序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇對金融監(jiān)管工作的認識范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、當(dāng)前我國財政金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

(一)金融監(jiān)管部門眾多,監(jiān)管標準不一,缺乏有效的協(xié)調(diào)機制

當(dāng)前,我國金融市場存在著諸多監(jiān)管機構(gòu),例如銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會及財政部門等等,而各機構(gòu)之間的監(jiān)管標準存在著不一致性，尤其是在公司治理組織架構(gòu)、相關(guān)信息披露制度、重大關(guān)聯(lián)交易界定等方面更是存在著較為明顯的差異。此外，當(dāng)前我國不同的金融監(jiān)管部門之間缺乏有效的協(xié)調(diào)機制，各部門各自為政，財政部門在金融監(jiān)管中職責(zé)不明確，從而導(dǎo)致我國財政金融監(jiān)管工作中出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管盲區(qū)，并造成監(jiān)管工作的低效率。長此以往，不利于我國金融市場的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。

(二）財政部門對金》監(jiān)管及自身監(jiān)管優(yōu)勢認識不到位

宏觀上講,財政部門是國民經(jīng)濟的宏觀管理部門，對金融業(yè)應(yīng)履行公共管理職能。從出資人角度講，財政部門是金融國有資本出資人代表，應(yīng)對金融國有資產(chǎn)行使監(jiān)管職能;從地方各級財政部門的職責(zé)講，地方各級財政部門應(yīng)加強對地方金融機構(gòu)的財務(wù)監(jiān)昝和國有資產(chǎn)的監(jiān)管管理，還應(yīng)妥善解決地方金融業(yè)改革中的國有資本和財務(wù)問題。然而，各級財政部門在對金融部門監(jiān)管的過程中對金融監(jiān)管和自身職責(zé)認識不到位,有些地方金融單位甚至未設(shè)立財政監(jiān)管部門，且財政部門片面的認為財政僅是宏觀監(jiān)管，導(dǎo)致監(jiān)管工作不具體,監(jiān)管無效率。此外,在我國金融分業(yè)監(jiān)管體制下,財政部門未能充分認識到自身的監(jiān)管優(yōu)勢，即財政部門面對整個金融行業(yè),在充分了解金融行業(yè)總體經(jīng)營情況、防范和控制總體風(fēng)險上具有天然的優(yōu)勢。

(三)財政部門硬件和軟件力量不足,制約了財政金《監(jiān)管工作的開展

財政部門在金融行業(yè)總體風(fēng)險的防范與控制上具有一定的優(yōu)勢，然而，其內(nèi)部硬件和軟件力量的不足直接制約了財政金融監(jiān)管工作的順利開展。財政監(jiān)管的硬件力量不足主要是指缺乏必要的信息技術(shù)平臺的支撐，這既體現(xiàn)在日常的監(jiān)管上，也體現(xiàn)在專項檢查工作當(dāng)中。由于財政監(jiān)管主要面對金融機構(gòu)大量的業(yè)務(wù)和會計數(shù)據(jù)，缺乏相應(yīng)的信息技術(shù)支持，在很大程度上依賴于被查單位的技術(shù)力量,嚴重制約了財政監(jiān)管的有效性和獨立性。此外，財政監(jiān)管的軟件力量不足主要是指財政金融監(jiān)管隊伍的業(yè)務(wù)水平有待提高，財政金融監(jiān)管人員應(yīng)具備經(jīng)濟、金融、財務(wù)和法律等相關(guān)方面的知識結(jié)構(gòu)，如此才能夠適應(yīng)金融業(yè)的多元化、融合化的發(fā)展趨勢。

(四).財政金tt監(jiān)管缺乏有效的績效考評機制,監(jiān)管效率低下

在我國市場經(jīng)濟條件下，財政金融監(jiān)管作為一項市場行為，既是有成本又是有收益的。然而，由于財政監(jiān)管部門缺乏行之有效、科學(xué)合理的績效考核機制，在多個監(jiān)管機構(gòu)同時對一個監(jiān)管對象實施監(jiān)管的過程中，在沒有正常的協(xié)同檢查和相應(yīng)的信息溝通機制的情況下,各監(jiān)管機構(gòu)在各自職權(quán)范圍內(nèi)獨立開展工作，從而增加了維持機構(gòu)運營和具體監(jiān)管工作的實際成本,進而造成監(jiān)管效率的低下。

二、國外金融監(jiān)管經(jīng)驗及啟示

(一)美國

美國的金融監(jiān)管體制屬于“多頭監(jiān)管”性質(zhì)，財政部與中央銀行彼此獨立，由財政部下屬的儲貸監(jiān)理署（OTC)和貨幣監(jiān)理署(OCC)分別對儲貸機構(gòu)和銀行機構(gòu)進行監(jiān)管，并有權(quán)停止存在問題的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù),包括撤銷或停止銀行高級負責(zé)人的職務(wù)，并對違犯法律法規(guī)或從事髙風(fēng)險經(jīng)營的商業(yè)銀行高級管理人員、董事及工作人員進行處罰。

(二)英國

英國建立金融監(jiān)管局作為一體化的監(jiān)管者，但其職能并未從財政部分離出來。財政部可以代表政府向金融監(jiān)管局提出具體要求,有權(quán)調(diào)査其監(jiān)管運行效率，受理并調(diào)查企業(yè)對金融監(jiān)管局的裁決抗訴，并且定期與金融監(jiān)管局、英格蘭銀行會談磋商，以實現(xiàn)信息共享。當(dāng)協(xié)商主體在貨幣政策上意見不同時，由財政部部長裁決。

(三)加拿大

加拿大是由財政部及其下屬的金融機構(gòu)監(jiān)理總署(OSFI)獨立負責(zé)對金融機構(gòu)的監(jiān)管。前者主要負責(zé)發(fā)展公共政策以及休整金融監(jiān)管法規(guī)，協(xié)調(diào)聯(lián)邦及各省監(jiān)管政策，對是否關(guān)閉金融機構(gòu)或制定新監(jiān)管法規(guī)具有決定權(quán)。后者負責(zé)規(guī)范、監(jiān)理及檢查所有聯(lián)邦立案的金融機構(gòu),且金融機構(gòu)監(jiān)理總署由財政部管轄。

通過對美國、英國和加拿大財政金融監(jiān)管經(jīng)驗的描述，可以得到如下啟示:第一，市場經(jīng)濟條件下由財政部或財政授權(quán)的下屬機構(gòu)對金融行業(yè)行使監(jiān)督權(quán)是非常有必要的，是財政當(dāng)局執(zhí)行公共財政的一項重要職能；第二，財政部門應(yīng)作為眾多金融監(jiān)管機構(gòu)之上的一個單獨的監(jiān)管者,并與其他金融監(jiān)管機構(gòu)相互配合、協(xié)調(diào)發(fā)展;第三，財政部門應(yīng)以維護金融穩(wěn)定為基本職責(zé)，制定和修改相關(guān)金融監(jiān)管法規(guī)，對金融機構(gòu)進行監(jiān)管等都是財政部門參與金融監(jiān)管的基礎(chǔ)性工作。

三、改進我國財政金融監(jiān)管工作的政策建議

(一)明確財政部門在金融監(jiān)管體系中的職責(zé)分工,推動金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的不斷完善

改進我國財政金融監(jiān)管工作，首先應(yīng)明確財政部門作為我國國民經(jīng)濟宏觀管理部門在金融監(jiān)管體系中的職責(zé)分工，即:負責(zé)制定與完善金融業(yè)統(tǒng)一的稅收政策和財務(wù)制度,防范金融業(yè)的會計核算和信息披露制度，加強金融財務(wù)監(jiān)督，防范金融風(fēng)險以及建立以財政為出資人代表的金融國有資產(chǎn)管理體制等。對于地方各級財政部門而言，還應(yīng)推動地方國有金融控股公司的設(shè)立，推進建立存款保險制度,妥善解決地方金融改革過程中的國有資本和財務(wù)問題等等。此外，隨著金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的日益多元化，不同監(jiān)管機構(gòu)難以形成監(jiān)管合力，增加了監(jiān)管成本，降低了監(jiān)管效率。這就需要建立健全針對不同金融監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作機制，而在這個過程中，財政部門應(yīng)作為具體實施者，以推動我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的日益完善。

(二)努力加強軟硬件建設(shè),提升財政部門的金融監(jiān)管水平

提髙我國財政部門的金融監(jiān)管能力，除了建立健全和其他金融監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)機制,實現(xiàn)監(jiān)管信息共享,發(fā)揮監(jiān)管合力，實現(xiàn)監(jiān)管效率的提高以外，還可以通過以下兩種途徑來實現(xiàn)財政部門軟件和硬件的建設(shè)。一方面，加強對財政金融監(jiān)管干部的培養(yǎng)，尤其是要有針對性地培養(yǎng)具備經(jīng)濟、金融、財務(wù)、法律等相關(guān)知識的具備高業(yè)務(wù)素質(zhì)的人才,真正提升整個財政金融監(jiān)管隊伍的監(jiān)管能力，以適應(yīng)金融創(chuàng)新與發(fā)展的需要。另一方面,要通過加強信息化技術(shù)水平的建設(shè)夯實硬件基礎(chǔ)。信息化技術(shù)是實現(xiàn)監(jiān)管方式由行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管為主向非現(xiàn)場監(jiān)管為主的方式轉(zhuǎn)變的保證。

篇(2)

您們好!首先感謝組織給我這次競聘中師職務(wù)的機會。

我叫，現(xiàn)年31歲，年7月畢業(yè)于山東財政學(xué)院，同年分配到，從事會計工作。1997年8月調(diào)入，1998年機構(gòu)改革，先后從事稽核、金融監(jiān)管工作，2000年被市行指定為監(jiān)管組成員。1996年被聘為助理會計師，1999年考取了全國會計師任職資格?，F(xiàn)在金融管理科工作。

下面我將任助理會計師以來的工作情況匯報如下：

一是政治素質(zhì)過硬，業(yè)務(wù)知識全面。

講學(xué)習(xí)、講政治是我始終不渝的追求和信念，是我提高思想認識和業(yè)務(wù)素質(zhì)，做好各項工作的根本保證。在任助師六年期間，本人尤其重視對金融、會計和經(jīng)濟理論知識的學(xué)習(xí)。1999年順利通過了全國統(tǒng)一的會計師資格的考試。任職以來的學(xué)習(xí)和實踐證明，過硬的政治素質(zhì)、全面的專業(yè)理論知識和良好的職業(yè)素養(yǎng)為我做好會計工作和金融監(jiān)管工作及提高自身分析問題、解決問題的能力起到了重要的促進作用。

二是突出金融監(jiān)管重點，扎實有效地完成了各項工作。

1、高質(zhì)量完成非現(xiàn)場監(jiān)管工作任務(wù)。在非現(xiàn)場監(jiān)管工作中，我擔(dān)負著報表報送工作，非現(xiàn)場監(jiān)管工作要求高，責(zé)任大。為此我認真收集被監(jiān)管單位的報表、資料，逐項審核、匯總，并通過對報表的分析，形成有數(shù)據(jù)、有情況、有預(yù)測、有建議的分析報告，做到了數(shù)字準確、內(nèi)容完整、上報及時，并且按季向被監(jiān)管單位發(fā)出“非現(xiàn)場監(jiān)管通報”。

篇(3)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管思路 對策 建議

中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）11-183-02

當(dāng)今社會，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展引發(fā)諸多傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)構(gòu)和形式的改變，使得傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展面臨諸多的新問題，這促使行業(yè)相關(guān)的諸多領(lǐng)域產(chǎn)生繼發(fā)性變革，以便增強對互聯(lián)網(wǎng)+時代的適應(yīng)性。在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)務(wù)的形式和范圍的拓展在推動行業(yè)發(fā)展的同時，給其監(jiān)管工作帶來諸多的新問題，由于未能妥善處理，造成互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多違規(guī)形式的發(fā)生，嚴重損害行業(yè)的良性發(fā)展和相關(guān)人員的個人利益，亟需進行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管加強。而要想實現(xiàn)監(jiān)管的強化，就必須遵循一定的監(jiān)管思路，這是具體監(jiān)管工作的行動指南，應(yīng)該確保思路的合理性和正確性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的功能和特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)這種新型工具發(fā)展而來的金融形式，對其的相關(guān)概念體系的理論研究還處于完善階段，尚未形成統(tǒng)一的認識。一般來說，當(dāng)前的理論界將借助互聯(lián)網(wǎng)手段實現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的諸多功能的金融活動定義為互聯(lián)網(wǎng)金融，其最大的特點在于互聯(lián)網(wǎng)賦予其便捷性，實現(xiàn)了金融服務(wù)的成本降低和范圍拓展。

從本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的有機構(gòu)成，其功能與傳統(tǒng)的金融活動具有高度的一致性。具體來說，起到創(chuàng)造信用貨幣、連接金融參與各方、實現(xiàn)資金管理和依據(jù)規(guī)定對相關(guān)人員進行理賠等四大功能。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融是有明顯區(qū)別的，這主要體現(xiàn)在特點的不同上。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性導(dǎo)致其金融活動的實現(xiàn)成本相對較低；由于網(wǎng)絡(luò)的快捷性，按照業(yè)務(wù)辦理流程進行辦理時，如果資料齊全可以在短時間內(nèi)完成業(yè)務(wù)辦理工作，具有極高的效率；對于業(yè)務(wù)客戶的管理來說，互聯(lián)網(wǎng)的信息庫功能能夠?qū)崿F(xiàn)客戶信息的分類集中管理，管理的效率和質(zhì)量遠高于傳統(tǒng)的金融業(yè)；此外使市場的競爭性不斷加劇，互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)性促使互聯(lián)網(wǎng)金融的介入較為簡單，參與企業(yè)眾多，競爭也相當(dāng)激烈；最后是風(fēng)險性的增強，除了業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險以外，因為互聯(lián)網(wǎng)安全性帶來的風(fēng)險也是需要考慮的重要方面。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

作為新興的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容仍然是金融服務(wù)，需要對涉及的風(fēng)險進行防范，與此同時，要對相關(guān)的參與各方進行權(quán)益的維護，這是行業(yè)發(fā)展的基本需求。具體來說，首先是風(fēng)險的防范上，金融業(yè)務(wù)存在極大的風(fēng)險，這是社會的一致共識，相關(guān)部門也進行了大量的市場的規(guī)范性制度體系建設(shè)，從而實現(xiàn)對行業(yè)的規(guī)范，盡可能的弱化金融的風(fēng)險性。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，金融業(yè)務(wù)各方的身份更加不確定，發(fā)生各類違規(guī)行為的可能性直線上升，亟需進行金融監(jiān)管，從而實現(xiàn)對風(fēng)險的可控；其次是對參與各方的權(quán)益維護上，這主要是對消費者的權(quán)益維護，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的審核不嚴，政府對行業(yè)的監(jiān)管存在缺失，造成各類互聯(lián)網(wǎng)金融的詐騙等問題極為嚴重，給消費者造成極大的權(quán)益損害，如何進行權(quán)益防護成為金融監(jiān)管的首要問題。因此，我國亟需政策規(guī)制以保障投資者的資金安全。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須完善的方面

1.法律法規(guī)的完善。法律法規(guī)是規(guī)范市場秩序，保障相關(guān)人員合法權(quán)利的重要依據(jù)，具有權(quán)威性和強制性，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，首要工作是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容的立法工作，通過對法律法規(guī)的完善實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度強化，以此為基礎(chǔ)，圍繞具體的監(jiān)管工作，相關(guān)部門可以制訂切實可行的監(jiān)管制度體系，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供完善的制度體系保障。這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與各方具有極強的約束性，能夠保護相關(guān)人員的合法權(quán)益，從長期來看，是對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的合理規(guī)范和引導(dǎo)，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

2.監(jiān)管體系的構(gòu)建。一是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管按照傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管模式，由各政府主管部門對分管范圍內(nèi)的工作進行管控。二是針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品混業(yè)化的特點，由政府相關(guān)部委出面，組織金融行業(yè)的主管部門和金融領(lǐng)域的專家進行行業(yè)發(fā)展的方向研究和監(jiān)管問題的分析，從而實現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管得力。三是監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加大與地方政府的溝通，理順中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)，明確各自在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的業(yè)務(wù)邊界，嚴防系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的發(fā)生。四是從概念上明確互聯(lián)網(wǎng)金融各類問題的概念界定，進而通過相關(guān)的政府部門的職責(zé)發(fā)揮和相互配合實現(xiàn)對各類違法行為的查處，從而形成嚴明的互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法氛圍。

3.明確監(jiān)管原則。就面向?qū)ο蠖?，互?lián)網(wǎng)金融具有最為廣泛的普遍性，能夠涵蓋全國各地的不同行業(yè)，不同類型的客戶，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，其市場極為活躍，在金融領(lǐng)域中所占的比重正飛速上升。然而，作為金融業(yè)務(wù)，其同樣具有功能屬性和風(fēng)險屬性，應(yīng)該明確監(jiān)管的底線所在，不能放任其自由發(fā)展。具體來說，其監(jiān)管原則主要有以下幾方面：首先是堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟，不能脫離這一基本原則；其次是互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的重要組成，應(yīng)該遵從相關(guān)的調(diào)控政策；第三，在進行業(yè)務(wù)辦理時，應(yīng)該按照金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險提升要求進行風(fēng)險提升，并杜絕保證高額收益的情況發(fā)生；最后是對市場秩序的維護上，應(yīng)該遵循契約精神，實現(xiàn)雙方在金融業(yè)務(wù)中的平等地位。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式構(gòu)建。在監(jiān)管過程中，應(yīng)該以行業(yè)自律為主，行政監(jiān)管為輔。具體來說，首先是對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的充分信任，由其自覺遵守行業(yè)準則開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)對自我行為的約束，這是互聯(lián)網(wǎng)良性發(fā)展的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上對個別企業(yè)施以行政監(jiān)管，強制性約束其具體行為，以此實現(xiàn)對不良行為的懲處。通過上述兩方面的密切配合實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速、良性發(fā)展。

2.適度監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的生命力在于其開放性和便捷性，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠滿足人們不同的金融需求，能夠?qū)崿F(xiàn)最大限度的金融領(lǐng)域的供需匹配。隨著互聯(lián)網(wǎng)征信體系的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景將是極為廣闊的，對于社會發(fā)展的推動作用也將越來越強。對其進行監(jiān)管是實現(xiàn)健康發(fā)展的輔助手段，應(yīng)該注意度的把握，如果過度監(jiān)管將會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力降低，阻礙其良性發(fā)展。

3.分類監(jiān)管。我國應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的分類監(jiān)管，強化各部門間的協(xié)調(diào)監(jiān)管。按照現(xiàn)行的“一行三會”分業(yè)監(jiān)管框架，目前應(yīng)實施以監(jiān)管主體為主，相關(guān)部門為輔的跨部門監(jiān)管體系，在一定程度上解決混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾。具體而言，央行應(yīng)承擔(dān)對第三方支付的主要監(jiān)管；證監(jiān)會應(yīng)承擔(dān)對眾籌融資的主要監(jiān)管；對于余額寶等理財產(chǎn)品，央行和證監(jiān)會應(yīng)協(xié)調(diào)監(jiān)管；對其它互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也應(yīng)加強監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)。

4.依法監(jiān)管。對于互聯(lián)網(wǎng)金融中的違法違規(guī)行為的懲處應(yīng)該有權(quán)威性的依據(jù)作為處理準則，該方面內(nèi)容由以法律法規(guī)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融制度體系充當(dāng)。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的依法監(jiān)管可以實現(xiàn)對行業(yè)市場的規(guī)范和相關(guān)權(quán)益人利益的維護，對于行業(yè)的良性發(fā)展是極為有利的。在立法的過程中，應(yīng)該注意借鑒先進國家的監(jiān)管經(jīng)驗，不能采取簡單的處罰手段，而是通過法律法規(guī)的確立實現(xiàn)對行業(yè)發(fā)展的有效引導(dǎo)，對各類違規(guī)違法行為進行預(yù)防和消除。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的義務(wù)方面，應(yīng)該重視通過法律形式將特定信息的披露作為金融機構(gòu)的法定義務(wù)，使信息披露嚴格遵循法治要求，為審慎監(jiān)管和消費者保護創(chuàng)造基礎(chǔ)。

5.負面清單管理。所謂負面清單管理是指改變當(dāng)前的法律認識，由過去的嚴格遵照法律允許的范疇開展金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槌シ擅髁罱沟膬?nèi)容，其他均允許互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行相關(guān)業(yè)務(wù)的嘗試。這種管理的實質(zhì)上是對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營范圍的大幅擴張，從而為金融企業(yè)的創(chuàng)新提供極為寬松的政策環(huán)境。然而，在長時間的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程中，由于行業(yè)的快速發(fā)展，相應(yīng)的管理部門對其存在認識方面的錯誤，導(dǎo)致監(jiān)管工作的局限性，為了避免監(jiān)管失誤，采取正面清單管理的方式進行金融監(jiān)管，對于法律未明文許可的內(nèi)容不敢輕易涉及，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力受到制約，對其長期發(fā)展是極為不利的。負面清單管理的提出是對互聯(lián)網(wǎng)金融的松綁，其實質(zhì)是底線思維的具體反映，在底線允許的范圍內(nèi)，給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的經(jīng)營自，從而實現(xiàn)行業(yè)的適度自由，以此實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新促進。

6.加強創(chuàng)新監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是對客戶需求的積極響應(yīng)，是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進行的適應(yīng)性革新，能夠符合社會的發(fā)展需要，應(yīng)該予以鼓勵。然而，過度的自主會導(dǎo)致違規(guī)行為的出現(xiàn)，因此，對其經(jīng)過加強創(chuàng)新監(jiān)管，通過宏觀調(diào)控實現(xiàn)發(fā)展方向的把控。

7.切實維護消費者的合法權(quán)益。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息采集、傳播的速度和規(guī)模達到空前的水平，使得消費者識別有效信息的難度大大增加，消費者的知情權(quán)受到挑戰(zhàn)；而且網(wǎng)絡(luò)安全隱患使得消費者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風(fēng)險，直接影響到消費者的金融隱私權(quán)。

總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間還相對較短，在發(fā)展的過程中各類新問題不斷涌現(xiàn)，給監(jiān)管工作造成極大的困擾，亟需通過對監(jiān)管思路的梳理和思維的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)具體的監(jiān)管工作的改進，從而實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的鼓勵和調(diào)控。

結(jié)束語

綜上所述，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作還存在諸多問題，這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展導(dǎo)致的，對其進行監(jiān)管提升，應(yīng)該以行業(yè)發(fā)展為目標，通過對思路的創(chuàng)新實現(xiàn)對社會金融需求的合理滿足，從而營造適宜互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境。

參考文獻：

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篇(4)

【關(guān)鍵詞】次貸危機；金融監(jiān)管；博弈分析

一、美國次貸危機的回顧

（一）美國次貸危機的原因

美國次貸危機，即美國房地產(chǎn)市場上的次級按揭貸款的危機。這種貸款以借款人的信用條件作為劃分界限，次級按揭貸款人沒有足夠的收入、還款能力證明，信用條件較差，相對于信用條件較好的“優(yōu)惠級”按揭貸款。次級市場的貸款利率通常高2%-3%。美國次級按揭貸款的償付保障不是建立在借款人本身的還款能力基礎(chǔ)上，而是建立在房價不斷上漲的假設(shè)之上。在房市火爆時，金融機構(gòu)可以獲得高額利息收入，當(dāng)房市低迷，利率上升，借款人的負擔(dān)逐步加重，不再支付貸款，造成大量壞賬。此時，次貸危機就產(chǎn)生了。

（二）美國次貸危機的發(fā)展

1.聯(lián)邦利率水平不斷提高，導(dǎo)致次級貸款的違約率上升。2001年美國經(jīng)濟放緩，為了刺激經(jīng)濟增長，美聯(lián)儲連續(xù)13次降息，直至2004年中期，美國的利率被降至46年來最低水平，低利率的政策使得美國經(jīng)濟持續(xù)繁榮，居民收入大幅上升，拉動了住宅需求量，刺激了房地產(chǎn)價格。但是2004年6月以來，美國連續(xù)17次上調(diào)聯(lián)邦利率到5.25%。美國的次級貸款是以浮動利率貸款為主，同時房地產(chǎn)行業(yè)作為一個周期性很強的行業(yè)，對利率的變化非常敏感。

2.金融創(chuàng)新所帶來的大量房貸衍生產(chǎn)品，在分散了單個金融機構(gòu)信貸風(fēng)險的同時也使風(fēng)險得到擴散。美國金融體系不斷創(chuàng)新的結(jié)果是金融鏈條的不斷延伸，其任何一個環(huán)節(jié)都被看作是利潤來源的環(huán)節(jié)。與次級貸款業(yè)務(wù)并行發(fā)展的，就是資產(chǎn)證券化。由于美國具有發(fā)達的金融市場，在次貸基礎(chǔ)上，次債等金融衍生產(chǎn)品相繼被開發(fā)出來。

縱觀以上美國次貸危機演變的過程，我們不難看出，監(jiān)管當(dāng)局的職責(zé)不到位使創(chuàng)新變得如此之泛濫，以至于釀成了全球性的金融危機。因此，筆者認為后次貸危機的背景下研究我國監(jiān)管成為必要。

二、我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀與問題分析

（一）金融監(jiān)管標準不一致，監(jiān)管重復(fù)與監(jiān)管真空并存

目前，我國的金融監(jiān)管組織體系中突出的問題表現(xiàn)在整個金融監(jiān)管組織體系仍按計劃管理模式設(shè)置，“一行三會”四大金融監(jiān)管機構(gòu)雖各有分工、各有側(cè)重，但相互之間仍存在權(quán)責(zé)不清與相互沖突的問題，存在監(jiān)管中的“真空”，相互配合不力，從而降低了整體監(jiān)管效率。監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部各監(jiān)管部門之間難以協(xié)調(diào)，負責(zé)審批的不負責(zé)監(jiān)管和檢查，負責(zé)現(xiàn)場檢查的不負責(zé)審批和日常監(jiān)管，各職能部門在實際操作中各自為政，難以統(tǒng)籌安排監(jiān)管任務(wù)。

（二）金融監(jiān)管觀念落后，監(jiān)管手段陳舊

對市場規(guī)范在保證金融體系穩(wěn)定上的作用認識不足。市場根據(jù)價格信號的變化與傳播，靈活地發(fā)揮著對社會資金的配置功能和對金融機構(gòu)的選擇功能。有效金融監(jiān)管應(yīng)立足于提高市場對金融機構(gòu)運行的約束，對市場缺陷發(fā)揮積極的補充作用。而當(dāng)前我國金融市場發(fā)展滯后，利率管制等人為地替代或扭曲市場的現(xiàn)象還相當(dāng)嚴重。

（三）金融監(jiān)管效率有效性不足

我國現(xiàn)行監(jiān)管體制自身欠完善，導(dǎo)致監(jiān)管的整體有效性下降。從目前的情況來看，我國金融監(jiān)管工作存在以下問題，一方面，監(jiān)管目標籠統(tǒng)，落實難度大。防范風(fēng)險、維護金融安全是金融監(jiān)管部門工作的努力方向，保護公眾利益，維護金融業(yè)合法穩(wěn)健運行，是金融監(jiān)管的終極目標。目標很明確，但在實踐中如何實現(xiàn)這一目標，既沒有對監(jiān)管工作制定考核標準，也沒有明確加入不能實現(xiàn)目標，應(yīng)負什么樣的責(zé)任，職責(zé)不清，責(zé)任不明，極大地影響了監(jiān)管效率的提高。另一方面，我國的金融監(jiān)管機構(gòu)本身也存在監(jiān)管經(jīng)驗不足、監(jiān)管內(nèi)容和手段不夠規(guī)范等共性問題，金融監(jiān)管信息未能實現(xiàn)共享，監(jiān)管的準確性、有效性難以保障。

三、我國金融監(jiān)管的博弈分析

1.博弈模型的前提假設(shè)（通用于監(jiān)管當(dāng)局之間的博弈分析）：設(shè)I代表被監(jiān)管金融機構(gòu)正常經(jīng)營（完全合規(guī)經(jīng)營）的收入，從機會成本角度考慮，也可視為合規(guī)經(jīng)營的成本，被監(jiān)管金融機構(gòu)違規(guī)（從廣義上講，違規(guī)經(jīng)營也可視為金融創(chuàng)新）程度，，為被監(jiān)管金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的利潤，為其相對應(yīng)的風(fēng)險，顯然，為與相對應(yīng)的的風(fēng)險，市場中有n家被監(jiān)管的金融機構(gòu)，規(guī)定被查出的罰金倍數(shù)為3。

為監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管程度（用審慎和寬松來描述），，表示完全寬松，表示高度謹慎，監(jiān)管程度為E，相對來講，監(jiān)管程度的松緊就是被監(jiān)管對象違規(guī)經(jīng)營所被查出的可能性的大小，因此也代表了被監(jiān)管金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營所被查出的概率，M為監(jiān)管者正常監(jiān)管的收益，r為被監(jiān)管金融機構(gòu)的收益所形成的社會成本在監(jiān)管部門那里的折算系數(shù)，。

2.被監(jiān)管金融機構(gòu)支付函數(shù)的確定：

其中：為被監(jiān)管金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的利潤，為其被查出所要支付的罰款，為其違規(guī)沒有被查出所要承擔(dān)的風(fēng)險。

監(jiān)管當(dāng)局支付函數(shù)的確定：，其中為直接監(jiān)管者所要承擔(dān)的責(zé)任，為監(jiān)管的程度。

3.監(jiān)管當(dāng)局與被監(jiān)管金融機構(gòu)博弈分析

現(xiàn)假定監(jiān)管部門只有兩種監(jiān)管程度（完全審慎，完全放松），被監(jiān)管的金融機構(gòu)也只有兩種（完全合規(guī)，完全創(chuàng)新），那么分別為0和1，分別為0和1，則根據(jù)上述支付函數(shù)可得：

綜合以上結(jié)果，我們可以得出：首先，監(jiān)管無協(xié)調(diào)同于監(jiān)管機構(gòu)不存在。其次，監(jiān)管協(xié)調(diào)程度提高可以提高監(jiān)管整體水平和效率。再次，監(jiān)管當(dāng)局各行為主體利益達到帕累托最優(yōu)來源于監(jiān)管當(dāng)局的協(xié)調(diào)且界限分明，而非沖突、模糊。

四、完善我國金融監(jiān)管的對策分析

（一）充分認識次貸危機的經(jīng)驗和教訓(xùn)，穩(wěn)步推進我國金融監(jiān)管體系的改革。在我國混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的階段，我國的金融監(jiān)管模式應(yīng)可以采用在統(tǒng)一監(jiān)管的框架下實行監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部專業(yè)化分工的方式構(gòu)建。按照機構(gòu)監(jiān)管為主的功能監(jiān)管為輔的原則，對監(jiān)管部門的監(jiān)管對象適當(dāng)調(diào)整；特別要明確和加強對于金融衍生品的監(jiān)管責(zé)任，并通過制度的形式加強各監(jiān)管部門之間的溝通和協(xié)調(diào)，不斷提高銀行、證券、保險監(jiān)管的專業(yè)化水平和監(jiān)管效率。

（二）正確處理金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系，金融監(jiān)管部門要加強對金融創(chuàng)新的風(fēng)險監(jiān)管，有效地防范金融風(fēng)險。眾所周知，金融創(chuàng)新在促進金融發(fā)展的同時，會帶來新的金融風(fēng)險并增加金融監(jiān)管的難度。次貸危機給我們的警示之一就是在進行金融創(chuàng)新的同時，必須加強金融監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局要把握好鼓勵創(chuàng)新與風(fēng)險監(jiān)管的尺度，建立科學(xué)的投資決策流程，對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行充分研究，分析金融產(chǎn)品對經(jīng)濟會帶來的風(fēng)險，有選擇地運用金融衍生工具分散相關(guān)金融風(fēng)險。

（三）為了有效地防范金融風(fēng)險，監(jiān)管機構(gòu)之間應(yīng)加強合作，聯(lián)合建立即時的風(fēng)險控制系統(tǒng)，及時向金融機構(gòu)發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求市場參與者進行必要的信息披露，并對衍生產(chǎn)品收益和風(fēng)險的形成做出適時的解釋，根據(jù)具體情況有針對性地采取防范和控制風(fēng)險的措施。加強監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)機制，提高金融運行效率，同時還要加強金融監(jiān)管法制，構(gòu)建完備的金融法律體系，促進金融監(jiān)管體制的不斷完善。

參考文獻

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篇(5)

（一）提高金融監(jiān)管的有效性可使“經(jīng)濟效益”與“社會效益”并存

從金融監(jiān)管的主要作用可以得知，我國金融監(jiān)管的主要任務(wù)，就是要讓金融秩序穩(wěn)定下來，促進金融秩序的良性循環(huán)，維護社會公共的合法利益，讓金融行業(yè)在一個良好的環(huán)境中得到穩(wěn)步的發(fā)展，本質(zhì)就是要對風(fēng)險進行控制。要采用科學(xué)合理的監(jiān)管措施，規(guī)范金融企業(yè)的經(jīng)營行為，避免較混亂的狀況出現(xiàn)。競爭機制要公平，反對暗箱操作，或者不正當(dāng)競爭行為，對破壞金融秩序的行為，要用法律手段加以解決，對于經(jīng)營管理糟糕的企業(yè)，要給予幫組與扶持，讓金融企業(yè)獲得“經(jīng)濟效益”與“社會效益”雙豐收。提高金融監(jiān)管的有效性，可以讓金融監(jiān)管的作用發(fā)揮的更加的徹底。

（二）提高金融監(jiān)管的有效性是防范金融風(fēng)險的有效手段

當(dāng)前，金融監(jiān)管體系發(fā)生了很大的變革。初始階段，我國的金融監(jiān)管是合規(guī)監(jiān)管；近年來，金融監(jiān)管以風(fēng)險防范為重心。這一轉(zhuǎn)變，對整個金融運行安全起到了很大的作用。提高金融監(jiān)管的有效性，對風(fēng)險實行監(jiān)管，要有很強的目的性與針對性。此外，金融監(jiān)管是一個長期的過程，不能一蹴而就。只有這樣，才可以很好的觀測到風(fēng)險的大小。另外，在風(fēng)險發(fā)生前，金融監(jiān)管就可以有效的加以阻止。所以，提高金融市場監(jiān)管的有效性對于防范金融風(fēng)險的意義是不言而喻，適當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)管對于防范金融風(fēng)險是必要的。

（三）提高金融監(jiān)管的有效性可使金融效率低下狀況得到改善

本文用數(shù)學(xué)模型深入的探討了我國金融存在的問題，抗風(fēng)險能力差，協(xié)調(diào)性不夠好，金融的效率不夠高，我國的金融存在很大的脆弱性。而金融監(jiān)管有效性的加強可以很好的防范風(fēng)險，提高我國金融抗風(fēng)險的能力。另外，金融監(jiān)管是一個特殊的工作。如果金融監(jiān)管人員的辦事效率低下或者不負責(zé)任，金融監(jiān)管的任務(wù)就很難完成?！靶⊥度肱c高質(zhì)量”的監(jiān)管任務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，也是要解決的重點問題。也應(yīng)整頓監(jiān)管隊伍，提高監(jiān)管隊伍的組織協(xié)調(diào)能力與應(yīng)變能力。技術(shù)裝備之先進，管理手段科學(xué)且前沿化，能夠讓監(jiān)管工作的有效性有一個質(zhì)的飛躍。促進金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，提高金融監(jiān)管的有效性和金融效率以及監(jiān)管工作質(zhì)量的提升有密不可分的關(guān)系。

2.我國金融監(jiān)管有效性缺失的主要表現(xiàn)

（一）金融控制制度有待改進以及金融信息反映的情況不真實

金融企業(yè)內(nèi)部的各個管理環(huán)節(jié)控制不當(dāng)，有疏漏的狀況，缺少必要的管理環(huán)節(jié)，政策法規(guī)執(zhí)行的力度與效果不夠好。在金融證券方面，基金黑幕操縱股市、高管人員缺少有效的制約機制。此外，金融數(shù)據(jù)含糊不清，差異性大，沒有很統(tǒng)一的標準。金融企業(yè)的上下級以及內(nèi)部各個部門之間的金融信息反映狀況不統(tǒng)一，人為因素較重，缺乏一定的客觀性與合理性。金融企業(yè)與監(jiān)管當(dāng)局由于“尺度”不一致，缺乏統(tǒng)一性，差異性較明顯。最后，各個部門的執(zhí)行力度也不一樣，信息反映狀況更是千差萬別。在銀行方面，有的銀行為完成任務(wù)，上下級之間會弄虛作假，不講究原則。有的數(shù)據(jù)也會因為技術(shù)上的差錯，而導(dǎo)致反映的情況不真實。

（二）金融風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)金融監(jiān)管的有效性不足

會在外部集中的展現(xiàn)出來。長時間潛伏的系統(tǒng)風(fēng)險，局部風(fēng)險會在短時間內(nèi)得到集中釋放。另外，資產(chǎn)的質(zhì)量每況愈下，經(jīng)濟效應(yīng)很難得到提升；支付會很困難，危機已經(jīng)滲透到各個領(lǐng)域；在銀行方面，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量很差，不良貸款很多；資產(chǎn)的流動性不夠，變現(xiàn)能力有待進一步提高；保險方面，手續(xù)費較高，返還率較高，保險資金運用不當(dāng)引起的資產(chǎn)負債狀況進一步的惡化；最后，證券方面的問題也比較嚴重。券商的資產(chǎn)規(guī)模比較小，違規(guī)操作現(xiàn)象繁多，惡意炒作會形成很大的經(jīng)營風(fēng)險。

（三）分業(yè)監(jiān)管體制存在問題

從目前金融業(yè)發(fā)展的狀況來看，分業(yè)監(jiān)管體制有一定的優(yōu)越性。但是，這種模式更加強調(diào)的是單個或者系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險管理，對于整個金融體系，分業(yè)監(jiān)管不一定適合。如果監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部的各個部門協(xié)調(diào)不一致，就會出現(xiàn)監(jiān)管真空的現(xiàn)象。隨著中國金融產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，分業(yè)監(jiān)管體制的矛盾和問題就會越來越突出

3.導(dǎo)致我國金融監(jiān)管有效性不足的因素

（一）監(jiān)管的能動性不足監(jiān)管權(quán)限的設(shè)置與分配比較的不合理

區(qū)域意識的強化，在一定的程度上，就會嚴重影響到全局效力。“分散性以及不連續(xù)性”的監(jiān)管特點嚴重影響到了整體的監(jiān)管效力的發(fā)揮。監(jiān)管行為關(guān)注的“點”過多，雖然達到了“多元化”的監(jiān)管特點。但是，精力很難集中，目標不夠清晰，影響了監(jiān)管的最終效果。此外，監(jiān)管行為跟不上時展的步伐，監(jiān)管的方式有待進一步的強化與創(chuàng)新。最后，少數(shù)監(jiān)管機構(gòu)存在腐敗行為，不利于達到監(jiān)管的預(yù)期效果，也不利于樹立監(jiān)管機構(gòu)良好的形象。

（二）金融企業(yè)缺乏被監(jiān)管意識

某些金融企業(yè)對金融監(jiān)管的認識存在誤區(qū)。在這種情況下，非常容易形成金融企業(yè)對金融監(jiān)管的“抵觸情緒”；金融企業(yè)會逃避金融監(jiān)管，采取“拒不配合”的態(tài)度，會給監(jiān)管的工作人員在工作上帶來很大的困擾；金融企業(yè)的公司內(nèi)部，相關(guān)章程不夠完善，管理環(huán)節(jié)存在紕漏，金融企業(yè)的資本比較的匱乏。

（三）社會環(huán)境對金融監(jiān)管形成

一定阻礙人文環(huán)境以及地理環(huán)境會對金融監(jiān)管形成一定的阻礙，區(qū)域經(jīng)濟以及金融發(fā)展的異常要求同樣會起到很大的阻礙作用。當(dāng)前，世界已經(jīng)日趨成為一個經(jīng)濟發(fā)展的龐大共同體，國內(nèi)外金融企業(yè)的合作日益密切，交流也更加頻繁；金融產(chǎn)品過于多元化、金融創(chuàng)新周期也是大大的縮短。

4.提高我國金融監(jiān)管有效性的對策

（一）規(guī)范管理金融運行的過程以及各個環(huán)節(jié)運行基礎(chǔ)要進一步的得到強化

金融企業(yè)要進行規(guī)范化的操作與管理，堅實有力的運行基礎(chǔ)是先決條件。在這種情況下，金融企業(yè)才能更好地規(guī)避違規(guī)操作。金融企業(yè)要進行股份制改革，擴大自己的資本，提升自身的實力，為有效監(jiān)管提供一定的條件，加快自身的上市步伐，在這種情況下，金融企業(yè)所受到的金融監(jiān)督與社會監(jiān)督會更多。金融企業(yè)在處理內(nèi)部事務(wù)時，要合理且科學(xué)。否則，會影響到公司的正常運轉(zhuǎn)。金融企業(yè)的規(guī)章制度要有“高效且紀律嚴格”的特點，嚴格的加以自身的約束，提高規(guī)范管理的自覺性。要營造寬松有利的外部金融環(huán)境。大力整頓社會信用體系，加強對“信用”觀念的宣傳，倡導(dǎo)全民信用的意識。發(fā)揮社會力量的監(jiān)督作用，積極的嚴查不良信用事件；對金融機構(gòu)要采取聯(lián)合行動，打擊逃廢債等行為；積極的采取行政手段，對造成國家資金損失的行為要實行很嚴厲的經(jīng)濟處罰與行政處罰；堅持以金融法規(guī)為一切活動的準則，杜絕經(jīng)濟活動中的不規(guī)范行為；反對不正當(dāng)競爭，合理確定金融產(chǎn)品的盈虧臨界點，用經(jīng)濟杠桿調(diào)節(jié)與管理競爭行為；嚴防不正當(dāng)競爭，促進金融產(chǎn)業(yè)向規(guī)范化方向發(fā)展。加大市場監(jiān)管、防范和處置市場風(fēng)險。

（二）監(jiān)管體系與運行體系要密切配合

目前，我國金融的監(jiān)管體系以及運行體系搭配的不合理，有失衡的狀況出現(xiàn)。在這種情況下，有必要從法律以及行政等手段加以協(xié)調(diào)和處理。要進一步的調(diào)整監(jiān)管體系與運行體系的法律地位以及職能作用，各位的職位明晰度要更加的得到強化與管理。強化“職責(zé)約束”與“職責(zé)意識”，讓監(jiān)管當(dāng)局明確監(jiān)管使命，樹立監(jiān)管責(zé)任感；執(zhí)手雙方的職責(zé)極限最好用法律約束，實行依法辦事。加大對銀行的監(jiān)管工作，及時的解決好銀行金融中出現(xiàn)的問題，防止銀行金融業(yè)出現(xiàn)惡性循環(huán)。

（三）加快金融監(jiān)管體系的現(xiàn)代化建設(shè)步伐

篇(6)

近年來，人民銀行根據(jù)金融形勢的變化，適時運用貨幣政策工具，采取了一系列刺激需求、促進經(jīng)濟增長的貨幣政策措施，同時加強了對金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，取得了明顯效果。但從目前二者具體運作過程看還存在某些不協(xié)調(diào)的方面，在一定程度上抵消了貨幣政策效果，了金融監(jiān)管的有效性。本文擬對貨幣政策與金融監(jiān)管的關(guān)系及協(xié)調(diào)運行作粗淺探討。

一、對貨幣政策與金融監(jiān)管關(guān)系的認識

執(zhí)行貨幣政策與實施金融監(jiān)管是相輔相成的關(guān)系，貨幣政策是根本，金融監(jiān)管是保證，二者的關(guān)系不能割裂開來。首先，貨幣政策與金融監(jiān)管最終目標一致；其次．貨幣政策是實施金融監(jiān)管的重要依據(jù)；第三，金融監(jiān)管是貫徹落實貨幣政策，實現(xiàn)貨幣政策目標的重要保證；第四，金融監(jiān)管信息的反饋可以促進貨幣政策的完善合理。

貨幣政策和金融監(jiān)管的關(guān)系是決定二者協(xié)調(diào)運行的基礎(chǔ)，貨幣政策自身特性也要求金融監(jiān)管活動的協(xié)調(diào)配合，沒有良性互動的配套監(jiān)管，中央銀行的貨幣政策在運行過程中就會出現(xiàn)梗阻現(xiàn)象，貨幣政策效應(yīng)就會弱化。加強金融監(jiān)管可以縮短貨幣政策的時滯性；加強金融監(jiān)管，可以防范金融風(fēng)險對貨幣政策傳導(dǎo)機制造成的嚴重影響；金融監(jiān)管對貨幣政策既具有支持作用，同時也具有抑制作用。貨幣政策與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)運行是由二者的辯證關(guān)系所決定的，同時也是貨幣政策傳導(dǎo)過程中的內(nèi)在要求。微觀金融監(jiān)管政策、措施。要以貨幣政策為主線，為貨幣政策的傳導(dǎo)。。實施服務(wù)，而不能同貨幣政策沖突，這應(yīng)當(dāng)成為衡量金烈監(jiān)管有效性的一個重要標準。

二、當(dāng)前貨幣政策與金融監(jiān)管之間存在的某些非協(xié)調(diào)性，一定程度上影響了貨幣政策實施效果

（一）在當(dāng)前微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)不牢固、信用環(huán)境沒有實質(zhì)改善的情況下，中央銀行突出加強金融監(jiān)管、防化金融風(fēng)險的種種努力，促使貨幣政策傳導(dǎo)的主要載體商業(yè)銀行經(jīng)營行為與中央銀行的意圖發(fā)生背離，增加了貨幣政策實施成本。近年來，我國實行穩(wěn)健的貨幣信貸政策，人民銀行相繼出臺了降低存貸款利率、推行消費信貸業(yè)務(wù)、支持中小、增加支農(nóng)再貸款等一系列貨幣政策措施，旨在推動商業(yè)銀行通過增加有效放款，擴張信用，刺激社會需求增加。但同時為了防范和化解金融風(fēng)險，國務(wù)院和人民銀行在加強金融監(jiān)管方面又作出了種種努力，如制定了《金融違法行為處罰辦法》，設(shè)定了各種監(jiān)管指標，今年又具體規(guī)定了四家國有獨資商業(yè)銀行降低不良貸款的比例，這些規(guī)定的用意在于促使金融機構(gòu)努力降低風(fēng)險損失，確保金融平穩(wěn)、安全運行，但所導(dǎo)致的直接結(jié)果是在多種約束之下各金融機構(gòu)在放款方面更加謹慎。商業(yè)銀行普遍建立起了嚴厲的風(fēng)險約束機制，加大成本管理，實行高度集中的信貸管理體制，基層商業(yè)銀行信貸權(quán)限萎縮，縣支行的信貸決策權(quán)基本喪失，基層行只有貸款項目的考察推薦權(quán)，卻要承擔(dān)貸款的管理責(zé)任，導(dǎo)致了商業(yè)銀行普遍存在貸款過于謹慎，產(chǎn)生惜貸、懼貸現(xiàn)象，在一定程度上減弱了貨幣政策在刺激內(nèi)需方面的政策效應(yīng)。

（二）分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)運作機制亟待完善。目前我國金融業(yè)已初步形成了銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管體系，這在我國金融市場還不夠規(guī)范、金融機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險控制措施有待完善、金融監(jiān)管缺乏經(jīng)驗的現(xiàn)狀下是非常必要的。但從近幾年的運作情況看，三家監(jiān)管機構(gòu)還應(yīng)進一步加強配合。如中央銀行針對部分金融機構(gòu)清理整頓、非正常市場退出增加了不少保支付再貸款，雖有利于防范系統(tǒng)性風(fēng)險和投放基礎(chǔ)貨幣，但從長遠來看，容易產(chǎn)生風(fēng)險替代，引起道德風(fēng)險，同時削弱人民銀行操作基礎(chǔ)貨幣工具的靈活性；另外，還有目前已經(jīng)出現(xiàn)的信貸資金流入股市問題等。這些問題僅靠人民銀行自身難以得到根本解決，需要人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會共同努力，加強協(xié)作，采取必要政策措施，以求真正解決問題。

（三）與推行貨幣政策相配套的監(jiān)督管理?？己藱C制不盡完善。主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行貫徹貨幣政策情況監(jiān)督、管理不夠，發(fā)現(xiàn)與人民銀行貨幣政策相悻的做法或其它，由于缺乏一套有效的監(jiān)督約束機制，難以引導(dǎo)其按照人民銀行的政策意圖及時作出調(diào)整。如四家國有商業(yè)銀行的分支行貸款權(quán)普遍上收，對地方產(chǎn)生了一系列負面，人民銀行分支行由于缺乏相應(yīng)制約手段，在引導(dǎo)商業(yè)銀行適當(dāng)下放貸款權(quán)，增加貨幣供應(yīng)方面顯得乏力。另外，人民銀行自上而下推行貨幣政策，由于缺乏相應(yīng)的有效的配套考核措施，出現(xiàn)了上級人民銀行難以對下級人民銀行量化考核。人民銀行難以對同級商業(yè)銀行量化考核的實際情況。一項貨幣信貸政策出臺，商業(yè)銀行執(zhí)行到什么程度為合適的度，由于缺乏依據(jù)，也只能是通過主觀、同相關(guān)地區(qū)作比較來判斷。

（四）從監(jiān)管內(nèi)涵上來看，監(jiān)管的層次需要進一步深化。從某種意義上說，當(dāng)前的金融監(jiān)管基本屬于被動監(jiān)管，帶有明顯的補救色彩，不利于貨幣政策的有效傳導(dǎo)，如沒有相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警機制，風(fēng)險救助機制、市場退出機制還沒有真正建立，貨幣政策良性運作的主要制約因素依然存在。隨著我國金融工具的普及和推廣，金融創(chuàng)新步伐加快，金融衍生工具增加，對創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管上，人民銀行還缺乏必要的配套監(jiān)管措施。對金融創(chuàng)新工具的監(jiān)管不力，會進一步削弱中央銀行的貨幣政策效果。

（五）部分監(jiān)管措施客觀上存在限制銀行間競爭的傾向，在一定程度上影響了貨幣政策的有效傳導(dǎo)。如長期以來國家實行利率管制，雖有利于國家操縱貨幣資金價格，并有利于穩(wěn)定貨幣市場秩序，但不利于調(diào)動金融機構(gòu)的積極性，使金融機構(gòu)對利率變動的敏感度降低，利率這種貨幣政策工具難以有效傳導(dǎo)國家貨幣政策信號。

三、加強金融監(jiān)管與貨幣政策的協(xié)調(diào)運行，通過強化金融監(jiān)管，提高金融運行質(zhì)量，保證貨幣政策的有效實施

（一）依據(jù)當(dāng)前實施穩(wěn)健貨幣政策的要求，明確金融監(jiān)管目標，確定監(jiān)管工作重點

當(dāng)前要把工作的重點放在通過深入貫徹實施穩(wěn)健貨幣政策，促進經(jīng)濟運行質(zhì)量的提高，進而提高金融運行質(zhì)量上來。一是要充分發(fā)揮中央銀行窗口指導(dǎo)作用，明確中央銀行貨幣政策導(dǎo)向，促使商業(yè)銀行自覺調(diào)整經(jīng)營策略，加速信貸結(jié)構(gòu)和信貸投向調(diào)整。二是督促商業(yè)銀行進一步簡化貸款審批程序，增加基層商業(yè)銀行權(quán)限，形成權(quán)、責(zé)、利對稱的信貸管理體制，引導(dǎo)商業(yè)銀行擴大信貸投放，增強商業(yè)銀行貫徹貨幣政策的力度。三是引導(dǎo)商業(yè)銀行認識到防范和化解風(fēng)險的最有力的途徑應(yīng)該是寓防險。化險于支持經(jīng)濟發(fā)展之中，在發(fā)展之中求生存，而不是一講風(fēng)險就是上收貸款權(quán)限、壓縮信貸規(guī)模，甚至借貸、畏貸，裹足不前。四是完善高級管理人員的考核制度。對金融機構(gòu)高級管理人員業(yè)績考核，不僅包含降低不良貸款及減虧增盈指標，還應(yīng)當(dāng)包括存貸比例、新增貸款指標，增強商業(yè)銀行經(jīng)營決策者貫徹貨幣政策的主動性。五是建立金融監(jiān)管激勵機制。金融監(jiān)管部門對自覺按照貨幣政策導(dǎo)向及時調(diào)整信貸經(jīng)營策略、適度擴大信貸投放的金融機構(gòu)，除給予褒獎和鼓勵外，還要運用再貼現(xiàn)、再貸款等手段給予支持。

（二）人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會應(yīng)建立協(xié)調(diào)運作機制

針對貨幣政策貫徹、金融風(fēng)險防范等一系列問題制訂專門的協(xié)調(diào)辦法，互通信息，加強協(xié)調(diào)，確保貨幣政策良好運作。針對當(dāng)前信貸資金流入股市問題，人民銀行、證監(jiān)會應(yīng)協(xié)調(diào)運作，共同加強監(jiān)督。為保護存款人的利益，可成立存款再保險公司，在緊急情況下，為廣大存款客戶提供風(fēng)險補償?shù)取?/p>

（三）建立有效的貨幣政策監(jiān)督、考核機制

在當(dāng)前我國經(jīng)濟、金融運行中對貨幣政策貫徹存在較多制約因素的情況下，單純依靠貨幣政策內(nèi)在的利益驅(qū)動性或道義勸告、窗口指導(dǎo)等軟性手段，難以在金融機構(gòu)中得到真正意義上的貫徹執(zhí)行，為避免金融機構(gòu)的逆向操作，有必要建立配套的貨幣政策監(jiān)督、考核機制。該監(jiān)督、考核機制應(yīng)該包括兩個方面，即人民銀行上級行對下級行的監(jiān)督、考核機制，人民銀行對同級金融機構(gòu)的監(jiān)督、考核機制。監(jiān)督、考核機制中應(yīng)充分體現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的原則，增強可操作性?；鶎尤嗣胥y行應(yīng)進一步強化對貨幣政策貫徹執(zhí)行的組織、監(jiān)督、調(diào)查、協(xié)調(diào)職責(zé)。一是加強政策指導(dǎo)，每有新的貨幣政策出臺，要組織金融機構(gòu)認真貫徹，把上級精神領(lǐng)會透、把握準；二是及時做好檢查、督促，監(jiān)督金融機構(gòu)貫徹執(zhí)行，及時解決工作中的困難和問題；三是做好調(diào)查，對貨幣政策的運行環(huán)境、執(zhí)行中的困難和問題認真分析研究，形成調(diào)查報告或情況反映，提供上級作為決策。應(yīng)適當(dāng)擴大基層人民銀行的再貸款和再貼現(xiàn)操作權(quán)限，以利于人民銀行對各金融機構(gòu)的資金調(diào)控，充分發(fā)揮基層人民銀行的貨幣政策傳導(dǎo)作用。

篇(7)

一、對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的回避

互聯(lián)網(wǎng)金融在運行過程中所涉及到的參與者數(shù)量非常大，并且還帶有十分明顯的公眾性，在運行中極其容易觸碰法律法規(guī)，甚至還會引起系統(tǒng)性的金融風(fēng)險?，F(xiàn)階段，雖然我國的整個互聯(lián)網(wǎng)金融鏈條中的部分環(huán)節(jié)以及部分業(yè)態(tài)受到了一定的監(jiān)管，然而從整體上看，整個互聯(lián)網(wǎng)金融仍舊處于無監(jiān)管、無門檻以及無標準的狀態(tài)中。由于P2P等業(yè)務(wù)本身就具備民商法的合法性，在這里公法的介入是沒有必要的，在某些狀況下也是不合適介入。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)本身同時還混合了許多其他的業(yè)務(wù)屬性，因此無法對互聯(lián)網(wǎng)金融本身的監(jiān)管歸屬進行清晰的界定，因此，如何對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，使其能夠?qū)鹑谥刃蛞约敖鹑诜€(wěn)定進行有效的維護，是互聯(lián)網(wǎng)金融在進行監(jiān)管過程中急需解決的重要問題。要解決這一問題，就需要投資者、政府以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)三方面的共同努力。

對投資者來說，投資者需要使自身的投資管理水平以及風(fēng)險意識得到一定的提高，認清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)的真正內(nèi)涵，在有了一定的認識后，不對企業(yè)所承諾的“零風(fēng)險”或是固定收益率的宣傳盲目的輕信。在使用網(wǎng)絡(luò)時還要養(yǎng)成良好的使用習(xí)慣，使投資者的個人信息保護技能以及意識能夠得到相應(yīng)的提高?，F(xiàn)階段，大多數(shù)從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的人員本身并不具備較高的素質(zhì)，大部分從事互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)的人員都不是金融專業(yè)的。因此，市場上具有大量的通過互聯(lián)網(wǎng)金融的名義從事詐欺的金融機構(gòu)，對于這樣的金融機構(gòu)有關(guān)部門一定要做到嚴懲不貸。

同時，對于政府來說，需要政府中的有關(guān)部門對傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式進行一定的改變，樹立起新的金融監(jiān)管過程中跨部門的監(jiān)管機制。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要從審批制變更為備案制，同時列出與之相應(yīng)的負面清單，進而促進金融對內(nèi)開放的速度加快，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融在運行過程中必須靠自己的實際能力來取信大眾。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融若想取得一定的效益，就必須在金融服務(wù)以及相應(yīng)的產(chǎn)品的創(chuàng)新上下功夫，使自身所提供的金融服務(wù)以及產(chǎn)品可以滿足大眾在生活中對于金融的不同需求。在這里應(yīng)該注意的是，政府在互聯(lián)網(wǎng)金融中起到的是引導(dǎo)性的作用，政府對互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)以及金融創(chuàng)新進行引導(dǎo)，使其能夠為我國的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型以及升級進行服務(wù)。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，在實際的發(fā)展過程中需要加強整個行業(yè)的自律性，對于那些導(dǎo)致行業(yè)中出現(xiàn)惡性競爭并且對投資者的利益造成不同程度損害的市場主體要進行懲罰，進而形成本行業(yè)的懲罰機制。同時，還要使互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會以及金融行業(yè)協(xié)會的不同作用得到充分的發(fā)揮，同時提倡互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠?qū)Ρ拘袠I(yè)的競爭秩序加以維護，還要自覺地接受來自社會各界的監(jiān)督與鞭策，對于風(fēng)險進行自覺的防范與管控，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的利益進行共同的維護，從而使它的競爭力以及影響力得到快速的提高。

二、如何對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管

想要對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效的監(jiān)管，可以從以下幾方面入手。第一，把互聯(lián)網(wǎng)金融歸納到現(xiàn)有的法律框架中來，對相關(guān)的法律規(guī)范進行強化，同時強調(diào)行業(yè)的自律。第二，可以使用的監(jiān)管方法是強制性的信息披露以及注冊登記，將投資者與及金融消費者的權(quán)益保護作為工作的重心。第三，發(fā)現(xiàn)問題的時候，涉及到哪一部門的監(jiān)管職責(zé)就要由該監(jiān)管機構(gòu)承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新生的事物，所以，金融監(jiān)管在履行自己的職責(zé)時應(yīng)注意，要在總體上需要體現(xiàn)出一定的適應(yīng)性、開放性以及包容性，另外，還要堅持規(guī)范與鼓勵并舉、防險與培育雙管齊下、整體的監(jiān)管工作應(yīng)由松到嚴的管理模式。與此同時，金融監(jiān)管工作可以劃分成市場注冊、審慎、自律以及監(jiān)督監(jiān)管等幾個層次。

一是加強信息披露，對市場的約束進行一定的強化。這里的信息披露指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將自身在實際工作中所涉及的管理信息、經(jīng)營信息、風(fēng)險信息以及財務(wù)信息等告知股東與客戶。在現(xiàn)階段，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的透明度得到提升的重要手段是使風(fēng)險信息以及財務(wù)數(shù)據(jù)的公開透明得以實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展離不開信息透明這一重要因素，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，目前出現(xiàn)的問題以傳統(tǒng)金融信息的相關(guān)信息無法得到對稱為主，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)信息無法做到透明，那么互聯(lián)網(wǎng)金融就無法取得市場，也無法獲得更長遠的發(fā)展。

二是加強對于消費者的教育以及保護情況。對于金融監(jiān)管工作來說，強化對于消費者的保護情況不僅是日常工作中的一項十分重要的目標，并且是大部分國家在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作中的重點內(nèi)容。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，只要消費者不會被不良商家的詐欺行為所欺騙，網(wǎng)絡(luò)上那些憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的名義來實行詐騙行為的機構(gòu)就不會有機會實行詐欺活動，也不會有市場。所以，在對互聯(lián)網(wǎng)的金融活動進行監(jiān)管時要把加強有關(guān)消費者的安全教育工作置于首要位置上。

三是加強對于消費者的信息安全的保護工作，注重對客戶的信息進行保密。依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)對侵害消費者權(quán)益的行為進行監(jiān)管并嚴厲打擊。

四是加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融的交叉監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨市場的特征比較明顯，加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融的交叉監(jiān)管，可以使消費者的權(quán)益得到切實的維護。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，對于科技與新媒介的依賴性比較強，這在使新產(chǎn)品的協(xié)作互動能力得到增強的同時也使運行的成本降低，同時也使網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險對金融領(lǐng)域的滲透變得更加容易，這就對消費者的合法權(quán)益產(chǎn)生了嚴重的威脅，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的整體運行環(huán)境急需凈化，這不僅需要政府部門的大力支持，還需要工信部等部門發(fā)揮自身的作用，加強與金融主管部門的合作，實行交叉監(jiān)管，可以通過頒布相關(guān)的法律法規(guī)等方式對消費者的合法權(quán)益進行切實的維護。

五是建立統(tǒng)一的信用平臺。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，信用風(fēng)險已經(jīng)成為了一個無法忽視的風(fēng)險，對此，有關(guān)部門可以將人民銀行的征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，把互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在運作中所產(chǎn)生的信用信息歸入到居民以及企業(yè)的信用信息數(shù)據(jù)庫的信息采集范圍中，建立起一個包括了信息披露系統(tǒng)、信用系統(tǒng)、登記注冊系統(tǒng)以及征信系統(tǒng)等對各個領(lǐng)域進行覆蓋的相關(guān)系統(tǒng)，方便消費者以及金鷹主題進行查詢，從而避免由于信息的不對稱而致使消費者以及相關(guān)的經(jīng)營主體蒙受不應(yīng)有的經(jīng)濟損失。

六是可以對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行“監(jiān)管前置”。這里所說的“監(jiān)管前置”，指的是將操作規(guī)則嚴格制定好后再對市場進行全面開放。我國可以對其他國家的先進的、有效的監(jiān)管方法進行積極的借鑒，使我國的制度建設(shè)能夠得以完善。