序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目的范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

當前，業(yè)界和學術(shù)界還沒有形成統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，市場習慣把所有涉及到金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營模式都定義為“互聯(lián)網(wǎng)金融”，或者認為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入了金融領(lǐng)域就是互聯(lián)網(wǎng)金融。最早提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞的謝平這樣定義：在這種金融模式下，支付便捷、搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本；資金供需雙方直接交易，可達到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長的同時，大幅減少交易成本。

按照這一定義，金融產(chǎn)品作為各種數(shù)據(jù)的組合（不需要任何實際物流的支持）在網(wǎng)上實現(xiàn)數(shù)量匹配、期限匹配和風險定價，加上網(wǎng)上支付就構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)公司“貼金”的模式，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為三種模式：支付式互聯(lián)網(wǎng)金融、融資平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融和理財式互聯(lián)網(wǎng)金融。支付式互聯(lián)網(wǎng)金融：主要為涉及銀行支付結(jié)算體系的第三方支付，例如支付寶。融資平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融：主要具體表現(xiàn)為以下兩種模式，一是線上P2P貸款模式。二是阿里小貸模式。理財式互聯(lián)網(wǎng)金融：這是傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸，當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要方向。如支付寶旗下一項余額增值服務(wù)余額寶、招商銀行推出的“微信銀行”等。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風險分析

（一）法律不完善帶來的業(yè)務(wù)違規(guī)風險

目前我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有正式的法律法規(guī)出臺，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、利益主體、權(quán)責劃分、監(jiān)管主體等關(guān)鍵問題均沒有明確的界定。法律法規(guī)的不完善和政策的不明確成為互聯(lián)網(wǎng)金融長遠規(guī)范發(fā)展的阻礙，處于灰色地帶發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融極易開展違規(guī)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生諸如非法集資、非法吸收公共存款、民間借貸糾紛等金融風險。

（二）監(jiān)管創(chuàng)新不及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的技術(shù)風險

計算機技術(shù)的不斷發(fā)展讓金融擺脫了時間和地域的限制，金融創(chuàng)新層出不窮，而監(jiān)管機構(gòu)技術(shù)的創(chuàng)新和監(jiān)管手段的創(chuàng)新滯后于金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，帶來了一系列技術(shù)性風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開放性和多樣性的特征更容易出現(xiàn)黑客可利用的漏洞，造成客戶資金和商家信譽處于風險中。

（三）網(wǎng)絡(luò)虛擬性和信用體系不健全帶來的信用風險

互聯(lián)網(wǎng)金融意味著交易雙方的所有資金業(yè)務(wù)活動都在虛擬世界中進行，增加了交易者之間的信息不對稱，放大了信用風險。打破互聯(lián)網(wǎng)金融信息不對稱的關(guān)鍵是完善的社會信用體系，而我國信用體系的構(gòu)建尚不健全。

（四）信息安全體系建設(shè)不足帶來的信息泄露風險

隨著云技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將大量數(shù)據(jù)存儲于云端，這意味著犯罪分子更容易竊取數(shù)據(jù)，得到企業(yè)信息和個人信息。據(jù)了解，2012年我國有84.8%的網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達4.56億人次，包括個人資料泄露、網(wǎng)購支付不安全、遭遇釣魚網(wǎng)站等。

三、加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施

（一）建立完善的法律體系，推動互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的設(shè)立應(yīng)以支持產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、推動產(chǎn)業(yè)合規(guī)發(fā)展為前提，減少硬性規(guī)定設(shè)計。盡快出臺針對各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的規(guī)范性法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展方向、監(jiān)管辦法及違規(guī)處罰、退出機制等相關(guān)內(nèi)容作出界定，從宏觀層面上將其納入法律監(jiān)管框架之下。

（二）構(gòu)建協(xié)調(diào)合作監(jiān)管框架，引導互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融突破傳統(tǒng)金融業(yè)分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的界限，同時包含計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等新內(nèi)容。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須聯(lián)合央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部各相關(guān)部門共同開展，形成監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機制，實現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，打造金融監(jiān)管的統(tǒng)一標準、統(tǒng)一管理和統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)。

（三）創(chuàng)新改革監(jiān)管方式，利用先進技術(shù)加強非現(xiàn)場監(jiān)管

金融監(jiān)管應(yīng)與時俱進，推出新的監(jiān)管理念和監(jiān)管手段，加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融非現(xiàn)場監(jiān)測指標體系，通過計算機將大量的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行自動分析，綜合評估金融機構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展的風險狀況，建立非現(xiàn)場監(jiān)測預(yù)警機制，形成實時跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)。

（四）加強社會信用體系建設(shè)，完善金融消費者權(quán)益保護制度

逐步形成完善的社會信用體系，利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握的大數(shù)據(jù)分析企業(yè)、個人信用，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部征信系統(tǒng)。制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護管理辦法，對交易過程中的風險分配和責任承擔、機構(gòu)的信息披露、消費者個人信息保護等作出明確規(guī)定。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的初步構(gòu)建

（一）監(jiān)管原則和目的

依托于計算機技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要寬松的創(chuàng)新環(huán)境，過于謹慎、嚴苛的監(jiān)管措施有可能抑制其創(chuàng)新發(fā)展。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)堅持非審慎性監(jiān)管原則。監(jiān)管的主要目的是使互聯(lián)網(wǎng)金融交易更加安全、公平、有效，金融消費者權(quán)益得到保障。

（二）監(jiān)管主體

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合性、多領(lǐng)域、電子化等特征，監(jiān)管主體應(yīng)包含各級政府、各級金融監(jiān)管部門（人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會）、工商稅務(wù)部門、工信部、公安部、行業(yè)自律組織等。

（三）監(jiān)管職責

1.各級政府。一是明確各監(jiān)管主體的職責范疇，協(xié)調(diào)監(jiān)管主體間的工作，確保不出現(xiàn)重復監(jiān)管、監(jiān)管漏洞等問題。二是形成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管聯(lián)席會議制度，加強監(jiān)管主體間的溝通交流。三是盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，填補法律空白。

2.各級金融監(jiān)管部門。一是人民銀行應(yīng)牽頭組織各金融監(jiān)管部門工作，協(xié)調(diào)各類監(jiān)管事宜。二是推動成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織和互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。三是開展互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)日常監(jiān)管工作，以非現(xiàn)場監(jiān)管為主，現(xiàn)場監(jiān)管為輔。四是協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打造內(nèi)部征信系統(tǒng)，并與人民銀行征信系統(tǒng)對接。

3.工商稅務(wù)部門。加強對從事互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)、稅收情況的監(jiān)管，適當加大檢查頻率和深度，充分收集第一手信息，及時反映該類機構(gòu)發(fā)展中存在的問題。

4.工信部。加強金融監(jiān)管部門的技術(shù)力量，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，提高非現(xiàn)場監(jiān)管水平。

篇(2)

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管；網(wǎng)上銀行；網(wǎng)上支付

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.05.094

互聯(lián)網(wǎng)金融在當前的經(jīng)濟形勢下，迅速地改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在當前競爭激烈的市場經(jīng)濟環(huán)境下，面臨著極大的挑戰(zhàn)和機遇，要想更好地抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，就需要加大創(chuàng)新，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，確保監(jiān)管到位，只有這樣，才能夠不斷地促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此，要加大對于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究，特別是要研究如何確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，力爭為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一定的借鑒作用。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，有力地促進了我國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，同時也推動了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也不是一帆風順的，同樣面臨著復雜的環(huán)境和風險，從而給監(jiān)管提出了更多和更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融往往涉及面廣，監(jiān)管主體包含眾多，如公安部、中國人民銀行和證監(jiān)會等，文章從監(jiān)管的主體方面分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前的監(jiān)管現(xiàn)狀。

（1）網(wǎng)上銀行。在2001年，中國人民銀行并實施了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，其目的是為了規(guī)范我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時防范金融風險，保護客戶的合法利益。在此辦法中，對于風險管理、法律責任等作出了明確的規(guī)定，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康向上發(fā)展提供了依據(jù)，但是此辦法也存在著一定的缺陷，如原則性的規(guī)定太多，操作性較差，因此，在2007年被廢止。在2005年，我國銀監(jiān)會在總結(jié)和借鑒成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，制定了電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法，進一步明確了電子銀行業(yè)務(wù)的風險管理、業(yè)務(wù)辦理、法律責任和監(jiān)督管理等，并在2006年全面實施，推動了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（2）網(wǎng)上證券。在證券方面，我國是不允許在網(wǎng)上直接發(fā)行證券的。在2012年，證監(jiān)會通過了證券發(fā)行與承銷商管理辦法，并對其中的一些規(guī)定進行了相應(yīng)的修改，從而允許在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行，并且可以根據(jù)申購的實際情況，來調(diào)整網(wǎng)上和線下的比例。

（3）網(wǎng)上保險。在2011年，為了進一步促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的規(guī)范、健康、有序發(fā)展和防范網(wǎng)絡(luò)欺詐風險等，保監(jiān)會起草了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定的征求意見稿，針對網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營資質(zhì)、監(jiān)督管理和法律責任等方面做出了較為詳細具體的規(guī)定。在2011年，保監(jiān)會還針對互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售門檻、信息披露和經(jīng)營的規(guī)則做出了相應(yīng)的規(guī)定，并在2012年開始實施。

（4）網(wǎng)絡(luò)支付。為了規(guī)范我國的電子支付業(yè)務(wù)、防范風險和確保資金安全等，在2005年，中國人民銀行明確地將電子支付業(yè)務(wù)納入監(jiān)督管理的范圍之內(nèi)。在2010年，中國人民銀行了相應(yīng)的監(jiān)督管理辦法和實施細則，同時根據(jù)辦法和細則向符合條件的非金融機構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的支付許可證，同時向其行為進行管理和監(jiān)督。

（5）網(wǎng)絡(luò)借貸。在當前的情況下，進行網(wǎng)絡(luò)借貸，需要獲得營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證和備案經(jīng)營范圍等。我國針對民間借貸的問題，還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)進行監(jiān)督管理。在2011年，銀監(jiān)會了相應(yīng)的風險提示通知，警示銀行防止借貸風險向銀行體系大幅度蔓延。

（6）網(wǎng)上PTP理財屬于一種民間借貸理財模式，指個人與個人之間的借貸，而PTP理財是指以公司為中介機構(gòu)，把這借貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款。而中介一般是以收取雙方或單方的手續(xù)費為贏利目的或者是掙取一定息差為贏利目的的新型理財模式。目前市場上有很多類似的公司和不同的產(chǎn)品，收益率也不一樣，建議消費者謹慎地選擇一款適合自己的產(chǎn)品。

（7）互聯(lián)網(wǎng)眾籌。互聯(lián)網(wǎng)眾籌是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式?；ヂ?lián)網(wǎng)眾籌有效地解決了很多公司資金問題，也給普通大眾提供了一個投資好項目的機會。但是眾籌后資金怎么監(jiān)管是一個問題，經(jīng)常出現(xiàn)眾籌后，使用資金方消失，或者提供劣質(zhì)服務(wù)，欺騙大眾。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則

針對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理的原則，要在總體上體現(xiàn)出包容性、開放性和適應(yīng)性，要給創(chuàng)新留有一定的發(fā)展空間。同時，還要按照一定的規(guī)范來開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，要維護好競爭秩序，公平經(jīng)營的環(huán)境，構(gòu)建良好的金融監(jiān)督管理環(huán)境和體系?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融要在風險和創(chuàng)新之間達到一個平衡，在創(chuàng)新和發(fā)展的同時，要按照總體要求進行探索和完善監(jiān)督管理。

（1）為實體經(jīng)濟服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要為實體經(jīng)濟服務(wù)，通過市場導向，來提供服務(wù)的效率和能力，在監(jiān)管上要加強引導和糾正，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不會脫離監(jiān)管。如P2P要充分發(fā)揮好籌資平臺，切忌以互聯(lián)網(wǎng)的名義進行非法集資或者非法吸收存款等違法活動，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要體現(xiàn)出一定的約束性和引導性，從而為實體經(jīng)濟更好的服務(wù)。

（2）利于宏觀調(diào)控。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，利于對金融的宏觀調(diào)控。在出臺相應(yīng)的監(jiān)督管理政策時，要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的影響，如資金流動性的影響、P2P網(wǎng)貸的發(fā)展會對信貸規(guī)模產(chǎn)生何種影響等，這些

都是需要監(jiān)督管理政策充分考慮的因素。

（3）防范系統(tǒng)性金融風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可能會通過相應(yīng)的科技手段或者渠道來放大金融的系統(tǒng)性風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在著很多的科技信息風險，如在二維碼中植入病毒或者木馬，導致資金損失和信息泄密等，互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風險也有可能引發(fā)傳統(tǒng)的金融機構(gòu)風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管任重道遠，在很多領(lǐng)域都存在著漏洞，因此要高度關(guān)注和防范這些風險隱患，確保不會發(fā)生系統(tǒng)性的金融風險。

（4）維護客戶合法權(quán)益。維護客戶的合法權(quán)益，也是金融監(jiān)管的內(nèi)容和重點。要制定相應(yīng)的管理辦法和法律法規(guī)保護制度，要將互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶合法權(quán)益納入，重點加強客戶的信息保密、充分維護好客戶的信息安全，確?？蛻舻暮戏?quán)益能夠得到有效的保障，要依法嚴厲的打擊各種損害客戶合法權(quán)益的行為。

3 加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策

（1）國家出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指導意見。要充分發(fā)揮出中國人民銀行的協(xié)調(diào)作用，要同證監(jiān)會、保監(jiān)會和銀監(jiān)會等部門制定出關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意見，同時要上報給國務(wù)院，批準后方可實施。針對互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財和保險等業(yè)務(wù)，也做出了相應(yīng)的原則性規(guī)定，明確了監(jiān)管的要求。國務(wù)院出臺了相應(yīng)的監(jiān)管指導意見，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)統(tǒng)一起來，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一性和整體性，也能夠有效地避免監(jiān)督缺乏和監(jiān)督重復等的問題產(chǎn)生，在一定程度上利于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和發(fā)展。

（2）監(jiān)管部門出臺實施的細則。在監(jiān)管的過程中，要明確監(jiān)管主體，要按照誰批準誰監(jiān)管的原則，同時結(jié)合相關(guān)業(yè)務(wù)來出臺具體的監(jiān)管辦法和指導意見，針對互聯(lián)網(wǎng)支付，要嚴格按照第三方支付的規(guī)章進行監(jiān)管，還要及時地進行創(chuàng)新，預(yù)防可能出現(xiàn)的各種問題；針對P2P網(wǎng)貸，由銀監(jiān)會進行監(jiān)管和出臺管理辦法，如果單純作為信息中介，不予發(fā)放牌照，如果是信貸中介，可以考慮發(fā)放牌照。

（3）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的協(xié)調(diào)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有著跨行經(jīng)營的特點，要加強監(jiān)管部門間的配合和協(xié)調(diào)溝通，建立監(jiān)管協(xié)調(diào)制度。在具體的監(jiān)督過程中，還需要加強同工信部、公安部等各個部門之間的溝通協(xié)調(diào)，要建立信息共享機制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。通過建立監(jiān)測和分析制度，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營和安全監(jiān)測。

（4）充分發(fā)揮行業(yè)自律管理的作用。行業(yè)自律在互聯(lián)網(wǎng)金融中，往往會起到十分重要的作用。通過行業(yè)自律，能夠規(guī)范行業(yè)發(fā)展，我國要通過互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律作用，力爭形成統(tǒng)一的行業(yè)標準和行業(yè)協(xié)會，不斷引導互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展。

（5）各部門協(xié)調(diào)，避免各自為政。作為一個新生事物，需要各部門協(xié)調(diào)配合，才能適應(yīng)新形勢。

4 結(jié) 論

總之，在當前錯綜復雜的環(huán)境中，要想做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，就需要不斷解放思想，開拓創(chuàng)新，建立和健全相應(yīng)的規(guī)章制度和法律規(guī)范，采用先進的科技手段，協(xié)同多個部門共同監(jiān)管，力爭實現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融走向健康發(fā)展之路。

參考文獻：

篇(3)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管 法律問題

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深深的影響了我們的生活狀態(tài)以及企業(yè)的生產(chǎn)方式，國務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+”方案的出臺進一步推動了互聯(lián)網(wǎng)融入人們的生活，加快了生產(chǎn)企業(yè)通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級的步伐。而作為推動經(jīng)濟發(fā)展最重要的資源――資金，在與互聯(lián)網(wǎng)相互融合的過程中創(chuàng)造了新型的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中應(yīng)運而生，成為了一種新型的金融服務(wù)方式，在實現(xiàn)資金融通的職能時，創(chuàng)新了資金融通的渠道，改變了過去傳統(tǒng)的運作方式，在基于互聯(lián)網(wǎng)支付的基礎(chǔ)上，通過大數(shù)據(jù)分析的方式進行客戶信用管理及風險分析，從而搭建金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)便捷的金融服務(wù)。在新型金融服務(wù)方式面前，舊有的金融監(jiān)管出現(xiàn)不適用的狀況，需要依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點確定實施新型的監(jiān)管方式，保證既能加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管又不會妨礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

1.缺少適用的法律條款和有力監(jiān)督機構(gòu)

作為新型的金融服務(wù)形式，原有的金融法律體系并不完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融所出現(xiàn)的各種糾紛，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全維護及用戶個人隱私的保護等，這些方面原有的法律體系并不能完全適用。同時，對于金融來說至關(guān)重要的征信構(gòu)建，也需要新的法律來進行規(guī)范。所以，目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有完整的法律體系進行規(guī)范，容易出現(xiàn)各種權(quán)益糾紛和信息泄露等情況，嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方面，目前的金融監(jiān)督機構(gòu)也無法對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效的監(jiān)督。依據(jù)我國目前的金融發(fā)展方式，金融監(jiān)管機構(gòu)是通過銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會等機構(gòu)進行分業(yè)監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式是將保險、股票、債券等業(yè)務(wù)混合進行混業(yè)經(jīng)營。所以導致金融機構(gòu)無法正確對互聯(lián)網(wǎng)金融劃分監(jiān)管范圍，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效監(jiān)督。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍廣泛，使得各個監(jiān)管機構(gòu)出現(xiàn)監(jiān)管混合，這容易導致各個機構(gòu)監(jiān)管交叉，大大降低了監(jiān)管的有效性。所以急需建立一個專業(yè)有效的監(jiān)督機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效的監(jiān)督，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風險，維護金融市場的穩(wěn)定，保障消費者的有效權(quán)益。而有效的監(jiān)督，更能從根本上促進互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠健康發(fā)展。

2.客戶權(quán)益難以保障，違法事件多發(fā)

互聯(lián)網(wǎng)金融面向的客戶群體龐大，范圍廣泛，涉及到各行各業(yè)及多個地區(qū)。這就對互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶權(quán)益的保護提出了更高的要求。通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易的過程中，容易出現(xiàn)各種各樣的安全問題，尤其是客戶信息的泄露?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依靠的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，但企業(yè)技術(shù)水平的限制容易使交易過程中出現(xiàn)漏洞，使不法分子有機可乘，盜取客戶的有效信息，進而從事不法行為，嚴重危害了客戶的人身安全。而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不完善容易使互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺受到不法分子攻擊，造成客戶資金流失，給互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體及客戶造成重大損失。

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體容易受利益誘惑，從事違法犯罪的事件。尤其是近些年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域多發(fā)的非法集資的事件，造成了惡劣的社會影響，不僅使得普通民眾的多年積蓄蕩然無存，還嚴重擾亂了金融市場的穩(wěn)定，給金融市場的正常運轉(zhuǎn)造成了嚴重破壞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于資金來源復雜多樣，群眾廣泛，且交易的產(chǎn)品多樣，容易成為非法洗錢的重災(zāi)區(qū)。這就容易造成機構(gòu)監(jiān)管面臨困難，難以保障社會金融市場的和諧穩(wěn)定。

3.容易加劇金融市場的動蕩

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏統(tǒng)一、合格、規(guī)范的征信系統(tǒng)，不能正常使用人民銀行的信用體系。這就造成互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體不能有效對客戶的信用風險進行有效的評估，大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體出現(xiàn)不良資產(chǎn)的概率，嚴重危害了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)建立的金融交易平臺，資金來源復雜，客戶主體多樣，一旦出現(xiàn)金融風險，會迅速波及到其他的金融交易市場，從而造成惡劣的社會影響，甚至會影響正常的經(jīng)濟運轉(zhuǎn)，給經(jīng)濟發(fā)展帶來負面的效應(yīng)。例如“泛亞”事件及“E租寶”事件，都是由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的監(jiān)管，導致惡性金融事件的發(fā)生，嚴重影響了社會的穩(wěn)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺在吸納社會資金之后，需要通過各種投資渠道進行資金管理從而獲得利潤。由于投資存在著風險性，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的規(guī)模較小，自身抵抗風險的能力較差，所以一旦出現(xiàn)金融風險，將會使得風險牽涉的范圍廣泛，引發(fā)大范圍的金融風險，影響社會經(jīng)濟健康發(fā)展。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律建議

1.建立健全相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系

通過充分研究現(xiàn)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況，并借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效經(jīng)驗，積極制定詳細可行的法律法規(guī)。既要包括互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)法律，也要包括互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)法律。法律條款需要詳細規(guī)定監(jiān)管機構(gòu)及監(jiān)管方式，并輔以相應(yīng)的處罰條款，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的違法成本，從而有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融的違法機率。在法律條文中需要明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的合法經(jīng)營范圍，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體充分認識到法律的紅線范圍，避免由于范圍不清而對有關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管造成不良影響。同時，立法需要充分保障客戶的個人有效權(quán)益，不僅包括資金安全問題，還包括個人信息安全等多方面的安全問題。

2.建立相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)，明確監(jiān)管范圍

對于目前我國金融市場分業(yè)經(jīng)營的狀況，需要深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性，合理劃分監(jiān)管機構(gòu)，避免重復監(jiān)管或交叉監(jiān)管。人民銀行作為最高的金融監(jiān)督機構(gòu)，需要設(shè)立相應(yīng)的部門，對互聯(lián)網(wǎng)金融的支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等進行嚴格的監(jiān)督，防止互聯(lián)網(wǎng)金融在這些方面出現(xiàn)重大風險，從而保障金融市場的安全。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立的金融交易平臺，有關(guān)機構(gòu)在進行監(jiān)督時，需要與其他機構(gòu)合作，從金融、技術(shù)、稅收等多個方面把控互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展保駕護航。

在有關(guān)機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融主體進行監(jiān)督時，需要建立相應(yīng)的大數(shù)據(jù)庫，對互聯(lián)網(wǎng)金融的各種交易信息進行數(shù)據(jù)分析，從而能夠?qū)崟r掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的運行狀態(tài)，快速發(fā)現(xiàn)可能存在的風險端口，并及時有效的實施措施降低風險發(fā)生的可能，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的安全運作，切實保障客戶的資金安全。

3.明確機構(gòu)監(jiān)管的目的

相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)在進行監(jiān)督時，需要充分認識到自己實施金融監(jiān)督的目的，從而才能靈活的采用法律法規(guī)對監(jiān)督主體實施監(jiān)督。金融監(jiān)管機構(gòu)進行金融市場監(jiān)管的目的，是為了保障消費者的合法權(quán)益，實現(xiàn)金融市場的健康穩(wěn)定，促進金融市場的發(fā)展。在對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體進行監(jiān)督的過程中，也需要充分認識到這些監(jiān)督目標同樣適用互聯(lián)網(wǎng)金融市場。尤其是在保障消費者權(quán)益方面，有關(guān)機構(gòu)需要加強這方面的措施。消費者在與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺交易的過程中，由于資金有限等方面的影響，導致消費者與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并不能形成事實上的平等。這就需要有關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)介入，從而確保消費者的權(quán)益在進行金融交易的過程中不會由于不平等的地位而遭受損失。

4.嚴格防范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的違法犯罪行為

對于目前互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出的各種經(jīng)營方式，應(yīng)該嚴格區(qū)分這些經(jīng)營業(yè)務(wù)的性質(zhì)，從而讓這些平臺明確自身經(jīng)營的范圍，避免這些平臺出現(xiàn)違法吸納社會資金的情況出現(xiàn)。這就要求完備的法律體系能夠系統(tǒng)的區(qū)分各種金融服務(wù)平臺的性質(zhì)，從而進行有效區(qū)分，保證監(jiān)管的有效性，避免出現(xiàn)錯誤監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式特殊，容易成為非法資金洗白的重要場所，因此需要進行嚴格監(jiān)管，實施監(jiān)督各項交易，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)反制洗錢行為。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興出現(xiàn)的金融服務(wù)平臺，所以需要監(jiān)督機構(gòu)不斷學習相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識，充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的運作方式，才能有效的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，阻止其施行擾亂金融市場的行為。同時，相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)需要嚴格防范容易出現(xiàn)的金融風險，對其進行有效的規(guī)避。

參考文獻：

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財經(jīng)大學，2015.

[2]王珂.論互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸的法律監(jiān)管[D].長安大學，

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“不管怎么樣界定互聯(lián)網(wǎng)金融，其健康發(fā)展還是要遵循金融業(yè)的一些基本規(guī)律和內(nèi)在要求，核心還是風險管理?！狈恼f，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融不是兩個隊里的陣營，不是你死我活，也不是說金融活動一旦在互聯(lián)網(wǎng)上做或者依托互聯(lián)網(wǎng)做就變得碰不得、摸不得。王科進稱，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行服務(wù)中的應(yīng)用同樣會帶來新的風險，需要對風險積極探索研究分析，需要加強防范，要使互聯(lián)網(wǎng)在金融中的應(yīng)用，在規(guī)范中發(fā)展。

在談到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)時，樊爽文表示，電子商務(wù)企業(yè)或其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能以攪局、顛覆或是革命的心態(tài)去做金融，否則對金融環(huán)境是災(zāi)難。因為歸根結(jié)底，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融范疇?！翱祠~吃慢魚”的互聯(lián)網(wǎng)生存法則，在金融領(lǐng)域并不適用，只有審慎、穩(wěn)健才能走得更遠?！叭魏我患医鹑诜?wù)提供者，其生死存續(xù)已經(jīng)不僅僅是自己的事，而是關(guān)乎一定群體、一定區(qū)域，甚至影響整個金融系統(tǒng)，不可不慎重。因此，從事金融活動，還是要多一份審慎、少一點娛樂；少一點我是絲我怕誰的態(tài)度，保持一顆敬畏心為好?！?/p>

談到互聯(lián)網(wǎng)時代的金融監(jiān)管，樊爽文稱，金融監(jiān)管體制、理念和監(jiān)管的方式都需要與時俱進，功能監(jiān)管應(yīng)該是勢在必行的一個要求。他認為，在互聯(lián)網(wǎng)時代，風險管理更加復雜，所以對金融監(jiān)管來講，需要進一步加強，而不是放松。

王科進認為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用是一把雙刃劍，大量的銀行業(yè)務(wù)可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融，也有很多非法的銀行業(yè)務(wù)、非法的金融活動也可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)提高了這些非法金融活動的規(guī)模、聚集的速度，危害的程度更大。因此，他主張加強對非法的互聯(lián)網(wǎng)金融活動的防范和打擊力度。

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【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 困境 對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新興行業(yè)，利用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、在線支付功能和通信技術(shù)形成的新的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式擁有互聯(lián)網(wǎng)、在線支付、搜索引擎等先進的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的支持，能夠在很大的程度上解決市場信息不流通的問題，使市場具有充分的實效性。運用互聯(lián)網(wǎng)交易的雙方在資金安全上所要承擔的風險非常低，金融產(chǎn)品的審閱、交易都可以運用在線支付的方式在網(wǎng)上進行，這種交易方式可極大降低交易過程中交易的成本，避免其他因素的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的根本區(qū)別在于其采用的媒介不同，互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享的特性賦予互聯(lián)網(wǎng)金融強透明度、高參與度、更好的協(xié)作性、更低的中間成本以及操作便捷等一系列傳統(tǒng)金融行業(yè)不能比擬的優(yōu)勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的問題研究

1、網(wǎng)絡(luò)安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全問題一方面是客戶信息安全問題，另一方面是支付安全問題。首先，客戶信息安全問題受到廣大消費者的關(guān)注，最近又引起了國家信息辦公室的重視。其次，就是支付安全問題，以支付寶為例，現(xiàn)在不但提供購物支付服務(wù)、銀行之間及銀行與“支付寶”之間的轉(zhuǎn)賬服務(wù)等基本第三方支付服務(wù)，最近又開始推廣“當面付”產(chǎn)品。支付服務(wù)品種越來越多，支付安全問題也是亟待解決。如何通過技術(shù)等手段更好的解決客戶信息安全問題和支付安全問題是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中首先要解決的問題。

2、社會認知問題

包括余額寶在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功在很大程度上是依靠著大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成功的互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)平臺實現(xiàn)的。由于本身擁有眾多的客戶和支持者，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基本實現(xiàn)了新產(chǎn)品上線，立刻贏得廣泛關(guān)注和信任，這也為新產(chǎn)品的成功奠定了良好的基礎(chǔ)。但是，如此成功的互聯(lián)網(wǎng)平臺也經(jīng)歷了陣痛期才積累了眾多客戶源，并非一蹴而就。這樣成功的互聯(lián)網(wǎng)平臺畢竟還是少數(shù)，消費者是否能夠認同其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)的金融產(chǎn)品還不一定。這就使得類似互聯(lián)網(wǎng)金融的大規(guī)模發(fā)展存在一定的局限性。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至此，成功案例基本上都是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)牽頭的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)營銷管理方面積累了非常多的經(jīng)驗，傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了若干年，在金融行業(yè)發(fā)展中的積累是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能相提并論的。面對老練的傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是否有足夠的能力持續(xù)管理好自己的金融產(chǎn)品，并與實力雄厚的傳統(tǒng)金融行業(yè)一較高下還是未知數(shù)。

4、法律規(guī)范問題

對于互聯(lián)網(wǎng)金融這個新生事物，到底適用哪一部法律進行規(guī)范，至今仍有非常大的爭議。就現(xiàn)在而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如果出現(xiàn)問題，客戶的利益是否能夠真的有保證還不得而知，消費者是否有法律保障也還不確定。由于互聯(lián)網(wǎng)金融主體界定本身就缺乏法律依據(jù)，從而導致主體權(quán)利義務(wù)不清晰，監(jiān)管主體不確定，監(jiān)管范圍和方式不明確。另外，政府和市場的關(guān)系界定不明確，金融行業(yè)也應(yīng)有份權(quán)力清單，這樣可以在有效地處理自律與他律的關(guān)系下為民間金融提供相對自由的金融創(chuàng)新空間，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新注入動力。我國既有的監(jiān)管部門都是針對金融機構(gòu)設(shè)立的，盡管有人認為功能監(jiān)管可以解決監(jiān)管缺位問題，但是思維定式導致了對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺乏針對性，從而可能誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)生以逃避監(jiān)管為目的的異化。

5、金融監(jiān)管問題

傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)發(fā)展的比較規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興行業(yè)肯定在監(jiān)管方面存在漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)相結(jié)合所推出的金融產(chǎn)品因為并不受空間和時間約束，且客戶范圍廣泛，比傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管難度更大。如果不能解決好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，對于其未來的健康發(fā)展是非常不利的。對此，博鰲論壇上提出了“疏導”的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)對金融的影響剛剛開始，過度的監(jiān)管會扼殺創(chuàng)新。余額寶是攪動金融市場的鯰魚，它的意義不在于顛覆傳統(tǒng)，而在于敦促金融機構(gòu)進行自我革新，因此，對余額寶的監(jiān)管也應(yīng)以疏導為主。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對策研究

1、網(wǎng)絡(luò)安全問題

針對這個問題，支付寶選擇盡量將風險控制后臺化。例如，后臺會對客戶的支付進行在線監(jiān)控，發(fā)生場景變化、支付習慣變化等做出跟蹤，如有異常安全等級自動提升。此外，還要完善金融信息安全基礎(chǔ)設(shè)施，滿足各種移動終端（包括電腦、手機等）的電子認證問題，有效保障資金交易的安全性，如CFCA新推出的三款產(chǎn)品。通信行業(yè)的運營商要建設(shè)高可靠性、高安全性的通信網(wǎng)絡(luò)，不隨意外泄客戶信息，保障業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。要實時跟蹤網(wǎng)絡(luò)安全走勢，面對新出現(xiàn)的病毒，要在第一時間推出殺毒軟件，以幫助用戶及時殺滅病毒，保證網(wǎng)絡(luò)的正常運行；及時升級網(wǎng)絡(luò)，確保理財軟件的安全運行，達到較高的安全級?？蛻魧Υ箢~在線支付要謹慎，對網(wǎng)站可靠性要有基本的甄別能力，遇到欺詐受騙等行為，及時行使權(quán)力舉報。對客戶因網(wǎng)絡(luò)安全所造成的資金損失，要提供有效的理賠保障，與保險公司合作等等。

2、社會認知問題

國家應(yīng)鼓勵和引導國有企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，接納國外有成功經(jīng)驗的企業(yè)來華投資，形成國有資本、民間資本和外來資本相互競爭的和諧格局。動輒上萬、十萬的投資底線會讓不少資金緊張的投資者望而卻步，也會讓基礎(chǔ)消費人群心有余力不足。因此應(yīng)降低投資下限，讓更多的普通人受益于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融。要加強互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，讓普通百姓了解足不出戶的理財所帶來的便利和收益，帶動更多的人資金投入；拓寬業(yè)務(wù)渠道，讓客戶享受更多的便利和服務(wù)，而不僅僅是單純的理財投資，比如支付日常生活開支以及消費；加強監(jiān)管，提高安全性監(jiān)控和資金保障，讓投資者有信心進行投資。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問題

要借鑒學習傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)驗，加強對產(chǎn)品的宣傳力度，吸引客戶投資；提高產(chǎn)品的風險監(jiān)測，對可能發(fā)生的風險提早做好應(yīng)對措施；明確精準的客戶定位，形成穩(wěn)定的資金來源，減少風險發(fā)生的可能性；加強對收益性、流動性和安全性風險的管理，保持其優(yōu)勢；投資門檻的下限優(yōu)勢也是吸引客戶的重要因素，吸收社會閑散資金，但要防止特殊時期的高密度贖回風險；履行風險告知義務(wù)，防止風險規(guī)避型客戶轉(zhuǎn)出資金，對理財產(chǎn)品的規(guī)模產(chǎn)生威脅。

4、法律規(guī)范問題

（1）建立互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的征信制度。應(yīng)當建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信制度，對P2P融資平臺、第三方支付平臺的相關(guān)參與人和利益相關(guān)方的交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫，并要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與銀行合作，實現(xiàn)資金的第三方存管。同時，應(yīng)當建立有效的反洗錢調(diào)查工作數(shù)據(jù)庫，對大額、可疑、復雜、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的賬戶信息和交易記錄進行重點排查，防止互聯(lián)網(wǎng)金融成為不法分子從事洗錢等違法犯罪活動的“溫床”。

（2）對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實施業(yè)務(wù)許可證制度?，F(xiàn)階段監(jiān)管部門可以先對某些實力比較雄厚、專業(yè)化程度較高的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)業(yè)務(wù)許可證，特別是要嚴格掌控P2P融資平臺和第三方支付平臺的運作模式和資金流向，在這批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展成熟之后再逐漸放開互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的準入條件，降低準入門檻。

（3）建立互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛救濟制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立法應(yīng)當對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信息披露和風險揭示進行強制性要求，因風險揭示、信息披露方面的違規(guī)操作而造成的損失，投資者有權(quán)進行追償。同時，立法應(yīng)當暢通投資者的投訴渠道，如設(shè)立受理投訴的專業(yè)委員會、設(shè)置投訴咨詢熱線和網(wǎng)絡(luò)平臺等；應(yīng)當強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融投資教育，提高投資者的風險意識和自我保護能力。

（4）制定監(jiān)管規(guī)則及虛擬金融服務(wù)行業(yè)自律準則。對監(jiān)管機構(gòu)而言，由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所形成的虛擬金融服務(wù)市場是一個信息高度不對稱的市場，對其進行監(jiān)管需要多方協(xié)力。政府應(yīng)制定監(jiān)管規(guī)則，細化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原則，界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營范圍，設(shè)立規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準入門檻，設(shè)定網(wǎng)絡(luò)金融行為的指引性規(guī)范和國家標準，甚至可以采用負面清單模型對違規(guī)行為進行明確警示，以實現(xiàn)市場良性競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以成立行業(yè)協(xié)會，實行行業(yè)自律。

5、金融監(jiān)管問題

對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該從如下幾個方面入手。

（1）明確監(jiān)管主體，完善監(jiān)管體系。理順各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍；針對互聯(lián)網(wǎng)交易特點，通過加強信息技術(shù)非現(xiàn)場監(jiān)管建立有效的風險監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處理機制；針對跨國互聯(lián)網(wǎng)金融活動，加強與其他國家的監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。

（2）從法律法規(guī)層面加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度。明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責權(quán)利、行業(yè)準入門檻、交易行為規(guī)范；完善對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪責任追究的法律規(guī)范；制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則以及安全法規(guī)。

（3）加快信用體系建設(shè)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測。

（4）借鑒國外金融監(jiān)管的經(jīng)驗教訓，加快金融監(jiān)管的步伐。任何事物都有其初級的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了新的動力，促進了經(jīng)濟增長，但其在發(fā)展中可能遇到的問題也不能忽視，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景都是巨大的挑戰(zhàn)，應(yīng)借鑒國外金融監(jiān)管的經(jīng)驗教訓，加快金融監(jiān)管的步伐。

【參考文獻】

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篇(6)

關(guān)鍵詞：中國；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；風險；監(jiān)管；對策與建議

1互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個組合體，是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機結(jié)合，傳統(tǒng)的金融企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行資金的匯聚、支付、轉(zhuǎn)移、投資和理財?shù)裙δ?。在大?shù)據(jù)和云計算的技術(shù)基礎(chǔ)上，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融工具可以免去到金融機構(gòu)辦事的時間成本和經(jīng)濟成本。只要懂得如何在網(wǎng)上進行操作，客戶就能夠足不出戶解決絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)，方便客戶的同時也能夠節(jié)省金融企業(yè)的辦公成本和用人成本，達到一個雙贏的結(jié)果。目前，中國已經(jīng)出現(xiàn)了許多典型的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，如四大國有銀行的網(wǎng)上銀行、支付寶等第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、比特幣等數(shù)字貨幣以及金融互聯(lián)網(wǎng)門戶等。

2中國互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

2.1技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融軟件存在漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融軟件是依托于網(wǎng)絡(luò)的，當然就是存在被網(wǎng)絡(luò)攻擊的可能性。即使是再堅固的防火墻和防御體系，也存在道高一尺魔高一丈的可能，遭到有心人的惡意攻擊即有可能產(chǎn)生技術(shù)風險。除此之外，計算機作為互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件設(shè)備，容易受到自然災(zāi)害或認為的破壞，導致信息的篡改和丟失。二是客戶的身份存在偽造的風險。在現(xiàn)實生活中，我們經(jīng)常會遇到客戶身份被偽造以至于資金產(chǎn)生損失。客戶身份被偽造的原因有很多種，可能是客戶自身的不小心導致身份信息被泄露，可能是金融機構(gòu)的防護措施不到位導致客戶身份被泄露，還有可能是被詐騙機構(gòu)惡意盜取身份信息。三是未經(jīng)授權(quán)的訪問。這種情況下，黑客和病毒程序，比如針對網(wǎng)銀的木馬程序，直接對網(wǎng)上銀行發(fā)起攻擊，攻擊成功后就直接盜取客戶的信息，威脅客戶的資金安全。

2.2信用風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險就是指金融交易者在合約到期后依然沒有履行按照合約所規(guī)定的款項進行還款的義務(wù)，從而導致產(chǎn)生經(jīng)濟損失的風險。在傳統(tǒng)的金融企業(yè)中，對于客戶的信用評估已經(jīng)有了較為成熟的體系，信用評估的結(jié)果也較為符合現(xiàn)實情況，金融機構(gòu)的信用風險較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，雖然也有一定的信用評估程序，但是相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評估較為簡單，程序少，通過率高，行用風險較大。拿支付寶的花唄舉個例子，只要你在支付寶上的芝麻積分達到600分就可以開通花唄，而芝麻積分只要你在淘寶上進行交易就能夠輕松獲得，總體上來看存在較大的信用風險。

2.3法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險是指在互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)以及投資者進行業(yè)務(wù)往來的過程中沒有特定的法律作為依據(jù)，或者是沒有按照合同的規(guī)定履行合同中的義務(wù)而導致不良法律后果的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興事物，自然也不能排除在法律之外。但是現(xiàn)有的法律主要是針對傳統(tǒng)金融行業(yè)的，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律相對來說不夠完善，有很多領(lǐng)域都缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)管，存在很多灰色地帶和法律漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險主要涉及刑事法律風險、民事法律風險和行政法律風險。

2.4操作風險

操作風險主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或機構(gòu)人員操作不當或者是操作流程存在缺陷等原因?qū)е碌闹苯踊蛘唛g接的損失。操作風險一旦發(fā)生，就會牽涉到交易的方方面面，有的甚至可能會無法控制，因此要注重防范操作風險的發(fā)生。造成操作風險的原因多種多樣，主要可以分為以下三個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者機構(gòu)自身內(nèi)部的操作程序存在缺陷；二是操作人員的技能素質(zhì)不夠到位，在操作中存在人為的失誤；三是突然緊急發(fā)生的、我們沒有提前預(yù)料的事情，卻又無法做出及時的回應(yīng)。這些原因其實主要還是由于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得不夠完善所導致的。

2.5資金安全風險

傳統(tǒng)的金融行業(yè)受到中國人民銀行的嚴格管控，由相對完善的規(guī)章制度來進行監(jiān)管。同時，規(guī)定了與金融企業(yè)或機構(gòu)規(guī)模相對應(yīng)的存款準備金作為保障，有效地維護了客戶的資金安全。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，在完成交易的過程中，有大量的資金滯留在第三方支付機構(gòu)的手中，而對這一部分資金的使用情況，我們不能完全控制。如果非法投資者將這一部分資金挪作他用，甚至用于不正當交易，產(chǎn)生的風險會導致客戶的財產(chǎn)出現(xiàn)巨大的損失。

2.6洗錢犯罪風險

洗錢犯罪主要就是指將來源不合理的收益，經(jīng)過一系列程序使其合法化，通過金融行業(yè)是進行洗錢犯罪的一個重要環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，已經(jīng)有了相對嚴謹?shù)某绦騺砜刂葡村X犯罪，由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合各個金融機構(gòu)進行洗錢監(jiān)管，已經(jīng)取得了不錯的成績。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于其獨有的隱蔽性和虛擬性，已經(jīng)逐漸成為洗錢犯罪的新方式。除此以外，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢犯罪缺少了相關(guān)的法律法規(guī)，無法很好的打擊互聯(lián)網(wǎng)金融上的洗錢犯罪活動。例如最近由于勒索病毒而名聲大噪、身價暴漲的比特幣，就為反洗錢的監(jiān)管增加了一定的難度與阻礙。

3中國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管存在的問題

3.1現(xiàn)有金融監(jiān)管制度無法涵蓋所有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

金融監(jiān)管的目的是為了維持金融業(yè)健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風險，保障存款人和投資者的利益，促進銀行業(yè)和經(jīng)濟的健康發(fā)展，同時也能夠確保公平有效地發(fā)放貸款，避免資金的亂撥亂化，防止欺詐活動或者不恰當?shù)娘L險轉(zhuǎn)嫁。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，已經(jīng)有了一套完善的監(jiān)管制度，金融機構(gòu)的建立和退出都要獲得金融管理部門(包括中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會以及中國保險監(jiān)督管理委員會)的審查批準，日常業(yè)務(wù)工作的進行要受到他們的監(jiān)督，工作人員進入這個行業(yè)也要獲得他們合法的相關(guān)資格認證。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，監(jiān)管信息無法完全集中、業(yè)務(wù)種類復雜、監(jiān)管方面多，存在監(jiān)管重疊的同時也存在著監(jiān)管缺位，監(jiān)管資源浪費現(xiàn)象比較嚴重。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確，執(zhí)法不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的交叉領(lǐng)域，專業(yè)性程度高，這樣的復雜程度迫切需要設(shè)置一個專門的機構(gòu)來對其日常業(yè)務(wù)進行專門的監(jiān)督管理。可是，在現(xiàn)存的監(jiān)管制度中并沒有這樣的機構(gòu)。監(jiān)管重疊與監(jiān)管缺位出現(xiàn)的主要原因就是在現(xiàn)存的管理制度中沒有明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作由哪個機構(gòu)進行。因為監(jiān)管主體的不明確，所以在執(zhí)法過程中也就存在了要不沒有人管，要不都來插上一腳的亂象。

3.3監(jiān)管手段落后，缺乏現(xiàn)代化科技手段

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的目標就是運用現(xiàn)代化的手段來實現(xiàn)大數(shù)據(jù)、云計算和數(shù)據(jù)共享，從而提高金融企業(yè)或機構(gòu)的業(yè)務(wù)處理速度，方便客戶，讓客戶可以隨時隨地處理自己的資金。在這個過程中，最重要的就是要保證客戶的資金和信息安全。隨著現(xiàn)代化和信息化的程度加深，互聯(lián)網(wǎng)金融中所需要的科技也越來越先進。然而，在現(xiàn)實情況中，我們會發(fā)現(xiàn)用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的技術(shù)和手段與當前在金融行業(yè)中的科技水平并不匹配，存在監(jiān)管手段相對落后的情況。

3.4監(jiān)管政策和措施存在漏洞

針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，政府已經(jīng)出臺了不少相對應(yīng)的政策法規(guī)和監(jiān)管措施，但是這些政策制定出來以后改變的機會就很少，一般都會持續(xù)好長一段時間。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度又是日新月異，不斷有新的業(yè)務(wù)、新的設(shè)備、新的技術(shù)投入到使用中，這就會導致監(jiān)管政策和措施落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，導致金融監(jiān)管出現(xiàn)空白地帶，危及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

4加強中國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的對策及建議

4.1明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則

原則具有指導性的作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程中明確原則可以為監(jiān)管指明方向。2015年，中國人民銀行就明確提出了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的五大原則。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng)新的界限和力度。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求。第三，切實維護消費者的合法權(quán)益。第四，維護公平競爭的市場秩序。第五，處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。這些原則的提出，是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一大進步。

4.2盡快構(gòu)建完善的征信體系，建立信用黑名單

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，兩個最顯著的特征就是匿名性和跨時空性，所以這就要求交易雙方的信用良好，以此來減少由于信息不對稱導致的風險。一旦有一方惡意違約或者實施詐騙行為，就會對另一方造成嚴重的資金風險。更重要的是在互聯(lián)網(wǎng)金融中追討資金不像傳統(tǒng)金融中那樣方便和有跡可循，互聯(lián)網(wǎng)金融中進行追討非常艱難，絕大多數(shù)是無法全額追回的。因此我們要構(gòu)建完善的征信體系，同時建立信用黑名單，在信用黑名單中的客戶可能會無法進行貸款或者貸款需要相對較高的利率。

4.3培養(yǎng)同時掌握金融知識和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的監(jiān)管人才

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融和互聯(lián)網(wǎng)的交叉領(lǐng)域，需要兩方面的專業(yè)知識，因此，在監(jiān)管過程中，我們也需要培養(yǎng)同時具有金融專業(yè)知識和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的專業(yè)人才。只有這樣，我們才能融合兩個領(lǐng)域的專業(yè)知識，及時迅速地發(fā)覺互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中所有風險點，利用自身的知識進行監(jiān)管。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，知識體系更新快，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變化頻率高，所以即使是已經(jīng)同時掌握兩個領(lǐng)域的專業(yè)性人才，也要注重自身業(yè)務(wù)能力的提高和自身知識的更新。

4.4加強投資教育，樹立謹慎投資理念

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一般都是虛擬產(chǎn)品，產(chǎn)品形式多樣且專業(yè)程度高，如果客戶的自身認識和投資素質(zhì)太低的話，會比較容易被互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的推銷所說服，從而在不是十分了解產(chǎn)品內(nèi)容、明確收益效果的情況下盲目進行了投資。所以，我們可以為客戶進行基礎(chǔ)的投資教育，傳授一些基本的投資知識，減少客戶被忽悠的情況，幫助客戶樹立正確的投資理念。

5結(jié)語

在現(xiàn)代化和信息化的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)品，是金融行業(yè)進行改革的必由之路。在這個過程中，我們必須對互聯(lián)網(wǎng)金融中可能遇到的風險進行透徹地分析和研究，完善監(jiān)管，保障大家的利益。

參考文獻

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篇(7)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；金融監(jiān)管。

引言

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，發(fā)生在2013年。在此之前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)開始緩慢發(fā)展，逐步呈現(xiàn)出百花齊放的態(tài)勢。到了2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速被大眾所熟知及接受。2014年的政府工作報告首次將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其中，為了扶持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，政府監(jiān)管部門正在努力。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和各類金融產(chǎn)品的不斷開拓創(chuàng)新，一定程度上解決了長期以來困擾我國小微企業(yè)的“融資難”問題，給小微企業(yè)獲取融資帶來了心的方法和路徑。然而，在蓬勃發(fā)展的背后也隱藏著各種風險。對此，應(yīng)該全面了解和認識互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的新型金融產(chǎn)品，掌握其中的金融運行機制，并提出有針對性的監(jiān)管措施，才能真正走出一條適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的道路。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性

當下，互聯(lián)網(wǎng)已在全國普及。接入互聯(lián)網(wǎng)后，任何人都可以在互聯(lián)網(wǎng)上獲取各種各樣的信息。金融與互聯(lián)網(wǎng)進行結(jié)合，使得金融能夠接觸更多人，并給更多的用戶群體帶去福利，即“普惠金融”。以往，傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)的貸款客戶均為具有穩(wěn)定融資需求和還款能力的大企I客戶，小微企業(yè)無法從這些機構(gòu)獲得貸款。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的開放性，交易雙方都能夠更容易地掌握對方的信息，避免了信息不對稱，更多的小微企業(yè)可以獲得融資。從投資角度來看，傳統(tǒng)的銀行理財對投資者設(shè)立了一定的門檻，一些手上小有閑錢的投資人無法獲得理財服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了地域限制，可以將來自不同地區(qū)的投資者的資金集合起來進行投資，在項目到期后獲得一定的投資收益。從這一點上看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了更多人的金融需求，幫助越來越多的人參與金融市場的交易。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化程度高

我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化程度。依托互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行信息的收集、加工、反饋、分析等。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，信息是重要的資源。在此市場中，金融平臺及投資者可以收集到生產(chǎn)和流通、投資和融資的各種信息，如投資項目的基本情況、還款來源；市場利率和匯率的變化；資產(chǎn)的價格和收益；金融機構(gòu)提供的中介服務(wù)及服務(wù)價格等。我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場已經(jīng)成為一個高度信息化的市場。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，孕育了一大批創(chuàng)新金融產(chǎn)品，本文主要討論其中最典型的產(chǎn)品，即第三方支付、P2P金融平臺和互聯(lián)網(wǎng)眾籌。

（一）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付

第三方支付是獨立于商家和銀行之外的支付模式。第三方支付是我國現(xiàn)代金融行業(yè)的重要組成部分，也是中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟進一步發(fā)展的強勁推動力。2015年，我國第三方支付的交易規(guī)模進一步擴大，已經(jīng)突破30萬億元大關(guān)。第三方支付最早是隨著互聯(lián)網(wǎng)電商的發(fā)展而興起的，近年來，這一新型支付模式發(fā)展迅速，且逐步由線上滲透到線下，滲透至人們的日常生活中。支付寶、微信支付等第三方支付已經(jīng)培養(yǎng)了一大批忠實用戶，而移動支付則成為越來越多用戶選擇的第三方支付手段。有預(yù)測顯示，到2020年，我國第三方支付市場的交易規(guī)可能接近50萬億元。

與此同時，在這一領(lǐng)域也發(fā)生了一些風險事件，如第三方支付機構(gòu)挪用客戶資金、預(yù)付卡內(nèi)資金出現(xiàn)問題等。這一行業(yè)還有待進一步監(jiān)管，風險有待消除。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P金融平臺也如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中不可忽視的中堅力量。P2P即Peerto peer lending，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺將資金需求方與資金提供方對接，借款人通過平臺發(fā)放借款標的，投資者通過平臺向借款人提供資金。由于互聯(lián)網(wǎng)打破了地域限制，能夠有效避免信息不對稱情況的發(fā)生，P2P平臺能夠以較高的效率迅速匹配借款人和投資者，滿足投資和融資雙方的金融需求。

此外，這些P2P金融平臺在某種程度上說推進了利率市場化的道路，由于小微企業(yè)也可以輕易達到其融資標準，整個社會的融資渠道都被拓寬了。通常來說，P2P平臺的借貸模式包括純線上和線上與線下結(jié)合兩種模式。線上模式指的是P2P交易的一切登記、審核、放款等都在線上進行，平臺不對項目進行線下真實性結(jié)合。由于這種方式極易造成信息的誤判，增加交易風險，目前大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺采用的后面這種方式，即線上與線下結(jié)合。借款人在網(wǎng)絡(luò)平臺上借款標的項目信息，平臺對該項目的真實性、款項使用的合理性、還款來源的保障性等相關(guān)信息進行核實，確認無誤后再將項目給投資者，使投資人進行購買與投資。據(jù)統(tǒng)計，2016年，我國全年P(guān)2P網(wǎng)貸成交額已經(jīng)高于2.8萬億元。由于相關(guān)監(jiān)管部門提高了P2P行業(yè)的準入門檻，加大了對P2P交易的監(jiān)管力度，我國互聯(lián)網(wǎng)P2P金融平臺發(fā)生問題的數(shù)量有大幅下降。然而，這一行業(yè)仍然需要加強管理，才能健康發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)眾籌

眾籌即Crowd Funding，最早出現(xiàn)于美國。這一模式有點類似于預(yù)購+團購，創(chuàng)業(yè)公司和個人及其他相關(guān)個人在眾籌平臺上他們的產(chǎn)品和創(chuàng)意，獲得大家的關(guān)注和支持，大家再對項目進行一定的資金支持從而幫助眾籌項目者實現(xiàn)眾籌目標。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)眾籌主要被用于兩個方面。一是創(chuàng)業(yè)團隊在眾籌網(wǎng)站上他們擬發(fā)售的產(chǎn)品，通過網(wǎng)友的資金支持，他們得以將產(chǎn)品進行商業(yè)化生產(chǎn)，通過銷售商品獲得利潤，進而給參與眾籌的網(wǎng)友提供一些回報。二是相對貧困無錢醫(yī)治的個人通過相關(guān)平臺自己或家人的重病信息，希望網(wǎng)友伸出援手，對疾病進行眾籌，從而幫助病人獲得醫(yī)治機會，如“輕松籌”便是這樣一個平臺。眾籌帶來了投資融資的新模式，在未來有望得到進一步發(fā)展，變成我國中小企業(yè)進行融資的新路徑。然而，眾籌行業(yè)內(nèi)的一些風險仍然不可忽視，如項目是否真實、項目創(chuàng)意被人剽竊等。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的新路徑

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，以往傳統(tǒng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管客體和監(jiān)管目標都發(fā)生了一定的變化。對此，有必要探索在當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的監(jiān)管新方法和路徑。

（一）嚴格行業(yè)準入制度

相比傳統(tǒng)金融行業(yè)，進入互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)無需較高的門檻，容易造成魚龍混雜甚至“劣幣驅(qū)逐良幣”的局面?；ヂ?lián)網(wǎng)上的各類信息均以光速傳播，一旦發(fā)生惡性事件，其社會危害性也較大。對此，首先要將這一進入標準提高到一定水平。比如，對于P2P網(wǎng)貸公司，可以對公司的最低風險準備金、注冊資本、是否在銀行開立第三方托管賬戶、項目風險審批流程等作出嚴格規(guī)定，確保平臺的每一筆資金都得到合法利用，避免平臺高管或內(nèi)部人員私自捐款“跑路”的情況發(fā)生。對于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)，有關(guān)部門應(yīng)繼續(xù)采取“牌照”制度，對每個申請牌照的支付機構(gòu)進行嚴格審核，針對預(yù)付卡“跑路”事件，首先要嚴格限制預(yù)付卡的發(fā)放，其次對于已經(jīng)出現(xiàn)問題的預(yù)付卡發(fā)放公司，要進行嚴格處罰和管理。針對一些不法分子的投機和犯罪活動，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該及時查處并對其進行處罰，保障行業(yè)的規(guī)范運行。此外，要引入退出機制，對于不符合標準的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要及時清除，限制其繼續(xù)經(jīng)營，從而保障投資人的利益，減小市場沖擊。

（二）推進個人征信體系建設(shè)

在現(xiàn)代金融體系中，個人征信系統(tǒng)能夠幫助金融交易的高效、低風險進行。當前，雖然央行已經(jīng)建立了征信信息庫，但是相關(guān)征信信息并不完全，也無法共享給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)不得不耗費大量時間精力摸清金融交易參與者的征信情況。對此，政府及相關(guān)監(jiān)管部門要加強征信體系的建設(shè)，加快信息和資源共享，充分利用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)推進征信信息的歸集統(tǒng)一。同時，加快對民間征信信息的收集工作，重新構(gòu)建個人征信體系。通過個人征信體系的共享，緩解交易雙方的信息不對稱風險。

結(jié)語

金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，使得一大批新型金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)而誕生，各類創(chuàng)新金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)。在這一大環(huán)境下，對金融行業(yè)的管理和監(jiān)管要與時俱進，更加側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)金融興起對金融行業(yè)風險的影響。相關(guān)監(jiān)管部門要不斷開拓，完善相關(guān)政策，依照中國實際加強行業(yè)監(jiān)管和法律法規(guī)的建設(shè)，才能促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

【參考文獻】

[1]李有星，陳飛，金幼芳.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探析[J].浙江大學學報（人文社會科學版）.2014（4）：87-97