序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇農村商業(yè)銀行發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關鍵詞：農村商業(yè)銀行；戰(zhàn)略；業(yè)務；貸款

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01’

市場開放程度不斷加大，使得我國金融市場的競爭形勢日益激烈。在這樣的情況下，農村商業(yè)銀行已然無法繼續(xù)采用原來的發(fā)展戰(zhàn)略來應對這場激烈的市場較量。在經(jīng)濟體制改革所形成的全新競爭格局面前，農村商業(yè)銀行需要主動進行發(fā)展戰(zhàn)略的轉型來謀求發(fā)展，為自己贏得先機以及競爭優(yōu)勢。

一、農村商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨的問題

1.農村商業(yè)銀行的商業(yè)本質與政策目標難以協(xié)調統(tǒng)一

農村商業(yè)銀行是農村信用合作社改革之后的產(chǎn)物，因而在成立之初，農村商業(yè)銀行便承擔著大家對其支持“三農”的期待。改制之后成立的農村商業(yè)銀行是以自身盈利作為最終經(jīng)營目標的企業(yè)主體，但是地方政府為農村商業(yè)銀行所制定的政策目標卻是實現(xiàn)地方經(jīng)濟的增長與進步。由于農村商業(yè)銀行的商業(yè)本質與其政策目標難以實現(xiàn)協(xié)調和統(tǒng)一，因而使得農村商業(yè)銀行的發(fā)展受到限制。

2.農村商業(yè)銀行的業(yè)務范圍比較集中，因而經(jīng)營風險較大

農村商業(yè)銀行成立初期的業(yè)務范圍局限在所在城市。在經(jīng)濟體制的變化下，這種經(jīng)營模式逐漸暴露出不少弊端，并成為阻礙農村商業(yè)銀行發(fā)展的主要障礙。第一，地域限制會增加銀行的經(jīng)營風險。一家銀行只能將業(yè)務范圍限制在同一個城市，那么銀行勢必只能在這個城市中尋找可開發(fā)的項目和產(chǎn)業(yè)，貸款目標因此也會相對集中，而這種行業(yè)與客戶集中度過高的情況讓農村商業(yè)銀行面臨著比較大的經(jīng)營風險，一旦這個行業(yè)或是銀行的主要貸款客戶出現(xiàn)經(jīng)濟問題，銀行勢必會受到較大影響。

二、促進農村商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略

1.明確農村商業(yè)銀行的市場定位

農村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須首先明確自己的市場定位，即：服務三農與中小企業(yè)。根據(jù)這一定位，農村商業(yè)銀行就可以朝著社區(qū)型零售銀行的目標逐步邁進，通過鞏固農村金融市場以及中小型企業(yè)的融資市場來壯大自己。第一，農村商業(yè)銀行可以對生態(tài)農業(yè)、“三高”農業(yè)以及旅游觀光業(yè)進行重點支持，提高對農村重點企業(yè)的服務水平，并通過放寬貸款條件的方式支持新興產(chǎn)業(yè)與外貿產(chǎn)業(yè)；第二，農村商業(yè)銀行可以著力于扶持小型高科技企業(yè)、城市的綠化建設、小城鎮(zhèn)的現(xiàn)代化建設，城鎮(zhèn)居民可以從中獲益的同時，農村商業(yè)銀行也能更好地發(fā)展。

2.擴大業(yè)務范圍

擴大業(yè)務范圍是降低農村商業(yè)銀行經(jīng)營風險的有效措施，而對于任何一個企業(yè)來說，較低的經(jīng)營風險都是其穩(wěn)定發(fā)展的基礎，所以要想讓農村商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中獲得發(fā)展，就需要著力擴大業(yè)務范圍。為此，農村商業(yè)銀行可以因地制宜，制定合適的戰(zhàn)略規(guī)劃，通過業(yè)務的創(chuàng)新來擴大業(yè)務經(jīng)營范圍。比如，農村商業(yè)銀行可以擴大質押、抵押范圍，并開發(fā)農民出國務工貸款、生態(tài)農業(yè)貸款、農民創(chuàng)業(yè)貸款等新的貸款類別，鞏固農村商業(yè)銀行在中小型企業(yè)中的信用貸款地位。此外，還可以為小型企業(yè)以及農戶提供金融、經(jīng)濟信息以及經(jīng)濟政策的咨詢服務，讓他們更加了解國家的經(jīng)濟發(fā)展狀況，進而促進小額貸款交易。

3.對產(chǎn)權制度進行改革

（1）提高控股人的持股比例

股權的過于分散很容易導致企業(yè)管理層意見的分歧，基于這一點，農村商業(yè)銀行可以采取獎勵措施來鼓勵小額股權人將銀行的股權轉讓出去，從而提高控股人的持股比例，當持股人成為控股股東以后相應的就會提高對農村商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的關注，促進農村商業(yè)銀行的發(fā)展。

（2）吸引實力雄厚的投資者

農村商業(yè)銀行可以引進一些實力雄厚、潛力大的國內外戰(zhàn)略投資者入股，這樣做不僅可以讓農村商業(yè)銀行的資本結構得到改善，同時還可以通過投入資金規(guī)模給企業(yè)帶來的影響力來優(yōu)化公司決策。此外，戰(zhàn)略投資者的加入還可以弱化內部專制現(xiàn)象，讓各位受益者之間相互制衡，而他們所引入的先進經(jīng)營理念也有助于農村商業(yè)銀行進行產(chǎn)權制度的改革。

（3）加快農村商業(yè)銀行的上市進度

實現(xiàn)農村商業(yè)銀行的上市有助于其充實運營資金，并推進其股權與資產(chǎn)結構的改善，讓農村商業(yè)銀行的決策層有更多的制約力量。所以在當前的形勢下，農村商業(yè)銀行需要大力進行股份制改造工作，加快農村商業(yè)銀行的上市進度，讓其成為現(xiàn)代化金融行業(yè)的標志性企業(yè)。

結束語

由農村合作信用社經(jīng)過改制所形成并發(fā)展的農村商業(yè)銀行在制度與資本結構上存在一些問題是難免的，但是只要可以找出所存在的問題，并采取一定的措施來改進，就一定可以解決這些問題。在當前的經(jīng)濟形勢下，農村商業(yè)銀行需要制定合適的發(fā)展戰(zhàn)略來逐步實現(xiàn)自己的經(jīng)營目標。首先明確自己的市場定位，然后通過業(yè)務的創(chuàng)新不斷擴大業(yè)務范圍，此外，對產(chǎn)權制度進行改革也是必不可少的步驟。這一點我們可以通過提高控股人持股比例、吸引實力雄厚的投資者、加快農村商業(yè)銀行的上市進度等方式來實現(xiàn)。只有找到正確的發(fā)展方向，農村商業(yè)銀行才能在當前的激烈市場競爭下生存并發(fā)展。

參考文獻：

[1]麥瑞勇.農村商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉型的戰(zhàn)略選擇——基于對端州農村商業(yè)銀行的SWOT分析[J].南方金融，20119（8）.

[2]汪敏.農村商業(yè)銀行財務管理的主要問題與對策[J].中國商貿，2013（19）.

篇(2)

高繼泰:創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務,做中小企業(yè)伙伴銀行

近年來,長春農商行堅持“中小企業(yè)伙伴銀行”的市場定位,按照“程序可減、條件可調、成本可算、利率可浮、風險可控、責任可分”的原則,以市場需求為導向創(chuàng)新金融產(chǎn)品,在中小企業(yè)上探索出了一條具有自身特點的發(fā)展道路。

圍繞市場資源創(chuàng)新信貸品種

準確的市場定位是產(chǎn)品創(chuàng)新的前提。長春農村商業(yè)銀行有著獨特的地理優(yōu)勢,全部營業(yè)網(wǎng)點均位于省會長春市區(qū)內,擁有豐厚的中小企業(yè)和個體工商戶資源,為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了廣闊的空間。

一是依托市場資源,開創(chuàng)“倉”式經(jīng)營模式。我行從自身實際出發(fā),與國有銀行實行差異化經(jīng)營,依托長春市區(qū)豐富的大市場、大商廈資源,創(chuàng)新實行了區(qū)塊包裝、封閉運行、集中管理,實現(xiàn)多贏的、具有自身特色的“倉”式經(jīng)營模式,把大市場、大商廈看成一個封閉的“資金倉”,在其中設立網(wǎng)點,以市場內商戶為主體,吸收存款、發(fā)放貸款,提供全方位金融服務,實現(xiàn)企業(yè)、擔保公司和銀行三方共贏的局面。

二是支持個體工商戶,開辦“貸捷利”擔保貸款。2004年,我行與吉林省一家擔保公司在國內首創(chuàng)銀企聯(lián)合模式,開創(chuàng)了“貸捷利”擔保貸款,為大批個體工商用戶解決了金融資金不足、貸款難的問題,同時也開辟了我行為個體工商戶等小客戶服務的模式。截至2010年5月末,“貸捷利”月余額達到了14.4億元,已經(jīng)累計發(fā)放40億元,貸款均投向市場內的個體工商用戶,累計收益客戶達到6300個。

三是支持汽車企業(yè),開辦商品車抵押貸款。長春是著名的汽車城,一汽集團是吉林經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一,汽車銷售商遍布市區(qū)。2006年4月,我行在對信貸市場需求和風險控制進行全面評估的基礎上,以省級機動車銷售商為目標客戶,以《機動車整車出廠合格證》為主要控制的風險點,推出了商品車抵押貸款業(yè)務。此項業(yè)務推出后,先后有19家汽車銷售商被發(fā)展成客戶。

圍繞政策導向細分客戶產(chǎn)品

細致的客戶劃分是銀行發(fā)展的重要依據(jù)。2008年,吉林省委省政府提出了“民營經(jīng)濟三年騰飛計劃”,積極鼓勵民營經(jīng)濟發(fā)展。我行抓住了這個契機,立足于自主研發(fā),加強與相關部門的合作,按地方經(jīng)濟發(fā)展的政策導向細分客戶市場,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。

一是支持民營經(jīng)濟開辦“貸易捷”貸款。2008年我們面向微小型客戶打出了“從一萬到百萬,貸易捷幫您辦”的宣傳的口號,以此加大對民營企業(yè)、個體工商戶信貸市場的廣泛培育和深度挖掘,此項信貸品種將進一步破解民營企業(yè)貸款難的問題。自開辦以來,我行累計發(fā)放貸款3.8億元。

二是扶持下崗職工開辦小額擔保貸款。按照吉林省、長春市加大對下崗職工的創(chuàng)業(yè)扶持力度的要求,我行與吉林省再就業(yè)小額貸款擔保服務中心聯(lián)合為下崗失業(yè)人員推出了“促就業(yè)、貸惠捷”的小額擔保貸款,累計發(fā)放貸款超過2億元,為部分下崗職工解決了燃眉之急,為保證社會穩(wěn)定、促進經(jīng)濟繁榮做出了一定貢獻。

三是鼓勵消費升級,開辦“吉易貸”個人消費貸款。按照國家擴大內需,刺激消費的政策導向,我們與一家保險公司在2009年末合作開辦了“吉易貸”個人消費貸款。此項業(yè)務由保險公司與我行共同審批發(fā)放,由保險公司提供商業(yè)保險,被保險人及受益人是長春農村商業(yè)銀行,我行憑技術、材料等發(fā)放貸款。此項開辦以來累計發(fā)放一千余萬元。

四是支持全民創(chuàng)業(yè),開辦全額貸款。適時推出人民幣循環(huán)貸款,向企業(yè)法人、從事經(jīng)營活動的事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織和自然人推介此項貸款,滿足借款人的不同資金需求。開辦后立即得到了客戶的認可,累計投放貸款規(guī)模已經(jīng)達到8.1億元,為客戶提供更加方便服務的同時,也增加了我行中間業(yè)務的收入。

圍繞服務主體創(chuàng)新服務方式

充分的學習交流是創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改善服務方式的重要源泉。我行改制時間較短,在經(jīng)營理念和經(jīng)營模式大體上還在沿襲農村信用社時期的做法。為了尋求突破,我行圍繞加強信貸服務工作,通過學習借鑒先進、自我完善提高、積極推動服務方式創(chuàng)新、優(yōu)化信貸結構、加強風險管控等措施,取得了一定的成效。

一是完善機制體制,規(guī)范信貸服務,確立經(jīng)營發(fā)展方向和目標,定位為“中小企業(yè)的發(fā)展銀行”,側重對中小企業(yè)的支持和培育,為遠期建立穩(wěn)定忠誠的合作伙伴奠定基礎。

二是建立中小企業(yè)金融服務專營機構。

三是積極推動客戶經(jīng)理制,通過區(qū)域性商業(yè)銀行的經(jīng)營方式,大力推行客戶經(jīng)理制并進行正向激勵。第一是調整經(jīng)營理念強化服務措施,多次組織客戶經(jīng)理先后到多家銀行進行學習考察,引入先進理念。第二是調整客戶結構,推出了“521工程”,使客戶結構逐步形成了小、中、大型客戶的5∶2∶1的結構,對中小客戶的支持明顯提高。第三是搭建銀企信息平臺,舉辦了“送金融知識、助企業(yè)發(fā)展”的聯(lián)誼會,向60多家中小企業(yè)傳輸金融知識,推介金融產(chǎn)品,并向客戶征求對我行金融服務的意見和建議,增進了銀企之間、企業(yè)之間的相互了解和交流。第四是篩選出優(yōu)質客戶,建立VIP綠色通道,使其可以享受更加便捷、靈活、全方面的差別化金融服務,增進了客戶的授信熱情,為改善金融環(huán)境起到了很大作用。

加強風險管控,確保信貸安全

一是采取穩(wěn)妥的風險緩釋措施。我行主要以抵(質)押方式對中小企業(yè)發(fā)放貸款,而貸款通常用于特定的中小企業(yè)經(jīng)營,或由企業(yè)法定擔保人或實際控制人提供附加擔保,承擔無限責任。

二是建立首筆貸款談話制度和稽查制度。我行對第一次貸款客戶按照“誰審批誰談話”的原則實行首筆貸款談話制度,對具體項目貸款的審批,實行稽查制度,由審批人對擔保物進行現(xiàn)場稽查后決定是否準入。

三是招聘管理人員,提高風險管控能力。2005年以來,我行先后引進了多名信貸專業(yè)人才,同時也引進了新的管理理念,發(fā)放了新的信貸產(chǎn)品,加強了信貸控制,使我行為中小企業(yè)的服務邁上了新的臺階。

四是建立完善了信貸風險問責制,追究責任“縱向到底、橫向到邊”。同時還實行了貸款損失包賠制度,提高了各崗位人員責任意識和風險意識,達到了相互制約監(jiān)督的目的。

(作者系長春農村商業(yè)銀行董事長)

肖光:把握五字真言, 保持穩(wěn)健發(fā)展

東莞農村商業(yè)銀行是在2009年年底正式改制掛牌為商業(yè)銀行的。當年年末全行資產(chǎn)達到1103億元,實現(xiàn)利潤20億元,存款余額955億元,貸款514億元。存貸款市場占比從1996年至今一直保持本地區(qū)第一的位置。另外,不良貸款率2.5%,貸款覆蓋率20%,資產(chǎn)充足率17.41%。在體制改革和產(chǎn)業(yè)升級的過程當中,我行對作為中小農村金融機構發(fā)展做了一些總結:

第一是把握一個“實”字。從東莞農村商業(yè)銀行近年的變化來看,我行充分利用了政策,從法人到到實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級完成了三次轉型,目前已經(jīng)成為一家具有中小規(guī)模的商業(yè)銀行。由此可見,政策對于中小農村金融機構的影響是相當大的。我們作為小機構,在整個政策制定和導向方面的能力和機遇并不像大銀行那樣充裕。如何充分把握機遇、爭取有利政策發(fā)展自己,確實是我們中小金融機構面臨的問題。雖然我行已經(jīng)加入到股份制商業(yè)銀行的行列,但也面臨著更加嚴峻、更高層次的挑戰(zhàn)。

第二是體現(xiàn)一個“特”字。與國有銀行、股份制銀行競爭時,如果沒有自身的特點和特長,在市場上將難以立足。農村商業(yè)銀行具有鮮明的地方特色和農資特色,做好“三農”方面的金融服務是我們安身立命的根本。東莞農商行堅持“做東莞民生銀行”的理念,13年來伴隨東莞經(jīng)濟起起伏伏,尤其是在此次金融危機中,東莞首當其沖,受到的沖擊最大。我行在這個過程中加強了風險的防范,通過政策的分析和妥善的資金安排,與東莞的企業(yè)和城鄉(xiāng)的居民一起渡過了難關,并且實現(xiàn)了資產(chǎn)質量和經(jīng)營利潤的雙豐收。

第三是堅持一個“活”字。應勢而變、順勢而為。東莞農商行在經(jīng)營中,遇到了國有銀行的擠壓和原有的股份制銀行的滲透,以及作為農信系統(tǒng)的限制和各種干預。在這個過程當中,作為中小金融機構,我行充分利用地方金融機構的地緣優(yōu)勢、自身品牌優(yōu)勢來發(fā)揮自身的長處,保持一個靈活的經(jīng)營策略,無論是在對外的策略和對內的機制方面,充分通過“活”字使農商行能夠擁有自身的空間和一批穩(wěn)定的客戶資源,同時也得到社會各界廣泛的支持和認同。

第四是體現(xiàn)一個“新”字。東莞農商行有著十幾年發(fā)展歷程,如果在金融業(yè)務和經(jīng)營管理中不能創(chuàng)新,將難以實現(xiàn)安全和平穩(wěn)的運營。我行從2000年至今沒有出現(xiàn)重大金融違規(guī)事件,就是得益于我們在監(jiān)督管理體制等方面的不斷創(chuàng)新。例如金融監(jiān)督,東莞農商行實行了遠程監(jiān)控系統(tǒng)、實時稽核監(jiān)控系統(tǒng),秉承“不給犯罪分子作案機會”的理念,切實保證一不出大案,對員工隊伍形成實時高壓的監(jiān)督態(tài)勢。這已經(jīng)成為我行風險管理的一項重要屏障,形成了全方位的互動,確保了多年的安全運營。

第五是堅持一個“義”字。農村商業(yè)銀行在支持“三農”、地方經(jīng)濟、縣域經(jīng)濟的大方向下,還要勇于承擔社會責任。廣東近年處在多事之秋,除了金融風暴的沖擊之外,水災、冰災等自然災害也是頻繁發(fā)生。災難中每每沖在最前線的都是我們中小金融機構,及時地把救災資金送到需要的地方,廣泛開展救災所需的各種金融服務。在這個過程當中,東莞農商行盡到了社會責任,這也正是農資品牌真正的社會意義所在。

(作者系東莞農村商業(yè)銀行副行長)

王繼康:立足于中心城市,緊跟城市化大潮

廣州農村商業(yè)銀行目前總資產(chǎn)有1280億元,資本金總額68.73億元,資本充足率11%,撥備覆蓋率12%。到2010年4月底,存款余額1150億,貸款余額1030億元。網(wǎng)點數(shù)為650家,二級支行超過300個。廣州農商行在從業(yè)法人的道路上、內部管理上、業(yè)務創(chuàng)新上一直不斷的努力,為盡早盡快實現(xiàn)產(chǎn)權模式的升級,實現(xiàn)改制不斷努力。具體來講我行主要做了以下幾方面的工作:

內部機制改革

從2006年開始,我行引進了一級法人體制改革,在整個體制改革方面實現(xiàn)并推動了集約化的管理改造。在此之前,我們實行的是多級管理,各種組織機構設置高度組合,全行約有三分之一的人員在各地管理崗位任職,真正下到網(wǎng)點和市場一線的人員并不多。這樣一是造成管理的效率低下,二是造成業(yè)務操作的規(guī)范和標準不足,三是內部的信息傳遞有失真。我們深感到內部的體制改革對我們有非常重要的意義,要適時、及時地做好。

我行在這個方面做了大量的工作:首先是在重建組織架構上,將審批的權限、產(chǎn)品研發(fā)的權限逐步集中到總部,包括信貸、財務、人事、會計等等。同時我行在城市化管理方面不斷的探索,下決心要“拆廟填坑”,在區(qū)縣一級把所有與該市場沒有直接關聯(lián)的部門全部撤銷,將人員直接下放到各個網(wǎng)點,強化區(qū)縣網(wǎng)點的市場營銷工作。到2008年,我們所有的對公業(yè)務和對私資產(chǎn)業(yè)務都有所增加。此外,在收權的同時我行也有針對性地強化風險控制的崗位建設,成立了會計督導團隊,每個人負責若干個一線網(wǎng)點,做會計結算和流程規(guī)范的檢查和監(jiān)督,對于防范和控制操作風險起到了至關重要的作用。再就是重新組合貸款審批程序,保證了貸款質量,降低了不良率。到2008年,我行全部按對公審批權限和個人的審批權限實現(xiàn)了全部記錄。為了堅固效率,我們在全市設立了幾個個人貸款分中心,一方面能夠更好地控制風險,另外對市場效益方面也會有積極的影響。

在執(zhí)行的過程中,一開始阻力很大。農村商業(yè)銀行多年的管理體制使得行政人員過多分布在區(qū)縣兩級,要把各級管理人員釋放到營銷崗位并非易事。而且崗位的變化關乎個人的利益,觀念的沖擊、各種各樣的不理解非常普遍,但實踐證明這樣的改變從長遠來看是有益的。

業(yè)務的戰(zhàn)略轉型

廣州作為中心城市,城市化進程比較快。一方面我們分享到了城市化發(fā)展的成果,全行大約六成的存款來自被城市化的農村,另一方面,農村信用社和農村商業(yè)銀行在城市化中也面臨很多尷尬的境地:

一是城市化使得農村金融不斷萎縮,農信社和農商行在廣州的市場比重已經(jīng)不足3%,并且還在持續(xù)下降。而我們的負債大多來自農村,資產(chǎn)業(yè)務如果繼續(xù)抓住“三農”不放,也將隨之不斷萎縮。

二是農村商業(yè)銀行的招牌使得我們的業(yè)務發(fā)展受到限制,經(jīng)常不能被接受甚至是遭到排斥。越是在中心城區(qū),我們越難和其他銀行在一個平等的位置競爭。

三是一些企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期、風險比較高的時候是由農信社一手支持的,但是當他們做大做強之后,貸款等方面的需要遠遠超出了我們所能承受的范圍,讓我們進退維谷,很難與之一直走下去。

面對種種尷尬境地,我行也在不斷地思考對策。農村商業(yè)銀行與農村、農業(yè)和農民是共同成長的,但我們賴以生存的土地正被高樓大廈機器廠房所取代,這是生死存亡的問題。如果我們不能因變而變,隨著經(jīng)濟結構不斷發(fā)展而實行轉移,我們的生存空間就會受到擠壓。

在廣州,“三農”對銀行產(chǎn)品、金融服務需求的內涵也發(fā)生了非常大的變化。傳統(tǒng)的“三農”主要是種植及農產(chǎn)品加工,但隨著城市化進程的加快,農民幾乎是無地可耕了,多改為從事城市服務業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)。他們的經(jīng)營結構和收益模式隨之發(fā)生了變化。在這樣的情況下,我行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面一直不遺余力。例如城中村的改造的問題。此類用地沒有產(chǎn)權,我行在農民的不完全抵押等方面就做了創(chuàng)新,受到城市經(jīng)濟組織和農民的歡迎,不良資產(chǎn)率控制在1%以下。這是其他銀行不敢做或不屑做的。此外,我們也在積極介入非“三農”業(yè)務,包括基礎設施建設、大中型國企、優(yōu)質民企和房地產(chǎn)開發(fā)商等。在以前,其他行業(yè)幾乎看不見農信社和農村商業(yè)銀行的身影,但現(xiàn)在我們已經(jīng)開始展現(xiàn)我們的長處,其他銀行再也不敢輕視我們了。

兩點建議。

這里提出兩點建議,希望大家能夠形成一個共識,在今后改革發(fā)展向各部門做出呼吁。

一是是否有必要總是冠以“農村”這樣的名號,我們和監(jiān)管當局都應該認真思考。許多人認為“農村”名號對農村商業(yè)銀行在城市化進程中的發(fā)展是不利的,我們應當爭取一個更加公平的競爭環(huán)境。在改制之前我們享受很多優(yōu)惠政策,但是改制之后都被取消了。無論是政府還是央行,都一再強調“更名不更姓、改制不改題”。事實上我們的職責、定位,還有生長的土地都沒有改變,理應得到合理的扶持。

二是向基金貸款,比如說社保。我們在農村的網(wǎng)點非常多,都在農民的家門口,但國家的政策不允許我們做社保的基金貸款,于是農民需要將錢從農商行取出,再到大銀行去交社保,非常不便。而且農民會認為我們不給他們提供服務,不為他們著想,造成不必要的誤會。

我們作為農村的金融機構,現(xiàn)在還面臨很多不公平的競爭。大家應該共同努力,不斷地呼吁,爭取跟其他銀行一樣的待遇。在同一條起跑線上,輸了也是無怨的。

(作者系廣州農村商業(yè)銀行行長)

姚真勇:滿足更高需求,加強會計監(jiān)督

自2009年底改制農商行到2010年5月底,廣東順德農村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)為1074億元,各項存款余額926億元,各項貸款555億元元,分別比去年底增加9.34%和11.49%;實現(xiàn)經(jīng)營利潤8.89億元,資本凈額94.69億元,資本充足率為16.84%,五級不良貸款1.27%,撥備覆蓋率246%。到目前為止,全行有320個網(wǎng)點、3400名員工,實現(xiàn)了轄內金融服務全覆蓋。

作為管理層的感受

一是監(jiān)管部門的監(jiān)管要求更高了,包括內控、科技水平、法人治理結構、員工隊伍建設等等。

二是股東和董事會對股東價值、股東權益的回報要求越來越高。在農商行以前,每年分紅率保持在8%〜10%即可。如今董事會對階段性的財務指標都要進行全方位的剖析,研究農商行的可成長性,以及未來股東權益增長的途徑、來源、方向和幅度等。

三是客戶的要求越來越高。順德地區(qū)實際上沒有什么農業(yè),我行的“三農”服務主要是集中在農業(yè)產(chǎn)業(yè)化,傳統(tǒng)的農業(yè)貸款只占很小的一部分。另一方面,順德地區(qū)有15家金融機構同臺競爭,比服務、比價格,也在比產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。所以,客戶對產(chǎn)品服務和創(chuàng)新的需求很大。

四是員工的期望很高。自從改制農商行以后,我行所有員工都希望跟農商行共同成長,希望能有更好的發(fā)展的平臺,對職業(yè)生涯有了更高的期望。這對管理層也是一種壓力。

微觀的角度的做法

會計監(jiān)督在風險管理體起著至關重要的作用。在順德這樣一個較小的地域里生存,我行時刻感覺到風險第一,盈利第二。因為我行市場份額在當?shù)嘏诺谝?順德約有三分之一的家庭都是農商行的股東,可以說風險問題關系到千家萬戶。如果出現(xiàn)問題,在當?shù)睾苋菀仔纬梢粋€系統(tǒng)性的反應,損失是無可估量的,所以要把規(guī)避風險放在第一位。

順德農商行按照監(jiān)管部門的要求努力構建全面的風險管理體系,以及流程銀行的優(yōu)化再造,依托科技力量開辟配套的管理系統(tǒng)。從2009年開始,我行分別在四條線進行流程銀行的優(yōu)化工作,一個是會計,一個是財務、一個是信貸,一個是稽核。從中發(fā)現(xiàn),會計事后的監(jiān)督在其中有著重要的作用。

我行將會計事后監(jiān)督集中到總行,統(tǒng)一把握會計日常業(yè)務的準確性、有效性、敏感性和風險性,通過事后的檢測和評估來及時發(fā)現(xiàn)問題、糾正差錯、堵塞漏洞、預防案件事故的發(fā)生。由此解決了分散管理的瓶頸,在減少人員的同時提高了效率。在這樣的指導思想下,順德農商行目前已經(jīng)有過半的網(wǎng)點已經(jīng)基本達到了風險排查的專業(yè)化、獨立性的要求,會計監(jiān)督也越來越規(guī)范和順暢。

具體流程有五個:第一是進行憑證的掃描和塑封。會計憑證在業(yè)務發(fā)生后的第二天,由各個網(wǎng)點送到會計事后監(jiān)督中心,由高速掃描儀變成紙質,再用塑料膠帶封好,抽真空完全密封封存。用戶可以根據(jù)設定的條件,調出憑證的影像資料,隨時可以進行查詢。

第二是進行事后監(jiān)督的識別。通過事后監(jiān)督自動識別程序,按照既定的規(guī)則和事先設定的模板對憑證要素進行識別,并且把結果寫入相關的結果表。

第三是自動勾對和人工錄入。通過事后監(jiān)督系統(tǒng)識別后,識別結果將與流水號自動比對,一一對應。如果失敗,則會通過人工錄入相關的信息來建立關聯(lián)。

第四是強勢補錄。通過強勢補錄程序,可以規(guī)避不規(guī)范的錄入。補錄員可以針對某些信息,如交易金額、賬號、憑證號碼等要素來跟系統(tǒng)進行勾對。無法對應的地方要通過登記來完成監(jiān)督。

第五是強勢監(jiān)督,也就是隨時監(jiān)督和抽查。這個系統(tǒng)可以根據(jù)預先設計好的監(jiān)督模型來監(jiān)督相關當日業(yè)務,包括設定監(jiān)督的重點和監(jiān)督比例。

這個系統(tǒng)上線之后,大部分網(wǎng)點業(yè)務差錯率降低到0.74%以下。

(作者系順德農村商業(yè)銀行銀行行長)

崔建強:打造縣域經(jīng)營模式,完善金融產(chǎn)品體系

壽光農村商業(yè)銀行始終堅持服務模式創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新并主動承擔社會責任,主要有以下幾點做法:

努力打造縣域經(jīng)營服務模式

壽光農村商業(yè)銀行自改制以來始終堅持面向“三農”、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向市場經(jīng)濟的定位,將農民增收、增效發(fā)展作為根本出發(fā)點,積極推進現(xiàn)代工作服務模式、產(chǎn)品體系管理機制、社會責任等幾項創(chuàng)新,形成了具有普惠性的模式。經(jīng)過十年的努力,不斷推動經(jīng)營服務升級。

我行自2000年開展客戶經(jīng)理營銷制度以及經(jīng)營探索工作,實施了六步走戰(zhàn)略,積極推進農民金融體系的建設,并讓每一位農民享受多層次、個性化的服務支持。

第一步,2000年之前是最初的無信用創(chuàng)評,即誰需要貸款經(jīng)申請考察直接發(fā)放階段。

第二步,2000年開始銷量客戶信用創(chuàng)評,即分散評定發(fā)放小額貸款階段。

第三步,2003年開始整村整鎮(zhèn)進行大范圍信用創(chuàng)評,即全面開展支農營銷網(wǎng)絡建設階段。

第四步,2007年開始“村大聯(lián)保體”信用互助創(chuàng)評,在全國首家推出了鄉(xiāng)村“2+1”貸款模式,授信額度由原來最高5萬元擴大到100萬元,利率較原來優(yōu)惠30%。

第五步,2009年開始純信用貸款階段,開辦誠信貸款,對連續(xù)三年無不良記錄的3A級新用戶辦理“誠信通”農戶免擔保貸款,誠信通用戶完全以農民信用為保證,只需簽訂貸款合同,最大限度簡化了貸款手續(xù),為農民農戶提供了極大的便利。

第六步,2010年開展“普惠金融工程”,即是讓社會各個層次的群體,不論貧窮或富有,都能享受到高效、便捷且能滿足每一個單體和社會團體個性化、差異化的金融服務。

創(chuàng)新并完善金融產(chǎn)品體系

近年來,壽光農商行積極順應市場變化,逐步創(chuàng)新助農貸款、“新生活運動”個人消費貸款和“金助力”小型微型企業(yè)貸款等五大系列30多個新的產(chǎn)品,建立了比較健全的服務體系,滿足了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和不同層次的需求,為客戶提供標準化服務,根據(jù)客戶需要建立解決方案。例如,為解決貸款擔保難、手續(xù)煩瑣的問題,我行提供了一系列套餐,并且為客戶提供了“特色菜品”,包括推出了“4+1”農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款、農村住房貸款等等,推動了新農村建設。

主動承擔社會責任

為了讓最貧困的老百姓也能脫貧致富,壽光農商行通過開展春雨工程,對家庭收入低、信用好、且勤勞肯干的農戶發(fā)放不超過2萬元的貸款,實行基準利率,并上柜臺辦理。自2009年開始,我行為當?shù)氐?5戶農民啟動幫扶項目,采用大學生員工一對一結對子的幫扶方式,建立了民心日記,堅持回訪,形成制度,詳細記錄對貧困戶的幫扶過程。到目前為止,所支持的15戶農民當中已有5戶收入增加到了5800元以上。

(作者系壽光農村商業(yè)銀行董事長)

齊逢昌:開創(chuàng)天津模式,總結五大創(chuàng)新

天津濱海農村商業(yè)銀行是貫徹國務院的指示,在天津濱海地區(qū)實行金融改革創(chuàng)新“先行先試”的政策產(chǎn)物,是全國是第一家完全借助民間資本,共同化解農村金融機構歷史包袱而成立的農村商業(yè)銀行。這個“天津模式”2009年化解不良資產(chǎn)達數(shù)十億,我行對此總結了五個方面的創(chuàng)新:

理論創(chuàng)新

回顧濱海農商行走過的路,理論創(chuàng)新是基礎。在從事傳統(tǒng)的農信業(yè)務、“三農”業(yè)務和現(xiàn)代化的商業(yè)銀行的過程中,有以下幾個認識:

一是不能因為市場化運作就放棄了支持“三農”的根本任務。支持“三農”存在一定風險,對經(jīng)營有著一定的負面影響。但“三農”也有很多有利的條件,比如說上市,證監(jiān)會近年也在大力推進。同時,農村商業(yè)銀行在這方面還承擔著許多社會責任和政策性的業(yè)務。

為解決“三農”問題,濱海農商行樹立了“以城市資金反哺農村”的理念。在天津濱海地區(qū),農業(yè)僅總產(chǎn)值的千分之二,而且越來越少。濱海農商行利用可以在天津城區(qū)任何地方設置網(wǎng)點的優(yōu)惠條件,率先在本地設立了區(qū)縣經(jīng)濟事業(yè)部,用以覆蓋農村地區(qū),扶持農業(yè)龍頭企業(yè),取得了非常好的效益。

二是讓東部資金向西部傾斜。我行于2008年和2009年分別在新疆喀什和庫爾勒設立了支行,并且計劃2010年在阿克蘇再設一家支行。新疆作為國家財政部劃分的西部五個省區(qū)之一,對支農貸款擁有特殊補貼。喀什支行成立當年就得到了170萬元。由此印證,只要我們加強管理、選準方向、定位好市場,是可以取得不少效益的。

三是建立“先予后取”的模式。通過提升服務、產(chǎn)品設計和信用建設,先把貸款放出去,獲得客戶的信任,客戶才把存款撥付給我們。例如我們的“農家樂”產(chǎn)品就是先拿出資金來滿足農民的需要,然后農民才愿意把他的錢從別的地方轉到農商行來。任何一項產(chǎn)品設計,必須把放在資金供求關系基本平衡的前提下,選擇參與雙方或者多方的利益共同點,這個產(chǎn)品才是永續(xù)的產(chǎn)品。

四是在風險管控上堅持審貸分離。審貸分離是個老論題,傳統(tǒng)的農信社并不是從經(jīng)濟利益上來劃分的。濱海農商行按照新的體制,把人員劃分成管理人員和經(jīng)營人員,從經(jīng)濟利益上把審貸隔離開,強調“三分貸七分管”。具體來說就是信審部門承擔行政責任,貸款下放后,則由事業(yè)部們承擔經(jīng)濟責任和法律責任,然后按照不同的情況追究有關部門的責任。

體制創(chuàng)新

好的體制才能產(chǎn)生好的機制。濱海農商行在三個方面不同于其他銀行。一是全都為民營資產(chǎn),不受國有資產(chǎn)管理部門的直接管轄。二是我行和天津農商行在市政府管理下互為兩個獨立的個體,互不干預。三是天津市委賦予了我行行政無級別化管理,使我們能夠依照公司的治理結構自主任免高管人員。這個體制意味著在出現(xiàn)問題的時候,沒有任何政府或企業(yè)會向我們提供保護,因此濱海農商行唯一的出路就是嚴格管理、嚴格執(zhí)行。

濱海農商行把經(jīng)營班子分成五大板塊:

第一是后勤保障板塊,包括人力資源、內審、科技、安全保衛(wèi)等部門。它承擔的就是后勤保障支持,實行派駐制,每年調整三分之一,從根本上解決了銀行機構財會人員、安保人員和主要負責人之間的串聯(lián)關系。

第二是管理板塊,包括計劃、資金、定價、票據(jù)等部門。它按照資本經(jīng)營的理論,每一個環(huán)節(jié)橫向到邊縱向到底,細算出產(chǎn)品的價格和部門的貢獻率。此外,我行還將經(jīng)營和管理相分離,力圖將總分支行的一體式的產(chǎn)業(yè)模式,轉變成專門經(jīng)營的事業(yè)部模式。

第三是信審板塊,包括信貸審批部、放款中心等部門。濱海農商行把放款中心提升為一級部門,除了基本的放款職能外,我們還賦予了它收款的功能,將放款和收款統(tǒng)一進行管理,考核每天還款的質量。

第四是業(yè)務經(jīng)營板塊。2009年,我行針對天津的特點設置了港口經(jīng)濟事業(yè)部,專門服務于海洋、港口、海河這三塊業(yè)務,在專業(yè)化上有所提升。同時還有區(qū)縣經(jīng)濟事業(yè)部,專門針對農村提供服務。西部的兩個支行統(tǒng)稱大西部經(jīng)濟事業(yè)部,今后還會在其他方面設立事業(yè)部。

第五個板塊就是我們的支行。支行主要經(jīng)營存款,沒有貸款,但是可以營銷貸款。貸款經(jīng)過事業(yè)部認可后下?lián)?存在支行,而存款的貢獻率由支行和事業(yè)部互相批示,從而調動支行的積極性。濱海農商行的五大板塊由五位副行長負責,板塊不能拆,但是行長相互可以交流,以此豐富彼此的經(jīng)驗。

機制創(chuàng)新

一是薪酬機制。濱海農商行根據(jù)考核分數(shù)和貢獻率制定薪酬標準,一線人員在薪酬上完全有可能超過部門經(jīng)理,部門經(jīng)理也有可能超過高管人員,這樣極大地調動了大家的積極性。

二是推薦機制。一般業(yè)務人員按照“一個自薦人,一個舉薦人,一個保薦人”;管理人員按照“一個自薦人,兩個舉薦人,三個保薦人”的標準,填表并承擔相互的責任,體現(xiàn)了“能上能下、能進能出”的理念。

三是隊伍的穩(wěn)定。一方面是我行尚無一人調出,說明了隊伍的穩(wěn)定性。另一方面是一旦有人發(fā)出調出信號,管理人員就必須思考原因,是我們的政策不到位、機制不足,還是哪方面出了問題,要及時作出調整。

四是建立風險管控機制。我行的存款貢獻率是當年兌現(xiàn)的,貸款的貢獻率必須按照放款期限具體到人,必須連本帶息收回才算有效。

產(chǎn)品創(chuàng)新

一是信用貢獻率。這是針對原先農村信用工程的做法,加了一道程序。簡單來說,就是在大商場里與管委會、商戶簽訂三方宣言,由農商行保障商戶申請項目,而商戶必須守信用,否則管委會將給予相應的懲罰,甚至驅逐出商城。類似的還有許多約束制度。我行的信用工程部專門負責這個業(yè)務。

二是針對農戶貸款設計了“農家樂”產(chǎn)品,目前在試運行階段。我行原先對農資貸款按季收息,但實踐證明并不可取。農民或種田或者養(yǎng)魚,由春到秋,是陸續(xù)投入一次收回。如果按季收息,就會出現(xiàn)某個季節(jié)無法收回利息,造成不良貸款的情況。因此要把按季收息改成按年一次性收息,同時把農戶的貸款變成存貸合一。

三是理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。銀行和證券機構是不同,保本付息才是銀行的本質。因此,濱海農商行設計的理財產(chǎn)品都以保本、保息、保質為最終目的。盡管農商行的利率很低,但是能在五天之內完成支付,效率非常高。

發(fā)展模式創(chuàng)新

銀行業(yè)現(xiàn)今競爭非常激烈,大銀行有著足夠的資金開發(fā)網(wǎng)絡系統(tǒng)和新的產(chǎn)品,我們小銀行在金融方面和它們正面交鋒顯得有些力不從心。隨著農村商業(yè)銀行的改制,政府給予的優(yōu)惠政策越來越少,農商行在基準利率上的優(yōu)勢也越來越不明顯。如何開辟新的路徑,擴大農村商業(yè)銀行的生存空間成為一個非常緊迫的問題。

篇(3)

關鍵詞:農村商業(yè)銀行；發(fā)展模式；影響因素；研究分析

我國農村商業(yè)銀行走出了一條獨有的道路，雖然一直處于摸索階段，但是農村商業(yè)銀行的成功轉型，說明商業(yè)銀行的發(fā)展模式是有效的，是正確的。但是農村商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，自身規(guī)避風險的能力依然不足，所以，本文主要針對是農村商業(yè)銀行發(fā)展模式的影響因素進行分析和闡述，希望可以找到提高農村商業(yè)銀行自身規(guī)避風險的能力，進一步完善農村商業(yè)銀行的金融體系，確保農村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

一、農村商業(yè)銀行發(fā)展的基本模式

(一)維持本土經(jīng)營模式

不同地區(qū)的農村經(jīng)濟情況和特點是不同的，而農村商業(yè)銀行主要是針對農村地區(qū)的特點，開發(fā)有關的金融產(chǎn)品，適合本土的金融產(chǎn)品，更容易受到當?shù)匕傩盏南矚g和購買。

(二)建立異地分支機構模式

農村商業(yè)銀行想要實現(xiàn)建立異地分支機構，就需要各項標準符合審核要求，才能夠突破地域的限制，開拓市場，收攏客戶資源，提高農村商業(yè)銀行的經(jīng)營能力和盈利情況。避免了因為所有的資金進行統(tǒng)一管理和盈利，會出現(xiàn)巨大的經(jīng)濟風險的情況。所以，采取建立異地分支機構的發(fā)展模式，是為了分擔農村商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。

二、農村商業(yè)銀行發(fā)展模式的影響因素研究分析

(一)宏觀環(huán)境因素的影響

我國政府和央行采取的貨幣政策等，是對經(jīng)濟市場進行宏觀的調控，能夠有效的控制的市場貨幣流通量。但是在政府和央行出臺一系列政策的時候，農村商業(yè)銀行因為自身規(guī)避風險的能力較弱，所以容易受到宏觀環(huán)境的影響。宏觀環(huán)境產(chǎn)生的問題，就是農村商業(yè)銀行面臨的問題，而不能解決或是減弱該影響。

(二)經(jīng)營環(huán)境因素的影響

農村商業(yè)銀行因為發(fā)展時間短，自身體系并不成熟，所以，所面臨的經(jīng)營環(huán)境十分的惡劣。面對激烈的市場競爭環(huán)境，無論是在客戶資源，還是貸款標準等，都不如其他的銀行具有競爭力，市場分割現(xiàn)象嚴重，農村商業(yè)銀行沒有足夠的經(jīng)濟實力去爭取更多的客戶資源，從而導致農村商業(yè)銀行在發(fā)展模式上的選擇受到了限制。所以，競爭激烈的經(jīng)營環(huán)境因素，是對農村商業(yè)銀行發(fā)展模式的產(chǎn)生了巨大的影響。

(三)農村商業(yè)銀行自身風險管理能力的影響

我國農村商業(yè)銀行體系的建立，主要分為總行和分行，但是由于總行和分行所在的位置比較接近，市場份額劃分不足和經(jīng)濟鏈條比較短，雖然存在的風險比較小，但是減少了盈利性，卻可以保證農村商業(yè)銀行的正常發(fā)展。

(四)農村商業(yè)銀行自身盈利能力

我國經(jīng)濟市場發(fā)展迅速，各銀行在客戶資源上的競爭能力十分的強大，所以農村商業(yè)銀行在搶奪客戶資源的能力不占優(yōu)勢。但是真正影響農村商業(yè)銀行發(fā)展的因素，則是農村商業(yè)銀行自身的盈利能力。如果農村商業(yè)銀行沒有好的項目投資，那么所獲得的盈利就會減少，這樣就不能吸引客戶資源，而如果不能吸引客戶資源，則沒有足夠的資金進行投資，不能回饋客戶一定的利息，也不能繼續(xù)盈利。

(五)農村商業(yè)銀行自身儲備人才能力

首先，農村商業(yè)銀行的工資待遇和工作環(huán)境，要比總行有一定的差距，這是因為農村的經(jīng)濟發(fā)展和建設要比城市有所差距。但是這些差距很快就可以彌補?，F(xiàn)階段，因為農村商業(yè)銀行的條件不夠好，很多優(yōu)秀的人才就流失掉了，而且由于農村商業(yè)把銀行對員工進行培訓的機會較少，很多員工失去了進修和進步的機會，導致員工的跳槽。所以農村商業(yè)銀行自身儲備人才的能力不足，導致農村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，沒有足夠的專業(yè)人才予以支持。這也是影響農村商業(yè)銀行發(fā)展模式的重要因素。

三、結束語

由于我國農村商業(yè)銀行轉型時間比較短，金融體系不完善等原因，造成農村商業(yè)銀行規(guī)避風險的能力不足。但是目前我國農村商業(yè)銀行發(fā)展模式是比較科學的，但是有很多因素影響到農村商業(yè)銀行發(fā)展模式的改變。無論是宏觀環(huán)境因素，還是經(jīng)營環(huán)境因素，以及軟硬件設施等對農村商業(yè)銀行發(fā)展模式所帶來的影響，都能夠讓農村商業(yè)銀行選擇最適合自己的發(fā)展模式和道路，因地制宜才是農村商業(yè)銀行發(fā)展的核心。

參考文獻:

[1]彭紅華.農村商業(yè)銀行發(fā)展模式的影響因素研究——以Z農村商業(yè)銀行為例[D].華南理工大學，2013（03）：144-148

篇(4)

關鍵詞: 微型金融小額信貸商業(yè)銀行 發(fā)展模式

中圖分類號:F832.39 文獻標識碼: A 文章編號: 1006-1770(2009)08-058-03

引言

微型金融是以低收入群體為目標客戶,向他們提供貸款、儲蓄、保險、轉賬服務等金融產(chǎn)品的金融業(yè)務。長期以來,我國農村地區(qū)的金融服務水平低、有效的金融服務不足、小型農業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款非常困難,嚴重制約了我國農村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展和農民收入的提高。農村金融已經(jīng)成為我國金融體系中比較薄弱的環(huán)節(jié)。在四大國有商業(yè)銀行陸續(xù)退出農村金融市場以后,農村金融市場所留下來的空白主要由農村信用社來填補,農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行,在農村金融市場中所起的作用也非常有限。廣大的農村地區(qū), 特別是比較貧困的農村地區(qū),金融需求往往得不到有效的滿足?，F(xiàn)在作為農村金融主體的農村信用社并不能完全滿足廣泛、持久的包括小額信貸在內的金融需求。因此, 放寬市場準入,放松利率管制,形成多種機構、多層次的農村金融體系,可能是有效地提供金融服務和緩解農村金融抑制的途徑。

微型金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的最重要的地方在于它們以為窮人家庭和小企業(yè)提供資助的承諾取代了傳統(tǒng)金融機構的服務投放模式。因此,微型金融的目標客戶是無法從正式金融機構得到金融服務的低收入群體,主要是貧困的人群和經(jīng)濟上脆弱的人口。阻礙這個群體獲得金融服務的主要障礙是為此群體提供服務會給金融機構帶來很高的操作成本和信用風險。這些風險都會導致機構經(jīng)營成本增加,因此傳統(tǒng)金融機構不愿意向窮人提供金融服務。

一、微型金融的歷史與發(fā)展

微型金融機構(MFIs,Microfinance Institutions)是一種特殊的金融機構,它以不同于正規(guī)金融機構的風險管理技術,為那些排除在“正規(guī)”金融體系之外的小企業(yè)、貧困人口提供金融服務,包括小額貸款、儲蓄、保險、匯款等業(yè)務。微型金融早期發(fā)展的雛形是小額信貸。微型金融起源于1976年孟加拉國尤努斯教授創(chuàng)辦的格萊敏鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)項目。MFIs在國際上經(jīng)過了大約30年的實踐,其中不少MFIs ,如孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)、印度尼西亞人民銀行小額信貸(BRIUD)、玻利維亞陽光銀行(Bancosol)、烏干達國際社會資助基金會的村銀行(Village Banks)都在促進農村經(jīng)濟增長、消滅貧困方面作出了一定成績,引起了金融學界和各國政府機構的廣泛關注。

最近, 投資了蘋果電腦、思科、甲骨文和雅虎等眾多企業(yè)的風險投資基金―美國紅杉基金, 也開始瞄上了小額信貸領域, 不久前已經(jīng)完成了向印度最大小額信貸機構的投資。微型金融作為一個新興的投資領域,發(fā)展速度很快。小額信貸似乎就是尋求金字塔底端財富的金融行業(yè)。在墨西哥,以低收入客戶為目標市場而創(chuàng)立的微型金融機構, 在不到三年的時間里,占領了存款市場份額的半壁江山, 成為全國最大的低收入消費者信貸服務商。印度工業(yè)信貸投資銀行也摒棄了農村業(yè)務是非營利服務的舊有觀念, 認為農村市場是具有極大經(jīng)濟潛力和商業(yè)可行性的藍海市場, 從而將農村業(yè)務作為經(jīng)營的重點領域。

根據(jù)“微型金融高峰會議運動”的數(shù)據(jù),MFIs的行業(yè)規(guī)模從1997年開始,以40%的速度迅猛發(fā)展,到2004年年底,全球共有3000家機構為8000萬名客戶提供金融服務。世界各地的MFIs(主要包括N G O 形式、非銀行金融機構形式(NBFI)、合作社、專業(yè)銀行金融機構形式)在性質、目標、規(guī)模等方面各有不同。一部分NGO組織專注于向最貧窮的人們提供金融服務,這部分組織只能靠源源不斷的外部資金注入來維持營運,對它們而言,純粹是慈善事業(yè)。但是,MFIs 的主流已出現(xiàn)商業(yè)化趨勢,不少NGO 組織已成功轉型為正規(guī)金融機構,新設立的MFIs在成立初期接受補貼,經(jīng)營一段時間后,不再接受補貼,收入主要來源于向客戶收取的利息和費用,成為商業(yè)化盈利機構。商業(yè)化已成為國際MFIs發(fā)展的一個主要趨勢。

二、微型金融的目標客戶及金融產(chǎn)品

目前,微型金融機構已經(jīng)能夠向客戶提供小額信貸、存款、匯款、微型保險、商業(yè)培訓及咨詢、健康教育等各項服務。

1、小額信貸。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會,促進其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務的創(chuàng)新,又是一種扶貧的重要方式。它是指向低收入人群提供的額度較小、以反貧困促發(fā)展為宗旨的信貸活動,主要有數(shù)額小(一般為5000元以下) 、期限短(一般為一年之內) 、利率較高、無擔保、分期付款等特點。隨著小額信貸業(yè)務的完善,現(xiàn)在業(yè)務主要有企業(yè)信貸、消費信貸及緊急事件貸款等。小額信貸一般采用的是分期還款的方式,這樣就降低了貸款人在年末償還大額本息的壓力。由于窮人情況的多樣性,對于小額信貸,微型金融機構要根據(jù)不同客戶的具體情況量身定做,沒有統(tǒng)一的模式。比如,印度SHG小組貸款的平均規(guī)模是50000盧比,貸款期限一般不超過12個月。貸款一般被用于立刻能產(chǎn)生收入或在短期內能產(chǎn)生收入的生產(chǎn)性活動,如養(yǎng)奶牛,開小店鋪。還款的頻率也比較高,可以是每天、每周,保證產(chǎn)生的收入及時儲蓄和還款。

2、存款。在微型金融中,最容易被忽略的一種金融產(chǎn)品是存款服務。金融機構認為窮人根本就無余錢用于存款。但是,雖然每個窮人的存款很少,但其客戶規(guī)模很大。孟加拉BRAC非常重視成員的儲蓄,為成員提供存款服務是BRAC微金融項目的重要內容。通過不斷的小額的儲蓄積少成多,VO成員可以有資金用于消費、子女教育和其他投資活動,年紀大的時候生活有保障,以及在遭遇自然災害和收入不穩(wěn)定的時候有應急資金。VO成員有兩種儲蓄的方式。一是每周存款,成員被要求每周至少存5塔卡。二是強制性存款,成員獲得貸款后,要把貸款額的5%存入她的存款帳戶,存款的利率為6%,借款人可以在任何時候將存款取出來,但是當存款余額低于2000塔卡的時候,她就不能得到利息了。如果成員沒有任何貸款,她就可以將所有的存款都取出來。因此,通過儲蓄增加了微型金融機構的可貸資金總額,有利于微型金融機構的擴大,是微型金融機構實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵。

3、托收和信用擔保。隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展,將大大增加農村對外貿易的規(guī)模,這樣就產(chǎn)生了對票據(jù)托收業(yè)務的需要,即農村債權人委托微型金融機構向債務人收取貨款,當有微型金融機構的保障時就降低了農村相關產(chǎn)業(yè)對外貿易的風險。同時,在農民購買高成本機械、向傳統(tǒng)銀行借款或是從事其他需要有機構的信用擔保的活動時,在傳統(tǒng)上存在擔保困難的問題,微型金融機構可提供信用擔保業(yè)務,這樣就提高了農民的信用度,增加了活動成功的可能性。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展農村微型金融的運作模式

20世紀90年代,在拉丁美洲的一些國家,經(jīng)營微型金融服務銀行的盈利水平超過一般的商業(yè)銀行,面對競爭壓力,市場份額的要求及微型金融的穩(wěn)定性和盈利性,商業(yè)銀行開始參與這項業(yè)務。目前,一些外資和內資商業(yè)銀行在國內開始陸續(xù)涉水微型金融業(yè)務,商業(yè)銀行發(fā)展微型金融業(yè)務應遵循比較利益原則,因地制宜,實行差異化經(jīng)營策略。針對商業(yè)銀行開展微型金融的模式,建議采取如下方式:

(一)發(fā)揮成本優(yōu)勢,直接提供微型金融服務

對某些商業(yè)銀行( 如農業(yè)銀行)來說,具有強大的網(wǎng)絡優(yōu)勢和人員優(yōu)勢,成為發(fā)展小額信貸業(yè)務的有效保障。在金融服務基礎好的農村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū),采取直接進入模式,直接開展小額信貸業(yè)務,試點性地發(fā)起成立幾家村鎮(zhèn)銀行。此模式可以有效降低管理成本、嚴控業(yè)務風險、集約化經(jīng)營管理。

(二)發(fā)揮資金優(yōu)勢,提供資金批發(fā)服務

花旗銀行在全球開展小額信貸業(yè)務時,采取了間接進入模式。這種模式由商業(yè)銀行與當?shù)匦☆~貸款機構合作,也可以采取參股形式,小額貸款機構負責向零散客戶提供貸款,商業(yè)銀行投資和承擔所有信貸風險,并向小額信貸機構支付預定的服務費用。

(三)發(fā)揮金融產(chǎn)品優(yōu)勢,推動業(yè)務創(chuàng)新,實現(xiàn)微型金融業(yè)務持續(xù)發(fā)展

推出產(chǎn)品組合方案,向借款者推出貸款+ 銀行卡+ 保險的三種產(chǎn)品組合,為其提供貸款、銀行卡、存款、保險、基金、理財、網(wǎng)上銀行等多種產(chǎn)品組合方案。對商業(yè)銀行來說,可采取試點性地發(fā)起成立幾家村鎮(zhèn)銀行,獲取銀行類金融牌照,爭取政策上的優(yōu)惠待遇。同時還可以選取目前較有影響力、營利能力較強、風險控制能力強、沒金融許可證但有意愿成為合法金融機構的小額信貸組織,將其適當改造,并參股其中,達到節(jié)省投入、運營、管理成本,盤活包括人力資源、科技網(wǎng)絡資源、產(chǎn)品資源等在內的存量經(jīng)營資源,最大限度地釋放其資源稟賦效應。

(四)商業(yè)銀行發(fā)展微型金融的風險管理

由于一直以來沒有相關的微型金融運作的經(jīng)驗,風險管理的能力成為商業(yè)銀行未來發(fā)展微型金融的一大制約因素。隨著小額存單質押以外的其他信貸業(yè)務以及復雜中間業(yè)務的開辦,商業(yè)銀行面臨的風險將會加大,加強風險管理是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求。

1.建立個人信貸征信系統(tǒng),加強貸前調查工作。借鑒國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗做法,結合農民生產(chǎn)、生活的實際,設計、建立具有農民、農戶特色的個人信貸征信系統(tǒng)。按轄區(qū)逐步建立起符合貸款條件的農戶個人信用檔案,動態(tài)監(jiān)測掌握農戶的信用以及生產(chǎn)、生活狀況。

2. 開發(fā)、建立商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行應結合其信貸業(yè)務的發(fā)展趨勢,設計、開發(fā)獨立完善的信貸業(yè)務管理系統(tǒng),逐步實現(xiàn)業(yè)務操作管理的網(wǎng)絡化,增強會計核算的專門性、獨立性。

3.提高從業(yè)人員素質,防范操作風險。建議根據(jù)信貸業(yè)務管理、臨柜、營銷人員等不同崗位特點,有區(qū)別、有側重地進行培訓,不斷增強從業(yè)人員的業(yè)務技能,強化風險防范意識,提高業(yè)務操作水平,促進微型金融各項業(yè)務合法合規(guī)、安全有效地發(fā)展壯大。

4.改善網(wǎng)點設施,增強網(wǎng)點安全性。縣以下商業(yè)銀行機構大多規(guī)模較小、設備落后,有些網(wǎng)點甚至沒有按要求設立獨立的金庫,存在較大安全隱患。有些網(wǎng)點人員配置不足,柜員集儲蓄業(yè)務、業(yè)務于一身,一人多崗等問題非常嚴重,風險控制形同虛設,風險隱患巨大。商業(yè)銀行應增加農村網(wǎng)點基礎設施建設投入和人員配備,切實提高網(wǎng)點的安全性。

參考文獻:

1.James,C.,Mainstreaming microfinance:social performance management or mission drift?,World Development,2007,35(10):1721-1738.

2.Jonathan, M., The microfinance schism , World Development, 2000, 28 (4): 617-629.

3. Jonathan C., Outreach, sustainability and leverage in monitored and peer-monitored lending, Journal ofDevelopment Economics, 1999 (60): 51-77.

4.文維虎,農村微型金融服務模式的比較分析.西南金融.2009(4):41-44.

5.趙冬青,李子奈,劉玲玲, 印度微型金融對我國農村金融發(fā)展的啟示. 金融理論與實踐.2008(6):98-101.

篇(5)

【關鍵詞】農村商業(yè)銀行 中間業(yè)務 發(fā)展

一、引言

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指銀行依托其自身具有的技術、機構、人才、資金等方面優(yōu)勢，向客戶提供委托事項等各種服務，并同時從中收取一定金額費用的服務性業(yè)務。依據(jù)相關文件的表述，商業(yè)銀行中間業(yè)務不構成銀行的表內負債或者是表內資產(chǎn)，是銀行一種非利息收入的業(yè)務。中間業(yè)務是銀行除了負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務之外的第三大業(yè)務，其特點是品種繁多、內容豐富，同時也有很高的靈活性、較低的風險度、較多的收益度等。

近些年我國商業(yè)銀行業(yè)務中中間業(yè)務所占的比重逐漸增大，取得了良好的發(fā)展。但是由于發(fā)展歷史短暫等原因，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展水平同國外商業(yè)銀行的同類業(yè)務還有較大差距，綜合水平較低。當前外資銀行逐漸轉向我國農村地區(qū)的金融業(yè)務，為此我們需要加快中間業(yè)務發(fā)展步伐，在充分認識農村商業(yè)銀行中間業(yè)務所具有的重大意義之后，分析農村商業(yè)銀行中間業(yè)務在開展中出現(xiàn)的問題同時做出進一步的改進，以迎接更加嚴峻的挑戰(zhàn)。

二、發(fā)展農村商業(yè)銀行中間業(yè)務的重要性分析

在分析我國當前的商業(yè)銀行運作狀態(tài)之后，認識到進一步發(fā)展銀行中間業(yè)務是進行市場競爭的一個客觀要求。進過了30多年的改革開放，我國銀行業(yè)務中的存貸市場基本上是形成了穩(wěn)定的局勢，激烈的競爭環(huán)境下要想有較大利潤增長是非常困難的。但是中間業(yè)務的出現(xiàn)和發(fā)展使得銀行獲取利潤增長成為可能?，F(xiàn)在各大銀行間的競爭不僅僅表現(xiàn)在資本價值和資產(chǎn)規(guī)模的比拼，更多的是服務以及中間業(yè)務的競爭。發(fā)展中間業(yè)務對商業(yè)銀行的長久發(fā)展起著重要的作用。

在商業(yè)銀行初期的業(yè)務中，中間業(yè)務只是作為輔助業(yè)務并占很少的規(guī)模。在新經(jīng)濟到來之后商業(yè)銀行的中間業(yè)務是朝陽業(yè)務，同時逐步成為各大銀行核心發(fā)展業(yè)務。一個銀行其中間業(yè)務的發(fā)展水平已經(jīng)作為判斷商業(yè)銀行整體實力的一個重要參考標準。中間業(yè)務取得的利潤越來越多，但我國的發(fā)展程度還較低。

三、我國農村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

不可否認，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務在近些年取得了一定的發(fā)展，中間業(yè)務的種類、數(shù)目都有了較多的增加。到目前為止，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種已經(jīng)有260多個，但是各個銀行在中間銀行的種類、檔次、規(guī)模以及人員素質等方面都有著不同程度的問題。從中間業(yè)務上取得的利潤同國外銀行相比相差甚多。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入比重占總收入比重很低。分析我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，主要存在以下幾個問題：

1.不能清楚認識中間業(yè)務

眾所周知，世界各國的銀行都在發(fā)展中間業(yè)務，我國的各家銀行業(yè)在探索中前進，不過從實際情況分析，我國還有一部分人不能清晰的認識當前整個金融環(huán)境，沒有充分的意識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性，同時對如何開展中間業(yè)務也沒有詳細的看法。從思想上沒有足夠的重視使在工作時沒有著手的地方，而且中間業(yè)務本身就是非常復雜、不易協(xié)調的服務，這些都會對中間業(yè)務的開辦提前設下畏難的情緒，進而會影響中間業(yè)務的服務質量和發(fā)展程度。

2.商業(yè)銀行中間業(yè)務業(yè)務量較少

國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務早在上世紀80年代就有了快速的發(fā)展，并且逐漸成為各銀行的重點盈利方向。有數(shù)據(jù)顯示，美國花旗銀行的中間業(yè)務利潤占到總收入80%以上，德國銀行是60%以上，而我國的國有商業(yè)銀行中平均是在8%左右，其中農村的商業(yè)銀行盈利僅占1%。

3.中間業(yè)務的定價機制不盡完善

我國頒布出臺的商業(yè)銀行中間業(yè)務相關文件中的定價、收費等方面條款沒有足夠的可操作性。各商業(yè)銀行業(yè)沒有市場的調節(jié)作用，缺乏定價權。中間業(yè)務收費環(huán)節(jié)也存在了優(yōu)質客戶同普通客戶間的差別，優(yōu)質客戶的收費受到銀行無序競爭的干擾，普通客戶的收費又是比較低廉，不能進行合理的定價。同時也存在著難以收費等問題。

4.業(yè)務層次較低，規(guī)模較小

當前商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務有基金、證券經(jīng)紀、資產(chǎn)管理等，而我國的商業(yè)銀行在農村的主要工作在代收支付業(yè)務、保險箱業(yè)務、銀行卡業(yè)務、擔保類業(yè)務、交易類業(yè)務等勞務性的一般項目上。這些業(yè)務是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業(yè)務卻沒有充分的發(fā)展。即使是一些銀行具備了理財?shù)戎虚g業(yè)務，其業(yè)務擴展也需要做出更大的努力。

5.中間業(yè)務服務人員的綜合素質問題

做好做強農村商業(yè)銀行的中間業(yè)務，需要很多的高技術人才，最重要的是人才的綜合素質問題。金融業(yè)的電子化發(fā)展趨勢已經(jīng)是很明白的了，其是中間業(yè)務發(fā)展的重要技術依托以及力量推動。農村商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務人員需要有較好的證券、保險、金融等知識，也要有能夠靈活運用的能力。商業(yè)銀行管理制度不靈活，有時不能適時地為銀行篩選、培養(yǎng)有用人才，也不能充分調動服務人員的工作熱情及其創(chuàng)造精神。這些問題都阻礙了我國農村商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。

6.中間業(yè)務的工作環(huán)境分析

商業(yè)銀行中間業(yè)務的工作環(huán)境包括了市場環(huán)境以及政策環(huán)境等宏觀環(huán)境。從市場環(huán)境角度分析，我國的中間業(yè)務存在失信嚴重現(xiàn)象，農村商業(yè)銀行開展的信用類業(yè)務需要面對很大的風險，同時許多農村企業(yè)沒有形成建立依靠商業(yè)銀行所提供的投資理財、信息咨詢等服務的思想認識。從競爭環(huán)境的角度看，我國商業(yè)銀行間中間業(yè)務的競爭沒有良好的競爭秩序，不時出現(xiàn)惡性競爭事件。從政策環(huán)境的角度看，相關的經(jīng)營管理體制不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務飛發(fā)展，不能做到有法可依的狀態(tài)。

四、農村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略

1.提高對經(jīng)營管理的認識，從戰(zhàn)略高度分析銀行中間業(yè)務的重要意義

中間業(yè)務是當前商業(yè)銀行收入的主要來源之一，我國的銀行需要提高對經(jīng)營管理的認識，不要把重點僅僅放在存貸上，確定商業(yè)銀行中間業(yè)務同表內業(yè)務共同發(fā)展的道路途徑?？梢灾虚g業(yè)務理解為新的業(yè)務品種和新的服務手段。豐富經(jīng)營管理理念、提高認識才能將中間業(yè)務發(fā)展壯大。

2.健全內部管理體制，加強外部監(jiān)管

對農村商業(yè)銀行來說，需要把中間業(yè)務的風險管理重視起來，設置相關的管理機構來負責中間業(yè)務的開拓與研究，同時也要制定相關的制度和政策來進行統(tǒng)一的管理、核算。商業(yè)銀行應該健全組織機構，實行崗位職責，制定統(tǒng)一的收費標準，確保業(yè)務收益。在建立自身的約束機制后，進一步增強風險意識，努力做到規(guī)范、合法經(jīng)營，將經(jīng)營和監(jiān)督放在同等重要的位置，保證中間業(yè)務良好的發(fā)展。

3.謹慎開發(fā)中間業(yè)務

中間業(yè)務的開拓受到當前經(jīng)濟環(huán)境的影響。商業(yè)銀行在分析農村經(jīng)濟結構的特點之后，循序漸進，可以先經(jīng)營比較簡單的品種作為初探，對條件較好的地區(qū)進行更深度的開拓。在探索中不斷完善中間業(yè)務的種類，并根據(jù)出現(xiàn)的問題做出相應的解決。

4.利用積極的營銷策略

在農村經(jīng)濟結構中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點放在大中企業(yè)上面，同時也要大力培養(yǎng)具有較強穩(wěn)定性的中小型客戶。相應的營銷制度必須進行整改，可以采用捆綁營銷等方式。把資產(chǎn)業(yè)務作為引路標準，進而帶動銀行中間業(yè)務的發(fā)展，充分發(fā)揮出中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務的聯(lián)系功能。

五、小結

商業(yè)銀行的發(fā)展表面中間業(yè)務在銀行業(yè)務中體現(xiàn)的巨大作用，中間業(yè)務的發(fā)展水平可以反映銀行的市場競爭力、業(yè)務創(chuàng)新力。中間業(yè)務的發(fā)展離不開人才的支持，歸根到底銀行的競爭是人才的競爭。銀行只有制定完善的人才培養(yǎng)計劃，才能保證業(yè)務的良好發(fā)展。

參考文獻

[1] 董濤.商業(yè)銀行中間業(yè)務營銷策略分析[J].山西財政稅務?？茖W校學報,2004,5(2).

[2] 張淑英.對商業(yè)銀行中間業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的分析與建議[J].長春工業(yè)大學學報,2005,(2).

[3] 李少鵬.商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀透視[J].經(jīng)濟論壇,2004.(7).

[4] 陳杰.發(fā)展中間業(yè)務大有可為[N].中國證券報,2001,3.

篇(6)

關鍵詞：農村商業(yè)銀行；服務“三農”；可持續(xù)發(fā)展；對策

新農村的建設使得政府機關對于“三農”問題的重視力度大幅度提升。從“三農”問題的角度出發(fā)，了解到資金缺口和融資困難等問題對于新農村建設和農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展等方面有非常嚴重的影響。這就應從農村商業(yè)銀行入手，加強農村商業(yè)銀行改制力度，確保當?shù)卣畽C關與農村商業(yè)銀行相互配合，共同解決農村地區(qū)發(fā)展過程中出現(xiàn)的“三農”問題和銀行可持續(xù)發(fā)展問題，繼而強化農村商業(yè)銀行在農村經(jīng)濟發(fā)展中的實際作用效果。

農村商業(yè)銀行服務“三農”問題

盡管農村商業(yè)銀行改制能夠實現(xiàn)銀行機構與當?shù)卣畽C關相互銜接的目標，但是也會導致農村商業(yè)銀行服務“三農”出現(xiàn)問題，這就應針對各方面問題展開有效分析，全面提升相關人員對農村商業(yè)銀行服務“三農”的掌握力度。從多方面研究中可以看出，農村商業(yè)銀行服務“三農”過程中存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，受農村商業(yè)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的影響，農村商業(yè)銀行對于農村金融的服務水平大幅度降低，大量資本流出農村金融市場，造成農村商業(yè)服務水平下降。而且在農村商業(yè)銀行商業(yè)化發(fā)展水平提升的條件下，還會導致農村商業(yè)銀行信貸支農效果變差，農村商業(yè)銀行“脫農”問題層出不窮。第二，對于“三農”服務來說，其對于農村底層群體貸款發(fā)放有很高的要求，據(jù)此提高農村社會底層群體生活質量，全面落實農村地區(qū)“扶貧”目標。但是在農村商業(yè)銀行改制后，銀行體系金融服務水平受到層層制約。如果不能有效改善這一現(xiàn)狀，必然導致農村社會底層群體生活水平和農村整體經(jīng)濟下降，導致農村商業(yè)銀行服務“三農”出現(xiàn)嚴重問題。第三，為實現(xiàn)農村商業(yè)銀行信貸支農這一政策目標，就應增加農村商業(yè)銀行對農村金融市場的資金注入力度。盡管這樣能夠改善農村地區(qū)老舊的經(jīng)濟發(fā)展模式，但是也會導致農村商業(yè)銀行整體資產(chǎn)質量下降，農村商業(yè)銀行發(fā)展受到層層制約，繼而影響農村商業(yè)銀行的社會地位。第四，與城市相比，農村經(jīng)濟發(fā)展水平低下，農業(yè)貸款風險比較高，稍有不慎就會導致農村商業(yè)銀行在支農貸款過程中出現(xiàn)金融風險，繼而影響農村商業(yè)銀行整體經(jīng)濟實力。此外，多數(shù)農村商業(yè)銀行還存在貸款方式單一的問題，難以滿足政府機關“三農”服務要求。限制農村經(jīng)濟發(fā)展，城鄉(xiāng)發(fā)展差距越來越明顯。

農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題

對于農村商業(yè)銀行來說，可持續(xù)發(fā)展對于提升農村商業(yè)銀行綜合發(fā)展實例和信貸支農水平等方面起到非常重要的作用，但是受農村經(jīng)濟發(fā)展和農村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理內涵的影響，農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展還存在一些問題，對于農村商業(yè)銀行現(xiàn)實作用和農村地區(qū)信貸支農效果等方面也有很大的影響。從多方面分析中可以看出，農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，盡管農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能夠實現(xiàn)銀行運營成本降低和控制風險分散的目標，但是農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展過程中還會受到商業(yè)銀行貸款規(guī)模和貸款質量的影響，如果不能采取適當措施提升農村商業(yè)銀行的貸款規(guī)模和貸款質量，必然導致農村商業(yè)銀行在貸款過程中出現(xiàn)問題，造成農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平下降，第二，在農村商業(yè)銀行盈利能力不斷加強的條件下，農村政府機關對于農村商業(yè)銀行盈利能力管理水平不足，一旦農村商業(yè)銀行盈利能力超出相應標準，必然導致農村商業(yè)銀行綜合管理水平下降，影響農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平和銀行機構社會地位。第三，與其他銀行體系相比，農村商業(yè)銀行對于“三農”服務有很高的要求，這就應要求農村商業(yè)銀行在當?shù)卣畽C關的支持下擴大“三農”服務覆蓋面，確保農村商業(yè)銀行支農水平有所提升。但是受農村地區(qū)綜合發(fā)展形勢和“三農”服務水平的影響，農村商業(yè)銀行“三農”服務覆蓋面與農村綜合建設要求之間還存在一定差距，直接影響農村商業(yè)銀行對農村綜合建設的支持力度。從宏觀層面的角度出發(fā)，一旦農村商業(yè)銀行在長期發(fā)展過程中出現(xiàn)問題，必然導致農村商業(yè)銀行在農村地區(qū)社會地位下降，其可持續(xù)發(fā)展水平也會受到層層制約。

相關政策建議

從以上幾方面研究中，了解到農村商業(yè)銀行在“三農”服務和可持續(xù)發(fā)展等方面還存在一定問題，這就應結合農村商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展形勢和其中存在的問題制定標準化政策建議，積極改善農村商業(yè)銀行中潛藏的問題，確保農村商業(yè)銀行“三農”服務水平和可持續(xù)發(fā)展水平上升到一個新的高度。就目前來看，改善農村商業(yè)銀行中各項問題的政策建議有很多，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

加強農村商業(yè)銀行信貸支農力度

未調整農村商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展水平，就需要從農村經(jīng)濟發(fā)展的角度出發(fā)對農村商業(yè)銀行各項工作模式實施優(yōu)化調整，同時強化農村商業(yè)銀行轉制效果，妥善處理農村商業(yè)銀行中潛藏的問題。在這一過程中還需要相關人員對農村地區(qū)“三農”服務本質和宗旨等方面展開有效分析，同時遵循商業(yè)化發(fā)展要求對農村商業(yè)銀行實施優(yōu)化處理，或者在一系列標準化政策的支持下強化農村商業(yè)銀行信貸支農力度。這不僅能夠提升農村居民生活水平和農業(yè)綜合發(fā)展力度，還能強化農村商業(yè)銀行“三農”服務效果和可持續(xù)發(fā)展水平，使得農戶收入能夠滿足農村全面建設和經(jīng)濟發(fā)展等多方面要求。

對支農金融產(chǎn)品實施創(chuàng)新處理

在對農村商業(yè)銀行制定政策建議之前，農村商業(yè)銀行管理人員應對當?shù)剞r戶融資需求和農業(yè)發(fā)展水平等方面有一個全面的了解，并按照各方面了解對農村商業(yè)銀行中現(xiàn)有的支農金融產(chǎn)品實施創(chuàng)新處理，有效提升農村商業(yè)銀行中各項支農金融產(chǎn)品的經(jīng)濟效果，使得農村商業(yè)銀行中各項金融產(chǎn)品在支農服務過程中發(fā)揮自身最大的作用。除此之外，還應對農村商業(yè)銀行各項貸款方式實施優(yōu)化處理，拓展農村商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展空間，解決農村商業(yè)銀行服務“三農”和可持續(xù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，確保農村商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟處于共生共榮的狀態(tài)。

保證農村商業(yè)銀行政策性與商業(yè)性之間的協(xié)調關系

在我國農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的過程中，為保證農村商業(yè)銀行在激烈的社會競爭中脫穎而出，就應將農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展與當?shù)亍叭r”服務要求結合到一起，據(jù)此規(guī)劃合理的農村商業(yè)銀行政策建議，有效處理農村商業(yè)銀行長期發(fā)展過程中衍生而出的問題。而強化農村商業(yè)銀行政策性與商業(yè)性之間的協(xié)調水平，一方面農村商業(yè)銀行能夠在于當?shù)卣冇^相互合作的條件下獲取一定優(yōu)惠政策，并通過各項政策全面落實農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的目標。另一方面還能強化農村商業(yè)銀行因地制宜水平和分區(qū)管理效果，充分彰顯農村商業(yè)銀行統(tǒng)一管理優(yōu)勢。一旦農村商業(yè)銀行出現(xiàn)問題，有關部門能夠在商業(yè)手段和標準化政策的支持下解決各項問題，推進農村商業(yè)銀行服務和管理工作順利開展。

篇(7)

關鍵詞：農村商業(yè)銀行 電子化 計算機網(wǎng)絡安全和建設

一、目前景泰縣農村商業(yè)銀行電子化的現(xiàn)狀和存在問題

（一）現(xiàn)狀

景泰縣屬西部貧困地區(qū)農業(yè)縣，全縣85%的財政收入來自于農業(yè)和農村。2015年財政收入僅為41108萬元，相比發(fā)達地區(qū)農村經(jīng)濟還有很大差距。1995年以前，全縣12個農村商業(yè)銀行的業(yè)務都為手工操作，服務手段的不給力，使農村商業(yè)銀行的發(fā)展受到了嚴重的阻礙。近年來，景泰縣農村商業(yè)銀行發(fā)展飛速，在上級領導部門的指導和支持下，狠抓硬件建設、人才培養(yǎng)和技術指導，使全縣的農村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展取得了長足進步。

（二）存在的問題

1、對電子化的發(fā)展認識不足

一是在營業(yè)網(wǎng)點的建設上，不以提高科技技術為主，而仍以傳統(tǒng)經(jīng)營手段為主，靠增加人員等粗放手段來增加業(yè)務。二是電子化發(fā)展意識淺薄，主動性不強。三是資金投入力度不大。近幾年來，景泰縣經(jīng)濟發(fā)展迅速，農村商業(yè)銀行也迅猛發(fā)展，但對電子化的發(fā)展投入資金不足10%。

2、職工素質低，技術性人才匱乏

由于西部地區(qū)貧苦，農村商業(yè)銀行一直沿用手工作業(yè)，電子化發(fā)展相比南方沿海城市起步非常晚，技術人才和計算機專業(yè)人才非常短缺。就算進入銀行，辦實事的人特別少，經(jīng)驗又不足，不足以馬上勝任，使電子化的發(fā)展緩慢無比。其次，廣大職工的素質不高也是制約農村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的重要方面，農村商業(yè)銀行大多建設在農村，山高皇帝遠，無法形成有效地管理，使員工為所欲為，增加員工培訓難度，使農村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展困難更上一層樓。

3、計算機網(wǎng)絡建設滯后，綜合業(yè)務處理系統(tǒng)功能有待進一步升級

就拿縣上的計算機覆蓋率來說都無法達到全部覆蓋，更別說鄉(xiāng)下的那些地區(qū)的計算機網(wǎng)絡建設了。在電子商務飛速發(fā)展的今天，別的地區(qū)的鄉(xiāng)村土特產(chǎn)成為網(wǎng)絡平臺的香饃饃時，我縣的農民還在為村里啥時候能用上計算機而苦苦奮斗。二是配置的業(yè)務處理系統(tǒng)功能不夠完善，硬件系統(tǒng)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)三大平臺應用混亂，導致使用效率較低，如當今的銀行的網(wǎng)絡銀行已成為人們不可或缺的東西，而在這里還遠遠未實現(xiàn)通用，不能滿足經(jīng)濟市場的發(fā)展需要。

4、安全防護問題

檢查和調研中發(fā)現(xiàn)，計算機病毒仍然是最大的威脅，大部分的計算機上都有不同程度的病毒侵擾。當計算機出現(xiàn)錯誤和存在病毒時，工作人員沒有經(jīng)過安全部門的同意就擅自做主帶著帶有敏感數(shù)據(jù)的機器去大街上修理，更是一種不負責任且無法諒解的錯誤，職工在計算機安全的意識中還處在初級水平。

二、對農村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的思考和建議

（一）盡快完成網(wǎng)絡化建設

在網(wǎng)絡建設上和各大運營商合作，加大資金的投入，盡快地把網(wǎng)絡化建設搞上去。在軟件平臺的選擇上要爭取一步到位，符合將來電子商務發(fā)展要求，讓人民真正的感受到電子化發(fā)展真正的存在在自己的身邊。

（二）在思想上要充分認識農村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的緊迫性

農村商業(yè)銀行的主管部門要加強指導作用，在制度和資金等影響電子化發(fā)展的地方給予大力的支持，把農村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展提上重要議事日程，要充分認識到電子化發(fā)展的重要性和緊迫性。

（三）創(chuàng)新管理制度，加強安全管理

創(chuàng)新管理制度，不能墨守成規(guī)，要隨時代進步而不斷調整，要及時總結好的經(jīng)驗和做法，學習南方發(fā)達地區(qū)的管理制度，解決工作中出現(xiàn)的問題，進一步規(guī)范農村商業(yè)銀行的電子化管理體系，建立健全的計算機系統(tǒng)的安全防范機制，提高管理水平確保業(yè)務數(shù)據(jù)和客戶信息的安全，全面提高計算機安全防范水平。

（四）加快對員工素質的提高和計算機專業(yè)人才的培養(yǎng)

對業(yè)務操作人員要先培訓后上崗。既要進行金融法律法規(guī)和金融基礎知識的培訓，也要對計算機的專業(yè)知識進行培訓。其次，對計算機的管理人才既要重培訓，又要注重引進。由于農村商業(yè)銀行起步晚，農村商業(yè)銀行應該抓住這一時機，積極引進技術精、經(jīng)驗豐富的技術人才，這樣既節(jié)省了培訓費用，又提高了工作的效率，提高電子化的發(fā)展速度。

（五）建議與五大行結成戰(zhàn)略聯(lián)盟

農村商業(yè)銀行既有自己的優(yōu)勢，也有自己的劣勢。優(yōu)勢是面向農民，面對人群廣。劣勢是區(qū)域性強，沒有全國的結算網(wǎng)絡?，F(xiàn)在農村商業(yè)銀行的客戶的經(jīng)營發(fā)展已經(jīng)不局限在當?shù)兀瑸榱俗プ∵@些能帶來經(jīng)濟發(fā)展的大客戶，要積極和大銀行合作，大銀行的結算網(wǎng)絡大，只要能和他們合作，大銀行鋪好的路，農村商業(yè)銀行就可以借他的路走，借以機會學習他們，發(fā)展壯大自己，使自己本身在市場競爭中更具有優(yōu)勢。

總結：總之，在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，科技產(chǎn)品越來越得到人們的重視和認可，在對金融領域的滲透過程中，通過加速全球一體化市場的形成，變革金融運作機制和模式，提高金融行業(yè)的成產(chǎn)效率和交易效率，對金融產(chǎn)生了深遠的影響，提高科技創(chuàng)新、制度的完善，使農村商業(yè)銀行的電子化更貼近百姓，貼近市場的發(fā)展需要，為人民帶來財富，使人民的生活水平更上一城樓，使農村商業(yè)銀行從真正意義上變?yōu)槔习傩招闹械摹鞍傩浙y行”。

參考文獻：

[1]程歡，程鳳艷，陳誠，楊晏忠.協(xié)同學理論在商業(yè)銀行內控管理工作中的應用[J].中國金融電腦，2011（11）.