強(qiáng)了自然風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)防范能力。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)快速興起的電子商務(wù)行業(yè)給農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷提供了新的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓農(nóng)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)從“田間”到“餐桌”的全程透明化，目前，我國(guó)涉農(nóng)電子商務(wù)平臺(tái)已超3萬(wàn)家[1]。以阿里巴巴平臺(tái)為例，已有24個(gè)省市31個(gè)地縣在阿里平臺(tái)設(shè)立了“特設(shè)館”，在淘寶網(wǎng)正常經(jīng)營(yíng)的注冊(cè)地為鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村的網(wǎng)店更是達(dá)到163萬(wàn)家[2]。農(nóng)產(chǎn)品電商抓住機(jī)遇，整合各類資源，為網(wǎng)絡(luò)用戶提供了更多個(gè)性化、新鮮度高的農(nóng)產(chǎn)品。“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”提升了網(wǎng)民的農(nóng)業(yè)感知度，也帶動(dòng)提高了廣大農(nóng)民的科技信息素質(zhì)。

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”將重塑農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)有著全產(chǎn)業(yè)鏈中最為豐富的信息，借助互聯(lián)網(wǎng)，可以建立起以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，為全產(chǎn)業(yè)上下游提供金融的投融資、網(wǎng)上支付等服務(wù)；農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融將貫穿于農(nóng)資銷售和購(gòu)買、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過(guò)程、農(nóng)產(chǎn)品銷售過(guò)程的每個(gè)過(guò)程。[3]

綜上所述，目前的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”有3種發(fā)展模式：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深刻運(yùn)用的智能農(nóng)業(yè)模式；互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷綜合運(yùn)用的電商模式；互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)深度融合的產(chǎn)業(yè)鏈模式；而且這3種模式呈現(xiàn)梯次推進(jìn)的狀態(tài)。而在“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展過(guò)程中，金融業(yè)的助力護(hù)航功能尤為突出，農(nóng)業(yè)貸款、投資融資、在線支付等業(yè)務(wù)要深入“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展的細(xì)枝末節(jié)。

2 農(nóng)村的“金融排斥”對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展的阻礙

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，卻出現(xiàn)了生產(chǎn)成本的投入加大，推動(dòng)了生產(chǎn)資金的需求增加，使得金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)尚不能完全滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求。農(nóng)村存在的“金融排斥”不利于“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展。目前，我國(guó)農(nóng)村的金融排斥主要表現(xiàn)在：

2.1 大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)金融成本較高

目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨用戶分散，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置成本較高，收益較低的問(wèn)題。同時(shí)，各種地理、文化、用戶數(shù)量、用戶習(xí)慣等問(wèn)題導(dǎo)致了借貸之間的風(fēng)險(xiǎn)，種種困難勢(shì)必抑制金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的積極性，進(jìn)而產(chǎn)生金融排斥。而互聯(lián)網(wǎng)+的興起，使得網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)行，影響了傳統(tǒng)銀行的利差收入。

2.2 金融服務(wù)供給模式較為單一

從實(shí)踐情況來(lái)看，農(nóng)村金融市場(chǎng)在制度安排、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程等方面存在不同程度的不足，服務(wù)水平、服務(wù)能力和社會(huì)滿意度較低。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體呈現(xiàn)多樣性，對(duì)金融的需求也存在差異化，部分金融機(jī)構(gòu)未對(duì)客戶、市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，推出的服務(wù)僅停留在統(tǒng)一制訂產(chǎn)品、統(tǒng)一授權(quán)、統(tǒng)一銷售的層面，未結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求采取不同營(yíng)銷措施或貸款優(yōu)惠政策。金融服務(wù)的覆蓋面和便利度不足，不利于推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2.3 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”面臨的巨大金融風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村文化和環(huán)境的特殊性決定了“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”下金融創(chuàng)新具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特征。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)在民間融資的成長(zhǎng)和壯大，擴(kuò)大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的傳遞和蔓延；“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”金融服務(wù)的靈活性也增加了金融市場(chǎng)的易變性，并使金融風(fēng)險(xiǎn)更為集中和隱蔽，也增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)的破壞力；農(nóng)村金融質(zhì)押面臨的特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。這包括由于信息不對(duì)稱和農(nóng)產(chǎn)品的同質(zhì)性、季節(jié)性、自然災(zāi)害等不可抗力導(dǎo)致的還款能力不足導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于農(nóng)村征信系統(tǒng)信息不完善，信用環(huán)境較差，無(wú)法有效約束借款人的還款意愿，加之農(nóng)民信用意識(shí)不強(qiáng)、不愿理性還款而引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

3 多種金融服務(wù)相結(jié)合有效解決農(nóng)村的“金融排斥”

在“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”時(shí)代，克服農(nóng)村的金融排斥，可供選擇的基本途徑有2條：增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的密度，開展“村村通”服務(wù)；發(fā)展無(wú)分支網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)克服金融服務(wù)的空間障礙，如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、POS機(jī)、ATM機(jī)、銀行等。以下是目前較為有效的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式。

3.1 便捷的信息推送方式對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的作用

近年來(lái)盛京銀行通過(guò)手機(jī)銀行、短信平臺(tái)、電視銀行等業(yè)務(wù)的開展，對(duì)于緩解農(nóng)村地理金融排斥、擴(kuò)大金融普惠程度展現(xiàn)了重要作用。

3.1.1 手機(jī)銀行

手機(jī)銀行是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱。使用手機(jī)銀行，客戶可以隨時(shí)自助完成賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、公共事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、理財(cái)購(gòu)買等交易。盛京銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)為農(nóng)村用戶提供了7×24小時(shí)全天候的服務(wù)，只要攜帶互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)，無(wú)論何時(shí)何地均可輕松管理賬戶、打理財(cái)務(wù)、繳納費(fèi)用。[4]。

3.1.2 短信平臺(tái)

短信平臺(tái)是銀行利用通訊和網(wǎng)絡(luò)通道向客戶發(fā)送電子信息的信息轉(zhuǎn)發(fā)平臺(tái)，盛京銀行的短信平臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了反應(yīng)快、精確性高、蔓延速度快、靈活性好等特點(diǎn)。短信的傳播可實(shí)現(xiàn)任意地點(diǎn)即時(shí)接發(fā)消息，直達(dá)接收者手機(jī)，強(qiáng)制性閱讀，時(shí)效性強(qiáng)，可一對(duì)多發(fā)送，閱讀率高。接收者更可信息隨身保存，隨時(shí)咨詢，可反復(fù)閱讀，并可轉(zhuǎn)發(fā)給他人。

3.1.3 電視銀行

目前，農(nóng)村電視普及率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于廣播、報(bào)紙等其他信息發(fā)送方式，電視銀行就是通過(guò)雙向數(shù)字電視網(wǎng)絡(luò)為電視用戶提供即時(shí)的一體化金融服務(wù)。使農(nóng)民在欣賞電視節(jié)目的同時(shí)，足不出戶就可以享受公共事業(yè)繳費(fèi)、銀行資金轉(zhuǎn)賬等基本金融服務(wù)。

3.2 農(nóng)村移動(dòng)支付“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的作用

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展，使得農(nóng)民對(duì)支付、結(jié)算基本層次的金融服務(wù)需求將不斷增強(qiáng)。銀行通過(guò)推廣安裝客戶端軟件，為農(nóng)村用戶提供基本層次的金融服務(wù)，同時(shí)也為信用度良好的高端用戶提供多元化、高附加值的金融服務(wù)（如信貸、租賃、票據(jù)、理財(cái)、保險(xiǎn)等）。盛京銀行電子商務(wù)支付平臺(tái)為農(nóng)村商戶及支付客戶提供電子渠道資金支付結(jié)算服務(wù)，支付渠道覆蓋互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電話以及數(shù)字電視等各個(gè)電子渠道。商戶涉及客票、第三方支付、農(nóng)副產(chǎn)品交易市場(chǎng)等多個(gè)領(lǐng)域。

3.3 農(nóng)村特色化理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的作用

盛京銀行自2009年創(chuàng)新推出紅玫瑰系列理財(cái)產(chǎn)品，目前已涵蓋債券及貨幣市場(chǎng)工具系列、智贏系列以及穩(wěn)盈系列。面向客戶群已包含普通客戶、高凈值客戶、私人銀行客戶、企業(yè)客戶、同業(yè)客戶等，運(yùn)行至今以其品種豐富、渠道便捷、手續(xù)簡(jiǎn)便、及時(shí)到賬、運(yùn)行穩(wěn)定、定制服務(wù)等特點(diǎn)贏得客戶的口碑與市場(chǎng)的認(rèn)可。針對(duì)農(nóng)業(yè)用戶，盛京銀行將金融理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)就可以分別設(shè)計(jì)成1萬(wàn)～3萬(wàn)元、3萬(wàn)～5萬(wàn)元、5萬(wàn)～10萬(wàn)元、10萬(wàn)～20萬(wàn)元、20萬(wàn)元以上等不同的產(chǎn)品類型，不同類型的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同的收益率、資金周期等，讓農(nóng)村居民也享受到投資理財(cái)?shù)臉啡ぁ?/p>

3.4 網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的作用

P2P網(wǎng)貸是指?jìng)€(gè)體與個(gè)體間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)問(wèn)信息交互和資金借貸的過(guò)程。P2P網(wǎng)上貸款平臺(tái)作為金融中介的替代模式，可以在填補(bǔ)金融普惠缺口方面扮演重要角色，低收人人群通過(guò)采用網(wǎng)上借貸平臺(tái)技術(shù)進(jìn)行企業(yè)融資，可以增進(jìn)金融普惠。

截至2014年6月，全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為1263家，主要分布在東部沿海民間借貸發(fā)達(dá)的地區(qū)，全國(guó)除西藏?zé)o平臺(tái)外，每個(gè)省份都有P2P平臺(tái)[5]。盛京銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)施了零轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)政策，實(shí)現(xiàn)了針對(duì)各個(gè)P2P平臺(tái)的自由轉(zhuǎn)賬，積極輔助農(nóng)村用戶參與P2P的網(wǎng)貸活動(dòng)。

3.5 眾籌融資平臺(tái)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”作用

眾籌可以解釋為為大眾籌資或群眾籌資，是指以團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)的形式，向互聯(lián)網(wǎng)用戶募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌的基本規(guī)則有3個(gè)：每個(gè)項(xiàng)目設(shè)定籌資目標(biāo)和籌資天數(shù)；在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，達(dá)到目標(biāo)金額即成功，發(fā)起人即可獲得資金支持；在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，未達(dá)到目標(biāo)金額時(shí)，項(xiàng)目籌資失敗，已獲資金需全部退還支持者；眾籌有回報(bào)，所有支持者一定要設(shè)有相應(yīng)的回報(bào)，同時(shí)，眾籌的管理平臺(tái)會(huì)從募資成功的項(xiàng)目中抽取一定比例的服務(wù)費(fèi)用。

通常來(lái)講，農(nóng)業(yè)眾籌的做法是，農(nóng)場(chǎng)（農(nóng)村合作社）作為項(xiàng)目的發(fā)起方，在眾籌網(wǎng)站止發(fā)起一個(gè)項(xiàng)目，大家先眾籌資金，然后農(nóng)場(chǎng)根據(jù)需求進(jìn)行種梢，等農(nóng)產(chǎn)品成熟了，再進(jìn)行配送，直接送到用戶的手中，即形成了農(nóng)產(chǎn)品的預(yù)售。目前尚未有銀行參與此類服務(wù)，但以傳統(tǒng)期貨市場(chǎng)的理念，我國(guó)的銀行業(yè)可以在農(nóng)業(yè)眾籌服務(wù)中拓展自營(yíng)交易、經(jīng)紀(jì)交易等業(yè)務(wù)。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】縣域金融 問(wèn)題 重慶

一、重慶縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.縣域金融體系逐步完善

隨著重慶經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，縣域金融在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益增強(qiáng)，基本形成國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)相結(jié)合，村鎮(zhèn)銀行、證券、保險(xiǎn)、小額貸款企業(yè)等為補(bǔ)充的共同發(fā)展的金融服務(wù)體系。并且各類金融機(jī)構(gòu)的存貸款規(guī)模大幅提高。

2.縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)和中小微企業(yè)的金融服務(wù)不斷增強(qiáng)

縣域金融機(jī)構(gòu)用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金穩(wěn)定增加，貸款投向更加偏向于農(nóng)村和中小微企業(yè)，且總量在不斷增加。截止2016年末，全市涉農(nóng)貸款余額4677億元，同比增長(zhǎng)6.9%；小微企業(yè)貸款余額5659.7億元，同比增長(zhǎng)10.5%，小微企業(yè)貸款戶數(shù)22.3萬(wàn)戶，同期增加4429戶

3.縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的信息化水平進(jìn)一步提升

網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，降低了縣域金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，拓寬了金融產(chǎn)品營(yíng)銷渠道，增強(qiáng)了與金融服務(wù)需求者之間的有效溝通，快速推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理方式變革的同時(shí)增強(qiáng)了縣域金融機(jī)構(gòu)的盈利水平。

二、重慶縣域金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村金融供需不均衡，資金外流嚴(yán)重

一方面，農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)中的存款大于貸款，且存貸差距較大；同時(shí)縣級(jí)商業(yè)銀行利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)吸收大量農(nóng)村儲(chǔ)戶資金，但出于經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略需求不斷縮減信貸業(yè)務(wù)。另一方面，部分資金經(jīng)縣域金融機(jī)構(gòu)拆借、購(gòu)買金融產(chǎn)品、向城鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)客戶貸款而流出農(nóng)村，造成農(nóng)村現(xiàn)代資金供給不足。

2.金融生態(tài)環(huán)境不佳，潛在金融風(fēng)險(xiǎn)加大

一是農(nóng)業(yè)保障體系不健全，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，就會(huì)導(dǎo)致信貸資金無(wú)法回收。二是縣域信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展速度緩慢、擔(dān)保能力較弱。只有少數(shù)優(yōu)質(zhì)的縣域企業(yè)可以從銀行獲得貸款。三是民間金融活躍但缺乏相關(guān)制度進(jìn)行規(guī)范，成為金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。四是縣域房地產(chǎn)市場(chǎng)的興起帶動(dòng)大量信貸資金流入，帶給金融機(jī)構(gòu)較高收益的同時(shí)也威脅金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的安全。

3.金融業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)不平衡

近幾年，重慶縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但融資方式也仍以銀行貸款為主，融資結(jié)構(gòu)不平衡，社會(huì)融資模式單一?？h域居民接受多元化投資及風(fēng)險(xiǎn)分散的投資意識(shí)不足，理財(cái)依賴銀行系統(tǒng)，縣域保險(xiǎn)和證券行業(yè)發(fā)展遲緩。同時(shí)會(huì)計(jì)、法律、評(píng)估等于金融業(yè)務(wù)密切相關(guān)的中介服務(wù)體系薄弱，業(yè)務(wù)水平尚待提高。

4.縣域金融機(jī)構(gòu)盈利能力受利率市場(chǎng)化水平提高的沖擊

縣域金融機(jī)構(gòu)信貸資金利率一直處于較高水平，隨著利率市場(chǎng)化的不斷提高，農(nóng)戶土地和產(chǎn)權(quán)的明確，村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入，信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度將不斷提高。對(duì)當(dāng)前執(zhí)行較高利率和定價(jià)能力不高的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)必然會(huì)造成沖擊。

三、促進(jìn)重慶縣域金融發(fā)展的對(duì)策思考

1.發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的主導(dǎo)作用

重慶縣域金融的發(fā)展，必須充分發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的作用。在維護(hù)縣域金融市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)的條件下，引進(jìn)并扶持有實(shí)力有能力的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入縣域，打破原有國(guó)有商業(yè)銀行壟斷地位，引導(dǎo)民間資金合法合理流動(dòng)。通過(guò)銀企對(duì)接等方式引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將吸收的存款更多地用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)建良好的金融運(yùn)行環(huán)境

一是盡快建立和完善農(nóng)戶和中小微企業(yè)貸款擔(dān)保體系，以緩解縣域農(nóng)戶和中小微企業(yè)融資難、擔(dān)保難的壓力；盡快建立和完善農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)機(jī)制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)保險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和損失。二是改善融資模式，積極發(fā)展直接融資，支持企業(yè)進(jìn)入三板和四板資本市場(chǎng)融資；支持企業(yè)在銀行間市場(chǎng)發(fā)行債券融資。三是建立和完善規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)，加大對(duì)非法民間借貸的打擊力度，搭建民間融資合法平臺(tái)，維持正常進(jìn)入秩序。四是培育和引進(jìn)會(huì)計(jì)審計(jì)、法律服務(wù)、資產(chǎn)評(píng)估、投資咨詢、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，形成功能完善的金融中介服務(wù)體系。

3.發(fā)展多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，牢筑普惠金融理念

重慶縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)結(jié)合重慶縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，結(jié)合農(nóng)合和中小微企業(yè)的資金需求特點(diǎn)和信貸需求，在風(fēng)險(xiǎn)可控、有法可依的情況下拓寬抵押擔(dān)保范圍，推廣票據(jù)貼現(xiàn)、土地使用收益?、佩住房矙?quán)、林權(quán)等新型金融產(chǎn)品；開展投資銀行業(yè)務(wù)，建立股權(quán)投資基金，為中小企業(yè)發(fā)行企業(yè)集合債、集合票據(jù)等新型債務(wù)融資工具提供中介服務(wù)；證券公司在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，為符合上市要求的中小企業(yè)提供直接融資服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展壯大。

參考文獻(xiàn)：

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[2]王兆華.基于體系重構(gòu)的陜西省縣域金融發(fā)展問(wèn)題研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué)，2013.

篇(5)

一、對(duì)香港金融業(yè)的粗淺認(rèn)識(shí)

香港是全球最大的金融中心之一，名副其實(shí)的國(guó)際金融中心，在那里設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)目排在全球前列。其中有68家銀行為全球100家大型銀行設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)。香港銀行業(yè)實(shí)行存款機(jī)構(gòu)三級(jí)制，分別為持牌銀行、有限制牌照銀行和接受存款公司，全部統(tǒng)稱為認(rèn)可機(jī)構(gòu)。截至12月，香港有145家持牌銀行、27家有限制牌照銀行和28家接受存款公司。這200家認(rèn)可機(jī)構(gòu)合共經(jīng)營(yíng)1387家本地分行，組成了龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至12月，各家銀行及接受存款公司所持有的海外資產(chǎn)總值高達(dá)22990億美元。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)是香港銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的一大特點(diǎn)。香港是名副其實(shí)的自由港，金融市場(chǎng)成熟發(fā)達(dá)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)理念日漸普遍。同時(shí)，銀行存貸款利率完全自由化，銀行便可利用利率的杠桿作用組織更多的資金投放到其他投資領(lǐng)域。加之，中間業(yè)務(wù)又具有風(fēng)險(xiǎn)小回報(bào)率高的特點(diǎn)。因此，香港銀行均十分重視中間業(yè)務(wù)的開展，除通過(guò)傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)獲取收益外，還通過(guò)購(gòu)買股票、債券、基金或保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)方式獲取十分可觀的收益。以中銀(香港)銀行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)為例，據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì):截止12月末中銀(香港)銀行實(shí)現(xiàn)總營(yíng)業(yè)收入82.11億港元。其中凈利息收入59.49億港元，凈服務(wù)費(fèi)收入20.32億港元，凈交易性收入1.86億港元，其他營(yíng)業(yè)收入0.44億港元。中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的27.5%。中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比例之大，充分彰顯了香港金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

香港銀行業(yè)具有豐富的金融產(chǎn)品和較強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。香港實(shí)行的是完全意義上的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，金融業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。加之，香港金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)聯(lián)系緊密，銀行業(yè)間新產(chǎn)品的傳導(dǎo)速度十分迅速。因此，銀行業(yè)必須具備較強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，才能滿足不同客戶群對(duì)不同金融產(chǎn)品的需要。只有通過(guò)產(chǎn)品多元化，為客戶提供全方位的服務(wù)，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。香港銀行業(yè)目前的金融產(chǎn)品大致有:

(一)工商信貸服務(wù)方面的金融產(chǎn)品有:項(xiàng)目及銀團(tuán)貸款、機(jī)器及設(shè)備貸款、工商物業(yè)按揭貸款、中小企業(yè)貸款保證計(jì)劃、特色信貸保證計(jì)劃、分期貸款、循環(huán)貸款等產(chǎn)品。

(二)貿(mào)易融資及服務(wù)方面的金融產(chǎn)品有:開立信用證、開立背對(duì)背信用證、進(jìn)口托收單據(jù)處理、進(jìn)口融資、信用證通知、信用證轉(zhuǎn)讓、出口融資等產(chǎn)品。

(三)戶口及現(xiàn)金管理服務(wù)方面的金融產(chǎn)品有:一般賬戶服務(wù)、現(xiàn)金及支票收款服務(wù)、發(fā)工資及自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)、繳付賬單服務(wù)、匯款服務(wù)、卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品(商務(wù)卡、采購(gòu)卡、八達(dá)通、信用卡等)、網(wǎng)上理財(cái)、環(huán)球電子財(cái)資服務(wù)等產(chǎn)品。

(四)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)方面的金融產(chǎn)品有:業(yè)務(wù)保障、商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貿(mào)易保障、員工保障、壽險(xiǎn)保障、個(gè)案分享等金融產(chǎn)品。

(五)雇員服務(wù)方面的金融產(chǎn)品有:強(qiáng)積金計(jì)劃、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)計(jì)劃、團(tuán)體門診醫(yī)療計(jì)劃、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬支薪服務(wù)等金融產(chǎn)品。

(六)投資服務(wù)方面的金融產(chǎn)品有:債券投資、外匯投資、證券投資、基金投資、貴金屬/商品投資、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品投資等金融產(chǎn)品。

(七)為大企業(yè)而設(shè)的專項(xiàng)服務(wù)方面的金融產(chǎn)品有:財(cái)務(wù)顧問(wèn)及咨詢服務(wù)、債務(wù)、證券、衍生工具業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品。

香港銀行業(yè)的金融產(chǎn)品真可謂品種繁多，琳瑯滿目。這充分反映了香港銀行業(yè)為滿足客戶需求，善于開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力。

建立以顧客為中心的服務(wù)文化，是香港銀行業(yè)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地的一大法寶。香港銀行業(yè)非常重視客戶的滿意度，真正把“顧客是上帝”的服務(wù)理念融入到了全體銀行員工的血液中。實(shí)現(xiàn)了以服務(wù)老板為中心的舊式服務(wù)文化向以顧客為中心的新式服務(wù)文化的根本轉(zhuǎn)變。在實(shí)際工作中，將員工的大部分特長(zhǎng)和精力集中投向?yàn)轭櫩头?wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品，端正服務(wù)態(tài)度，提高工作效率上。教育員工樹立“服務(wù)老板最有益的方法就是拿出最好的態(tài)度服務(wù)顧客”的觀念。倡導(dǎo)“萬(wàn)事以客為先;顧客滿意就有生意;你解決顧客的困難，顧客就會(huì)解決你的困難”的價(jià)值觀。在此基礎(chǔ)上長(zhǎng)期堅(jiān)持建立以顧客為中心的服務(wù)文化。以香港恒生銀行為例:恒生銀行的經(jīng)營(yíng)方針是長(zhǎng)期堅(jiān)定不移地以推行優(yōu)良服務(wù)態(tài)度為重點(diǎn)的服務(wù)文化。它建立以顧客為中心的服務(wù)文化經(jīng)歷了三個(gè)階段:第一階段為提出建立服務(wù)文化階段。步驟有:喚起中層以上人員的重視;喚起第一線員工的重視;編寫品德修養(yǎng)的書籍，供員工閱讀，增強(qiáng)員工的歸屬感。第二階段為推行階段。步驟有:不定期巡查;重視客戶的投訴;每天早上利用廣播教育員工;拍制培訓(xùn)電影;老板經(jīng)常親自巡查各支行;老板親自批閱有關(guān)改善服務(wù)的建議和對(duì)表現(xiàn)欠佳的行為做出處理批示。第三階段為延伸及鞏固階段。恒生銀行以此三個(gè)階段打造以顧客為中心的服務(wù)文化，并持之以恒的一直堅(jiān)持至今。由于創(chuàng)造了屬于自己的特色服務(wù)文化，恒生銀行在顧客的心目中保持了友善親切的形象 ，進(jìn)而贏得了顧客的青睞，業(yè)務(wù)發(fā)展如日中天，在與同行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中始終處于不敗之地。

二、得到的啟示

通過(guò)這次赴香港學(xué)習(xí)培訓(xùn)，開闊了視野，激活了思維。雖然我們面臨的環(huán)境與香港不同，但是，香港銀行業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和運(yùn)行機(jī)制卻實(shí)在值得我們借鑒。經(jīng)過(guò)這次學(xué)習(xí)培訓(xùn)，使我對(duì)農(nóng)發(fā)行今后的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)理念有了一些不成熟的思考:

(一)農(nóng)發(fā)行應(yīng)堅(jiān)持“一體兩翼”發(fā)展戰(zhàn)略不動(dòng)搖。按照國(guó)務(wù)院第57次常委會(huì)議精神，農(nóng)發(fā)行總行制定了“一體兩翼”的發(fā)展戰(zhàn)略。通過(guò)這幾年的實(shí)踐，基本實(shí)現(xiàn)了“固體強(qiáng)翼”的目標(biāo)。即傳統(tǒng)業(yè)務(wù)得到鞏固(固體)，較好地解決了糧食收購(gòu)不給農(nóng)民打白條的問(wèn)題，有效的遏制了收購(gòu)資金被大面積擠占挪用的局面，保證了國(guó)家糧食安全。商業(yè)性業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展(強(qiáng)翼)，尤其是商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了又好又快的發(fā)展。然而，兩翼中的中間業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。以石柱支行為例:石柱支行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入130955元，僅占總收入1878萬(wàn)元的0.69%，出現(xiàn)了一強(qiáng)一弱的局面。究其原因:一是員工對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)模糊;二是上級(jí)行制定考核辦法時(shí)對(duì)中間業(yè)務(wù)的考核權(quán)數(shù)太小，客觀上造成了基層行不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展;三是中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品品種不多，致使發(fā)展的空間不大。從以上分析不難看出，農(nóng)發(fā)行要實(shí)現(xiàn)“一體兩翼”的發(fā)展戰(zhàn)略，必須在抓好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的同時(shí)狠抓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高中間業(yè)務(wù)收入占業(yè)務(wù)總收入的比重，只有這樣才能真正實(shí)現(xiàn)“固體強(qiáng)翼”的目標(biāo)。要教育全體員工強(qiáng)化對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，制定科學(xué)的考核辦法推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，盡可能多的開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種，拓寬發(fā)展空間?！耙惑w兩翼”與“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”有異曲同工之妙，“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”是當(dāng)今國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，農(nóng)發(fā)行總行制定的“一體兩翼”的發(fā)展戰(zhàn)略完全順應(yīng)了這一發(fā)展趨勢(shì)，我們必須始終如一地堅(jiān)持下去不能動(dòng)搖。

(二)農(nóng)發(fā)行應(yīng)增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，為“三農(nóng)”提供豐富的金融

產(chǎn)品。創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，一個(gè)企業(yè)如果沒有創(chuàng)新，將在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。農(nóng)發(fā)行作為國(guó)家政策性銀行，其業(yè)務(wù)范圍受到國(guó)務(wù)院的嚴(yán)格界定，其創(chuàng)新能力受到了一定程度的制約，客觀上造成了創(chuàng)新能力不強(qiáng)，金融產(chǎn)品品種單一的局面，一定程度上制約了農(nóng)發(fā)行的發(fā)展。但是，政策性銀行也是銀行，必須按照銀行的一般規(guī)律辦事。如果沒有自主創(chuàng)新能力，沒有豐富的金融產(chǎn)品供顧客選擇，必將成為激烈競(jìng)爭(zhēng)的犧牲品。怎樣才能把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建成建設(shè)新農(nóng)村的銀行，充分發(fā)揮其在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用呢?提高自主創(chuàng)新能力，豐富金融產(chǎn)品，將是實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用的一個(gè)非常重要的途徑。我們要悉心研究如何做好“三農(nóng)”這篇大文章，在廣闊的天地里去開發(fā)創(chuàng)新更多適合“三農(nóng)”需要的金融產(chǎn)品，真正使農(nóng)發(fā)行成為名副其實(shí)的建設(shè)新農(nóng)村的銀行。

(三)農(nóng)發(fā)行應(yīng)打造以顧客為中心的服務(wù)文化。農(nóng)發(fā)行成立的時(shí)間不長(zhǎng)，加之受行政色彩的影響，其經(jīng)營(yíng)理念，服務(wù)手段，員工的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)較其他商業(yè)銀行相比都存在很大的差距。我們拿什么優(yōu)勢(shì)去與同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)?唯有以顧客為中心的服務(wù)文化是致勝的法寶。打造以顧客為中心的服務(wù)文化，核心是顧客，貴在持之以恒，本人以為應(yīng)從以下四個(gè)方面建立以顧客為中心的服務(wù)文化:

1、強(qiáng)化全體員工對(duì)農(nóng)發(fā)行至誠(chéng)服務(wù)，有效發(fā)展，以人為本，構(gòu)建和諧的核心理念的認(rèn)識(shí)，使每個(gè)員工對(duì)核心理念熟記于心，用這一核心理念來(lái)增強(qiáng)員工的歸屬感。

2、教育員工牢固樹立“顧客是上帝”、“顧客是我們的衣食父母”的服務(wù)理念，將這種服務(wù)理念融化到每個(gè)員工的血液里。

篇(6)

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融; 農(nóng)民合作社; 資金互助

中圖分類號(hào)：F275.1;F321.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1004-5937（2014）35-0041-05

2006年以來(lái)，資金互助業(yè)務(wù)以多種形式在我國(guó)各地蓬勃發(fā)展（筆者重點(diǎn)研究基于農(nóng)民合作社內(nèi)部的資金互助問(wèn)題），資金規(guī)模從幾萬(wàn)到上億元不等，資金互助已成為我國(guó)農(nóng)村重要的資金融通方式之一。

雖然農(nóng)業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展過(guò)程中資金短缺問(wèn)題為資金互助提供了現(xiàn)實(shí)需求，國(guó)有資本在農(nóng)村的缺位及農(nóng)民生活水平的不斷提高為資金互助提供了生存的土壤，政策與政府財(cái)政的大力支持又為資金互助提供了快速增長(zhǎng)的動(dòng)力，但是在全世界范圍內(nèi)，我國(guó)資金互助仍然處于發(fā)展的初級(jí)階段，發(fā)展迅猛的同時(shí)出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題。江蘇省連云港、鹽城等地發(fā)生了農(nóng)村資金互助組織負(fù)責(zé)人關(guān)門“跑路”和資金遭遇擠兌的事件，這些事件帶來(lái)的惡劣影響雖然并沒有蔓延到全國(guó)范圍，但其也在一定程度上暴露了資金互助組織普遍存在的一些問(wèn)題，如法律法規(guī)極度匱乏，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施等。

筆者主要通過(guò)實(shí)地調(diào)查與問(wèn)卷調(diào)查相結(jié)合，并輔之以典型案例研究的方法，分析我國(guó)資金互助現(xiàn)階段發(fā)展的特征，剖析問(wèn)題的根源，并提出建議，旨在規(guī)范資金互助的運(yùn)行，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村金融改革。

一、農(nóng)民合作社資金互助的發(fā)展特征

筆者主要針對(duì)北京市、河南省、河北省、黑龍江省、湖南省五地的400余家農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷500份，收回有效問(wèn)卷494份。據(jù)此分析農(nóng)民合作社資金互助的發(fā)展特征如下：

（一）資金互助現(xiàn)實(shí)需求強(qiáng)盛

資金互助的產(chǎn)生源自農(nóng)村資金短缺問(wèn)題的日益凸顯，資金現(xiàn)實(shí)需求強(qiáng)盛。

在我國(guó)農(nóng)村，資金的短缺是制約“三農(nóng)”發(fā)展的重要因素，而通過(guò)對(duì)調(diào)研數(shù)據(jù)分析可知，被調(diào)查的農(nóng)民專業(yè)合作社全部遇到過(guò)資金問(wèn)題，而且資金缺口較大，但是在遇到資金問(wèn)題的時(shí)候，從銀行等正規(guī)渠道進(jìn)行貸款難度較大，而社員之間開展資金互助是最簡(jiǎn)便的解決方式。

如表1所示，在農(nóng)民專業(yè)合作社中，通過(guò)向朋友借款解決資金問(wèn)題的有48人，占總?cè)藬?shù)的9.7%;通過(guò)個(gè)人抵押貸款解決資金問(wèn)題的為109人，占總?cè)藬?shù)的22.1%;通過(guò)農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部社員籌資解決資金問(wèn)題的為337人，占總?cè)藬?shù)的68.2%。

（二）資金互助規(guī)模不斷擴(kuò)大

我國(guó)資金互助組織在注冊(cè)資本、存款余額、借款余額、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債規(guī)模以及所有者權(quán)益規(guī)模等方面呈現(xiàn)出逐漸擴(kuò)大的趨勢(shì)。

調(diào)查結(jié)果顯示：資金互助組織注冊(cè)資本從最開始的10.18萬(wàn)元上升至1 000萬(wàn)元;存款余額也從2007年的1 475萬(wàn)元，逐年增長(zhǎng)，到2011年達(dá)到了66 000萬(wàn)元，增長(zhǎng)了64 525萬(wàn)元，2011年是2007年的43.75倍;資金互助社的貸款余額從2007年的986萬(wàn)元，不斷增加，到2011年達(dá)到了44 000萬(wàn)元，增長(zhǎng)了43 014萬(wàn)元，2011年是2007年的43.62 倍;資產(chǎn)規(guī)模從2007年的2090萬(wàn)元，到2011年達(dá)到84 000萬(wàn)元，增長(zhǎng)了81 910萬(wàn)元，2011年是2007年資金總額的39.19倍;負(fù)債規(guī)模從2007年的1 511萬(wàn)元，增長(zhǎng)到2011年的68 000萬(wàn)元，4年間增長(zhǎng)了44 倍;所有者權(quán)益規(guī)模從2007年的580萬(wàn)元，到2011年達(dá)到了15 000萬(wàn)元，增長(zhǎng)了14 920萬(wàn)元。資金互助社注冊(cè)資本的連年增加從側(cè)面說(shuō)明了我國(guó)資金互助業(yè)務(wù)的快速發(fā)展趨勢(shì)。

（三）資金互助存在明顯的地域差異

由于我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及人文環(huán)境不同，資金互助業(yè)務(wù)存在明顯的地域差異。

1.資金互助認(rèn)識(shí)存在明顯的地域差異。在北京等地的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，基礎(chǔ)服務(wù)較為完善，當(dāng)?shù)卣稗r(nóng)民對(duì)于資金互助等有關(guān)資金的業(yè)務(wù)也有著較為理性的判斷。但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的偏遠(yuǎn)地區(qū)，尤其是山區(qū)，農(nóng)民對(duì)于資金互助的接受度低，理解也存在較大偏差，有些人甚至認(rèn)為資金互助與銀行存款性質(zhì)完全一樣。不僅如此，資金互助的規(guī)模、遇到資金問(wèn)題的解決方法也因地域不同而有所不同。

2.籌資方式存在明顯的地域差異。通過(guò)對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析，在北京，農(nóng)民專業(yè)合作社在資金短缺時(shí)大多選擇通過(guò)個(gè)人貸款解決資金缺口;而在河南及河北，農(nóng)民專業(yè)合作社全部采用向農(nóng)民專業(yè)合作社社員籌資的方式，也就是說(shuō)利用資金互助資金解決農(nóng)民專業(yè)合作社資金問(wèn)題。

3.資金互助規(guī)模存在明顯的地域差異。通過(guò)調(diào)查可知，北京的資金互助資金總額全部在10萬(wàn)元以下，而外省互助資金總額基本在10萬(wàn)至50萬(wàn)之間，甚至有些互助資金總額在100萬(wàn)元以上。

（四）從業(yè)人員對(duì)資金互助認(rèn)識(shí)不足

我國(guó)農(nóng)業(yè)從業(yè)人員對(duì)資金互助的認(rèn)識(shí)明顯不足。

由表2可知，在接受調(diào)查的已開展資金互助業(yè)務(wù)的合作社的494人中，有137人不知道資金互助的規(guī)范要求，占總調(diào)查人數(shù)的27.7%;有159人不知道資金互助業(yè)務(wù)的主管部門，占總?cè)藬?shù)的32.3%;有143人不知道農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門是哪里，占總?cè)藬?shù)的28.9%。

由圖1可知，被調(diào)查者中49%的人對(duì)資金互助認(rèn)識(shí)不清，或有偏差。

（五）資金互助發(fā)展畸形

資金互助業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中發(fā)生了“變形”，行業(yè)發(fā)展逐漸畸形。

1.存在打著農(nóng)民專業(yè)合作社的名號(hào)，暗地里施行資金互助社的運(yùn)營(yíng)方式。通過(guò)表3可以清楚地看到，在接受調(diào)查的494人中，有166人表示資金互助業(yè)務(wù)只是農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的次要業(yè)務(wù)，占總?cè)藬?shù)的33.6%;有多達(dá)328人表示資金互助業(yè)務(wù)是農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的主要業(yè)務(wù)，占總?cè)藬?shù)的66.4%。但是需要注意的是，接受調(diào)查的人沒有一個(gè)來(lái)自專門的資金互助社，也就是說(shuō)，我國(guó)普遍存在農(nóng)民組織掛農(nóng)業(yè)活動(dòng)之名，行金融活動(dòng)之實(shí)的現(xiàn)象。

2.資金互助業(yè)務(wù)背離初衷，淪為謀私利手段。資金互助的出現(xiàn)是源于農(nóng)民及農(nóng)民專業(yè)合作社對(duì)于解決資金短缺問(wèn)題的迫切愿望，但是如表4所示，有292人認(rèn)為資金互助的好處在于方便給農(nóng)民放貸，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的59.1%。只有167人認(rèn)為資金互助的好處在于可以迅速融資，解決農(nóng)民專業(yè)合作社資金問(wèn)題。由此可見，資金互助的宗旨已有所偏差。

（六）資金規(guī)模較小

通過(guò)對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)的分析可知，我國(guó)資金互助規(guī)模與農(nóng)民收入、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投資規(guī)模明顯不符，資金互助規(guī)模有待提高。

1.資金互助的資金規(guī)模增長(zhǎng)速度與農(nóng)民收入增長(zhǎng)速度明顯不符。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村居民家庭平均每人純收入為7 916.6元，較2011年的6 977.3元增長(zhǎng)939.3元，連續(xù)三年以近千元的增幅增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)到2015年年底，農(nóng)村居民家庭人均純收入將有望突破萬(wàn)元大關(guān)，這也就說(shuō)明了我國(guó)農(nóng)村居民有著強(qiáng)大的儲(chǔ)蓄能力。但是根據(jù)調(diào)查結(jié)果分析，資金互助的資金規(guī)模相對(duì)較小，與農(nóng)民收入增長(zhǎng)速度明顯不符。如表5，在接受調(diào)查的農(nóng)民專業(yè)合作社中，資金互助總金額基本在10萬(wàn)元以下或者10萬(wàn)到50萬(wàn)這兩個(gè)選項(xiàng)上，尤其以10萬(wàn)元以下的最多，為209人，占總?cè)藬?shù)的42.3%。而表6顯示，農(nóng)民專業(yè)合作社社員人數(shù)基本在100人以下，其數(shù)量為371人，占總調(diào)查人數(shù)的75.1%。按照100人集資10萬(wàn)元計(jì)算，平均每個(gè)人出資僅為1 000元，資金互助的資金規(guī)模還較小，還有很大的發(fā)展空間。

2.資金互助的資金供給與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投入需求供需不平衡。農(nóng)業(yè)對(duì)資金投入的需求龐大，尤其是家庭農(nóng)場(chǎng)等大規(guī)模種植基地，肥料費(fèi)、水費(fèi)、農(nóng)藥費(fèi)用都是必需的開支，所以大規(guī)模生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投入動(dòng)輒百萬(wàn)，甚至千萬(wàn)。但就目前的狀況來(lái)看，資金互助的規(guī)模相較需求明顯不足，在不借助企業(yè)投資的情況下，資金互助很難支撐起大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民專業(yè)合作社利用資金互助發(fā)展大規(guī)模農(nóng)業(yè)事業(yè)還存在一定的困難。調(diào)查顯示，我國(guó)冬季溫室蔬菜大棚價(jià)格從幾萬(wàn)到十幾萬(wàn)不等，如果計(jì)算上水費(fèi)、電費(fèi)、人工費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)用等，農(nóng)業(yè)投入數(shù)額相當(dāng)龐大。如此類比，10萬(wàn)元以內(nèi)的資金互助規(guī)模在農(nóng)業(yè)事業(yè)中，的確是杯水車薪，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決農(nóng)業(yè)發(fā)展中遇到的問(wèn)題。

二、農(nóng)民合作社資金互助的突出問(wèn)題

在我國(guó)資金互助發(fā)展迅速的同時(shí)，顯現(xiàn)出不少問(wèn)題，突出表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）法律條文不健全，監(jiān)管責(zé)任不明確

1.資金互助的主要形式――合作社內(nèi)部的資金互助活動(dòng)無(wú)法可依。銀監(jiān)會(huì)針對(duì)依法注冊(cè)的資金互助社，在2007年1月出臺(tái)了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，對(duì)農(nóng)民資金互助合作社有著嚴(yán)格的限定。但對(duì)依附于合作社內(nèi)部的資金互助活動(dòng)則沒有規(guī)定，致使合作社內(nèi)部資金互助活動(dòng)無(wú)法可依、無(wú)人監(jiān)管。而目前，資金互助的主要形式是合作社內(nèi)部開展的資金互助服務(wù)，雖執(zhí)行資金互助功能，但沒有明確的法律地位，有關(guān)的金融監(jiān)管問(wèn)題尚不明確。

正是由于法律的匱乏，政府行為準(zhǔn)則的缺失，導(dǎo)致了資金互助眾多內(nèi)部問(wèn)題的出現(xiàn)。甚至出現(xiàn)由于資金周轉(zhuǎn)不靈，理事長(zhǎng)“跑路”的現(xiàn)象。

2.相關(guān)部門職責(zé)不清，導(dǎo)致監(jiān)管空白。按照我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)，基本處于誰(shuí)登記誰(shuí)管理的制度中。農(nóng)民專業(yè)合作社的登記部門為工商部，而工商部無(wú)權(quán)管理資金問(wèn)題，其內(nèi)部的資金互助管理部門在理論上應(yīng)為銀監(jiān)會(huì)，但是銀監(jiān)會(huì)又無(wú)權(quán)管理農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部的事宜，出現(xiàn)了監(jiān)管空白，極易導(dǎo)致資金互助活動(dòng)不能健康發(fā)展。

（二）內(nèi)部制度不健全，資金互助服務(wù)“變形”

1.資金互助沒有體現(xiàn)互助宗旨，變?yōu)榧Y。調(diào)查發(fā)現(xiàn)不少農(nóng)民專業(yè)合作社利用農(nóng)民金融知識(shí)匱乏的情況，在開展資金互助業(yè)務(wù)時(shí)，聘請(qǐng)來(lái)自銀行或者保險(xiǎn)行業(yè)中轉(zhuǎn)崗的業(yè)務(wù)人員，這些業(yè)務(wù)人員的收入與吸納的資金量掛鉤，于是利用他們的業(yè)務(wù)特長(zhǎng)，應(yīng)用與金融機(jī)構(gòu)吸儲(chǔ)方法大體相同的方式，專門負(fù)責(zé)到各村鎮(zhèn)吸納農(nóng)民資金，于是導(dǎo)致資金互助業(yè)務(wù)變成集資業(yè)務(wù)。

2.互助資金被挪用現(xiàn)象普遍。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，利用資金互助業(yè)務(wù)吸收農(nóng)民資金非法對(duì)外投資的農(nóng)民專業(yè)合作社不在少數(shù)，尤其在能人、企業(yè)領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社中，該現(xiàn)象尤為嚴(yán)重。因?yàn)槟苋思捌髽I(yè)在當(dāng)?shù)乇旧碛幸欢ǖ穆曂?，農(nóng)民“放心”加入這樣的合作社。農(nóng)民只追求其利息，對(duì)于自己投放的資金去向并不關(guān)心，這就使農(nóng)民專業(yè)合作社的領(lǐng)辦者挪用互助資金成為可能。

2012年12月，江蘇省灌南縣四家農(nóng)民資金農(nóng)民專業(yè)合作社突然關(guān)閉，四家農(nóng)民專業(yè)合作社全部存在對(duì)外吸收、投資資金的非法情況，涉案金額高達(dá)1.1億元。

（三）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制缺失，互助資金風(fēng)險(xiǎn)大

1.風(fēng)險(xiǎn)控制弱化。在風(fēng)險(xiǎn)控制上，從調(diào)查情況看，農(nóng)民專業(yè)合作社有關(guān)內(nèi)部資金互助活動(dòng)的規(guī)章制度不健全，缺乏約束力，更缺乏風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制。有關(guān)財(cái)務(wù)制度、存貸利息、盈余分配標(biāo)準(zhǔn)和形式不統(tǒng)一。在操作程序上，很多地方采取打借條、按手印、進(jìn)行簡(jiǎn)單借貸償還記錄的方式。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，沒有法規(guī)依據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

2.監(jiān)管缺失。據(jù)調(diào)查，農(nóng)民專業(yè)合作社的組織機(jī)構(gòu)不夠完善，有些合作社理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)成員大多來(lái)自“小集體”。但是由于“小集體”擁有共同的利益目標(biāo)，機(jī)構(gòu)設(shè)置的實(shí)際作用微乎其微，內(nèi)部監(jiān)管主要依靠道德及自律，受個(gè)人控制概率較大，難免增加了風(fēng)險(xiǎn)。

（四）資金來(lái)源渠道狹窄，影響資金互助功能的發(fā)揮

1.調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民的互助資金主要來(lái)自內(nèi)部成員繳納的互助金，也有極少數(shù)合作社接受政府的專項(xiàng)扶持資金（政府以實(shí)物扶持為主，專項(xiàng)資金的撥付較少），來(lái)自其他組織和個(gè)人的資金幾乎為零。

2.貸款難。雖然一些地方的銀行已經(jīng)簡(jiǎn)化了農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款手續(xù)，但調(diào)查顯示農(nóng)民專業(yè)合作社向銀行貸款成功的案例很少，限制了互助金的規(guī)模，進(jìn)而影響了資金互助功能的發(fā)揮。

三、規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社資金互助的建議

（一）完善法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)督管理

1.完善法律法規(guī)。針對(duì)我國(guó)目前資金互助發(fā)展迅速的情況，急需出臺(tái)規(guī)定詳盡、貼近實(shí)際的法律，以引導(dǎo)資金互助的健康發(fā)展?？梢越梃b我國(guó)臺(tái)灣及法國(guó)的做法，充分調(diào)研，嚴(yán)肅立法過(guò)程。充分聽取農(nóng)民、農(nóng)業(yè)組織的意見，制定切實(shí)可行、貼近實(shí)際的法律、法規(guī)。

2.加強(qiáng)監(jiān)督管理。資金互助業(yè)務(wù)的監(jiān)管可分為外部監(jiān)管及內(nèi)部監(jiān)管兩部分。

外部監(jiān)管應(yīng)主要依靠現(xiàn)行法律法規(guī)與相關(guān)監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)運(yùn)作，包括上級(jí)機(jī)構(gòu)（上級(jí)合作社和合作聯(lián)社）監(jiān)管、外部（第三方審計(jì)）監(jiān)管和政府監(jiān)管。鑒于資金互助業(yè)務(wù)的特殊性，農(nóng)業(yè)部、工商局等多部委，應(yīng)對(duì)資金互助業(yè)務(wù)制定切合實(shí)際的詳細(xì)規(guī)定，必要時(shí)應(yīng)協(xié)同處理資金互助問(wèn)題。

內(nèi)部監(jiān)管則需要全體社員的共同努力。首先，切實(shí)加強(qiáng)社員尤其是資金互助成員的監(jiān)管意識(shí)和合作能力的培養(yǎng)。其次，發(fā)揮理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的監(jiān)管作用。為了杜絕“小集體”現(xiàn)象，可參照北京的做法，將區(qū)域內(nèi)理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)成員中農(nóng)民占比提高到一定比重之上，切實(shí)做到農(nóng)民的互助資金交由農(nóng)民自己管理。

（二）建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，控制資金風(fēng)險(xiǎn)

1.建立信用保障機(jī)制，控制壞賬風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)成功經(jīng)驗(yàn)，主要采取借款人信用測(cè)評(píng)、借款項(xiàng)目嚴(yán)格審批、成員間信用聯(lián)保、合作社代銷社員產(chǎn)品收入擔(dān)保等信用保障的有效措施。

2.嚴(yán)禁以存代股，控制擠兌風(fēng)險(xiǎn)。保障會(huì)員的資金安全，保證會(huì)員的存款可以隨時(shí)提現(xiàn)，控制擠兌風(fēng)潮，是資金互助組織的立身之本。最根本的做法就是嚴(yán)禁以存款充抵股金的做法，確保會(huì)員足額的入股資金，同時(shí)保證股金的穩(wěn)定性，以保障自有資金的穩(wěn)定性。借鑒國(guó)外合作社做法，規(guī)定社員可以自由退社，但不能自由退股。

3.健全管理制度，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)?？刂苾?nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要采取嚴(yán)格財(cái)務(wù)管理、借貸審批、資金撥轉(zhuǎn)、現(xiàn)金收支、銀賬核對(duì);互助金?？顚Ｓ茫?dú)立核算，嚴(yán)禁資金挪用;增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，管好用好互助資金;要健全民主管理。

（三）創(chuàng)新合作機(jī)制，拓寬資金融通渠道

1.建立“農(nóng)村金融+資金互助服務(wù)+農(nóng)戶”的信貸機(jī)制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將資金通過(guò)合作社內(nèi)部的資金互助組織貸給農(nóng)戶，或者直接貸給合作社內(nèi)部的資金互助組織，再由資金互助組織轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶，不僅拓寬了農(nóng)戶資金融通渠道，解決了“貸款難”，同時(shí)也解決了銀行“放款難”的問(wèn)題。

2.建立“政府監(jiān)管+農(nóng)村金融+資金互助服務(wù)”的合作模式，可借鑒德國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)驗(yàn)，讓政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)民合作社資金互助服務(wù)緊密合作，各司其職，政府做好監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)做好金融產(chǎn)品、農(nóng)民專業(yè)合作社將金融業(yè)務(wù)釋放出來(lái)專心履行為社員謀福的職責(zé)，三者相互扶持，最終使得資金互助回歸其初衷，更好地支撐農(nóng)業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社自身的發(fā)展。

（四）因地制宜，分層發(fā)展資金互助

我國(guó)幅員遼闊，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相差甚遠(yuǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r也不盡相同，資金互助的發(fā)展理應(yīng)按照當(dāng)?shù)氐木唧w情況而定。

1.我國(guó)東北三省地廣人稀，可以借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，在全省建立統(tǒng)一的資金互助領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，制定全省的統(tǒng)一發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，下設(shè)分支，在分支接受統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的前提下，充分尊重地方的自主發(fā)展權(quán)利，大膽創(chuàng)新，允許多種資金互助模式并存。

2.我國(guó)華北、華中、華南大部分地區(qū)（除個(gè)別貧困地區(qū)）可以借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，在原有的資金互助模式中引入風(fēng)險(xiǎn)保障體系，降低資金互助風(fēng)險(xiǎn)。在引入風(fēng)險(xiǎn)保障體系之初，對(duì)各地資金互助進(jìn)行有效評(píng)估，對(duì)于不適合引入風(fēng)險(xiǎn)保障體系的堅(jiān)決要求整改，甚至關(guān)停其資金互助業(yè)務(wù)。

3.對(duì)于西北（除個(gè)別經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高地區(qū)）等經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，不適于開展資金互助業(yè)務(wù)的地區(qū)，應(yīng)該堅(jiān)決制止資金互助的發(fā)展，不能為了政府業(yè)績(jī)而罔顧當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，盲目跟風(fēng)開展資金互助業(yè)務(wù)。

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篇(7)

金融支持柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)的必要性分析

金融支持柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開金融業(yè)的大力支持，2007年6月，全州貸款余額643608萬(wàn)元，較年初增加38059萬(wàn)元，增長(zhǎng)6.29%。2006年累計(jì)新增貸款332667萬(wàn)元，占當(dāng)年GDP的19.57%，2007年l―6月累計(jì)新增貸款164806萬(wàn)元，占當(dāng)年GDP的19.77%。金融支持呈現(xiàn)如下特點(diǎn)。

1．信貸資金重點(diǎn)投向鉀肥、堿、有色金屬、煤碳等優(yōu)勢(shì)資源，重點(diǎn)支持了以上行業(yè)的大中型企業(yè)，有效地支持了資源的綜合開發(fā)、有效配置和循環(huán)利用，促進(jìn)了四個(gè)工業(yè)園區(qū)的穩(wěn)步發(fā)展。從全州銀行信貸投放看，截至2007年6月末，鹽化工行業(yè)貸款占比達(dá)54.84%，無(wú)機(jī)堿行業(yè)貸款占比達(dá)11.96%，水電行業(yè)貸款占比達(dá)3.60%，有色金屬行業(yè)貸款占比達(dá)1.81%，煤炭行業(yè)貸款占比達(dá)5.44%。2007年6月末，以上行業(yè)為主的全州最大十家集團(tuán)企業(yè)貸款余額占全州貸款總額的70%以上。大量信貸資金的投放有效支持了青海堿業(yè)、中信國(guó)安等一批新建企業(yè)的開工建設(shè)，支持了青海鹽湖集團(tuán)等企業(yè)的項(xiàng)目開發(fā)、科技創(chuàng)新，有力地促進(jìn)了企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級(jí)，增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

2．不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改進(jìn)服務(wù)方式方法，為循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。一是針對(duì)大項(xiàng)目所需資金額大，建設(shè)期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，積極開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，2007年6月末，發(fā)放銀團(tuán)貸款112800萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款余額的17.53%；二是大力開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，票據(jù)貼現(xiàn)額達(dá)14391萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款余額的2.24%，較年初增長(zhǎng)了47.49個(gè)百分點(diǎn)，為州內(nèi)工業(yè)企業(yè)短期融資提供了方便；三是積極為一些資金實(shí)力雄厚的大中型企業(yè)開展銀行承兌匯票、保函、信用證等業(yè)務(wù)；四是針對(duì)農(nóng)村信用社服務(wù)手段落后的現(xiàn)狀，國(guó)有商業(yè)銀行利用自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，協(xié)助部分農(nóng)村信用社開通了企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并在國(guó)有商業(yè)銀行全部撤出的天峻縣構(gòu)筑網(wǎng)上“虛擬網(wǎng)點(diǎn)”，天峻縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社借助國(guó)有商業(yè)銀行強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為企業(yè)提供了方便、高效、快捷的服務(wù)。

3．積極支持中小企業(yè)，全面推進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在支持大中型企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，通過(guò)銀政、銀企座談會(huì)、柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)建設(shè)項(xiàng)目推介會(huì)等橋梁，積極培育小企業(yè)客戶群，大力開拓業(yè)務(wù)發(fā)展空間，增強(qiáng)發(fā)展后勁。2007年6月末，全州小企業(yè)貸款余額為69832萬(wàn)元，較年初增加5058萬(wàn)元，增長(zhǎng)7.81%。2007年柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目推介會(huì)上，5家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與18家企業(yè)簽定了7.81億元項(xiàng)目資金供應(yīng)協(xié)議。在銀行信貸資金的大力支持下，有效緩解了小企業(yè)資金緊張的局面，進(jìn)一步加快了柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)區(qū)的建設(shè)步伐。

柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然推動(dòng)金融發(fā)展

柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)區(qū)確立以來(lái)，柴達(dá)木經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量和效益持續(xù)提高，經(jīng)濟(jì)總量和實(shí)力明顯增強(qiáng)，2006年地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)170億元，位列青海八地區(qū)第二位僅次于省會(huì)西寧，GDP增速在全國(guó)三十個(gè)民族自治州位列第三位。各銀行在支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了自身的可持續(xù)發(fā)展。各項(xiàng)存貸款規(guī)模繼續(xù)增加，經(jīng)營(yíng)效益不斷提升，資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)能力不斷增強(qiáng)。2007年6月末，海西州各項(xiàng)存貸款余額分別較年初增加124888萬(wàn)元、38059萬(wàn)元。不良貸款為58805萬(wàn)元，較年初減少3644萬(wàn)元，不良率為9.14%，較年初下降1.17個(gè)百分點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)盈利11496萬(wàn)元，較同期增加6916萬(wàn)元。實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入1885萬(wàn)元，較同期增加1068萬(wàn)元。

金融支持柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)的制約因素分析

（一）缺乏健全的多元化金融支持體系。長(zhǎng)期以來(lái)海西州以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄為組織體系的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著銀行業(yè)金融體制改革的深化，海西轄內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)呈逐年萎縮趨勢(shì)。2006年末，地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共有110個(gè)，較2000年減少了38個(gè)。其中格爾木地區(qū)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)51個(gè)，占比46.37%，德令哈地區(qū)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)22個(gè)，占比20%；其余二縣三行委共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)37個(gè)，占比33.64%。目前國(guó)有商業(yè)銀行主要集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的格爾木、德令哈兩市，天峻縣沒有一家國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，其余二縣三行委均只有一家國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)的減少，地區(qū)分布不均衡，造成了金融市場(chǎng)功能弱化，金融服務(wù)水平下降，制約地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）金融服務(wù)滯后。海西屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)牧業(yè)發(fā)展滯后，海西的8個(gè)縣市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不平衡，金融服務(wù)滿足度較低。目前，海西州金融系統(tǒng)在體制、機(jī)制、方式等方面仍不適應(yīng)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，資金投入不足、金融服務(wù)缺失成為制約循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。現(xiàn)有的金融服務(wù)手段、方式和品種遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足循環(huán)經(jīng)濟(jì)的需要。在海西的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融服務(wù)還存在許多盲點(diǎn)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)民醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)等保障措施與需求相去甚遠(yuǎn)。各家金融機(jī)構(gòu)中只有農(nóng)村信用社吸收的存款保留在縣域，其余的存款80%通過(guò)郵政、國(guó)有商業(yè)銀行系統(tǒng)上存轉(zhuǎn)移到中心城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，資金流失嚴(yán)重，加上企業(yè)的自身因素,比如企業(yè)規(guī)模小、抵押擔(dān)保不足,財(cái)務(wù)制度不健全，導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)流動(dòng)資金得不到滿足。

(三)受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局限性、銀行經(jīng)營(yíng)理念的影響，銀行經(jīng)營(yíng)中存在諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)。目前循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展剛剛起步，產(chǎn)業(yè)鏈尚未有效延伸，新建成投產(chǎn)的大型項(xiàng)目有限，加之銀行趨向于“雙優(yōu)雙大”經(jīng)營(yíng)理念的影響，使得信貸資金高度集中于部分優(yōu)勢(shì)行業(yè)、個(gè)別大中型企業(yè)，客觀上造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)的高度集中，貸款同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看不利于各行的可持續(xù)發(fā)展；二是信貸結(jié)構(gòu)不盡合理，目前各項(xiàng)貸款以流動(dòng)性較差的中長(zhǎng)期貸款為主，中長(zhǎng)期貸款占比達(dá)60%以上，受國(guó)家宏觀調(diào)控、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理等多種因素的影響，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)難以掌控；三是由于銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)大集團(tuán)企業(yè)的依賴度較高，企業(yè)存款穩(wěn)定性差波動(dòng)較大。

(四)現(xiàn)行信貸體制改革成為金融支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。隨著國(guó)有商業(yè)銀行體制機(jī)制的深化改革，信貸審批權(quán)限統(tǒng)一上收到省一級(jí)機(jī)構(gòu)，目前基層分支機(jī)構(gòu)除小額質(zhì)押貸款外，基本沒有信貸審批自，極大地削弱了基層國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展動(dòng)力，很大程度上影響了發(fā)展客戶的機(jī)會(huì)；由于信貸審批權(quán)限上收，各銀行在發(fā)放貸款時(shí)難以做到快捷、高效，因此，小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”難以真正建立，加之“貸款責(zé)任終身制”導(dǎo)致了銀行“惜貸”、“慎貸”現(xiàn)象的發(fā)生，主要表現(xiàn)為對(duì)小企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)的信貸投入不足，小企業(yè)融資難的矛盾依然較突出；貸款審批審查等操作環(huán)節(jié)缺乏靈活性，各行在信用評(píng)級(jí)、貸款抵押擔(dān)保等要求上，無(wú)論大中小型企業(yè)都一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，由于要求較高，使很多小企業(yè)由于規(guī)模小、財(cái)務(wù)制度不夠健全等原因，被拒之門外。

(五)鐵路運(yùn)力不足對(duì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融進(jìn)一步支持有一定的影響。2007年由于蘭州―西寧二線施工、青藏鐵路西寧―格爾木線改造等因素，鐵路運(yùn)輸依然緊張。2009年鐵路復(fù)線建成通車以前我省鐵路運(yùn)力緊張狀況難以緩解，對(duì)工業(yè)生產(chǎn)造成了一定的影響，產(chǎn)品積壓，銷售不暢，短期內(nèi)企業(yè)銷售收入難以及時(shí)實(shí)現(xiàn)，企業(yè)流動(dòng)資金短缺，貸款企業(yè)將會(huì)有一定的還貸壓力，不利于銀行的進(jìn)一步支持。

(六)社會(huì)信用體系不健全，信用環(huán)境差制約了金融對(duì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的有效支持。目前，海西州沒有一家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的格爾木、德令哈兩市各有l(wèi)家中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，兩擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金為6725萬(wàn)元，目前兩擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅與國(guó)家開發(fā)銀行青海省分行開展貸款業(yè)務(wù)，截至6月末貸款余額為3900萬(wàn)元，僅占各項(xiàng)貸款余額的0.61%，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作雖然在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)資金緊張的局面，但由于規(guī)模小、業(yè)務(wù)范圍狹窄，擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際作用尚未充分發(fā)揮。由于信用評(píng)級(jí)難，大多數(shù)中小企業(yè)抵押、擔(dān)保難落實(shí)，很大程度上制約了對(duì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持。長(zhǎng)期以來(lái)受社會(huì)信用環(huán)境的影響，企業(yè)個(gè)人貸款違約率較高，在一定程度上影響銀行信貸支持的積極性。

金融支持柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)的措施

(一)建立健全金融組織體系。一是支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村牧區(qū)設(shè)立新機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，積極探索和建立多種形式的農(nóng)村金融組織，加快郵政儲(chǔ)蓄銀行組建步伐，通過(guò)健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，切實(shí)建立起農(nóng)村資金回流機(jī)制；二是適當(dāng)設(shè)立地方性商業(yè)銀行、社區(qū)銀行、農(nóng)村銀行，以彌補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)撤并后金融服務(wù)不足的空缺，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融扶持力度，保持柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)工業(yè)園區(qū)內(nèi)的均衡發(fā)展；三是適當(dāng)增加政策性銀行分支機(jī)構(gòu)，如在轄內(nèi)增設(shè)開發(fā)銀行分支機(jī)構(gòu)，并在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)積極給予信貸支持；四是柴達(dá)木現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合信貸條件的企業(yè)和項(xiàng)目提供信貸支持；五是鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行在海西設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；六是設(shè)立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，盡快為中小企業(yè)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

(二)進(jìn)一步優(yōu)化信貸投向，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加快推進(jìn)新型工業(yè)化進(jìn)程。一是優(yōu)化對(duì)重點(diǎn)行業(yè)企業(yè)的信貸支持。繼續(xù)支持鹽湖化工、有色金屬、水電、煤碳等支柱行業(yè)的企業(yè)做大做強(qiáng)，信貸支持重點(diǎn)應(yīng)由外延式擴(kuò)張變?yōu)橐愿郊又蹈摺⒖萍己扛?、市?chǎng)占有率高的內(nèi)涵式擴(kuò)張。加大對(duì)技術(shù)改造和采用新工藝、新科技的信貸支持，減少低水平重復(fù)性建設(shè)投入，加快推進(jìn)新型工業(yè)化進(jìn)程；二是大力培育藏藥、“綠色食品”加工等輕工業(yè)產(chǎn)業(yè)，積極支持一批成長(zhǎng)性好、科技含量高的企業(yè)，從而帶動(dòng)新興工業(yè)的發(fā)展，逐步提升產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；三是根據(jù)大客戶優(yōu)勢(shì)行業(yè)信貸資金需求量大的特點(diǎn)，各銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，積極開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，以分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，并由各行聯(lián)動(dòng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)大客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理。

(三)加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的信貸支持力度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的可持續(xù)發(fā)展。各銀行業(yè)要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，進(jìn)一步完善和落實(shí)小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”。一是改進(jìn)現(xiàn)行信貸授權(quán)授信制度，合理規(guī)定地市分行、縣支行的信貸權(quán)限，允許基層行在核定的貸款額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款，切實(shí)提高貸款審批效率，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度；二是研究探索加大對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的途徑，推出符合小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，為小企業(yè)提供多品種、全方位的服務(wù)，積極培育和壯大一批小企業(yè)，增強(qiáng)各行可持續(xù)發(fā)展后勁；三是結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，根據(jù)小企業(yè)自身發(fā)展的特殊性，積極研究探索適合小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)辦法，以及提供抵押擔(dān)保的條件與大中型企業(yè)有所區(qū)別；四是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)加強(qiáng)與政府部門的溝通、協(xié)調(diào)，及時(shí)反映情況和問(wèn)題，商討解決途徑和辦法，共謀小企業(yè)發(fā)展大計(jì)；五是要以打造“誠(chéng)信海西”為契機(jī)，多方聯(lián)手構(gòu)建良好的社會(huì)信用體系，不斷優(yōu)化小企業(yè)貸款的外部環(huán)境；六是監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)考核力度，引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融服務(wù)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(四)加強(qiáng)金融監(jiān)管，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，為維護(hù)轄內(nèi)金融穩(wěn)健運(yùn)行做出積極的貢獻(xiàn)。一是針對(duì)大額貸款、多頭授信情況，由監(jiān)管部門牽頭建立金融機(jī)構(gòu)之間的大額貸款信息共享機(jī)制，各金融機(jī)構(gòu)定期或不定期進(jìn)行貸款企業(yè)情況交流，多方聯(lián)動(dòng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)資金使用真實(shí)性的監(jiān)督檢查；二是加大對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的處罰力度，建立公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；三是監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)與地方政府部門的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，建立經(jīng)濟(jì)金融信息共享機(jī)制。即建立金融部門與經(jīng)濟(jì)部門之間包括宏觀政策、信貸政策、微觀企業(yè)資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、市場(chǎng)信息、金融產(chǎn)品之間的共享機(jī)制，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸決策提供依據(jù)，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力；四是加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)預(yù)警工作，運(yùn)用客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息系統(tǒng)適時(shí)對(duì)千萬(wàn)元以上大額貸款及貸款集中度情況進(jìn)行密切跟蹤，對(duì)出現(xiàn)的異常情況及時(shí)進(jìn)行預(yù)警預(yù)報(bào)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)園區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。