序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著第三方支付平臺穩(wěn)健發(fā)展，P2P模式在中國的起起伏伏，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界日漸模糊。金融網(wǎng)銷、互聯(lián)網(wǎng)小貸、虛擬幣值、理財APP都在不同程度地影響著金融行業(yè)。其總體發(fā)展情況如下：

第一，第三方支付日漸成熟，移動支付發(fā)展迅速。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支付路徑從“線下”到“線上”，從“線上”到“移動”發(fā)展。

第二，網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展迅速，風(fēng)險不斷暴露。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)融資模式主要包括：P2P平臺、第三方支付、眾籌模式等。由于受到征信信息匱乏、監(jiān)管法規(guī)等缺失，網(wǎng)絡(luò)融資特別是P2P融資蘊含著較大的風(fēng)險。

第三，平臺式電商成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主力軍。由于傳統(tǒng)零售巨頭與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合程度低，從而使得淘寶、天貓、京東商城等平臺式電商搶得先機(jī)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主力軍。

二、阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要問題分析

（一）外部問題分析

1、法律不健全

目前，我國的法律沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)專門立法，銀行法、證券法和保險法等法律規(guī)章制度都是基于傳統(tǒng)金融而制定，容易導(dǎo)致金融風(fēng)險的出現(xiàn)，主要包括以下兩個方面：第一，五大模式發(fā)展不一，存在法律空白；第二，部分法律僵硬滯后，不適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。

2、監(jiān)管不完善

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于初級階段，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融發(fā)展模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚不完善。中國人民銀行和金融監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管依據(jù)仍然缺乏。也帶來了一系列監(jiān)管的問題，比如信貸詐騙、非法集資和平臺擠兌等風(fēng)險事件。

（二）內(nèi)部問題分析

1、內(nèi)部體制不完善

在業(yè)務(wù)管理制度方面，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融提供方很多是由非傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)入，在主觀上對金融風(fēng)險缺乏應(yīng)有的重視，在市場環(huán)境出現(xiàn)急劇變化時，預(yù)防性操作力度不夠產(chǎn)生的流動性風(fēng)險、資金安全風(fēng)險等。在人才培養(yǎng)制度方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏嚴(yán)格的人才制度要求，缺乏那些對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識和營銷能力都很擅長的復(fù)合型人才。

2、特殊風(fēng)險問題

互聯(lián)網(wǎng)金融不但面臨傳統(tǒng)金融活動的風(fēng)險，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息安全風(fēng)險等。技術(shù)風(fēng)險可能來自于信息傳輸過程，也可能來自于技術(shù)落后；操作風(fēng)險是指由于不當(dāng)或失敗的內(nèi)部流程、人員缺陷、系統(tǒng)缺陷或因外部事件導(dǎo)致直接或間接損失的可能性；信息安全風(fēng)險加之是由于很多交易平臺沒有在“傳、存、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上建立保護(hù)個人隱私的完整機(jī)制導(dǎo)致。

三、促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

（一）解決外部問題的具體對策

1、健全法律體制

加快互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，制定合理的法律法規(guī)，彌補法律空白，嚴(yán)格規(guī)定資金的進(jìn)入與退出。制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，推動建立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康發(fā)展。

2、完善監(jiān)管機(jī)制

可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會，形成監(jiān)管合力；建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息交流平臺，提高監(jiān)管透明度和監(jiān)管效率；構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風(fēng)險監(jiān)測分析和風(fēng)險預(yù)警；成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險處理機(jī)構(gòu)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的蔓延；加強(qiáng)行業(yè)自律，制定自律規(guī)范，加強(qiáng)信息披露。

（二）解決內(nèi)部問題的具體對策

1、完善內(nèi)部體制

一方面，完善自身風(fēng)險管理體系，制定完善的安全管理辦法及信息披露機(jī)制，建立專業(yè)化的風(fēng)險控制部門。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融管理者要樹立起科學(xué)的人才觀，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、網(wǎng)絡(luò)工具運用技能等多種知識技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷復(fù)合型人才。

2、加強(qiáng)金融風(fēng)險控制

首先，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。一方面對互聯(lián)網(wǎng)金融的運作環(huán)境進(jìn)行改進(jìn)，加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的管理。另一方面積極開發(fā)有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險。其次，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，建立具有權(quán)威性的技術(shù)隊伍。再次，加快社會信用體系建設(shè)，建立信用評價體系。最后，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)健康發(fā)展。

篇(2)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 發(fā)展趨勢

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

1.對互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

互聯(lián)網(wǎng)金融是最初的金融行業(yè)結(jié)合于互聯(lián)網(wǎng)精神的新穎領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)浸透進(jìn)"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神，從本質(zhì)上改變了人類金融途徑，寬泛而言，具有互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)被定義為互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

（1）構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺融入金融和網(wǎng)絡(luò)

從征詢機(jī)構(gòu)2013年前三月國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購物市場數(shù)據(jù)可看出，這三個月中國網(wǎng)絡(luò)購物市場成交規(guī)模是3520.8億元，比去年同比增長36.6%。在這樣龐大的市場規(guī)模和需要“引誘”下，券商們也著手于構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)商城。但是，不論設(shè)立網(wǎng)上商城或進(jìn)駐天貓商城，此等券商所做的革新舉動，都可糅合金融與互聯(lián)網(wǎng)。拿2013年3月13日做例子，方正證券所管轄網(wǎng)店完全進(jìn)入天貓商城。方正證券“泉友會旗艦店”當(dāng)前大多處于業(yè)務(wù)顯現(xiàn)和服務(wù)產(chǎn)品營銷的進(jìn)度。日前網(wǎng)店每月最高銷量的是一個被稱作“方正泉友會投資決策主力版單月股票軟件”的產(chǎn)品，定價500元，現(xiàn)銷量133件。同于另外一些天貓網(wǎng)店，此網(wǎng)店多數(shù)商品也于6月中下旬開展感恩父親節(jié)優(yōu)惠行動，以此吸取投資人的目光。

時常于淘寶和天貓在線消費的人群關(guān)于店鋪的“動態(tài)評分”極為關(guān)切，換言之即大家經(jīng)常論及的店鋪信用級別，通常包含三個標(biāo)準(zhǔn)：寶貝與形容吻合、商家服務(wù)語氣、賣家出貨速率。

（2）移動終端發(fā)揚“一站式”金融管理產(chǎn)業(yè)

目前，飯館、輕軌和路口等地點四處可望的“低頭族”，已然證明了消費者極度信賴和追捧平板電腦、移動電話等便攜式終端。也有日益增多的投資人根據(jù)此等移動終端來在任何時點任何地點開展投資和采納理財任事?？墒且苿踊ヂ?lián)的隱秘、按期、便攜特點也決定了移動終端將會是投資者認(rèn)識證券公司最便捷的方式。

就美國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)商TD Ameritrade而言，1998年此公司每日成交1.8萬筆訂單，可是在2012年每日成交量增加到了36萬筆，大于1998年的19倍。根據(jù)行內(nèi)總括數(shù)據(jù)，經(jīng)過移動貿(mào)易終端成交量已然占有證券公司場外成交的15%或更多，像日韓這類擁有發(fā)達(dá)網(wǎng)絡(luò)連接的國家甚至超過了30%這一比例。可想而知，隨著移動網(wǎng)絡(luò)手段的進(jìn)展和運用普遍，這等比重在世界領(lǐng)域內(nèi)還將依舊提升。

然而，需要關(guān)注的是，基金券、證券投資者在運用終端軟件方面，受限思量的依舊是軟件的可靠性，然后才是隱秘性、按期性和方便性。因此，對風(fēng)險的掌控應(yīng)該放在核心的部位。

（3）網(wǎng)上開戶助推經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

網(wǎng)上開戶或許為券商在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)諸多革新測試中，當(dāng)前是最為受追捧、易于開展的一個。先前已在市場中茁長成長的大券商早已開班了某些客戶的開戶服務(wù)。根據(jù)實情，中信建投和招商證券是首批得到進(jìn)行發(fā)揚場外開戶服務(wù)的券商，可少數(shù)小微券商就在焦急中觀察時局變換。

我國證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)目前正是出于由傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)過渡到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的時期，對比由美國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)導(dǎo)致的 “傭金自由化后的服務(wù)升級”，拿國嘉信理財距離，他們看重互聯(lián)網(wǎng)變革基于，出色地轉(zhuǎn)變于角逐之中。

（4）與銀行連接分業(yè)經(jīng)營下的混雜服務(wù)方式

“財富管理業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)的角逐會是證券業(yè)里面和每個金融態(tài)勢之間在顧客、商品、服務(wù)和投資績效之間的惡斗，其實這是產(chǎn)生于分業(yè)經(jīng)營下的糅雜服務(wù)方式?！痹凇督鹑趀時代》有這么一段話，描繪了金融機(jī)構(gòu)之間既角逐又協(xié)助的巧妙聯(lián)系。

行內(nèi)人士認(rèn)為：“在訊息、投資等方面，券商很擅長，銀行專項于清算、放貸等方面。往遠(yuǎn)處看去，兩方正在開發(fā)協(xié)作模式和范圍?！遍L久以來，銀行開發(fā)的理財產(chǎn)品盡管面臨著來源于券商、信托等機(jī)構(gòu)的殘酷角逐，“總是被追逐，從沒有被趕超”，其老大的位置一直難以撼動。本身據(jù)點掠奪是銀行的一個角逐優(yōu)勢強(qiáng)處，如今，銀行正以這一強(qiáng)處頻繁給另外金融機(jī)構(gòu)代銷理財產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融目前在我國存在的問題

雖然近幾年以來，我國的互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模和成效，但互聯(lián)網(wǎng)金融在總體交易中所占比例尚小，具體來說是，客戶范圍小，交易額小，風(fēng)險小等特點。原因在于我國尚未完全建立支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的宏觀環(huán)境，金融界對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險缺乏充足意識，相關(guān)法律體系并未與之接軌配套。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的支柱是支付和信用，其核心分別為錢和信息，如今這些都可以通過網(wǎng)絡(luò)平成操作。

三、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所提出的建議對策

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型業(yè)務(wù)，雖然成長時間尚早，可是趨勢迅猛。關(guān)于此業(yè)務(wù)的執(zhí)行特征，面對的危機(jī)，成長勢頭，特別是感染著中國金融軌制，短期內(nèi)難以判斷準(zhǔn)確，還需費時日加以考察分析。

具體而言，有如下建議：1.密切關(guān)注，防止互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險蔓延；2.科學(xué)引導(dǎo)，推動形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，提高行業(yè)透明度；3.分流疏導(dǎo)，提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉亮.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及趨勢研究[J].時代金融，2013；7

[2]李博，董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].2013；10

【作者簡介】

篇(3)

 

關(guān)鍵詞：可移動互聯(lián)網(wǎng)；發(fā)展；技術(shù)；電子商務(wù)

 

移動通信已經(jīng)是人們生活中必不可少的東西，它給人們的生活提供便利，讓信息傳遞的更加迅速，而且各種可移動數(shù)字化商品以及各種手持商品也進(jìn)入人們的生活里，成為了信息傳遞不可缺少的環(huán)節(jié)，經(jīng)過這些商品可以把數(shù)字通信和移動計算巧妙地融合在一起。特別是這幾年，無線通信技術(shù)的進(jìn)步，更深程度的作用到人們生活中，經(jīng)過無線通信方法，人們可以在任何時間里從網(wǎng)上獲得需要的信息，有利于交流。而且因為更多的職業(yè)要求以及生活需求，移動互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)融合的技術(shù)不斷進(jìn)入人們的視線內(nèi)。數(shù)據(jù)化以及寬帶化和多樣化也是互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)發(fā)展潮流。而且作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的衍生物之一，電子商務(wù)運用互聯(lián)網(wǎng)幫助它服務(wù)廣大用戶。

 

一、技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀

 

通過移動通信技術(shù)移動互聯(lián)網(wǎng)步入新的發(fā)展時期，而且以此為前提移動電子商務(wù)不斷成為人們生活中不可缺少的一種技術(shù)。跟以往的有線互聯(lián)網(wǎng)比較，移動電子商務(wù)更加合理化，具有新的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，對電子市場的發(fā)展具有很大的作用。它不僅可以為電子商務(wù)給予正確的信息幫助，還可以網(wǎng)上交易商品。和有線互聯(lián)網(wǎng)比較，它沒有時間、空間阻礙，而且就專業(yè)行業(yè)以及特別的行業(yè)能夠給予專業(yè)的信息幫助。也正是因為這種信息幫助的特別性，它的顧客總數(shù)比較少，但是它給予的信息水平非常高，它的信息費用也有價值性。移動電子商務(wù)把這種信息幫助作為完成它自身作用的條件。而且移動電子商務(wù)給予的信息幫助方式是經(jīng)過交互式幫助來完成網(wǎng)上商品交易，這個是最常見的方法。

 

就現(xiàn)在來說，很多社會服務(wù)行業(yè)以及經(jīng)濟(jì)行業(yè)都有作用移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，不但如此，人們的生活也不斷受到互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的作用。國民經(jīng)濟(jì)也因為這種新的商務(wù)交易形式而發(fā)生改變，擁有新的動力，更有活力。而且網(wǎng)上購物以及商品交易因為電子信息化以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的作用，時空限制消失了，而且網(wǎng)絡(luò)企業(yè)經(jīng)營也順暢。經(jīng)過這種移動互聯(lián)網(wǎng)的商務(wù)經(jīng)營模式，讓網(wǎng)上實體交易互補，提供了各行各業(yè)的商務(wù)交流，同時也使得交流不再局限。除此之外，移動互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步也拉動了移動電子商務(wù)發(fā)展，而且移動電子商務(wù)發(fā)展也使得社會服務(wù)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。而且電子商務(wù)經(jīng)營這種技術(shù)的普及，使得消費領(lǐng)域也發(fā)生改變，顧客的消費觀念以及消費形式發(fā)生改變，購物更加便利，與此同時，服務(wù)領(lǐng)域的人員經(jīng)過電子商務(wù)以及移動互聯(lián)網(wǎng)，可以把自己的優(yōu)點發(fā)揮出來，使得交流更加便利，推近顧客和服務(wù)人員的距離，完成長期幫助的作用。

 

二、技術(shù)發(fā)展趨勢

 

智能終端和移動智能化是電子商務(wù)以及移動互聯(lián)網(wǎng)以后發(fā)展的方向。在它的技術(shù)進(jìn)步中，電子商務(wù)方法和移動互聯(lián)網(wǎng)都朝著智能化以及移動化進(jìn)步。移動互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)技術(shù)在智能檢測系統(tǒng)的幫助下智能性以及準(zhǔn)確性更強(qiáng)，而且可以智能信息加工以及信息辨析，進(jìn)而能夠讓整個技術(shù)行業(yè)得以進(jìn)步，它的技術(shù)系統(tǒng)不管怎樣運行，功能都非常發(fā)達(dá)，擁有很強(qiáng)的智能化特點，推動整個技術(shù)行業(yè)的進(jìn)展。運用高端技術(shù)來信息再加工，而且在長期使用過程中得出技術(shù)優(yōu)點，幫助技術(shù)更好的長期進(jìn)步。

 

移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及電子商務(wù)信息量不斷變多，信息變得更加復(fù)雜。在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動電子商務(wù)的長期發(fā)展的信息量也在逐漸變多。經(jīng)過技術(shù)的逐漸普及，技術(shù)的實用性更多，也使得電子商務(wù)的流動量變多，信息增加率提高。而且互聯(lián)網(wǎng)和電子技術(shù)自身就具有很多信息，這些信息使得工作的對象可以移動，服務(wù)的需求也更加及時，經(jīng)過信息的收集以及選擇使得服務(wù)更個體化，信息和個體更緊密，個體可以利用私密的信息來進(jìn)行相關(guān)的工作，使得服務(wù)更加便利，使得移動互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)技術(shù)的長期發(fā)展更加順利，與此同時，信息也變得更加復(fù)雜，信息間的聯(lián)系更加具體的呈現(xiàn)。

 

移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及電子商務(wù)朝著寬帶化、智能化以及應(yīng)用化進(jìn)展。移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及電子商務(wù)的長期發(fā)展，兩個不斷向?qū)拵ЩM(jìn)步。移動互聯(lián)網(wǎng)負(fù)載的信息量不斷增加，高清圖片文字信息、視頻多媒體信息等，都需要移動互聯(lián)網(wǎng)朝著更高水平的寬帶、更加穩(wěn)定的傳遞系統(tǒng)發(fā)展。把技術(shù)和寬帶網(wǎng)聯(lián)系在一起，經(jīng)過寬帶方式使得互聯(lián)網(wǎng)的運用更便利更確切，使得電子商務(wù)更高效的為人們服務(wù)。與此同時也朝著數(shù)據(jù)化改變，使得數(shù)據(jù)和技術(shù)聯(lián)系在一起，運用數(shù)據(jù)體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)和電子技術(shù)，使得數(shù)據(jù)可以為互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)給予更好的發(fā)展機(jī)遇。

 

兩個在發(fā)展過程中也逐漸的向應(yīng)用性發(fā)展，經(jīng)過對移動互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)的探究使得兩個的優(yōu)點更加快捷的發(fā)揮出來，而且第一發(fā)展技術(shù)優(yōu)點，將好的、便利的、發(fā)達(dá)的技術(shù)和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)聯(lián)系在一起，使得技術(shù)和電子商務(wù)更加可操作以及運用，拉動移動互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)的長期發(fā)展。

 

三、結(jié)束語

 

在以后的進(jìn)展過程中，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)該不斷增加新的東西，而且電子商務(wù)也應(yīng)該不斷技術(shù)創(chuàng)新，來擴(kuò)大兩者的進(jìn)步空間，與此同時也應(yīng)該把信息化東西放進(jìn)技術(shù)發(fā)展中，不斷提高智能終端的發(fā)展步伐，把服務(wù)和信息一同帶進(jìn)新的平臺內(nèi)，進(jìn)而使得電子商務(wù)和移動互聯(lián)網(wǎng)一同發(fā)展，來促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的整體進(jìn)步，并且身為社會新的技術(shù)產(chǎn)業(yè)拉動其他新的產(chǎn)業(yè)一同發(fā)展。

 

參考文獻(xiàn)

 

[1]趙英.移動通信技術(shù)的現(xiàn)狀與發(fā)展[J].中國信息導(dǎo)報，2001，（11）：50-51.

篇(4)

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險特征；法律建設(shè)

在2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府報告中，為保障金融創(chuàng)新，政府部門提出完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的要求。在2014-2018的五年間，互聯(lián)網(wǎng)金融在政府報告中從未“缺席”，充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)、計算機(jī)等技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)配合應(yīng)用，共同開展融資、投資與支付等金融業(yè)務(wù)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早出現(xiàn)于2012年，經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，已經(jīng)形成相對規(guī)范的產(chǎn)品類型，包括支付結(jié)算類、投資理財類與融資類三種；推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括第三方支付、理財產(chǎn)品、融資平臺等，如余額寶、阿里小貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風(fēng)險等特征，各類風(fēng)險嚴(yán)重阻礙行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于其發(fā)展迅猛，相關(guān)立法存在滯后性，集資詐騙及洗錢等違法現(xiàn)象頻發(fā)，法律風(fēng)險較突出，需受到立法機(jī)關(guān)與行政機(jī)關(guān)的重視，并采取有效措施來防范風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中，有一般風(fēng)險、安全風(fēng)險、特殊風(fēng)險與法律風(fēng)險等多種類型。法律風(fēng)險可以看作是其他風(fēng)險的關(guān)鍵點，法律法規(guī)的不完善，是引發(fā)其他風(fēng)險的主要原因，其關(guān)鍵點體現(xiàn)在以下三方面：

(一)落腳點在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域，一般風(fēng)險、安全風(fēng)險與特殊風(fēng)險的有效防范措施均是保障政策法規(guī)的實施，通過對違法犯罪行為的大力懲處，來約束行業(yè)行為，保障消費者的合法權(quán)益?？梢?，法律風(fēng)險為其他風(fēng)險的落腳點，政府部門需從法律風(fēng)險入手，明確法律風(fēng)險的產(chǎn)生原因與解決措施，完善政策法規(guī)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，規(guī)避其他風(fēng)險的出現(xiàn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。

(二)隱患點目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，配套法律法規(guī)不夠完善，存在空白區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分，具備金融行業(yè)的風(fēng)險連鎖效應(yīng)，極易出現(xiàn)多種風(fēng)險爆發(fā)的現(xiàn)象，從而引發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。在法律風(fēng)險出現(xiàn)后，連鎖效應(yīng)會引發(fā)其他風(fēng)險隱患。如果法律風(fēng)險爆發(fā)的領(lǐng)域涉及到境外業(yè)務(wù)，可能會對其他國家的金融市場產(chǎn)生影響，因此需加強(qiáng)對法律風(fēng)險的管控。

(三)爆發(fā)點在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，各類風(fēng)險均通過法律風(fēng)險呈現(xiàn)，法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方合法權(quán)益的關(guān)鍵，風(fēng)險的出現(xiàn)會引發(fā)利益失衡，從而觸犯法律法規(guī)，導(dǎo)致法律風(fēng)險。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的消費者信息泄露問題，可稱之為操作風(fēng)險。而站在消費者角度，個人信息泄露表示自身的隱私權(quán)被侵害，涉及《消費者權(quán)益保護(hù)法》的條例，可將其歸納到法律風(fēng)險的范疇[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險管控中的不足

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不到位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，遠(yuǎn)快于我國金融法律的出臺效率，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的某些領(lǐng)域存在法律空白，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，法律監(jiān)管不到位主要體現(xiàn)在以下兩點：1.市場監(jiān)管不到位。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，消費者對金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)的了解，均來自于金融機(jī)構(gòu)提供的信息，交易雙方存在嚴(yán)重的信息不對稱問題。例如，在我國大部分支付寶與余額寶用戶中，很少有人了解其擔(dān)保公司；且政府部門在擔(dān)保公司的監(jiān)管方面存在缺位問題，一旦擔(dān)保公司出現(xiàn)問題，將會影響金融產(chǎn)品的正常使用，嚴(yán)重時會對消費者造成經(jīng)濟(jì)損失。2.缺乏市場準(zhǔn)入機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)較受歡迎，但我國法律法規(guī)并未認(rèn)可該模式，可將其認(rèn)定為非法集資。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行的開通是否需營業(yè)執(zhí)照、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管等工作，均缺乏法律法規(guī)的明確規(guī)定，極易導(dǎo)致行業(yè)亂象。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，存在嚴(yán)重的市場中準(zhǔn)入機(jī)制缺位問題，極易引發(fā)法律風(fēng)險。

(二)現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)金融存在差異，所以適用于傳統(tǒng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，很多與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾。在《商業(yè)銀行法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出，只有商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券、信托與保險等行業(yè)的服務(wù)項目，且上述三個領(lǐng)域需分行經(jīng)營管理。在第三方支付出現(xiàn)后，其業(yè)務(wù)涉及到證券、信托與保險，這與《商業(yè)銀行法》相悖。同時，在“一行兩會”管理模式下，第三方支付存在缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與準(zhǔn)入機(jī)制等問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。在《擔(dān)保法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資理財存在矛盾。該法律涉及的擔(dān)保方式包括買賣、貨物運輸?shù)葌鹘y(tǒng)形式，雖然融資理財也屬于網(wǎng)絡(luò)買賣服務(wù)，但《擔(dān)保法》中并未提及服務(wù)雙方的擔(dān)保責(zé)任與義務(wù)，易引發(fā)融資風(fēng)險。例如，在P2P業(yè)務(wù)中，某平臺提出會為融資人提供本金保障，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，該平臺的風(fēng)險備用金出現(xiàn)問題，則融資人的損失找不到承擔(dān)主體[2]。在《證券法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類型。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了并未納入《證券法》中的眾籌資金，極易引發(fā)非法集資案件。

(三)消費者合法權(quán)益難以保障雖然政府部門根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，修訂了《消費者權(quán)益保護(hù)法》，但其關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的具體司法解釋與操作細(xì)則，并未涉及；針對互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨的隱私權(quán)與肖像權(quán)等合法權(quán)益侵害問題，政府部門出臺了網(wǎng)絡(luò)侵害人身權(quán)益的相關(guān)法規(guī)，但并未涉及消費者的財產(chǎn)權(quán)；針對互聯(lián)網(wǎng)刑事案件，政府部門修訂了《民事訴訟法》，但由于互聯(lián)網(wǎng)交易的電子證據(jù)具有易改性與易刪性，刑事案件中的電子證據(jù)收集與應(yīng)用難度較大，不利于消費者合法權(quán)益的保障。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律的建議

(一)營造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境針對互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險，政府部門需加強(qiáng)監(jiān)管，創(chuàng)設(shè)健康互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保障該行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，歐美國家的成效顯著，可借鑒其成功經(jīng)驗，結(jié)合我國國情及互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，創(chuàng)新監(jiān)管法律與監(jiān)管模式。歐美國家主要采用分類監(jiān)管模式，制定市場準(zhǔn)入制度與信息強(qiáng)制披露制度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的健康。例如，在第三方支付方面，美國會對金融機(jī)構(gòu)開展資質(zhì)審查，向符合要求的機(jī)構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的牌照，明確其責(zé)任義務(wù)及享有的權(quán)利；歐盟出臺的相關(guān)法律明確指出，只有金融類企業(yè)才可成為第三方支付平臺。在網(wǎng)絡(luò)信貸方面，通過政策法規(guī)的引導(dǎo)及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律約束，實現(xiàn)市場監(jiān)管，美國設(shè)立金融監(jiān)管局專門負(fù)責(zé)P2P的管理；歐盟出臺消費者權(quán)益保護(hù)法律，約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易。參考?xì)W美國家的經(jīng)驗，我國可從以下三方面開展行業(yè)監(jiān)管：第一，制定分類監(jiān)管制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的類型，將其劃分到不同部門，分別負(fù)責(zé)支付結(jié)算類、投資理財類、融資類金融業(yè)務(wù)的相關(guān)工作，避免多頭監(jiān)管或推諉責(zé)任現(xiàn)象的出現(xiàn)；第二，制定市場準(zhǔn)入與強(qiáng)制信息披露制度，如第三方支付機(jī)構(gòu)、銷售基金等機(jī)構(gòu)的許可制度等，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)信用制度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律水平；第三，開展專項立法，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合現(xiàn)有政策法規(guī)與指導(dǎo)意見，構(gòu)建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供法律支持[3]。

(二)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，主要通過《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)開展管理，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)后，政府部門出臺了《電子簽名法》與《反洗錢法》等法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場。但和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的迅猛發(fā)展相比，相關(guān)法律法規(guī)存在顯著滯后問題，并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，導(dǎo)致法律風(fēng)險得不到有效管控。就此，政府部門需加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策法規(guī)，具體可從以下幾方面入手：1.促進(jìn)不同部門的協(xié)作。在以往的金融立法中，由主管部門制定相應(yīng)的監(jiān)管法律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融差異較大，涉及多個部門與法律，傳統(tǒng)的金融立法模式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。就此，政府部門需促進(jìn)多個職能部門的協(xié)作，共同參與互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融法律涵蓋交易的各個方面，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。同時，不同部門的協(xié)作，可避免職能部門從自身入手，與其他部門的法律存在矛盾，保障互聯(lián)網(wǎng)金融法律的統(tǒng)一性與協(xié)調(diào)性。2.加速法律法規(guī)的更新修訂。針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的最新業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，政府部門需出臺相關(guān)的法律條例，約束其交易流程與手段，避免互聯(lián)網(wǎng)金融法律出現(xiàn)空白區(qū)域，讓不法分子無可乘之機(jī)。3.整合政策法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅與金融法律法規(guī)相關(guān)，還涉及刑法等內(nèi)容，為避免現(xiàn)行刑法與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾，政府部門需整合多項政策法規(guī)，合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與界限，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。例如，政府部門需從《刑法》等角度入手，準(zhǔn)確界定正常融資與非法集資的概念、表現(xiàn)等內(nèi)容。

篇(5)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 現(xiàn)狀 發(fā)展新思路 思考

一、我國“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融含義

俗話講：無支付不金融。在當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，大部分的社會活動和經(jīng)濟(jì)活動都需要通過進(jìn)行交易完成，而完成交易的最后一步就是支付。對于傳統(tǒng)金融來講，雖然傳統(tǒng)金融在很多方面都有所創(chuàng)新并不斷的發(fā)展，但是對于支付組織、支付形式、支付工具、支付功能的實現(xiàn)程度，與互聯(lián)網(wǎng)時代相比還是有很大的差距，因此第三方支付應(yīng)需而生。隨著第三方支付平臺的建立和發(fā)展，電子商務(wù)概念逐步得到認(rèn)可，而互聯(lián)網(wǎng)支付工具促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，電子商務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)支付工具提供了平臺，二者互相促進(jìn)相輔相成。

對于真正的互聯(lián)網(wǎng)金融來講，并不是簡單意義上的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，當(dāng)然，也不是和傳統(tǒng)金融沒有任何關(guān)聯(lián)，更不是游離于金融體系之外的異類。互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融發(fā)展現(xiàn)狀

從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看，其主要內(nèi)容包括互聯(lián)網(wǎng)借貸、支付、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)消費金融。我國互聯(lián)網(wǎng)金融是在大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、云技術(shù)及搜索引擎等不斷突破和發(fā)展的基礎(chǔ)上成長史你和發(fā)展起來的，截至目前的發(fā)展過程大概為三個主要階段：

第一個階段，即2005年之前，互聯(lián)網(wǎng)為金融機(jī)構(gòu)提供了基本的技術(shù)支持，協(xié)助銀行將具體業(yè)務(wù)融入網(wǎng)絡(luò)，這也是這一時期，互聯(lián)網(wǎng)與金融的首次接觸和合作，但是還沒有出現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

第二個階段，即2005年至2012年，這一時期，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)誕生并迅速發(fā)展，2011年，人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合已經(jīng)由技術(shù)層面上升到金融業(yè)務(wù)層面。

第三個階段，即2013年開始至今，從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆發(fā)式發(fā)展，這一年也被業(yè)界譽為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，同時，這種爆發(fā)式的發(fā)展引起了監(jiān)管部門及業(yè)界的重點關(guān)注，同時互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管問題也逐步題上日程?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意》也在2015年正式出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的框架開始確立。截至目前為止，具體的監(jiān)管制度也在逐漸完善中。

二、對“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融發(fā)展新思路

（一）從傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相互關(guān)系的角度考慮

目前，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系來看，存在兩種完全對立的觀點，第一種觀點認(rèn)為，傳統(tǒng)金融終將被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代，因為互聯(lián)網(wǎng)金融完全顛覆了傳統(tǒng)金融；而第二種觀點則認(rèn)為，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間是互補的，可以進(jìn)行互相促進(jìn)、共生共贏。

事實上，隨著計算機(jī)、移動終端、網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)、通訊與傳輸、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的不斷發(fā)展，金融業(yè)也逐步出現(xiàn)了新的特點，網(wǎng)絡(luò)行業(yè)與金融業(yè)之間的界限變得越來越模糊，逐漸重疊甚至融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在作用和功能上還是有很大區(qū)別的，互聯(lián)網(wǎng)金融“海量交易、小微金額”的特點，可以充分滿足中、小、微企業(yè)及中、低收入階層的融資需求，可以在很大程度上提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。所以，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融所構(gòu)成的是具有內(nèi)生動力的金融體系，二者可以共生共贏。

（二）從創(chuàng)新驅(qū)動與防范風(fēng)險之間關(guān)系的角度考慮

互聯(lián)網(wǎng)金融對于我們來講仍然是新生事物，其發(fā)展也受到市場環(huán)境及其力量的動，創(chuàng)新動力充足，創(chuàng)新熱情飽滿，但是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合也存在著一定的風(fēng)險。從目前的實際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)融入金融以后，其實并沒有真正改變金融服務(wù)的本質(zhì)，因此，金融業(yè)存在的一些風(fēng)險特點仍然存在，比如廣泛性、突發(fā)性、傳導(dǎo)性等風(fēng)險。當(dāng)然，凡事都需要有底線，不管是進(jìn)行創(chuàng)新，還是風(fēng)險防范，都應(yīng)該有。創(chuàng)新需要嚴(yán)格按照現(xiàn)行的法律法規(guī)要求執(zhí)行，不能“為達(dá)目的不擇手段”，當(dāng)然，在鼓勵創(chuàng)新的同時，我們也不能降低對風(fēng)險的防范。其實，風(fēng)險防范和創(chuàng)新驅(qū)動之間并不是完全對立的，在一定程度上來講，也是可以做到相互促進(jìn)、相輔相成的，比如，創(chuàng)新驅(qū)動可以滿足市場發(fā)展的需要，充分且及時地反應(yīng)市場運行過程中的各種風(fēng)險，更早的制定出應(yīng)對市場風(fēng)險的舉措。如果能做到這一點，將對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更為有利。

（三）從處理互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)壟斷問題的角度考慮

市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，行業(yè)壟斷一直受到各行各業(yè)的關(guān)注，而且截至目前為止，還沒有具體的理論證明行業(yè)壟斷問題已經(jīng)過時。雖然，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了一段時間，并且在不斷的發(fā)展，但是壟斷問題在發(fā)展過程中逐步體現(xiàn)出來了，比如，根據(jù)目前的數(shù)據(jù)顯示，第三方支付市場一家獨大的局面已經(jīng)慢慢的顯現(xiàn)，支付寶、財付通、快錢及匯付天下等的市場份額已經(jīng)超過了80%，而且仍然在不斷增長，這只是短暫的現(xiàn)象，還是未來的長期發(fā)展趨勢？是我國獨有的現(xiàn)象，還是世界各國的共有現(xiàn)象？這些都需要我們在日后的實際業(yè)務(wù)中必須思考的內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對促進(jìn)金融包容具有重要意義，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門，在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化，以及擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放等方面可以發(fā)揮獨特功能和作用。在當(dāng)前我國加快金融改革創(chuàng)新的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和創(chuàng)新為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展注入了新的活力。

參考文獻(xiàn)

[1]張濤.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管[J].武漢金融.2016（01）.

[2]邱家龍，曹彥棟.互聯(lián)網(wǎng)金融：解決中小企業(yè)融資難的新途徑[J].財務(wù)管理.2014（12）.

[3]王永利.“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融發(fā)展新思路[J].評論.2015（8）.

篇(6)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融專業(yè)；人才培養(yǎng)創(chuàng)新；武漢工商學(xué)院

中圖分類號：G4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：16723198（2015）26018602

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，到2014年年底中國的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)突破10萬億。截至2014年12月底，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)到1500家，去年累計成交額超過3000億元，幾乎是2013年的3倍。其中中國的宜信已經(jīng)是美國最大Lending Club規(guī)模的數(shù)倍。與此同時，相關(guān)行業(yè)的從業(yè)人員數(shù)量達(dá)到39萬人，服務(wù)的企業(yè)超過200萬家，帶動的相關(guān)行業(yè)就業(yè)人數(shù)有6000萬人。

互聯(lián)網(wǎng)金融在迅猛發(fā)展的同時，問題也日益凸顯。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2014年全國出現(xiàn)提現(xiàn)困難或倒閉的P2P平臺達(dá)275家，與2013年76家問題平臺相比大幅增加。

在2015年政府工作報告中，總理提出“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃”，表示要“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入更加規(guī)范的發(fā)展時期。無疑，在政府支持和監(jiān)管下，互聯(lián)網(wǎng)必將會蓬勃健康發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對金融人才的需求分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，發(fā)展迅速，急需專業(yè)人才。截至2013年10月，互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求同比增幅超過55%，這些職位包括了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、產(chǎn)品研發(fā)等。2014年智聯(lián)招聘旗下高端人力資源網(wǎng)站智聯(lián)卓聘了《2014上半年金融人才報告》，該報告顯示，2014年上半年金融行業(yè)整體對IT互聯(lián)網(wǎng)人才熱門需求排名前五的崗位分別為：軟件工程師、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理/主管、網(wǎng)絡(luò)運營管理、SEO/SEM以及手機(jī)軟件開發(fā)工程師。其中互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理/主管、網(wǎng)絡(luò)運營管理等崗位需求火熱。2015年互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求繼續(xù)走高，根據(jù)前程無憂近日的《2015年第一季度雇主招聘意愿調(diào)查報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)/電子商務(wù)、計算機(jī)軟件和金融行業(yè)用人需求最多，增加社會招聘的比例都超過了88%。而從無憂指數(shù)數(shù)據(jù)上看，2015年1月，互聯(lián)網(wǎng)/電子商務(wù)及金融/投資/證券兩大熱門行業(yè)網(wǎng)上職位數(shù)共計55萬余個，大約占全國總量的16%。

各大涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的企業(yè)都把競爭轉(zhuǎn)向了人才爭奪。這些企業(yè)包括以阿里、京東為代表的進(jìn)軍供應(yīng)鏈金融的電商公司，以宜信宜人貸、眾籌網(wǎng)為代表的新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，還包括轉(zhuǎn)型中的銀行、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融人才要求

根據(jù)各類資料顯示，在各類互聯(lián)網(wǎng)金融崗位中，產(chǎn)品經(jīng)理是最緊缺的。據(jù)眾達(dá)樸信咨詢公司的統(tǒng)計，產(chǎn)品經(jīng)理和運營經(jīng)理稀缺度最高，稀缺度在80%以上。此外，也急需“大數(shù)據(jù)人才”。

互聯(lián)網(wǎng)金融需要既懂互聯(lián)網(wǎng)思維，又懂金融知識的復(fù)合型人才。集金融知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、數(shù)據(jù)分析、市場營銷和法律知識等多種知識技能于一體的“互聯(lián)網(wǎng)金融人才”，將會是企業(yè)未來很長一段時間需要的人才。

一般說來互聯(lián)網(wǎng)金融人才要具備以下知識和技能：第一，要具備金融基本知識。了解股票、基金、信托、期貨、金融衍生品，掌握金融企業(yè)的運作思路。第二，要具有互聯(lián)網(wǎng)思維。能把金融和互聯(lián)網(wǎng)融合到一起。第三，要具備數(shù)據(jù)分析的能力，能熟練操作金融數(shù)據(jù)分析軟件。第四，具備營銷知識和技能，尤其是網(wǎng)絡(luò)營銷技能，能勝任互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品營銷崗位。

互聯(lián)網(wǎng)金融是個新興行業(yè)，發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)迫在眉睫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)始人林立人先生，幾年前就多次在不同場合公開呼吁大學(xué)要開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才供需狀況，堅持培養(yǎng)市場需求人才，要求各大高校在人才培養(yǎng)環(huán)節(jié)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點及趨勢有針對性制定人才培養(yǎng)模式。

3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下武漢工商學(xué)院金融人才培養(yǎng)創(chuàng)新分析

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融實驗班概況

互聯(lián)網(wǎng)金融實驗依托于金融學(xué)專業(yè)，通過學(xué)生自愿報名和學(xué)院考核，每學(xué)年從金融專業(yè)新生中選拔學(xué)生，班級規(guī)?？刂圃?0人―60人。

實驗班旨在培養(yǎng)適應(yīng)社會需要的德、智、體、美全面發(fā)展，掌握金融、電子商務(wù)、統(tǒng)計、市場營銷等方面的基本理論、基本知識和基本技能，具有良好的專業(yè)素養(yǎng)、創(chuàng)新精神和較強(qiáng)的實踐能力，能在金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)等企事業(yè)單位從事互聯(lián)網(wǎng)金融渠道運營、理財業(yè)務(wù)顧問、移動產(chǎn)品經(jīng)理、網(wǎng)貸產(chǎn)品運營及管理、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)分析、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計與營銷工作崗位的高素質(zhì)應(yīng)用型人才。

3.2武漢工商學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實驗班人才培養(yǎng)創(chuàng)新

3.2.1差異化的人才培養(yǎng)戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求多樣化，一個實驗班不可能在大學(xué)四年培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融通才。因此，綜合考慮學(xué)校與學(xué)生實際情況，學(xué)院在制定互聯(lián)網(wǎng)金融實驗班人才培養(yǎng)戰(zhàn)略時就明確，在通曉一般互聯(lián)網(wǎng)金融知識的前提下，側(cè)重培養(yǎng)兩類人才：一類是精通互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)挖掘的金融復(fù)合人才，能勝任互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品總監(jiān)、金融產(chǎn)品大數(shù)據(jù)分析專員，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品分析專員等職位；另一類是掌握電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)營銷的金融類人才，能勝任互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品營銷經(jīng)理等職位。

3.2.2課程體系創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融實驗班實行制定獨立的人才培養(yǎng)方案，基礎(chǔ)課以應(yīng)用為目的，專業(yè)課以實用性為主導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)課程的整合，優(yōu)化實踐設(shè)計，增加實踐課時。尊重學(xué)生個性發(fā)展的需求，科學(xué)培養(yǎng)、和諧發(fā)展；注重知識的更新、激發(fā)學(xué)生潛能以及團(tuán)隊配合能力的培養(yǎng)。在課程設(shè)置上，除了開設(shè)金融學(xué)專業(yè)主要課程之外，更體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的特色，開設(shè)具有很強(qiáng)的實踐性、前沿性的專業(yè)課程。特色課程模塊如表1。

表1特色課程模塊

課程模塊課程名稱授課方式公共基礎(chǔ)課團(tuán)隊建設(shè)校內(nèi)實訓(xùn)+校外拓展創(chuàng)新思維校內(nèi)實訓(xùn)+專家講座學(xué)科基礎(chǔ)課統(tǒng)計學(xué)理論與實踐課堂講授+項目實訓(xùn)電子商務(wù)概論課堂講授+項目實訓(xùn)專業(yè)主干課互聯(lián)網(wǎng)金融專題研討+專家講座金融網(wǎng)絡(luò)營銷課堂講授+項目實訓(xùn)金融數(shù)據(jù)分析課堂講授+項目實訓(xùn)專業(yè)方向課互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)課堂講授第三方支付課堂講授+項目實訓(xùn)金融市場調(diào)查與分析課堂講授+項目實訓(xùn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計項目實訓(xùn)項目投融資分析課堂講授+項目實訓(xùn)電子商務(wù)綜合實訓(xùn)項目實訓(xùn)該部分課程一部分由學(xué)校教師承擔(dān)，另一部分實踐較強(qiáng)的課程將由校內(nèi)教師和業(yè)界專家共同授課，使學(xué)生能夠更多地接觸本行業(yè)的最新知識，促進(jìn)理論與實際的結(jié)合。同時，除了基礎(chǔ)教學(xué)之外，每學(xué)期針對項目學(xué)生專門聘請業(yè)界專家、學(xué)者安排專業(yè)前沿講座和學(xué)術(shù)講座，引領(lǐng)學(xué)生邁進(jìn)行業(yè)的前沿領(lǐng)域。

3.2.3培養(yǎng)模式特色

（1）校內(nèi)培養(yǎng)創(chuàng)新。

校內(nèi)培養(yǎng)階段的創(chuàng)新主要體現(xiàn)以下三個方面：

一是，實行班級導(dǎo)師制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實驗班成立班級導(dǎo)師，建立由教師為主的導(dǎo)師小組，導(dǎo)師對學(xué)生進(jìn)行相應(yīng)的指導(dǎo)和管理，實現(xiàn)與學(xué)生保持更緊密的溝通和交流，高年級跟隨導(dǎo)師結(jié)合項目和課題進(jìn)行科研訓(xùn)練。

二是，實行分類管理。根據(jù)學(xué)生未來發(fā)展方向和目標(biāo)，實行就業(yè)、考研、創(chuàng)業(yè)、出國深造等分類管理。建立個人培養(yǎng)檔案，制定專項培養(yǎng)計劃，為每類學(xué)生指派1名導(dǎo)師，根據(jù)學(xué)生特點進(jìn)行個性化培養(yǎng)。

三是，建設(shè)自主實訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)平臺。成立若干工作室，充分利用網(wǎng)站、博客、微博、微信等自媒體平臺，結(jié)合課堂實訓(xùn)項目，創(chuàng)立產(chǎn)學(xué)合作聯(lián)盟，成立專業(yè)工作室，為學(xué)生提供現(xiàn)實的實踐機(jī)會。

（2）企業(yè)培養(yǎng)創(chuàng)新。

企業(yè)培養(yǎng)創(chuàng)新主要是聯(lián)合企業(yè)共同培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域所需的人才，主要有兩種模式：

一是聯(lián)合培養(yǎng)模式。選擇有良好合作基礎(chǔ)與積極合作態(tài)度的企業(yè)。按照“化整為零、由少到多、分時分段”的原則進(jìn)行校企聯(lián)合培養(yǎng)。按培養(yǎng)要求，學(xué)生可以分不同階段到不同企業(yè)進(jìn)行中短期課程學(xué)習(xí)、專業(yè)實習(xí)或?qū)嵺`。

二是校企合作模式。建立校企合作聯(lián)盟，探索校企間人才培養(yǎng)、科研開發(fā)等多方位的共贏合作模式。吸收企業(yè)及行業(yè)專家加入專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會，參與指導(dǎo)專業(yè)發(fā)展規(guī)劃、制定專業(yè)人才培養(yǎng)方案；從企業(yè)聘任部分資深專家作為學(xué)校師資參與專業(yè)技能教學(xué)；企業(yè)接收完成專業(yè)課程學(xué)習(xí)以及基本技能培訓(xùn)的學(xué)生頂崗實習(xí)等。

3.2.4教學(xué)管理模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融實驗班管理結(jié)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實驗班設(shè)置單獨的管理機(jī)構(gòu)，管理日常教學(xué)工作和學(xué)生工作。同時成立由班級導(dǎo)師、專業(yè)教師、金融學(xué)系主任、學(xué)院有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)等組成的工作委員會，負(fù)責(zé)研究制定學(xué)部日常運行的各類管理規(guī)定和實施辦法，協(xié)調(diào)工作中出現(xiàn)的各類問題。對實驗班的建設(shè)規(guī)劃、計劃推進(jìn)、項目成果驗收負(fù)責(zé)，并對院務(wù)會匯報。

互聯(lián)網(wǎng)金融實驗班教學(xué)管理。為保證實驗班教學(xué)的高質(zhì)量，選定相對優(yōu)秀的教師任教，制定互聯(lián)網(wǎng)金融實驗班教師管理規(guī)定。同時為保證學(xué)生質(zhì)量，實行學(xué)生淘汰機(jī)制。

4結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，金融專業(yè)發(fā)展應(yīng)該與時俱進(jìn)，培養(yǎng)市場需求的人才，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展助一臂之力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個新興行業(yè)，這就決定高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)沒有現(xiàn)成模式可以復(fù)制，必須在實踐中不斷探索最適合的模式，需要各大高校和企業(yè)一起共同努力。

參考文獻(xiàn)

[1]柳凌燕，任靜怡等.探究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的人才培養(yǎng)模式[J].企業(yè)導(dǎo)報，2014，（11）.

[2]豐翔，張艷英等.閩臺校校企互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)探討[J].金融經(jīng)濟(jì)，2014，（16）.

[3]莫易嫻，劉仁和.論我國“互聯(lián)網(wǎng)金融”人才的培養(yǎng)[J].金融教育研究，2014，（3）.

篇(7)

本文在總結(jié)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險因素進(jìn)行梳理，并構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險防范機(jī)制，旨在促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險因素；風(fēng)險防范

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展始于20世紀(jì)90年代，發(fā)展至今，其業(yè)務(wù)模式經(jīng)歷了數(shù)次創(chuàng)新，已從單一的第三方支付平臺模式發(fā)展為集P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌融資、移動支付和第三方支付等多項金融功能在內(nèi)的多元化模式，并對整個金融市場、金融體系產(chǎn)生了顯著影響。一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體規(guī)模在持續(xù)增長。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期的主要業(yè)務(wù)模式，在這種模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)代替商業(yè)銀行成為支付業(yè)務(wù)的主體，但在支付清算領(lǐng)域，第三方支付機(jī)構(gòu)并未擺脫對傳統(tǒng)支付清算體系的依賴，因此該模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體主要由包括電商在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)公司以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成。然而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新，大批諸如余額寶、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響范圍與參與度都有了顯著提升。以P2P網(wǎng)貸平臺為例，《2015年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)年度報告顯示》，截至2015年底，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量突破4900家，貸款余額達(dá)到5800億元，成交額更是突破萬億大關(guān)，實現(xiàn)了同比258.6%的增長。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模也在不斷攀升。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在電子支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅速，其中在移動支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)漲幅最為明顯。中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015前三季度，全國累計發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)748.53億筆，金額1919.76萬億元，同比分別增長423.15％和93.26％。其中，移動支付領(lǐng)域累計發(fā)生業(yè)務(wù)82.04億筆，金額84.76萬億元，同比分別增長183.88％和485.82％。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險因素

（一）經(jīng)營主體風(fēng)險

金融市場風(fēng)險。利率、匯率等金融市場因素的波動極易對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的運營產(chǎn)生影響。以第三方支付的財富管理平臺為例，較高的收益率是此類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體獲取穩(wěn)定資金來源的根本保障，因此此類互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的投資決策對金融市場因素的敏感度極高，一旦金融市場因素發(fā)生變化，此類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的資金來源就會隨之發(fā)生相應(yīng)變化。但是，由于我國金融市場因素的波動通常較小，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體面臨的金融市場風(fēng)險隱患通常不大。信用風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依賴大數(shù)據(jù)、搜索引擎等信息技術(shù)獲取金融市場信息，然而這些信息的真實性與可靠性通常得不到必要的保障。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體在向個人或中小企業(yè)提供貸款的過程中，容易因大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的設(shè)計不當(dāng)而造成信用審核結(jié)果失真、信用風(fēng)險不斷積累的不良后果。信用風(fēng)險一旦爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體不可避免地將面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失以及破產(chǎn)的風(fēng)險。流動性風(fēng)險。即無法以合理成本獲取充足資本應(yīng)對到期債務(wù)或資產(chǎn)增長而形成的風(fēng)險。造成流動性風(fēng)險的因素通常是多方面的，就我國互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其第三方支付、P2P網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)模式均存在誘發(fā)流動性風(fēng)險的可能。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要投資者都是具有較高風(fēng)險厭惡傾向的個人投資者，因此資金的安全性與收益性將直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的資金鏈。充足的資金保障是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體持續(xù)經(jīng)營的根本保障，但是金融市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等任一風(fēng)險隱患的出現(xiàn)，甚至是任何不利消息的傳出，都極有可能引發(fā)投資者大規(guī)模的擠兌，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體因資金鏈斷裂而破產(chǎn)。法律風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的法律風(fēng)險集中體現(xiàn)在第三方支付以及P2P網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)上?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是通過為買賣雙方提供擔(dān)保，進(jìn)而在業(yè)務(wù)平臺積累大量可用以投資盈利的在途資金，這一點與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)極為類似。然而，《商業(yè)銀行法》已將吸收存款明確規(guī)定為商業(yè)銀行的專有業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)顯然超出了其界定。再者，作為民間借貸網(wǎng)絡(luò)中介的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)也存在與之類似的問題。我國現(xiàn)有的《人民銀行貸款通則》等一系列與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)均未對個人對個人的貸款進(jìn)行法律界定，因此P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的合法性與合規(guī)性很難得以明確，該類業(yè)務(wù)也缺乏必要的金融管制，加上信息不對稱等客觀因素的存在，此類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險隱患十分突出。

（二）消費者風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者，即互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者，通常具有較高的風(fēng)險厭惡性，資金的安全性與收益率通常是影響其投資決策的關(guān)鍵因素?，F(xiàn)如今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的理財意識普遍有限，加上監(jiān)管法律的缺位，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的資金安全通常得不到必要的保障。近年來，包括“網(wǎng)金寶”、“淘金貸”等在內(nèi)的多家知名網(wǎng)貸平臺非法集資問題的曝光，更加突出了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風(fēng)險的嚴(yán)峻性。信息不對稱。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者以缺乏專業(yè)投資意識的普通民眾為主，在監(jiān)管法律缺位的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信息透明度普遍不高，因此消費者通常難以掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的真實風(fēng)險信息。與此同時，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進(jìn)程的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺極易通過信息技術(shù)的包裝，賦予互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更高的資產(chǎn)收益率與風(fēng)險率，以吸引更多資本的流入，進(jìn)而加劇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品供需雙方的信息不對稱，最終將加劇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的消費者風(fēng)險。信息泄漏隱患。為了確保資金來源渠道的合法性，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通常會要求消費者進(jìn)行實名注冊，部分平臺還會要求消費者將賬號與個人銀行卡進(jìn)行綁定。如此一來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費者的身份信息、資金狀況、賬戶信息等私人信息便會實時上傳至網(wǎng)絡(luò)，在缺乏必要信息保密技術(shù)的前提下，消費者的私人信息極易被盜用或篡改，甚至還有被賣給其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺機(jī)構(gòu)的可能。然而互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的日新月異對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息保密技術(shù)提出的要求極高，普通互聯(lián)網(wǎng)金融平臺難以具備足夠的技術(shù)實力確保消費者信息的絕對安全，一旦發(fā)生信息泄漏，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費者將面臨的風(fēng)險難以預(yù)估。法律空缺。我國現(xiàn)有的金融法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不具備有效約束力，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體大多缺乏完善的內(nèi)部風(fēng)險控制體系，業(yè)務(wù)操作不合規(guī)現(xiàn)象十分常見，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的資金安全風(fēng)險隱患顯著。與此同時，也正是由于有效監(jiān)管法規(guī)的缺位，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者通常還面臨較高的資金追償風(fēng)險。不同于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展沒有紙質(zhì)憑證作為依據(jù)，消費者的投資金額也通常較小，因此，一旦遭受不當(dāng)損失，消費者追回?fù)p失資金的機(jī)會較小，只有在追償金額遠(yuǎn)高出法律訴訟成本的前提下，消費者才會通過法律手段追回?fù)p失。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度的不斷加大，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難度將越來越大，因為監(jiān)管法律空缺造成的消費者風(fēng)險隱患也會逐步擴(kuò)大。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范機(jī)制

發(fā)達(dá)國家的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走過了較長的發(fā)展歷程，其互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系已相對成熟，各國在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范機(jī)制的建設(shè)方面也具有極高的一致性。其中，加強(qiáng)個人信用體系與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)已成為各國構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范機(jī)制的共同策略。以美國為例：一方面，美國金融市場已經(jīng)構(gòu)建了包含多家權(quán)威商業(yè)化評級機(jī)構(gòu)在內(nèi)的個人信用體系，在包括P2P網(wǎng)貸在內(nèi)的多項互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體只是作為中介參與其中，真正實現(xiàn)了個人對個人的直接融資模式，而并非充當(dāng)民間借貸平臺參與其中，有效降低了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的法律風(fēng)險，同時也降低了消費者的投資風(fēng)險。另一方面，美國早已將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系，同時針對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)制定了嚴(yán)格的金融法案，有效保障了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益?；诖?，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，本文認(rèn)為可以從以下方面著手，構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范機(jī)制：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體風(fēng)險防范機(jī)制

創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營主體擔(dān)保模式?，F(xiàn)階段，為了保障充足資金的流入，我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體通常會采用擔(dān)保經(jīng)營的模式，為消費者的投資進(jìn)行擔(dān)保，進(jìn)而積累了大量信用風(fēng)險隱患與流動性風(fēng)險隱患。因此，為了降低經(jīng)營風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體必須創(chuàng)新其擔(dān)保模式以實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。以P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)為例，其經(jīng)營主體可以通過引入第三方保險機(jī)構(gòu)、風(fēng)險抵押物等形式改變原有的擔(dān)保經(jīng)營模式。一方面，P2P網(wǎng)貸經(jīng)營主體可以與第三方保險公司合作，通過為消費者購買資金安全保障險、信用證保險等保險產(chǎn)品，用保險替代擔(dān)保，將自身積累的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給第三方；另一方面，P2P網(wǎng)貸經(jīng)營主體還可以通過引入風(fēng)險抵押物的形式，要求貸方根據(jù)借貸規(guī)模提供相應(yīng)抵押物作為擔(dān)保，同時約定P2P經(jīng)營主體有權(quán)處置貸方抵押物以支付貸款本息，以此實現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險的分散。需要注意的是，P2P經(jīng)營主體要合理規(guī)避貸方一物多押現(xiàn)象的出現(xiàn)，及時為抵押物辦理抵押登記。搭建風(fēng)險聯(lián)合防范體系。我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體發(fā)展至今，已達(dá)到接近5000家，其業(yè)務(wù)也已逐步滲透眾多傳統(tǒng)行業(yè)中，在大數(shù)據(jù)時代背景下，各經(jīng)營主體共同積極構(gòu)建風(fēng)險聯(lián)合防范機(jī)制早已成為降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險，助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實現(xiàn)長期健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。一方面，各互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體需要合作共建信息共享平臺，共建消費者黑名單，從整個行業(yè)的角度降低互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的信用風(fēng)險；另一方面，各互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體還需共同搭建行業(yè)信息平臺，并聘請專人對該平臺進(jìn)行維護(hù)，在定期行業(yè)動態(tài)的同時，積極對可能造成流動性風(fēng)險與金融市場風(fēng)險的事件與消息進(jìn)行回復(fù)，以實現(xiàn)風(fēng)險的聯(lián)合防范。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風(fēng)險防范機(jī)制

制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)法。法律缺位是我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險事件頻發(fā)的主要原因之一，也是擴(kuò)大我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風(fēng)險隱患的主要原因之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度與風(fēng)險隱患遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，現(xiàn)階段由于我國現(xiàn)有的包括消費者權(quán)益保護(hù)法在內(nèi)的各項法規(guī)均不能適用于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費者的權(quán)益保護(hù)，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益頻頻遭受侵害。為了構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風(fēng)險防范機(jī)制，必須首先制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)法，在明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體信息披露義務(wù)的同時，針對侵害消費者知情權(quán)、隱私權(quán)的行為制定嚴(yán)格的處罰條例，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的公平性。建立消費者培養(yǎng)機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國廣大金融消費者而言仍是一個新鮮事物，廣大金融消費者普遍缺乏必要的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范意識，其投資行為具有一定的盲目性。建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者培養(yǎng)機(jī)制，可以有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風(fēng)險防范意識與風(fēng)險識別能力。需要強(qiáng)調(diào)的是，消費者培養(yǎng)機(jī)制的建立不僅需要相應(yīng)監(jiān)管部門加大教育投入，更需要相應(yīng)監(jiān)管部門加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的監(jiān)督，確保相關(guān)金融產(chǎn)品風(fēng)險信息的充分披露。唯有如此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的投資風(fēng)險才可得到有效控制。

作者：陳偉 博士生 付麗娜 單位：西安外事學(xué)院 中南民族大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

1.鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險[J].國際經(jīng)濟(jì)評論，2014（5）

2.李淼焱，呂蓮菊.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險現(xiàn)狀及監(jiān)管策略[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2014（8）

3.魏鵬.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與監(jiān)管研究[J].金融論壇，2014（7）