序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社小額信貸保險(xiǎn)，違約風(fēng)險(xiǎn)

 

一、農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分析

在中國的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會中，社區(qū)內(nèi)或是家族內(nèi)存在著較穩(wěn)定的合作基礎(chǔ)，以共同合作，共同分享為特征，這種基于合作規(guī)范的結(jié)合在一定程度上可以說是一種生產(chǎn)和保險(xiǎn)共同體，其運(yùn)行的基礎(chǔ)是非制度信任。非制度信任既包括私人之間的信任關(guān)系，也包括社群信任。社群信任廣泛存在于特定的社會群體之間，社區(qū)中的人員相互信任，互不戒備。中國民間的信任一般沿以下路徑拓展：首先是家庭成員之間的信任，然后是宗族（村）信任，鄉(xiāng)親（地緣）信任，朋友圈中的信任，再是正規(guī)及非正規(guī)組織，如合會、商會、錢莊等組織中的信任。民間自發(fā)創(chuàng)新的農(nóng)村資金互助社，大多產(chǎn)生于一個(gè)村莊或幾個(gè)村莊之間，社員相互之間熟知，在經(jīng)濟(jì)互助的基礎(chǔ)上發(fā)展出資金互助，這種基于私人之間的非制度信任的信用環(huán)境有著深厚的社會基礎(chǔ)。

在社區(qū)規(guī)范中，由于成員的違約成本極高，使農(nóng)村資金互助社能夠在缺少擔(dān)?；驌?dān)保不足的情況下運(yùn)行下去。由于社區(qū)信息傳播速度快，基本趨于完全信息市場，社會嵌入性誘發(fā)的交易域和社會交換域的關(guān)聯(lián)度強(qiáng)，鄉(xiāng)村社區(qū)主體的聲譽(yù)價(jià)值高從而使得違約的社會成本高昂。鄉(xiāng)村社區(qū)主體因?yàn)閼峙缕渌鐓^(qū)成員將其視為“壞人”而付出巨大的社會成本農(nóng)業(yè)論文，因此從主觀上來講，社區(qū)成員會千方百計(jì)的避免違約。這種違約成本在很多情況下可以作為擔(dān)保和抵押的替代，降低了資金供給與需求雙方因信息不對稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，可以作為農(nóng)村資金互助社成功運(yùn)作下去的非制度基礎(chǔ)。由于資金互助社貸款只在社員之間發(fā)放，經(jīng)濟(jì)文化的緊密聯(lián)系和違約的高成本將使貸款違約率非常低，信息上的優(yōu)勢和社員的相互信任使其相對于非合作金融機(jī)構(gòu)更能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求。

因而在正常情況下，農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)是比較小的，但是農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素的影響比較大，如惡劣氣候、病蟲害、疫情等都可能對產(chǎn)量造成嚴(yán)重影響，且農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格往往呈季節(jié)性大幅波動(dòng)特征，可能對農(nóng)民預(yù)期收入帶來重大影響并減少借款人的還款能力。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益不穩(wěn)定又沒有充分的補(bǔ)償機(jī)制，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將直接影響農(nóng)戶還款資金的安全免費(fèi)論文。此外，農(nóng)村社會保障比較落后，借款人一旦遭受到意外傷害，在缺乏完善的社會保障的情況下，會喪失還款能力，所以農(nóng)村資金信用社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)主要來源于由于自然災(zāi)害和人身意外傷害而帶來的還款能力的喪失。針對這種情況，可引入農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)，鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和由于遭受人身意外傷害而信用違約的風(fēng)險(xiǎn)，降低其收入來源的不確定性，最大限度的減少農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)。

二、引入農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的意義

國際上通常把對城鄉(xiāng)低收入家庭或個(gè)人提供保費(fèi)低廉、繳費(fèi)靈活的小額保險(xiǎn)保障的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)稱為微型保險(xiǎn)（Microinsurance），在我國普遍稱為“小額保險(xiǎn)”。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)是近年來在發(fā)展中國家受到廣泛重視的創(chuàng)新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其主要面向農(nóng)村低收入群體，采取低費(fèi)率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式，旨在減少風(fēng)險(xiǎn)，為低收入農(nóng)民提供一定經(jīng)濟(jì)保障。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全球該類保險(xiǎn)已覆蓋不發(fā)達(dá)國家近8000萬農(nóng)村人口。作為一種政策性金融扶貧手段，農(nóng)村小額保險(xiǎn)是解決農(nóng)村貧困人口基本保障問題的有效方式，具有多險(xiǎn)種、低價(jià)格、面向低收入群體等特點(diǎn)。為幫助廣大農(nóng)民，特別是低收入農(nóng)民獲得保險(xiǎn)保障，避免因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧，中國保監(jiān)會已于2008年6月下發(fā)相關(guān)通知，鼓勵(lì)各大保險(xiǎn)企業(yè)開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)新產(chǎn)品的研發(fā)工作。目前，小額信貸保險(xiǎn)在全國很多地方已經(jīng)開始實(shí)施了，產(chǎn)品品種主要有小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、小額壽險(xiǎn)、小額意外險(xiǎn)、小額健康險(xiǎn)等，其中小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種產(chǎn)品已達(dá)160多個(gè)。對于農(nóng)村資金互助社和農(nóng)民來講，引入農(nóng)村小額保險(xiǎn)有很大的積極意義。

（一）農(nóng)村資金互助社可通過農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，以及農(nóng)村社會保障制度的不健全，農(nóng)村資金互助社在實(shí)際操作中往往面臨較高成本，缺乏足夠信貸保障手段，使資金互助社面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高。引入保險(xiǎn)手段，可有效強(qiáng)化貸款的擔(dān)保機(jī)制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，雖然正常情況下，農(nóng)戶貸款違約的可能性并不大，但如果遇上自然災(zāi)害和借款人疾病、人身意外傷害等情況農(nóng)業(yè)論文，資金互助社就可能面臨較高的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。資金互助社資金主要來源于社員，資金實(shí)力有限，因此轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)對資金互助社的可持續(xù)發(fā)展有著重大的實(shí)際意義。

（二）農(nóng)戶可在保險(xiǎn)和信貸兩方面獲得收益。農(nóng)村小額保險(xiǎn)可以增強(qiáng)農(nóng)戶的信用，通過發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，可助推農(nóng)戶小額信貸，從而在農(nóng)村建立以信貸保險(xiǎn)為核心、包括一系列相關(guān)保障的保險(xiǎn)服務(wù)體系，小額保險(xiǎn)通過為農(nóng)戶提供低成本、全方位的保險(xiǎn)服務(wù)，能有效解決農(nóng)戶貸款難問題，因?yàn)檫`約風(fēng)險(xiǎn)降低，可減少對農(nóng)戶貸款利率的上浮幅度，切實(shí)降低農(nóng)戶貸款成本。

（三）有利于探索支農(nóng)的新方式。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸，使保險(xiǎn)業(yè)參與支農(nóng)體系，國家財(cái)政還可以通過補(bǔ)貼保費(fèi)這種符合世貿(mào)組織規(guī)則的方式對發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)行間接的資金補(bǔ)貼，這都有利于形成金融部門支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新方式。

三、農(nóng)村小額保險(xiǎn)與資金互助社相結(jié)合的運(yùn)行模式

當(dāng)前在農(nóng)村可將農(nóng)村資金互助社與農(nóng)村小額保險(xiǎn)結(jié)合起來。在具體操作上，目前有的地方是由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)信息，并利用其網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)營銷。資金互助社可借鑒這一做法，在農(nóng)戶自愿原則基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)公司收取一定保費(fèi)后對農(nóng)戶還款行為進(jìn)行擔(dān)保，各級財(cái)政則對保費(fèi)給予補(bǔ)貼。在發(fā)生自然災(zāi)害或不可抗力造成農(nóng)戶出現(xiàn)違約或貸款逾期時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，以涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)作為第一受益人，使農(nóng)戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農(nóng)資金互助社面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸必須有有效的實(shí)現(xiàn)途徑，這就需要保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的積極參與，此外還需要各級政府部門在政策上予以協(xié)調(diào)配合。

（一）農(nóng)村資金互助社應(yīng)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，加大人員培訓(xùn)力度。在新模式下，農(nóng)村資金互助社不僅是農(nóng)戶小額信貸資金的發(fā)放者和管理者，還是保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶的中間方。資金互助社可向保險(xiǎn)公司提供有投保需求的農(nóng)戶小額信貸信息，并根據(jù)不同的需求主體，將農(nóng)戶貸款需求與投保需求結(jié)合起來，提供不同利率與保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的信貸產(chǎn)品予以定價(jià)銷售；同時(shí)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，簡化投保后農(nóng)戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節(jié)約管理成本免費(fèi)論文。此外，還要充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)和人緣等優(yōu)勢，加大對業(yè)務(wù)人員的保險(xiǎn)知識培訓(xùn)力度，大力宣傳農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得貸款的能力。

（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要加強(qiáng)對農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)市場的研究，開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、能夠滿足農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力爭以多樣化的保險(xiǎn)品種贏得利潤空間和廣大農(nóng)村市場。同時(shí)，要探索農(nóng)村小額保險(xiǎn)多元化的營銷渠道，深入農(nóng)村，及時(shí)了解農(nóng)民對保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特性農(nóng)業(yè)論文，向廣大農(nóng)民宣傳并推銷農(nóng)村小額保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)的滲透力和覆蓋率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)營銷體系的創(chuàng)新，加大對涉農(nóng)保險(xiǎn)的宣傳力度，培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得貸款的能力，力求使農(nóng)村小額保險(xiǎn)成為農(nóng)民規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)的重要風(fēng)險(xiǎn)防范手段。

（三）增強(qiáng)農(nóng)戶投保的積極性。將農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合，對農(nóng)戶而言，除支付貸款利息外還要額外增加一定數(shù)量的保費(fèi)支出，部分農(nóng)戶的投保積極性可能會受影響。具體辦法可通過資金互助社和保險(xiǎn)公司的宣傳引導(dǎo)，輔之以實(shí)行優(yōu)惠貸款利率和保費(fèi)費(fèi)率，同時(shí)提供其他小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶投保的積極性。

（四）各級政府應(yīng)積極加大支持力度。作為支持新農(nóng)村建設(shè)的倡導(dǎo)者，政府應(yīng)積極為推行農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合的模式創(chuàng)造有利條件。政府部門應(yīng)按照政策性保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，對農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保費(fèi)給予財(cái)政專項(xiàng)差額補(bǔ)貼，在稅收上給與優(yōu)惠措施，減免部分營業(yè)稅和所得稅，提高保險(xiǎn)公司介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)，加大對農(nóng)村地區(qū)注入扶貧資金的力度，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，努力改善農(nóng)戶小額信貸的外部環(huán)境。此外，還要加強(qiáng)對涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)戶小額信貸營銷機(jī)構(gòu)的行為，確保農(nóng)村保險(xiǎn)市場的有序發(fā)展，以達(dá)到增加對農(nóng)戶保險(xiǎn)服務(wù)和方便農(nóng)戶貸款的政策目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]何廣文.農(nóng)村資金互助合作機(jī)制及其績效闡釋[J].金融理論與實(shí)踐，2007（4）

[2]溫鐵軍.把合作金融還給農(nóng)民[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2007（6）

[3]段飛.對發(fā)展農(nóng)村資金互助社的幾點(diǎn)思考[J].2010（11）

[4]王曙光.首家農(nóng)民資金互助合社考試察[J].農(nóng)村金融，2008（7）

[5]周慧.小額信貸保險(xiǎn)初探[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2009（3）.

[6]岳靜.對我國農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的探討[J].北方經(jīng)貿(mào)，2008（1）.

[7]丁寧.中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的制約因素及對策探析[J].金融發(fā)展

篇(2)

【關(guān)鍵詞】小額信貸 理論

國際上對小額信貸并沒有一個(gè)唯一的定義，一般意義上來講，小額信貸指的是向中低收入人群提供小額資金支持的持續(xù)性信貸活動(dòng)。這一概念包括兩方面的含義：一是目標(biāo)客戶特定，針對低收入或者貧困客戶群體，并對這一客戶群體提供適合的信貸服務(wù)，這一層面是小額信貸與傳統(tǒng)金融服務(wù)以及扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)區(qū)別；二是小額信貸機(jī)構(gòu)對目標(biāo)客戶提供資金支持，要求其自身財(cái)務(wù)獨(dú)立，并有可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，這一層面構(gòu)成了小額信貸機(jī)構(gòu)的資金支持活動(dòng)與政府或扶貧組織的傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的差異。小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展主要基于下列理論。

一、金融抑制理論及金融深化理論

金融抑制理論和金融深化理論在1973年由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)和肖提出。他們同時(shí)還提出了關(guān)于發(fā)展中國家的金融抑制和金融深化的模型。他們認(rèn)為，由于金融體系存在著二元性的特征，即現(xiàn)代金融和傳統(tǒng)金融部門并存的約束，使得中低收入人群（大部分為農(nóng)村居民）大部分被排斥在金融市場之外。然而，這部分人群又亟須生產(chǎn)資金來改善貧困的生活狀態(tài)。因此，農(nóng)村發(fā)展面臨著嚴(yán)重的資金不足的問題，并且，農(nóng)村金融市場的金融市場失靈現(xiàn)象還十分普遍。在麥金農(nóng)和肖的理論中提出，在諸如農(nóng)村等地區(qū)的不發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)中，普遍存在著金融市場割裂和金融抑制的現(xiàn)象。作為一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性和風(fēng)險(xiǎn)性的特征，并且，由于缺乏有效抵押物，導(dǎo)致了其融資的困難。這些特性使得農(nóng)業(yè)獲得的政府信貸支持較少。然而，貧困人口大部分為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人口。因此，貧困人口對信貸的需求和其自身?xiàng)l件匱乏所帶來的信貸政策上的約束，使得金融抑制情況存在嚴(yán)重，迫切需要一種有效的融資渠道，使得貧困人口能夠獲得足夠的金融資金支持來改變狀況，而小額信貸正是這樣一種較為高效的配給方式。

二、不完全競爭理論

20世紀(jì)90年代以來，前蘇聯(lián)的解體帶來了一系列東歐國家經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)制過程中，出現(xiàn)了許多問題，拉美洲與東南亞一些國家經(jīng)濟(jì)危機(jī)頻發(fā)。這一系列問題表明，現(xiàn)存的市場機(jī)制并非萬能的。在完善有效市場機(jī)制的過程中，仍然需要政府承擔(dān)一些非市場要素的支持。針對這一現(xiàn)象，斯蒂格利茨提出了不完全競爭市場理論。在斯蒂格利茨的理論中認(rèn)為：農(nóng)村金融市場是一個(gè)不完全競爭的市場，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性以及正外部性在農(nóng)村金融領(lǐng)域體現(xiàn)的極為明顯。金融機(jī)構(gòu)無法充分掌握借款人的情況，存在著嚴(yán)重的信息不對稱，不能完全依靠市場機(jī)制建立一個(gè)完全競爭市場。因此，在農(nóng)村金融市場中，政府應(yīng)承擔(dān)一定的作用。

三、交易費(fèi)用理論

科斯提出的交易費(fèi)用理論認(rèn)為：任何經(jīng)濟(jì)行為都會產(chǎn)生交易費(fèi)用。交易費(fèi)用理論對農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)決策都產(chǎn)生影響，因此可以用來解釋為什么一方面金融機(jī)構(gòu)即使有大量的資金也不愿意為貧困農(nóng)戶提供貸款，另一方面農(nóng)戶存在大量的貸款需求卻貸不到款。對于銀行來說，貧困農(nóng)戶貸款額度小、居住分散，通常銀行很難完全掌握貸款戶的真實(shí)情況，評估貸款風(fēng)險(xiǎn)；對于農(nóng)戶來說，由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不夠分散，在很多農(nóng)村地區(qū)無法方便的辦理業(yè)務(wù)，且貸款審批手續(xù)繁瑣，還不一定能夠獲得貸款，因此，很多時(shí)候他們寧愿支付更高的利息向附近的高利貸貸款，也不愿意向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請貸款。

四、制度變遷理論

制度變遷理論指的是一種制度對另一種制度的替代、轉(zhuǎn)換或者交易的過程。它既可以理解為一種制度對另一種制度的替代過程，也可以理解為一種新的制度的產(chǎn)生過程，還可以理解為在人與人的交易活動(dòng)中，制度結(jié)構(gòu)的改善的過程。它是一種更有效率的制度的產(chǎn)生過程。按照制度變遷方式的不同，可以將制度變遷分為誘致性變遷和強(qiáng)制性變遷。誘致性變遷是一種自然演進(jìn)的過程，由國家法律、法規(guī)或命令等承認(rèn)其的存在。誘致性變遷存在以下特點(diǎn)：一為盈利性，即制度變遷是逐利的，只有當(dāng)制度變遷帶來的預(yù)期收益大于預(yù)期成本時(shí)，相關(guān)群體才會推進(jìn)其發(fā)展；二為自發(fā)性，當(dāng)原有制度存在利益的不均衡分配時(shí)，相關(guān)群體會自發(fā)的推動(dòng)制度的變遷，促使其向更公平的方向發(fā)展；三是漸進(jìn)性，誘致性變遷是一種由點(diǎn)到面、自下而上、由局部到整體的漸進(jìn)式變遷過程。與此不同，強(qiáng)制性制度變遷是一種通過國家強(qiáng)制力來實(shí)施的變遷。國家作為權(quán)力主體，通過頒布法律法規(guī)來推行新的制度。通過國家壟斷力來促進(jìn)新制度的實(shí)施。同時(shí)，國家在制度供給上相比一般的組織具有規(guī)模優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)：

篇(3)

1.1大力發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融需求與金融供給的均衡發(fā)展

金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展是離不開,是一個(gè)整體,經(jīng)濟(jì)決定金融,沒有一個(gè)個(gè)的經(jīng)濟(jì)體,金融就很難發(fā)揮其作用,因此,農(nóng)村金融服務(wù)滯后的現(xiàn)象,只有不斷地通過在供給中創(chuàng)造出更多的需求、在需求中提供更多的供給,才能真正的解決這一問題。

1.2建立和健全農(nóng)村金融體系,更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)

根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展多層次性和多樣化的要求,構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存的、競爭性的多層次農(nóng)村金融市場體系。允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項(xiàng)目融資、企業(yè)并購等金融業(yè)務(wù),以增強(qiáng)其盈利水平,催進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展;開發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)所需金融品種和服務(wù),使農(nóng)村金融資源總量平衡;建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制,遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則,通過政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)同運(yùn)作,能夠有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會健康、快速發(fā)展。

1.3優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境,為農(nóng)村金融健康運(yùn)行提供良好的環(huán)境

政府部門應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè),切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù);強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè),建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制,為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù),營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境;建立更加靈活的擔(dān)保機(jī)制,為貸款發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)掃除障礙。

1.4引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間金融的發(fā)展

長期以來,由于農(nóng)村金融不能很好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持在一定程度上起到了積極的作用,所以在農(nóng)村金融市場多元化、競爭性的發(fā)展過程中,不能忽視其作用,同時(shí)要重視民間金融的規(guī)范和引導(dǎo),加強(qiáng)有關(guān)部門的指導(dǎo)和監(jiān)督,放寬市場準(zhǔn)入提交,杜絕非法操作,使其得到健康有序的發(fā)展。

2農(nóng)村金融對新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用

2.1農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和私營企業(yè)的發(fā)展

通過農(nóng)村金融信貸的支持,中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè),利用獲取到的資金發(fā)展起了自己的業(yè)務(wù)。隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)擴(kuò)大,以及為了滿足適應(yīng)市場化和國家化的需要,都離不開農(nóng)村金融的支持。同時(shí),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也帶動(dòng)了小城鎮(zhèn)建設(shè),從而帶動(dòng)了企業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,這些都?xì)w功于農(nóng)村金融的支持。

2.2農(nóng)村金融帶動(dòng)了農(nóng)村信息化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展

在“三農(nóng)”的開展過程中,引進(jìn)農(nóng)業(yè)所需要技術(shù)、購置優(yōu)良品種和進(jìn)行農(nóng)用設(shè)施的改造以及聘用技術(shù)人員等等,都需要大量的資金支持。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的進(jìn)一步完善,將給激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性,進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化的步伐。

2.3社會主義市場經(jīng)濟(jì)下的農(nóng)民需要農(nóng)村金融來服務(wù)于自己的生活和生產(chǎn)

農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及擴(kuò)大生產(chǎn)都需要在前期投入大量的人力、物力和財(cái)力,這些資金的來源就依靠農(nóng)村金融來解決。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,農(nóng)民對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求,不在僅僅滿足于以往的貸款和還款業(yè)務(wù),更加傾向于更豐富和方便的服務(wù),比如:結(jié)算業(yè)務(wù),投資業(yè)務(wù)等等。農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收入的提高以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的質(zhì)量在一定程度上都與農(nóng)村金融有直接的關(guān)系。

3結(jié)語

總之,只有不斷的深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范和發(fā)展適合新農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系,才能更好的為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù),滿足建設(shè)具有中國特色的社會主義和諧社會的需要。

參考文獻(xiàn)

[1]魏雅麗.中國農(nóng)村金融成長中的政府行為研究[D].暨南大學(xué)碩士學(xué)位論文,2004.

[2]婁迎春.我國農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革問題探討[D].電子科技大學(xué)碩士學(xué)位論文,2005.

[3]李世美.我國農(nóng)村合作金融組織產(chǎn)權(quán)制度改革及發(fā)展研究[D].中南大學(xué)碩士學(xué)位論文,2005.

篇(4)

首先，小企業(yè)自身實(shí)力較弱是主要原因。小企業(yè)的自有流動(dòng)資金普遍較緊，真正不依靠融資而是靠自身積累擴(kuò)大再生產(chǎn)的企業(yè)極為有限。眾多農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)展的起步階段大多是從技術(shù)含量要求較低、資金投入較少的產(chǎn)業(yè)做起，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、規(guī)模偏小、技術(shù)含量低。同時(shí)，一方面，由于大多數(shù)農(nóng)業(yè)小企業(yè)是私人企業(yè)，實(shí)行的是家族管理，高級管理人才醫(yī)乏，員工素質(zhì)普遍不高，沒有完善的管理機(jī)制和則一務(wù)體系，企業(yè)內(nèi)部管理水平不高;另一方面，大部分小企業(yè)信J自、化基礎(chǔ)薄弱、信自、化人刁‘醫(yī)乏、信息處理落后，企業(yè)生產(chǎn)、成本、庫存、采購、資金、市場等信自、流無法實(shí)現(xiàn)及時(shí)收集、分析和共享，普遍存在信啟、不暢，開拓市場能力較弱等方面的問題。這些因素都給銀行與小企業(yè)間良性互動(dòng)形成一定障礙。其次，小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境不佳是客觀原因。一是促進(jìn)和規(guī)范中小企業(yè)發(fā)展的政策和措施不完善、不配套、不具體，缺乏可操作的實(shí)施辦法和與其配套的規(guī)定制度。筆記本行業(yè)

近年來，雖然各級政府制訂出臺了不少政策措施，但由于配套措施跟不上，執(zhí)行效力不夠高，至今仍未建立起真正的中小企業(yè)服務(wù)體系。二是有關(guān)部門為中小企業(yè)發(fā)展的服務(wù)不到位，還存在著職責(zé)不明、體制不順，多個(gè)部門多頭指揮、多頭管理的現(xiàn)象。三是企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重。職能部門管理指導(dǎo)較少，收費(fèi)名目較多。四是社會化服務(wù)體系不健全。公.益性、扶持機(jī)構(gòu)數(shù)量少，中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收費(fèi)高、管理不規(guī)范，對小企業(yè)所需的創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、技術(shù)創(chuàng)新、融資擔(dān)保、教育培一訓(xùn)等服務(wù)還不能滿足企業(yè)發(fā)展的需求。

2、銀行方面從銀行角度分析。

首先，銀行提高了企業(yè)準(zhǔn)入門檻。金融機(jī)構(gòu)出于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對中小企業(yè)申請貸款的條件更為嚴(yán)格，強(qiáng)調(diào)抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保的作用，只認(rèn)可土地、房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)抵押。不少中小企業(yè)場地為租賃經(jīng)營，資產(chǎn)主要是流動(dòng)資產(chǎn)，無固定資產(chǎn)可抵押，絕大多數(shù)中小企業(yè)很難達(dá)到銀行的貸款條件。其次，銀行審批流程仍然較長。根據(jù)農(nóng)發(fā)行相關(guān)規(guī)定，一般小企業(yè)出于成本考慮，融資需求一般在200萬元到300萬元左右。基層行上報(bào)一筆農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，同樣要進(jìn)行信用等級評定和授信、調(diào)查、審查、落實(shí)抵士甲擔(dān)保等措施，與上報(bào)一筆幾千萬元的貸款手續(xù)和流程是一樣的，因此基層行對營銷農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款積極性不高。再次，銀行基層人員服務(wù)能力有待提升。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)涉及眾多領(lǐng)域，行業(yè)跨度較大，多數(shù)行業(yè)是銀行信貸人員所未接觸過的全新領(lǐng)域，而目前多數(shù)銀行信貸人員的業(yè)務(wù)能力仍然有待提高，還不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。隨著商業(yè)化改革的推進(jìn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)開始普遍遵循安全性、流動(dòng)性、贏利性的經(jīng)營原則，注意防范金融風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)模小、風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)業(yè)小企業(yè)自然不能獲得銀行的青睞。銀行業(yè)普遍存在著對小企業(yè)貸款意識不強(qiáng)，對小企業(yè)信貸政策不配套，貸款擔(dān)保方式不靈活，創(chuàng)新意識不足，業(yè)務(wù)產(chǎn).顯!推介不夠等問題，農(nóng)業(yè)小企業(yè)信貸融資困難重重。碩士論文

3、宏觀融資環(huán)境方面從宏觀融資環(huán)境角度分析

篇(5)

論文摘要：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投入主體，因此，構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系十分必要。當(dāng)前，應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村各類金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)化投融資環(huán)境，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運(yùn)行。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化打破了原有農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)邊界，涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售，聯(lián)結(jié)了農(nóng)民、企業(yè)與市場，實(shí)際上貫穿了傳統(tǒng)的一、二、三產(chǎn)業(yè)。在資金配置方式上，由于產(chǎn)業(yè)化過程中在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的生產(chǎn)方式會出現(xiàn)變化，對金融服務(wù)的需求也相應(yīng)地會出現(xiàn)變化。一是龍頭企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，二是農(nóng)戶的生產(chǎn)離不開資金的支持。三是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新需要大量的資金投入。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、信息化建設(shè)也需要大量的資金支持。然而從我國的現(xiàn)實(shí)情況來看，由于各級政府的財(cái)力有限，龍頭企業(yè)的整體實(shí)力不強(qiáng)，農(nóng)戶的資金實(shí)力較弱以及社會資金流入產(chǎn)業(yè)化的渠道不暢，導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需資金嚴(yán)重缺乏，農(nóng)村金融的發(fā)展就顯得十分必要了。

一、現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農(nóng)業(yè)投入主要來自財(cái)政、銀行、農(nóng)戶(家庭開發(fā)經(jīng)營支出)。據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》資料計(jì)算，近十年在財(cái)政、銀行、農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)總投入中，財(cái)政平均占17％，銀行平均占61％，農(nóng)戶占22％，三者總投入平均增長20，6％，其中財(cái)政占7％，農(nóng)戶占17％，銀行占76％。但是，相對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化巨大的金融需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)仍難以有效滿足客戶需要。

(一)從金融層面分析

1、政策性銀行支持范圍狹窄。農(nóng)發(fā)行調(diào)整職能，將業(yè)務(wù)范圍由原來重點(diǎn)支持國有糧食購銷企業(yè)向農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化企業(yè)拓展，在拓展新業(yè)務(wù)上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來看，支持對象仍局限于糧油購銷企業(yè)和糧油深加工企業(yè)，對畜禽養(yǎng)殖業(yè)、竹制品加工業(yè)、絲綢加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)較少介入，支持“大農(nóng)業(yè)”目標(biāo)未得到充分體現(xiàn)。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以“大農(nóng)業(yè)”為前提的。

2、國有商業(yè)銀行信貸資金外流。從縣域商業(yè)銀行近年情況來看，存差逐年擴(kuò)大。由于上存資金元風(fēng)險(xiǎn)，收益性高，縣轄國有商業(yè)銀行均將吸收的存款通過二級準(zhǔn)備金形式上存到市級分行，然后再以同樣形式上存。縣域資金向上級金融機(jī)構(gòu)集中，減少了支持縣域經(jīng)濟(jì)的資金來源。

3、農(nóng)村信用社重負(fù)難當(dāng)。隨著農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的減少，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小為糧棉油收購貸款及農(nóng)村合作基金會全部撤并，客觀上賦予農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能。但由于當(dāng)前農(nóng)村信用社正值改革攻堅(jiān)階段，資本充足率較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，面對新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求，顯得力不從心。

4、擔(dān)保基金品種單一，規(guī)模較小。雖然地方縣市設(shè)立了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)?；?，但專門針對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的擔(dān)?；饠?shù)量有限，且擔(dān)保基金的規(guī)模不大。這對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營資金需求而言只是杯水車薪。遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)的資金需求。

5、信貸資金對中小企業(yè)的支持不足。我國產(chǎn)業(yè)化發(fā)展時(shí)間不長，大量的企業(yè)還未達(dá)到規(guī)模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業(yè)集中。由此產(chǎn)生的“馬太效應(yīng)”，壓擠了一些成長型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信貸資金來源空間，制約了這些企業(yè)的快速發(fā)展。

6、農(nóng)村金融市場不完善。一是供需不能由市場信息反映調(diào)整，利率機(jī)制不完善。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢在于其小范圍內(nèi)的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對稱性。但目前的集中貸款決策權(quán)無法解決信息不對稱問題，無法對農(nóng)村金融的需求變化作出靈敏的反應(yīng)。信貸等金融服務(wù)不能滿足農(nóng)民的需求。二是大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、保險(xiǎn)市場、擔(dān)保市場等還未完善。

(二)從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化層面分析

1、市場競爭力不強(qiáng)。目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)規(guī)模不大，產(chǎn)業(yè)鏈條短，科技含量較低，以生產(chǎn)初級產(chǎn)品為主，品牌意識不濃，抵抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在市場競爭中處于受支配的地位。競爭力不強(qiáng)制約了其融資需求。

2、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)還處于起步階段，自身運(yùn)作不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理，甚至提供虛假報(bào)表，因而難以取得金融支持。

3、有效抵押不足。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產(chǎn)存量少，而要取得擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款必須有可行的擔(dān)保單位和抵押物，但由于其自身抵質(zhì)押不足，信用評級低，尋求擔(dān)保單位較難，其生產(chǎn)經(jīng)營所需資金往往因此得不到滿足。

4、保障體系不健全。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，整體效益比較低，受自然環(huán)境(如臺風(fēng)、禽流感等)的影響大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系尚未完全建立，使農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的弱質(zhì)性顯得尤為突出。同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展對信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機(jī)構(gòu)可能為防范風(fēng)險(xiǎn)而謹(jǐn)慎投入信貸資金，從而使企業(yè)喪失發(fā)展良機(jī)。

二、構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持體系

(一)積極發(fā)展農(nóng)村各類金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

應(yīng)當(dāng)建立以非國有銀行為主體的、基于市場機(jī)制的、受法律制約的、規(guī)范的金融組織。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，是實(shí)施“三農(nóng)”資金支持，逆市場配置資金，增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的重要手段，是財(cái)政資金和信貸資金有效結(jié)合的支農(nóng)方式。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過對符合國家發(fā)展意圖的農(nóng)業(yè)政策扶持項(xiàng)目的直接或間接投入，可以誘導(dǎo)更多的商業(yè)性、社會性資金投入，形成乘數(shù)效應(yīng)，以達(dá)到帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的目的。

農(nóng)業(yè)銀行要調(diào)整發(fā)展的思路。鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位、農(nóng)村信用社實(shí)力有待增強(qiáng)、民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實(shí)因素，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)是有限度而不是完全的商業(yè)化。要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農(nóng)村信用社的市場交叉定位。由于農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，國家應(yīng)在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠和補(bǔ)貼，人民銀行也應(yīng)給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農(nóng)資金不足和成本過高的問題。

要加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。要明確農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)，完善其治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社應(yīng)按合作制原則進(jìn)行改革，恢復(fù)其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來面目。建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學(xué)民主的產(chǎn)權(quán)制度。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在利率的確定方面應(yīng)有相對于商業(yè)銀行更大的浮動(dòng)空間。

郵政儲蓄要大力推進(jìn)小額貸款的試點(diǎn)，為加人產(chǎn)業(yè)化環(huán)節(jié)的農(nóng)戶提供更及時(shí)的資金幫助。要建立規(guī)范化的中央銀行對農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的再貸款支持制度，借此促進(jìn)郵政儲蓄存款回流農(nóng)村。

國家要扶持農(nóng)村各類金融合作組織的發(fā)展。目前，廣大的中小民營企業(yè)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)的資金，基本上是依靠自身的積累和農(nóng)村中的私人間借貸發(fā)展起來的。農(nóng)村中私人間借貸每年可以達(dá)到幾千億元，這個(gè)事實(shí)說明，各類金融合作組織具有相當(dāng)大的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)在這方面是個(gè)有益的嘗試。

(二)優(yōu)化投融資環(huán)境，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運(yùn)行

健全的農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制和良好的投融資環(huán)境有利于吸引資金投入農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金來源和有效運(yùn)用農(nóng)業(yè)資金。應(yīng)探索建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。應(yīng)逐步把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。要加大國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，財(cái)政應(yīng)對農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)所交納的保費(fèi)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營虧損提供適當(dāng)補(bǔ)貼。通過政府補(bǔ)貼或委托的方式，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場為農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨和信用登記系統(tǒng)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過建立諸如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等專項(xiàng)基金和開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，對因遭受洪災(zāi)、蟲災(zāi)等自然災(zāi)害及其他意外事故而造成的損失給予適當(dāng)補(bǔ)償，解除農(nóng)業(yè)投資者的后顧之憂，增強(qiáng)他們對農(nóng)業(yè)投資的信心和決心。要優(yōu)化農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，使農(nóng)業(yè)資金持久投入、高效運(yùn)行。

(三)完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)要著手制定當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，明確近期及中長期發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展重點(diǎn)及發(fā)展措施。

農(nóng)發(fā)行要突出支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色加工企業(yè)，營造農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的品牌優(yōu)勢。應(yīng)在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，制定產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，有目標(biāo)、分步驟地實(shí)施營銷和發(fā)展戰(zhàn)略。要積極鞏固現(xiàn)有客戶，著力培養(yǎng)一批優(yōu)質(zhì)客戶，適當(dāng)集中審批權(quán)限，抓好制度建設(shè)，探索積累經(jīng)驗(yàn)，可適當(dāng)下放審批權(quán)限，擴(kuò)大省分行審批權(quán)限，并賦予二級分行一定限額內(nèi)的貸款審批權(quán)限，提高辦貸效率，壯大優(yōu)質(zhì)客戶和黃金客戶群。金融機(jī)構(gòu)要在促進(jìn)糧油產(chǎn)業(yè)化和加工業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，發(fā)揮主導(dǎo)作用。

農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行要積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，及時(shí)滿足農(nóng)戶與企業(yè)的資金需求。堅(jiān)持因企因戶制宜的原則，把握企業(yè)和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。通過掌握企業(yè)和農(nóng)戶的資產(chǎn)負(fù)債、經(jīng)營效益、市場占有率、發(fā)展?jié)摿?、關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營情況和債權(quán)債務(wù)關(guān)系等情況，分析其現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，注重從第一還款來源判斷和把握企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，改變單純依賴抵押擔(dān)?；虮ＷC擔(dān)保來把握企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶交易成本，適當(dāng)簡化貸款手續(xù)。對客戶實(shí)行分級管理，實(shí)施不同的營銷策略，提供有區(qū)別的信貸服務(wù)，采取相應(yīng)的貸款管理方式。將農(nóng)發(fā)行的資金、營銷資源和管理投入，按照客戶的層級優(yōu)化配置，從而不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高貸款質(zhì)量，有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

篇(6)

【論文摘要】在我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中，始終存在一個(gè)重要問題——供給問題難農(nóng)民貸款難。而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分，為消除農(nóng)村貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做出貢獻(xiàn)。

一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

-

1、小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

2、我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義

許多報(bào)告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會扶貧、保障的責(zé)任。

（1）發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時(shí)，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點(diǎn)降低了我國農(nóng)民貸款門檻。

（2）我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。經(jīng)濟(jì)杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也能得到長足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析

1、基本現(xiàn)狀

（1）放貸主體。在我國，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類是以國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬元以內(nèi)，利率相對較低，期限在1-3年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達(dá)到30%至40%之間。

（2）發(fā)展形勢。我國農(nóng)村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點(diǎn)。為推動(dòng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國家稅收優(yōu)惠政策等推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。

2、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙

小額信貸在中國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志。通過歸納總結(jié)，我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。

（1）法律體系、相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機(jī)制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

（2）資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。

（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活多樣的擔(dān)保形式等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國農(nóng)村的貸款市場，但同時(shí)，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風(fēng)險(xiǎn)大等一些問題也阻礙了小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。

（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗(yàn)不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。

三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議

針對上文所提出的發(fā)展中存在的相關(guān)問題，要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。

1、確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金，是實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件

（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標(biāo)實(shí)行不同政策。首先，國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合性銀行為目標(biāo)，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運(yùn)用科學(xué)合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)能力。

（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ)。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實(shí)力足夠強(qiáng)時(shí)，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來源充足。

2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件

（1）加強(qiáng)立法，明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。國家應(yīng)該在條件成熟時(shí)制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運(yùn)用國家強(qiáng)制力保證其實(shí)施。國家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機(jī)構(gòu)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險(xiǎn)投資公司。同時(shí)，要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。

-

（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件，按照所在地信用社改革模式、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實(shí)現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營的分工與協(xié)調(diào)。依據(jù)不同功能定位來確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題。

（3）建立完善的政策支持體系和風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度，以增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時(shí)減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立信息共享機(jī)制；二是進(jìn)一步加強(qiáng)以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè)，提高全社會的誠信意識；三是法院、銀行、政府密切配合，堅(jiān)決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3、完善、創(chuàng)新組織機(jī)制，提高部門管理效率，增強(qiáng)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生活力

（1）隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的加快，國家對農(nóng)村小額貸款對象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對象、提高小額貸款額度、科學(xué)確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續(xù)，進(jìn)一步提高貸款便利程度。

（2）提高部門管理效率，重視對組織成員及農(nóng)民群眾的培訓(xùn)。加強(qiáng)內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身實(shí)際，完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化整章建制；其次，有關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測系統(tǒng)，幫助其對業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)做細(xì)致的研究，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)的識別、評估、控制水平；培訓(xùn)組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，避免操作風(fēng)險(xiǎn)，確保健康發(fā)展。

四、結(jié)束語

關(guān)于農(nóng)村小額信貸建設(shè)的內(nèi)容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問題及發(fā)展建議三個(gè)方面構(gòu)建了分析框架，對如何促進(jìn)我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結(jié)和探討。農(nóng)村小額信貸對發(fā)展我國農(nóng)村金融有積極的意義，擔(dān)負(fù)著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟(jì)效益兩大基本功能。本文基于這一指導(dǎo)思想，希望通過對我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進(jìn)解決三農(nóng)問題的戰(zhàn)略支點(diǎn)起到積極的推動(dòng)作用。

【參考文獻(xiàn)】

[1]佘傳奇：我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展亟待解決的問題及對策[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（3）.

[2]杜曉山：我國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（8）.

[3]田文會：小額信貸在中國：發(fā)展、困境和機(jī)遇[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2003（8）.

篇(7)

論文摘要：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支持，當(dāng)前信貸資金投入不足和金融服務(wù)缺失的問題，是制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展最主要的因素。本文在詳細(xì)分析現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展制約的基礎(chǔ)上，以現(xiàn)代金融理論為指導(dǎo)，提出了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策建議。

一、 當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融約束分析

(一)農(nóng)村金融體制改革滯后 ，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不到位

我國農(nóng)村金融體制經(jīng)過十多年的改革和創(chuàng)新，雖然取得了不小的成績 。但是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展很不適應(yīng)。從現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來看，其市場定位雖然是為“三農(nóng)”服務(wù)的，但其服務(wù)的對象主要是農(nóng)戶和個(gè)體工商戶，從貸款期限、額度和方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能缺位，主要是為糧棉油收購和管理提供信貸資金支持 ，其他政策性業(yè)務(wù) ，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)的開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運(yùn)作起來 ，對調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用乏力；目前已經(jīng)掛牌成立的郵政儲蓄銀行，因受自身經(jīng)營管理的限制，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用十分有限。

(二)作為農(nóng)村金融市場上的主力軍，農(nóng)信社潛在的風(fēng)險(xiǎn)仍很突出

一是法人治理結(jié)構(gòu)不完善，難以發(fā)揮有效的激勵(lì)約束作用。股東大會在農(nóng)信社經(jīng)營管理和重大決策事務(wù)中基本上沒有話語權(quán)，難以行使監(jiān)督和決策職能。目前，農(nóng)信社“三會”制度建設(shè)方面取得的進(jìn)展并不等同于法人治理的完善，這種形式上到位和實(shí)質(zhì)上缺位的潛在風(fēng)險(xiǎn)阻礙了農(nóng)信社的發(fā)展。二是增資擴(kuò)股并未觸及產(chǎn)權(quán)制度改革深層次問題，農(nóng)信社內(nèi)部人控制問題仍然突出。在短期利益的驅(qū)動(dòng)下，農(nóng)信社為了增資而增資，忽視了通過增資擴(kuò)股改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，構(gòu)建有效產(chǎn)權(quán)制度的重要意義，出現(xiàn)了存款化股金、承諾保息、甚至貸款入股等違規(guī)行為，股本金穩(wěn)定性較差。

(三)金融 中介組織不完善 ，使眾多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)因資金制約發(fā)展緩慢

我國銀行業(yè)的改革，不但使金融體制發(fā)生了重大變化，而且 日常經(jīng)營管理也更加嚴(yán)格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，發(fā)展過程中有 86％以上的企業(yè)達(dá)不到銀行貸款所要求的條件，再加之縣域范圍內(nèi)基本沒有為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)融資提供服務(wù)的擔(dān)保公司、信托公司或者金融租賃公司等金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)在急需資金時(shí)，只能依靠 自身力量，缺乏足夠的資金支持，喪失了許多快速發(fā)展的機(jī)會，只能在緩慢發(fā)展中求生存，不能取得規(guī)模效益。

(四)國有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整．削弱 了對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度

對支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一直處于主導(dǎo)地位的國有商業(yè)銀行 ，深化改革后調(diào)整了其發(fā)展戰(zhàn)略。推行集約化經(jīng)營，在縣域及農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)向中心城市收縮，信貸業(yè)務(wù)向大中城市傾斜，占縣域及農(nóng)村信貸市場上的份額不斷下降，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)、快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，4家國有商業(yè)銀行從 1998年開始至今．共撤并 3．1萬個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu)，上收了貸款權(quán)限，縣域網(wǎng)點(diǎn)功能萎縮。

(五)民間融資長期得不到政府的認(rèn)定和支持，制約 了其對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的促進(jìn)作用

民間借貸自古有之，特別是在我國廣大農(nóng)村地區(qū)更是普遍存在。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展，使民間積累了大量的財(cái)富；同時(shí)農(nóng)業(yè)企業(yè)的興起和發(fā)展，也需要大量資金的支持，在銀行信貸資金缺位的情況下，民間借貸起到了很好的補(bǔ)充作用，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國農(nóng)村地區(qū)通過民間借貸融資高達(dá) 8000億元至 14000億元。民間借貸雖然有發(fā)展的必然性．、也有存在的必要性，但是在歷次金融改革中都沒有引起足夠的重視，地位得不到認(rèn)可、發(fā)展得不到支持。致使農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了“有資金的不能發(fā)放、需求資金的又得不到資金”的雙困境地。

(六)集體土地產(chǎn)權(quán)制度與抵押擔(dān)保制度的矛盾 ，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)有資產(chǎn)而無法抵押

廠房抵押是當(dāng)前銀行信貸通用的一種擔(dān)保形式，也是金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。《擔(dān)保法》明確規(guī)定：“鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押”，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。但大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地，由于集體土地所有權(quán)主體在法律上的模糊，造成在實(shí)際工作中集體土地所有權(quán)很難確定，這種房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯(cuò)位。已成為眾多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)難融資、金融機(jī)構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)難擔(dān)保的“死結(jié)”。

二、域金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策及建議

(一)深化農(nóng)村金融體制改革，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供 多元化的金融組織體系

我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強(qiáng)的地域性和層次性，各種需求主體對金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的多樣性。因此，在深化金融體制改革時(shí)，應(yīng)從功能視角出發(fā)，以有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn)，逐步開放農(nóng)村金融市場 ，健全和完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、中小企業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭效率的多元化農(nóng)村金融組織體系。只有這樣 ，才能促進(jìn)農(nóng)村金融市場開展競爭、提高效率，增加農(nóng)業(yè)信貸資金供應(yīng)，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對金融服務(wù)多樣化的需求。

(二)完善農(nóng)信社的管理體制 ，夯實(shí)其為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)的基礎(chǔ)

一是把法人治理制度落到實(shí)處，增強(qiáng)決策的規(guī)范性和科學(xué)性，杜絕管理風(fēng)險(xiǎn)。股東大會、理事會、監(jiān)事會三足鼎立的分權(quán)與制衡治理機(jī)制，是農(nóng)信社順利發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，在實(shí)際操作中，要充分發(fā)揮股東大會的作用，增強(qiáng)重大經(jīng)營決策的透明性和民主性，確?！叭龝备魉酒渎?、各負(fù)其責(zé)，推動(dòng)農(nóng)信社不斷發(fā)展壯大。二是擴(kuò)大增資擴(kuò)股的范圍，引入一定比例的民間資本或者外資入股，夯實(shí)基礎(chǔ)，增強(qiáng)抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力，解決內(nèi)部人自控的問題。三是對農(nóng)信社的監(jiān)管，要與其他商業(yè)銀行區(qū)別開來，在資本充足率、呆賬核銷、存貸款比等方面給予更加優(yōu)惠的政策。為其發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的監(jiān)管環(huán)境。

(三)健全金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu) ，為中小農(nóng)業(yè)企業(yè)融資提供專門服務(wù)

國外實(shí)際經(jīng)驗(yàn)證明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)因受自身?xiàng)l件限制達(dá)不到銀行貸款所規(guī)定的條件時(shí)。完善的金融中介服務(wù)便是解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)融資難的有效途徑。因此，應(yīng)由政府出面或者出政策，成立各種類型的擔(dān)保公司，為產(chǎn)品有訂單、訂單有效益的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，同時(shí)積極推動(dòng)民營資本參與組建擔(dān)保公司，拓寬擔(dān)保公司資本金來源的渠道；發(fā)展信托業(yè)務(wù)，通過為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)行各種信托產(chǎn)品，籌集發(fā)展生產(chǎn)所需資金 ；大力興辦金融租賃公司，積極發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展壯大提供租賃服務(wù)。

(四)改現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村土地所有權(quán)主體，將宅基地歸農(nóng)民所有，擴(kuò)大集體用地的使用權(quán)，使建在集體土地上的農(nóng)業(yè)企業(yè)真正享有包括使用權(quán)、收益權(quán)、處置權(quán)(含抵押)在內(nèi)的土地經(jīng)營權(quán)；建立農(nóng)地使用權(quán)登記管理制度，引人市場競爭機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)地的流轉(zhuǎn)，將農(nóng)地使用權(quán)這種固定的財(cái)產(chǎn)價(jià)值變成流動(dòng)性較高的價(jià)值，優(yōu)化資源配置，擴(kuò)充農(nóng)地貸款資金來源。