序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性

隨著 2006年末全面取消對外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制,我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下,我國農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),如果缺乏金融支持,我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重大舉措,村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀決定。

1.金融供給不足。我國農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融,商業(yè)性金融,合作金融和民間金融四個(gè)方面,從理論上來說,他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體――農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展二元理論的影響,發(fā)展中國家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟(jì)迅速增長的工具,由于利潤的導(dǎo)向,使得農(nóng)村金融市場的正規(guī)金融供給主體都主動(dòng)邊緣化。

2.新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變,目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來,成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶,他們對資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性,且數(shù)額較大,超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。

3.農(nóng)信社缺乏效率,競爭不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu),在村鎮(zhèn)銀行誕生前,農(nóng)信社是農(nóng)村市場唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。加入WTO使得我國金融機(jī)構(gòu)的競爭越來越激烈,農(nóng)信社也不可避免受到影響。長期以來,由于產(chǎn)權(quán)不清,管理混亂,農(nóng)信社的經(jīng)營狀況不佳。此外,農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少,越來越不能適應(yīng)市場需求;農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善,辦理結(jié)算的方式和匯兌時(shí)間均不能滿足需要;而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開展業(yè)務(wù)的電子化程度較低,難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)很大,不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對滯后的特點(diǎn),使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營,單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競爭中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞,許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導(dǎo),一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格的大幅波動(dòng),將直接影響到貸款的歸還。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障。另外,中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè),農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。

4.外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農(nóng)村信用問題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。

三、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

1.合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模。雖然較大的注冊資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn),業(yè)務(wù)量有限,容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模,初次設(shè)立時(shí)最好不要超過1億元,以后隨著資產(chǎn)規(guī)模可以適當(dāng)增加,從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

同時(shí),監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性,以及金融服務(wù)需求的多樣化,堅(jiān)持因地制宜,穩(wěn)步推進(jìn)。

2.村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來,積極提高自身實(shí)力。部分村鎮(zhèn)銀行成立之初,即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地,當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持自身的市場定位,致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期,董事會應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃,將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上,宣傳自身的服務(wù),培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次,應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng),設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種,要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后,必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制,降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),只有這樣,村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼,走上可持續(xù)發(fā)展之路。

3.監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境。由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少,在當(dāng)?shù)氐纳鐣麣廨^低,普通百姓對這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生,往往被當(dāng)作“個(gè)人開的銀行”,規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu),這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境,對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策,使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng),幫助其完善銀行功能,可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。

同時(shí),由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立,當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整,缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè),營造誠信的氛圍,制定對農(nóng)戶的貼息或保險(xiǎn)政策;降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù);適當(dāng)時(shí)機(jī)成立針對農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu),擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。

參考文獻(xiàn):

[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農(nóng)學(xué)通報(bào),2008,14(23).

篇(2)

作為農(nóng)村金融改革的主要管理者和推動(dòng)者――中國銀監(jiān)會正以全新的理念、全新的制度、全新的機(jī)制創(chuàng)造著中國農(nóng)村金融發(fā)展的歷史。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社三類新型機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)正在填補(bǔ)著農(nóng)村金融供給不足、內(nèi)部制度缺失和運(yùn)行機(jī)制不科學(xué)的空白

我們說，每一個(gè)好的制度、好的政策和好的機(jī)制都必須有好的機(jī)構(gòu)、好的人才和好的環(huán)境來貫徹執(zhí)行。正是在這種背景下，我們很高興地看到了一個(gè)分支機(jī)構(gòu)的領(lǐng)頭人――湖北銀監(jiān)局局長李懷珍帶領(lǐng)全局員工強(qiáng)力推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的亮麗風(fēng)采。

新型組織的新型喜悅

自2006年底，中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作以來，湖北銀監(jiān)局在李懷珍局長的帶領(lǐng)下，著力按照“市場運(yùn)作、模式多元、機(jī)制優(yōu)先、積極穩(wěn)妥”的原則，迅速行動(dòng)、周密組織、強(qiáng)力推動(dòng)，取得了一個(gè)又一個(gè)的成績。截至2008年8月20日，該省已有8家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量居全國之首，占全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總數(shù)（41家）的19.5%。更引人注目的是，匯豐銀行在隨州開辦的村鎮(zhèn)銀行是外資銀行開辦村鎮(zhèn)銀行首例；花旗銀行發(fā)起組建的兩家貸款公司已獲得銀監(jiān)會同意，進(jìn)入前期籌備階段。從該省8家已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的總體情況看：在組織形式上，股份有限公司2家，占比25%；有限責(zé)任公司6家，占比75%（其中一人有限責(zé)任公司2家）。在資本構(gòu)成上，實(shí)收資本總額16600萬元，其中銀行資本11080萬元，占比66.75%；產(chǎn)業(yè)資本4760萬元，占比28.67%；個(gè)人資本760萬元，占比4.58%。在股東結(jié)構(gòu)上，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)6家，其中，國有銀行1家（中國農(nóng)業(yè)銀行），政策性銀行1家（國家開發(fā)銀行），外資銀行1家（香港匯豐銀行），農(nóng)村商業(yè)銀行3家（北京農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、吳江農(nóng)商行）；企業(yè)法人33家；自然人23人。從業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看：截至2008年7月31日，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況良好。負(fù)債總額達(dá)到34435萬元，其中各項(xiàng)存款29035萬元；資產(chǎn)總額達(dá)到48808萬元，其中各項(xiàng)貸款10576萬元；累計(jì)發(fā)放貸款603筆，金額12226萬元（其中農(nóng)戶貸款累計(jì)498筆，金額7986萬元；涉農(nóng)中小企業(yè)貸款累計(jì)105筆，金額4240萬元）。貸款全部投向“三農(nóng)”，且無一筆不良貸款。7月末，已經(jīng)有1家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)贏利，其余村鎮(zhèn)銀行預(yù)期在2008年底基本能達(dá)到盈虧持平，明年開始整體盈利。

新型要素的新型策略

之所以能夠取得以上不斐的成績，李懷珍局長認(rèn)為，關(guān)鍵是他們按照上級的政策創(chuàng)造性地執(zhí)行和解決了以下幾個(gè)核心要素：一是關(guān)于結(jié)算渠道及存貸款利率問題。根據(jù)中國銀監(jiān)會、人民銀行《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》要求，該局和人民銀行武漢分行于2008年5月26日聯(lián)合下發(fā)了《轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，對存款準(zhǔn)備金管理、存貸款利率管理、支付清算管理、金融統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管報(bào)表、征信管理等提出了明確的操作規(guī)定，有效地解決了村鎮(zhèn)銀行在結(jié)算、存款準(zhǔn)備金、存貸款利率等方面的問題。二是關(guān)于加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)問題。湖北銀監(jiān)局高度重視村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的有關(guān)問題，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，該局積極主動(dòng)與銀聯(lián)公司協(xié)調(diào)，組織轄內(nèi)7家村鎮(zhèn)銀行集體向銀聯(lián)公司提出申請，并組織7家村鎮(zhèn)銀行與銀聯(lián)湖北分公司召開申請入網(wǎng)座談會，深入商討技術(shù)、費(fèi)用等具體問題。2008年7月11日該局還向中國銀聯(lián)股份有限公司發(fā)出了《關(guān)于扶持我省村鎮(zhèn)銀行借記卡加入銀聯(lián)結(jié)算系統(tǒng)的函》，建議銀聯(lián)公司盡快批準(zhǔn)該省村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)結(jié)算系統(tǒng)，并免收銀聯(lián)入網(wǎng)費(fèi)。經(jīng)過該局多次協(xié)調(diào)溝通，銀聯(lián)公司于2008年7月底召開了董事會，通過了《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的方案》，對村鎮(zhèn)銀行按照注冊資本金的1%、最低不低于10萬元人民幣的標(biāo)準(zhǔn)收取入網(wǎng)費(fèi)（原標(biāo)準(zhǔn)300萬元）。目前，該省7家村鎮(zhèn)銀行正積極籌備加入銀聯(lián)結(jié)算系統(tǒng)的有關(guān)工作，有望近期順利發(fā)卡入網(wǎng)。三是關(guān)于省政府的政策扶持問題。為落實(shí)中國銀監(jiān)會劉明康主席與湖北省委書記羅清泉、省長李鴻忠會談的有關(guān)精神，該局于2008年5月22日向省政府報(bào)送了《關(guān)于我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況及政策扶持建議的簡要報(bào)告》，建議省政府組織省財(cái)政廳、省國稅局、省地稅局、省物價(jià)局等部門進(jìn)行研究，正式下發(fā)給予村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠政策的文件，明確對村鎮(zhèn)銀行的具體優(yōu)惠政策，由各市（州）、縣政府具體實(shí)施。該省政府已于2008年7月4日和7月22日召開兩次專題會議進(jìn)行研究，2008年9月1日下發(fā)了《關(guān)于支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的通知》。四是抵押物評估登記收費(fèi)問題。近期，該省咸寧嘉魚監(jiān)管辦對轄內(nèi)企業(yè)及個(gè)人辦理抵押貸款抵押物評估登記收費(fèi)情況進(jìn)行了調(diào)查，了解到江蘇省吳江市對房地產(chǎn)抵押評估登記收費(fèi)普遍比嘉魚縣低60％左右。為此，該局建議由省政府協(xié)調(diào)房產(chǎn)、土地等管理部門依據(jù)有關(guān)文件中的收費(fèi)下限，并參考其他省市對于房產(chǎn)、土地抵押評估登記收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，對該省現(xiàn)行房產(chǎn)、土地抵押評估登記收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一向下調(diào)整，同時(shí)建議對企業(yè)和個(gè)人原抵押物評估登記有效期滿后需繼續(xù)申請辦理續(xù)登記手續(xù)的，按第一次抵押評估登記收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)減半收取。

新型制度的新型設(shè)計(jì)

應(yīng)該說，在中國的整個(gè)宏觀金融體系布局中缺失的并不是銀行，缺少的應(yīng)該是機(jī)制和制度，缺少的是不能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際和農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)提供多層次的金融產(chǎn)品和金融支持。村鎮(zhèn)銀行作為新時(shí)期的一種制度創(chuàng)新，其設(shè)計(jì)初衷是希望通過科學(xué)的制度、靈活的機(jī)制來達(dá)到支農(nóng)的效果，而不是一家簡單的銀行機(jī)構(gòu)、一個(gè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的“翻版”。據(jù)李懷珍局長透露，當(dāng)前湖北村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)方面主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是信貸決策高效。據(jù)調(diào)查，村鎮(zhèn)銀行對符合條件、手續(xù)齊全的貸款申請，從調(diào)查、審批到發(fā)放一般為5個(gè)工作日，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，信貸審批具有管理鏈條短、決策高效的明顯優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行貸款快捷的主要原因是其重在審查客戶的現(xiàn)金流、還款能力和信用狀況，而不在于抵押擔(dān)保。對湖北省8家村鎮(zhèn)銀行120份問卷調(diào)查表明，90%的客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行服務(wù)方便和比其他銀行服務(wù)更方便快捷，61%的客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)效率高。二是定價(jià)機(jī)制靈活。村鎮(zhèn)銀行在貸款定價(jià)上相當(dāng)靈活，如隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行憑借信貸管理方面的經(jīng)驗(yàn)和對風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)確定價(jià)的能力，更靈活地設(shè)置利率。咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行比其他金融機(jī)構(gòu)月利率平均低1.5‰，仙桃北農(nóng)商、咸寧嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行利率的浮動(dòng)水平也低于當(dāng)?shù)仄渌r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的水平。據(jù)調(diào)查，57%的客戶選擇村鎮(zhèn)銀行貸款的原因是利率低。三是控險(xiǎn)機(jī)制新穎。轄內(nèi)6家村鎮(zhèn)銀行普遍建立了有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，設(shè)立了專門的風(fēng)險(xiǎn)主管。如隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了首席信貸風(fēng)險(xiǎn)主管，直接向董事會匯報(bào)。同時(shí)，還采用匯豐集團(tuán)通用的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，著重分析借款人的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流量、還款能力、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)等。四是市場定位明確。村鎮(zhèn)銀行始終圍繞“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”這一市場定位開展工作。在行業(yè)方面，以支持“三農(nóng)”為宗旨，以社區(qū)為依托，面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織，大力支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展；在客戶方面，遵循以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為核心，細(xì)分市場，篩選目標(biāo)客戶，逐步培育穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的客戶群體。在支農(nóng)的效果上，主要彰顯了以下風(fēng)采：一是增加了農(nóng)村金融供給主體。試點(diǎn)縣（市）難貸款和貸款難的問題普遍，村鎮(zhèn)銀行成立后，創(chuàng)新了農(nóng)村金融貸款運(yùn)行模式，以其信貸決策鏈條短、發(fā)放貸款快、經(jīng)營機(jī)制靈活的獨(dú)有優(yōu)勢爭取客戶，充盈了農(nóng)村金融市場，增加了農(nóng)村資金供給。如湖北仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為郭河鎮(zhèn)養(yǎng)雞協(xié)會量身度做的“協(xié)會＋農(nóng)戶”規(guī)模性授信產(chǎn)品，一期授信就達(dá)到300萬元，涉及農(nóng)戶30多家。二是“湯水”效應(yīng)開始顯現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行先進(jìn)的經(jīng)營理念、高效率的運(yùn)作機(jī)制和簡便快捷的服務(wù)，使當(dāng)?shù)卦薪鹑跈C(jī)構(gòu)感到了競爭壓力，求變革新的內(nèi)在動(dòng)力明顯加大，推進(jìn)了農(nóng)村金融創(chuàng)新。如湖北仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社迅速調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，將原來已忽略的60個(gè)村的農(nóng)戶重新納入重點(diǎn)服務(wù)對象，信貸投入力度明顯加大。三是促進(jìn)了地方金融產(chǎn)業(yè)意識的增強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展理念是立足縣域，服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展建立新的資金供給機(jī)制。為此宜城、大冶、隨州等村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)縣（市）以及積極爭取試點(diǎn)的谷城、?？档鹊胤近h委和政府均將村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作看作是一次培育發(fā)展縣域金融機(jī)構(gòu)，建立縣域金融產(chǎn)業(yè)的重大機(jī)遇，紛紛成立專班配合開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作，并將村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)寫入《政府工作報(bào)告》。四是發(fā)揮了金融產(chǎn)業(yè)對實(shí)體產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)作用。從試點(diǎn)情況來看，咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行和嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行在促進(jìn)江蘇企業(yè)向湖北轉(zhuǎn)移較好地發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)作用。如常熟企業(yè)目前擬在咸豐投資5000萬元的碳酸粉生產(chǎn)項(xiàng)目已進(jìn)入生產(chǎn)籌建階段。吳江農(nóng)村商業(yè)銀行多次組織江蘇部分企業(yè)負(fù)責(zé)人到湖北嘉魚參觀考察，洽談投資意向，不少吳江企業(yè)打算在該地安家落戶。對此，當(dāng)?shù)卣貏e感到滿意，廣大農(nóng)戶開始受益，金融同業(yè)積極評價(jià)，有競爭、有合作、有活力的農(nóng)村金融市場在試點(diǎn)地區(qū)開始形成。

新型機(jī)構(gòu)的新型監(jiān)管

篇(3)

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（1）機(jī)構(gòu)設(shè)立地點(diǎn)城中化。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的重要目的是為了填補(bǔ)農(nóng)村區(qū)域金融網(wǎng)點(diǎn)空白，支持“三農(nóng)”建設(shè)，完善支農(nóng)金融服務(wù)。但從實(shí)際設(shè)立的情況來看，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的總部設(shè)在縣域主城區(qū)，下轄的支行設(shè)立地點(diǎn)也多位于開發(fā)園區(qū)或各縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心地帶。未來發(fā)展規(guī)劃中，部分村鎮(zhèn)銀行甚至沒有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立分支網(wǎng)點(diǎn)的打算，其管理中心和經(jīng)營重點(diǎn)明顯向縣城中心地帶傾斜。

（2）注冊資本規(guī)模擴(kuò)大化。銀監(jiān)會為引導(dǎo)各家銀行到農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實(shí)改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，放寬了準(zhǔn)入門檻，規(guī)定在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金最低限額為100萬元和300萬元。而地方政府卻把在當(dāng)?shù)卦O(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為一種引資項(xiàng)目，希望盡量做大注冊資本，以增加信貸投放。同時(shí)，主發(fā)起人也愿意做大注冊資本，以增加單筆貸款額度，但對村鎮(zhèn)銀行所需承擔(dān)的資金成本以及業(yè)務(wù)逐步發(fā)展的規(guī)律等因素均缺乏通盤考慮。據(jù)調(diào)查，目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行注冊資本金普遍在5000萬元左右，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過最低限額。

（3）發(fā)起人選取規(guī)?；?。主發(fā)起人在組建初期征集其他發(fā)起人時(shí)，只著眼于未來信貸業(yè)務(wù)的順利開展，被企業(yè)的規(guī)模和影響力所左右，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的股東結(jié)構(gòu)單一，規(guī)模化民營企業(yè)股東和有政府背景的官股成為其主旋律，投資的融資性目的明顯，嚴(yán)重忽視了吸收設(shè)立地小企業(yè)、種糧大戶甚者普通農(nóng)民在當(dāng)?shù)氐男麄髁ΑＲ虼?，村?zhèn)銀行與國有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)相比，既缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力又缺少社會認(rèn)知度，吸儲難度很高，由此對村鎮(zhèn)銀行資金流動(dòng)性、資本充足率等造成不利影響。

（4）高管人員設(shè)置附屬化。絕大部分的村鎮(zhèn)銀行高管人員與主發(fā)起行存在著“剪不斷、理還亂”的關(guān)系。一是村鎮(zhèn)銀行的董事長大多由主發(fā)起人派員擔(dān)任，經(jīng)營思路和發(fā)展模式容易回到主發(fā)起人的經(jīng)營模式，并最終成為主發(fā)起人在農(nóng)村的一個(gè)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，難以處理好法人與分支機(jī)構(gòu)的關(guān)系。二是村鎮(zhèn)銀行的高級管理人員也大多來自主發(fā)起行，在管理行為、制度設(shè)立和辦事程序上與主發(fā)起行雷同，缺乏配合實(shí)際情況的開拓創(chuàng)新精神，影響了業(yè)務(wù)的開拓。

（5）機(jī)制建設(shè)薄弱化。一是支付結(jié)算體系不暢。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)新設(shè)各項(xiàng)結(jié)算信息系統(tǒng)，但大量資金投入會增加村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營成本，為減小經(jīng)營壓力，目前絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行仍然是依附主發(fā)起人的結(jié)算渠道來開展業(yè)務(wù)，效率差且成本高。特別在主發(fā)起行是異地機(jī)構(gòu)的情況下，由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收費(fèi)高于本地機(jī)構(gòu)，往往會造成客戶的誤解和不滿。二是人力資源配備不足。村鎮(zhèn)銀行通常整體人員較少，并且缺乏業(yè)務(wù)熟練的中層管理人員，在開展貸款額度小、覆蓋面廣的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)時(shí)明顯力不從心。

二、原因分析

（1）商業(yè)性和政策性存在沖突。村鎮(zhèn)銀行是基于商業(yè)化模式運(yùn)行的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，首先考慮的是投資回報(bào)和自身發(fā)展，在資本逐利性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)等內(nèi)在規(guī)律的作用下，村鎮(zhèn)銀行更加傾向于將機(jī)構(gòu)設(shè)立在縣城中心或開發(fā)園區(qū)等易于發(fā)展的區(qū)域，而不是面向農(nóng)村，不折不扣地履行政策定位。

（2）市場競爭的壓力。一是由于目前股份制商業(yè)銀行過度依賴貸款增長和存貸利差的發(fā)展和盈利模式，使得村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展過程中愈來愈求大求全。主要表現(xiàn)為注冊資本不斷增加，貸款集中度逐漸提高。在受單戶比例控制的情況下，增加注冊資本是村鎮(zhèn)銀行提高貸款額度，爭取企業(yè)客戶的重要途徑。二是村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋范圍小，市場認(rèn)可程度低，與其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比明顯處于劣勢，儲蓄存款的增長受到了一定程度的制約。因此，尋求財(cái)政性存款以及單位存款來實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張顯然更加有效和便捷。

（3）經(jīng)營管理依賴發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，日常運(yùn)行大都照搬發(fā)起行的經(jīng)營、管理體系，雖然是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，卻沒有自主創(chuàng)新建設(shè)的意識。在機(jī)制和業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)等方面也完全依賴發(fā)起行，沒有因地制宜地探索出一條適合當(dāng)?shù)氐?，能夠?yàn)楫?dāng)?shù)亍叭r(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營體系和產(chǎn)品體系，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展?jié)u漸偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的政策初衷，不僅沒有成為農(nóng)村金融市場的補(bǔ)充者，反而變成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行同質(zhì)化經(jīng)營的參與者、效仿者和競爭者。

（4）政策扶持力度不夠。目前，國家對村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠政策不明確，各地區(qū)的政策也各不相同。與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅率、企業(yè)所得稅、存款準(zhǔn)備金等政策上沒有額外獲得更多的扶持。再加上農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)相對較高，信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失難以彌補(bǔ)，村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)積極性面臨拷問。

三、對策建議

（1）明確市場定位，服務(wù)縣域，服務(wù)“三農(nóng)”。在目前村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小、輻射范圍有限的情況下，定位于“服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”是比較客觀和理性的選擇。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)定不移地加強(qiáng)政策定位約束，緊密地扎根縣域，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，吸收縣域優(yōu)質(zhì)客戶。再由縣域輻射到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，逐步設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并能根據(jù)農(nóng)村市場的實(shí)際情況，基于“三農(nóng)”特色，有針對性、有目的性地提供金融服務(wù)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)宣傳力度，提高當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民、農(nóng)戶的認(rèn)知度和信任度，牢牢抓住縣域和農(nóng)村市場。

（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營。一是產(chǎn)品差異化。村鎮(zhèn)銀行要針對不同客戶、不同行業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和需求特征，積極開發(fā)制定適宜的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。二是價(jià)格差異化。村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自身在利率市場化下的優(yōu)勢，靈活調(diào)整存貸款利率，給予不同客戶不同的利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。三是服務(wù)差異化。村鎮(zhèn)銀行要利用自身的地域優(yōu)勢提供客戶更便捷、更貼心的服務(wù)，提高客戶的滿意度，樹立良好的企業(yè)形象。

（3）尊重市場規(guī)律，選擇適度資本規(guī)模。確定村鎮(zhèn)銀行注冊資本規(guī)模時(shí)，既要充分考慮設(shè)立地經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境和生產(chǎn)力發(fā)展水平，堅(jiān)持因地制宜，又要考慮其自身的分紅壓力、經(jīng)營需求、股東質(zhì)量、政策許可及主發(fā)起人的現(xiàn)有資本水平等因素。為此，對于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，在科學(xué)測算農(nóng)村地區(qū)資金需求及機(jī)構(gòu)飽和度的基礎(chǔ)上，采取市場化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行發(fā)展；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立小型化村鎮(zhèn)銀行，逐步發(fā)展。

（4）加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，加大金融創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行要在借鑒傳統(tǒng)股份制商業(yè)銀行管理模式的基礎(chǔ)上，建立適合自身發(fā)展的經(jīng)營管理體系，及時(shí)掌握當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)的具體情況和需求，積極創(chuàng)新，重點(diǎn)開發(fā)與自身及所在地區(qū)相適應(yīng)、與“三農(nóng)”需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步發(fā)揮政策定位效應(yīng)下的社會職責(zé)。人民銀行要鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大先進(jìn)支付結(jié)算服務(wù)設(shè)施的投入，加快農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，利用跨行資金清算平臺，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)的資源共享，方便農(nóng)村客戶在就近的結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

篇(4)

與此同時(shí)，以電子信息、生物技術(shù)與現(xiàn)代醫(yī)藥、新能源為代表的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)已成為大連新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，踏上科技內(nèi)涵層次更高、競爭力更強(qiáng)的高速發(fā)展階段。大連未來金融業(yè)態(tài)勢如何規(guī)劃藍(lán)圖，筆者日前專程采訪了大連市政府金融辦主任曹煦。

發(fā)展總部經(jīng)濟(jì)　提升行業(yè)水平

B：從大連長遠(yuǎn)戰(zhàn)略發(fā)展著眼，大連市政府十分重視推動(dòng)包括金融在內(nèi)的總部經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大連目前的金融總部有哪些?其未來發(fā)展趨勢如何?

c：一個(gè)城市金融總部的數(shù)量和規(guī)模，決定了這個(gè)城市的金融資源的聚集程度和對外的輻射力，因此大連市政府高度重視發(fā)展總部經(jīng)濟(jì)。大連的金融總部包括：國內(nèi)最大、連續(xù)六年交易量位居世界前10位的大連商品交易所；已相繼開設(shè)天津分行、北京分行、沈陽分行、正在籌建成都分行，經(jīng)營空間布局不斷拓展的大連銀行；全省惟一的綜合類證券公司，重整后健康發(fā)展的大通證券；進(jìn)入二級公司行列，全省惟一、全國僅有的6家全牌照信托公司之一的華信信托；東北惟一一家，并已開設(shè)6家省級分公司的合資法人壽險(xiǎn)公司――首創(chuàng)安泰保險(xiǎn)公司；東北惟一一家，并已開設(shè)上海分公司，正在籌建廣東分公司的外資獨(dú)資財(cái)險(xiǎn)公司――日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；東北首家內(nèi)資法人壽險(xiǎn)公司――百年人壽保險(xiǎn)公司也已獲批籌建，預(yù)計(jì)2009年上半年將正式掛牌營業(yè)。大連在東北地區(qū)獨(dú)特的區(qū)域定位和良好的投資環(huán)境已經(jīng)顯現(xiàn)出她發(fā)展的總部經(jīng)濟(jì)的巨大潛力，大連的各金融總部發(fā)展勢頭良好，可以說是方興未艾。

B：據(jù)了解，大連金融業(yè)不僅發(fā)展速度快，而且運(yùn)行質(zhì)量高，金融業(yè)人才濟(jì)濟(jì)，其整個(gè)行業(yè)管理水平比較高，有什么具體體現(xiàn)嗎?

c：僅以銀行、期貨、保險(xiǎn)業(yè)和金融利稅貢獻(xiàn)水平四個(gè)方面為例：銀行存貸款實(shí)現(xiàn)突破，各項(xiàng)指標(biāo)位居?xùn)|北第一。截止2008年底，我市銀行機(jī)構(gòu)本外幣存、貸款余額分別突破5500億元和4000億元，達(dá)到5535億元和4062億元，同比分別增長24％和21.6％，是2000年以來的最好水平，其中存款指標(biāo)首次超過沈陽，各項(xiàng)金融指標(biāo)全部位居?xùn)|北第一。

大連市保險(xiǎn)業(yè)快速增長，保障能力大幅提升。2008年全市保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入107.5億元，同比增長31％，成為繼深圳后第二個(gè)保費(fèi)突破百億的計(jì)劃單列市，保險(xiǎn)深度2.78％，保險(xiǎn)密度1755元，抵御風(fēng)險(xiǎn)的各類準(zhǔn)備金超過300億元，各項(xiàng)指標(biāo)為近5年來最高水平。全年保險(xiǎn)業(yè)理賠給付41.4億元，同比增長24.5％，提供就業(yè)崗位2.95萬個(gè)，為遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶開發(fā)建設(shè)提供了200億元風(fēng)險(xiǎn)保障。

全市期貨業(yè)迅猛發(fā)展，交易額翻番增長。2008年大連商品交易所實(shí)現(xiàn)期貨交易量6.4億手，同比增長71.9％，實(shí)現(xiàn)期貨交易額27.5萬億元，同比增長1.3倍，分別占全國的46.8％和382％。交易量連續(xù)九年保持全國第一，成交量連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)翻番，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

在世界期貨交易所期貨交易量排名中，大商所連續(xù)6年位居前10位。全市金融業(yè)利潤快速增長，稅收貢獻(xiàn)大幅度提升。其中，銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)凈利潤83，3億元，同比增長52，2％。金融業(yè)累計(jì)上繳稅金39億元，同比增長53％。

B：去年金融風(fēng)暴以來，大連市政府應(yīng)對金融危機(jī)運(yùn)籌早、反應(yīng)快，從增加常規(guī)貸款和小額貨款等資金支持入手，實(shí)施了一系列保增長、拉內(nèi)需的舉措，實(shí)際運(yùn)作效果怎樣?

c：大連市政府適時(shí)出臺了鼓勵(lì)銀行增加信貸投放的激勵(lì)政策，我們積極貫徹落實(shí)中央和市委市政府“擴(kuò)內(nèi)需、保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展”的決策部署，建立了全市信貸資金調(diào)度工作機(jī)制，引導(dǎo)各銀行加大信貸投放，推動(dòng)銀團(tuán)貸款、銀政合作、銀企對接，落實(shí)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)資金，全年新增貸款投放732億元，同比增長21.5％；簽署銀政合作協(xié)議690億元，新增四大產(chǎn)業(yè)貸款272億元，新增基礎(chǔ)設(shè)施貸款75億元，新增涉農(nóng)貸款34億元，新增小企業(yè)貸款35億元。同時(shí)還發(fā)放小額擔(dān)保貸款8297萬元，完成省政府發(fā)放任務(wù)的277％，位列全省第一。

多措并舉促發(fā)展

B：上市企業(yè)在一個(gè)地區(qū)企業(yè)總數(shù)中的占比，某種程度上反映出該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的活力指數(shù)，其中公司的融資水平還關(guān)系到上市公司此后能否持續(xù)性發(fā)展，過去一年，大連市政府對上述工作的推動(dòng)都有哪方面的進(jìn)展呢?

c：大連市政府高度重視、大力推動(dòng)企業(yè)上市，建立了促進(jìn)企業(yè)上市的政策激勵(lì)機(jī)制、工作考核機(jī)制和綠色通道工作機(jī)制，2008年直接融資同比增長50％。全市先后有華銳鑄鋼、天寶綠色食品、礎(chǔ)明集團(tuán)、北港信息、金港安迪5家企業(yè)在境內(nèi)外上市：大連港集團(tuán)發(fā)行公司債券30億元，國電電力發(fā)行可轉(zhuǎn)換公司債39.95億元，資本市場直接融資82.98億元，是上年的15倍，位列遼寧省第一。

此外，建立起500家擬上市企業(yè)后備庫，新增擬上市企業(yè)15家，12家企業(yè)獲得市區(qū)二級上市補(bǔ)貼850萬元。

B：大連作為一個(gè)充滿活力的沿海開放型城市，其發(fā)達(dá)的綜合性農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)也得到了城市現(xiàn)代化的有力支撐，大連市政府支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的農(nóng)村金融創(chuàng)新工作開展的如何呢?

c：2008年，大連市農(nóng)村金融改革不斷深化，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。全市新設(shè)立了莊河匯通、瓦房店長興兩家村鎮(zhèn)銀行，占全省已開業(yè)4家村鎮(zhèn)銀行的一半：設(shè)立甘井子恒通、莊河北方、開發(fā)區(qū)匯銀、花園口信達(dá)4家小額貸款公司，占全省首批5家獲準(zhǔn)開業(yè)的80％。

農(nóng)信社統(tǒng)一了縣級法人，全額兌付了30億元央行專項(xiàng)票據(jù)，全額處置了政府關(guān)聯(lián)類不良貸款，位居全省第一。村鎮(zhèn)銀行的初期工作實(shí)踐證明，與常規(guī)銀行貸款審批流程及周期相比，審批簡便、貸款到位周期短等村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢效應(yīng)社會反響大，有力地推動(dòng)了村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

篇(5)

一、設(shè)立目的和管理方式矛盾

(一)沖突的表現(xiàn)及影響

國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的，據(jù)2007年頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》看，主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。對于村鎮(zhèn)銀行的管理，作為國家代表的銀監(jiān)局完全是依照對商業(yè)銀行的管理方式進(jìn)行，突出表現(xiàn)就是對注冊資本金、存貸比等指標(biāo)實(shí)行嚴(yán)格管制。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是分散的個(gè)體和弱勢群體，農(nóng)村是欠發(fā)達(dá)地區(qū)。因此“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)是較大的，要遠(yuǎn)大于工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。讓村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大的“三農(nóng)”貸款，但完全用管理以工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款為主的商業(yè)銀行的方式對其進(jìn)行管理。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的和管理方式間顯然是矛盾的。雖說村鎮(zhèn)銀行的貸款利率可以比以工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款為主的商業(yè)銀行高一點(diǎn)，但并沒有完全達(dá)到讓村鎮(zhèn)銀行值得大膽去冒險(xiǎn)的程度。對于這一問題，各地村鎮(zhèn)銀行有著普遍反映。在完全商業(yè)銀行行為的管理方式下，出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的本能反應(yīng)，村鎮(zhèn)銀行收縮了“三農(nóng)”貸款的額度，把貸款投放到風(fēng)險(xiǎn)較低的工商業(yè)和城鎮(zhèn)里，否則其就無法生存下去。然而，如果村鎮(zhèn)銀行長期如此作為，就會偏離國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的，使國家的設(shè)立目的不能完全達(dá)到，甚至可以說達(dá)不到。

(二)村鎮(zhèn)銀行和銀監(jiān)局的解決方案

對于當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的和管理方式間具有的這種矛盾，應(yīng)當(dāng)如何去化解呢?村鎮(zhèn)銀行認(rèn)為：第一，希望國家能夠主動(dòng)改變設(shè)立目的。但這幾乎是不可能的。如果改為服務(wù)工商業(yè)和城鎮(zhèn)，就違背了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，而且這一職能已經(jīng)有其他商業(yè)銀行承擔(dān)了，因此，村鎮(zhèn)銀行也就沒有存在的必要了。第二，如果改變設(shè)立目的這個(gè)辦法行不通，希望國家能夠在管理方式上有所松動(dòng)。譬如在注冊資本金的使用、存貸比的指標(biāo)限定等方面，能夠給予比經(jīng)營工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款為主的商業(yè)銀行相對寬松點(diǎn)的政策。這一要求估計(jì)也很難被國家接受。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)要比其他商業(yè)銀行所經(jīng)營的工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款大，卻要求對其風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管放松點(diǎn)，這是不合情理和不可行的。第三，如果以上兩種辦法都行不通，為了生存，村鎮(zhèn)銀行只能被動(dòng)地去改變國家為其設(shè)立的目的，以工商業(yè)和城鎮(zhèn)發(fā)展作為主要服務(wù)對象。實(shí)地調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，目前，相當(dāng)部分的村鎮(zhèn)銀行已有這種趨向。但這和國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的又是相悖的，銀監(jiān)局也決不會允許。銀監(jiān)局認(rèn)為：為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的設(shè)立目的是村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生和存在的前提與依據(jù)。管理方式的完全商業(yè)銀行行為是為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，這兩者都不允許改變。要解決它們間的矛盾，關(guān)鍵是村鎮(zhèn)銀行要開發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)較低的涉農(nóng)金融產(chǎn)品。但“三農(nóng)”天生就具有較高風(fēng)險(xiǎn)性，要在短時(shí)期內(nèi)開發(fā)出與其相關(guān)的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，這似乎也有點(diǎn)不太現(xiàn)實(shí)和不可能。

(三)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偱c補(bǔ)償機(jī)制

上述解決方案，村鎮(zhèn)銀行是從被管理者的視角提出的，銀監(jiān)局是從管理者的視角提出的，明顯都有維護(hù)當(dāng)事人自身利益的意圖，皆不夠客觀。因此，它們都不能被對方所接受。但我們也發(fā)現(xiàn)這些方案都是圍繞著如何規(guī)避“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的。如果能夠提出一種降低“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)的方案，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立目的和管理方式間所具有的矛盾也就能夠得到解決。為此，我們設(shè)計(jì)了“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偱c補(bǔ)償機(jī)制模型。我們設(shè)想這一機(jī)制的參與者由四方共同組成(見圖1)，即國家(包括銀監(jiān)局在內(nèi)的各相關(guān)政府機(jī)構(gòu))、保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、“三農(nóng)”貸款者(包括貸款的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者、在農(nóng)村地區(qū)從事工商業(yè)的貸款者)。整個(gè)運(yùn)作流程是：首先，“三農(nóng)”貸款者向保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司提出信用保證保險(xiǎn)或擔(dān)保申請；其次，保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司對申請進(jìn)行評估，做出是否接受或擔(dān)保的決定；再次，“三農(nóng)”貸款者持保單或擔(dān)保單申請貸款，村鎮(zhèn)銀行接受申請并發(fā)放貸款；最后，“三農(nóng)”貸款者按時(shí)還貸，村鎮(zhèn)銀行通知國家，國家向保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司支付保險(xiǎn)費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)。這一機(jī)制的核心是讓擔(dān)保專業(yè)化。雖說“i農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)大，但卻是可控和可預(yù)測的，因此，“三農(nóng)”保險(xiǎn)與擔(dān)保有相當(dāng)大的利潤空間，擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司是愿意經(jīng)營的。據(jù)此可以讓保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司專門負(fù)責(zé)“三農(nóng)”擔(dān)保，使其也分?jǐn)傄徊糠帧叭r(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)支付問題，我們的解決辦法是：如果“三農(nóng)”貸款者按時(shí)歸還貸款，其保險(xiǎn)費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)就完全南國家承擔(dān)，作為對因采用這一機(jī)制而使信用良好者費(fèi)用增加的補(bǔ)償。而且從“三農(nóng)”對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展有著至關(guān)重要作用的角度看，國家在“三農(nóng)”貸款中也不能只擔(dān)當(dāng)管理者角色，也應(yīng)該是義務(wù)人和出資者，替“j農(nóng)”貸款者支付這一機(jī)制所產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。如果“三農(nóng)”貸款者未按時(shí)歸還貸款，則由其自己單獨(dú)承擔(dān)，作為對其不守信用的懲罰。表面上看，這一機(jī)制會使國家的財(cái)政支出有所增加；但實(shí)際上并不會，甚至還可能會使其財(cái)政收入有所增加。貸款風(fēng)險(xiǎn)降低和擔(dān)保專業(yè)化，會使貸款效率和貸款回收率提高，進(jìn)而會使村鎮(zhèn)銀行和“三農(nóng)”對國家稅收的貢獻(xiàn)率提高；保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司做“三農(nóng)”保險(xiǎn)與擔(dān)保，也會產(chǎn)生新的稅收貢獻(xiàn)。這些稅收貢獻(xiàn)合起來，足以彌補(bǔ)國家支出的保險(xiǎn)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。

二、“三農(nóng)”概念過于寬泛

(一)過于寬泛的表現(xiàn)及影響

“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象，各地銀監(jiān)局對此非常重視，始終要求村鎮(zhèn)銀行“j農(nóng)”貸款必須占其貸款總額的一半以上。調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，目前“三農(nóng)”貸款所占比例在各行最低，但也在55％以上。單從數(shù)據(jù)上看，達(dá)到了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的；但深入分析看，并沒有完全達(dá)到。通常所說“三農(nóng)”，農(nóng)民是指戶籍上的農(nóng)業(yè)人口，農(nóng)業(yè)是指動(dòng)植物的種養(yǎng)及加工，農(nóng)村是指城鎮(zhèn)之外的廣大區(qū)域。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的貸款流向主要有三：一是進(jìn)城創(chuàng)業(yè)的農(nóng)業(yè)戶籍人口，二是從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)戶籍人口，三是縣城農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。比較分析來看，村鎮(zhèn)銀行貸款流向的“三農(nóng)”只是通常所說“三農(nóng)”中的小部分，而且是風(fēng)險(xiǎn)較小的部分。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的貸款對象是農(nóng)民——進(jìn)城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)戶籍人口，是以通常所說的農(nóng)業(yè)戶籍人口為判定標(biāo)準(zhǔn)的；倘若按國家統(tǒng)計(jì)局目前劃分農(nóng)業(yè)人口和非農(nóng)業(yè)人口的標(biāo)準(zhǔn)——根據(jù)居住地看，在城鎮(zhèn)居住半年以上的常住人口就視為非農(nóng)業(yè)人口，其中相當(dāng)一大部分又不屬于真正意義上的農(nóng)民了。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)這個(gè)貸款對象，從其經(jīng)營產(chǎn)業(yè)類型看，是屬于農(nóng)業(yè)的范疇；但從所處地域看，又不在農(nóng)村范圍之內(nèi)。分析產(chǎn)生上述情況的原因，主要是當(dāng)前人們對“三農(nóng)”概念的界定過于寬泛，村鎮(zhèn)銀行利用這個(gè)漏洞來大肆規(guī)避“i農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的這種行為，如果從企業(yè)行為的視角看，應(yīng)無可厚非，因?yàn)楸茈U(xiǎn)盈利也是村鎮(zhèn)銀行作為企業(yè)運(yùn)作的本性。但村鎮(zhèn)銀行的存在是有一個(gè)重要前提的，即國家為其設(shè)立了為“j農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的目的。因此，我們應(yīng)當(dāng)更多地從這個(gè)視角看。如此，村鎮(zhèn)銀行就有故意躲避為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的企圖。這是一個(gè)非常令人擔(dān)憂的問題。如果國家對這種行為不予阻止，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的就很難達(dá)到和實(shí)現(xiàn)，其從農(nóng)村地區(qū)吸儲的存款會再次流向城鎮(zhèn)尤其是縣城，所發(fā)放的貸款也多會為工商業(yè)服務(wù)。為此。想要提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的績效，促進(jìn)國家設(shè)立目的的盡快達(dá)到和實(shí)現(xiàn)，就必須對村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“i農(nóng)”做一個(gè)清晰的內(nèi)涵界定，即對“三農(nóng)”的范圍加以限定。

(二)村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“三農(nóng)”概念界定

在經(jīng)濟(jì)大發(fā)展快速拉動(dòng)我圍城鎮(zhèn)化大發(fā)展的背景下，整個(gè)社會對“三農(nóng)”的認(rèn)識也發(fā)生了諸多重大變化。如國家統(tǒng)計(jì)局劃分農(nóng)業(yè)人口和非農(nóng)業(yè)人口的標(biāo)準(zhǔn)，就由按戶籍改為按居住地。村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“三農(nóng)”概念界定需要及時(shí)應(yīng)對這些變化，并對“三農(nóng)”發(fā)展中亟需貸款的關(guān)鍵點(diǎn)和地方予以支持。城鎮(zhèn)化大發(fā)展使農(nóng)業(yè)戶籍人口大量流向城鎮(zhèn)，并在城鎮(zhèn)常住甚至永久搬離農(nóng)村而在城鎮(zhèn)定居，從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)并以其作為主要收入來源。他們已經(jīng)成為事實(shí)上的非農(nóng)業(yè)人口，所謂的農(nóng)業(yè)戶籍人口已是虛名，不再具有實(shí)際意義。與仍在農(nóng)村地區(qū)常住的農(nóng)業(yè)戶籍人口相比，他們中的許多人已經(jīng)不再弱勢。因此，從縮小城鄉(xiāng)貧富差距的視角出發(fā)，村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“農(nóng)民”應(yīng)被界定為在農(nóng)村居住半年以上的農(nóng)業(yè)戶籍人口。農(nóng)村是與城市相對應(yīng)的一個(gè)概念，由于縣屬建制鎮(zhèn)的相對落后，我們從宏觀上可以把整個(gè)縣域范圍內(nèi)都視為農(nóng)村，但縣城必須被排除在外。因?yàn)?，縣城一般都聚集有眾多的商業(yè)銀行，足以滿足農(nóng)民在此進(jìn)行各種產(chǎn)業(yè)活動(dòng)的貸款需求，而村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入只會加劇銀行業(yè)之間的競爭。因此，從促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)繁榮的視角出發(fā)，村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“農(nóng)村”應(yīng)被界定為縣城之外的整個(gè)縣域范圍。動(dòng)植物的種養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較大，國有商業(yè)銀行一般不愿意從事這方面的貸款，可它們又亟需貸款支持。同時(shí)縣域外的動(dòng)植物種養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)更大，村鎮(zhèn)銀行控制起來也更加困難，有些甚至都無法控制。因此，我們可以把村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“農(nóng)業(yè)”界定為縣域范圍內(nèi)的動(dòng)植物種養(yǎng)。由于農(nóng)產(chǎn)品加工的風(fēng)險(xiǎn)相對較小，在縣城經(jīng)營，向其他商業(yè)銀行申請貸款比較容易獲得批準(zhǔn)。因此，村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“農(nóng)業(yè)”又應(yīng)把在縣城從事農(nóng)產(chǎn)品加工的企業(yè)排除在外，把在縣城之外的縣域范圍內(nèi)進(jìn)行的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)界定在內(nèi)。

三、吸儲難

(一)吸儲難產(chǎn)生的原因及其表現(xiàn)

本文所說的吸儲難是指吸引個(gè)人和企業(yè)到村鎮(zhèn)銀行存款難。這是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的頭等難題。調(diào)查資料顯示，幾乎所有村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)都主要依賴于地方政府的對公存款，占其存款總額的90％左右；個(gè)人和企業(yè)的存款在絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存款總額中所占比例基本都不超過10％。對公存款只是政府的短期支持行為，不具有長期性和可持續(xù)性。個(gè)人和企業(yè)的存款才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的根本所在。吸引不到他們的存款，僅靠資本金和對公存款放貸，村鎮(zhèn)銀行很難發(fā)展壯大起來。調(diào)查分析個(gè)人和企業(yè)不到村鎮(zhèn)銀行存款的原因，有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，存取款不方便；有折無卡，取錢、消費(fèi)不方便；剩余資金有限，沒有多余資金存放銀行等。其實(shí)最重要的原因，是個(gè)人和企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度較低。認(rèn)知度低主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是許多個(gè)人和企業(yè)沒聽說過村鎮(zhèn)銀行這一新生事物，能夠認(rèn)識、了解其優(yōu)點(diǎn)者更是少數(shù)；二是許多個(gè)人和企業(yè)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是民辦銀行，發(fā)生倒閉的概率較大，而且倒閉后，如果股東無能力支付，他們的存款就無法獲得賠付；三是許多個(gè)人和企業(yè)認(rèn)為國有商業(yè)銀行經(jīng)過多年經(jīng)營，實(shí)力雄厚且有國家做后盾，一般不會倒閉，在其處存款比在村鎮(zhèn)銀行這樣的小銀行要安全、保險(xiǎn)。很明顯，個(gè)人和企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識有許多誤區(qū)。但正是這種低認(rèn)知度，才使許多個(gè)人和企業(yè)產(chǎn)生了對村鎮(zhèn)銀行的不信任和懷疑，影響了他們往村鎮(zhèn)銀行存款的意愿和積極性，最終導(dǎo)致吸儲難。吸儲的多少?zèng)Q定著放貸能力的大小，吸儲難成為制約村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展的主要因素。村鎮(zhèn)銀行要壯大發(fā)展，必須突破吸儲難這個(gè)制約瓶頸。

(二)解決方式與途徑

解決村鎮(zhèn)銀行的吸儲難問題，我們認(rèn)為需要通過兩種方式與途徑加以解決：

篇(6)

一、房企入股銀行的現(xiàn)狀

1.至少有23家房企入股銀行

房企入股銀行源遠(yuǎn)流長，早在20世紀(jì)90年代初便有泛?？毓杉瘓F(tuán)和香江集團(tuán)等民營房企入股民生銀行和廣發(fā)銀行。但是房企真正“批量”進(jìn)軍銀行業(yè)是從2007-2008年開始的，以重慶農(nóng)商行為代表，一批地方房企開始入股銀行。2013年以來，房企又掀起一輪新的入股銀行熱潮，特別是萬科、恒大、新湖中寶、冠城大通、中天城投、合生創(chuàng)展等龍頭房企和品牌上市房企紛紛入股銀行，成為具有里程碑意義的標(biāo)志性事件。

截至目前，根據(jù)市場公開資料不完全統(tǒng)計(jì)，已有至少23家國內(nèi)房企“涉銀”。具體名單如表1所示。

2.入股的銀行以中小型地方商業(yè)銀行為主

從房企入股的銀行類型來看，多數(shù)以入股中小型地方商業(yè)銀行為主，包括城市銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等。這些銀行多是由當(dāng)?shù)氐某鞘行庞蒙纭⑥r(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)改制而來，在改制組建過程中，房企等民間資本順勢步入金融領(lǐng)域。

少數(shù)涉足銀行較早的房企，如香江集團(tuán)、魯能集團(tuán)和泛海控股集團(tuán)等，參股的銀行多為規(guī)模較大的股份制商業(yè)銀行，如廣發(fā)銀行、民生銀行以及交通銀行等，但股份比例不高。

3.入股銀行的方式以發(fā)起股東和認(rèn)購增資擴(kuò)股方式為主

通過分析23家房企入股銀行的方式，概括共有5種：發(fā)起股東（48%）、認(rèn)購銀行的定向增發(fā)和增資擴(kuò)股（30%）、銀行重組（9%）、公開市場收購（9%）和參與IPO。可見，擔(dān)當(dāng)城商行的發(fā)起股東和認(rèn)購增發(fā)股份是房企入股主要方式（見圖1、表2）。

二、房企入股銀行的六大原因

1.政策鼓勵(lì)：國家逐步放開民間資本進(jìn)軍銀行等金融領(lǐng)域的限制

政策上的支持是一個(gè)巨大的推動(dòng)力。早在2010年，國務(wù)院就《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵(lì)民間資本以多種形式參與到金融領(lǐng)域。2012年，銀監(jiān)會又接連出臺了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》、《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)事宜的通知》，進(jìn)一步降低民間資本進(jìn)軍銀行業(yè)的政策障礙。特別是2013年以來，中央又先后強(qiáng)調(diào)要“擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)”、“允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。正是國家不斷降低限制門檻，大力鼓勵(lì)民間資本進(jìn)軍銀行業(yè)的政策舉措，為房企入股銀行，進(jìn)軍金融領(lǐng)域奠定了堅(jiān)實(shí)的政策基礎(chǔ)。

2.機(jī)遇稀缺：各城市銀行相繼成立急需社會資金，入股銀行具有一定的戰(zhàn)略投資價(jià)值

近些年隨著銀行業(yè)改革的不斷推進(jìn)，地方中小型商業(yè)銀行（城市商業(yè)銀行）和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行），如雨后春筍般在全國各地涌現(xiàn)出來。據(jù)銀監(jiān)會2012年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示：截止到2012年底，全國共有城市商業(yè)銀行144家，農(nóng)村商業(yè)銀行337家，村鎮(zhèn)銀行876家（800家已開業(yè)，76家在籌備中）。如此數(shù)量巨大的中小銀行相繼成立，需要大量的社會資本介入。截至2012年，城市商業(yè)銀行的總股本中，民間資本占比為54%；村鎮(zhèn)銀行股本中，民間資本占比超73%。而同時(shí)各類商業(yè)銀行在經(jīng)營壓力加大背景下，也急需機(jī)構(gòu)投資者介入。據(jù)普華永道與中國銀行業(yè)協(xié)會的《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2013）》顯示，超過七成銀行家對未來三年銀行的收入及利潤增長預(yù)期有所下調(diào)。政策的支持與現(xiàn)實(shí)的考慮，使得房企與銀行一拍即合。

3.具備實(shí)力：房企發(fā)展迅速，相對財(cái)大氣粗，擁有一定的資本

隨著過去十年房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，房地產(chǎn)企業(yè)規(guī)模不斷壯大，實(shí)力不斷增強(qiáng)。2013年，有萬科、綠地、保利等7家房企的銷售金額超1000億元，超500億元的有4家，超300億元的有10家，超百億的企業(yè)有70多家。與其他行業(yè)企業(yè)發(fā)展相比，房地產(chǎn)企業(yè)已搖身一變財(cái)大氣粗，擁有一定的資金實(shí)力，成為促進(jìn)各地方發(fā)展的一股重要力量。

4.融資趨緊：融資環(huán)境日益嚴(yán)峻，入股銀行一定程度保障渠道暢通，降低成本

房地產(chǎn)行業(yè)作為一個(gè)資金密集型行業(yè)，對資金的需求量十分巨大，但近些年國內(nèi)融資環(huán)境都變得日趨嚴(yán)峻。特別是去年6月份爆發(fā)流動(dòng)性緊張以來，銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款和住房按揭貸款都出現(xiàn)了不同程度的嚴(yán)控態(tài)勢。各銀行紛紛收緊額度、拉長審批流程和提高貸款利率，通過銀行來融資的難度加大。而房地產(chǎn)信托、基金等方式的融資成本更高。進(jìn)入2014年以來，房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款仍保持緊張的局面，并未出現(xiàn)以往年初信貸較為寬松的態(tài)勢。甚至，近日興業(yè)銀行等部分商業(yè)銀行傳出暫停房地產(chǎn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)融資、房地產(chǎn)夾層融資及房地產(chǎn)開發(fā)貸款的消息。在這種國內(nèi)融資環(huán)境日益趨緊、難度增大和成本提升的態(tài)勢下，部分房企入股銀行，可以利用銀行的牌照為自己融資，委托貸款和表外融資也是非常高效的融資方法。這在一定程度上可拓寬融資渠道，能優(yōu)先保證貸款按時(shí)到位，同時(shí)降低融資成本。

5.戰(zhàn)略布局：房企多元化發(fā)展戰(zhàn)略以及為房地產(chǎn)衍生服務(wù)提供金融支持

房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展一直存在著兩種道路選擇：專業(yè)化和多元化。兩種方式的孰優(yōu)孰劣，見仁見智，在不同企業(yè)和不同發(fā)展階段有不同的選擇。以萬科為例，作為我國最大的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，一直專注于住宅領(lǐng)域的開發(fā)，直到2010年開始進(jìn)軍商業(yè)地產(chǎn)，2013年又參股徽商銀行，布局銀行業(yè)。萬科對于入股徽商銀行曾明確表態(tài)：參股銀行屬戰(zhàn)略性入股，是為了更好地滿足公司客戶在金融服務(wù)方面的需求。萬科最近兩三年一直在籌劃為其管理的社區(qū)提供金融服務(wù)，入股后將側(cè)重徽商銀行所在的華中地區(qū)，主要為萬科所管理的社區(qū)提供網(wǎng)上銀行和零售銀行等各類服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品供應(yīng)商向城市配套服務(wù)商的企業(yè)轉(zhuǎn)型。恒大入股華夏銀行也是恒大集團(tuán)未來發(fā)展的戰(zhàn)略布局，從體育到飲用水，從醫(yī)院到銀行，恒大的多元化布局正在初步形成。

6.國際趨勢：房地產(chǎn)金融化是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢

從國外發(fā)達(dá)國家看，房地產(chǎn)業(yè)本質(zhì)上屬于金融行業(yè)。以美國為例，通過REIts、MBS等金融工具，將房地產(chǎn)產(chǎn)品證券化，最終以金融產(chǎn)品的形式在市場中流通和買賣。從發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，房地產(chǎn)企業(yè)向金融業(yè)融合主要有3種思路。第一種是通過入股銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，這不僅可以讓企業(yè)獲得低成本的融資渠道，同時(shí)可以通過與金融機(jī)構(gòu)深度合作挖掘潛在商機(jī)；第二種是向資產(chǎn)管理者轉(zhuǎn)型，即“凱德模式”，通過資產(chǎn)與物業(yè)管理獲取服務(wù)收益；第三種是向財(cái)務(wù)投資者轉(zhuǎn)型，通過入股優(yōu)質(zhì)地產(chǎn)公司或項(xiàng)目以獲得股權(quán)收益。

篇(7)

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行控股公司；合理定位；發(fā)展戰(zhàn)略；監(jiān)管路徑；法律規(guī)制

中圖分類號：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1006－1428(2011)07－0039－06

從2007年全國首家村鎮(zhèn)銀行誕生至今，銀監(jiān)會一直希望村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)揮激活農(nóng)村金融市場的“湯水效應(yīng)”，計(jì)劃2009至2011年間在全國建立1027家村鎮(zhèn)銀行。截至2010年底，我國已組建村鎮(zhèn)銀行349家，離預(yù)定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)卻還相差甚遠(yuǎn)?！靶?6條”雖然鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行并放寬其中法人銀行的最低出資比例限制，但監(jiān)管部門在民間資本主導(dǎo)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行及取得控制權(quán)方面目前仍無政策松動(dòng)跡象。因此，我國村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?；l(fā)展仍需寄望于資本雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富的國有大中型銀行發(fā)揮出更加積極的作用。2010年5月，銀監(jiān)會在其下發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》中明確，允許設(shè)立30家以上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起人探索組建控股公司，而建行、中行、浦發(fā)、民生等大型商業(yè)銀行也紛紛響應(yīng)并迫切希望盡快嘗試村鎮(zhèn)銀行控股公司這一嶄新的發(fā)展模式。在此背景下，對我國村鎮(zhèn)銀行控股公司的定位、發(fā)展、監(jiān)管與法制等方面進(jìn)行系統(tǒng)深入的研究具有重要意義。

一、我國村鎮(zhèn)銀行控股公司的合理定位

由于體制機(jī)制不順暢、成本與收益不匹配、戰(zhàn)略目標(biāo)不一致等原因，早先國有大中型銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行一直積極性不高，而村鎮(zhèn)銀行控股公司的設(shè)想無疑調(diào)動(dòng)起了它們的投資熱情。然而，控股公司模式相對復(fù)雜，設(shè)立之前必須在合理性論證的基礎(chǔ)上找準(zhǔn)其科學(xué)定位，從而為進(jìn)一步發(fā)展、監(jiān)管與法制建設(shè)提供正確的邏輯起點(diǎn)。

(一)村鎮(zhèn)銀行控股公司的科學(xué)界定

目前，我國《村鎮(zhèn)銀行控股公司管理辦法》已起草完畢，但因不同部門之間存在爭論至今未能出臺。銀監(jiān)部門傾向于將村鎮(zhèn)銀行控股公司定位成一個(gè)非銀行金融機(jī)構(gòu)，只令其單純控股而不同時(shí)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，但若如此便將與我國現(xiàn)行金融立法產(chǎn)生嚴(yán)重沖突。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第43條的內(nèi)容，除國家另有規(guī)定外，商業(yè)銀行不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資；《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》也明確要求“村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”?？梢姡y監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行控股公司的定位設(shè)想未免存在諸多法律障礙。筆者認(rèn)為，鑒于村鎮(zhèn)銀行仍處于需要扶持助力的初級發(fā)展階段，應(yīng)當(dāng)將村鎮(zhèn)銀行控股公司定位為以符合條件的金融機(jī)構(gòu)子公司身份設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，它一方面擁有銀行牌照可經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)并能夠進(jìn)行銀行間拆借，另一方面主要從事村鎮(zhèn)銀行的投資設(shè)立、股權(quán)控制、運(yùn)營支持與服務(wù)提供等業(yè)務(wù)，統(tǒng)一組建運(yùn)作遍布地區(qū)甚至全國的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)。因此，現(xiàn)階段的村鎮(zhèn)銀行控股公司僅具有“控股公司”的法律屬性，尚不具備“金融混業(yè)”的實(shí)踐屬性，它與受其絕對控制的子公司均具有獨(dú)立的法人資格且以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)作為唯一主營業(yè)務(wù)。這種以控股公司形。式存在的多層次銀行集團(tuán)組織模式，既符合我國現(xiàn)行金融立法的相關(guān)規(guī)定，又便于對起步期的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行資金與業(yè)務(wù)上的融通和支持。

(二)村鎮(zhèn)銀行控股公司的理性審視

銀監(jiān)會在《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》中提出了“管理總部”、“控股公司”、“總分行”等規(guī)?；l(fā)展模式，而控股公司模式在其中無疑更具綜合優(yōu)勢。首先，村鎮(zhèn)銀行控股公司可以專業(yè)化規(guī)?；匕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，引入其他投資方的資金與經(jīng)驗(yàn)，避免母銀行直接投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的繁瑣程序，從而降低成本、提高效率、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，充分調(diào)動(dòng)大中型商業(yè)銀行的積極性。其次，在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與作為“子公司”由母銀行直接發(fā)起設(shè)立相比能夠更好地保持其法人身份和經(jīng)營行為的獨(dú)立性，發(fā)揮其決策流程短、經(jīng)營機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢，即使個(gè)別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營不善，也可通過其他子公司的盈利來實(shí)現(xiàn)整體均衡，對母銀行品牌的影響與傷害亦相對較小。再者，從成長空間與發(fā)展遠(yuǎn)景來看，每家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后可擇機(jī)增資擴(kuò)股甚至發(fā)展分支行，機(jī)構(gòu)及資產(chǎn)數(shù)量有望實(shí)現(xiàn)幾何式膨脹，而旗下?lián)碛袔资习偌曳植荚谌珖鞯氐拇彐?zhèn)銀行的控股公司則完全可以剝離出來單獨(dú)上市。村鎮(zhèn)銀行控股公司形式只是戰(zhàn)略發(fā)展的第一步，將來還可以演變成純粹型農(nóng)村金融控股公司，涉足銀行、證券、保險(xiǎn)以至其他更為廣闊的領(lǐng)域，成為高效合理的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)整體服務(wù)平臺。當(dāng)然。任何發(fā)展模式都并非完美無缺，村鎮(zhèn)銀行控股公司也同樣面臨著擴(kuò)張過快、風(fēng)險(xiǎn)較高、監(jiān)管困難等問題，但這些都可以通過良好的制度設(shè)計(jì)與執(zhí)行實(shí)現(xiàn)有效約束。

二、我國村鎮(zhèn)銀行控股公司的發(fā)展戰(zhàn)略

村鎮(zhèn)銀行控股公司的組建有利于實(shí)現(xiàn)金融資源的合理布局和經(jīng)營效益的綜合提高，但這作為一個(gè)漸進(jìn)成熟的過程絕不可盲目妄動(dòng)，而應(yīng)當(dāng)視我國當(dāng)前的金融發(fā)展水平與整體制度環(huán)境來決定設(shè)立途徑、設(shè)立方式、遠(yuǎn)期成長目標(biāo)及演進(jìn)路徑等一系列問題。形成真正符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律又適合我國國情的科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略。

(一)村鎮(zhèn)銀行控股公司的組建策略

1、設(shè)立途徑的選擇。初次架構(gòu)村鎮(zhèn)銀行控股公司，應(yīng)當(dāng)依照目前銀行集團(tuán)營業(yè)布局、資產(chǎn)負(fù)債狀況及控股公司的未來發(fā)展規(guī)劃等來決定究竟采取何種設(shè)立途徑。以中國建設(shè)銀行為例，其主發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行迄今已有8家正式開業(yè)，并將到2011年底組建100家村鎮(zhèn)銀行的計(jì)劃報(bào)送國務(wù)院，后又將數(shù)量從100家增加至200家，獨(dú)自占據(jù)了銀監(jiān)會三年規(guī)劃指標(biāo)的20％。目前，建行正欲與西班牙桑坦德銀行合資組建村鎮(zhèn)銀行控股公司，該計(jì)劃報(bào)送國務(wù)院并已獲得原則性同意。如圖1所示，建行可在絕對控股的基礎(chǔ)上從桑坦德銀行引入外資(筆者認(rèn)為也可是民資)，共同發(fā)起設(shè)立具有銀行牌照的村鎮(zhèn)銀行控股公司，然后由該控股公司批量發(fā)起設(shè)立作為子公司的新增建行系村鎮(zhèn)銀行。對于現(xiàn)有的8家建行系村鎮(zhèn)銀行以及有整合意愿的非建行系村鎮(zhèn)銀行，則可通過直接股權(quán)轉(zhuǎn)換或并購股權(quán)轉(zhuǎn)換的途徑變身為村鎮(zhèn)銀行控股公司的子公司。

2、設(shè)立方式的采用。除新設(shè)設(shè)立之外，在并購的既定路徑下，為盡可能減少設(shè)立成本，迅速便捷地形成二級結(jié)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行控股公司模式，比較適宜采用股權(quán)交換這種企業(yè)資金和經(jīng)營資本重新配置的主要方法作為具體設(shè)立方式。如圖2所示，假設(shè)某現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行需變身為新成立或已存在的村鎮(zhèn)銀行控股公司的子公司，就可以采取股權(quán)交換的方式順次進(jìn)行。

首先，經(jīng)股東大會(股東會)的特別決議許可，雙方達(dá)成股權(quán)交換協(xié)議并確定轉(zhuǎn)換股份的換股基準(zhǔn)日；其次，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行在換股基準(zhǔn)日將其50％以上的股份轉(zhuǎn)移給新成立或已存在的村鎮(zhèn)銀行控股公司，以此為對價(jià)繳足該控股公司發(fā)起設(shè)立所需股款或交換取得其所發(fā)行的新股。如此，原有村鎮(zhèn)銀行股東轉(zhuǎn)換為村鎮(zhèn)銀行控股公司的股東，而原有村鎮(zhèn)銀行則成為由村鎮(zhèn)銀行控股公司絕對控股的子公司。股份交換設(shè)立方式僅涉及股東的改變，原村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)及主體均無任何變動(dòng)，操作手續(xù)簡單，設(shè)立成本較低。

(二)村鎮(zhèn)銀行控股公司的演進(jìn)路徑

1、業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大化。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其設(shè)立初衷就是要扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，破解我國農(nóng)村金融的發(fā)展困境。農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含儲蓄、信貸、結(jié)算、保險(xiǎn)、投資、理財(cái)、信托等一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以及與之相對應(yīng)的金融組織體系。因此，村鎮(zhèn)銀行控股公司的組建是村鎮(zhèn)銀行規(guī)模化發(fā)展的關(guān)鍵而非最后一步，在未來成長中應(yīng)順應(yīng)全球金融混業(yè)經(jīng)營趨勢，不斷回應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求變化，逐步突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)局限而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大化。如圖3所示，發(fā)展成熟后的村鎮(zhèn)銀行控股公司經(jīng)其股東大會決議通過，可以將其主要營業(yè)及資產(chǎn)讓與作為子公司的村鎮(zhèn)銀行，以此為對價(jià)繳足承購該村鎮(zhèn)銀行所發(fā)行新股之股款。如此。村鎮(zhèn)銀行控股公司便通過營業(yè)讓與的方式脫殼設(shè)立成純粹型農(nóng)村金融控股公司，原村鎮(zhèn)銀行仍屬其旗下經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的子公司，而主營證券、保險(xiǎn)等金融及其他相關(guān)業(yè)務(wù)的子公司亦可在完善防火墻制度的前提下新立或并購取得。

2、控股架構(gòu)的復(fù)雜化。在我國當(dāng)前的金融分業(yè)體制下，村鎮(zhèn)銀行控股公司或轉(zhuǎn)型后的純粹型農(nóng)村金融控股公司應(yīng)當(dāng)采取母子公司二級制的組織架構(gòu)。倘若立即允許子公司下設(shè)孫公司，則子公司就變成了一個(gè)小型的經(jīng)營型控股公司，不但與我國目前的分業(yè)格局和純粹控股的制度初衷相矛盾，也超出了現(xiàn)有金融監(jiān)管的能力與水平。目前，各國對此態(tài)度不一，我國也應(yīng)隨著金融發(fā)展及其監(jiān)管趨勢的變化作出適當(dāng)調(diào)整，待多方面條件成熟后可考慮允許母子孫三級制組織架構(gòu)的存在，使農(nóng)村金融控股公司的控股模式朝多層次、高效率方向發(fā)展。

3、管理模式的立體化。母子公司二級制的村鎮(zhèn)銀行控股公司或純粹型農(nóng)村金融控股公司模式，采用的是一種水平式組織架構(gòu)，控股公司是唯一的管理型公司，同時(shí)管理旗下多個(gè)子公司。由于管理線過長、內(nèi)容過于龐雜，往往不能適應(yīng)不同地區(qū)不同行業(yè)需求的變化，不得不在市場需求的應(yīng)變能力方面做出一定的犧牲。隨著控股架構(gòu)向多層次復(fù)雜化發(fā)展?？毓晒镜墓芾砟Ｊ揭矐?yīng)從水平集中向垂直復(fù)合的立體化方向演進(jìn)，將經(jīng)營層面的管理職能合理分配到各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的次級控股公司或事業(yè)部，作為母體的金融控股公司僅負(fù)責(zé)集團(tuán)層面的決策與管理。

三、我國村鎮(zhèn)銀行控股公司的監(jiān)管路徑

(一)初期發(fā)展階段的監(jiān)管路徑

我國村鎮(zhèn)銀行規(guī)?；l(fā)展的初期階段中，村鎮(zhèn)銀行控股公司本身是作為一個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而存在的，其下多家以子公司身份存在的村鎮(zhèn)銀行也均以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)作為唯一主營業(yè)務(wù)，雖然可兼業(yè)部分證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但并不構(gòu)成證券、保險(xiǎn)、信托等其他金融行業(yè)的實(shí)質(zhì)業(yè)務(wù)交叉與融合。嚴(yán)格來講，這一階段的村鎮(zhèn)銀行控股公司在性質(zhì)上仍然是堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營的一般銀行控股公司。尚不屬于真正以混業(yè)經(jīng)營為顯著特點(diǎn)的金融控股公司。因此，筆者認(rèn)為在我國現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管框架下，只需把初級發(fā)展階段的村鎮(zhèn)銀行控股公司當(dāng)作銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來對待，將其與下設(shè)的各子公司由銀監(jiān)會進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。而無需創(chuàng)立新的監(jiān)管模式與監(jiān)管機(jī)構(gòu)。鑒于村鎮(zhèn)銀行控股公司的母子二級制控股結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性，銀監(jiān)會作為銀行業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)要求村鎮(zhèn)銀行控股公司及其各子公司準(zhǔn)確及時(shí)地披露信息并提交相關(guān)材料報(bào)告，從而按照《銀行并表監(jiān)管指引(試行)》的規(guī)定收集獲取母子公司經(jīng)營的各種監(jiān)管數(shù)據(jù)。實(shí)現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行控股公司及其子公司的并表監(jiān)管，有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(二)成熟發(fā)展階段的監(jiān)管路徑

經(jīng)過初期階段的發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行控股公司模式日趨成熟，但由于主營業(yè)務(wù)的單一，也將逐漸顯露出其在適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營趨勢以及整體提升農(nóng)村金融發(fā)展水平方面的局限性。因此，有必要及時(shí)從一般銀行控股公司模式向純粹型農(nóng)村金融控股公司模式轉(zhuǎn)變，使其各子公司分別涉足銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融及其他相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，搭建起多元復(fù)合型的整體化農(nóng)村金融控股平臺。轉(zhuǎn)型后的純粹型農(nóng)村金融控股公司失去了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，僅從事股權(quán)投資與管理活動(dòng)而不再進(jìn)行實(shí)際金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營，其主要業(yè)務(wù)依據(jù)類型的不同由各子公司分別承擔(dān)。鑒于我國目前金融分業(yè)格局的長期存在以及金融控股公司法的暫時(shí)缺位，筆者認(rèn)為對既非完全分業(yè)亦非完全混業(yè)的純粹型農(nóng)村金融控股公司的監(jiān)管，可以在借鑒美國傘形監(jiān)管體制的基礎(chǔ)上建構(gòu)一種機(jī)構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管相結(jié)合的類傘形牽頭監(jiān)管模式。詳言之，由中國人民銀行作為牽頭機(jī)構(gòu)對純粹型農(nóng)村金融控股公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會依舊根據(jù)分業(yè)監(jiān)管原則對其下屬子公司實(shí)施專業(yè)化功能監(jiān)管。同時(shí)，將我國金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)建立的監(jiān)管聯(lián)席會議制度化，進(jìn)一步完善相互溝通的機(jī)制、方式和內(nèi)容，協(xié)調(diào)各自對金融控股公司的監(jiān)管舉措，避免監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空。日后，隨著金融業(yè)監(jiān)管能力和金融法律制度的發(fā)展，可以將類傘形牽頭監(jiān)管模式過渡到“一體化監(jiān)管”模式，成立作為金融業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)構(gòu)的國家金融管理局，并將銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)并入其中。從而實(shí)現(xiàn)與國際先進(jìn)金融監(jiān)管制度的接軌。

四、我國村鎮(zhèn)銀行控股公司的法制建設(shè)

為滿足我國村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模化發(fā)展要求，控股公司模式的嘗試勢在必行。村鎮(zhèn)銀行控股公司通過資本聯(lián)系進(jìn)行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的整合，能夠提供更為高效便捷的農(nóng)村金融服務(wù)，但同時(shí)也因?yàn)橘Y本結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上的復(fù)雜性而具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。因此，盡快出臺《村鎮(zhèn)銀行控股公司管理辦法》，從準(zhǔn)入、運(yùn)營、退出等環(huán)節(jié)全面加強(qiáng)法律控制就顯得尤為重要。

(一)村鎮(zhèn)銀行控股公司的市場準(zhǔn)入制度

1、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入法律制度。(1)機(jī)構(gòu)組織形式。目前，村鎮(zhèn)銀行控股公司應(yīng)當(dāng)作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，并絕對控股30家以上的村鎮(zhèn)銀行，條件成熟時(shí)可轉(zhuǎn)變?yōu)榧兇庑娃r(nóng)村金融控股公司。為防范風(fēng)險(xiǎn)起見，其須在名稱中向社會明示其經(jīng)營范圍、公司性質(zhì)與責(zé)任形式。(2)最低資本額限制。根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》第13條和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第8條關(guān)于商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行注冊資本最低限額的相關(guān)規(guī)定，并結(jié)合對30家以上村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行絕對控股和擴(kuò)充發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要進(jìn)行分析，筆者認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行控股公司的最低資本額應(yīng)當(dāng)介于城市商業(yè)銀行與全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額范圍之間，亦即不低于1億元且不高于10億元人民幣，并且必須為實(shí)收貨幣資本，且由

發(fā)起人或出資人一次性繳足。(3)公司治理與內(nèi)控。申請?jiān)O(shè)立的村鎮(zhèn)銀行控股公司應(yīng)具備由決策機(jī)構(gòu)、經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)三部分組成的科學(xué)健全、相互制衡的公司治理結(jié)構(gòu)，合理界定母子公司決策權(quán)限邊界。既要保證母公司對子公司的有效產(chǎn)權(quán)約束，又要尊重子公司的相對獨(dú)立性和經(jīng)營自主性。同時(shí)，還應(yīng)建立健全財(cái)務(wù)控制、審計(jì)監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)評估及監(jiān)測預(yù)警制度。

2、人員準(zhǔn)入法律制度。(1)重要股東的準(zhǔn)入。鑒于我國目前的金融分業(yè)格局以及金融監(jiān)管的能力與水平，無論是采取新設(shè)設(shè)立還是股份轉(zhuǎn)換方式，目前均應(yīng)限定只有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及資產(chǎn)管理公司。等符合條件的非銀行金融機(jī)構(gòu)才可以作為主發(fā)起人申請?jiān)O(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。建立起對金融控股股東以及具有實(shí)質(zhì)影響力之股東的資格審查制度，要求其資本總額、資本充足率、資本流動(dòng)性等達(dá)到合理標(biāo)準(zhǔn)，具備科學(xué)健全的組織結(jié)構(gòu)及股權(quán)結(jié)構(gòu)，能夠較好地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的風(fēng)險(xiǎn)隔離。(2)高管人員的準(zhǔn)人。對于村鎮(zhèn)銀行控股公司高級管理人員任職資格的考察，可參照我國《公司法》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》、《關(guān)于完善基金管理公司董事人員制度的通知》等法律文件的相關(guān)規(guī)定來制定合理的衡量標(biāo)準(zhǔn)，不符合標(biāo)準(zhǔn)者一律不得擔(dān)任控股公司的高級管理人員。此外，還應(yīng)從研習(xí)專業(yè)、從業(yè)資格、任職年限、從業(yè)記錄、研究成果等積極條件方面進(jìn)一步考察高管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)與任職能力，防止其因金融知識的缺乏而造成管理失誤或經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入法律制度?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第38條第9款規(guī)定。村鎮(zhèn)銀行按照國家有關(guān)規(guī)定可證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但這種兼業(yè)并非金融混業(yè)經(jīng)營。鑒于我國金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制制度尚處于初建階段，筆者認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行控股公司及其下設(shè)子公司目前只能以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)作為唯一主營業(yè)務(wù)，雖經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)也可兼業(yè)部分證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但暫時(shí)不得進(jìn)行真正的跨業(yè)經(jīng)營。隨著綜合式金融業(yè)務(wù)的服務(wù)模式日益成為世界金融體制改革的主流趨勢，村鎮(zhèn)銀行控股公司也終需向純粹型農(nóng)村金融控股公司轉(zhuǎn)變，屆時(shí)可逐步實(shí)現(xiàn)由下設(shè)子公司分別經(jīng)營銀行、證券、保險(xiǎn)及其他金融業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營格局，但從各國實(shí)踐來看單一金融機(jī)構(gòu)仍不宜直接從事各種金融業(yè)務(wù)的混合運(yùn)營。

(二)村鎮(zhèn)銀行控股公司的運(yùn)營監(jiān)管制度

1、資本充足率并表監(jiān)管制度。作為主營銀行業(yè)務(wù)并以多級法人控股形式存在的村鎮(zhèn)銀行控股集團(tuán)，單一銀行的資本充足率并不能體現(xiàn)其真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)抵御水平。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在參照巴塞爾協(xié)議等國際慣例的基礎(chǔ)上按照我國《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》、《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)(試行)》以及《銀行并表監(jiān)管指引(試行)》等法律文件中關(guān)于商業(yè)銀行及其附屬機(jī)構(gòu)資本充足率與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面的相關(guān)規(guī)定。明確村鎮(zhèn)銀行控股公司及其子公司資本充足率的具體標(biāo)準(zhǔn)與衡量方法，對整個(gè)銀行集團(tuán)的資本、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面持續(xù)的并表監(jiān)管，科學(xué)識別、計(jì)量、監(jiān)控和評估總體風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)，《村鎮(zhèn)銀行控股公司管理辦法》還應(yīng)針對村鎮(zhèn)銀行控股公司集團(tuán)內(nèi)部順向、逆向、平行三種類型的資金流動(dòng)，母子公司、子公司之間的交叉持股以及子公司的轉(zhuǎn)投資等行為作出具體嚴(yán)格的法律限制，以期有效避免資本的多次重復(fù)計(jì)算和股權(quán)結(jié)構(gòu)的過分復(fù)雜化。待村鎮(zhèn)銀行控股公司轉(zhuǎn)變?yōu)榧兇庑娃r(nóng)村金融控股公司后，則可參照聯(lián)合論壇?！秾鹑诳毓杉瘓F(tuán)的監(jiān)管原則》、歐盟《對金融企業(yè)集團(tuán)監(jiān)管指令建議案》、美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》以及臺灣地區(qū)《金融控股公司法》中對金融控股公司資本充足率所作之規(guī)定，結(jié)合我國金融行業(yè)的具體情況進(jìn)一步建立健全相關(guān)法律制度。

2、關(guān)聯(lián)交易防范制度。無論是資本結(jié)構(gòu)還是組織結(jié)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行控股公司均較一般公司更具特殊性與復(fù)雜性，更容易導(dǎo)致內(nèi)外部的關(guān)聯(lián)交易從而誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行控股公司的自身特點(diǎn)構(gòu)建有針對性的關(guān)聯(lián)交易防范制度。鑒于我國民間資本在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的踴躍參與，首先要在法律上嚴(yán)格控制村鎮(zhèn)銀行控股公司及其子公司與關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的交易行為，建立貸款的股東回避與特別審查制度，保證不進(jìn)行或盡量少進(jìn)行關(guān)聯(lián)貸款的發(fā)放，努力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的有效隔離。同時(shí)，針對村鎮(zhèn)銀行控股集團(tuán)的母子二級制股權(quán)結(jié)構(gòu)，還需從股權(quán)投資、關(guān)聯(lián)融資、資產(chǎn)買賣、投資咨詢等方面加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行控股集團(tuán)內(nèi)部交易行為的法律規(guī)制，保持母子公司的法人資格獨(dú)立性與經(jīng)營權(quán)利自主性，防止資產(chǎn)、收益在非市場條件下遭到不當(dāng)轉(zhuǎn)移而損害子公司的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力以及通過關(guān)聯(lián)交易謀求監(jiān)管套利。另外，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行控股公司轉(zhuǎn)型為純粹型農(nóng)村金融控股公司后，尤其需要從信息、人事、業(yè)務(wù)、資金等幾個(gè)方面建立健全金融控股公司集團(tuán)的內(nèi)部防火墻制度。通過母子公司及各子公司之間嚴(yán)格的法人獨(dú)立與業(yè)務(wù)分離防止集團(tuán)內(nèi)部成員的不當(dāng)營銷行為給投資人或公司權(quán)益造成侵害，避免某一子公司資本損失的轉(zhuǎn)嫁與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散，從而積極促進(jìn)金融交易的公平性、透明性與可控性。

3、信息強(qiáng)制披露制度。為在強(qiáng)化市場約束的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行控股公司及其子公司的有效監(jiān)管。信息強(qiáng)制披露制度的建立與完善顯得尤為重要。目前，我國《公司法》、《證券法》、《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》、《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》以及其他相關(guān)法律中對銀行信息披露的主體、內(nèi)容、頻度、地點(diǎn)等均作出了較為明確的規(guī)定，但是金融領(lǐng)域中的信息強(qiáng)制披露制度仍然很不健全，針對銀行或金融控股公司的信息披露要求更是缺乏具體的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)定。因此，首先需補(bǔ)充制定村鎮(zhèn)銀行控股公司資本結(jié)構(gòu)的定性與定量披露以及對銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)、股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)披露的相關(guān)規(guī)定，對信息披露的定量分析作出明確要求，并劃定重要信息的涵蓋范圍。其次，應(yīng)針對村鎮(zhèn)銀行控股公司組織結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性，借鑒和采納巴塞爾新資本協(xié)議第三支柱中的相關(guān)內(nèi)容，將信息披露的頻率從每年一次提高至每半年一次?？毓晒炯捌渥庸卷毎磿r(shí)間規(guī)定準(zhǔn)確及時(shí)地披露一級資本充足率、總資本充足率及其組成部分。再者，應(yīng)當(dāng)參照巴塞爾新資本協(xié)議有關(guān)信息披露的具體要求，對我國村鎮(zhèn)銀行控股公司信息披露的法律責(zé)任形式與內(nèi)容作出全面明確的規(guī)定，采取道義勸告、管理層對話、批評、罰款等多種方式對違反信息披露義務(wù)的主體進(jìn)行適當(dāng)?shù)募m正或懲罰。此外，還需科學(xué)把握信息披露范圍及程度的正當(dāng)性與合理性，防止因信息披露過度導(dǎo)致監(jiān)管成本的增高與金融市場的混亂。

(三)村鎮(zhèn)銀行控股公司的市場退出制度

1、并購與分立法律制度。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行控股公司因合并、收購、分立或出現(xiàn)公司章程規(guī)定的事由而需主動(dòng)退出市場時(shí)。必須由相關(guān)法律制度對此過程予以約束調(diào)整。目前，我國《金融控股公司法》、《村鎮(zhèn)銀行控股公司管理辦法》尚未出臺，《公司法》、《證券法》、《上市公司收購管理辦法》、《上市公司股東持股變動(dòng)信息披露管理辦法》等相關(guān)立法雖已初步架構(gòu)起了有關(guān)并購與分立的法律框架，但其具體內(nèi)容對于一般公司而言尚嫌簡單粗陋、操作困難，法律關(guān)系與金融屬性更為復(fù)雜的村鎮(zhèn)銀行控股公司適用起來無疑會更加勉強(qiáng)。因此，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)充分借鑒美國《銀行合并法》、《金融機(jī)構(gòu)改革、復(fù)興和實(shí)施法》、模范公司法以及臺灣地區(qū)《金融控股公司法》、《金融機(jī)構(gòu)合并法》等相關(guān)立法規(guī)定，盡快制定頒布針對我國金融機(jī)構(gòu)合并、收購與分立行為進(jìn)行具體規(guī)制的專門條例或?qū)嵤┘?xì)則，本著效率優(yōu)先的價(jià)值理念將三角合并、營業(yè)讓與、股份轉(zhuǎn)讓、簡易合并等并購、分立的具體方式及其操作程序予以明確規(guī)定，從而節(jié)約公司融合或分割的時(shí)間成本與經(jīng)濟(jì)費(fèi)用，鼓勵(lì)、引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行控股公司及其子公司等金融機(jī)構(gòu)逐漸由行政化的被動(dòng)性退出模式向市場化的主動(dòng)性退出模式轉(zhuǎn)變。