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篇(1)

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 電子支付服務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)準(zhǔn)入

一、引言

隨著銀行業(yè)務(wù)水平的提升，以及現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展給客戶(hù)帶來(lái)了極強(qiáng)的便利性。與之相對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)、客戶(hù)在享受電子支付服務(wù)所帶來(lái)的正面效應(yīng)同時(shí)，電子支付的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大，而我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)在支付服務(wù)中的監(jiān)管問(wèn)題還始終處于近乎空白的狀態(tài)。例如，當(dāng)前現(xiàn)有的法律法規(guī)主要針對(duì)電子銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，而針對(duì)第三方支付、支付平臺(tái)內(nèi)部交易模式的法律法規(guī)幾乎沒(méi)有。

2006年，我國(guó)出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》，盡管在該制度中提供了有關(guān)點(diǎn)三方支付的相關(guān)法律法規(guī)，但是實(shí)踐過(guò)程中，與《電子支付指引（第一號(hào)）》存在沖突，此后我國(guó)關(guān)于金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)中的監(jiān)管的政策，一直處于空白狀態(tài)，因此，本文針對(duì)此方面的研究，具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義。

二、電子支付服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)電子支付服務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于兩個(gè)方面，一是技術(shù)利用不當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)，二是所使用的技術(shù)水平落后，電子支付技術(shù)存在安全隱患，因此，按照類(lèi)型劃分，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可以分為另種，一種是安全風(fēng)險(xiǎn)，另一種為技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包含以下幾種，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)。

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為電子支付管理過(guò)程中，可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，以及電子業(yè)務(wù)快速發(fā)展中，與管理水平低產(chǎn)生的不協(xié)調(diào)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，還有在電子支付復(fù)雜性監(jiān)管中可能產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)踐中，由于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，業(yè)務(wù)種類(lèi)的不同，以及管理和監(jiān)管的差異，造成不同金融機(jī)構(gòu)在支付過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是不同的，我國(guó)金融在電子支付過(guò)程中，容易根據(jù)實(shí)際情況，具體分析，強(qiáng)化監(jiān)管政策和意見(jiàn)，才能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為最低。

三、電子支付服務(wù)中的監(jiān)管政策與建議

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管

市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管主要包含以下幾個(gè)方面：設(shè)立最低資本金限制，強(qiáng)化支付中的安全技術(shù)，建立保險(xiǎn)與保證金問(wèn)題，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制。

當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的中關(guān)于最低資本金的限制，早在《支付清算組織管理辦法》就已經(jīng)開(kāi)始列出，但是有關(guān)執(zhí)行的細(xì)節(jié)和程度問(wèn)題，并沒(méi)有詳細(xì)的確定；而在風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制監(jiān)管方面，自始至終還沒(méi)有建立相關(guān)的法律法規(guī)；在電子支付服務(wù)中關(guān)于安全技術(shù)，已經(jīng)取得了一些成效，例如，完善安全基礎(chǔ)技術(shù)建設(shè)，保障客戶(hù)電子支付交易活動(dòng)的安全性，以及電子支付交易活動(dòng)的真實(shí)有效性，這是十分可取的，但是在準(zhǔn)入控制方面，依然存在很多問(wèn)題，我國(guó)可以充分利用和借鑒歐盟的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，充分利用我國(guó)《電子銀行安全評(píng)估指引》，針對(duì)我國(guó)電子支付做出相關(guān)嚴(yán)格規(guī)范和控制；對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立保證金機(jī)制，發(fā)展電子支付保險(xiǎn)。由于當(dāng)前我國(guó)電子支付金融機(jī)構(gòu)之前的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，造成我國(guó)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范，惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，電子支付的風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，對(duì)此建議對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)采用政策引導(dǎo)并購(gòu)，利用國(guó)有控股策略，促進(jìn)合理、穩(wěn)健和有序發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管

金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管包含對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，對(duì)客戶(hù)業(yè)務(wù)的管理，對(duì)機(jī)構(gòu)管理高層的監(jiān)管，以及對(duì)業(yè)務(wù)操作員工的監(jiān)管，和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的監(jiān)管。

對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，要借鑒并完善《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》；針對(duì)金融機(jī)構(gòu)高層管理的監(jiān)管，可借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)國(guó)家相關(guān)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，例如美國(guó)、新加坡等，金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)制定監(jiān)管政策，設(shè)立技術(shù)監(jiān)管總監(jiān)，使監(jiān)管過(guò)程規(guī)范化和合理化；強(qiáng)化內(nèi)部操作人員監(jiān)管，禁止個(gè)人操作，形成相互聯(lián)系和牽制的合作機(jī)制，健全準(zhǔn)入控制；建立健全有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)客戶(hù)資料進(jìn)行保護(hù)，保障客戶(hù)資金的安全性；完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)推出機(jī)制，促進(jìn)金融市場(chǎng)電子支付的有序性和合理性。

（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)

目前我國(guó)針對(duì)電子支付服務(wù)的監(jiān)管采用的“銀監(jiān)會(huì)+信息產(chǎn)業(yè)部+公安部+新聞出版署”的管理組織模式，由于監(jiān)管中涉及到非金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)在此類(lèi)中的監(jiān)管政策是不健全，發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)的職能作用，加強(qiáng)監(jiān)管十分重要。

這就要首先要加強(qiáng)對(duì)電子支付的技術(shù)監(jiān)管，更新金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管重要性的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，防止電腦犯罪；構(gòu)建定期監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)管在每個(gè)時(shí)間段內(nèi)的進(jìn)行；同時(shí)健全金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制；加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外金融合作，利用國(guó)內(nèi)外金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，防范電子支付跨國(guó)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化對(duì)國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)者的監(jiān)管，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）電子貨幣

構(gòu)建規(guī)范的法律法規(guī)，明確電子貨幣發(fā)行權(quán)問(wèn)題，針對(duì)有關(guān)電子貨幣中可能產(chǎn)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)規(guī)定、金融機(jī)構(gòu)作為電子活動(dòng)發(fā)行方的風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)電子貨幣發(fā)行權(quán)資質(zhì)等問(wèn)題，進(jìn)行嚴(yán)格的明文規(guī)定，完善我國(guó)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于電子貨幣方面的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。

（五）法律問(wèn)題

彌補(bǔ)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)監(jiān)管中的空白，例如加強(qiáng)對(duì)電子證據(jù)、網(wǎng)上稅務(wù)和網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)的構(gòu)建，針對(duì)過(guò)程中可能存在的法律糾紛作明文規(guī)定；完善金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)中關(guān)于消費(fèi)者隱私、消費(fèi)者資料保密等相關(guān)立法的構(gòu)建。

參考文獻(xiàn)：

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[2]鄭茂.電子支票在我國(guó)的發(fā)展模式[[J].武漢金融.2012

篇(2)

【關(guān)鍵詞】第三方支付；電子銀行業(yè)務(wù)；網(wǎng)上交易

一、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)

（一）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

所謂第三方支付，就是和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)[1]。在第三方支付產(chǎn)生和發(fā)展的過(guò)程中，第三方支付的主要職能和主要社會(huì)效益就是在網(wǎng)上商家和銀行之間建立連接，并且以第三方的身份保障對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者和商家提供監(jiān)督和保障。近年，我國(guó)第三方支付交易成交額呈現(xiàn)爆炸式的增長(zhǎng)，網(wǎng)上支付規(guī)模已經(jīng)突破10000億元的大關(guān)，以“支付寶”、“財(cái)付通”、“銀聯(lián)在線(xiàn)”、“快錢(qián)”、“匯付天下”、“易寶”等知名第三方支付平臺(tái)為主，日交易額高達(dá)60億元，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的第三方支付組織多達(dá)四百七十多家。從市場(chǎng)份額來(lái)看，我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)的市場(chǎng)集中度較高，“支付寶”、“財(cái)付通”、“銀聯(lián)在線(xiàn)”、“快錢(qián)”、“匯付天下”、“易寶”和“環(huán)迅”七家第三方支付占98.3%，其中支付寶在49%左右，財(cái)付通占20%左右。在發(fā)展障礙上，第三方支付主要面臨政府部門(mén)監(jiān)管問(wèn)題、網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題和自身業(yè)務(wù)盈利問(wèn)題。

（二）第三方支付特點(diǎn)

第三方支付根植于網(wǎng)上交易，主要依賴(lài)于和各大商業(yè)銀行開(kāi)展合作，以類(lèi)似中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的形式存在。在操作上具有便捷性，第三方支付通過(guò)和各大銀行開(kāi)展合作，以應(yīng)用接口程序的方式將各大銀行的結(jié)算交易集中在一個(gè)界面上，使復(fù)雜的銀行用戶(hù)群體便捷的利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上交易。在第三方支付的交易過(guò)程中，第三方支付具有安全性的特征，網(wǎng)絡(luò)交易因?yàn)槿狈τ行У姆梢?guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防范手段，商家和消費(fèi)者的信用問(wèn)題難以保障，第三方支付作為兩者間的中介機(jī)構(gòu)，可以同時(shí)發(fā)貨對(duì)商家和消費(fèi)者的網(wǎng)上交易行為發(fā)揮監(jiān)督和保障作用，在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中表現(xiàn)出安全性的特點(diǎn)。在第三方支付的存在形式和經(jīng)營(yíng)方式上，第三方支付表現(xiàn)出依賴(lài)性的特點(diǎn)。第三方支付本身難以開(kāi)展業(yè)務(wù)，主要是依賴(lài)于大型門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的業(yè)務(wù)發(fā)揮自身作用，因此第三方支付具有依賴(lài)性的特點(diǎn)。

二、第三方支付發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

（一）監(jiān)督管理問(wèn)題

在第三方支付監(jiān)督管理方面，第三方支付作為依賴(lài)于商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者，主要受人民銀行的監(jiān)管，隨著第三方支付的發(fā)展，中國(guó)人民銀行先后頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測(cè)認(rèn)證管理規(guī)定》等法律法規(guī)對(duì)第三方支付的行為和職能進(jìn)行了規(guī)范。但是，在第三方支付的現(xiàn)階段監(jiān)督管理中，雖然名義上受人民銀行監(jiān)督管理，實(shí)際上涉及相關(guān)部門(mén)較多，首先是第三方支付在我國(guó)法律定義上是中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，需要在工商部門(mén)注冊(cè)，并接受監(jiān)督管理；然后在安全技術(shù)檢測(cè)方面，第三方支付則是需要通過(guò)安全產(chǎn)品測(cè)評(píng)認(rèn)證中心、金融認(rèn)證中心等單位的安全檢測(cè)，最后第三方支付的電子支付業(yè)務(wù)和銀行掛鉤，受人民銀行監(jiān)督管理?；靵y的管理體系和職能領(lǐng)域涉及都的中國(guó)人民銀行展開(kāi)對(duì)第三方支付造成巨大的麻煩，因此我國(guó)第三方支付發(fā)展面臨有效的監(jiān)督管理問(wèn)題。

（二）財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全領(lǐng)域的病毒問(wèn)題同比增長(zhǎng)48%，釣魚(yú)網(wǎng)站案例急劇增加[2]。我們都知道，第三方支付作為網(wǎng)絡(luò)交易的電子支付業(yè)務(wù)的主要承擔(dān)者，在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中，商家和消費(fèi)者的交易沒(méi)有完成之前，交易金額是通過(guò)第三方支付平臺(tái)的保管保障資金安全，在我國(guó)第三方支付日交易額高達(dá)60億人民幣的情況下，財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題是第三方支付面臨的重要問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)病毒爆炸性增長(zhǎng)，釣魚(yú)網(wǎng)站網(wǎng)站不斷出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)詐騙案件高發(fā)等等都對(duì)第三方支付的財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題提出了巨大的挑戰(zhàn)，對(duì)于第三方支付的運(yùn)營(yíng)、發(fā)展造成巨大威脅。另外，第三方支付為了更好的開(kāi)展信用擔(dān)保，對(duì)于網(wǎng)上商家和消費(fèi)者的個(gè)人信息都有存儲(chǔ)，這些信息涉及商家和消費(fèi)者的隱私，一旦泄露后果不堪設(shè)想。因此，用戶(hù)信息保護(hù)問(wèn)題也是客觀(guān)存在于第三方支付發(fā)展過(guò)程中的安全問(wèn)題。

（三）盈利發(fā)展問(wèn)題

目前我國(guó)第三方平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品只有電子支付一種，而第三方支付的利潤(rùn)來(lái)源主要依賴(lài)于交易過(guò)程中的手續(xù)費(fèi)。但是我國(guó)第三方支付發(fā)展面臨一個(gè)尷尬的局面，那就是大型第三方支付平臺(tái)可以通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行營(yíng)利，可以恣意降低手續(xù)費(fèi)吸引用戶(hù)，如支付寶的基金業(yè)務(wù)“余額寶”，而且支付寶主要的電子支付業(yè)務(wù)基本實(shí)現(xiàn)零手續(xù)費(fèi)的目標(biāo)。但是第三方支付發(fā)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)都是用戶(hù)，相比較支付寶等大型第三方支付平臺(tái)而言，小型第三方支付平臺(tái)用戶(hù)少，難以進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，只能原始的進(jìn)行支付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收取。這其中，大型第三方支付平臺(tái)知名度高、信譽(yù)好、操作便捷，而且手續(xù)費(fèi)低甚至為零，相比起來(lái)小型第三方支付平臺(tái)知名度低，安全性低，而且價(jià)格沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，難以吸引用戶(hù)，難以獲得發(fā)展。長(zhǎng)此以往，第三方支付行業(yè)內(nèi)將失去小型第三方支付平臺(tái)的生存空間，不利于正常的行業(yè)發(fā)展。

三、促進(jìn)第三方發(fā)展的對(duì)策建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，依法進(jìn)行監(jiān)督管理

面對(duì)第三方支付的監(jiān)督管理混亂的問(wèn)題，重點(diǎn)還是在于相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，只要完善了相關(guān)法律，依法對(duì)第三方支付進(jìn)行監(jiān)督管理，才能有效避免第三方支付違規(guī)操作或是惡意競(jìng)爭(zhēng)對(duì)消費(fèi)者和網(wǎng)絡(luò)商家造成經(jīng)濟(jì)損失。其中，對(duì)于第三方支付的定義必須深化，進(jìn)行精確定位，可以將其定位為提供支付清算服務(wù)的非銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)，所提供的服務(wù)是銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充和延伸，方便中國(guó)人民銀行對(duì)第三方支付進(jìn)行規(guī)范管理。然后第三方支付監(jiān)督管理還有一個(gè)重要問(wèn)題就是交易規(guī)則的界定和完善，主要針對(duì)的問(wèn)題有第三方支付從事和電子支付無(wú)關(guān)的業(yè)務(wù)的同時(shí)如何保證其不挪用客戶(hù)在途結(jié)算資金等問(wèn)題。

（二）加強(qiáng)安全防范意識(shí)，強(qiáng)化安全技術(shù)研發(fā)

關(guān)于第三方支付發(fā)展面臨的安全問(wèn)題，首先需要對(duì)這個(gè)問(wèn)題要用明確的認(rèn)識(shí)，這個(gè)問(wèn)題是一個(gè)長(zhǎng)期性的問(wèn)題，而且難以根本性的解決這個(gè)問(wèn)題，只能采取預(yù)防和打擊并重的舉措，而且第三方支付安全問(wèn)題是雙向性問(wèn)題，需要消費(fèi)者和第三方支付組織共同努力。首先消費(fèi)者必須加強(qiáng)安全防范意識(shí)，有效的利用第三方支付提供的安全防范措施，盡量加強(qiáng)自身第三方支付賬戶(hù)的信息安全和資金安全。而第三方支付解決安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的主要途徑在于強(qiáng)化安全技術(shù)的研發(fā)，不斷為用戶(hù)開(kāi)發(fā)安全防范措施，如支付寶的“限額交易”“移動(dòng)令牌”和“安全證書(shū)”等等。同時(shí)第三方支付還應(yīng)該加強(qiáng)自身的安全防范技術(shù)，確實(shí)保護(hù)用戶(hù)的信息安全。

（三）打破單一盈利模式，進(jìn)行產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新

對(duì)于第三方支付發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的盈利模式單一，導(dǎo)致的是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)畸形，小型第三方支付組織難以獲得發(fā)展空間的問(wèn)題，著力點(diǎn)應(yīng)該在于打破單一盈利模式，進(jìn)行產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新。當(dāng)然，第三方支付主要業(yè)務(wù)就是電子支付業(yè)務(wù)，一旦離開(kāi)電子支付業(yè)務(wù)這個(gè)基礎(chǔ)，第三方支付也就不成為第三方支付。因此，第三方支付的業(yè)務(wù)創(chuàng)新突破點(diǎn)還是在于電子支付系統(tǒng)的發(fā)展，支付寶的“余額寶”業(yè)務(wù)就是一個(gè)很好的創(chuàng)新，雖然難以推廣，但是對(duì)于多達(dá)數(shù)百家的第三方支付機(jī)構(gòu)還是具有重要的啟迪作用。同時(shí)，第三方支付打破單一盈利模式，進(jìn)行產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新還需要相關(guān)部門(mén)的支持，比如中國(guó)人民銀行完全可以建立科學(xué)的第三方支付業(yè)務(wù)收費(fèi)定價(jià)機(jī)制，擴(kuò)展小型第三方支付平臺(tái)的生產(chǎn)空間；可以營(yíng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，幫助第三方支付實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，解決盈利發(fā)展問(wèn)題，

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篇(3)

摘 要 隨著信息化水平和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上電子支付服務(wù)已成為引領(lǐng)電子商務(wù)的主流趨勢(shì)，雖然相關(guān)法律政策的出臺(tái)和實(shí)施，進(jìn)一步規(guī)范了我國(guó)電子支付各種交易行為，強(qiáng)化了人們對(duì)于電子支付的安全信任度，但是電子支付的安全問(wèn)題仍然是抑制電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸所在。本文針對(duì)電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)、深入分析，并提出了加強(qiáng)電子支付安全性的具體對(duì)策。

關(guān)鍵詞 電子支付；網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題；解決對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)TP39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A 文章編號(hào) 1674-6708（2012）70-0186-02

0 引言

電子支付主要指進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化商務(wù)交易的雙方當(dāng)事人，通過(guò)快捷、安全的支付手段實(shí)施的貨幣支付行為?；陔娮又Ц毒哂泄?jié)省時(shí)間、操作方便以及成本低等基本優(yōu)點(diǎn)，是目前電子商務(wù)普遍采用的一種方式。

隨著我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，電子支付的安全問(wèn)題已成為制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。

當(dāng)前我國(guó)仍有許多網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)對(duì)于電子支付方式存在心理層面上的擔(dān)憂(yōu)，據(jù)最新數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)對(duì)于電子支付安全性存在極大擔(dān)憂(yōu)的比例已超過(guò)30%，顯然如何加強(qiáng)電子支付的安全管理，已成為我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域亟待于解決的重大課題。

1 電子支付存在的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

1.1 網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)對(duì)于電子支付安全性缺失足夠信任度

據(jù)社會(huì)調(diào)查顯示，約為23.5%的企業(yè)和26. 34%的個(gè)人一致認(rèn)為誠(chéng)信問(wèn)題是電子商務(wù)最讓人擔(dān)憂(yōu)的問(wèn)題，誠(chéng)信已成為發(fā)展電子商務(wù)備受關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題?；诨ヂ?lián)網(wǎng)交易具有開(kāi)放性、廣泛性的特點(diǎn)，交易雙方不需見(jiàn)面，交易真實(shí)性缺乏實(shí)際的驗(yàn)證，因而對(duì)于社會(huì)信用度具有更高的要求。

由于我國(guó)目前電子商務(wù)信用體系仍不健全，使電子支付活動(dòng)缺失可信賴(lài)的信譽(yù)基礎(chǔ)，社會(huì)誠(chéng)信度有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。另外，企業(yè)和個(gè)人各種數(shù)據(jù)信息資料不完備，海關(guān)和稅務(wù)等部門(mén)不能和銀行信息資源共享，銀行對(duì)于客戶(hù)信息資料不能完全掌握，也影響了電子支付系統(tǒng)的順利開(kāi)展。

據(jù)網(wǎng)上支付研究報(bào)告顯示，約有80.5%的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)表示將會(huì)繼續(xù)使用電子支付業(yè)務(wù)，僅為5%的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)明確表示不繼續(xù)使用，大概有14.5%的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)不太確定，在抵觸使用電子支付的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)中，約為70%以上的用戶(hù)是過(guò)分擔(dān)憂(yōu)資金交易的安全問(wèn)題。

1.2 電子支付市場(chǎng)秩序不夠規(guī)范化

隨著電子支付的高速發(fā)展，市場(chǎng)秩序的不規(guī)范抑制了電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展，導(dǎo)致電子支付產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)目標(biāo)不明確的現(xiàn)狀。

目前我國(guó)仍沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)明確規(guī)定電子支付權(quán)利和義務(wù)的內(nèi)容，同時(shí)尚未制定關(guān)于保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的具體規(guī)則，對(duì)于網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)仍沒(méi)有專(zhuān)門(mén)法律加以規(guī)范和約束。尤其對(duì)于客戶(hù)信息資料的安全保護(hù)方面，目前仍沒(méi)有先進(jìn)的技術(shù)措施和成熟的經(jīng)驗(yàn)。

比如，第三方支付企業(yè)關(guān)于法律方面的定性問(wèn)題；第三方支付企業(yè)不具備提供電子支付服務(wù)的資質(zhì)問(wèn)題；銀行和第三方支付企業(yè)對(duì)于電子支付過(guò)程采取哪種風(fēng)險(xiǎn)防范措施；在電子支付行為過(guò)程中發(fā)生糾紛時(shí)責(zé)任的舉證以及確定問(wèn)題等。

此外，我國(guó)電子商務(wù)信息跟蹤、檢測(cè)等各種法律法規(guī)尚未建立，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行合同簽訂、資金交易服務(wù)等電子商務(wù)行為中存在諸多尚待完善之處。

1.3 電子支付市場(chǎng)網(wǎng)盜事件難以避免

經(jīng)過(guò)理論和實(shí)踐證明，電子支付技術(shù)維護(hù)能很大程度上確保電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全，網(wǎng)上支付安全性問(wèn)題主要從兩方面來(lái)追溯，主要是指信息被竊取和追溯根源方面的可能性。

從信息被竊取的角度考慮，無(wú)論哪一種電子支付安全保護(hù)措施，都是經(jīng)過(guò)反復(fù)推敲和論證，并得到完全證實(shí)才得以采納，電子支付的數(shù)據(jù)傳輸信息，利用當(dāng)前的維護(hù)技術(shù)是無(wú)法破解的。

從信息可追溯性角度考慮，網(wǎng)上交易所留下的信息痕跡較現(xiàn)實(shí)交易要多，主要是每次網(wǎng)絡(luò)交易都會(huì)在各層面被系統(tǒng)記錄，因而埋下了重大的安全隱患。

無(wú)庸置疑，進(jìn)行電子支付必然存在諸多不安全隱患，各種不安全問(wèn)題的產(chǎn)生并不源自電子支付技術(shù)維護(hù)方面，而源自于非網(wǎng)絡(luò)方面?；诰W(wǎng)絡(luò)交易的開(kāi)放性和廣泛性，為各種計(jì)算機(jī)病毒和木馬程序等對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的攻擊提供了可能，尤其是很多網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)缺失安全防范意識(shí)和安全保護(hù)知識(shí)，進(jìn)一步加大了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

2 解決電子支付安全問(wèn)題的基本對(duì)策

2.1 增強(qiáng)電子支付的社會(huì)誠(chéng)信度

1）嚴(yán)格限定電子商務(wù)準(zhǔn)入體制。一般來(lái)講，進(jìn)行各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的贏利性企業(yè)必須具備營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但電子商務(wù)目前卻缺乏這方面的嚴(yán)格控制，很多經(jīng)營(yíng)商家并不具備營(yíng)業(yè)執(zhí)照，難以為消費(fèi)者提供可靠的信譽(yù)保證，產(chǎn)品質(zhì)量也缺乏足夠保障，因此，應(yīng)加快通過(guò)立法的步伐，嚴(yán)格電子商務(wù)的準(zhǔn)入體制；

2）建立和健全電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。據(jù)現(xiàn)實(shí)調(diào)查顯示，71.1%的企業(yè)和64.2%的個(gè)人用戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)定會(huì)關(guān)注賣(mài)方的信用評(píng)價(jià)指數(shù)，這就完全證實(shí)提高電子商務(wù)誠(chéng)信度的一個(gè)重要方式就是增強(qiáng)企業(yè)自身的信用度，因此，應(yīng)建立和健全公正、嚴(yán)格的電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。

2.2 逐步整頓和規(guī)范電子支付市場(chǎng)環(huán)境

我國(guó)電子商務(wù)得以順利發(fā)展很大程度上有賴(lài)于一個(gè)健康、有序的電子支付市場(chǎng)環(huán)境。有效確保電子支付的資金交易安全則是備受電子商務(wù)領(lǐng)域關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題，支付清算作為電子支付事務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。

近些年來(lái)，人們逐漸將支付清算作為關(guān)鍵要素突出加強(qiáng)以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融交易的順利發(fā)展。一方面除了銀行要加強(qiáng)安全維護(hù)工作外，另一方面第三方支付平臺(tái)也應(yīng)把加強(qiáng)安全維護(hù)工作作為重點(diǎn)來(lái)抓。

同時(shí)，政府應(yīng)強(qiáng)化電子商務(wù)市場(chǎng)環(huán)境的規(guī)范化管理。并盡快貫徹和落實(shí)《支付清算組織管理辦法》和《電子支付指引》的相關(guān)政策，逐步促進(jìn)電子支付市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展，不斷規(guī)范支付清算行為，以增強(qiáng)清算效率和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保為電子商務(wù)的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

篇(4)

關(guān)鍵詞:沉淀資金 第三方支付 利息歸屬

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)211工程第3期金融學(xué)一般學(xué)科建設(shè)項(xiàng)目資助。

一、沉淀資金簡(jiǎn)介

第三方支付機(jī)構(gòu)作為資金劃出方和資金收到方之間的紐帶，由于客戶(hù)之間資金劃出和資金收到的時(shí)間不一致，從而使得總有一部分資金在第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)中暫時(shí)停留，這一部分資金就被稱(chēng)作沉淀資金。

隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，其交易規(guī)模急速擴(kuò)大，交易額在近幾年來(lái)一再翻倍。以國(guó)內(nèi)最大的第三方支付企業(yè)支付寶為例，其日均資金沉淀規(guī)模約為100億元，如此巨大的沉淀資金規(guī)模無(wú)疑將帶來(lái)一系列的問(wèn)題，比如第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于沉淀資金的不規(guī)范處理可能會(huì)引致流動(dòng)性問(wèn)題，給消費(fèi)者帶來(lái)利益損失。另外，由于網(wǎng)絡(luò)交易的隱蔽性，監(jiān)管在實(shí)施起來(lái)有一定的障礙，為資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)提供了機(jī)會(huì)。

二、沉淀資金的歸屬問(wèn)題

巨額沉淀資金的使用權(quán)問(wèn)題以及其收益歸屬問(wèn)題越來(lái)越受到人們的重視，即第三方支付機(jī)構(gòu)是否有權(quán)利挪用沉淀資金，沉淀資金是否應(yīng)當(dāng)存在有息賬戶(hù)中，如果產(chǎn)生利息或其他收益應(yīng)當(dāng)歸誰(shuí)所有等問(wèn)題。下面我們從幾個(gè)角度來(lái)對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行解析。

國(guó)外經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)模式

在美國(guó)，第三方支付平臺(tái)上的沉淀資金被作為一項(xiàng)負(fù)債，而不是一項(xiàng)存款。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)通過(guò)提供存款延伸保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)對(duì)沉淀資金的監(jiān)管，它規(guī)定必須將第三方支付平臺(tái)的沉淀資金存放在FDIC保險(xiǎn)銀行的無(wú)息賬戶(hù)中，將利息用來(lái)支付為每個(gè)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)上限為10萬(wàn)美元的保險(xiǎn)項(xiàng)目，限制了第三方支付機(jī)構(gòu)利用客戶(hù)資金進(jìn)行投資。

歐盟模式

歐盟將第三方支付機(jī)構(gòu)定位為與存款銀行相近的機(jī)構(gòu)，要求非銀行的電子支付機(jī)構(gòu)必須取得與金融部門(mén)有關(guān)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并在中央銀行的賬戶(hù)中留存大量資金，與美國(guó)模式一樣，限制第三方支付機(jī)構(gòu)利用沉淀資金進(jìn)行投資和非法活動(dòng)。

亞洲模式

總體來(lái)說(shuō)，亞洲的第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)較晚，其法律規(guī)定和監(jiān)管手段也尚不成熟，雖然各個(gè)國(guó)家都頒布了相關(guān)的法規(guī)，但極少有國(guó)家對(duì)第三方支付平臺(tái)制定量身定做的專(zhuān)門(mén)法規(guī)，沉淀資金的用途問(wèn)題也尚不明確。

國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀及法律規(guī)定

我國(guó)對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)立法并不完善，主要有《合同法》、《電子支付指引第一號(hào)》、《電子簽名法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)，2010年6月14日并于2010年9月1日生效的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》是對(duì)第三方支付平臺(tái)法律空白的補(bǔ)充，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)管策略等方面做出了規(guī)定。

在央行公布的《辦法》實(shí)施細(xì)則中，明確將沉淀資金納入備付金的管理，并規(guī)定支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶(hù)備付金日均余額的比例不得低于10%，這無(wú)疑加大了第三方支付機(jī)構(gòu)的資金壓力，同時(shí)也緩解了一部分的風(fēng)險(xiǎn)。

主要觀(guān)點(diǎn)

對(duì)于沉淀資金的使用權(quán)及其收益的歸屬問(wèn)題，許多學(xué)者提出了不同的看法。

中國(guó)人民銀行?？谥行闹姓n題組（2007）根據(jù)《合同法》的規(guī)定，提出第三方支付平臺(tái)無(wú)權(quán)擅自使用沉淀資金，它只是提供保管服務(wù)的機(jī)構(gòu)。潘辛平（2007）指出，在目前監(jiān)管不力的情況下，第三方電子支付機(jī)構(gòu)發(fā)放利息可能會(huì)引起資金大量涌入，帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，因而不適合分配利息。馮然（2009）認(rèn)為，不應(yīng)當(dāng)將證券公司處理沉淀資金的成功經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到第三方電子支付領(lǐng)域，因?yàn)樽C券公司是通過(guò)收取交易傭金支持企業(yè)運(yùn)營(yíng)的，而絕大部分第三方電子支付機(jī)構(gòu)是免費(fèi)提供服務(wù)的，兩個(gè)行業(yè)的情況不同。劉二濤、馮益鳴（2010）認(rèn)為，沉淀資金在歸屬上屬于付款人（或收款人），其所有者應(yīng)該是第三方支付平臺(tái)用戶(hù)，但問(wèn)題是如何使這些所有者實(shí)際占有和支配有些收益。

三、總結(jié)

學(xué)術(shù)界的主流觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，沉淀資金的所有權(quán)應(yīng)當(dāng)在客戶(hù)手中，其帶來(lái)的利息也應(yīng)當(dāng)歸客戶(hù)所有。但是從實(shí)際操作上來(lái)說(shuō)，將沉淀資金帶來(lái)的收益全部返還客戶(hù)是難以實(shí)現(xiàn)的。關(guān)于利息有無(wú)的問(wèn)題，部分學(xué)者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)開(kāi)設(shè)無(wú)息的專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，因?yàn)榫揞~利息流可能會(huì)給金融體系帶來(lái)沖擊。還有部分學(xué)者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)可以開(kāi)設(shè)有息賬戶(hù)，但要對(duì)其進(jìn)行有力的監(jiān)管，其利息可以用來(lái)為客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、或者返還給客戶(hù)等。

總的來(lái)說(shuō)，沉淀資金的歸屬問(wèn)題之所以成為爭(zhēng)論的熱點(diǎn)，還是因?yàn)楫?dāng)前監(jiān)管力度不夠，相關(guān)法規(guī)不夠明確，第三方支付機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作鏈條尚未很好的連接。在未來(lái)的發(fā)展中，應(yīng)當(dāng)首先在法律法規(guī)上對(duì)沉淀資金的歸屬問(wèn)題做出明晰的界定。在監(jiān)管方面，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要的監(jiān)管責(zé)任，再加上多級(jí)管理部門(mén)的配合。另外，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融體系中的其他機(jī)構(gòu)的合作，可以通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處理沉淀資金的利息問(wèn)題。

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作者簡(jiǎn)介：

篇(5)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展模式；對(duì)策研究

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）12-94 -03

一、引言

當(dāng)今世界已進(jìn)入信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展都已深刻影響和改變著社會(huì)的生產(chǎn)和生活方式，并推動(dòng)著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步。以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)與電子商務(wù)、通信行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷融合發(fā)展，構(gòu)建出以互聯(lián)網(wǎng)為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這一國(guó)際金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，并在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)生了深層次的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融交易市場(chǎng)，既區(qū)別于以傳統(tǒng)銀行的間接融資，又區(qū)別于資本市場(chǎng)的直接融資。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易者形成的海量數(shù)據(jù)，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)，形成了對(duì)交易者資產(chǎn)信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供了低廉、方便的交易平臺(tái)，交易者可直接根據(jù)對(duì)方資信狀況而無(wú)需通過(guò)金融媒介進(jìn)行交易。從金融實(shí)踐來(lái)看，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融。

（一）電子支付手段

電子支付的基本產(chǎn)業(yè)鏈模式是由金融機(jī)構(gòu)-網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商-第三方支付構(gòu)成。而從商業(yè)模式推動(dòng)方角度來(lái)看，可以將電子支付手段劃分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動(dòng)的電子銀行服務(wù)、非金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)的第三方支付、中國(guó)人民銀行推動(dòng)的“超級(jí)網(wǎng)銀”。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動(dòng)的電子銀行服務(wù)，如銀行卡在線(xiàn)轉(zhuǎn)賬又稱(chēng)“網(wǎng)上銀行”，即指商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)客戶(hù)方提供金融服務(wù)及一些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽(yù)保障和實(shí)力的非銀行機(jī)構(gòu)，借助計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，與銀行簽約，在客戶(hù)與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，而是線(xiàn)上線(xiàn)下全覆蓋，其應(yīng)用領(lǐng)域更為豐富。中國(guó)人民銀行推動(dòng)的“超級(jí)網(wǎng)銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶(hù)查詢(xún)、在線(xiàn)簽約等傳統(tǒng)網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢(shì)，并對(duì)國(guó)內(nèi)的電子支付帶來(lái)了突破性的發(fā)展。

（二）P2P借貸平臺(tái)

P2P（Peer-to-Peer Lending）即網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式，指借貸雙方通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金借與貸，借貸人通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找出借方，貸款人通過(guò)與其他貸款人一起分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，資金持有者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算等現(xiàn)代信息科技的推動(dòng)下，這種金融模式逐漸發(fā)展成未來(lái)金融交易的主要形態(tài)之一。P2P借貸平臺(tái)可分為三種模式：第一種是純線(xiàn)上交易模式，該模式無(wú)需線(xiàn)下審核，資金借貸活動(dòng)都通過(guò)線(xiàn)上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過(guò)平臺(tái)競(jìng)拍交易，若發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)不墊付本金。第二種是線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合模式，借款人在線(xiàn)上提交借款申請(qǐng)，然后平臺(tái)通過(guò)所在區(qū)域的商，采取線(xiàn)下調(diào)查的方式來(lái)審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線(xiàn)下交易模式，線(xiàn)上網(wǎng)站平臺(tái)僅提供交易信息，具體的交易手續(xù)由P2P借貸機(jī)構(gòu)和客戶(hù)在線(xiàn)下完成，以宜信為代表。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融的運(yùn)營(yíng)模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過(guò)對(duì)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選提煉，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶(hù)和價(jià)值信息，并自動(dòng)篩選出最需要資金的小風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，主動(dòng)向其定向營(yíng)銷(xiāo)。這種營(yíng)銷(xiāo)模式可以節(jié)約大量的廣告費(fèi)用和市場(chǎng)開(kāi)拓費(fèi)用，在對(duì)客戶(hù)評(píng)估時(shí)，還可以加強(qiáng)客戶(hù)的資信準(zhǔn)確度。大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺(tái)主要是擁有海量數(shù)據(jù)的電商企業(yè)開(kāi)展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的信息處理往往與云計(jì)算相結(jié)合。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網(wǎng)通”是國(guó)內(nèi)首款網(wǎng)上銀行支付平臺(tái)，它是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶(hù)提供轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。隨后，中行、建行、工行相繼開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2014年，我國(guó)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶(hù)數(shù)達(dá)到9.09億戶(hù)，新增1.5億戶(hù)，同比增加19.71%；交易筆數(shù)達(dá)608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達(dá)1248.93萬(wàn)億元，同比增加17.05%。截止目前，個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行在電子銀行整體滲透率已經(jīng)超過(guò)70%。采用網(wǎng)銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長(zhǎng)，目前已經(jīng)成為銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源。

在網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)領(lǐng)域，我國(guó)證券營(yíng)業(yè)部于1996年開(kāi)始試行網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。2000年，證監(jiān)會(huì)頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》以規(guī)范網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)證券業(yè)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)已經(jīng)通過(guò)網(wǎng)上交易和手機(jī)證券，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)信息化。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面，1997年，我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站-中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)正式開(kāi)通，我國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險(xiǎn)公司也陸續(xù)建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)。目前，總體上，絕大部分保險(xiǎn)公司都已擁有了自己的網(wǎng)站。自2011年到2013年，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已從28家增長(zhǎng)到60家，保費(fèi)規(guī)?？焖贁U(kuò)大，從 32 億元增長(zhǎng)到 291 億元，3年間增幅總體達(dá)到 810%，投?？蛻?hù)數(shù)從 816 萬(wàn)人增長(zhǎng)到 5437 萬(wàn)人，增幅達(dá) 566%。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2014年第三季度，共有83家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

第三方支付涉及領(lǐng)域已涵蓋企業(yè)支付、網(wǎng)購(gòu)、費(fèi)用代繳、基金、保險(xiǎn)等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)地，包括支付寶、財(cái)付通、易寶支付、快錢(qián)等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個(gè)人和企業(yè)客戶(hù)服務(wù)作為其重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。據(jù)iResearch艾瑞咨詢(xún)研究數(shù)據(jù)顯示，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)50.3%；第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模近6萬(wàn)億元，同比2013年增長(zhǎng) 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動(dòng)支付，在2013年、2014年兩年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，預(yù)計(jì)2018年移動(dòng)支付的交易規(guī)模有望達(dá)到18萬(wàn)億元。

P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)根據(jù)借款主體的不同，P2P網(wǎng)貸可劃分為P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人，如拍拍貸）、P2B（個(gè)人對(duì)企業(yè)，如愛(ài)投資）、P2N（個(gè)人對(duì)多個(gè)機(jī)構(gòu)，如有利網(wǎng)）、P2G（個(gè)人對(duì)政府項(xiàng)目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國(guó)第一家P2P平臺(tái)。近些年來(lái)，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開(kāi)展了線(xiàn)上業(yè)務(wù)，同時(shí)傳統(tǒng)民間借貸也向線(xiàn)上進(jìn)行轉(zhuǎn)移，P2P網(wǎng)貸得到了快速的發(fā)展。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012-2014年期間，P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，成交量從212億元增長(zhǎng)至2528億元，年均增長(zhǎng)率達(dá)269%。截止2014年底，全國(guó)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)1575家，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域整體處于快速發(fā)展中。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸領(lǐng)域總運(yùn)行平臺(tái)數(shù)量與成交額逐年增加，在2015年10月實(shí)現(xiàn)了該行業(yè)的第一個(gè)萬(wàn)億元。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問(wèn)題

近些年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模和成效，為我國(guó)金融體系的完善和發(fā)展注入了新的活力。但由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步相對(duì)較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后，也存在著一些問(wèn)題，如公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管認(rèn)識(shí)不同，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管意見(jiàn)不統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足等。這些問(wèn)題直接影響了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（一）信息安全問(wèn)題突出

信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在給客戶(hù)帶來(lái)便捷金融服務(wù)的同時(shí)，信息和資金安全問(wèn)題也非常突出。2014年中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模6.49億，手機(jī)網(wǎng)民5.57億。其中使用網(wǎng)上支付的用戶(hù)規(guī)模達(dá)3.04億，手機(jī)支付用戶(hù)達(dá)到2.17億。這一龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，使得網(wǎng)絡(luò)信息安全變得至關(guān)重要。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，其金融信息的風(fēng)險(xiǎn)和安全問(wèn)題，主要來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統(tǒng)漏洞、用戶(hù)信息泄露、安全意識(shí)淡薄，虛假金融信息傳播、移動(dòng)金融威脅逐漸顯露等七個(gè)方面。同時(shí)，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新行業(yè)尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更多的為民間金融性質(zhì)，在安全防護(hù)系統(tǒng)建設(shè)方面投入有限，應(yīng)用信息系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性問(wèn)題突出，導(dǎo)致支付出現(xiàn)中斷、客戶(hù)信息流失及信息泄密等問(wèn)題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多基于大數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)使用范圍和隱私保護(hù)尚不明確，從立法角度來(lái)看尚無(wú)數(shù)據(jù)安全邊界的明確規(guī)定。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，避免由于信息安全問(wèn)題導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題理應(yīng)得到重視，以促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，監(jiān)管問(wèn)題也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。目前，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)門(mén)監(jiān)管制度和法律規(guī)范尚不存在。目前，我國(guó)分行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的體制難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交叉融合趨勢(shì)，同時(shí)，基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的法規(guī)體系有效性降低。對(duì)于電子貨幣監(jiān)管領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，我國(guó)對(duì)電子貨幣監(jiān)管采樣統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化等原則，雖然具有提高運(yùn)行效率及一定程度上避免資源浪費(fèi)的優(yōu)點(diǎn)，但其監(jiān)管的單一化勢(shì)必會(huì)抑制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)發(fā)展往往領(lǐng)先于法律法規(guī)的監(jiān)管，導(dǎo)致現(xiàn)有的法律法規(guī)中有些規(guī)定尚無(wú)法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而造成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新行態(tài)的規(guī)范不健全的現(xiàn)象。目前，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)來(lái)說(shuō)，在資金監(jiān)管、信用管理和業(yè)務(wù)范圍等方面尚未作出明確的規(guī)定。一些新型余額增值服務(wù)如余額寶、理財(cái)通等，其監(jiān)管問(wèn)題也有待解決。此外，我國(guó)尚未出臺(tái)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息隱私保護(hù)的法律制度，這些對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不利的。如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靈活性和兼容性對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展十分重要。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)有待完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切聯(lián)系，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和第三方支付等金融業(yè)務(wù)，依靠以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)的支持。我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問(wèn)題之一是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用支撐技術(shù)較為落后，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的支撐體系的發(fā)展速度與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的發(fā)展速度相比不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)無(wú)法滿(mǎn)足快速發(fā)展的金融業(yè)務(wù)的需要，尤其是在信息安全技術(shù)的運(yùn)用方面，相關(guān)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有支撐作用的大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等新技術(shù)還有待進(jìn)一步完善和發(fā)展。

五、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)制度建設(shè)

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，目前，尚沒(méi)有專(zhuān)門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，而現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系亟待完善。其中，以互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管缺失問(wèn)題最為突出，目前互聯(lián)網(wǎng)信貸實(shí)質(zhì)處在法律的邊緣地帶，我國(guó)尚未對(duì)此業(yè)務(wù)出臺(tái)明確的法律法規(guī)來(lái)約束。因此，需要盡快明確監(jiān)管責(zé)任，從法律法規(guī)層面上來(lái)規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)信息安全的主動(dòng)防御體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)必須適應(yīng)不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求。目前，網(wǎng)絡(luò)攻擊呈現(xiàn)自動(dòng)化、智能化、手段多樣化的趨勢(shì)，而如何應(yīng)對(duì)紛繁多變的網(wǎng)絡(luò)攻擊需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快主動(dòng)防御體系的建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的可信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)主動(dòng)創(chuàng)新，采用多種手段和技術(shù)保護(hù)用戶(hù)信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)體系的健康運(yùn)行。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，人才積累較為欠缺，構(gòu)成相對(duì)單一，總體上，具備互聯(lián)網(wǎng)編程、金融、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才的相對(duì)缺乏可能將成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的重要限制因素。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域（網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、保險(xiǎn)、證券、基金等）進(jìn)行復(fù)合培養(yǎng)，注重復(fù)合型人才的儲(chǔ)備，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求的缺口。加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)和研究成果的轉(zhuǎn)化，以適應(yīng)不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

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篇(6)

關(guān)鍵詞：電力多渠道繳費(fèi)；繳費(fèi)交易；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

作者簡(jiǎn)介：樊愛(ài)軍（1972-），男，河北易縣人，北京科東電力控制系統(tǒng)有限責(zé)任公司，高級(jí)工程師；汪濤（1977-），男，滿(mǎn)族，遼寧北寧人，北京科東電力控制系統(tǒng)有限責(zé)任公司，工程師。（北京 100192）

中圖分類(lèi)號(hào)：F273     文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A     文章編號(hào)：1007-0079（2012）15-0121-03

電力多渠道繳費(fèi)交易[1]渠道按直接為電力客戶(hù)提供繳費(fèi)服務(wù)的組織和機(jī)構(gòu)劃分，可以分為電力公司自主渠道、金融機(jī)構(gòu)渠道、第三方渠道。電力公司自主渠道是指供電公司自己建設(shè)、自己投入人力物力進(jìn)行收繳電費(fèi)和管理的方式方法，統(tǒng)稱(chēng)為自有渠道。自主渠道主要包括營(yíng)業(yè)廳坐收、收費(fèi)員走收、自助終端、移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳、充值卡充值、網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳等方式。金融機(jī)構(gòu)渠道主要是指為電力公司繳費(fèi)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行與供電公司簽訂代收代扣協(xié)議，由商業(yè)銀行使用電力繳費(fèi)接口，自建電費(fèi)收費(fèi)系統(tǒng)，并出具收費(fèi)憑證。非金融機(jī)構(gòu)渠道是指電力公司的售電繳費(fèi)業(yè)務(wù)，為電力客戶(hù)提供購(gòu)電繳費(fèi)業(yè)務(wù)的社會(huì)化機(jī)構(gòu)。根據(jù)合規(guī)范圍界定的普遍性，考慮電力多渠道繳費(fèi)交易的特殊性，其合規(guī)交易行為不僅要接受外部的法律、行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章及其他規(guī)范性文件等法律制度約束，而且深受經(jīng)營(yíng)規(guī)則、行業(yè)準(zhǔn)則、行為守則和職業(yè)操守等非正式制度約束。多渠道繳費(fèi)交易過(guò)程中的行為合規(guī)性必須通過(guò)科學(xué)的手段識(shí)別合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或者說(shuō)制度的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

一、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)理論研究

合規(guī)是由“Compliance”一詞翻譯而來(lái)，原意為遵守、服從?！昂弦?guī)”的范圍不僅包括法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)章、市場(chǎng)規(guī)則、行業(yè)自律規(guī)定、誠(chéng)實(shí)守信等社會(huì)道德范疇及企業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度，還包括所有的業(yè)務(wù)部門(mén)的各個(gè)業(yè)務(wù)流程、環(huán)節(jié)和崗位應(yīng)遵循的操作程序和標(biāo)準(zhǔn)。[2]而風(fēng)險(xiǎn)是指在特定環(huán)境和特定時(shí)間內(nèi)發(fā)生某種損失的可能性，由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失三要素組成。

根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的定義，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則，以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則，而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。[3]主要是由于組織自身違背法律法規(guī)與規(guī)章制度造成，內(nèi)生性比較明顯，一般情況下無(wú)法計(jì)量。根據(jù)現(xiàn)有國(guó)內(nèi)外各大商業(yè)銀行和上市公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐，[4，5]總結(jié)出合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理大致經(jīng)歷了“管制缺乏—嚴(yán)格管制—放松管制—強(qiáng)調(diào)外部監(jiān)管與內(nèi)部自我約束并重”的歷史變遷軌跡。

二、當(dāng)前我國(guó)電力多渠道繳費(fèi)交易相關(guān)法律法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

1.當(dāng)前我國(guó)電力多渠道繳費(fèi)交易相關(guān)法律法規(guī)

考慮到市場(chǎng)準(zhǔn)則、行業(yè)自律規(guī)定、企業(yè)倫理和社會(huì)規(guī)范、社會(huì)道德范疇的通用性，本文重點(diǎn)整合相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)章和內(nèi)部規(guī)章。電力多渠道繳費(fèi)交易包括電力領(lǐng)域、金融、電子商務(wù)和IT等領(lǐng)域的立法。

（1）宏觀(guān)層面各項(xiàng)立法規(guī)定。在實(shí)體營(yíng)業(yè)廳繳費(fèi)方面，《中華人民共和國(guó)電力法》、《電力供應(yīng)與使用條例》和《供電營(yíng)業(yè)規(guī)則》等明確供用電雙方的權(quán)利和應(yīng)履行的義務(wù)，明確合法的交費(fèi)方式及違約責(zé)任等；《合同法》、《擔(dān)保法》引申出的《供用電合同》內(nèi)容包括供電的計(jì)量方式、電價(jià)、電費(fèi)的結(jié)算方式等條款。通過(guò)合同形式明確供用電合同履行、變更、解除及糾紛等情況下的電費(fèi)繳交責(zé)任和違約條款，并在合同中引入擔(dān)保、抵押等經(jīng)濟(jì)手段。

簽約銀行柜臺(tái)、銀行委托代扣繳費(fèi)方面，有電力工業(yè)部印發(fā)的《供電企業(yè)收費(fèi)項(xiàng)目管理的暫行規(guī)定》規(guī)定客戶(hù)辦理銀行代繳電費(fèi)時(shí)，與銀行簽訂《代扣電費(fèi)協(xié)議書(shū)》進(jìn)行扣繳交易。

廣義的網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)交易指的是通過(guò)各種通信渠道（主要包括銀行專(zhuān)用網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)）完成繳費(fèi)交易。[6]涉及法律法規(guī)有《中華人民共和國(guó)商務(wù)部關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》、《銀行卡業(yè)務(wù)辦理法》、《電子支付指引（第一號(hào)）》等等。

對(duì)于電力多渠道繳費(fèi)而言，這些法律法規(guī)與規(guī)范性文件和交易各方的權(quán)利責(zé)任有著最直接和最密切的關(guān)系，因而它們應(yīng)當(dāng)是交易各方所需遵循的最主要部分。

（2）操作規(guī)程、行為準(zhǔn)則等內(nèi)部規(guī)章。電力多渠道繳費(fèi)內(nèi)部規(guī)章制度一般都是依據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合自身的業(yè)務(wù)需要與內(nèi)控要求而制定的。一般分為公司內(nèi)部一般規(guī)章、機(jī)構(gòu)特別規(guī)章、業(yè)務(wù)部門(mén)特別規(guī)章等。例如營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)有《客戶(hù)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)管理系統(tǒng)》對(duì)繳費(fèi)渠道多樣化做出相關(guān)規(guī)定；北京市電力公司《購(gòu)電量電費(fèi)結(jié)算管理辦法（試行）》等制度，促進(jìn)電力交易依法合規(guī)運(yùn)作；《電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范管理考核辦法》、《電力銷(xiāo)售發(fā)票管理辦法》等一系列管理制度，對(duì)多種收費(fèi)方式等多項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。

（3）行業(yè)協(xié)會(huì)制定的行業(yè)準(zhǔn)則、行為守則與職業(yè)操守等。企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)是行業(yè)內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位和其他經(jīng)濟(jì)組織自愿組成的民間性、自律性、非營(yíng)利性、產(chǎn)業(yè)性的經(jīng)濟(jì)類(lèi)社會(huì)團(tuán)體法人，在協(xié)助監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展工作、促進(jìn)行業(yè)自律方面起到了重要作用。雖然這些自律性公約不具備法律的強(qiáng)制力，但是作為共同簽署的約定文件，簽署方有遵守與執(zhí)行的義務(wù)。例如電力客戶(hù)行業(yè)協(xié)會(huì)、電力企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、廣義的消費(fèi)者協(xié)會(huì)等等互益型組織所制定的行業(yè)準(zhǔn)則和行為守則也應(yīng)成為相應(yīng)的合規(guī)規(guī)范來(lái)遵守。

（4）企業(yè)倫理與社會(huì)規(guī)范。在這里的企業(yè)倫理是廣義的，涵蓋蘊(yùn)含在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中的企業(yè)倫理常識(shí)、倫理準(zhǔn)則和倫理活動(dòng)。而社會(huì)規(guī)范是指在微觀(guān)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的企業(yè)為了保持其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的競(jìng)爭(zhēng)性、良好的企業(yè)形象、社會(huì)各界好評(píng)、社會(huì)責(zé)任等而應(yīng)遵守的社會(huì)行為準(zhǔn)則的總和。因?yàn)槠髽I(yè)倫理社會(huì)規(guī)范和法律法規(guī)、管理制度相比具有相對(duì)弱的權(quán)威性和強(qiáng)制性，所以在很大程度上需要依靠良好道德素養(yǎng)的驅(qū)動(dòng)。

2.當(dāng)前電力多渠道繳費(fèi)交易行為的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

篇(7)

(1)防火墻技術(shù)。防火墻是設(shè)立在內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)交界處的一種機(jī)制，起到過(guò)濾封裝的作用，在防火墻的內(nèi)部，被認(rèn)為是安全的可信賴(lài)的網(wǎng)絡(luò)，在防火墻的外部則被認(rèn)為是不安全的不可信的網(wǎng)絡(luò)。防火墻的主要作用是通過(guò)其過(guò)濾技術(shù)、服務(wù)器技術(shù)以及狀態(tài)檢測(cè)包過(guò)濾技術(shù)等，防止未經(jīng)授權(quán)的、被認(rèn)為是不可信賴(lài)的通信進(jìn)出防火墻以?xún)?nèi)的網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)其邊界控制功能確保防火墻內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。

(2)加密技術(shù)。信息加密是電子商務(wù)基本的安全保障技術(shù)，是從根本上滿(mǎn)足信息保密性和完整性的要求。加密技術(shù)的一般做法是通過(guò)信息變化規(guī)則將信息從明文形式變?yōu)槊芪男问?，主要目的就是通過(guò)信息加密防止非授權(quán)者查看或修改信息，使得入侵者盡管得到加密信息也不能辨識(shí)信息原文，確保了信息的安全完整。

(3)認(rèn)證技術(shù)。電子商務(wù)是一種在彼此之間不見(jiàn)面的情況下完成的交易，因此，為了保證電子商務(wù)活動(dòng)中的每個(gè)個(gè)體以及機(jī)構(gòu)的身份準(zhǔn)確無(wú)誤、真實(shí)可靠，則需要進(jìn)行身份認(rèn)證。認(rèn)證可以通過(guò)數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字時(shí)間戳、數(shù)字證書(shū)、認(rèn)證以及智能卡等多種形式實(shí)現(xiàn)。

(4)協(xié)議技術(shù)。電子商務(wù)的交易雙方必須通過(guò)安全協(xié)議達(dá)到彼此聯(lián)系、相互制約的目的，安全協(xié)議一方面是確保支付信息在傳輸過(guò)程中的安全、完整；另一方面是確保交易雙方的身份真實(shí)和支付過(guò)程的安全。在國(guó)際上，比較有代表性的協(xié)議有SSL(安全槽層)協(xié)議和SEL(安全電子交易規(guī)范)協(xié)議兩種。

2新時(shí)期電子商務(wù)安全面臨的問(wèn)題與對(duì)策分析

2.1新時(shí)期計(jì)算機(jī)電子商務(wù)安全面臨的問(wèn)題

新時(shí)期下，計(jì)算機(jī)電子商務(wù)的安全問(wèn)題是制約電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵性問(wèn)題。盡管電子商務(wù)的安全技術(shù)在很大程度上解決了電子商務(wù)的安全性問(wèn)題，推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展，但是仍存在一些安全問(wèn)題等待解決。

2.1.1基礎(chǔ)設(shè)施保障性較低我國(guó)在電子商務(wù)方面發(fā)展相對(duì)較晚，有關(guān)電子商務(wù)的安全意識(shí)和安全基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善。隨著網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展和普及，許多企業(yè)(無(wú)論規(guī)模大小)都建立起了自己的內(nèi)部網(wǎng)站，我國(guó)電子商務(wù)安全意識(shí)方面的問(wèn)題主要表現(xiàn)在，大部分企業(yè)認(rèn)為企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)僅有一個(gè)單機(jī)版殺毒軟件支撐即可，然而這種做法在網(wǎng)絡(luò)病毒成災(zāi)的新時(shí)期，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足企業(yè)信息的安全需求。

2.1.2電子商務(wù)信息存儲(chǔ)安全性低電子商務(wù)信息存儲(chǔ)安全是指以靜態(tài)方式存儲(chǔ)的信息安全，信息存儲(chǔ)安全的威脅主要有兩種形式：非授權(quán)用戶(hù)查看信息和修改信息，當(dāng)企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)連接后，電子商務(wù)就會(huì)受到內(nèi)部和外部的雙重威脅。所謂內(nèi)部威脅是指企業(yè)網(wǎng)絡(luò)的內(nèi)部用戶(hù)在未經(jīng)授權(quán)的情況下對(duì)電子商務(wù)信息故意或無(wú)意的篡改。而外部威脅則主要是指企業(yè)外部人員入侵企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，在未經(jīng)授權(quán)的情況下對(duì)電子商務(wù)信息故意或無(wú)意的篡改。

2.1.3電子商務(wù)管理缺乏規(guī)范性電子商務(wù)的興起和發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)貿(mào)易模式造成了巨大的干擾，引起了商業(yè)模式的改革。盡管電子商務(wù)的發(fā)展吸引了包括企業(yè)、個(gè)人甚至政府組織在內(nèi)的越來(lái)越多的人積極地參與和推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，但是對(duì)電子商務(wù)的安全問(wèn)題卻很少涉及。由于缺少政府部門(mén)的宏觀(guān)把控，電子商務(wù)在操作模式、交易方式等方面仍缺少規(guī)范性。

2.1.4電子支付風(fēng)險(xiǎn)重重電子商務(wù)的一大特色就是方便快捷，為了更好地滿(mǎn)足電子商務(wù)的這一特色，電子交易平臺(tái)與各大銀行聯(lián)手，提供了不同的支付形式，例如快捷支付、U盾以及信用卡。信用卡是人們常見(jiàn)的一種支付方式，它可以實(shí)現(xiàn)先買(mǎi)東西后還款的交易方式，為資金緊缺的客戶(hù)提供了便利，不法分子利用這種特殊的交易方式進(jìn)行信用卡詐騙對(duì)電子商務(wù)的未來(lái)發(fā)展帶來(lái)了障礙。

2.2新時(shí)期計(jì)算機(jī)電子商務(wù)的安全策略

為了更好地開(kāi)展計(jì)算機(jī)電子商務(wù)活動(dòng)，首先要保障電子商務(wù)活動(dòng)的安全可靠，如何確保電子商務(wù)各環(huán)節(jié)環(huán)境的安全，為使用者提升信心，是電子商務(wù)成功的關(guān)鍵。根據(jù)計(jì)算機(jī)電子商務(wù)存在的安全性問(wèn)題，提出如下安全策略。

2.2.1技術(shù)安全保障為了確保計(jì)算機(jī)電子商務(wù)健康的發(fā)展，首先要做到電子商務(wù)的安全可靠，即“預(yù)防為主、對(duì)癥下藥、消除隱患”。安全技術(shù)的應(yīng)用為電子商務(wù)的安全環(huán)境提供了第一道安全保障，電子商務(wù)過(guò)程中所涉及的電子安全技術(shù)很多，部分技術(shù)已經(jīng)得到了廣泛的認(rèn)可和應(yīng)用，其中包括加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)以及安全協(xié)議技術(shù)等。電子商務(wù)的安全技術(shù)要形成一個(gè)比較科學(xué)的完善的體系，做到技術(shù)之間的相互補(bǔ)充，相互促進(jìn)，系統(tǒng)化地保障電子商務(wù)的技術(shù)環(huán)境安全。

2.2.2安全管理保障僅有安全技術(shù)作為第一道保障工序遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足新時(shí)期下計(jì)算機(jī)電子商務(wù)的安全要求，在安全技術(shù)保障作為基礎(chǔ)的同時(shí)，還要加強(qiáng)管理。所謂電子商務(wù)安全管理是指對(duì)電子商務(wù)信息和電子商務(wù)支付等安全問(wèn)題的管理，政府部門(mén)要充分發(fā)揮其引導(dǎo)和監(jiān)管作用，把握電子商務(wù)的宏觀(guān)發(fā)展路線(xiàn)，制定有關(guān)電子商務(wù)安全的政策、法律和規(guī)范，從而規(guī)范電子商務(wù)活動(dòng)。安全規(guī)范要隨時(shí)更新、及時(shí)補(bǔ)充，在制定安全規(guī)范的同時(shí)還要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)督電子商務(wù)各相關(guān)部門(mén)的執(zhí)行情況，確保安全規(guī)范的有效實(shí)施。

2.2.3提升用戶(hù)安全意識(shí)即使有可靠的安全技術(shù)、良好的安全管理做保障，僅從外部的努力無(wú)法達(dá)到電子商務(wù)安全的全面實(shí)現(xiàn)，如果用戶(hù)自身不注重安全意識(shí)的加強(qiáng)，也會(huì)造成電子商務(wù)安全工作功虧一簣。由于用戶(hù)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足，安全意識(shí)淡化，許多安全問(wèn)題都是出于用戶(hù)本身。非法入侵者就是看中了用戶(hù)的不專(zhuān)業(yè)、疏忽、大意，選擇從入侵用戶(hù)入手，通過(guò)入侵用戶(hù)賬號(hào)進(jìn)而入侵系統(tǒng)管理員賬號(hào)直至入侵整個(gè)系統(tǒng)，造成系統(tǒng)內(nèi)的保密信息泄露甚至整個(gè)系統(tǒng)的崩潰失效。因此，用戶(hù)的安全意識(shí)與安全技術(shù)和安全管理同樣重要，用戶(hù)必須加強(qiáng)自身的安全意識(shí)，掌握一定的專(zhuān)業(yè)技能，從自身打下電子商務(wù)安全的基礎(chǔ)。